Hoàn thiện pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ở việt nam hiện nay

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LÊ THỊ QUỲNH NGA HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI – 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LÊ THỊ QUỲNH NGA HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành: Lý luận lịch sử nhà nước pháp luật Mã số: 8380101.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS DƯƠNG ĐỨC CHÍNH Hà Nội – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Luận văn chưa công bố bất ký công trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để bảo vệ Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! NGƯỜI CAM ĐOAN Lê Thị Quỳnh Nga DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BHNT Bảo hiểm nhân thọ BHXH Bảo hiểm xã hội BHYT Bảo hiểm y tế DN Doanh nghiệp DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm HDBH Hợp đồng bảo hiểm KDBH Kinh doanh bảo hiểm MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn Ý nghĩa khoa học thực tiễn 7.1 Ý nghĩa khoa học 7.2 Ý nghĩa thực tiễn 8 Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1.NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM VÀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 10 1.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ 10 1.1.1 Khái niệm pháp luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ 10 1.1.2 Đặc điểm pháp luật kinh doanh báo hiểm bảo hiểm nhân thọ 10 1.2 Các quy định pháp luật kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ 13 1.2.1 Nguyên tắc pháp luật kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ 13 1.2.1.1 Nguyên tắc đảm bảo quyền tự kinh doanh 13 1.2.1.2 Nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm 14 1.2.2 Quy định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 15 1.2.3 Quy định giám sát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 20 1.2.4 Những yếu tố chi phối đến pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 23 1.3 Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 30 1.3.1 Bảo hiểm tử kỳ 30 1.3.2 Bảo hiểm sinh kỳ 30 1.3.3 Bảo hiểm hỗn hợp 30 1.3.4 Bảo hiểm trọn đời 31 1.3.5 Bảo hiểm trả tiền định kỳ 31 1.3.6 Bảo hiểm liên kết đầu tư 31 1.3.7 Bảo hiểm hưu trí 31 1.4 Sự khác bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm khác 31 1.4.1 Sự khác biệt bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm xã hội 31 1.4.2 Sự khác biệt bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm y tế 33 1.4.3 Sự khác biệt bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ 35 1.5 Vai trò bảo hiểm nhân thọ 37 Kết luận chương 1: 42 CHƢƠNG PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN Ở VIỆT NAM 43 2.1 Quá trình hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ giới Việt Nam 43 2.1.1.Trên giới 43 2.1.2 Ở Việt Nam 45 2.2 Nội dung điều chỉnh pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 51 2.2.1 Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ 51 2.2.2 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 55 2.2.3 Chế độ hưởng bảo hiểm nhân thọ 60 2.2.4 Thời gian tham gia bảo hiểm nhân thọ 61 2.3 Thực trạng thực quy định pháp luật hành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 61 2.3.1 Về đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ 61 2.3.2 Về hợp đồng BHNT 61 2.3.3 Về chế độ hưởng bảo hiểm nhân thọ 63 2.3.4 Về thời gian tham gia bảo hiểm 64 2.4 Đánh giá thực trạng pháp luật thực tiễn thực pháp luật BHNT 64 2.4.1 Đánh giá thực trạng pháp luật BHNT 64 2.4.2 Đánh giá thực trạng thực pháp luật BNHT 66 Kết luận chương 2: 67 CHƢƠNG 3.HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 69 3.1 Quan điểm hoàn thiện pháp luật bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 69 3.1.1 Hiện thực hóa Chủ trương, đường lối Đảng Cộng sản Việt Nam phát triển thị trường bảo hiểm 70 3.1.2 Thực Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011 - 2020 Chính phủ 71 3.1.3 Đảm bảo cho việc tái cấu trúc thị trường bảo hiểm, đáp ứng đòi hỏi kinh tế giai đoạn yêu cầu hội nhập quốc tế 73 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật nâng co hiệu thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 74 3.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 74 3.2.1.1 Quy định người tham gia bảo hiểm 74 3.2.1.2 Quy định nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 76 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 80 Kết luận chương 3: 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài BHNT lĩnh vực kinh doanh phát triển lâu giới, đặc biệt nước có kinh tế phát triển Tuy nhiên Việt Nam, BHNT tương đối mẻ DNBH, chuyên gia quan quản lý đánh giá thị trường đầy tiềm Trên thực tế, BHNT mang lại nhiều lợi ích cho xã hội bên cạnh ý nghĩa bảo hiểm, BHNT xem kênh đầu tư hiệu kinh tế với số vốn hàng nghìn tỷ đơ-la Mỹ t o n giới BHNT Việt Nam thức ghi nhận mặt pháp lý Nghị định 100-CP ngày 18/12/1993 kinh doanh bảo hiểm Từ nay, hệ thống pháp luật lĩnh vực bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng ln có kế thừa phát triển nên bước điều chỉnh ngày tốt thị trường BHNT Tuy nhiên, để đáp ứng đòi hỏi kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế pháp luật kinh doanh BHNT cần tiếp tục hoàn thiện Những tranh chấp BHNT ngày nhiều, nhiều vụ việc xuất phát từ bất cập quy định pháp luật Các quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm thiết kế, phân phối sản phẩm BHNT, hoạt động đầu tư quản lý tài v.v cịn nhiều hạn chế Hoạt động giám sát bảo hiểm bộc lộ khiếm khuyết, việc phối hợp quan, tổ chức có liên quan hoạt động giám sát chưa thật phát huy hiệu Hiện nay, cơng trình nghiên cứu mặt lý luận tổng kết thực tiễn pháp luật kinh doanh BHNT Việt Nam chưa nhiều Đa số công trình nghiên cứu đề cập đến số khía cạnh pháp luật kinh doanh BHNT mà chưa nghiên cứu cách hệ thống Về mặt lý luận có nhiều vấn đề chưa giải khái niệm sản phẩm BHNT, kinh doanh BHNT bao gồm nội dung gì, cấu trúc pháp luật kinh doanh BHNT gồm phận có yếu tố chi phối đến hiệu áp dụng pháp luật Về mặt thực tiễn, chưa có cơng trình khoa học đánh giá cách tổng thể thực trạng pháp luật kinh doanh BHNT Việt Nam mối tương quan phận pháp luật với nhau, đề xuất chưa đảm bảo tính hệ thống Trong đó, u cầu q trình hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung kinh doanh BHNT nói riêng hội nhập quốc tế đặt ngày cấp bách Có nhiều chuẩn mực, thơng lệ quốc tế hình thành áp dụng nhiều quốc gia chưa ghi nhận pháp luật kinh doanh BHNT Việt Nam, đặc biệt khuyến nghị hướng dẫn Hiệp hội quốc tế quan giám sát bảo hiểm (IAIS) mà Việt Nam thành viên Chính vậy, việc nghiên cứu thấu đáo lý luận thực tiễn pháp luật kinh doanh BHNT cần thiết bối cảnh để xây dựng giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam với mục tiêu xây dựng kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Do đó,học viên lựa chọn đề tài “Hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Tình hình nghiên cứu đề tài Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mẻ Cùng với phát triển hàng trăm năm giới 20 năm Việt Nam cơng trình nghiên cứu liên quan đến BHNT tương đối đa dạng Có thể tạm chia cơng trình nghiên cứu thành hai nhóm cơng trình nước ngồi cơng trình nước Các cơng trình nghiên cứu nước ngồi, tập trung vào vấn đề pháp lý nước ngồi, bình diện khái qt chung, cơng trình đề cập đến thị trường BHNT Việt Nam hệ thống pháp luật Việt Nam, nội dung lý luận có giá trị tham khảo Đối với cơng trình nghiên cứu nước liên quan đến đề tài, tác giả thường đề cập đến khía cạnh BHNT pháp luật kinh doanh BHNT với mức độ khác phù hợp với nhiệm vụ nghiên cứu cơng trình khoa học - Về khái niệm, đặc điểm BHNT Ở Việt Nam, cơng trình nghiên cứu nước có nhiều định nghĩa BHNT như: Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh (2001) tác phẩm “Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm”; Nguyễn Thị Hải Đường (2006) cơng trình “Một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam”; Nguyễn Văn Định (2008) “Giáo trình Bảo hiểm’; Đoàn Minh Phụng Hoàng Mạnh Cừ (2011) “Giáo trình Bảo hiểm nhân thọ” Ở nước ngồi, có nhiều cơng trình khoa học đề cập đến khái niệm BHNT, kể đến như: “Black’s Law Dictionary” tác giả Bryan A.Garner (1999); “Giáo khoa quốc tế bảo hiểm” tác giả Jérôme Yeatman (2001); John Birds & Norma J.Hird (2004) “Modern Insurance Law” Từ định nghĩa BHNT đề cập cơng trình kể trên, người viết đánh sau: Một là, định nghĩa thường đề cập đến chất BHNT theo hướng mô tả kỹ thuật bảo hiểm (đối tượng bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm) khơng đề cập BHNT khía cạnh pháp lý quan hệ DNBH bên mua bảo hiểm thể nghĩa vụ hai bên Hai là, định nghĩa chưa làm bật tính chất BHNT dịch vụ thương mại mà bên bảo hiểm cung cấp cho bên mua bảo hiểm người có liên quan (như người bảo hiểm người thụ hưởng) Ba là, định nghĩa chưa phân tích để làm rõ đặc trưng BHNT phân tích đối tượng bảo hiểm tuổi thọ người, tính đa dạng kiện bảo hiểm yếu tố tiết kiệm đầu tư có hầu hết sản phẩm BHNT - Về khái niệm sản phẩm BHNT Tiếp cận nghiệp vụ BHNT góc độ sản phẩm dịch vụ DNBH 79 Trong trường hợp chuyển nhượng từ người bảo hiểm sang người khác phải thỏa thuận cụ thể HĐBHNT trường hợp thực việc chuyển nhượng phải thông báo cho người bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm, tránh tình trạng bên mua bảo hiểm tùy tiện chuyển nhượng hợp đồng Từ quy định này, văn hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm hướng dẫn số trường hợp chuyển nhượng HĐBHNT cụ thể doanh nghiệp mua BHNT cho người lao động, cha mẹ mua bảo hiểm cho sau bên mua bảo hiểm qua đời v.v Ví dụ, việc doanh nghiệp mua BHNT cho người lao động, pháp luật quy định trường hợp người bảo hiểm chấm dứt hợp đồng lao động trái pháp luật bị buộc thơi việc bên mua bảo hiểm có quyền chuyển nhượng HĐBHNT cho người lao động khác, trừ trường hợp người bảo hiểm có nhu cầu tiếp tục tham gia bảo hiểm chuyển nhượng với tư cách bên mua bảo hiểm (sau bồi hồn phí bảo hiểm mà doanh nghiệp nộp) Thứ tư, cần sửa đổi, bổ sung khái niệm hợp đồng theo mẫu khái niệm điều khoản mẫu theo hướng sau: - Cần sửa đổi khái niệm hợp đồng theo mẫu Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng phù hợp với chất hợp đồng theo mẫu tương tự quy định Bộ luật Dân Theo người viết, cách hợp lý không cần phải định nghĩa hợp đồng theo mẫu Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng mà cần dẫn chiếu theo quy định Bộ luật Dân sự, để tránh tình trạng “sao chép” quy định từ văn luật sang luật khác thực trạng nhiều văn luật - Bổ sung định nghĩa điều khoản mẫu, Luật Kinh doanh bảo hiểm, để làm pháp lý áp dụng thực tế Theo người viết, điều khoản mẫu lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nên định nghĩa sau: “Điều khoản mẫu HĐBH điều khoản DNBH soạn thảo dẫn 80 chiếu tập quán quốc tế, áp dụng chung tất khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm Nếu khách hàng đồng ý giao kết HĐBH có nghĩa đồng ý với tất nội dung điều khoản mẫu Điều khoản mẫu phần tách rời HĐBH DNBH có nghĩa vụ cơng bố, giải thích điều khoản mẫu trước giao kết HĐBH thực nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng” - Bổ sung Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng quy định phê chuẩn điều khoản mẫu Bộ Tài cách thức đăng ký hợp đồng theo mẫu Theo đó, ngồi thủ tục đăng ký bắt buộc số hàng hóa, dịch vụ theo quy định Thủ tướng Chính phủ, sản phẩm bảo hiểm, việc đăng ký thực hình thức phê chuẩn theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ - Đổi quan điểm, nhận thức bảo hiểm nhân thọ, nâng cao quan điểm Đảng phát triển bảo hiểm nhân thọ Theo đó, tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát để có khuyến nghị, cảnh báo kịp thời cho doanh nghiệp bảo hiểm sửa đổi, bổ sung chế sách cho phù hợp với thực tế Nâng cao lực quản lý, giám sát quan quản lý nhà nước thông qua việc hồn thiện mơ hình tổ chức phù hợp, bổ sung phận chuyên trách hỗ trợ phòng chống trục lợi bảo hiểm, hỗ trợ tư vấn pháp lý, trọng tài Hiện đại hóa sở hạ tầng, hệ thống cơng nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu hoạt động quản lý, giám sát Xây dựng triển khai hệ thống công nghệ thông tin kết nối quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, bao gồm phần mềm quản lý, giám sát chuyên nghiệp website quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Xây dựng hệ thống sở liệu thống kê chung cho thị trường bảo hiểm, 81 tập trung vào sản phẩm bảo hiểm mang tính cộng đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Cụ thể, quan quản lý giám sát, đôn đốc doanh nghiệp bảo hiểm tự đánh giá, xếp loại theo tiêu chí quy định Thơng tư 195/2014/TT-BTC để có biện pháp quản lý, giám sát phù hợp, đảm bảo trì an tồn tài hiệu hoạt động doanh nghiệp Đồng thời, nghiên cứu triển khai mơ hình quản lý vốn sở rủi ro nhằm tăng cường tính chủ động cho doanh nghiệp việc sử dụng quản lý nguồn vốn, phù hợp với quy mô, phạm vi đặc thù kinh doanh doanh nghiệp Ngoài ra, ban hành quy định quản trị rủi ro doanh nghiệp, đặc biệt yêu cầu hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin doanh nghiệp phải kết nối với hệ thống chung thị trường quan quản lý, giám sát, đáp ứng yêu cầu quản trị doanh nghiệp, hiệu hoạt động yêu cầu giám sát quan quản lý Bên cạnh đó, hồn thành đưa vào triển khai thực tế Đề án nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho thị trường bảo hiểm nhằm phát triển nguồn nhân lực chun nghiệp hóa có chun mơn cao (như chuyên gia tính phí bảo hiểm) cho doanh nghiệp bảo hiểm, qua tăng cường hiệu hoạt động quản trị điều hành doanh nghiệp - Cải cách thủ tục hành cơng tác giải chế độ Bảo hiểm nhân thọ, theo hướng: Cần tạo điều kiện tốn, giải sách cho đối tượng:Tập trung đầu mối quản lý, quan Bảo hiểm cấp sổ Bảo hiểm cho người lao động nơi Chỉ người lao động chuyển sang đơn vị sử dụng lao động khác làm thủ tục di chuyển sổ Bảo hiểm nhân thọ, tránh tình trạng thay đổi đơn vị làm việc làm sổ - Xây dựng bồi dưỡng đội ngũ đại lý bảo hiểm 82 Xây dựng đội ngũ đại lý bảo hiểm có trình độ cao Trước hết, trọng bồi dưỡng trị tư tưởng, quan điểm kiên định, vững vàng trước thử thách, đạo đức nghề nghiệp; bồi dưỡng tri thức: tài chính, ngoại ngữ, tin học; đặc biệt bồi dưỡng thường xuyên tri thức mới, kiến thức quản lý mới, nhằm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ tình hình - Tuyên truyền phổ biến Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền để người lao động tham gia Bảo hiểm nhân thọ cần thiết Tuyên truyền cho người lao động nhận thức đầy đủ mục tiêu, ý nghĩa tầm quan trọng sách Bảo hiểm xã hội đời sống người lao động yêu cầu an sinh xã hội Để đạt mục đích trên, cần tăng thời lượng phát sóng, tổ chức chuyên trang chuyên đề Các báo, tạp chí Bảo hiểm cần tăng số trang, số lượng viết mở riêng chuyên mục Bảo hiểm xã hội hàng tuần, hàng kỳ Mặc khác, cần phê bình doanh nghiệp lợi dụng ke hở sách, chế quản lý Bảo hiểm nhân thọ để trốn đóng Bảo hiểm cho người lao động Đồng thời tích cực biểu dương doanh nghiệp đóng Bảo hiểm xã hội đầy đủ Tổ chức thi tìm hiểu sách, chế độ Bảo hiểm nhân thọ nhiều hình thức, với biện pháp cụ thể theo phạm vi lĩnh vực định - Nâng cao chế độ đãi ngộ cho đội ngũ cán nhân viên bảo hiểm Để pháp luật bảo hiểm nhân thọ thực đắn, cần hoàn thiện, bổ sung, xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý cho cán nhân viên Tăng lương, thưởng, có sách tuyên dương, khen thưởng hợp lý người gương mẫu, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Có thể nói, sách đãi ngộ người lao động thông qua bảo hiểm nhân thọ trở thành chiến lược hiệu cho doanh nghiệp Để phát huy tốt hiệu chiến lược này, doanh nghiệp cần có sách cụ thể phù hợp với đối tượng nhân viên - Tăng cường ứng dụng công nghệ tin học quản lý Trong năm qua, việc sử dụng công nghệ thông tin quản lý 83 nước ta mẻ, song hiệu đạt chứng tỏ cho thấy so với phương thức quản lý cũ (mang tính thủ cơng) việc áp dụng công nghệ tin học đẩy công tác quản lý lên bước, không đảm bảo phương diện thống kê, lưu trữ mà phục vụ cho việc tác nghiệp xử lý công việc thông tin nhanh chóng, xác, giảm bớt thơng tin khơng cần thiết, thời gian cho cán chuyên tâm nghiên cứu nghiệp vụ tham gia Bảo hiểm xã hội nhiệm vụ quan trọng, sở để giải sách, chế độ cho người lao động có đủ điều kiện yêu cầu hưởng chế độ Bảo hiểm xã hội theo luật định Vì vậy, cơng việc quản lý địi hỏi phải cập nhật, lưu trữ khối lượng số liệu lớn, thời gian dài, cung cấp đầy đủ lượng thông tin cần thiết công tác thu, nộp Bảo hiểm xã hội giải chế độ sách giúp lãnh đạo Bảo hiểm xã hội cấp kịp thời đạo cơng tác quản lý nhanh, tránh tình trạng chờ đợi cho người lao động đơn vị sử dụng lao động - Đẩy mạnh hợp tác quốc tế hội nhập lĩnh vực bảo hiểm Về hợp tác quốc tế, mở rộng hợp tác với quốc gia phát triển bảo hiểm quốc gia khu vực châu Á, nhằm học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao hiệu công tác quản lý, giám sát thị trường Phối hợp với đối tác, nhà tài trợ xây dựng, triển khai chương trình hỗ trợ kỹ thuật, đáp ứng nhu cầu, bám sát mục tiêu Chiến lược giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm, tăng cường chất lượng chuyên gia tư vấn quốc tế đa dạng hóa hình thức hỗ trợ, đặc biệt hình thức hỗ trợ đào tạo dài hạn, gắn vớti hực hành, thực tập Về hội nhập quốc tế, triển khai thực hiệu cam kết hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực bảo hiểm, chương trình hợp tác thực với tổ chức đối tác quốc tế - Nâng cao vai trò, trách nhiệm bên tham gia bảo hiểm * Về phía Nhà nước Nhà nước cần thực tốt công tác quản lý, tạo môi trường pháp lý 84 thuận lợi, đồng thời có chế, sách ưu đãi để ngành bảo hiểm có bước phát triển ổn định hướng; tạo lập trì mơi trường kinh doanh an tồn, ổn định, bình đẳng thuận lợi, trước hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trường, đồng thời đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế Trong bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bước phải mở cửa thị trường theo hiệp định cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trước thách thức vận hội mới, địi hỏi cơng tác quản lý Nhà nước phải có cải cách phù hợp Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nhà nước lĩnh vực bảo hiểm cấp thiết Đồng thời, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trường, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiết * Về phía cơng ty bảo hiểm Đối với công ty bảo hiểm, lực vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý, kinh doanh… yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh Nếu khơng tự hồn thiện nâng cao lực, cơng ty bảo hiểm nước khó đứng vững thành công điều kiện cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Ngay từ bây giờ, công ty bảo hiểm nước cần tự tạo cho vị vững chắc, trì mở rộng thị phần, tạo niềm tin khách hàng Các công ty bảo hiểm đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mà phải trọng đến việc chăm sóc khách hàng, giải nhanh chóng, hợp lý cơng tác bồi thường tổn thất trường hợp 85 xảy rủi ro bảo hiểm Việc tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh, đại lý môi giới bảo hiểm cần thiết Các cơng ty bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí quản lý, hạ phí bảo hiểm cách hợp lý Hoạt động đầu tư cần đẩy mạnh cách có hiệu quả, cách tận dụng tối đa cơng cụ đầu tư tài chính, tham gia tích cực vào thị trường chứng khốn Khi tham gia đầu tư vào cơng trình, dự án có vốn lớn, cơng ty cần trọng công tác thẩm định để đảm bảo mức độ an tồn, tính khoản khả sinh lời cho đồng vốn Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, xúc tiến thương mại yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố có vai trị quan trọng, đặc biệt Việt Nam nay, mà nhận thức người dân cần thiết bảo hiểm kinh tế, đời sống xã hội hạn chế Đây hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm, đồng thời xây dựng hình ảnh cơng ty khách hàng tiềm Các công ty cần nhanh chóng đa dạng hố kênh phân phối thơng qua nhiều hình thức khác Một phương pháp thường gặp công ty bảo hiểm tiến hành qua hệ thống ngân hàng, qua tổ chức tài Qua đây, cơng ty bảo hiểm có hội tiếp cận với đơng đảo khách hàng giàu tiềm với khả tài cao nhu cầu lớn Ngồi ra, việc tiếp cận khách hàng thư trực tiếp Internet mang lại hiệu cao Trong xu thương mại điện tử ngày phát triển nay, việc bán bảo hiểm qua mạng ngày phổ biến Hầu hết công ty bảo hiểm thị trường Việt Nam có website riêng, song 86 có vài cơng ty cho phép khách hàng đăng ký mua bảo hiểm, tốn trực tuyến Việc triển khai hình thức cịn nhiều khó khăn, hạ tầng thơng tin nước ta cịn yếu kém, tốn tiền mặt phổ biến… Tuy nhiên, phương thức hiệu mà công ty bảo hiểm cần quan tâm triển khai nhằm đón trước thời tương lai Bên cạnh việc phát huy nội lực, công ty bảo hiểm cần hợp tác với nhiều mặt Thông qua Hiệp hội bảo hiểm, thành viên có tác động tích cực nhằm mở rộng, định hướng cho thị trường, trì cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm… tạo điều kiện phát triển có lợi cho tồn ngành Không tăng cường hợp tác nước, công ty bảo hiểm Việt Nam phải đẩy mạnh hợp tác quốc tế Cần nhanh chóng tạo lập, củng cố mối quan hệ với công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm có kinh nghiệm, uy tín khu vực quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin… Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh doanh cho hai phía, tạo thuận lợi cho ngành bảo hiểm Việt Nam vươn với giới * Về phía tổ chức khác Bên cạnh việc nỗ lực từ phía Nhà nước, từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, tham gia tổ chức khác có liên quan có vai trị to lớn Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời, tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, người, trách nhiệm dân Nhiều lĩnh vực bảo hiểm thiết yếu bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm nông nghiệp… chưa cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức Đặc biệt, với lĩnh vực có tiềm lớn bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng không… công ty bảo hiểm cần hợp tác bên liên quan Các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập cần nhận thức ý nghĩa việc giành quyền mua bảo hiểm, để chuyển từ tập quán bán FOB, mua CIF sang bán CIF, mua FOB Đồng thời, doanh nghiệp 87 nên trọng mua bảo hiểm công ty nước, vừa tiết kiệm ngoại tệ, vừa thuận tiện giao dịch, giải bồi thường, lại góp phần vào việc phát triển bảo hiểm Việt Nam Kết luận chƣơng 3: Trên sở hạn chế phân tích chương 2, chương tác giả nêu quan điểm hoàn thiện pháp luật bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bao gồm: Hiện thực hóa Chủ trương, đường lối Đảng Cộng sản Việt Nam phát triển thị trường bảo hiểm,Thực Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011 - 2020 Chính phủ, Đảm bảo cho việc tái cấu trúc thị trường bảo hiểm, đáp ứng đòi hỏi kinh tế giai đoạn yêu cầu hội nhập quốc tế Từ đề xuất nhóm giải pháp là: - Hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Trong nhóm giải pháp này, tác giả đưa số ý kiến để chỉnh sửa bổ sung quy định người tham gia nội dung hợp đồng - Nâng cao hiệu thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bao gồm giải pháp: Đổi quan điểm, nhận thức bảo hiểm nhân thọ, nâng cao quan điểm Đảng phát triển bảo hiểm nhân thọ; cải cách thủ tục hành cơng tác giải chế độ Bảo hiểm nhân thọ, xây dựng bồi dưỡng đội ngũ đại lý bảo hiểm, đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền để người lao động tham gia Bảo hiểm nhân thọ cần thiết, tăng cường ứng dụng công nghệ tin học quản lý, nâng cao vai trò, trách nhiệm bên tham gia bảo hiểm, đẩy mạnh hợp tác quốc tế hội nhập lĩnh vực bảo hiểm Các giải pháp tác giả đề xuất có tính khách quan, thực tiễn tính khả thi cao 88 KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu luận văn, rút kết luận sau đây: Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận pháp luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, nêu phân tích khái niệm, đặc điểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Tiếp đó, luận văn nêu quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bao gồm : Nguyên tắc pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Quy định hợp đồng bảo hiểm, Quy định giám sát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Những yếu tố chi phối đến pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Luận văn đề cập nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 Từ so sánh bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế bảo hiểm phi nhân thọ Đồng thời luận văn nêu bật vai trò to lớn bảo hiểm nhân thọ kinh tế, xã hội Luận văn khái quát trình hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ giới Việt Nam Luân văn nêu nội dung điều chỉnh pháp luật kinh doanh bảo hiểm đối tượng áp dụng bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chế độ hưởng bảo hiểm nhân thọ, thời gian tham gia bảo hiểm nhân thọ Phản ánh thực trạng quy định pháp luật hành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam tình hình thực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Đồng thời đánh giá thực trạng pháp luật bảo hiểm nhân thọ thực trạng thực pháp luật bảo hiểm nhân thọ, xác định hạn chế, vướng mắc làm sở cho việc đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Trên sở hạn chế phân tích tác giả nêu quan điểm hoàn thiện pháp luật bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bao gồm: Hiện thực hóa Chủ trương, đường lối Đảng Cộng sản Việt Nam phát triển thị 89 trường bảo hiểm,Thực Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011 - 2020 Chính phủ, Đảm bảo cho việc tái cấu trúc thị trường bảo hiểm, đáp ứng đòi hỏi kinh tế giai đoạn yêu cầu hội nhập quốc tế Từ đề xuất nhóm giải pháp là: - Hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Trong nhóm giải pháp này, tác giả đưa số ý kiến để chỉnh sửa bổ sung quy định người tham gia nội dung hợp đồng - Nâng cao hiệu thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bao gồm giải pháp: Đổi quan điểm, nhận thức bảo hiểm nhân thọ, nâng cao quan điểm Đảng phát triển bảo hiểm nhân thọ; cải cách thủ tục hành công tác giải chế độ Bảo hiểm nhân thọ, xây dựng bồi dưỡng đội ngũ đại lý bảo hiểm, đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền để người lao động tham gia Bảo hiểm nhân thọ cần thiết, tăng cường ứng dụng công nghệ tin học quản lý, nâng cao vai trò, trách nhiệm bên tham gia bảo hiểm, đẩy mạnh hợp tác quốc tế hội nhập lĩnh vực bảo hiểm Các giải pháp tác giả đề xuất có tính khách quan, thực tiễn tính khả thi cao 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật KDBH 2010 Bộ luật dân 2015 Nguyễn Văn Định (2008), Giáo trình Bảo hiểm, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội PGS.TS Hoàng Thị Kim Quế, Giáo trình Lý luận lịch sử nhà nước pháp luật, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội Bảo Việt Nhân thọ (2011), Tham luận Hội thảo “Đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm”, Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm phối hợp với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam tổ chức, Nha Trang, 17/8/2011 Bộ Tài (1999), Luật bảo hiểm số nước, NXB Tài chính, Hà Nội Bộ Tài (2013), Thị trường Bảo hiểm Việt Nam năm 2012, Nxb Tài chính, Hà Nội Bộ Tài (2007), Thơng tư 156/2007/TT-BTC, ngày 20/12/2007 Bộ Tài (2007), Thơng tư 155/2007/TT-BTC, ngày 20/12/2007 10 Bộ Tài (2012), Thơng tư 124/2012/TT-BTC, ngày 30/7/2012 11 Bộ Tài (2012), Thơng tư 125/2012/TT-BTC, ngày 30/7/2012 12 Bộ Tài (2013), Thơng tư 101/2013/TT-BTC, ngày 30/7/2013 13 GS,TS Ngơ Thế Chi & TS Hồng Mạnh Cừ (2009), Giáo trình Kế tốn tài doanh nghiệp bảo hiểm, Nxb.Tài chính, Hà Nội 14 Chính phủ (2001), Nghị định 42/2001/NĐ-CP, ngày 1/8/2001 15 Chính phủ (2001), Nghị định 43/2001/NĐ-CP), ngày 01/8/2001 16 Chính phủ (2007), Nghị định 45/2007/NĐ-CP, ngày 27/3/2007 17 Chính phủ (2007), Nghị định 46/2007/NĐ-CP, ngày 27/3/2007 18 Chính phủ (2009), Nghị định 41/2009/NĐ-CP, ngày 5/5/2009 19 Chính phủ (2011), Nghị định 123/2011/NĐ-CP, ngày 28/12/2011 20 TS.Đoàn Minh Phụng TS.Hồng Mạnh Cừ (2011), Giáo trình Bảo hiểm nhân thọ, Nxb.Tài chính, Hà Nội 91 21 PGS,TS.Nguyễn Như Tiến (2006), Thị trường bảo hiểm Việt Nam – hội thách thức trình hội nhập, Nxb Lý luận Chính trị, Hà Nội 22 Quốc hội (2005), Luật Thương mại 23 Quốc hội (2010), Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 24.http://unilaw.vn/vn/in-house-legal/cac-nguyen-tac-phap-ly-trong-kinhdoanh-bao-hiem.html 25.http://www.baoviet.com.vn/baohiem/Kien-thuc-Bao-hiem/Phap-luat-vekinh-doanh-bao-hiem/Cac-van-ban-phap-luat-lien-quan-den-hoat-dong-kinhdoanh-bao-hiem/204/3454/MediaCenterDetail/ 26 https://tailieu.vn/tag/phap-luat-ve-kinh-doanh-bao-hiem.html 27.https://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/luat-kinh-doanh-bao-hiemnhieu-noi-dung-can-sua-doi-bo-sung-234352.html 28.https://voer.edu.vn/m/mot-so-dac-diem-co-ban-cua-bao-hiem-nhantho/f9bb84c2 29.h t t p : / / w w w d a n k i n h t e v n / n h u n g - d a c - d i e m - c o - b a n - c u a bao-hiem-nhan-tho/ 30.http://voer.edu.vn/m/vai-tro-cua-bao-hiem-nhan-tho-trong-doi-song-kinhte-xa-hoi/1246895b 31.https://baohiem.me/vai-tro-cua-bao-hiem-nhan-tho-doi-voi-cuoc-songcon-nguoi.html 32 https://sotaybaohiem.com/vai-tro-va-y-nghia-cua-bao-hiem-nhan-tho/ 33.http://enternews.vn/vai-tro-cua-bao-hiem-nhan-tho-trong-doi-song-connguoi-73552.html 34.https://suthatbaohiem.com/kien-thuc-bao-hiem/lich-su-cua-nganh-baohiem-nhan-tho.html 35.https://thebank.vn/blog/13927-su-ra-doi-cua-bao-hiem-nhan-tho-la-motdieu-tat-yeu.html 36.http://nhalanhdao.vn/lich-su-ra-doi-va-phat-trien-cua-bao-hiem-tren-the-gioi/ 92 37.https://dantri.com.vn/bao-hiem/hoi-dap-ve-bao-hiem-nhan-tho-gui-de-rutkho-20180720131441803.htm 38.https://blog.generali-life.com.vn/tu-van-bao-hiem/cot-moc-thoi-gian-quantrong-trong-hop-dong-bao-hiem-nhan-tho/ 39.https://www.24h.com.vn/suc-khoe-doi-song/chay-hop-dong-bao-hiemnhan-tho-tu-van-vien-cua-bao-viet-nhan-tho-tu-tim-den-gia-dinhc62a1012055.html 40.https://thebank.vn/blog/16372-dieu-kien-tham-gia-bao-hiem-nhan-tho-vanhung-dieu-nhat-dinh-phai-biet.html 41.https://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/r/m/tttt/sltkctt/sltkctt_c hitiet?dDocName=MOFUCM098072&dID=101687&_afrLoop=4915454816 9752076#!%40%40%3FdID%3D101687%26_afrLoop%3D49154548169752 076%26dDocName%3DMOFUCM098072%26_adf.ctrlstate%3D14mewjvfmr_4 42.https://www.baogiaothong.vn/thi-truong-bao-hiem-nhan-tho-2017-tangtruong-hon-30-d248447.html 43 https://xti.com.vn/tong-quan-thi-truong-bao-hiem-nam-2015.html 44.http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2019-01-03/nam2018-thi-truong-bao-hiem-nhan-tho-tang-truong-gan-33-66195.aspx 45.https://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/r/m/tttt/sltkctt?_afrLoo p=49154928184505219#!%40%40%3F_afrLoop%3D49154928184505219% 26_adf.ctrl-state%3D14mewjvfmr_29 46.http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2018-06-26/hoanthien-phap-luat-thuc-day-thi-truong-bao-hiem-phat-trien-59140.aspx 47 Hồ Thủy Tiên (2007), Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 48 PGS,TS.Nguyễn Như Tiến (2006), Thị trường bảo hiểm Việt Nam – 93 hội thách thức trình hội nhập, Nxb Lý luận Chính trị, Hà Nội 49 Viện Khoa học Tài (2005), Báo cáo kết nghiên cứu đánh giá tác động việc mở cửa thị trường ngành bảo hiểm Việt Nam giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Nxb.Tài chính, Hà Nội 50 Nguyễn Văn Định (2009), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội ... PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM VÀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm pháp luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm. .. trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm để từ đưa giải pháp hoàn thiện - Về giải pháp hoàn thiện: luận văn đưa giải pháp đề hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nâng cao hiệu thực pháp luật. .. doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực tiễn thực Việt Nam Chương 3: Hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 10 CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP