Tính cấp thiết của đề tài
Với sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật, ngành giao thông vận tải đang chứng kiến sự cải tiến và phát triển mạnh mẽ của các phương tiện vận chuyển.
Sự phát triển từ những phương tiện giao thông thô sơ đến các phương tiện hiện đại như máy bay, tàu hỏa, ô tô và tàu thủy đã góp phần quan trọng vào sự tiến bộ của xã hội, đặc biệt trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay Tuy nhiên, tai nạn giao thông vẫn gia tăng, gây ra tổn thất nghiêm trọng, cùng với các rủi ro khác như trộm cắp và thiên tai Do đó, việc bảo hiểm cho các phương tiện giao thông vận tải trở thành một giải pháp hiệu quả để bù đắp tổn thất do những rủi ro bất ngờ.
Khi rủi ro xảy ra với phương tiện giao thông, chủ sở hữu phải chịu thiệt hại vật chất do hư hỏng hoặc mất mát của xe Họ cũng phải chịu trách nhiệm về tổn thất mà phương tiện của mình gây ra cho bên thứ ba Do đó, bảo hiểm phương tiện giao thông thường bao gồm hai phần: bảo hiểm vật chất cho xe và bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba Vì lý do này, tôi đã chọn đề tài “Pháp luật về giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới.”
Thực tiễn thực hiện tại Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội (BSH) ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp.
Tổng quan các công trình nghiên cứu
Liên quan đến vấn đề được lựa chọn trong nghiên cứu, không thể không đề cập đến một sống công trình nghiên cứu tiêu biểu sau:
Trên diễn đàn Dân Kinh Tế, bài viết “Phân tích thực trạng bảo hiểm vật chất xe cơ giới trên thị trường bảo hiểm Việt Nam” đã cung cấp các số liệu đánh giá về tình hình bảo hiểm xe cơ giới, phản ánh xu hướng và thách thức trong ngành bảo hiểm tại Việt Nam.
“mức thu nhập” của ngành bảo hiểm phi nhân thọ n ói chung và của lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng
Trên trang thông tin điện tử của Cục Cảnh sát giao thông – Bộ Công An, có bài viết phân tích về thực trạng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tại Việt Nam Bài viết này đưa ra những nhận xét và đánh giá chung về tình hình cũng như mức độ chấp hành bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc đối với xe cơ giới trong nước.
Bài viết "Nghịch lý trong bảo hiểm xe cơ giới" trên VnExpress nêu bật thực trạng ở Việt Nam, nơi người dân thường chú trọng vào việc mua bảo hiểm cho xe cộ hơn là bảo hiểm cho bản thân và những người xung quanh Điều này phản ánh một sự thiếu nhận thức về tầm quan trọng của bảo hiểm cá nhân trong việc bảo vệ sức khỏe và an toàn cho chính mình và cộng đồng.
Các nghiên cứu hiện tại đã cung cấp cái nhìn tổng quan về bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam thông qua số liệu khảo sát thực tế Tuy nhiên, những công trình này chỉ phác họa ý thức tham gia bảo hiểm của người dân mà chưa đề cập đến quy trình, thủ tục cụ thể và phương án xử lý khi phát sinh yêu cầu bồi thường, đặc biệt là các vấn đề liên quan đến trục lợi bảo hiểm Vì vậy, các nghiên cứu này chỉ có giá trị tham khảo.
Xác lập và tuyên bố vấn đề nghiên cứu
Nghiên cứu sẽ tập trung làm rõ những vấn đề cụ thể sau:
Thực trạng các quy phạm pháp luật về giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam cần được chỉ ra rõ ràng Việc đánh giá tác động và ảnh hưởng của những quy định này trong thực tiễn áp dụng tại BSH là rất quan trọng để hiểu rõ hơn về hiệu quả và tính khả thi của các quy định hiện hành.
Vào thứ hai, dựa trên việc phân tích thực trạng, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật và nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới.
1 Đối tượng, mục tiêu và phạm vi nghiên cứu.
Nghiên cứu tập trung vào pháp luật liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, đặc biệt trong bối cảnh áp dụng thực tiễn tại các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ.
Mục tiêu nghiên cứu là hệ thống hóa các quy định pháp luật liên quan đến giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, nhằm phân tích thực trạng pháp luật và việc áp dụng các quy định này tại Việt Nam hiện nay Dựa trên những phân tích đó, nghiên cứu sẽ đưa ra các kiến nghị nhằm hoàn thiện các quy định pháp luật về vấn đề này trong tương lai.
Khóa luận này nghiên cứu các quy định pháp luật liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, nhằm làm rõ những khía cạnh pháp lý quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm.
Nghiên cứu sẽ tập trung vào các quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và Thông tư số 22/2016/TT-BTC, nhằm làm rõ quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc đối với chủ xe cơ giới.
Thông tư 126/2008/TT-BTC quy định các quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc đối với chủ xe cơ giới, theo các quy định của Bộ Luật Dân sự và Bộ Luật Hình sự.
Để thực hiện đề tài này, tác giả áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu, bao gồm thu thập thông tin, so sánh và đối chiếu, cùng với phân tích và tổng hợp kiến thức từ pháp luật Mục tiêu là phát hiện và đánh giá việc thực hiện các thủ tục liên quan đến giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Các phương pháp nghiên cứu trong khóa luận được xây dựng dựa trên nền tảng của chủ nghĩa duy vật lịch sử và duy vật biện chứng, phản ánh quan điểm chính trị, văn hóa và kinh tế của Đảng Cộng sản Việt Nam Từ đó, bài viết rút ra kết luận và đưa ra một số kiến nghị, đề xuất liên quan đến quy định pháp luật về thủ tục giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty.
Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội (BSH)
Ngoài phần mở đầu và mục lục của đề tài, nghiên cứu sẽ tập trung làm rõ những nội dung sau:
Chương 1: Những lý luận cơ bản về vấn đề giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Chương 2: Phân tích thực trạng pháp luật điều chỉnh giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới, cùng với việc đánh giá thực tiễn áp dụng tại Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội (BSH) Nội dung này sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về quy định pháp lý hiện hành và hiệu quả thực thi trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới, nhằm nâng cao nhận thức và cải thiện quy trình bảo hiểm tại BSH.
Chương 3 trình bày các kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới Những đề xuất này tập trung vào việc cải thiện quy trình pháp lý, tăng cường sự minh bạch và trách nhiệm của các bên liên quan, đồng thời nâng cao nhận thức của người dân về quyền lợi và nghĩa vụ trong hợp đồng bảo hiểm Việc áp dụng các biện pháp này sẽ góp phần bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của thị trường bảo hiểm.
CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ VẤN ĐỀ GIAO KẾT VÀ THỰC
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một thỏa thuận quan trọng giữa bên bảo hiểm và bên được bảo hiểm, nhằm bảo vệ tài sản xe cộ khỏi những rủi ro không mong muốn Việc giao kết và thực hiện hợp đồng này yêu cầu sự hiểu biết sâu sắc về các điều khoản, quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan Để đảm bảo quyền lợi hợp pháp, người tham gia bảo hiểm cần nắm rõ các điều kiện và quy trình thực hiện hợp đồng, từ đó giảm thiểu rủi ro và bảo vệ tài sản hiệu quả.
1.1.1 Khái quát về bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm
Trên thực tế có nhiều khái niệm về bảo hiểm, tùy thuộc vào quan niệm của mỗi quốc gia, từng lĩnh vực mà có những khái niệm khác nhau
Theo Hiệp hội các nhà bảo hiểm Anh, bảo hiểm là một thỏa thuận giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm, trong đó người bảo hiểm cam kết thanh toán một khoản tiền cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự cố gây tổn thất tài chính Trách nhiệm thanh toán tổn thất được chuyển giao từ người tham gia bảo hiểm sang người bảo hiểm, và để chấp nhận trách nhiệm này, người bảo hiểm yêu cầu người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm.
Theo Ủy Ban thuật ngữ bảo hiểm của Hiệp hội bảo hiểm và rủi ro Hoa Kỳ, bảo hiểm là quá trình chuyển giao rủi ro từ người được bảo hiểm sang người bảo hiểm, nhằm bồi thường cho những tổn thất bất ngờ và ngẫu nhiên Người bảo hiểm cam kết cung cấp quyền lợi tài chính hoặc dịch vụ liên quan đến rủi ro khi tổn thất xảy ra, đảm bảo an tâm cho người được bảo hiểm.
Tại Châu Á, bảo hiểm được coi là một phương thức phân chia rủi ro, giúp giảm thiểu tổn thất cho cá nhân hoặc nhóm nhỏ bằng cách huy động nguồn quỹ tài chính từ nhiều người có khả năng chịu rủi ro tương tự Quá trình này diễn ra thông qua việc thu phí bảo hiểm từ các cá nhân và tổ chức tham gia, nhằm mục đích bồi thường hoặc khôi phục những thiệt hại phát sinh từ các rủi ro.
Đối tượng, mục tiêu và phạm vi nghiên cứu
NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ VẤN ĐỀ GIAO KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Những lý luận cơ bản về vấn đề giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.1.1 Khái quát về bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm
Trên thực tế có nhiều khái niệm về bảo hiểm, tùy thuộc vào quan niệm của mỗi quốc gia, từng lĩnh vực mà có những khái niệm khác nhau
Theo Hiệp hội các nhà bảo hiểm Anh, bảo hiểm là thỏa thuận giữa hai bên, trong đó bên bảo hiểm cam kết thanh toán một khoản tiền cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự cố gây tổn thất tài chính Trách nhiệm thanh toán tổn thất được chuyển giao từ người tham gia bảo hiểm sang người bảo hiểm, và để chấp nhận trách nhiệm này, bên bảo hiểm yêu cầu bên được bảo hiểm trả một khoản phí gọi là phí bảo hiểm.
Theo Ủy Ban thuật ngữ bảo hiểm của Hiệp hội bảo hiểm và rủi ro Hoa Kỳ, bảo hiểm được định nghĩa là quá trình chuyển giao rủi ro từ người được bảo hiểm sang người bảo hiểm Người bảo hiểm cam kết bồi thường cho những tổn thất bất ngờ và ngẫu nhiên, đồng thời cung cấp quyền lợi bằng tiền hoặc các dịch vụ liên quan đến rủi ro khi tổn thất xảy ra.
Tại Châu Á, bảo hiểm là phương thức phân chia rủi ro giữa nhiều người, giúp giảm thiểu tổn thất cho cá nhân hoặc nhóm nhỏ Qua việc thành lập quỹ tài chính, bảo hiểm huy động nguồn lực từ các cá nhân và tổ chức thông qua phí bảo hiểm, nhằm bồi thường cho những thiệt hại do rủi ro gây ra.
Tại Việt Nam, bảo hiểm là một hệ thống các biện pháp kinh tế nhằm tổ chức quỹ bảo hiểm, thu hút cá nhân và tổ chức tham gia để bù đắp tổn thất do thiên tai và tai nạn bất ngờ Điều này không chỉ đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục mà còn góp phần ổn định đời sống của mọi thành viên trong xã hội.
Bảo hiểm có thể được định nghĩa là cam kết bồi thường của công ty bảo hiểm cho những thiệt hại hoặc mất mát của đối tượng bảo hiểm, do rủi ro đã thỏa thuận gây ra Điều kiện để được bồi thường là người được bảo hiểm phải mua bảo hiểm cho đối tượng đó và nộp một khoản phí bảo hiểm.
Bảo hiểm thực chất là phương thức phân tán rủi ro, giúp chia nhỏ tổn thất của một hoặc một số cá nhân cho nhiều người khác cùng chia sẻ Điều này mang lại lợi ích cho người mua bảo hiểm, vì họ chỉ cần chi trả một khoản phí bảo hiểm nhỏ, nhưng trong trường hợp xảy ra tổn thất do rủi ro được bảo hiểm, họ sẽ nhận được bồi thường từ công ty bảo hiểm với số tiền đã được thỏa thuận.
1.1.1.2 Các nguyên tắc bảo hiểm
Thị trường bảo hiểm hoạt động bảo hiểm dựa trên những nguyên tắc cơ bản sau:
Bảo hiểm chỉ áp dụng cho những rủi ro có khả năng xảy ra, không phải cho những sự kiện chắc chắn sẽ xảy ra Nếu một rủi ro là chắc chắn, không ai sẽ dám tham gia bảo hiểm, vì vậy, bảo hiểm chỉ bồi thường cho những thiệt hại và mất mát do các rủi ro có thể xảy ra, không phải cho những thiệt hại chắc chắn.
- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost good faith): Người bảo hiểm và người mua bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực, không lừa dối nhau.
Người bảo hiểm cần công khai các điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, thời hạn và phí bảo hiểm cho người mua Họ không được nhận bảo hiểm hoặc thu phí khi biết đối tượng bảo hiểm đã an toàn Người mua bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ thông tin về đối tượng bảo hiểm và không được che giấu Nếu có sự thay đổi về rủi ro, người mua cũng phải khai báo bổ sung Đồng thời, họ không được mua bảo hiểm khi biết đối tượng bảo hiểm đã bị tổn thất.
Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm (Insurable Interest) quy định rằng lợi ích bảo hiểm là quyền lợi liên quan đến sự an toàn của đối tượng bảo hiểm Người có lợi ích bảo hiểm sẽ chịu thiệt hại tài chính khi đối tượng này gặp rủi ro Để ký hợp đồng bảo hiểm, người mua phải có lợi ích bảo hiểm và chỉ khi xảy ra tổn thất, họ mới đủ điều kiện nhận bồi thường.
Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm yêu cầu người bảo hiểm phải bồi thường một cách chính xác và đầy đủ, nhằm đảm bảo rằng người mua bảo hiểm nhận được giá trị thực tế của đối tượng bảo hiểm như trước khi xảy ra tổn thất.
Nguyên tắc thế quyền (Subrogation) cho phép người bảo hiểm, sau khi bồi thường, có quyền đại diện cho người mua bảo hiểm để yêu cầu bên thứ ba bồi thường tổn thất mà họ đã gây ra Để thực hiện quyền này, người mua bảo hiểm cần cung cấp đầy đủ các chứng từ cần thiết như biên bản và thư từ, giúp người bảo hiểm có cơ sở hợp pháp để khiếu nại.
1.1.1.3 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm
Theo Điều 12 Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2000 của Việt Nam, hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm đóng phí, trong khi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Theo Điều 224, Bộ Luật hàng hải Việt Nam 2005, hợp đồng bảo hiểm hàng hải được định nghĩa là hợp đồng bảo hiểm các rủi ro liên quan đến hàng hải, trong đó người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất hàng hải theo các điều kiện và phương thức đã thỏa thuận.
Theo Điều 567 Bộ luật Dân sự 2005, hợp đồng bảo hiểm được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa hai bên, trong đó bên mua bảo hiểm có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm, và bên bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
1.1.1.4 Hình thức hợp đồng bảo hiểm
Theo quy định của Bộ luật Dân sự, Luật Kinh doanh bảo hiểm và Bộ luật Hàng hải, hợp đồng bảo hiểm bắt buộc phải được lập bằng văn bản Các hình thức chứng minh giao kết hợp đồng bảo hiểm bao gồm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác theo quy định của pháp luật.
1.1.1.5 Tính chất của hợp đồng bảo hiểm
THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ GIAO KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM SÀI GÒN – HÀ NỘI (BSH)
Pháp luật điều chỉnh hành vi giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm
2.1.1.1 Chủ thế giao kết hợp đồng bảo hiểm
Theo Điều 12 khoản 1 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010, hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó bên mua có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm, còn doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Do đó, trong hợp đồng bảo hiểm có hai chủ thể chính: bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm.
Bên mua bảo hiểm là cá nhân hoặc tổ chức ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và thực hiện nghĩa vụ đóng phí Theo quy định tại khoản 6 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm và người thụ hưởng Luật Kinh doanh bảo hiểm cũng quy định rõ ràng về quyền lợi và trách nhiệm của người được bảo hiểm và người thụ hưởng.
Người được bảo hiểm là tổ chức hoặc cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, và tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng Họ có thể đồng thời là người thụ hưởng Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm không phải là bên mua bảo hiểm, thì bên mua phải có quyền lợi liên quan đến người được bảo hiểm.
Người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tổ chức hoặc cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm Họ có thể nhận toàn bộ hoặc một phần quyền lợi bảo hiểm và được ghi tên trong Giấy yêu cầu bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm cùng các thỏa thuận sửa đổi bổ sung liên quan Pháp luật hiện hành không quy định cụ thể về điều kiện của người thụ hưởng, do đó, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải thực hiện nghĩa vụ chi trả theo thỏa thuận, bất kể năng lực hành vi dân sự của người thụ hưởng.
Doanh nghiệp bảo hiểm, hay bên bán bảo hiểm, là tổ chức được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm cùng các quy định pháp luật liên quan, nhằm mục đích kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm.
3 Luật Kinh doanh bảo hiểm).
2.1.1.2 Những quy định chi tiết về hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó bên mua cam kết đóng phí bảo hiểm Đổi lại, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, theo quy định tại điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm cần được lập thành văn bản và chứng nhận giao kết hợp đồng được thể hiện qua giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax, cùng các hình thức khác theo quy định của pháp luật (Điều 14 Luật Kinh doanh bảo hiểm).
Hợp đồng bảo hiểm bắt buộc phải được lập bằng văn bản, bao gồm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex hoặc fax Tuy nhiên, giấy biên nhận tiền không được xem là bằng chứng hợp lệ cho việc giao kết hợp đồng bảo hiểm, vì nó chỉ ghi nhận việc bên B đã nhận tiền từ bên A, không chứa nội dung bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm phải có những nội dung theo luật định, cụ thể theo quy định tại Điều 13 Luật kinh doanh bảo hiểm năm:
Hợp đồng bảo hiểm cần bao gồm các nội dung quan trọng như tên và địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng; đối tượng bảo hiểm; số tiền bảo hiểm và giá trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản; phạm vi, điều kiện và các điều khoản bảo hiểm; điều khoản loại trừ trách nhiệm; thời hạn bảo hiểm; mức phí và phương thức đóng phí bảo hiểm; thời hạn và phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường; quy định giải quyết tranh chấp; cùng với ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng.
2 Ngoài những nội dung quy định tại khoản 1 Điều này, hợp đồng bảo hiểm có thể có các nội dung khác do các bên thoả thuận."
Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, bạn cần đảm bảo rằng tất cả các nội dung quan trọng đều được ghi đầy đủ Nếu thiếu sót thông tin, hợp đồng có thể bị coi là vô hiệu, dẫn đến việc quyền lợi của người mua bảo hiểm không được đảm bảo.
Hợp đồng bảo hiểm thường là mẫu soạn sẵn từ doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó người tham gia bảo hiểm sẽ điền thông tin và chấp nhận các điều khoản Theo Bộ Luật Dân sự, nếu hợp đồng có điều kiện từ ngữ không được đề cập hoặc có cách hiểu không rõ ràng, thì sẽ được giải thích theo hướng có lợi cho người tham gia bảo hiểm.
Thực tiễn pháp luật và hoạt động kinh doanh bảo hiểm toàn cầu cho thấy rằng giao dịch bảo hiểm thường được thực hiện qua các hợp đồng bằng văn bản Hình thức hợp đồng bảo hiểm bằng văn bản được áp dụng vì nhiều lý do khác nhau.
Trong lĩnh vực bảo hiểm, yêu cầu an toàn và tính phức tạp trong việc xác định rủi ro và định phí là rất quan trọng Cam kết của người bảo hiểm đối với người được bảo hiểm không chỉ đơn thuần là việc bán một sản phẩm cụ thể, mà là những cam kết trách nhiệm rõ ràng.
Thứ hai, thời gian thực hiện hợp đồng kéo dài có khi nhiều năm thậm chí trên 20 năm như trường hợp bảo hiểm nhân thọ.
Hợp đồng bảo hiểm có khả năng chuyển nhượng, đặc biệt quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu Người nhập hàng, với tư cách là người được bảo hiểm, có thể chuyển nhượng quyền sở hữu hàng hóa trong quá trình vận chuyển trên biển Tuy nhiên, nếu không có quy định rõ ràng, việc chuyển nhượng này có thể dẫn đến tình trạng hàng hóa không còn được bảo hiểm khi người nhập hàng bán cho bên thứ ba.
Hợp đồng bảo hiểm là một thỏa thuận bồi thường, trong đó lợi ích tài chính của người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm sẽ khác nhau nếu các điều khoản thỏa thuận không được ghi lại bằng văn bản sau khi xảy ra tổn thất.
Những vấn đề cần lưu ý trong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới
2.2.1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tài sản tự nguyện, giúp chủ xe được bồi thường thiệt hại vật chất do các rủi ro nằm trong phạm vi bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm bao gồm chiếc xe với các yếu tố như giá trị sử dụng, khả năng lưu hành hợp pháp, đáp ứng yêu cầu kỹ thuật và an toàn giao thông, cùng với đầy đủ các bộ phận cấu thành xe hoàn chỉnh.
Ví dụ: Với xe ô tô thì cơ cấu xe thường bao gồm:
Còn lại là tổng thành cầu trước, tổng thành trục sau, tổng thành hệ thống lái, tổng thành săm, lốp.
Xe cơ giới là tất cả các loại phương tiện giao thông đường bộ sử dụng động cơ tự thân, bao gồm ô tô, mô tô và xe máy Do giá trị thấp, chủ sở hữu thường ít tham gia bảo hiểm vật chất cho xe mô tô và xe máy Trong khi đó, đối với ô tô, người dùng có thể chọn tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm theo từng bộ phận cụ thể.
Xét về kỹ thuật xe cơ giới, người ta chia một ô tô thành 7 tổng thành cơ bản:
Thân vỏ xe bao gồm nhiều bộ phận quan trọng như cabin, calang, cabô, chắn bùn, các cửa và kính, hệ thống đèn và gương, cũng như toàn bộ phần vỏ kim loại Ngoài ra, các thiết bị như cần gạt, bàn đạp ga, cần số, phanh chân và phanh tay cũng thuộc về cấu trúc thân vỏ này.
- Tổng thành hệ thống lái bao gồm : Vô lăng lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, phi de.
- Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ (nếu có).
Tổng thành trục trước (cần trước) bao gồm các thành phần chính như dầm cầu trục, hệ thống treo nhíp, may ơ nhíp và cơ cấu phanh Nếu cần là loại chủ động, sẽ có thêm một cần vi sai kèm theo vỏ cần.
Tổng thành trục sau của xe bao gồm nhiều bộ phận quan trọng như vỏ cầu toàn bộ, cầu, vi sai, cụm may ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau và nhíp.
- Tổng thành bánh xe: lốp săm (kể cả săm lốp dự phòng).
Ngoài ra, đối với các xe chuyên dụng như xe cứu thương, xe cứu hoả, xe chở container thì có thêm tổng thành chuyên dụng.
Tổng thành thân vỏ là phần dễ bị tổn thất nhất trong các tổng thành khi xảy ra tai nạn giao thông, vì vậy đây là phần được nhiều chủ xe lựa chọn tham gia bảo hiểm Hiện nay, hơn 60% khách hàng tại Việt Nam đã mua bảo hiểm cho tổng thành này.
Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ
- Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá
- Mất cắp toàn bộ xe
Tai nạn do rủi ro bất ngờ có thể gây thiệt hại cho xe được bảo hiểm Ngoài việc bồi thường cho những thiệt hại vật chất, các công ty bảo hiểm còn chi trả cho chủ xe những chi phí cần thiết và hợp lý liên quan đến sự cố này.
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro nằm trong phạm vi bảo hiểm
- Chi phỉ bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nới sửa chữa gần nhất
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Tổng số tiền bảo hiểm mà công ty bảo hiểm chi trả không được vượt quá số tiền ghi trên đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Ngoài ra, công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại phát sinh từ các nguyên nhân cụ thể.
- Hành động cố ý gây tai nạn, gây thiệt hại của chủ xe, lái xe hay những người được giao sử dụng và bảo quản xe
Đua xe cơ giới không tuân thủ tiêu chuẩn an toàn kỹ thuật và không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường hợp lệ sẽ vi phạm quy định pháp luật về hoạt động trên đường bộ.
Hao mòn tự nhiên là quá trình giảm giá trị và chất lượng của tài sản do sử dụng, thường được tính theo hình thức khấu hao hàng tháng Ngoài ra, tài sản cũng có thể bị hỏng hóc do khuyết tật hoặc do sửa chữa không hiệu quả, dẫn đến tình trạng hư hỏng thêm.
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (trừ khi có thỏa thuận khác)
- Mất cắp bộ phận của xe.
- Mất cắp hàng hóa được vận chuyển trên xe
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ.
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như:
+ Xe không có giấy phép lưu hành;
+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ;
+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe;
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;
+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;
+ Xe đi vào đường cấm;
+ Xe đi đêm không đèn;
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa;
Thiệt hại gián tiếp có thể bao gồm giảm giá trị thương mại của tài sản, tổn thất liên quan đến việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại, cũng như những thiệt hại mang yếu tố tinh thần Ngoài ra, còn có những thiệt hại không phải do tai nạn trực tiếp gây ra, như mất cắp các bộ phận của xe, hư hỏng về điện hoặc các bộ phận máy móc, thiết bị, và săm lốp.
- Thiệt hại do chiến tranh và các nguyên nhân tương tự chiến tranh như: nội chiến, đình công, bạo động dân sự, khủng bố,…
Mức miễn bồi thường thỏa thuận được ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm Trong thời gian bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho người khác, quyền lợi bảo hiểm vẫn tiếp tục có hiệu lực với chủ xe mới Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và thực hiện thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu có yêu cầu.
2.2.2 Số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền cụ thể được ghi trong giấy chứng nhận hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm mà chủ xe đề xuất và được công ty bảo hiểm chấp thuận.
Bảo hiểm tài sản yêu cầu số tiền bảo hiểm không được vượt quá giá trị tài sản Tuy nhiên, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền lớn hơn nếu áp dụng điều kiện bảo hiểm giá trị thay thế mới.
- Số tiền bảo hiểm toàn bộ xe được xác định trên cơ sở giá trị thực tế của xe tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm thân vỏ xe được xác định là tỷ lệ phần trăm (%) của giá trị thực tế của xe tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Một số quy định của BSH về việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm vật chất
cơ giới 2.4.1 Về bảo hiểm vật chất xe máy
BẢNG TÓM TẮT VỀ SẢN PHẨM
Quyết định số 682/2013/QĐ-BSH-QLNV I ngày 05/09/2013 Vv Ban hành Quy tắc bảo hiểm tự nguyện xe mô tô
Tên sản phẩm Bảo hiểm thiệt hai vật chất xe mô tô
Mã nghiệp vụ 022HHD Đối tượng bảo hiểm Xe mô tô hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam
Người được bảo hiểm Tài sản của Chủ xe mô tô
BSH bồi thường cho Chủ xe những thiệt hại vật chất xe xảy ra do:
- Trộm cắp, xe bị cướp, bị cưỡng đoạt.
- Tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của Chủ xe, Lái xe
BSH sẽ chi trả các chi phí hợp lý và cần thiết phát sinh từ tai nạn nằm trong phạm vi bảo hiểm, nhằm ngăn chặn và giảm thiểu tổn thất thêm Đồng thời, BSH cũng cam kết bảo vệ và đưa xe bị thiệt hại đến xưởng sửa chữa gần nhất để tiến hành giám định tổn thất.
Các loại trừ bảo hiểm
Các điểm loại trừ chung theo quy định
- Hao mòn, hư hỏng tự nhiên phát sinh từ hoạt động bình thường của chiếc xe gây ra.
- Hư hỏng do khuyết tật, mất giá, giảm dần chất lượng cho dù có giấy chứng nhận kỹ thuật và môi trường
- Hư hỏng thêm do sửa chữa Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận thiết bị, máy móc không phải do tai nạn
- Xe bị trộm cắp, bị cưỡng đoạt trừ khi được bảo hiểm bổ sung
Tổn thất động cơ có thể xảy ra khi xe đi vào khu vực ngập nước, dẫn đến hiện tượng nước lọt vào động cơ Hiện tượng này gây ra thủy kích, làm hư hỏng nghiêm trọng động cơ xe.
Tổn thất liên quan đến săm lốp, mark và đề can xe chỉ được xem xét bồi thường nếu không xảy ra đồng thời với tổn thất của các bộ phận khác trong cùng một vụ tai nạn.
- Sử dụng xe để cướp giật tài sản hoặc sử dụng vào các mục đích khác gây tai nạn.
Người được bảo hiểm có quyền lựa chọn, BSH sẽ chịu trách nhiệm thanh toán chi phí thực tế để sửa chữa hoặc thay thế các bộ phận bị tổn thất Nếu không thể sửa chữa, BSH sẽ bồi thường cho Chủ xe dựa trên chi phí sửa chữa và khắc phục tổn thất đã xác định.
Thời hạn bảo hiểm thông thường là 01 năm, một số trường hợp khác thời hạn bảo hiểm có thể dưới
2.4.2 Về bảo hiểm vật chất xe oto
BẢNG TÓM TẮT VỀ SẢN PHẨM
Quyết định số 455/2016/QĐ-BSH-QLNV I ngày 14/05/2016 Vv Ban hành Quy tắc bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới
Tên sản phẩm Bảo hiểm vật chất xe ô tô
Mã nghiệp vụ 022GGE Đối tượng bảo hiểm Xe ô tô hoạt động trên Lãnh thổ Việt Nam
Người được bảo hiểm Tài sản của Chủ xe
- Đâm, va (bao gồm cả va chạm với vật thể khác ngoài xe cơ giới), lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào;
- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên.
- Mất toàn bộ xe do trộm, cướp
Ngoài việc bồi thường, BSH còn hoàn trả cho chủ xe cơ giới các chi phí hợp lý và cần thiết khác trong phạm vi bảo hiểm, bao gồm chi phí ngăn ngừa tổn thất thêm và chi phí cứu hộ, vận chuyển xe bị thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất.
Các loại trừ bảo hiểm - Các loại trừ chung được quy định tại điều 8
Tổn thất tài sản có thể xảy ra do hao mòn tự nhiên, giảm giá trị thương mại do bản chất vốn có của tài sản, hoặc hư hỏng do khuyết tật Ngoài ra, trong quá trình sửa chữa, có thể xuất hiện thêm hỏng hóc, bao gồm cả trong giai đoạn chạy thử.
- Tổn thất của động cơ khi xe hoạt động trong khu vực bị ngập nước (trừ khi có những thỏa thuận khác);
Tổn thất liên quan đến săm lốp, bạt thùng xe và nhãn mác chỉ được xem xét bồi thường trong trường hợp tổn thất xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong một vụ tai nạn.
- Mất bộ phận của xe do bị trộm hoặc bị cướp (trừ khi có thỏa thuận khác);
Trong trường hợp bị lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm dẫn đến mất toàn bộ xe (bao gồm xe cho thuê, xe cho mượn, siết nợ hoặc tranh chấp), thì người bị thiệt hại sẽ không được bồi thường, trừ khi có thỏa thuận khác.
Thiệt hại đối với máy móc và thiết bị điện có thể xảy ra do nhiều nguyên nhân như quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện, hoặc rò điện, bao gồm cả tác động của sét.
Tổn thất liên quan đến các thiết bị chuyên dụng trên xe cơ giới và những thiệt hại do hoạt động của các thiết bị này gây ra luôn cần được xem xét kỹ lưỡng.
Tổn thất liên quan đến các thiết bị lắp thêm trên xe, không bao gồm thiết bị bảo vệ như hệ thống báo động và cản trước, cản sau, sẽ không được bồi thường Đồng thời, thiệt hại do các thiết bị lắp thêm gây ra cho xe cơ giới cũng không được bồi thường, trừ khi có thỏa thuận khác.
Người được bảo hiểm có quyền lợi nhận bồi thường từ BSH cho chi phí sửa chữa hoặc thay thế các bộ phận của xe cơ giới trong trường hợp không thể sửa chữa BSH sẽ thanh toán chi phí hợp lý để khắc phục tổn thất, sau khi đã áp dụng mức khấu trừ (nếu có), nhằm bù đắp tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.
BSH sẽ bồi thường tổn thất toàn bộ nếu xe bị thiệt hại trên 75% giá trị thực tế hoặc nếu chi phí sửa chữa thiệt hại bằng hoặc lớn hơn 75% giá trị thực tế của xe tại thời điểm trước khi xảy ra tổn thất.
BSH sẽ bồi thường toàn bộ tổn thất cho xe bị mất trộm hoặc mất cướp khi có kết luận từ cơ quan công an về việc đình chỉ điều tra hoặc đình chỉ khởi tố hình sự liên quan đến vụ việc đó.
Thời hạn bảo hiểm thông thường là 01 năm,một số trường hợp khác thời hạn bảo hiểm có thể dưới 01 năm
Thực trạng của hoạt động bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại thị trường Việt Nam hiện nay thông qua nghiên cứu
Báo cáo tổng kết năm 2012 của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, kết hợp với nghiên cứu từ nhóm tác giả trên trang Dân Kinh tế, đã chỉ ra thực trạng hoạt động của bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại thị trường Việt Nam.
Năm 2012, doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới đạt 6.329 tỷ đồng, tăng 1,59% so với năm trước Tổng số tiền bồi thường đã được giải quyết là 3.382 tỷ đồng, với tỷ lệ bồi thường đạt 53% Đây là lần đầu tiên bảo hiểm xe cơ giới ghi nhận tỷ lệ tăng trưởng thấp, do lượng ô tô tăng thêm 98.000 chiếc, tương đương 6,5% tổng số ô tô hiện có, trong khi khấu hao bình quân hàng năm là 10%.
Bảo hiểm xe ô tô và xe máy là sản phẩm chủ lực trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, chiếm tỷ trọng doanh thu cao nhất với tỷ lệ lần lượt là 29%, 32%, 31,5%, 30% và 27,3% từ năm 2008 đến 30/09/2012 Đây là sản phẩm chiến lược của các doanh nghiệp, dẫn đến sự cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường, với mức tăng trưởng luôn đạt trên hai con số trong nhiều năm qua.
Năm 2012, suy thoái kinh tế và các chính sách cắt giảm đầu tư công đã làm giảm năng lực tài chính của nhiều tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân Điều này đã ảnh hưởng đáng kể đến thị trường bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm xe cơ giới Mặc dù doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ toàn thị trường trong 9 tháng đầu năm 2012 tăng 9,7%, nhưng doanh thu phí bảo hiểm xe ô tô và xe máy chỉ tăng 0,53% so với cùng kỳ năm 2011.
Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm giai đoạn 2008-2012
Chú thích: 1 Tăng trưởng của bảo hiểm xe cơ giới
2 Tăng trưởng của thị trường BHPN
Doanh thu trong ngành ô tô đang tăng chậm do thị trường tiêu thụ ảm đạm Theo hiệp hội các nhà sản xuất xe hơi Việt Nam (VAMA), trong 9 tháng qua, lượng xe tiêu thụ chỉ đạt 65.086 chiếc, giảm 38% so với cùng kỳ năm trước Cụ thể, xe con giảm 49% với 24.403 chiếc, trong khi xe tải và các dòng xe khác giảm 29% với 40.683 chiếc Sự sụt giảm này đã tác động trực tiếp đến thị trường bảo hiểm ô tô và bảo hiểm xe máy, vì hầu hết các xe nhập khẩu và lắp ráp mới đều cần tham gia bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện trong lần mua bán đầu tiên.
Năm 2012, thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã chịu ảnh hưởng nặng nề từ khủng hoảng kinh tế, với mức tăng trưởng chỉ đạt 1,59% so với năm trước, phản ánh rõ ràng những khó khăn mà ngành này đang đối mặt.
Số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam đã tăng đáng kể qua các năm, từ 350.057 xe vào năm 2004 lên 703.711 xe vào năm 2008, tương ứng với mức tăng 101% Doanh thu phí cũng tăng từ 1.017.258 đồng lên 2.217.034 đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngành bảo hiểm phi nhân thọ Các công ty bảo hiểm đã dần chiếm được lòng tin của khách hàng, mặc dù vẫn gặp nhiều khó khăn trong quá trình triển khai Tuy nhiên, doanh thu từ bảo hiểm vật chất xe cơ giới vẫn giữ vai trò quan trọng trong tổng doanh thu của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của các công ty bảo hiểm, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới Sự khẳng định vị trí của các công ty được thể hiện qua số lượng xe tham gia bảo hiểm và doanh thu phí tăng trưởng ổn định, cùng với tỷ lệ tái tục cao Tuy nhiên, vẫn còn một khoảng cách lớn giữa số lượng xe tham gia bảo hiểm và tổng số xe lưu hành trên thị trường.
2.5.1.1 Về công tác đề phòng – hạn chế tổn thất
Theo thống kê, số vụ tai nạn giao thông ở Việt Nam tăng liên tục, với hơn 158.000 vụ từ 2010 đến 2015, gây thiệt hại lớn về người và tài sản Tai nạn không chỉ ảnh hưởng đến những người gặp rủi ro mà còn tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm Các công ty bảo hiểm đã đóng góp tích cực trong việc hạn chế thiệt hại và tai nạn giao thông thông qua các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, góp phần quan trọng trong công tác phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất.
Gần đây, Bộ Tài chính đã ban hành thông tư hướng dẫn quản lý, sử dụng, thanh toán và quyết toán Quỹ bảo hiểm xe cơ giới Theo quy định, quỹ sẽ chi tối đa 35% tổng số tiền đóng hằng năm để phòng ngừa tổn thất và tai nạn giao thông; chi cho tuyên truyền, giáo dục an toàn giao thông không vượt quá 10%; và chi hỗ trợ nhân đạo không quá 15% tổng số tiền đóng vào quỹ.
2.5.1.2 Về công tác giám định – bồi thường tổn thất a Công tác giám định
Việc xác định nguyên nhân vụ tai nạn và mức độ tổn thất trong bảo hiểm là một nhiệm vụ khó khăn, đòi hỏi cán bộ giám định có chuyên môn cao và kinh nghiệm phong phú Điều này không chỉ giúp đáp ứng nhu cầu công việc mà còn góp phần ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm, một vấn đề phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm vật chất xe ô tô.
Nhìn chung, trong thời gian qua công tác giám định đã đạt được một số thành tựu như sau:
Số lượng và chất lượng giám định viên ngày càng được nâng cao, với nhiều kinh nghiệm thực tiễn và trình độ chuyên môn vững chắc, đồng thời thể hiện tinh thần trách nhiệm cao trong công việc.
- Có ngày càng nhiều các vụ tai nạn được giám định trực tiếp.
Nhiều giám định viên đã thực hiện công tác giám định và điều tra hiện trường một cách hiệu quả, giúp phát hiện nhiều vụ gian lận bảo hiểm của khách hàng, từ đó bảo vệ công ty khỏi những thiệt hại lên tới hàng trăm triệu đồng Công tác bồi thường cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và duy trì sự ổn định cho doanh nghiệp.
Bồi thường là một phần quan trọng trong dịch vụ sau bán hàng, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và uy tín của công ty Các công ty bảo hiểm xem việc giải quyết bồi thường cho khách hàng theo phương châm "Bồi thường nhanh chóng, kịp thời, chính xác, hợp lý, hợp tình" không chỉ là một công cụ cạnh tranh mà còn là biện pháp quảng bá hiệu quả nhất về tinh thần phục vụ của họ.
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh khốc liệt, các công ty đã nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác giám định bồi thường và đã chú trọng nâng cao chất lượng bồi thường từ đầu năm Việc tổ chức xét duyệt và trả tiền bồi thường đã được củng cố và cải tiến, với lịch trả tiền được thông báo theo khu vực để tạo sự thuận tiện Nhiều hồ sơ đã được giải quyết nhanh chóng nhằm hạn chế đi lại và giảm phiền hà cho khách hàng.
Tuy vậy công tác giám định - bồi thường vẫn bộc lộ những tồn tại lớn cần có các giải pháp toàn diện và đồng bộ trong thời gian tới:
- Mạng lưới các chi nhánh rộng nhưng sự phối hợp giữa các chi nhánh trong công tác giám định chưa thực sự hiệu quả và kịp thời.
- Chất lượng công tác thanh tra - kiểm tra về công tác giám định - bồi thường đối với các đơn vị còn yếu.
- Lực lượng cán bộ giám định - bồi thường còn mỏng và nhìn chung còn chưa đáp ứng yêu cầu về tính chuyên nghiệp.
Thực trạng của hoạt động bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội BSH
Dựa theo Báo cáo tổng kết năm 2017 của toàn Tổng công ty có thể đưa ra một số nhận định như sau:
2.6.1 Thị phần nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BSH so với toàn thị trường (tính trên tổng doanh thu) Đơn vi: tỷ đồng
Doanh thu Tăng trưởng Thị phần
2.6.2 Tình hình thị trường bảo hiểm và vị thế của BSH trên thị trường
- Số liệu thị trường: hiện tại Hiệp hội Bảo hiểm, Bộ Tài chính chỉ cung cấp số liệu chung của 02 loại hình đó:
Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự, bao gồm cả bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc cho xe cơ giới, hiện không có dữ liệu phân tích riêng biệt giữa ô tô và xe máy để thực hiện so sánh với BSH.
Bảo hiểm tự nguyện bao gồm các loại như bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe, và trách nhiệm dân sự tự nguyện đối với hàng hóa Tuy nhiên, hiện tại chưa có số liệu chính xác về doanh thu từ bảo hiểm vật chất xe.
Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới trên toàn thị trường đã có sự biến động trong những năm qua, với mức tăng trưởng ước tính chỉ đạt 8% vào năm 2017, là mức thấp nhất trong ba năm gần đây, so với mức tăng trưởng 27,06% của năm 2016 và 22,43% của năm 2015.
Tăng trưởng doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới qua các năm
+ Doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới chiếm 32,3% tổng doanh thu phí toàn thị trường
- Vị thế của BSH trên thị trường:
Năm 2017, BSH ghi nhận doanh thu từ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tăng 44,59% so với năm trước, đồng thời đứng thứ 10 trong tổng số thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam.
BSH hiện đang đứng thứ 5 trên toàn thị trường về tỉ trọng doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới, cho thấy công ty có mức doanh thu cao trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới so với các hạng mục bảo hiểm khác.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN HOÀN THIỆN VÀ NÂNG
Một số kiến nghị góp phần hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ở BSH…
Sau 10 năm hoạt động, BSH đã không ngừng điều chỉnh và phát triển trong cơ chế thị trường, đạt được nhiều thành tựu ấn tượng nhờ sự nỗ lực liên tục.
Cùng với sự phát triển của thị trường bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đang ngày càng hoàn thiện Tuy nhiên, bên cạnh những thành công, vẫn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục trong hoạt động của nghiệp vụ này Để tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường bảo hiểm hiện nay, các doanh nghiệp cần phải cải tiến và đổi mới.
BSH cần nhanh chóng giải quyết các hạn chế hiện có và phát huy những điểm mạnh của mình để thích ứng với sự biến động ngày càng gia tăng của nền kinh tế thị trường.
Trước tình hình trên, tôi xin kiến nghị một giải pháp nhằm hoàn thiện hơn nữa nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại BSH như sau:
Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, việc chú trọng đến khách hàng là yếu tố quyết định sự thành công Nếu bỏ qua khâu chăm sóc khách hàng, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì hoạt động bảo hiểm Khách hàng chính là nền tảng cho mọi hoạt động trong ngành bảo hiểm.
Kết quả khai thác bảo hiểm phụ thuộc lớn vào số lượng khách hàng tham gia Do đó, BSH đã nỗ lực tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm, đặc biệt trong lĩnh vực khai thác.
Mở lớp tập huấn nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới cho cả cán bộ khai thác và người bảo hiểm nhằm nâng cao ý thức, trách nhiệm và quyền lợi của họ khi xảy ra tai nạn Chương trình đào tạo cần phù hợp với thực tế để cải thiện hiệu quả công tác khai thác bảo hiểm.
Để phát triển khai thác bảo hiểm hiệu quả, cần chú trọng tạo động lực cho người lao động bằng cách quan tâm đến chế độ và quyền lợi của họ Đồng thời, cần thiết lập các quy định xử phạt nghiêm khắc đối với những cán bộ có hành vi chuộc lợi, nhằm đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong ngành bảo hiểm.
- Tăng cường phối hợp chặt chẽ với các lực lượng cảnh sát giao thông trong việc kiểm tra định kì xe cũng như thu phí bảo hiểm
3.2.2 Công tác giám định – bồi thường:
Trong những năm gần đây, BSH đã không ngừng cải thiện nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, đồng thời chú trọng nâng cao chất lượng công tác giám định và bồi thường.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ của giám định viên, việc cải thiện trình độ chuyên môn là cần thiết Đồng thời, duy trì và mở rộng mối quan hệ với các công ty giám định khác và đội ngũ chuyên gia trong nhiều lĩnh vực sẽ giúp đánh giá thiệt hại và xác định nguyên nhân một cách nhanh nhạy và chính xác hơn Điều này không chỉ tăng tính khách quan cho kết quả giám định mà còn tạo niềm tin vững chắc cho khách hàng.
Công tác bồi thường đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các văn phòng đại diện và văn phòng bồi thường Đối với hồ sơ phân cấp, các văn phòng đại diện cần cung cấp chứng từ ban đầu để phòng bồi thường có cơ sở tính toán số tiền bồi thường cụ thể Sau khi hoàn tất, thông tin sẽ được chuyển đến các văn phòng để tránh bồi thường hoặc tạm ứng ở hai cấp.
3.2.3 Một số kiến nghị khác
Cần có quy định rõ ràng về thời hạn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm và hậu quả của việc này để tránh kiện tụng Doanh nghiệp bảo hiểm cần thông báo cho khách hàng về thời điểm hợp đồng chấm dứt hiệu lực và phải hoàn trả phí bảo hiểm khi nhận được khoản phí chuyển khoản từ khách hàng.
Để đảm bảo hiệu quả trong việc thực hiện hợp đồng với khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm cần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên Việc này không chỉ giúp tuân thủ đúng quy trình thủ tục của hợp đồng mà còn giảm thiểu rủi ro thất thoát cho doanh nghiệp.
Cần cung cấp thông tin đầy đủ và cần thiết cho khách hàng bị ảnh hưởng trực tiếp, nhằm đảm bảo họ hiểu rõ về quy trình hủy bỏ và chấm dứt hợp đồng trong các trường hợp cụ thể.
Xây dựng quy trình kiểm tra và thông báo rõ ràng về thời hạn và hậu quả khi hợp đồng bảo hiểm bị hủy bỏ nhằm đảm bảo tính khách quan và minh bạch giữa cơ quan bảo hiểm và khách hàng là rất quan trọng.
Với sự phát triển kinh tế xã hội, mức sống của người dân Việt Nam ngày càng được cải thiện, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng số lượng người sử dụng xe cơ giới Do đó, bảo hiểm vật chất xe cơ giới trở thành một nhu cầu thiết yếu Nghiệp vụ này không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với từng cá nhân tham gia bảo hiểm mà còn góp phần ổn định xã hội bằng cách chia sẻ và bù đắp tổn thất khi gặp rủi ro, tai nạn giao thông, giúp người dân nhanh chóng khắc phục khó khăn và duy trì cuộc sống ổn định.
