Tiểu luận bảo hiểm nhân thọ ở việt nam và phương hướng triển khai

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Sau chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, kinh tế Việt Nam có bước phát triển manh mẽ, đời sống nhân dân nâng lên rõ rệt Cùng với phát triển chung kinh tế đất nước, hoạt động kinh doanh nghành BH bước phát triển đáp ứng tích cực nhu cầu kinh tế xã hội Sự phát triển nghành BH thể qua mặt: + Doanh nghiệp BH hoạt động rộng khắp nước hình thức khác : Cơng ty BH 100% vốn nước ngồi Cơng ty BH cổ phần Công ty BH liên doanh Công ty BH Nhà nước với công ty trực thuộc, chi nhánh văn phòng đại diện mạng lưới đại lý Sự phát triển công ty BH bước tạo thuận lợi cho việc tham gia bảo hiểm đối tượng + Nhiều nghiệp vụ bảo hiểm nghiên cứu đưa phục vụ khách hàng, có nghiệp vụ "Bảo hiểm Nhân thọ" Tuy BHNT với năm hoạt động, BHNT mẻ; Tuy nhiên Chính Phủ bắt đầu xem BHNT yếu tố quan trọng hệ thống tài chính, đặc biệt việc huy động nguồn tiền nước.Thực vậy, BHNT có vai trị quan trọng việc phát triển hỗ trợ cho kinh tế thị trường Việt Nam, BHNT thể quan tâm lo lắng người chủ gia đình người phụ thuộc cha mẹ Chính thế, BHNT gánh vác, chia sẻ khó khăn tài với bạn gia đình bạn trang- - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Do BHNT xu hướng phát triển tất yếu xã hội văn minh, BHNT có ý nghĩa quan trọng sống người, nên em chọn đề tài: “BHNT Việt Nam phương hướng triển khai” Đây vấn đề phức tạp cần nghiên cứu, lý giải từ nhiều góc độ, nhiều cách tiếp cận khác đầy đủ.Trong phạm vi viết này, em xin trình bày kiến thức mà học.Tuy nhiên trình độ cịn hạn chế chưa có kinh nghiệm nên chắn viết cịn nhiều thiếu sót PHẦN I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BHNT trang- - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 I ĐẶC ĐIỂM VÀ TÁC DỤNG CỦA BHNT Khái niệm & đặc điểm: a khái niệm: + Về mặt pháp lý: BHNT hợp đồng qua đó, để đổi lấy phí người tham gia, nhà BH cam kết trả cho nhiều người hưởng khoản tiền ấn định ( số tiền BH hay trợ cấp) trường hợp người BH chết sống đến thời điểm rõ hợp đồng + Về mặt kỹ thuật: BHNT nghiệp vụ chứa đựng cam kết thi hành cam kết phụ thuộc vào tuổi thọ người  Như BHNT loại hình BH bảo đảm cho rủi ro có liên quan đến tuổi thọ người, BHNT có đối tượng tham gia rộng lớn, bao gồm người lứa tuổi khác Ở Việt Nam BHNT loại hình BH liên quan đến kiện xảy sống người Theo quy định pháp luật, bên tham gia vào lĩnh vực BHNT phải thông qua văn hợp đồng BHNT Hợp đồng BHNT cam kết hai bên, theo bên nhận BH (CTBHNT) có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả cho bên BH có kiện BH xảy ra, cịn bên BH có trách nhiệm nghĩa vụ đóng phí BH thoả thuận theo quy định pháp luật.( dạng hợp đồng song vụ) Trong hợp đồng BHNT quy đình rõ quyền nghĩa vụ bên tham gia BHNT loại BH người, có đầy đủ đặc điểm BH người nói chung có đặc điểm riêng biệt BHNT b đặc điểm BHNT BHNT có đặc điểm sau đây: BHNT vừa mang tính chất tiết kiệm, vừa mang tính chất rủi ro Đặc điểm khác biệt BHNT BH phi nhân thọ Nhân dân tiết kiệm trang- - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ người BH đảm bảo trả cho người tham gia BH hay người thân họ số tiền lớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ Ta thấy, số tiền BH chi trả hết hạn hợp đồng khi người BH sống đến độ tuổi định số tiền xem khoản tiết kiệm để đầu tư cho tương lai, người BH không may gặp rủi ro thời hạn BH ấn định, người hưởng quyền lợi BH nhận khoản trợ cấp hay số tiền BH từ công ty BH Tức kiện BH xảy cơng ty BH phải có trách nhiệm chi trả số tiền BH, khơng vào số phí đóng BH nhiều hay BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia BH Với BH phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho người tham gia, BHNT lại đáp ứng nhiều mục đích khác như: ổn định sống già yếu (bảo hiểm hưu trí); giúp cho gia đình số tiền họ bị tử vong, vật chấp để vay vốn BHNT có loại hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp đa dạng phức tạp thể sản phẩm BHNT Và sản phẩm BHNT có lồi khác nhau, chẳng hạn hợp đồng BHNT hỗn hợp có hợp đồng thời hạn năm, 10 năm Thời hạn hợp đồng khác dẫn tới khác số tiền BH, phí BH, phương pháp đóng phí khác Ngay hợp đồng mối quan hệ bên phức tạp Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố q trình định phí phức tạp Trong q trình định phí phải vào nhiều yếu tố như: - chi phí khai thác quản lý hợp đồng - độ tuổi người BH - Tuổi thọ bình quân người trang- - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Số tiền BH - Thời hạn tham gia - Tỷ lệ lạm phát thiểu phát đồng tiền BHNT có đời phát triển điều kiện kinh tế – xã hội định Ngoài điều kiện KT – XH, mơi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Tổng hợp điều kiện KT – XH pháp lý ảnh hưởng lớn đến trình phát triển BHNT Tác dụng BHNT: Là loại BH người, BHNT có đầy đủ tác dụng BH người nói chung như: Góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình chỗ dựa tinh thần cho người BH Góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi gắn bó người lao động người sư dụng lao động Thơng qua việc thu phí hình thành quỹ BH, quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường chi trả dự phịng Khi nhàn rỗi nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển KT – XH Là công cụ hữu hiệu để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, thực hành tiết kiệm, chống lạm phát Góp phần giải số vấn đề xã hội như: giải tình trạng thất nghiệp, tăng vốn đầu tư cho giáo dục cái, tạo nếp sống tốt đẹp, tiết kiệm có kế hoạch BHNT loại BH nhân đạo nhất, có liên quan trực tiếp đến sống hàng ngày người Nó cho phép chuyển giao rủi ro cho trang- - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 công ty BHNT ta sử dụng sản phẩm BHNT BHNT khơng có tác dụng với người BH gia đình mà cịn mang lại lợi ích cho người BH xã hội a Tác dụng người BH gia đình họ: Trong sống hàng ngày, người có nhiều mối lo, xã hội phát triển, tiến địi hỏi thân người phải có suy nghĩ, lo lắng đặt kế hoạch làm việc, lao động học tập để hoà nhập với xã hội Ngay lúc khoẻ mạnh nỗi lo tài cho vào đại học hay sinh lập nghiệp, nỗi lo hưu, hay chuẩn bị lập gia đình ln ln tồn Rồi nỗi lo rủi ro bất ngờ ập đến, khoẻ mạnh đành, ốm đau, thương tật chết, không kiếm tiền cịn chi phí phát sinh Khơng ảnh hưởng đến thu nhập người đó, cịn ảnh hưởng đến gia đình người phụ thuộc, ngồi cịn ảnh hưởng đến doanh nghiệp (nếu người chủ chốt) Không muốn nghĩ đến chết khơng biết đến với lúc BHNT triển khai từ hàng trăm năm phương thức đảm bảo đền bù phần thu nhập bị chi phí đến kỳ phải trả hay hậu chết giải lập tức, tiền mặt chịu loại thuế Khả BHNT làm việc cần đến – lúc chết – cung cấp phần đảm bảo tài cho hàng triệu người giới ngày hơm  Chi phí chơn cất hậu Khi người chết, số khoản cần trả vay chấp, vay cá nhân, nợ mua xe , ngồi cịn số chi phí liên quan đến người chết viện phí, chi phí khám chữa bệnh ngồi BHYT chi phí mai táng liên quan trang- - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Riêng số nước có số loại thuế thuế đánh vào tài sản thừa kế Vì vậy, BHNT cung cấp tiền mặt cần thiết để trả cho tất chi phí Ở Việt Nam, tham gia BHNT giúp người dân có khoản tiền để lo chi phí mai táng giải vấn đề liên quan đến tiền bạc sau chết  Sự bảo trợ người phụ thuộc Những người phụ thuộc phải ổn định sống, phải có chi phí gia đình để mua thức ăn, quần áo, khoản chi khác liên quan đến sống hàng ngày họ BHNT cung cấp tiền để giúp thành viên gia đình họ tìm kế sinh nhai khác có thêm thu nhập  Chi phí giáo dục Một mục tiêu hàng đầu bậc cha mẹ giới có đủ khả tài để gửi họ vào trường đại học, học thức vốn quý mà cha mẹ giành cho Những chết bố mẹ làm việc đồng nghĩa với việc giảm nguồn thu nhập gia đình ảnh hưởng đến việc học họ BHNT giúp đỡ để chắn tích luỹ khoản tiền đảm bảo học hành cho Cha mẹ tham gia BH dài hạn BH hỗn hợp có thời hạn có lãi để đáp ứng tiền học phí cho họ học đại học họ sống  Thu nhập hưu Hầu hết quốc gia giới có sách, chương trình để đảm bảo cho cá nhân có thu nhập hưu Mặc dù vậy, số thu nhập thường không đủ đảm bảo cho người hưu trí Hợp đồng BHNT lâu dài đảm nhiệm hai vai trò Thứ BH rủi ro cho người BH suốt thời gian làm việc Sau tiền tiết kiệm tích luỹ sử dụng làm nguồn thu nhập hưu trang- - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 b Tác động tới doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh BHNT cá nhân đảm bảo trả khoản tiền để công việc kinh doanh tiếp tục trường hợp tử vong chủ doanh nghiệp, đối tác người chủ chốt Một doanh nghiệp dùng BHNT để đảm bảo số chế độ đãi ngộ cho người làm công BHNT đảm bảo tiếp tục kinh doanh cho doanh nghiệp chủ doanh nghiệp nhân vật chủ chốt tổ chức chết Nếu người chủ doanh nghiệp chết, cổ phần doanh nghiệp trở thành phần tài sản Tất tài sản bao gồm tài sản từ hoạt động kinh doanh chuyển thành tài sản thừa kế tài sản phải dùng để trả khoản nợ, kể nợ kinh doanh Nếu không đủ trả nợ, người thực di chúc buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ lớn để có số tiền cần thiết trả khoản nợ Tất nhiên, việc doanh nghiệp với giá bị lỗ lớn so với giá trị thực tế thị trường Chính việc chuẩn bị từ trước hợp đồng mua bán giải vấn đề rắc rối liên quan đến chết đột ngột nhà kinh doanh Một bên đồng ý bán toàn tài sản lợi nhuận kinh doanh cho đối tác đồng ý mua quyền lợi với giá đặc biệt Nếu nhân viên ( thành viên gia đình ) khơng đủ tiền mua doanh nghiệp BHNT cách phổ biến để cung cấp vốn hoạt động Nhân viên mua hợp đồng BH nhân mạng chủ sở hữu doanh nghiệp Anh ta vừa chủ hợp đồng vừa người trả phí BH người hưởng quyền lợi BH STBH đủ để người mua doanh nghiệp c Tác dụng xã hội: Một sách để thực tốt kế hoạch tài quốc gia bắt đầu gia đình, gia đình tế bào xã hội trang- - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 BHNT phương thức hiệu để thực huy động tiết kiệm cá nhân BHNT giúp cho thân người dân có ý thức tiết kiệm, có ý thức chăm lo đến tương lai BHNT tạo nguồn vốn đầu tư dài hạn nước BHNT cách thức huy động vốn đầu tư hiệu dân cư, mà hợp đồng đầu BHNT lại hợp đồng dài hạn, điều đồng nghĩa với nguồn vốn đầu tư dài hạn nước Ngay từ đời, BHNT thu hút lực lượng lớn lao động xã hội, góp phần giải phần nạn thất nghiệp vấn đề thiết xã hội ta I SƠ LƯỢC LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA BHNT II Trên giới Trong sống hàng ngày, người thường gặp rủi ro bất ngờ khó lường trước Chính vậy, BH đời để chia sẻ rủi ro với số đông vài người số họ gánh chịu Có thể nói giới BHNT đời từ năm 1583, với hợp đồng ký kết người BH William Gybbon Luân Đôn – Anh Quốc Tuy nhiên năm 1759, công ty BHNT thành lập Châu Mỹ bán BH cho chiên nhà thờ Ba năm sau, BHNT phát triển rộng rãi cho tất nhân dân công ty BHNT Anh thành lập năm 1762 Từ đến nay, hàng loạt cơng ty BHNT đời, BHNT không xuất nước Châu Âu, Châu Mỹ mà xuất Châu Á : Nhật năm 1881; Hàn Quốc năm 1905; Singapore năm 1908 ; Theo số liệu thống kê năm 1990 100% phí BHNT giới thì: - Phí BHNT Châu Mỹ chiếm :34,8% - Phí BHNT Châu Âu chiếm :31,4% - Phí BHNT Châu Á chiếm :33,8% trang- 10 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Trong năm thị trường BHNT lớn giới : Nhật, Mỹ, Anh, Pháp Đức Biểu 1: Doanh thu phí BHNT số nước năm 1994 STT Nước Phí BH( triệu USD) Thị phần thị trường(%) Nhật 477.016 42,55 Mỹ 241.419 22,42 Anh 74.786 6,67 Pháp 69.741 6,62 Đức 51.400 4,58 Biểu 2: Cơ cấu phí BHNT năm 1994 Khu vực Phi nhân thọ(%) Nhân thọ(%) Châu 25 75 Bắc mỹ 57 43 Châu âu 50 50 Nam mỹ 80 20 Châu phi 29 71 Các khu vực khác 60 40 Tổng thể 42 57 Ở Việt Nam a Sự đời: Ở việt Nam trước năm 1975 có cơng ty Hưng Việt ( Miền Nam Việt Nam) triển khai loại hình bảo hiểm “BHNT” hoạt động thời gian ngắn – năm Đến năm 1987, Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam (Bảo Việt) tổ chức nghiên cứu đề tài “BHNT việc vận dụng vào Việt Nam” trang- 11 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368  Người BH người mà sinh mạng sống họ BH theo điều kiện hợp đồng Người bảo hiểm người trưởng thành chưa đủ tuổi thành niên phải thông qua người đại diện hợp pháp đứng ký hợp đồng  Người tham gia BH người đứng yêu cầu BH, thoả thuận ký kết hợp đồng Người tham gia BH bắt buộc phải người có lực pháp lý đầy đủ theo quy định pháp luật Người tham gia BH người chịu trách nhiệm nộp phí có quyền u cầu huỷ hợp đồng BH Người tham gia BH người BH khơng phải người BH Ta thấy người tham gia BH người BH hai người khác người BH chưa đủ tuổi thành niên hợp đồng BH theo nhóm  Người hưởng quyền lợi BH người nhận STBH khoản trợ cấp cơng ty BH tốn nêu hợp đồng Đây người người tham gia BH định Nếu việc định không rõ ràng, STBH giải theo luật thừa kế Người hưởng quyền lợi BH thường người BH, người khác người BH chết Xác định rõ người hưởng quyền lợi BH vấn đề quan trọng để tránh tranh chấp, khiếu nại - Hợp đồng BHNT đa dạng cơng ty BH thực đa dạng hố sản phẩm để đáp ứng nhu cầu phong phú người tham gia Đối tượng BHNT tất người từ tuổi ( tròn 12 tháng tuổi) đến trịn 60 tuổi Người tham gia BH tham gia loại hình BH theo yêu cầu nguyện vọng trang- 18 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Khi tham gia BH người tham gia phải viết giấy yêu cầu BH Giấy yêu cầu BH phận hợp đồng BH Trong giấy người tham gia BH phải kê khai đầy đủ: - Tên tuổi - Giới tính - Chỗ - Tình trạng sức khoẻ Căn vào giấy u cầu BH cơng ty BH định có nhận BH hay không Giấy phải lưu hồ sơ hợp đồng BH Các quy định hợp đồng BH có nhiều điểm khác nước Hợp đồng BHNT thay đổi theo yêu cầu người tham gia BH Ví dụ: BH tử kỳ cố định chuyển thành hợp đồng BHNT trường sinh; Tuy nhiên cần thấy chuyển đổi khơng nhằm mục đích trục lợi BH Người tham gia quan tâm đến khía cạnh sau tham gia BHNT lý mà khơng cịn khả đóng phí tiếp tục huỷ hợp đồng có hưởng quyền lợi không? Câu hỏi trả lời: họ nhận lại số tiền gọi giá trị hoàn lại ( hay giá trị giải ước ) với điều kiện: ° Trong hợp đồng hay đơn BH có rõ giá trị giải ước năm cách đầy đủ ° Trong hợp đồng có phần dự phịng phí đủ lớn cơng ty BH tính tốn Tuy nhiên số loại hợp đồng BHNT như: hợp đồng tử vong có kỳ hạn xác định, hợp đồng có STBH trả sau việc hồn phí khơng thực - Hợp đồng BHNT hợp đồng dài hạn chủ yếu ký kết với cá nhân Việc ký kết theo nhóm có chủ yếu loại hình BH tử vong có kỳ hạn xác định trang- 19 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368  Trên nội dung hợp đồng BHNT để hợp đồng BHNT vào thực tế bên phải tham gia ký kết hợp đồng Tuy nhiên, tham gia ký kết hợp đồng bên phải ý quy định sau đây: ٧ Hiệu lực hợp đồng: Thường tính từ ngày nộp phí BH Ngày nộp phí BH phải ghi chép thống xác hố đơn thu phí giấy yêu cầu BH Hợp đồng buộc phải ký kết người có đủ lực pháp lý ٧ Tuổi người BH hay người tham gia BH vào tuổi giấy khai sinh, chứng minh thư, hộ chiếu hay hồ sơ hộ Căn vào ngày sinh loại giấy tờ để tính độ tuổi nhận BH Thông thường công ty BH vận dụng cách tính tuổi : Tính tuổi theo ngày sinh nhật sau ngày bắt đầu nhận BH Tính tuổi sát với ngày sinh nhật ٧ Luật văn luật BH thường quy định loại trừ trường hợp sau trường hợp tử vong, công ty BHNT không chịu trách nhiệm chi trả  Người BH tự tử  Người BH bị kết ản tử hình  Người thụ hưởng quyền lợi BH cố ý gây tử vong cho người BH  Chiến tranh, nội chiến gây chết cho người BH ( rủi ro thường có thoả thuận riêng) ٧ Số tiền BH giảm đi: hợp đồng có hiệu lực thời gian ( năm hay năm trở lên) người tham gia BH trì hợp đồng miễn phí với số tiền BH giảm trang- 20 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ٧ Những quy định nộp phí BH: Trong BHNT, phí BH nộp theo tháng, q, năm đóng lần Việc đa dạng hố thời hạn nộp phí tạo điều kiện cho người tham gia BHNT có kế hoạch sử dụng ngân sách gia đình hợp lý Ngày định kỳ thu phí đại lý ký thoả thuận với người tham gia ٧ Thủ tục trả tiền BH: Khi có kiện xảy quy định hợp đồng, người hưởng quyền lợi BH phải thông báo cho công ty BH biết tình trạng người BH, địa thơng tin cần thiết khác, sau hồn tất hồ sơ khiếu nại nộp cho công ty người đại diện công ty Sau thời gian quy định, công ty BHNT trả tiền BH tiền lãi, tiền thưởng (nếu có) cho người hưởng quyền lợi BH PHẦN II THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN BHNT Ở VIỆT NAM I THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BHNT Ở VIỆT NAM Xuất phát từ quan điểm đạo phật: Con người vốn quý nên BH người xuất Việt Nam từ sớm Ngay thời Pháp thuộc có vài chế độ BHXH công nhân: năm 1918 thực chế độ công nhân tàn tật; năm 1920 thực BH ốm đau miền Bắc người làm việc cho Pháp BH số giai đoạn hưởng quyền lợi hợp đồng BHNT - hợp đồng công ty bh Pháp trực tiếp thực hiện.Cùng với phát triển kinh tế - xã hội Tổng công ty BH Việt Nam – Bảo trang- 21 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Việt ( tiền thân công ty BH Việt Nam ) đời ngày17/12/1964 thức vào hoạt động ngày 15/01/195 Trong trình tồn phát triển, Bảo Việt tăng cường mở rộng nghiệp vụ BH ngày đa dạng hố nghiệp vụ đặc biệt nghiệp vụ BH người Năm 1996, Bảo Việt doanh nghiệp triển khai dịch vụ BHNT Việt Nam với hình thành cơng ty BHNT ( tên gọi BHNT Hà Nội) Ngay từ năm 1987, Bảo Việt có đề tài “BHNT việc vận dụng vào Việt Nam” Trong đề tài nhóm nghiên cứu tổng hợp lý thuyết mà ngành BHNT giới áp dụng đồng thời phân tích điều kiện triển khai BHNT vào điều kiện KT – XH VN năm cuối thập kỷ 80 Việc triển khai BHNT lúc chưa phù hợp điều kiện kinh tế xã hội nước ta lúc có: + Tỷ lệ lạm phát cao, không ổn định + Thu nhập đại phận dân cư cịn thấp + Chưa có mơi trường công ty BH hoạt động + Chưa có mơi trường pháp lý lĩnh vực BHNT Bước sang thập kỷ 90, chế thị trường đa dạng hoá loại hinh kinh doanh BH phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội đòi hỏi thiết thực Xuất phát từ yêu cầu đảm bảo cho kinh tế thị trường phát triển ổn định, góp phần khai thác tiềm nước phục vụ đầu tư phát triển, thực chiến lược phát triển kinh tế 1991 – 2000 đất nước Trong giai đoạn này, kinh tế Việt Nam đà phát triển, thu nhập bình quân đầu người tăng lên rõ nét, kinh tế phát triển tương đối ổn định Đó điều kiện quan trọng triển khai nghiệp vụ BHNT, thêm vào mơi trường đầu tư nước ta có nhiều thuận lợi, dân số nước ta lại đông ( khoảng 80 triệu người ) trang- 22 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chính từ điều kiện khách quan BHNT thức triển khai sâu rộng nước với việc đời công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt, tiếp đến cơng ty BHNT nước ngồi như: + Cơng ty BHTNNN Chinfon – Manulife (6/1999) + Công ty TNNN - BHNT Prudential (10/99) + Liên doanh BHNT Bảo Minh Jardine CMG(3/2000) + Công ty BH quốc tế AIA (8/2000) Như với giao lưu phát triển kinh tế với nước giới góp phần làm cho thị trường BHNT Việt Nam trở nên sôi động, tạo sức cạnh tranh lớn sản phẩm công ty BHNT nước nước ngồi Việt Nam Ngày 20/03/1996 Bộ Tài Chính ký định số 282/QĐTC cho phép Bảo Việt triển khai loại hình BHNT mang tính tiết kiệm Việt Nam là: - BHNT có thời hạn - An sinh giáo dục trang- 23 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Cơng ty Các sản phẩm Các sản phẩm bổ sung Bảo Việt +BH tiết kiệm 5-10 năm +An sinh giáo dục +BH trọn đời +Niên kim nhân thọ + BH thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn +BH chi phí phẫu thuật +BH sinh kỳ tuý +BH tử kỳ +BH tử kỳ +BH chết, thương tật tai nạn +BH miễn phí +BH miễn phĩ trường hợp thương tật tai nạn +BHNT có kỳ hạn +BH từ bỏ thu phí +BH chết tàn tật tai nạn +BH chết tai nạn Bảo Minh - CMG +BH hỗn hợp +BH trẻ em +BH hưu trí Prudential AIA +Phú trường an +Phú tích luỹ an khang +Phú tích luỹ giáo dục +Phú tích luỹ định kỳ +Phú hồ nhân an +BH tử kỳ tái tục hàng năm +BHNT hỗn hợp trả nhiều lần có điều chỉnh thời hạn 15 năm +BH miễn phí cho người tham gia +BH tử vong tai nạn +BH tử vong thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn +BH thương tật toàn vĩnh viễn Với điều kiện kinh tế xã hội ổn định, thêm vào lại có mơi trường pháp lý vững tạo điều kiện cho BHNT Việt Nam có bước phát triển vững Từ năm 1989 trước, Bảo Việt công ty BH Việt Nam triển khai BHNT Hiện nay, ngồi Bảo Việt cịn có cơng ty khác Prudential, Chinfon Bảo Việt NT Hà Nội công ty Bảo Việt, đồng thời công ty triển khai cung cấp sản phẩm BHNT thị trường Việt Nam theo định số 568/TC/QĐ/TCCB ngày 22/06/1996 Bộ Trưởng BTC trang- 24 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Bảo Việt NT Hà Nội thức vào hoạt động ngày 01/08/1996 Với khoảng thời gian năm quãng thời gian dài với nghiệp cá nhân lại khoảng thời gian ngắn để đánh giá thành công, trưởng thành lớn mạnh lĩnh vực Từ sau thức vào hoạt động BVNTHN có kết hợp tối ưu uy tín kinh nghiệm quý báu người cha ( Bảo Việt ) với sức mạnh linh động tuổi trẻ Chính cơng ty đạt bước phát triển nhanh vững BVNT có hai hệ thống bán sản phẩm: + Một hệ thống mạng lưới 53 công ty BH phi nhân thọ trực thuộc BV toàn quốc, hoạt động hệ thống cộng tác viên công ty BVNT + Hai hệ thống đại lý chuyên nghiệp trực tiếp cơng ty Ngồi cịn có số quan như: Bưu Viễn Thơng, Báo Hoa Học Trị quan trung tâm HN ký kết hợp đồng cộng tác viên với BVNT Với khoảng thời gian hoạt động ngắn ngủi BVNT tìm chỗ đứng thị trường tự khẳng định Một điều đáng nói BHNT lĩnh vực mới, từ chỗ đa số người dân cảm thấy mẻ BHNT đến có nhiều người tham gia BHNT từ thực tế triển khai BHNT cho thấy người dân Việt Nam không thờ với BHNT mà trái lại họ có đánh giá cao tính xã hội loại hình BH Theo tờ Thơng tin hoạt động số 3/2001 cho thấy thành tựu BVNTHN như: + Tăng trưởng doanh thu đạt mức cao trì ổn định qua năm Riêng tháng đầu năm 2001, tăng trưởng doanh thu đạt mức trang- 25 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 147% so với kỳ năm 2000 Dự kiến đến tháng năm 2001, doanh thu năm 2001 BVNT HN đạt tới số 100 tỷ đồng Hiện tại, công ty 70.000 khách hàng gửi gắm tin tưởng tham gia + Mạng lưới khai thác phát triển nhanh phủ khắp địa bàn dân cư Ngày thành lập cơng ty có 31 đại lý chi nhánh Thành phố HCM Đến công ty có 20 phịng đại lý BHNT khu vực với gần 1000 cán khai thác tuyển chọn đào tạo kỹ lưỡng hoạt động tích cực tất quận, huyện, thành phố, phục vụ nhu cầu BHNT nhân dân từ đô thị đến vùng nơng thơn xa xơi Bên cạnh phát triển sở vật chất hạ tầng công ty, hệ thống phần mềm quản lý hợp đồng cách khoa học, Với số phản ánh phần phát triển BHNTHN thị trường BHNT nói chung Ta thấy thực tế công ty BHNT nỗ lực việc thay đổi phương pháp tuyên truyền quảng cáo khai thác BH cải tiến thủ tục giấy tờ rõ ràng dễ hiểu có sức thuyết phục hấp dẫn với khách hàng Điều quan trọng BVNT tổ chức tuyển chọn, đào tạo đội ngũ bán sản phẩm có lực, linh đơng Đây vấn đề định thành công BVNT công ty hoạt động lĩnh vực BHNT Thêm vào cơng ty BHNT cần có đa dạng hố sản phẩm BH để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng nhân dân BHNT HN bắt nhịp với xu ngày đa dạng hoá sản phẩm BH mình: Được BTC phê chuẩn theo công văn số 2755TC/TCNH từ ngày 1/7/2001, BVNT HN triển khai sản phẩm BHNT như: + An khang thịnh vượng + An sinh giáo dục + An khang trường thọ trang- 26 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 + An hưởng hưu trí Bên cạnh đó, thực chiến lược phát triển chung “ Bảo Việt lịng người Việt” Tổng cơng ty BHVN, BVNT HN coi khách hàng trung tâm để định hướng hoạt động Chính vậy, thời gian tới, công ty tiếp tục đặt trọng tâm vào việc cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh BVNT tiếp tục mở rộng mạng lưới khai thác nhằm đáp ứng sâu, rộng nhu cầu đa dạng đối tượng khách hàng Tăng cường đào tạo kiến thức nghiệp vụ với dạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ khai thác, thu phí Đẩy nhanh việc ứng dụng tin học công tác quản lý nhằm nâng cao chất lượng tổ chức phục vụ Như vậy, với cơng ty BHNT nói chung cần có định hướng khoa học hành động cụ thể nhằm đạt định hướng kế hoạch để II PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BHNT Ở VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI Việt Nam nhà chuyên môn đánh giá thị trường BHNT “Đang lên” Châu Á bị “Bỏ ngỏ” Vì để BHNT Việt Nam vương lên ngang tầm với nước khu vực giới, cần phải có phương hướng phát triển BHNT hợp lý Trước hết phải xem xét khả phát triển BHNT Việt Nam thời gian tới để có chiến lược hợp lý cho phát triển Kinh tế yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến vấn đề triển khai nghiệp vụ BHNT Việt Nam, kinh tế đà phát triển song kinh tế đạt điều thuận lợi cho nghiệp vụ BHNT phát triển Tổng sản phẩm nước(GDP) có xu hướng ổn định kéo theo tổng sản phẩm quốc dân tính theo đầu người tăng, sống nhân dân cải thiện Các yếu tố lạm phát, tỷ giá hối đoái tác động trực tiếp tới phát triển nghiệp vụ BH trang- 27 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Dân số vấn đề quan trọng triển khai nghiệp vụ này, việc nghiên cứu số lượng, kết cấu, độ tuổi, giới tính, tuổi thọ, tỷ lệ chết cần thiết Có tính mức phí phù hợp đưa biện pháp nhằm thu hút khách hàng tham gia, đồng thời sở để dự đoán tiềm tương lai ậ nước ta, điều kiện dân số lý tưởng cho việc phát triển ngành BHNT Với khoangr 80 triệu dân so sánh tình hình số dân nước ta có số dân đông thứ khu vực Châu sau Trung Quốc, Inđonêxia, Nhật Bản, ấn Độ Bên cạnh đó, dân số Việt{Nam trẻ gần 80% độ tuổi 40, hầu hết dân số độ tuổi lao động có hiệu giai đoạn xây dựng gia đình, có nhu cầu tiết kiệm đầu tư lớn Ngày kinh tế phát triển đời sống xã hội người dân quan tâm đầy đủ hơn, trình độ dân trí nâng cao, sức khoẻ chăm sóc, an tồn xã hội ổn định Nó tạo cho BHNT người dân quan tâm họ am hiểu nhận thức rõ ràng cần thiết tác dụng tham gia BHNT Một điều quan trọng có hành lang pháp lý giúp người tham gia công ty BHNT hiểu rõ quyền lợi nghĩa vụ tham gia nhận BHNT ( với ban hành luật BH khẳng định rõ vấn đề trên) Nước ta nước phát triển, thu nhập bình qn đầu người cịn thấp, lạm phát giảm người dân chưa thực tin vào mức ổn định lâu dài Hơn BHNT nghiệp vụ mới, người dân Việt Nam thực chưa hiểu biết nhiều BHNT Ngồi sách tạm thời miễn giảm thuế doanh thu, Nhà nước ta cịn chưa có sách ưu đãi khác cơng ty BHNT người tham gia BHNT nước ASEAN khác, mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm, mua trái phiếu kho bạc tăng trang- 28 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Đứng trước thực tế đó, để tồn vững, phát triển, phải có phương hướng phát triển nhằm khắc phục khó khăn, phát huy mặt mạnh để thích ứng với điều kiện thực tế nước ta Khâu khai thác BHNT lĩnh vực mẻ với đại đa số người dân, họ chưa hiểu chưa tin vào lợi ích thiết thực BHNT đem lại Chính vậy, để tạo tiền đề cho phát triển ngành BHTN từ đầu, khâu khai thác phải đặt lên hàng đầu + Muốn đạt điều cơng ty phải giúp cho người dân ý thức có mặt sản phẩm BHNT, hiểu ưu điểm lợi ích mà BHNT đem lại cho sống họ thông qua tuyên truyền quảng cáo + Trực tiếp vận động khách hàng có nhu cầu có khả tài để họ tham gia mua BHNT BH nằm nhu cầu an toàn – nhu cầu bậc hai người nên việc tiêu thụ sản phẩm BH khơng dễ dàng sản phẩm khác Ngồi ra, cho dù biết “Hoạ vơ đơn chí, phúc bất trùng lai” người ta thích mua vé số mua giấy chứng nhận BH, họ muốn may mắn, có ưu số rủi ro mặc may rủi xảy ngồi tầm kiểm sốt họ Chính thế, cơng ty BHNT cần tổ chức cử cán xuống tuyên truyền quảng cáo trực tiếp ( giải thích điều khoản, thắc mắc ) quan xí nghiệp, tổ dân phố phát hành tờ rơi để thực tốt khâu Song song với việc tuyên truyền quảng cáo, cơng ty cần kết hợp thăm dị thị trường nhằm đánh giá thị trường trọng điểm, phát triển thị trường tiềm năng, từ cơng ty cần phải có chiến lược phát triển tương lai để chiếm lĩnh thị trường, việc củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng tiềm trang- 29 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Cùng với việc thăm dò thị trường để nghiên cứu nhu cầu thị trường để thiết kế sản phẩm phù hợp với thị trường nhằm đa dạng hoá sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người dân Cần có đội ngũ khai thác BHNT có trình độ, có lịng nhiệt tình với công việc, nắm vững nghiệp vụ, hiệu khai thác cao Cần làm tốt công việc : + Tổ chức quản lý mạng lưới đại lý BHNT; + Đánh giá rủi ro quản lý rủi ro; + Quản lý hợp đồng; + Tuyên truyền quảng cáo khuyến mại; + Tạo thêm sản phẩm mới; Khâu trả tiền BH Dịch vụ BH lồi dịch vụ đặc biệt, khác hẳn với dịch vụ khác sau trả tiền người mua nhận phục vụ Còn dịch vụ BH sau trả tiền người mua nhận giấy chứng nhận có tác dụng hợp đồng, lời hứa doanh nghiệp BH người mua bồi thường hay trả tiền BH theo quy tắc điều cụ thể ghi giấy chứng nhận khơng may gặp rủi ro Vì thế, không may họ gặp rủi ro doanh nghiệp BH phải phục vụ khách hàng kịp thời chu đáo Chỉ sản phẩm BH thực đến tay người tiêu dùng ( khách hàng) Chất lượng sản phẩm thể lúc Ngồi BHNT cần hỗ trợ Chính Phủ thơng qua sách ưu đãi: + Chính sách ưu đãi đầu tư công ty BH Từ trước đến BHNT xem công cụ hữu hiệu việc huy động lượng tiền nhần rỗi dân cư, giúp tăng quỹ đầu tư dài hạn cho sở hạ tầng dự án đầu tư khác Do vậy, Nhà nước cần có trang- 30 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 sách ưu đãi việc đầu tư phí BHNT thực chất lãi thu từ đầu tư phí BH Bộ Tài Chính bắt buộc cơng ty BH trả lại cho chủ hợp đồng 80% cịn cơng ty BH hưởng 20% + Có sách đại lý BHNT để tạo chỗ đứng họ xã hội Ở Việt Nam đại lý chưa coi nghề, thực tế họ lại lực lượng chủ yếu bán sản phẩm phải có sách riêng cho người làm đại lý, giúp họ n tâm cơng việc + Chính sách người tham gia người BH BHNT loại hình BH mang tính xã hội cao, Nhà nước cần có sách ưu đãi cho người tham gia BHNT giảm trừ thu nhập, tính thuế số tiền đóng phí, đặc biệt nghiệp BH trẻ em Được vậy, chắn BHNT Việt Nam đứng vững đơi chân đạt tới mục tiêu phát triển mạnh BHNT Việt Nam khơng cịn bao xa Nhất đất nước bước vào kỷ 21, kinh tế xã hội tiếp tục đặt mục tiêu cao góp phần tạo điều kiện để phát triển BH nói chung BHNT nói riêng Để khơng ngừng phát triển, BHNT phải nỗ lực nhằm đạt định hướng phát triển lâu dài trang- 31 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 KẾT LUẬN Trên giới, BHNT phát triển mạnh mẽ đa dạng Từ loại hình BHNT bản, cơng ty BHNT thiết kế sản phẩm mang đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài khu vực dân cư phù hợp với sách kinh tế xã hội quốc gia Ở Việt Nam BHNT khái niệm Tuy vậy, nhìn vào kết triển khai năm qua nói tiềm BHNT nước ta lớn Khả nhận thức hiểu biết BHNT cộng với tốc độ phát triển kinh tế ngày tăng chắn làm nhu cầu BHNT nước ta ngày tăng Tuy nhiên triển khai có hai sản phẩm chưa đáp ứng nhu cầu thị trường cần nghiên cứu cho đời sản phẩm BHNT khác nữa, chẳng hạn như: BHNT hỗn hợp, BHNT trợ cấp hưu trí BHNT đời góp phần vào phát triển kinh tế, ổn định đời sống xã hội, thực tốt khả tài doanh nghiệp góp phần tạo lập lên phong cách, tập quán Tham gia BHNT thể nếp sống đẹp tự biết lo cho tương lai quan tâm đến tương lai người thân Đồng thời giúp giáo dục em đức tính tiết kiệm, cần cù sống có trách nhiệm người khác Với kiến thức hạn chế mình, nên viết dừng lại việc tìm hiểu nghiên cứu tình hình triển khai BHNT Việt Nam Em mong giao góp ý thêm để viết em thêm hoàn thiện Một lần em xin chân thành cám ơn bảo hướng dẫn cô giáo Lệ Huyền giúp em hoàn thành viết trang- 32 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... BH tiền lãi, tiền thưởng (nếu có) cho người hưởng quyền lợi BH PHẦN II THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN BHNT Ở VIỆT NAM I THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BHNT Ở VIỆT NAM Xuất phát từ quan... năm 1975 có cơng ty Hưng Việt ( Miền Nam Việt Nam) triển khai loại hình bảo hiểm “BHNT” hoạt động thời gian ngắn – năm Đến năm 1987, Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam (Bảo Việt) tổ chức nghiên cứu... định, thêm vào lại có môi trường pháp lý vững tạo điều kiện cho BHNT Việt Nam có bước phát triển vững Từ năm 1989 trước, Bảo Việt công ty BH Việt Nam triển khai BHNT Hiện nay, ngồi Bảo Việt cịn