Tiểu luận bảo hiểm nhân thọ và an sinh giáo dục

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG -*** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ T À I : Bảo hiểm nhân thọ an sinh giáo dục LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM AN SINH GIÁO DỤC I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ (BHNT) VÀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM AN SINH GÍAO DỤC (ASGD) Khái niệm Về BHNT, có nhiều khái niệm khác nhau, thực tế, BHNT cam kết công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm việc công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho người tham gia bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết hay sống đến thời điểm xác định hợp đồng) cịn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Tuy nhiên, đứng góc độ pháp lý, kỹ thuật tồn khái niệm khác BHNT là: *Về mặt pháp lý: BHNT hợp đồng để nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm (người ký kết hợp đồng) người bảo hiểm cam kết trả cho người hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm số tiền định (đó số tiền bảo hiểm hay khoản trợ cấp) trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay người bảo hiểm sống đến thời điểm xác định hợp đồng *Về mặt kỹ thuật: BHNT nghiệp vụ bao hàm cam kết mà thi hành cam kết phụ thuộc chủ yếu vào tuổi thọ người LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Như BHNT giải nỗi lo âu mặt an toàn đời sống gắn với biến cố liên quan đến thân người như: tử vong, tai nạn, sống sót v.v Đơi cố khơng phải ln tương ứng với thiệt hại Lịch sử đời 2.1 Trên giới Cũng giống loại hình bảo hiểm khác, BHNT tuân theo quy luật “lấy số đơng bù số ít” tức chia sẻ rủi ro số đông vài người số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583 London Vương Quốc Anh hợp đồng BHNT ký kết với ông William Gibbons Trong hợp đồng thoả thuận nhóm người góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết vịng năm Lúc đó, ơng William Gibbons tham gia phí bảo hiểm ơng phải đóng lúc 32 bảng Anh, ơng chết năm người thừa kế ông hưởng 400 bảng Anh Như vậy, BHNT có phơi thai từ sớm, lại khơng có điều kiện phát triển số nước thiếu sở vật chất kỹ thuật, giống trị chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý lạm dụng sống người, nên BHNT phải tồn nhiều hình thức khác Tuy nhiên, sau phát triển kinh tế mạnh mẽ, sống người cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn Đến năm 1759 công ty BHNT đời, Công ty Bảo hiểm Philadenphia Mỹ Cơng ty đến cịn hoạt động ban đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty BHNT Equitable Anh thành lập bán BHNT cho người dân Ở Châu Á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Năm 1860 bắt đầu xuất mạng lưới đại lý BHNT Trên giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ USD, năm 1989 lên tới 1210,2 tỷ USD năm 1993 số 1647 tỷ USD chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Bảng 1: Phí BHNT số nước giới năm 1993 Tên nước Hàn Quốc Nhật Bản Đài loan Singapore Philipine Thái lan Malaisia Indonesia Mỹ Đức Pháp Anh Phí BHNT (tr USD) Cơ cấu phí BHNT (%) 28717,43 236458,62 6799,60 1039,92 736,74 1141,21 924,9 373,98 216510,74 42689,00 47673,24 66094,84 Phí BHNT đầu người (USD/nghìn người) 79,66 73,86 68,77 62,42 59,43 43,64 46,54 30,25 41,44 39,38 56,55 64,57 Tỷ lệ phí BHNT GDP (%) 651201 1909870 325311 358620 11294 19470 48125 1974 838223 524138 826320 1141450 8,68 5,61 3,14 1,89 1,38 0,92 1,43 0,26 3,41 2,25 3,80 7,00 (Nguồn: Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam tháng 8/1996) Qua số liệu bảng ta nhận thấy hầu hết phí bảo hiểm nhân thọ nước có kinh tế phát triển tương đối cao, cao Nhật Bản với tổng số phí 236,458 tỷ USD Đối với nước khu vực Đơng Nam Á, nước mà có kinh tế có nét tương đồng chúng ta, nhìn chung phí BHNT cịn thấp, so với nước khu vực Thái Lan nước đứng đầu doanh thu phí BHNT, tỷ lệ phí BHNT phi nhân thọ nước tương đối gần Bảng 1: Phí BHNT số nước giới năm 2000 Đơn vị: Triệu USD Mỹ Anh Nhật Bản Hàn Singa- Malays-ia Thailan Indones-ia LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Quốc 344267 99023 305313 58337 pore 3482 2853 1859,5 916 (Nguồn: Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, tháng năm 2001) Từ bảng bảng 1’, so sánh số liệu năm 2000 với năm 1993 ta thấy doanh thu phí BHNT tất nước tăng, đặc biệt thị trường Mỹ tăng doanh thu phí năm 2000 tăng 127,756 tỷ USD tức tăng 59% so với doanh thu năm 1993 Nhật Bản năm 2000 tăng 68,854 tỷ USD tức tăng 29% so với năm 1993 Từ tin tưởng BHNT nước ta chắn khơng nằm ngồi xu chung giới 2.2.Tại Việt Nam Trước năm 1954, miền Bắc nước ta, người làm việc cho Pháp mua BHNT số gia đình hưởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Sau năm 1954, miền Bắc, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trước hay Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam (gọi tắt BAOVIET) doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa đời ngày 17/12/1964 bắt đầu hoạt động thức từ ngày 15/01/1965 Cùng kho ảng thời gian (những năm 1970, 1971), Miền Nam công ty bảo hiểm Hưng Việt thuộc Ngụy quyền Sài Gịn triển khai số loại hình BHNT : An sinh giáo dục, bảo hiểm Trường sinh (BHNT đời), bảo hiểm có thời hạn năm, 10 năm hay 20 năm Nhưng công ty hoạt động thời gian ngắn 1-2 năm nên hầu hết người dân chưa biết nhiều loại hình bảo hiểm Kể từ trước năm 1993, nước ta có doanh nghiệp bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài Trong năm gần đây, Đảng Nhà nước ta thực công đổi kinh tế, bước đưa kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tạo tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ phát triển kinh tế mới, đẩy mạnh công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Nghị Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản Việt Nam nêu rõ : “Khuyến khích phát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh bảo hiểm cuả thành phần kinh tế mở cửa hợp tác với nước ” Đường lối đổi kinh tế, xây dựng kinh tế nhiều thành phần theo chế thị trường với định hướng xã hội chủ nghĩa thể lĩnh vực bảo hiểm thương mại, cụ thể ngày 18/12/1993 Chính phủ nước Cộng hoà XHCN Việt Nam ban hành Nghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm Đây văn pháp lý chuyên ngành đặt móng cho pháp luật bảo hiểm điều kiện kinh tế thị trường Nghị định bước ngoặt quan trọng tuyên bố chấm dứt độc quyền Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Theo Nghị định doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, hội bảo hiểm tương hỗ, cơng ty liên doanh với nước ngồi, chi nhánh hay cơng ty 100% vốn nước ngồi Và nói thời kỳ bắt đầu việc “tự hoá” mở cửa thị trường Việt Nam Với nhận thức sâu sắc vai trò tầm quan trọng BHNT, năm qua Chính phủ Bộ Tài quan tâm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm Ngày 22/6/1996, đời công ty BHNT thức Việt Nam khẳng định rõ quan tâm quan Nhà nước tầm vĩ mô.Tiếp đến, năm 1999 với tham gia số cơng ty BHNT có vốn nước thị trường BHNT Việt Nam trở lên sôi động phong phú hơn, giúp cho người dân lựa chọn cho sản phẩm bảo hiểm phù hợp Cho đến có công ty BHNT hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam là: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Bảo Việt công ty BHNT Việt Nam có 100% vốn nước, đồng thời có số vốn kinh doanh thời gian hoạt động lâu nhất: vốn kinh doanh 55 triệu USD, phát hành hợp đồng ngày 01/8/1996, thời gian hoạt động không kỳ hạn - Manulife cơng ty 100% vốn nước ngồi Canada khai trương hoạt động 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm - Prudential cơng ty 100% vốn nước ngồi Anh quốc công ty BHNT đầu tư vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt (40 triệu USD), khai trương hoạt động ngày 29/10/1999 có thời gian hoạt động 50 năm - Bảo Minh - CMG liên doanh tập đồn CMG (Australia) Cơng ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trương hoạt động ngày 12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh triệu USD, thời gian hoạt động 30 năm - AIA cơng ty Bảo hiểm 100% vốn nước ngồi Mỹ khai trương hoạt động 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm - Ngày 27/8/2002, công ty ACE INA International holdings Ltd., thức nộp đơn xin cấp giấy phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ lên Bộ Tài Chính sau năm có mặt Việt nam Kể từ 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm thức phát huy hiệu lực tạo hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí ngành kinh doanh bảo hiểm xã hội Việt Nam Sự cần thiết BHNT Trong sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù ln ý ngăn ngừa đề phịng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro xảy nhiều LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nguyên nhân, ví dụ như: - Các rủi ro môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán - Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống người mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động - Các rủi ro môi trường xã hội Đây nguyên nhân gây rủi ro cho người, xã hội phát triển người có nguy gặp nhiều rủi ro thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống nguy hại đến thân, hao tổn tài gia đình làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với rủi ro, người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây Đó nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro + Nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro bao gồm biện pháp: né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp thường sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro Mặc dù, biện pháp giúp ngăn chặn giảm thiểu nhiều rủi ro sống rủi ro xảy không ngăn ngừa hết hậu + Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp sử dụng trước rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây có Khi chấp nhận rủi ro người phải đối phó với khó khăn khơng cho thân mà cịn mặt tài gia đình bảo hiểm phương pháp tốt để đối phó với rủi ro Bảo hiểm phần quan trọng chương trình quản lý rủi ro tổ chức cá nhân Theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm di chuyển rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com giảm rủi ro số lượng mức độ Do việc tập trung vào tay người bảo hiểm số lớn rủi ro cho phép tiên đốn tổn thất chúng xảy nên người bảo hiểm với kinh nghiệm phương tiện có biện pháp để giảm thiểu số lượng mức độ xảy rủi ro.Vì vậy, bảo hiểm cơng cụ đối phó hiệu với hậu tổn thất rủi ro gây Như vậy, bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng đời đòi hỏi tất yếu khách quan sống người Sự đời phát triển BHNT đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia BHNT trở thành nhu cầu tất yếu người dân nước phát triển nước phát triển Ở châu Á, năm gần BHNT phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngồi với lãi suất cao BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần giải số vấn đề xã hội vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia BHNT nhằm trì hoạt động cơng ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thương tật toàn vĩnh viễn Ở Việt Nam BHNT từ đời triển khai nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm huy động lượng vốn không nhỏ dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao chưa nhiều, mở thêm cho người dân cách thức tiết kiệm đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu tư cho đất nước Theo số liệu Kinh tế 2000-2001 Việt Nam & Thế giới tổng doanh thu phí BHNT năm 2000 đạt 1117 tỷ đồng năm 2001 theo số liệu công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội 1/2002 doanh thu phí BHNT tồn thị trường đạt 2377,499 tỷ đồng (chiếm khoảng 0,55% GDP) Như số vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhàn rỗi dân cư thông qua nghiệp vụ BHNT “hút” lại để đầu tư phát triển kinh tế Vai trị vị trí BHNT 4.1 Vai trị BHNT Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài cho người tham gia người hưởng quyền lợi bảo hiểm Nhắc đến BHNT phải nhắc đến vai trị này, rủi ro khơng thể lường trước sống người, xã hội phát triển có nhiều hội đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ sống người dẫn đến bất ổn tài cho cá nhân gia đình xã hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, tham gia BHNT thân người thân, gia đình bạn đảm bảo mặt tài bù đắp phần tổn thất rủi ro gây Cịn rủi ro khơng xảy ra, thơng qua số loại hình sản phẩm khác bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp người tham gia nhận số tiền bảo hiểm với lãi Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước tăng thêm quyền lợi cho người lao động Trước đây, thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước lượng tiền lớn để chi trả cho cá nhân công ty gặp rủi ro hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp việc làm ) Các khoản chi vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nước, đơi lại cịn gây tâm lý ỷ lại không cố gắng cá nhân tổ chức có người khác chịu trách nhiệm giúp Ngày BHNT đời, người tham gia tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tự nguyện người lao động hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tự lo cho thân giảm gánh nặng cho gia đình xã hội Thứ ba: BHNT công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu Phí BHNT lớn, nhờ vào đặc trưng quyền lợi to 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com kinh doanh, giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí bảo hiểm, tăng cường khả cạnh tranh, chuẩn bị tốt điều kiện để thích ứng với thay đổi nhanh chóng mơi trường kinh doanh mới, hội nhập vào tiến trình tồn cầu hoá kinh tế tri thức b Tăng cường hợp tác Các doanh nghiệp nên tăng cường hợp tác với nước nhằm học hỏi kinh nghiệm tăng cường hợp tác với để phát triển khai thác thị trường Sự hợp tác nội thực mặt như: đào tạo thị trường, phòng chống trục lợi BH, tạo nguồn cán bộ, đại lý, xây dựng tăng cường uy tín, hình ảnh tốt đẹp ngành, tạo lập trì cạnh tranh lành mạnh thị trường, thu thập sử dụng số liệu liên quan Đồng thời, tăng cườngvai trò hiệp hội bảo hiểm lĩnh vực hợp tác nêu c Mở rộng đầu tư phí Đối với doanh nghiệp BHNT đầu tư phí có vai trị vơ quan trọng định đến sức cạnh tranh lợi nhuận doanh nghiệp, tức sống doanh nghiệp Bởi thứ nhất, nhiều nghiệp vụ BHNT, đặc biệt sản phẩm ASGD việc chi trả chắn có điều khơng biết xác thời điểm tương lai thơi Vậy doanh nghiệp BHNT phải làm để bảo tồn vốn có lãi để chi trả cho người bảo hiểm Thứ hai, đầu tư có lãi giúp bù đắp lãi suất kỹ thuật giả định có hội giảm phí để tăng cạnh tranh tương lai Vậy phía chủ quan, doanh nghiệp BHNT phải chủ động việc mở rộng tìm kiếm hội đầu tư, kênh đầu tư hợp lý tham gia góp vốn vào dự án phát triển sở hạ tầng nhà nước, kênh độ an tồn cao Ngồi cơng ty BHNT có đội ngũ cán kinh doanh giỏi đầu tư vào kênh có độ rủi ro cao Cịn phía Nhà nước cần tạo nhiều hội đầu tư 108 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phí BH cho doanh nghiệp BHNT ngành có nhiều tác động tích cực đến đời sống kinh tế xã hội Chẳng hạn mở rộng kênh đầu tư phí vào thị trường chứng khốn cho doanh nghiệp BHNT thơng qua biện pháp phát triển thị trường chứng khốn, đa dạng hố cơng ty niêm t hàng hoá thị trường chứng khoán Thực tế cho thấy chứng khốn cơng cụ đầu tư quan trọng thứ hai công ty BHNT tỷ trọng đầu tư vào thị trường chứng khoán tổng đầu tư doanh nghiệp BHNT VN nhỏ nhiều so với nước giới (hầu coi cơng cụ quan trọng số một) LỜI NĨI ĐẦU Trong cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nay, Đảng Nhà nước ta ln coi trọng vai trị người Không ngừng cải thiện nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân mục tiêu hàng đầu chế độ xã hội chủ nghĩa ta Phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa tất yếu khách quan Đảng Nhà nước khẳng định kì đại hội Đảng tồn quốc lần thứ 6, 7, 8, có nhiều ảnh hưởng tích cực kinh tế nước ta Kể từ Đại hội VI, Đại hội Đổi mới, lãnh đạo sáng suốt Đảng, Nhân dân ta gặt hái nhiều thành công to lớn nhiều lĩnh vực đặc biệt lĩnh vực kinh tế xã hội Vì thế, kinh tế nước ta dần khởi sắc phát triển cách 109 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vững chắc, khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, kinh tế có bước tăng trưởng nhảy vọt qua năm, điều kiện sống nhân dân không ngừng cải thiện nâng cao Đất nước thời kỳ Đổi nên với biến chuyển không ngừng mặt, từ kinh tế xã hội đến trị ngoại giao, kinh tế mở theo hướng “đa phương hoá - đa dạng hoá” tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói riêng phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Ngày có nhiều ngành nghiệp vụ đời Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT) thuộc ngành bảo hiểm ví dụ điển hình Nghiệp vụ BHNT mang tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng có khác biệt so với nghiệp vụ bảo hiểm khác Nghiệp vụ BHNT bao gồm nhiều loại hình khác như: BHNT có thời hạn 5-10 năm, An sinh giáo dục Sau thời gian lựa chọn đề tài viết khố luận, đề tài cịn nhiều khúc mắc số liệu thực tế chưa nhiều với động viên thầy giáo hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình cơng ty BHNT em xin mạnh dạn nghiên cứu đề tài với nội dung: “Bảo hiểm An sinh giáo dục Việt Nam - Một số biện pháp nhằm hoàn thiện phát triển” Sở dĩ em chọn đề tài cho khoá luận tốt nghiệp lý sau: - Mặc dù BHNT đời sớm giới (năm 1583, Anh) không ngừng phát triển khắp nơi, lại triển khai muộn Việt Nam Vì vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước giới để áp dụng vào thực tế triển khai nước ta địi hỏi cấp bách có ý nghĩa kinh tế lớn - Do nghiệp vụ “An sinh giáo dục“ triển khai nước ta, nên khó tránh khỏi hạn chế, điều bất hợp lý trình kinh doanh Vì vậy, cần phải nghiên cứu cách khoa học, tìm giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam giai đoạn - Nghiệp vụ bảo hiểm có tính chất khác biệt rõ nét so với nghiệp vụ bảo hiểm khác chỗ khơng mang tính chất bảo hiểm rủi ro mà 110 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com mang tính chất tiết kiệm Điều có nghĩa cơng ty BHNT phải trả khoản tiền vào thời điểm định tương lai dù khơng có rủi ro xảy với khách hàng Do cơng ty BHNT cần có sách đầu tư vốn hợp lý để đảm bảo tài cơng ty - Nghiệp vụ cịn thu hút nhiều người nghiên cứu có ý nghĩa giáo dục sâu sắc Với hiệu “ Tất tương lai em chúng ta”, “Trẻ em hơm nay, giới ngày mai“ chương trình “An sinh giáo dục“ biện pháp hữu hiệu để hệ trước thể quan tâm hệ sau Khi nghiên cứu đề tài, em sử dụng kết hợp nhiều phương pháp luận như: phương pháp vật biện chứng, phương pháp kết hợp logic lịch sử, phương pháp tổng hợp thống kê… nhằm phân tích tình hình triển khai, thị trường khách hàng tiềm năng, tồn tại…từ đưa số biện pháp kiến nghị nhằm tiếp tục phát triển nâng cao hiệu kinh doanh thị trường bảo hiểm thời gian tới Xuất phát từ nội dung đề tài kết cấu gồm ba phần: - ChươngI: Khái quát bảo hiểm nhân thọ sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục - ChươngII: Thực trạng triển khai sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục hệ thống BHNT Việt Nam - Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển sản phẩm bảo hiểm ASGD Mặc dù thân em cố gắng cịn thiếu kinh nghiệm nên khố luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận góp ý, bảo thầy gíao hướng dẫn TS Vũ Sỹ Tuấn nói riêng thầy giáo khoa nói chung để khóa luận hoàn chỉnh mặt 111 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lý luận mang tính khả thi thực tiễn hoạt động kinh doanh bảo hiểm Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy gíao hướng dẫn TS Vũ Sỹ Tuấn, tận tình người thân gia đình bạn bè giúp em hồn thành khố luận tốt nghiệp Nhân dịp em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Đại học Ngoại Thương truyền thụ trang bị cho em hành trang cần thiết để em vào đời Hà nội, ngày 16 tháng 12 năm 2002 Sinh viên Nguyễn Thị Ngọc Quyên Hoa KẾT LUẬN Người Việt Nam có câu: “Trẻ em búp cành, biết ăn biết ngủ biết học hành ngoan”, đặc tính người Việt yêu trẻ con, mà cha mẹ thường dành cho tốt đẹp họ, mong muốn sau có tương lai bảo đảm vững cho dù có vấn đề xảy với thân họ An sinh giáo dục chương trình Bảo hiểm trẻ em đời đón nhận nồng nhiệt lẽ 112 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khơng mang tính tiết kiệm, bảo vệ cho đối tượng trẻ em mà cho phụ huynh - người chủ hợp đồng, có rủi ro xảy chủ hợp đồng trẻ em bảo đảm Nghĩa chương trình đáp ứng nguyện vọng nhiều người, thể tình cảm với cái, xây dựng quỹ tài độc lập để khoản chi khơng ảnh hưởng đến nhau, hành trang vững bước vào đời, An sinh giáo dục khơng mang tính kinh tế mà cịn mang tính xã hội tính nhân văn cao Bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trưởng thành, tạo dựng cho tương lai vững mặt tài chính, thể tình thương u mong muốn bậc cha mẹ - điều giải thích An sinh giáo dục sản phẩm bán chạy công ty bảo hiểm CHÚ GIẢI - (1), (3), (4) theo Tạp chí Tài số năm 2000, T4 - (2), (5) theo Thời báo kinh tế Việt Nam – Kinh tế 2000 – 2001 Việt Nam & Thế giới, T38, T39 - (6), (7) theo Tạp chí Tài số 1+2, năm 2002, T89 113 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - (8), (9) theo Thời báo kinh tế Việt Nam số 96, T2, ngày 12/8/2002 - (a), (b) theo Thời báo kinh tế Việt Nam số 99, T9, ngày 19/8/2002 - (10), (11) theo Tạp chí Tài số năm 2001, T68 - (12) theo Thời báo kinh tế Việt Nam số 57, T2, ngày 13/5/2002 - (13) theo Thời báo kinh tế Việt Nam số 99, T9, ngày 19/8/2002 - (14) theo Tạp chí Tài số năm 2002, T42 - (15) theo Tạp chí Tài số năm 2002, T41 - (c) theo Tạp chí bảo hiểm số 2, T17, năm 2002 - (20), (21), (22), (25) (26) (27) theo Báo cáo năm 2000, 2001, Báo cáo sơ kết nửa năm 2002, Báo cáo Quý năm 2002 công ty BHNT gửi lên Hiệp hội bảo hiểm - (23) theo Báo cáo sơ kết nửa năm, Báo cáo quý Tài liệu kinh doanh Tổng công ty Bảo Việt - (24) theo Báo cáo sơ kết nửa năm Prudetial năm 2002 - (d), (e) theo Tạp chí Tài số 9/2002, T43 - (16) theo Asia Insurance Review 9/2001 - (17), (18) Insurance Finacial Service Review 8/2001 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị Đại hội VIII Đảng 1996 Giáo trình kinh tế Bảo hiểm - Nhà xuất thống kê năm 2000 Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm - Nhà xuất Thống kê năm 2000 Bảo hiểm nguyên tắc thực hành - Tiến sỹ: David Bland – Học viện bảo hiểm Hoàng gia Anh, 1993 - Nhà xuất tài 114 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tài liệu giới thiệu sản phẩm Bảo Việt, AIA, Prudential, Bảo Minh – CMG, Manulife, tài liệu giảng dạy đào tạo đại lý AIA, Manulife năm 2002 Các số liệu thống kê Bảo Việt, Prudential báo cáo tổng kết năm sơ kết nửa năm năm 1997, 1998, 1999, 2000, 2001 2002 Bản tin Thị trường bảo hiểm Bảo Việt tháng 7, 8,9, 10/2002 Thời báo kinh tế Sài gòn số 15 tháng 11/2001 Thời báo kinh tế Việt Nam – Kinh tế 2000- 2001 Việt Nam & Thế giới 10 Thời báo kinh tế Việt Nam số 19 tháng 11/2001 11 Thời báo kinh tế Việt Nam số 15, 17, 36, 42, 57, 96, 99, 105, 117 năm 2002 12 Tạp chí bảo hiểm tái bảo hiểm số tháng 8/2001 13 Tạp chí Bảo hiểm số 1, 2, năm 2002 14 Tạp chí Tài số 1, số 2, số 4, số 5, số năm 2000 15 Tạp chí Tài số 1, số 2, số 5, số năm 2001 16 Tạp chí tài số 1+2, số 3, số 4, số 7, số năm 2002 17 Công báo số 33, ngày - - 2001 Asia 18 Insurance Review 9/2001 19 Insurance Finacial Service Review 8/2001 21 Kết điều tra Bộ Tài phối hợp với New York Life International Việt nam năm 2001 22 Kết nghiên cứu ACE INA International Holdings Ltd., năm 2002 23 Dự báo kinh doanh bảo hiểm Vinare 2001 24.Giáo trình bảo hiểm kinh doanh - NXB Khoa học kỹ thuật năm 2002 - Tác giả: Hoàng Văn Châu, TS Vũ Sĩ Tuấn, NGƯT-PTS Nguyễn Như Tiến 115 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Ch n g I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM AN SINH GIÁO DỤC I Tổng quan bảo hiểm nhân thọ (BHNT) sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục (ASGD) Khái niệm Lịch sử đời 116 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1 Trên giới 2.2 Tại Việt Nam Sự cần thiết BHNT Vai trò vị trí BHNT 4.1 Vai trị BHNT 4.2 Vị trí BHNT lĩnh vực bảo hiểm 11 Những đặc điểm BHNT 12 5.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro 12 5.2 BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác 12 người tham gia bảo hiểm 5.3 Các hợp đồng BHNT đa dạng 13 5.4 Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều 13 yếu tố, trình định phí phức tạp 5.5 BHNT đời phát triển điều kiện kế toán 14 xã hội định II Các loại hình BHNT 15 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm 15 1.1 Bảo hiểm trường hợp tử vong 15 1.2 Bảo hiểm trường hợp sống (sinh kỳ) 17 Phân loại theo phương thức tham gia bảo hiểm 18 2.1 Bảo hiểm cá nhân 18 2.2 Bảo hiểm nhón 18 Phân loại theo thời hạn hợp đồng 19 III Sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục hệ thống BHNT 19 Bảo hiểm cho trẻ em giới 19 Bảo hiểm cho trẻ em Việt Nam (sản phẩm bảo hiểm ASGD 20 hay Phú tích luỹ, Phú tương lai ) Nội dung An sinh giáo dục 21 117 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1 Một số khái niệm 21 3.2 Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm 26 3.3 Bảo tức 29 3.4 Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 30 3.5 Thủ tục bảo hiểm 3.6 Thời điểm pháp sinh hiệu lực, thời hạn, huỷ bỏ, thay đổi 35 chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm 3.7 Chi trả bảo hiểm 37 3.8 Giải tranh chấp 38 Chương II : THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI SẢN PHẨM BẢO HIỂM AN SINH GIÁO DỤC TRONG HỆ THỐNG BHNT TẠI VIỆT NAM I Sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục Việt Nam 39 Ý nghĩa sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục 39 So sánh sản phẩm bảo hiểm ASGD Công ty bảo hiểm 41 nhân thọ Việt Nam a So sánh ASGD Bảo Việt với Phú tích luỹ Giáo dục 42 Prudential b So sánh ASGD Bảo Việt với ASGD Công ty Bảo 44 hiểm nhân thọ AIA c So sánh ASGD Bảo Việt với ASGD Công ty Bảo 46 hiểm Bảo Minh CMG d So sánh ASGD Bảo Việt với Giáo dục hỗn hợp 47 Công ty Manulife II Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm ASGD Việt Nam 49 Tình hình phát triển thị trường BHNT Việt Nam 49 a Tình hình phát triển thị trường bảo hiểm thương mại 49 Việt Nam b Tình hình phát triển thị trường bảo hiểm Nhân thọ Việt 54 Nam 118 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tình hình triển khai sản phẩm ASGD Việt Nam 63 2.1 Công tác khai thác 63 2.2 Công tác đánh giá rủi ro 66 Nhận xét đánh giá bảo hiểm ASGD Việt Nam 67 thời gian qua a Đánh giá chung nghiệp vụ 67 b Hiệu kinh tế xã hội bảo hiểm ASGD Việt Nam 68 c Đánh giá chung kết triển khai sản phẩm bảo hiểm 71 ASGD Việt Nam Ch n g II I: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT 77 TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM ASGD I Định hướng dự báo bảo hiểm ASGD Việt Nam 77 II Kinh nghiệm bảo hiểm nhân thọ số nước 79 giới Châu âu 79 Mỹ 85 III Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển sản 87 phẩm bảo hiểm ASGD Các giải pháp vĩ mơ 87 a Hồn thiện khung pháp lý cho ngành BHNT 87 b Xây dựng biện pháp quản lý cho ngành kinh doanh bảo 91 hiểm nhân thọ c Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 93 d Đưa số biện pháp khuyến khích 94 Các giải pháp phía Cơng ty BHNT 95 a Tăng cường tuyên truyền quảng cáo 95 b Tăng cường mở rộng mạng lưới đại lý khai thác 97 c Đa dạng hoá biện pháp khai thác nâng cao chất lượng 97 khai thác 119 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com d Xây dựng phương pháp khai thác thích hợp với phần 99 thị trường e Công tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý cán 101 f Công tác giám định trả tiền bảo hiểm 101 Các biện pháp khác 102 a Ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ 102 b Tăng cường hợp tác 102 c Mở rộng đầu tư phí 102 KẾT LUẬN CHÚ THÍCH TÀI LIỆU THAM KHẢO 120 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 121 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 122 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ...Chương I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM AN SINH GIÁO DỤC I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ (BHNT) VÀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM AN SINH GÍAO DỤC (ASGD) Khái niệm Về BHNT, có... gia bảo hiểm 2.1 Bảo hiểm cá nhân Là loại bảo hiểm người thực hình thức người tham gia bảo hiểm cá nhân Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện cá nhân tham gia bảo hiểm 2.2 Bảo hiểm nhóm Là loại bảo. .. PHẨM BẢO HIỂM AN SINH GIÁO DỤC TRONG HỆ THỐNG BHNT TẠI VIỆT NAM I S Ả N PH ẨM B Ả O H I Ể M A N S IN H G I Á O DỤ C T ẠI T Ạ I V N 1.Ý nghĩa sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục Bảo hiểm An sinh giáo