Bài tiểu luận Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay

Sau hơn 23 năm hình thành và phát triển ở Việt Nam, khái niệm bảo hiểm nhân thọ đã được người dân Việt Nam biết đến rộng rãi. Hiện tại, ít ai có thể phủ nhận những giá trị thiết thực, ý nghĩa mà bảo hiểm nhân thọ mang đến cho cả bản thân người tham gia, cũng như gia đình và xã hội.Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Đơn giản là người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm về việc sẽ đóng đúng những khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý, để được chi trả số tiền nhất định khi không may gặp rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn.Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai với mục đích thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia gặp rủi ro bất trắc (quyền lợi bảo hiểm nhân thọ). Tác giả chọn đề “ Đề tài 21: Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay ” để tìm hiểu rõ ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT HƯNG YÊN KHOA KINH TẾ o0o - BÀI TIỂU LUẬN BẢO HIỂM ĐỀ TÀI 21: Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Giảng viên giảng dạy : Lương Thị Hải Yến Sinh viên thực : Phạm Thị Duyên Mã SV : 10918154 Lớp : 109182 Hải Dương, tháng 10 năm 2021 Lời Cam Đoan Tôi xin cam đoan tiểu luận “Đề tài 21: Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nay” cơng trình nghiên cứu tơi Đây sản phẩm mà nỗ lực nghiên cứu trình học tập trường tự tham khảo qua tư liệu nghiên cứu trước giáo trình Bảo hiểm có nguồn gốc trích dẫn đầy đủ Trong q trình viết có hướng dẫn cô Lương Thị Hải Yến- giáo viên môn Bảo hiểm trường Đại Học Sư phạm Kĩ thuật Hưng n Tơi xin cam đoan có vấn đề tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Hải Dương, ngày tháng 10 năm 2021 Người cam đoan Phạm Thị Duyên MỤC LỤC PHẦN I : MỞ ĐẦU 1.1.Tính cấp thiết chuyên đề cần nghiên cứu Sau 23 năm hình thành phát triển Việt Nam, khái niệm bảo hiểm nhân thọ người dân Việt Nam biết đến rộng rãi Hiện tại, phủ nhận giá trị thiết thực, ý nghĩa mà bảo hiểm nhân thọ mang đến cho thân người tham gia, gia đình xã hội Bảo hiểm nhân thọ sản phẩm công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ người trước rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng Đơn giản người tham gia thỏa thuận ký kết hợp đồng bảo hiểm với cơng ty bảo hiểm việc đóng khoản phí đặn vào quỹ dự trữ tài cơng ty bảo hiểm quản lý, để chi trả số tiền định không may gặp rủi ro đến thời điểm đáo hạn Bản chất bảo hiểm nhân thọ cách thức dự phòng tài an tồn cho tương lai với mục đích thay nguồn thu nhập người tham gia gặp rủi ro bất trắc (quyền lợi bảo hiểm nhân thọ) Tác giả chọn đề “ Đề tài 21: Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ” để tìm hiểu rõ ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 1.2 Mục tiêu chuyên để nghiên cứu - Mục tiêu chuyên đề: Phân tích bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 1.3 Đối tượng nghiên cứu chuyên để - Đối tượng nghiên cứu: Bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 1.4 Phương pháp chuyên đề nghiên cứu - Phương pháp quan sát khoa học: Quan sát khoa học phương pháp tri giác đối tượng cách có hệ thống để thu thập thơng tin đối tượng Có loại quan sát khoa học quan sát trực tiếp quan sát gián tiếp - Phương pháp điều tra: Điều tra phương pháp khảo sát nhóm đối tượng diện rộng để phát quy luật phân bố đặc điểm đối tượng - Phương pháp phân tích tổng kết kinh nghiệm: Là phương pháp nghiên cứu xem xét lại thành thực tiễn khứ để rút kết luận bổ ích cho thực tiễn khoa học - Phương pháp thống kê: tập hợp tất chứng từ số liệu cần thuyết phục cho đề tài nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp so sánh: sở chứng từ số liệu có em tổng hợp lại thành số tổng quát, đồng thời tiến hành so sánh số tiêu 1.5 Phần kết cấu chuyên đề nghiên cứu Ngoài phần mục lục, tài liệu tham khảo kết cấu chuyên đề bao gồm 03 phần chính: Phần I: Mở đầu Phần II: Nội dung chuyên đề Phần III: Kết luận PHẦN II PHẦN NỘI DUNG 2.1 Khái quát chung vấn đề bảo hiểm nhân thọ 2.1.1 Bảo hiểm nhân thọ ( BHNT) BHNT cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm mà người bảo hiểm trả cho người tham gia bảo hiểm ( người thụ hưởng) số tiền định có kiện định trước xảy ( người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Hình ảnh 1: Cách hiểu đơn giản bảo hiểm nhân thọ gì? Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng chủ hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm cam kết trả cho người thụ hưởng (được định trước) khoản tiền (lợi ích), chết người bảo hiểm xảy (thường người giữ hợp đồng bảo hiểm) Tùy thuộc vào hợp đồng, tốn thực có kiện khác bệnh nan y bệnh hiểm nghèo xảy Chủ sách thường trả phí bảo hiểm định kỳ lần Các chi phí khác, chẳng hạn chi phí tang lễ, bao gồm lợi ích người thụ hưởng Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng pháp lý điều khoản hợp đồng mô tả hạn chế kiện bảo hiểm Các loại trừ cụ thể thường ghi vào hợp đồng để giới hạn trách nhiệm cơng ty bảo hiểm; ví dụ phổ biến yêu cầu liên quan đến tự sát, lừa đảo, chiến tranh, bạo loạn hỗn loạn dân 2.1.2 Đặc điểm BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT với BH phi nhân thọ, tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH cho người BH theo định kỳ đồng thời người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm sống đến độ tuổi định, cho người thừa hưởng người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Số tiền bù đắp mặt tình cảm bù đắp phần tổn thất mặt tài Tính tiết kiệm bảo hiểm thể cá nhân, gia đình cách thường xuyên, có kế hoạch có kỷ luật Tiết kiệm cách mua bảo hiểm khác với loại hình tiết kiệm khác chỗ, người bảo hiểm khơng tích luỹ mặt tài mà cịn mang tính bảo vệ cho thân, có rủi ro xảy cho thân đảm bảo mặt chính, dó đặc điểm BHNT mà loại hình tiết kiệm khác khơng có dược Điều giải thích nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia BH gặp rủi ro, BHNT vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đáp ứng nhiều mục đích khác người, mục đích thể rõ sản phẩm bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ, bảo vệ thành viên gia đình trước rủi ro sống Chẳng hạn Bảo hiểm An hưỏng hưu trí đáp ứng yêu cầu người bảo hiểm có khoản tiền góp phần ổn định sống họ hưu, bảo hiểm An gia thịnh vượng đáp ứng yêu cầu người tham gia có khoản tiền lớn sau thời gian ấn định trước…Ngồi ra, hợp đồng BHNT đơi cịn có vai trò vật chấp để vay vốn người tham gia bảo hiểm gặp khó khăn mặt tài chính, thủ tục cho vay cơng ty bảo hiểm giải nhanh gọn không vay vốn ngân hàng số tiền cho vay trả hay khơng trả lại cho công ty BH (tất nhiên số tiền cho vay giới hạn theo quy định hợp đồng bảo hiểm) Chính đáp ứng nhiều mục đích khác mà BHNT có thị trường ngày rộng rãi nhiều người quan tâm Các hợp đồng BHNT đa dạng Tính đa dạng hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích người tham gia từ sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩm công ty thiết kế để phù hợp với đối tượng tham gia khác nhau, tham gia bảo hiểm có sản phẩm phù hợp với mục đích thân tham gia bảo hiểm 4.Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, trình định phí phức tạp Để đưa sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH phải bỏ nhiều chi phí để tạo sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng… Tuy nhiên chi phí phần để cấu tạo nên phí BHNT, phần chủ yếu phụ thuộc vào: ‐ ‐ ‐ ‐ ‐ ‐ ‐ Độ tuổi người tham gia bảo hiểm Tuổi thọ bình quân người Số tiền bảo hiểm Thời hạn tham gia bảo hiểm Phương thức toán Lãi suất đầu tư Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát đồng tiền Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT phải dựa vùng địa lý, quốc gia, chế độ xã hội, tình hình kinh tế trị nước khác khác Hơn phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm, phân tích dịng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chung loại sản phẩm thị trường… BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định Trên giới, BHNT đời hàng trăm năm có quốc gia chưa triển khai BHNT người ta hiểu rõ vai trị lợi ích Ngun nhân tượng nhà kinh tế giải thích rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển phải có điều kiện kinh tế xã hội định: Những điều kiện kinh tế ‐ Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến mức độ định, thể phát triển kinh tế đất nước ‐ Tổng sản phẩm quốc nội tính bình qn đầu người phải đạt mức trung bình trở lên ‐ Mức thu nhập dân cư phải phát triển đến mức độ định để đảm bảo nhu cầu tối thiểu người mà đáp ứng nhu cầu cao ‐ Tỷ lệ lạm phát đồng tiền phải tương đối ổn định ‐ Tỷ giá hối đoái phải ổn định mức hợp lý người dân tin tưởng mà đầu tư vào BHNT Những điều kiện xã hội ‐ Tình hình xã hội tương đối ổn định, khơng xảy nội chiến, bạo động Một xã hội phát triển ổn định người dân tin tưởng đầu tư cho kế hoạch trung dài hạn ‐ Ngoài ra, môi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Ở Việt Nam thời gian gần đây, tình hình đất nước ngày phát triển luật pháp sửa đổi cho phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho ngành phát triển đặc biệt ngành bảo hiểm ‐ Qua đặc điểm bảo hiểm nhân thọ nói trên, khẳng định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích cho chủ hợp đồng họ tham gia Mặt khác cịn góp phần tăng trưởng phát triển kinh tế Bảo hiểm nhân thọ, thực cần thiết sống ngày hơm 2.1.3 Các loại hình BHNT a Bảo hiểm trường hợp tử vong * Bảo hiển tử kỳ( bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian người bảo hiểm khơng nhận khoản phí từ số phí bảo hiểm đóng, Tức người bảo hiểm khơng phải toán STBH cho người bảo hiểm Ngược lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng người bảo hiểm phải có trách nhiệm tốn STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định - Đặc điểm: + Thời hạn bảo hiểm xác định; + Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời; + Mức phí bảo hiểm thấp khơng phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người bảo hiểm - Mục đích: + Đảm bảo chi phí mai táng chơn cất; + Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn; + Thanh toán khoản nợ nần khoán vay chấp người bảo hiểm - Gồm: + Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm STBH cố dịnh, khơng thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng Mức phí thấp người bảo hiểm khơng tốn hết hạn hợp đồng Hợp đồng hết hiệu lực sau ngày gia hạn hợp đồng khơng nộp phí bảo hiểm Loại chủ yếu nhằm toán cho khoản nợ tồn đọng trường hợp người bảo hiểm tử vong + Bảo hiểm tử kỳ tái tục: loại tái tục ngày kết thúc hợp đồng khơng u cầu có thêm chứng sức khỏe người bảo hiểm có giới hạn độ tuổi ( thường độ tuổi tối đa 65) Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên độ tuổi người bảo hiểm lúc tăng lên + bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định cho phép người bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành hợp đồng BHNT trọn đời hay hay BHNT hỗn hợp thời điểm hợp đồng cịn hiệu lực Phí bảo hiểm tính dựa hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp theo độ tuổi người có hợp đồng • Góp phần nâng cao phúc lợi xã hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi công dân, bảo hiểm nhân thọ làm cho sống người bảo đảm phát triển có kế hoạch Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ sống thoải mái có đảm bảo định cơng ty bảo hiểm Do vậy, đứng phương diện định tầm quan trọng bảo hiểm nhân thọ nâng cao phúc lợi cho xã hội • Tạo cơng ăn việc làm cho lao động Vấn đề thất nghiệp quan tâm Chính phủ, tổ chức xã hội, người lao động Tỷ lệ thất nghiệp nước cao hay thấp ảnh hưởng đến nhiều mặt kinh tế xã hội như: tình hình phát triển kinh tế, ổn định trị, tệ nạn xã hội,… Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp mục tiêu Chính Phủ mong muốn toàn thể nhân dân lao động Để thực mục tiêu đất nước cần phải có kế hoạch cụ thể chống lại tình trạng gia tăng dân số, hạn chế tác động khoa học kỹ thuật 2.1.4.2 Ý nghĩa Ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ thể nhiều mặt không đảm bảo tài trước rủi ro bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp giúp gia đình vượt qua khó khăn, mà cịn có ý nghĩa tiết kiệm cho tương lai trẻ, tích lũy cho tuổi già an nhàn Bảo vệ tài cho gia đình: Bảo hiểm nhân thọ cung cấp quyền lợi tiền để bù đắp rủi ro tài người trụ cột bị tử vong, thương tật, bệnh tật hay tai nạn Đảm bảo tài trường hợp rủi ro bất ngờ xảy ra: Lúc này, bảo hiểm nhân thọ biến thành trụ đỡ vững thay khoản thu nhập bị người trụ cột Chuẩn bị nguồn vốn kinh doanh tương lai: Bạn muốn mở cơng việc kinh doanh, làm việc cho riêng thân mình, điều tốt, bạn phải bắt đầu tích lũy từ hơm nay, khơng có đầu tư khơng có tiền đề tích lũy điều phải thực ngày hơm Chuẩn bị tài cho hưu trí an nhàn: Sau làm việc vất vả gần 40 năm, ngày hạnh phúc an nhàn bên cháu không cịn nỗi lo tài chính, khơng phụ thuộc vào ai, lại tháng ngày nghỉ dưỡng an nhàn 2.1.5 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ a Khái niệm HĐBHNT cam kết hai bên, theo bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả cho bên bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, cịn bên bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ đống phí bảo hiểm thỏa thuận theo quy định pháp luật - Bên nhận BH cơng ty BHNT - Bên bảo hiểm người sau đây: + người bảo hiểm người mà sinh mạng sống họ bảo hiểm theo điều kiện hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm người trưởng thành, có đủ lực pháp lí để tự ký kết hợp đồng cho người chưa đủ tuổi thành niên + Người tham gia bảo hiểm người đứng yêu cầu bảo hiểm, thỏa thuận ký kết hợp đồng Trong hợp đòng bảo hiểm cá nhân, người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm người khác chi người bảo hiểm chưa đến tuổi thành niên + Người hưởng quyền lợi bảo hiểm người nhận STBH có khoản trợ cấp cơng ty bảo hiểm tốn nêu rõ hợp đồng Người hưởng quyền lợi bảo hiểm người tham gia bảo hiểm định Nếu việc định không rõ ràng, số tiền bảo hiểm bảo hiểm giải theo pháp luật thừa kế Người hưởng quyền lợi bảo hiểm thường người bảo hiểm người khác người bảo hiểm bị chết - HĐBHNT đa dạng công ty bảo hiểm thực đa dạng hóa sản phảm để đáp ứng nhu cầu phong phú người tham gia - HĐBHNT thay đối tùy theo yêu cầu người tham gia bảo hiểm -HĐBHNT dùng làm vật chấp để vay vốn người tham gia ứng trước khoản tiền định giống công ty bảo hiểm cho họ vay tiền - Nếu người tham gia bảo hiểm khơng cịn khả đóng phí tiếp tục hủy bỏ hợp đồng họ nhận số tiền gọi giá trị hoàn lại ( hay giá trị giải ước) với điều kiện: + Trong hợp đồng đơn bảo hiểm có rõ giá trị giải ước năm cách đầy đủ + Trong hợp đồng có phân dự phịng phí đủ lớn cho cơng ty bảo hiểm tính tốn - HĐBHNT hợp đồng dài hạn nên chủ yếu ký kết với cá nhân b Một số quy định ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Hiệu lực hợp đồng: thường tính từ ngày nộp phí bảo hiểm + Hợp đồng phải ký kết với người có lực pháp lí; + Mục đích, nội dung, hình thức hợp đồng phải tuân thủ quy định pháp luật - Tuổi người bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm vào giấy khai sinh, chứng minh thư, hộ chiếu hay sổ hộ - Các trường hợp loại trừ: + Người bảo hiểm tự tử; + Người bào hiểm bị kết án tử hình; + Người hưởng quyền lợi bảo hiểm cố ý gây tử vong cho người bảo hiểm; + Chiến tranh, nội chiến gây chết cho người bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm giảm khi: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực thời gian đó, người tham gia bảo hiểm trì hợp đồng mieenc phí với STBH giảm STBH bị giảm người tham gia bảo hiểm không nộp phí dúng hạn khơng có khả đóng tiếp nên u cầu trì hợp đồng miễn phí - Những quy định nộp phí bảo hiểm: phí bảo hiểm nộp theo tháng, quý, năm đóng lần - Thủ tục trả tiền phí bảo hiểm: có kiện bải hiểm xảy quy định hợp đồng, người hưởng quyền lợi bảo hiểm phải thông báo cho công ty bảo hiểm tình trạng người bảo hiểm, đại thơng tin cần thiết khác, sau hồn tất hồ sơ khiếu nại nộp cho cơng ty bảo hiểm Sau thời gian quy định, công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm tiền lãi, tiền thưởng cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm Mọi thay đổi hay sai sót có liên quan đến HĐBH khâu toán, người tham gia hay người hưởng quyền lợi bảo hiểm phải có yêu càu văn gửi cho công ty để giải 2.2 Thực trạng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 2.2.1 Sự đời phát triển BHNT Việt Nam – Giai đoạn trước năm 1975 Ở miền Nam, vào năm 1970, có cơng ty bảo hiểm nhân thọ đời có tên công ty bảo hiểm nhân thọ Hưng Việt Công ty bảo hiểm triển khai số sản phẩm bảo hiểm như: bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm tử kỳ thời hạn năm, 10 năm, 20 năm Nhưng công ty giai đoạn đầu triển khai nên chưa có kết rõ nét Ngày 17/12/1964 Quyết định số 179/CP hội đồng Chính phủ, theo đề nghị Bộ trưởng Bộ Tài chính, cơng ty bảo hiểm Việt Nam, tên giao dịch Bảo Việt thành lập thức khai trương hoạt động ngày 15/01/1965 với số Vốn điều lệ 10 triệu đồng Việt Nam (tương đương triệu USD vào thời điểm đó), quản lý trực tiếp Bộ Tài – Giai đoạn 1975-2000 Chính sách mở cửa vào năm 1987 tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm Việt Nam học hỏi tiếp cận với kỹ thuật bảo hiểm giới Từ kinh nghiệm nước, Bảo Việt lúc cơng ty bảo hiểm Việt Nam, thấy tiềm to lớn bảo hiểm nhân thọ nước ta Sau thời kỳ đổi kinh tế 10 năm, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lạm phát đẩy lùi, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt mức cao từ – %/ năm, môi trường kinh tế- xã hội môi trường pháp lý có nhiều thuận lợi Sau Nghị định 100 /CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm, từ năm 1994 đến nay, nhiều công ty bảo hiểm cấp phép hoạt động Ngày 09 tháng 12 năm 2000 Quốc Hội thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam Nhờ có Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh bình đẳng thực động lực thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển – Giai đoạn từ 2001 – đến Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đời phát triển đến 10 năm, từ chỗ có Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động hấp dẫn nhiều công ty bảo hiểm nước ngồi vào đầu tư kinh doanh Tính đến hết năm 2006, thị trường bảo hiểm nhân thọViệt Nam có cơng ty bảo hiểm nhân thọ sau: – Bảo Việt Nhân thọ – Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ Manulife Life – Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ Prudential – Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ quốc tế Mỹ AIA – Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh – CMG (nay Daiichi Life) – Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ PrevoiR – Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ ACE Ngoài ra, góp mặt nhiều văn phịng đại diện cơng ty bảo hiểm nhân thọ nước ngồi Việt Nam như: Great Estern (Singapore), Ping An (Trung Quốc), Cathay life (Đài Loan)… góp phần làm cho thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trở nên sôi động hơn, dấu hiệu cho thấy sóng đầu tư nước mạnh mẽ lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thời gian tới 2.2.2 Thị trường BHNT Việt Nam Thị trường bảo hiểm nhân thọ tiếp tục trì đà tăng trưởng cao, ổn định, góp phần thực mục tiêu chung xây dựng tài quốc gia lành mạnh, đảm bảo giữ vững an ninh tài chính, ổn định kinh tế vĩ mơ, tỷ lệ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 25% so với kỳ năm 2018 Kết cụ thể sau – Tổng tài sản: Tổng tài sản ước đạt 364.932 tỷ đồng, tăng 17,2% so với năm 2018; – Tổng số tiền đầu tư: Thị trường bảo hiểm nhân thọ góp phần bổ sung nguồn vốn đầu tư dài hạn, ổn định cho kinh tế Tổng số tiền đầu tư ước đạt 329.964 tỷ đồng, tăng 17,3% so với năm 2018; – Tổng dự phòng nghiệp vụ: Tổng dự phòng nghiệp vụ ước đạt 264.327 tỷ đồng, tăng 20,4% so với năm 2018; – Vốn chủ sở hữu: Tổng nguồn vốn chủ sở hữu ước đạt 59.227 tỷ đồng, tăng 8% so với năm 2018 Năm 2019, Bộ Tài chấp thuận tăng vốn điều lệ cho 05 doanh nghiệp bảo hiểm với số vốn tăng thêm 5.773 tỷ đồng Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ liên tục tăng vốn thể cam kết gắn bó lâu dài nhà đầu tư nước vào thị trường Việt nam; – Tổng số tiền chi trả quyền lợi bảo hiểm: Chi trả tiền bảo hiểm ước đạt 22.804 tỷ đồng, tăng 17,2% so với năm 2018 (bao gồm chi trả giá trị hoàn lại, chi đáo hạn, kiện bảo hiểm); – Khả toán: Trong năm 2019, doanh nghiệp nhân thọ có biên khả toán cao so với biên khả toán tối thiểu theo quy định pháp luật – Tổng doanh thu toàn thị trường bảo hiểm nhân thọ: ước đạt 129.120 tỷ đồng Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm ước đạt 107.793 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2018 Doanh thu từ hoạt động đầu tư ước đạt 21.327 tỷ đồng; Số lượng hợp đồng có hiệu lực (hợp đồng chính) ước đạt khoảng 10,5 triệu hợp đồng, tăng 18% so với kỳ năm 2018 Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ước đạt 107.793 tỷ đồng tăng 25% so với kỳ năm 2018 Doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng lớn với 56,54% tổng doanh thu phí, nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp 30,59%, bảo hiểm tử kỳ 1,12%, bảo hiểm trọn đời, sinh kỳ; trả tiền định kỳ, sức khỏe 1,19% Doanh thu phí bảo hiểm bổ trợ đóng góp 10,55% tổng doanh thu phí tồn thị trường Biểu đồ 1: Tỷ trọng doanh thu phí theo nghiệp vụ bảo hiểm năm 2019 Thị phần tổng doanh thu phí bảo hiểm sau: Bảo Việt Nhân thọ (23,55%), Prudential (20,77%), Manulife (14,46%), Dai-ichi (11,78%), AIA (10,58%), Chubb (3,27%), Hanwha (2,69%), Generali (2,57%), MB Ageas (2,18%), Aviva (2,08%), FWD (1,39%), BIDV MetLife (1,19%), Sun Life (1,05%) Các doanh nghiệp lại chiếm thị phần nhỏ 1% Biểu đồ 2: Thị phần theo doanh thu phí bảo hiểm năm 2019 2.2.3 Công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín Việt Nam Uy tín cơng ty bảo hiểm đánh giá khách quan độc lập, theo kết đánh giá lực tài doanh nghiệp; đánh giá uy tín doanh nghiệp truyền thông theo phương pháp Media coding; khảo sát khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chuyên gia ngành thực tháng 6/2020 Top 10 Cơng ty bảo hiểm nhân thọ uy tín năm 2020: Hình ảnh: Top 10 Cơng ty bảo hiểm nhân thọ uy tín năm 2020 2.3 Đánh giá chung BHNT Việt Nam 2.3.1 Những mặt đạt Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có hội phát triển lớn Các sở cho nhận định là: - Về dân số nhu cầu đào tạo: Hiện dân số Việt Nam 85 triệu người-đứng hàng thứ 13 giới, với mức tăng hàng năm khoảng triệu người Điểm đáng ý, Việt Nam có cấu dân số trẻ với 52 triệu người độ tuổi lao động, chiếm 60% tổng dân số; tuổi thọ trung bình khơng ngừng cải thiện (từ 50 tuổi năm 1960 tăng lên 72 tuổi vào năm 2005) Với dân số trẻ với truyền thống hiếu học cộng với yêu cầu lớn nguồn nhân lực có trình độ cao sau Việt Nam hội nhập vào kinh tế giới, dẫn đến nhu cầu đào tạo Việt Nam ngày cao, đặc biệt nhu cầu đào tạo chất lượng cao ngồi nước kéo theo u cầu tài cho đào tạo ngày lớn - Phát triển kinh tế: Từ thực sách “đổi mới”, kinh tế Việt Nam có tiến vượt bậc theo dự đoán Việt Nam tiếp tục đạt tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao thời gian tới (dự báo 7%/năm); đời sống người dân cải thiện rõ rệt Theo dự báo Ngân hàng Thế giới năm 2010 GDP/người đạt 1.000 USD, nữa, người Việt Nam có truyền thống tiết kiệm có mức tiết kiệm/thu nhập vào hàng cao giới Đáng ý, phát triển kinh tế làm cho tầng lớp trung lưu ngày đông đảo, tạo nhu cầu cao bảo hiểm nhân thọ Xin nhắc lại, tỷ trọng người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chiếm 4,5% dân số (trong Nhật Bản tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ 90%, Singapore 50%, Indonesia tỷ lệ 10%) số tiền tiết kiệm người dân dùng mua bảo hiểm nhân thọ chiếm 3,45% tổng số tiền tiết kiệm khu vực dân cư - Nhu cầu hoạch định kế hoạch tài độc lập tài ngày cao Theo đà phát triển kinh tế - xã hội hình thành gia đình hạt nhân (bố mẹ con), làm cho nhu cầu hoạch định tài nhu cầu độc lập tài ngày cao, nhằm tạo lập sống ổn định, tự chủ có mức hưởng thụ cao Chẳng hạn, quan niệm “trẻ cậy cha, già cậy con” người Việt Nam đến có nhiều thay đổi, đặc biệt thành phố lớn Các cá nhân quan tâm nhiều đến nguồn tài nghỉ hưu, lao động để sống độc lập tài chính, khơng phải lệ thuộc dựa vào cái, người thân - Hệ thống bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế Việt Nam chưa hoàn thiện Theo nghiên cứu Tổ chức Lao động quốc tế, đến có khoảng 11% dân số Việt Nam, chủ yếu thuộc khu vực kinh tế nhà nước công chức hưởng chế độ bảo hiểm xã hội nhà nước Đáng ý, thu nhập từ tiền lương bảo hiểm xã hội ngày không đáp ứng nhu cầu sống ngày cao tăng giá tiêu dùng Thực trạng tạo sở cho phát triển sản phẩm bảo hiểm hưu trí Trên thực tế, Việt Nam hình thành số quỹ bảo hiểm hưu trí tự nguyện, bảo hiểm hưu trí nơng dân Tương tự bảo hiểm xã hội, hệ thống bảo hiểm y tế tình trạng bất cập Cụ thể, đến có khoảng gần 20% dân số bảo vệ bảo hiểm y tế, chủ yếu người nghèo học sinh (với sách hỗ trợ Nhà nước) Phạm vi bảo hiểm bảo hiểm y tế cịn hẹp, cịn có phân biệt điều trị bệnh nhân hưởng bảo hiểm y tế bệnh nhân dịch vụ Tuy nhiên thực tế, phần lớn bệnh nhân có bảo hiểm y tế thuộc tầng lớp trung lưu trở lên khám chữa bệnh không sử dụng quyền lợi từ bảo hiểm y tế để tiếp cận chất lượng dịch vụ y tế cao Thực trạng sở cho đời sản phẩm bảo hiểm y tế, đặc biệt cho tầng lớp có thu nhập từ trung bình trở lên - Sự phát triển thị trường tài mặt cho phép nâng cao hiệu đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đồng thời tạo sở cho đời sản phẩm bảo hiểm gắn với đầu tư, tích hợp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với sản phẩm bảo hiểm tài khác (chẳng hạn, kết hợp sản phẩm bảo hiểm với sản phẩm tín dụng ngân hàng…) Bên cạnh đó, lên xuống thị trường chứng khoán thời gian qua cho thấy nhu cầu uỷ thác đầu tư cho nhà đầu tư chuyên nghiệp (chẳng hạn, quỹ đầu tư) ngày cấp thiết, tạo tiền đề cho phát triển sản phẩm liên kết đơn vị (unit Linked) - Sự ủng hộ Nhà nước Việt Nam mạnh mẽ phát triển thị trường thông qua việc tạo môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh thuận lợi cho ngành thực thi sách hội nhập nhằm tiếp thu công nghệ kinh doanh, công nghệ quản lý tiên tiến cho phát triển ngành Từ phân tích lần khẳng định rằng, thời gian tới hội phát triển cho ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam lớn nhiên thách thức khơng nhỏ Để thành cơng, doanh nghiệp cần có chiến lược sản phẩm, phân phối công nghệ phù hợp 2.3.2 Thách thức nguyên nhân BHNT Mặc dù có bước phát triển dài thấy, đến thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nhỏ bé giai đoạn hình thành Bên cạnh đó, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam gặp phải số thách thức phát triển bền vững mình, kể: - Thứ nhất, lạm phát Trong năm 2007 tỷ lệ lạm phát Việt Nam 12,6% dự báo năm 2008 tỷ lệ cao hơn, làm cho nhớ đến tình trạng lạm phát năm đầu bảo hiểm nhân thọ triển khai Lạm phát cao kéo theo hệ làm giảm niềm tin công chúng khoản đầu tư dài hạn, hợp đồng bảo hiểm dài hạn đồng thời làm cho lãi suất ngắn hạn tăng lên cao (như lãi suất tiết kiệm ngân hàng), tạo cạnh tranh lớn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ - Thứ hai, cạnh tranh tổ chức tài (như ngân hàng, chứng khoán tổ chức tài chính) doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ việc thu hút tiền vốn nhàn rỗi dân chúng ngày gay gắt Các ngân hàng đưa sản phẩm có tính cạnh tranh cao sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm gửi định kỳ, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm với thời hạn dài kèm theo hình thức khuyến mại tặng bảo hiểm, rút thăm trúng thưởng nhiều ưu đãi liên quan khác Theo đánh giá chung, cạnh tranh tổ chức tài nguyên nhân gây suy giảm thị trường bảo hiểm nhân thọ giai đoạn 2004-2006 - Thứ ba, môi trường luật pháp điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm quan tâm xây dựng đến chưa theo kịp phát triển ngành, đặc biệt bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu vào kinh tế giới Điều vui mừng việc sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm đưa vào chương trình nghị Quốc hội năm 2010 - Thứ tư, nhận thức hiểu biết thị trường quan nhà nước nói chung bảo hiểm nhân thọ chưa cao, gây khó khăn cho hoạt động ngành Đặc biệt, đến đại lý bảo hiểm nhân thọ chưa nhận đánh giá cao cơng chúng chưa thức thừa nhận nghề nghiệp chuyên nghiệp - Thứ năm, hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ gặp khơng khó khăn thị trường tài Việt Nam chưa phát triển đầy đủ Hiện có tới 90% nguồn vốn đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ dành đầu tư vào trái phiếu phủ gửi ngân hàng thương mại Vì hiệu đầu tư thấp bảo tức cho người tham gia bảo hiểm chưa cao Bên cạnh thách thức trên, hệ giai đoạn phát triển “nóng” vấn đề mà ngành bảo hiểm nhân thọ cần phải giải quyết, vượt qua 2.4 Giải pháp - Thực hiện đại hố doanh nghiệp thơng qua việc tiếp thu có chọn lọc tinh hoa cơng nghệ quản lý, công nghệ kinh doanh tiên tiến giới Tổ chức lại hoạt động, chuẩn hoá quy trình theo hướng lấy khách hàng làm trung tâm, nâng cao giá trị cho khách hàng nâng cao hiệu hoạt động Đồng thời tăng cường áp dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin quản lý hoạt động kinh doanh - Thực đa dạng hoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm sở phân đoạn thị trường, nguồn lực điểm mạnh doanh nghiệp - Lấy sách phát triển người làm trọng tâm, đặc biệt khuyến khích nhân tài qua biện pháp tiền lương, tiền thưởng, thăng tiến, đánh giá, đào tạo… - Tăng cường áp dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin quản lý hoạt động - Chiến lược phát triển sản phẩm, cung cấp dịch vụ, thực bán chéo sản phẩm… - Phát huy tinh hoa sắc văn hoá Việt cung cấp dịch vụ hoạt động PHẦN III: KẾT LUẬN Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng pháp lý điều khoản hợp đồng mô tả hạn chế kiện bảo hiểm Các loại trừ cụ thể thường ghi vào hợp đồng để giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm; ví dụ phổ biến yêu cầu liên quan đến tự sát, lừa đảo, chiến tranh, bạo loạn hỗn loạn dân Tóm tắt kết tìm hiểu tiểu luận : Đặc điểm BHNT BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro, BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm, Các hợp đồng BHNT đa dạng, Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, trình định phí phức tạp, BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định Các loại hình BHNT bảo hiểm trường hợp tử vong ( bảo hiển tử kỳ, bảo hiểm nhân thọ trọn đời), bảo hiểm trường hợp sống ( bảo hiểm sinh kỳ), bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Vai trò ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số quy định ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thực trạng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nay: Sự đời phát triển BHNT Việt Nam qua giai đoạn: từ giai đoạn trước năm 1975 – đến nay) Thị trường BHNT Việt Nam, công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín Việt Nam, đánh giá chung BHNT Việt Nam mặt đạt thách thức BHNT TÀI LIỆU THAM KHẢO Đề cương giảng – Giảng viên Lưu Minh Huyên – giảng viên giảng dạy trường Đại học Sư phạm Kỹ thuật Hưng Yên https://vi.wikipedia.org/wiki/B%E1%BA%A3o_hi%E1%BB%83m_nh %C3%A2n_th%E1%BB%8D https://webbaohiem.net/th-trng-bo-him-nhan-th-vit-nam-thc-trng-va-trinvng.html https://timo.vn/blogs/bao-hiem/bao-hiem-nhan-tho-la-gi-co-nhung-loai-hinhnao/ ... tử vong ( bảo hiển tử kỳ, bảo hiểm nhân thọ trọn đời), bảo hiểm trường hợp sống ( bảo hiểm sinh kỳ), bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Vai trò ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số quy... bảo hiểm nhân thọ Thực trạng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nay: Sự đời phát triển BHNT Việt Nam qua giai đoạn: từ giai đoạn trước năm 1975 – đến nay) Thị trường BHNT Việt Nam, công ty bảo hiểm nhân. .. Giai đoạn từ 2001 – đến Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đời phát triển đến 10 năm, từ chỗ có Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động