Nghiên cứu về bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay

Kể từ đó chotới trớc năm 1993, ở nớc ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam BAOVIET trực thuộc Bộ Tài chính Trong nhữngnăm gần đây, Đảng và Nhà nớc ta đã t

I Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ

1 Lịch sử ra đời của BHNT.

1.1 Trên thế giới:

Hình thức BHNT đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, ngời đợc bảo hiểm

là William Gybbon Nh vậy, BHNT có phôi thai từ rất sớm, nhng lại không có

điều kiện phát triển ở một số nớc do thiếu cơ sở kỹ thuật ngẫu nhiên, nó giống

nh một trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý do lạm dụng cuộc sống conngời, nên BHNT phải tồn tại dới nhiều hình thức khác nhau Tuy nhiên sau đó

do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của con ngời đợc cải thiện rõ rệt,thêm vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm

đã có điều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn Hợp đồng BHNT đầu tiên ra

đời ở Philadenphia (Mỹ) Công ty đó đến nay vẫn còn hoạt động nhng ban đầu

nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình Năm 1762, công tyBHNT Equitable ở Anh đợc thành lập và bán BHNT cho mọi ngời dân

ở Châu á, công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản Năm 1868 công tybảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác làKyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến nay

1.2.Tại Việt Nam

ở nớc ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trớc đây và Tổng công ty Bảo HiểmViệt Nam hiện nay (gọi tắt là BAOVIET) là doanh nghiệp Bảo hiểm đầu tiêncủa Nhà nớc Việt Nam xã hội chủ nghĩa, BAOVIET đã ra đời ngày17/12/1964 và bắt đầu hoạt động chính thức từ ngày 15/01/1965 Kể từ đó chotới trớc năm 1993, ở nớc ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng Công

ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài chính Trong nhữngnăm gần đây, Đảng và Nhà nớc ta đã thực hiện công cuộc đổi mới về kinh tế,từng bớc đa nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang nền kinh tế thị tr-ờng có sự quản lý của Nhà nớc, tạo ra tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳphát triển kinh tế mới, đẩy mạnh công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đấtnớc Nghị quyết Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản ViệtNam đã nêu rõ : “Khuyến khích phát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanhbảo hiểm cuả các thành phần kinh tế và mở cửa hợp tác với nớc ngoài ” Đ-ờng lối đổi mới kinh tế, xây dựng nền kinh tế nhiều thành phần theo cơ chế thitrờng với định hớng xã hội chủ nghĩa đã thể hiện trong lĩnh vực bảo hiểm th-

ơng mại, cụ thể là ngày 18/12/1993 Chính phủ nớc Cộng hoà XHCN ViệtNam đã ban hành nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm Đây là văn bảnpháp lý chuyên ngành đầu tiên đặt nền móng cho pháp luật về bảo hiểm trong

điều kiện kinh tế thị trờng Nghị định này là bớc ngoặt quan trọng tuyên bốchấm dứt sự độc quyền Nhà nớc về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam Theonghị định này các doanh nghiệp bảo hiểm có thể là doanh nghiệp nhà nớc,doanh nghiệp cổ phần, Hội bảo hiểm tơng hỗ, công ty liên doanh với nớcngoài, chi nhánh hay công ty 100% vốn nớc ngoài Và có thể nói đây là thời

kỳ bắt đầu của việc “tự do hoá” và mở cửa thị trờng Việt Nam

Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT, trongnhững năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụBảo hiểm Với sự ra đời của công ty BHNT chính thức đầu tiên ở Việt Namnăm 1996 đã khẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhà nớc tầm vĩ mô.Mặc dù chúng ta mới tiến hành nghiệp vụ BHNT hơn 5 năm, nhng những gìBVNT Việt Nam đạt đợc trong thời gian đó rất đáng ghi nhận Tạo nên chongời dân Việt Nam một phong tục sống mới, một hình thức tiết kiệm mới Năm 1999 với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn nớc ngoài thịtrờng BHNT Việt Nam đã trở nên sôi động hơn và phong phú hơn Giúp chongời dân có thể lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất Cho đếnnay thì đã có 5 công ty BHNT hoạt động trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam đólà:

- Bảo Việt là công ty BHNT duy nhất ở Việt Nam có 100% vốn trong

n-ớc, đồng thời có số vốn kinh doanh và thời gian hoạt động lâu nhất: vốnkinh doanh là 55 triệu USD, phát hành hợp đồng đầu tiên ngày01/8/1996, thời gian hoạt động là không kỳ hạn

- Manulife là công ty 100% vốn nớc ngoài của Canada khai trơng hoạt

động 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh là 10 triệu USD, thời gianhoạt động 50 năm

- Prudential là công ty 100% vốn nớc ngoài của Anh quốc đây là công tyBHNT đầu t vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt 40 triệu USD,khai trơng hoạt động ngày 29/10/1999 và có thời gian hoạt động là 50năm

- Bảo Minh - CMG liên doanh giữa tập đoàn CMG (Australia) và Công tybảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trơng hoạt động ngày12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh 6 triệu USD, thời gian hoạt động

30 năm

- AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài của Mỹ khai trơng hoạt

động 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt

động là 50 năm

Cho đến 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm chính thức phát huy hiệulực tạo ra hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngànhkinh doanh bảo hiểm trong xã hội Việt Nam

2 Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ (BHNT)

Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một số ít trong số họphải gánh chịu những rủi ro Có thể nói nguyên tắc này lần đầu tiên đợc ghivào lịch sử là năm 1583, ở thị trờng Luân đôn một nhóm ngời đã thoả thuậngóp tiền và số tiền này sẽ đợc trả cho ngời nào trong số họ bị chết trong 1năm Đây cũng là mầm mống của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT).Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanhhàng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn cónguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro do nhiều nguyênnhân, ví dụ nh:

- Các rủi ro do môi trờng thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán

- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật.Khoa học kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản5 xuất và tạo điều kiệnthuận lợi cho cuộc sống con ngời nhng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bấtngờ nh tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động

- Các rủi ro do môi trờng xã hội Đây cũng là một trong những nguyênnhân gây ra rủi ro cho con ngời, khi xã hội càng phát triển thì con ngời càng

có nguy cơ gặp nhiều rủi ro nh thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát

Bất kể là do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngờinhững khó khăn trong cuộc sống nh nguy hại đến bản thân, hao tổn tài chínhgia đình làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với những rủi

ro con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắcphục những hậu quả do rủi ro gây ra Đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro

và tài trợ rủi ro

+ Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp né tránh rủi

ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp này thờng đợc sửdụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro Tuy nhiên là biệnpháp này đã giúp chúng ta ngăn chặn và giảm thiểu rất nhiều rủi ro trongcuộc sống nhng khi rủi ro xảy ra chúng ta không ngăn ngừa hết đợc hậu quả.+ Nhóm các biện pháp tài trợi rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận

rủi ro và bảo hiểm Đây là các biện pháp đợc sử dụng trớc khi rủi ro xảy ra vớimục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có Khi chấpnhận rủi ro thì con ngời phải đối phó với những khó khăn không những chobản thân mà còn về mặt tài chính của gia đình nữa cho nên bảo hiểm là phơngpháp tốt hơn để đối phó với rủi ro Bảo hiểm là một phần quan trọng trong cácchơng trình quản lý rủi ro của các tổ chức cũng nh cá nhân Theo quan điểmcảu các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp

đồng Theo quan điểm xã hội bảo hiểm không chỉ chuyển giao rủi ro mà còn

là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên

đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra Bảo hiểm là công cụ đối phó với hậuquả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất Nh vậy, bảo hiểm ra đời là đòihỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con ngời

Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vào

sự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới Ngày nay tham gia BHNT trở thànhmột nhu cầu tất yếu của ngời dân các nớc phát triển cũng nh các nớc đangphát triển ở châu á, những năm gần đây BHNT phát triển hết sức mạnh mẽ,thực hiện chức năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, tạo nguồn đầu tdài hạn cho sự phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn n ớcngoài với lãi suất cao Theo số liệu của Thời báo kinh tế thì trong năm 2001doanh thu phí BHNT đạt 2500 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP BHNT giúp tăngtích luỹ cho ngân sách nhà nớc, góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội nhvấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện nay hầu hết các công ty lớn trênthế giới đều tham gia BHNT nhằm duy trì hoạt động của công ty, bù đắp phầnthiệt hại do rủi ro trong trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc do tửvong hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn

Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện đờng lối

đổi mới dới sự lãnh đạo của Đảng, đất nớc ta đã đạt đợc những thành tựu đángphấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng Đã ra khỏi khủng hoảng kinh tế kéodài, tạo ra đợc những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp phát triển đất nớc,cho phép chúng ta chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá,hiện đại hoá vì mục tiêu dân giàu nớc mạnh xã hội văn minh"

Cùng với tốc độ tăng trởng kinh tế hàng năm từ 8 đến 9% và tốc độ tiêudùng thấp hơn tốc độ tăng trởng kinh tế thì tiết kiệm trong dân sẽ khôngngừng tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng so với GDP Đa số với ng ời dân,ngoài khả năng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thì thờng rất ít khả năng để

đầu t những khoản tiền nhàn rỗi Nh vậy cùng với việc tăng nhanh số lợng và

tỷ lệ tiết kiệm trong dân, nhà nớc cần phải có giải pháp, chính sách và công

cụ để huy động mạnh nguồn vốn trong dân cho đầu t phát triển

BHNT từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tínhchất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang huy động đợc một lợng vốnkhông nhỏ trong dân Tuy bớc đầu, lợng ngời tham gia bảo hiểm cha lớn, sốhợp đồng tham gia ở mức trách nhiệm cao cũng cha nhiều, nhng đã mở rathêm cho ngời dân một cách thức tiết kiệm mới đồng thời góp phần vào pháttriển nguồn vốn, tăng đầu t cho đất nớc

3 Vai trò của BHNT

3.1 BHNT đối với nền kinh tế

Để đánh giá đợc đầy đủ ý nghĩa và vai trò của BHNT, trớc hết chúng ta cầnhiểu rõ khái niệm về BHNT:

Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham giabảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụhởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã địnhtrớc xảy ra (ngời đợc bảo hiềm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định)còn ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác,BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sống vàtuổi thọ con ngời

BHNT ra đời có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển kinh tế xã hội củamỗi quốc qia:

Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia hoặc

ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm.

Nhắc đến BHNT là phải nhắc đến vai trò đầu tiên này, rủi ro là cái khôngthể lờng trớc trong cuộc sống mỗi con ngời, xã hội càng phát triển càng cónhiều cơ hội nhng cũng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ cuộc sống conngời dẫn đến những bất ổn về tài chính cho cá nhân gia đình cũng nh xã hội.Khi rủi ro chẳng may xảy ra, nếu tham gia BHNT thì bản thân hoặc ngời thân,gia đình của bạn sẽ dợc đảm bảo về mặt tài chính bù đắp phần nào những tổnthất do rủi ro gây ra Còn khi rủi ro không xảy ra, thông qua một số loại hìnhsản phẩm khác nh bảo hiểm trợ cấp hu trí, bảo hiểm hỗn hợp ngời tham giavẫn nhận đợc số tiền bảo hiểm cùng với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày càngcao của con ngời

Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc

và tăng thêm quyền lợi cho ngời lao động.

Trớc đây, trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nớc phải chi ra

một lợng tiền khá lớn để chi trả cho các cá nhân, công ty gặp rủi ro dới hìnhthức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp mất việc làm ) Các khoản chi này vừalàm thâm hụt ngân sách Nhà nớc, đôi khi lại còn gây tâm lý ỷ lại không cốgắng vì đã có ngời khác chịu trách nhiệm giúp mình đối với cả cá nhân cũng

nh tổ chức Ngày nay khi BHNT ra đời, ngời tham gia đã có thể tự bảo vệ chomình, chủ động đối phó với các rủi ro đồng thời tạo ra một khoản tiết kiệm(không may rủi ro xảy ra, bên cạnh các chế độ bảo hiểm y tế, BHXH ngời lao

động còn đợc hởng quyền lợi từ BHNT nếu họ tham gia) Bên cạnh đó, thamgia bảo hiểm hu trí tụ nguyện ngời lao động còn đợc hởng khoản trợ cấp hutrí, tụ lo đợc cho bản thân giảm gánh nặng cho gia đình cũng nh xã hội

Thứ ba: BHNT là công cụ thu hút vốn đầu t hữu hiệu.

Phí trong BHNT khá lớn, nhờ vào những đặc trng cũng nh quyền lợi to lớn khitham gia BHNT mà ngày nay ngời ta ngày càng quan tâm đến BHNT, từ đó

mà lợng vốn đợc huy động từ dân chúng đợc tăng lên Việt Nam đang trongthời kỳ đổi mới “Công nghiệp hoá - hiện đại hoá” đất nớc để phục vụ cho sựphát triển kinh tế phảI có một lợng vốn đầu t rất lớn Chính vì nhận thức đợctầm quan trọng của BHNT nên tuy mới ra đời đợc 5 năm nhng Nhà nớc ta đãliên tục có những chính sách để tạo điều kiện cho BHNTngày một phát triển

mà bớc tiến quan trọng là sự cho phép các công ty BHNT nớc ngoài tham giavào thị trờng BHNT Việt Nam và sự ra đời của Luật Bảo hiểm ngày7/12/2000 Đây là một trong các biện pháp của Nhà nớc nhằm tạo ra cácnguồn vốn dồi dào cho đầu t phát triển Đất nớc với chủ trơng là chủ yếu dựavào nguồn nội lực và tranh thủ nguồn ngoại lực, chúng ta có quyền hy vọngthông qua BHNT có thể trong thời gian tới dần dần sẽ thu hút đợc nguồn vốnnhàn rỗi trong dân c vì lợng tiền này đợc dự kiến sẽ lên tới hơn 10 tỷ (đợc dựtrữ dới dạng ngoại tệ cũng nh vàng) Ngoài ra, khi các công ty BHNT nớcngoài tham gia vào thị trờng BH Việt Nam nguồn vốn do họ đầu t vào cũng sẽrất lớn Thêm vào đó, do đặc điểm của BHNT là mang tính dài hạn, nguồn vốnhuy động đợc có thể đem đầu t trong một thời gian dài đây là đựoc coi lànguồn vốn tuyệt vời nhất cho các dự án kinh tế lớn

Thứ t: BHNT tạo ra một số lợng lớn công ăn việc làm cho ngời lao

động.

Với dân số gần 80 triệu lại là dân số trẻ, hàng năm riêng số lợng sinhviên ra trờng cũng là cả một thách thức đối với xã hội, việc làm luôn là vấn đềnóng bỏng khi mà lợng ngời không có việc làm ngày càng nhiều và trong đóngoài những ngời không có trình độ thì cũng có rất nhiều ngời có trình độ

không đợc sử dụng đúng mục đích Hoạt động BHNT cần một mạng lới rấtlớn các đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kếtoán, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT đã góp phần tạo ra nhiều công

ăn việc làm, giảm bớt số lợng ngời thất nghiệp, bớt đi gánh nặng cho ngânsách Nhà nớc Cứ nói riêng ở công ty BHNT Hà Nội, với số lợng cán bộ khaithác ở mỗi phòng lên đến trên dới 50 ngời, riêng nội thành đã có 16 phòngkhai thác, đa số đấy đều là các cán bộ chuyên nghiệp cha kể đến các đại lýbán chuyên nghiệp rải rác ở từng quận huyện, ngoài ra BHNT còn có 60 công

ty khác ở khắp các quận huyện trong cả nớc

Thứ năm: BHNT là biện pháp đầu t hợp lý cho giáo dục và góp phần

tạo nên một tập quán, một phong cách sống mới.

Đối với những nớc đang phát triển, đầu t cho giáo dục là rất quan trọng

và phải coi là nền tảng của sự phát triển Tuy nhiên khi chi phí cho giáo dụcngày một tăng thì nguồn lực của các nớc này lại rất hạn hẹp, bên cạnh cácbiện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi đóng góp, viện trợ của các cơ quan trongvá ngoài nớc, cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính nhất thời, không

ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục là một biện pháp hợp lý để đầu t choviệc học hành của con em nhờ tiết kiệm thờng xuyên của gia đình Đây cũng

là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội vì đầu t cho tơnglai con em mình không chỉ là trách nhiệm của Xã hội mà còn là trách nhiệmcủa từng gia đình

Ngoài ra, tham gia BHNT còn thể hiện một nếp sống đẹp thông quaviệc tạo cho mỗi ngời thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tơng lai của ng-

ời thân, đồng thời giáo dục con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có tráchnhiệm đối với ngời khác

Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho chính mình vừa tạo quyền lợicho ngời thân đồng thời đóng góp vào sự phát triển của xã hội Con ngời lànhân tố quyết định sự phát triển Do vậy, việc thực hiện chiến lợc, chính sách

về con ngời là vô cùng quan trọng, thực hiện BHNT chính là thực hiện chiến

l-ợc phát triển toàn diện con ngời của Đảng và Nhà nớc

Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đềxã hội nh giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bấthạnh trong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đối vớingời lao động, ngời cao tuổi

3.2 BHNT trong lĩnh vực bảo hiểm

3.2.1 BHNT là một trong những loại hình bảo hiểm ra đời sớm nhất

Bảo hiểm thơng mại trên thế giới đã có lịch sử phát triển hơn 500 năm.Bảo hiểm hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” đó là sự chia sẻ rủi rogiữa một số đông và một vài ngời trong số họ chẳng may gặp phải rủi ro Bảohiểm ra đời là một biện pháp hữu hiệu để xử lý các rủi ro tồn tại khách quan.Tham gia bảo hiểm đang ngày càng trở thành một tác nghiệp không thể thiếu

đợc đối với các chủ doanh nghiệp, một thói quen tốt trong dân chúng

Ban đầu bảo hiểm chỉ dừng lại ở một số hình thúc nh bảo hiểm hoảhoạn, bảo hiểm hàng hải Đến nay, bảo hiểm đã phát triển rất mạnh mẽ vớinhững loại hình bảo hiểm hết sức phong phú và đa dạng Một trong các loạihình bảo hiểm ra đời khá lâu là BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, nó đangngày càng chứng tỏ vị thế của mình trong thị trờng bảo hiểm nói chung

3.2.2 BHNT ngày càng lớn mạnh và trở thành một bộ phận quan trọng không thể thiếu đợc trên thị trờng BH.

Thực tế cho thấy tốc độ phát triển của nghiệp vụ BHNT trên thế giớikhông ngừng tăng và chiếm tỉ lệ lớn doanh thu trong tổng doanh thu của cácnghiệp vụ BH Tuy nhiên tốc độ phát triển của BHNT rất không đồng đều.Nếu nh ở châu Mỹ Latinh phí BH từ hoạt động kinh doanh BHNT rất thấp, chỉchiếm khoảng 21,4% thì ở châu âu phí BHNT đạt tỉ lệ cân đối trong khoảng

từ 41,8% - 49,3% còn tỉ lệ phí BHNT ở châu Đại đơng chiếm 52,3% trongtoàn bộ doanh thu phí nghiệp vụ BH

Tóm lại, dù đứng trên giác độ khách quan hay chủ quan chúng ta cũngphải thừa nhận rằng BHNT vẫn ngày càng phát triển và khẳng định vị trí quantrọng của mình trong thị trờng BH nói riêng và trong nền kinh tế của các quốcgia, nền kinh tế thế giới nói chung

4 Những đặc điểm cơ bản của BHNT.

4.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.

Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với BHphi nhân thọ, tham gia BHNT ngời mua có trách nhiệm nộp phí BH cho ngời

BH theo định kỳ đồng thời ngời bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiềnlớn (STBH) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thoả thuận khi có các sựkiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm này trả khi ngời đợc bảo hiểm sống

đến một độ tuổi nhất định, hoặc cho ngời thừa hởng khi ngời đợc bảo hiểm tửvong trong thời hạn đợc bảo hiểm Số tiền này không thể bù đắp về mặt tìnhcảm nhng bù đắp phần nào những tổn thất về mặt tài chính

Tính tiết kiệm trong bảo hiểm thể hiện ở ngay trong từng cá nhân, gia

đình một cách thờng xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật Tiết kiệm bằng cách

mua bảo hiểm khác với các loại hình tiết kiệm khác ở chỗ, ngời bảo hiểmkhông những tích luỹ về mặt tài chính mà còn mang tính bảo vệ cho bản thân,khi có rủi ro xảy ra cho bản thân thì vẫn đợc đảm bảo về mặt tại chính, dóchính là đặc điểm cơ bản của BHNT mà các loại hình tiết kiệm khác không códợc Điều này giải thích tại sao nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừamang tính bảo vệ.

4.2 BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo hiểm.

Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục

đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia BH gặp rủi ro,BHNT do vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đã đáp ứng đợc nhiềumục đích khác nhau của con ngời, mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ trongtừng sản phẩm bảo hiểm Chẳng hạn nh Bảo hiểm An hỏng hu trí sẽ đáp ứngyêu cầu của ngời đợc bảo hiểm là có một khoản tiền góp phần ổn định cuộcsống khi họ về hu, bảo hiểm An gia thịnh vợng đáp ứng yêu cầu của ngờitham gia là có đợc một khoản tiền lớn sau một thời gian ấn định trớc Ngoài

ra, hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò nh một vật thế chấp để vay vốn khingời tham gia bảo hiểm gặp những khó khăn về mặt tài chính, thủ tục cho vay

đợc công ty bảo hiểm giải quyết rất nhanh gọn không nh đi vay vốn ngân hànghơn nữa số tiền cho vay này có thể trả hay không trả lại cho công ty BH (tấtnhiên số tiền cho vay đợc giới hạn theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm)

Chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau mà BHNT đang có thịtrờng ngày càng rộng rãi và đợc nhiều ngời quan tâm

4.3 Các hợp đồng trong BHNT rất đa dạng

Tính đa dạng của các hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích của ngờitham gia và từ các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩmcủa công ty thiết kế ra là để phù hợp với từng đối tợng tham gia khác nhau,cho nên bất cứ ai cũng có thể tham gia bảo hiểm và có đợc sản phẩm phù hợpvới mục đích của bản thân khi tham gia bảo hiểm

4.4.Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố, vì vậy quá trình

định phí khá phức tạp.

Để đa đợc sản phẩm BHNT đến với ngời tiêu dùng, ngời BH đã phải bỏ

ra rất nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phíquản lý hợp đồng Tuy nhiên những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấutạo nên phí BHNT, còn phần chủ yếu là phụ thuộc vào:

+ Độ tuổi của ngời tham gia bảo hiểm

+ Tuổi thọ bình quân của con ngời

+ Số tiền bảo hiểm

+ Thời hạn tham gia bảo hiểm

+ Phơng thức thanh toán

+ Lãi suất đầu t

+ Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền

Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT thì phải dựa trên từngvùng địa lý, từng quốc gia, từng chế độ xã hội, tình hình kinh tế chính trị củamỗi nớc khác nhau là khác nhau Hơn nữa còn phải nắm vững đặc trng cơ bảncủa từng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hớng phát triểnchung của mỗi loại sản phẩm trên thị trờng

4.5 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất

định.

Trên thế giới, BHNT đã ra đời hàng trăm năm nay nhng cũng có nhữngquốc gia cha triển khai đợc BHNT mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi íchcủa nó Nguyên nhân của hiện tợng này đợc các nhà kinh tế giải thích rằng, cơ

sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là phải có những điều kiện kinh tế xãhội nhất định:

- Những điều kiện về kinh tế

+ Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến mộtmức độ nhất định, thể hiện sự phát triển của nền kinh tế đất nớc

+ Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời phải đạt mức trungbình trở lên

+ Mức thu nhập của dân c phải phát triển đến một mức độ nhất định đểkhông những đảm bảo nhu cầu tối thiểu của con ngời mà còn đáp ứng đợcnhững nhu cầu cao hơn

+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tơng đối ổn định

+ Tỷ giá hối đoái phải ổn định ở mức hợp lý thì ngời dân mới tin tởng mà

đầu t vào BHNT

- Những điều kiện xã hội bao gồm:

Tình hình xã hội tơng đối ổn định, không xảy ra nội chiến, bạo động Một xãhội phát triển ổn định thì ngời dân mới tin tởng đầu t cho những kế hoạchtrung và dài hạn

Ngoài ra, môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và

phát triển của BHNT ở Việt Nam trong thời gian gần đây, khi tình hình đất

n-ớc ngày càng phát triển thì luật pháp cũng đợc sửa đổi sao cho phù hợp và tạo

điều kiện thuận lợi cho các ngành phát triển đặc biệt là những ngành mới nhbảo hiểm

5 Các loại hình BHNT

Nh trên đã nêu, BHNT là loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xãhội sâu sắc Trong đó, ngời tham gia bảo hiểm sẽ định kì đóng những khoảnphí trong một thời gian thoả thuận trớc vào một quỹ lớn do công ty bảo hiểmquản lí và công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền nh đã thoảthuận trong hợp đồng khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủi roxảy ra cho ngời đợc bảo hiểm Do đó BHNT đợc hiểu nh một sự đảm bảo, mộthình thức tiết kiệm và mang tính chất tơng hỗ BHNT trên một phơng diện nào

đó còn mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội (BHXH) khi đời sống củanhân dân đọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội (BHXH) cha đáp ứng hết

đợc

BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của con ngời tuỳ theomục đích của ngời tham gia là gì Trong thực tế để phân loại bảo hiểm ngời tachia ra các hình thức cơ bản sau:

5.1 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm

Có 3 loại hình BHNT cơ bản, sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuấtphát từ 3 loại này

5.1.1 Bảo hiểm tử kỳ

Còn gọi là BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn Đây là loại hình

BH đợc kỳ kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định củahợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngời đợc BHkhông nhận đợc bất kỳ một khoản tiền nào Điều đó cũng có nghĩa là ngời BHkhông phải thanh toán số tiền BH cho ngời đợc BH Ngựoc lại, nếu có cái chếtxảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, ngời BH có trách nhiệm thanhtoán số tiền BH cho ngời thụ hởng quyền lợi BH đợc chỉ định Loại hình BHnày đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau:

+Bảo hiểm tử kỳ cố định

+ Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục

+ Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

+ Bảo hiểm tử kỳ giảm dần

+ Bảo hiểm tử kỳ tăng dần

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên

+ Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện

Đặc điểm

- Thời hạnh BH xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

- Mức phí BH thấp ví không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc BH

Mục đích

- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất

- Bảo trợ cho gia đình và gnời thân trong một thời gian ngắn

- Thanh toán các khoản nợ nần về nhứng khoản vay hoặc thế chấp củangời đợc BH

5.1.2 Bảo hiểm trong trờng sinh kỳ : Thực chất của loại hình bảo hiểm này

là ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoảnthời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời

đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất

kỳ một khoản tiền nào

- Đảm bảo thu nhập cố định khi về hu hay khi tuổi cao sức yếu

- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổigià

- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời

5.1.3 Bảo hiểm trọn đời

Hay còn gọi là Bảo hiểm trờng sinh

Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác

định và số tiền bảo hiểm đợc chi trả cho ngời thừa kế khi ngời đợc bảo hiểmchết Ngoài ra trong một số trờng hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảochi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi (nh Prudential).Loại hình này thơng có các loại hợp đồng sau:

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận

+ BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận

+ BHNT trọn đời đóng phí liên tục

- Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình

- 0iữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau

đan xen nhau vì thế nó đợc áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nớc trên thế giới

Đặc điểm:

- STBH đợc trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc ngời đợc BH bị tử vong trongthời hạn bảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm xác định (thờng là 5 năm, 10 năm, 20 năm )

- Phí BH thờng đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảohiểm

- Có thể đợc chia lãi thông qua đầu t phí bảo hiểm và cũng có thể đợchoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia

Mục đích: