Bàn về sản phẩm an sinh giáo dục trong hệ thống bảo hiểm nhân thọ

Bàn sản phẩm an sinh giáo dục hệ thống bảo hiểm nhân thọ PHầN I - KHáI QUáT CHUNG Về BảO HIểM bảo hiểm nhân thọ I Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ II Câc sản phẩm bảo hiểm nhân thọ PHầN II- Nội dung sản phẩm bảo hiểm nhân thä “an sinh gi¸o dơc” I ý nghÜa II Nội dung sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục PhầnIII - Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 20 an sinh giáo dục ë VIƯT NAM I Sù dêi cđa s¶n phÈm bảo hiểm an sinh giáo dục II Đánh giá chung kết nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em III Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em quý I năm 1999 Bảo Việt nhân thọ Công tác khai thác Công tác đánh giá rủi ro ban đầu PHầN IV Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ an sinh giáo dục 31 Tăng cờng mở rộng mạng lới đại lý khai thác Đa dạng biện pháp khai thác nâng cao chất lợng khai thác Cần có phơng pháp khai thác hợp với thị trờng Công tác tuyển dụng, đào tạo quản lý cán khai thác Công tác giám định trả tiền bảo hiểm Một số kiến nghị khác Kết luận 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Lời nói đầu Trong công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc nay, Đảng Nhà nớc ta coi trọng vai trò ngời Không ngừng cải thiện nâng cao đời sống vật chất nh tinh thần nhân dân mục đích hàng đầu chế độ xà hội ta Phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa tất yếu khách quan đợc Đảng Nhà nớc ta khẳng định kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, 7, đà có nhiều ảnh hởng tích cực kinh tế nớc ta Sau mời năm đổi mới, dới lÃnh đạo sáng suốt Đảng, nhân dân ta đà gặt hái đợc nhiều thành công to lớn nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế xà hội Nên kinh tế nớc ta khởi sắc phát triển cách vững chắc, đà thoát khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, cân đối cấu kinh tế đợc điều chỉnh, đIều kiện sống nhân dân không ngừng đợc cải thiện nâng cao Trong xu phát triển toàn diện đó, ngành bảo hiểm có điều kiện thuận lợi để phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Ngày có nhiều nghiệp vụ đời, bảo hiểm nhân thọ ví dụ điển hình Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mang tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng có khác biệt so với nghiệp vụ bảo hiểm khác Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm nhiều loại hình khác nh: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm, An sinh giáo dục Sở dĩ em chọn đề tài:An sinh giáo dục: Thực trạng số biện pháp phát triển nghiệp vụ công ty Bảo hiểm nhân thọ cho đề án môn học lý sau: - Mặc dù bảo hiểm nhân thọ đời sớm giới ( năm 1583, Anh) khônh ngừng phát triển khắp nơi, nhng lại đợc triển khai muộn Việt nam Vì vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nớc giới để áp dụng vào thực tế triển khai nớc ta đòi hái cÊp b¸ch cã ý nghÜa kinh tÕ lín - Do nghiệp vụ An sinh giáo dục đợc triển khai nớc ta, thêm vào lại thiếu hệ thống luật đồng bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm riêng, nên khó tránh khỏi hạn chế, điều bất hợp lý trình kinh doanh Vì vậy, cần phải nghiên cứu cách khoa học, tìm giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam giai đoạn - Nghiệp vụ bảo hiểm có tính chất khác biệt rõ nét so với nghiệp vụ bảo hiểm khác chỗ không mang tính chất bảo hiểm rủi ro mà mang tính chất tiết kiệm Điều có nghĩa công ty phải trả khoản tiền vào thời điểm định tơng lai dù rủi ro xảy với khách hàng Do công ty bảo hiểm nhân thọ cần có sách đầu t vốn hợp lý để đảm bảo tài công ty - Nghiệp vụ thu hút đợc nhiều ngời nghiên cứu có ý nghĩa giáo dục sâu sắc Với hiệu Tất tơng lai em chúng ta, Trẻ em hôm nay, giới ngày mai chơng trình An sinh giáo dục biện pháp hữu hiệu để hệ trớc thể quan tâm hệ sau Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, từ đa số biện pháp kiến nghị nhằm tiếp tục phát triển nâng cao hiệu kinh doanh công ty thời gian tới Nội dung đề tài gồm ba phần: Phần I: Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ Phần II: Những nội dung sản phẩm bảo hiểm nhân thọ An sinh giáo dục Phần III: Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ An sinh giáo dục Việt Nam Phần IV:Một số biện pháp nhằm nâng cao hiƯu qu¶ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Phần I KHáI QUáT chung bảo hiểm nhân thọ I Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời bảo hiểm nhân thọ a Trên giới: Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển từ lâu giới Hình thức bảo hiểm nhân thọ đời năm 1583 Luân đôn, ngời đợc bảo hiểm William Gybbon Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ có phôi thai từ sớm, nhng lại điều kiện phát triển số nớc thiếu sở kỹ thuật ngẫu nhiên, giống nh trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý lạm dụng sống ngời, nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn dới nhiều hình thức khác Tuy nhiên sau phát triển kinh tế mạnh mẽ, sống ngời đợc cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm nhân thọ đà có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn Với xuất phép tính xác suất Pascal Fermat phát triển bảo hiểm nhân thọ tất yếu khách quan b.Tại Việt Nam: Với nhận thức sâu sắc vai trò tầm quan trọng bảo hiểm nhân thọ, năm qua Chính phủ Bộ Tài quan tâm phát triĨn nghiƯp vơ nµy Víi sù LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm đời công ty bảo hiểm nhân thọ, thức Việt Nam năm 1996 đà khẳng định rõ quan tâm quan Nhà nớc tầm vĩ mô Mặc dù tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 4năm, nhng thực tế bảo hiểm nhân thọ đà xuất hiƯn ë ViƯt Nam tõ rÊt sím díi nhiỊu h×nh thức khác Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với vài ngời số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần đợc ghi vào lịch sử năm 1583, thị trờng Luân đôn nhóm ngời đà thoả thuận góp tiền số tiền đợc trả cho ngời số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ đà đóng góp phần không nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia bảo hiểm nhân thọ trở thành nhu cầu tất yếu ngời dân nớc phát triển nh nớc phát triển.ở châu á, năm gần bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu t dài hạn cho phát triển kinh tế- xà hội, giảm bớt tình trạng vay vèn níc ngoµi víi l·i st cao.Theo Tµi liƯu cđa công ty Bảo Việt nhân thọ, năm 1996, châu á, tổng doanh thu phí bảo hiểm 61,1 tỷ USD phí bảo hiểm nhân thọ 45,1 tû USD chiÕm 73,8% ë c¸c níc ph¸t triĨn cã môi trờng đầu t tốt, bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ Bảo hiểm nhân thọ giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nớc, góp phần giải qut mét sè vÊn ®Ị x· héi nh vÊn ®Ị thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia bảo hiểm nhân thọ nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thơng tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đờng lối đổi dới lÃnh đạo Đảng, đất nớc ta đà đạt đợc thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đà khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dải, tạo đợc sở vật chÊt thn lỵi cho sù nghiƯp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm phát triển đất nớc, cho phép chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá mục tiêu dân giàu nớc mạnh xà hội văn minh" Muốn thực đợc thắng lợi mục tiêu chiến lợc kinh tế xà hội đà đề nhân tố vốn đầu t quan trọng Vốn đầu t chủ yếu đợc lấy từ quĩ tích luỹ kinh tế quốc dân nguồn vốn vay níc ngoµi Theo kinh nghiƯm cđa mét sè níc phát triển tình hình kinh tế xà hội thực tế Việt Nam thiết phải tạo nhanh nguån vèn tÝch luü tõ néi bé nÒn kinh tÕ phải coi biện pháp Có tích luỹ từ nớc tiếp nhận đợc nguồn vốn từ bên Mà quĩ tích luỹ đợc hình thành chủ yếu từ tiết kiệm, để phát huy nguồn vốn cần phải đẩy mạnh tiết kiệm, tạo khoản vốn cần thiết để phát triển kinh tế Một mặt yếu kinh tế nớc ta thời gian qua nguồn vốn đầu t phát triển nguồn vốn nớc tăng không đáng kể, theo điều tra, vốn dân nhỏ Báo Đầu t số gần cho biết: Nguồn vốn dân ớc tính năm : - Năm 1992: 9419 tỷ đồng chiếm 9,8% GDP - Năm 1994: 21.753 tỷ đồng chiếm 12,8% GDP - Năm 1995: 34.382 tỷ đồng chiếm 13,2% GDP Dự đoán từ đến năm 2000 tỷ lệ đạt 15% GDP Cùng với tốc độ tăng trởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu dùng thấp tốc độ tăng trởng kinh tế tiết kiệm dân không ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với ngời dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thờng khả để đầu t khoản tiền nhàn rỗi Nh với việc tăng nhanh số lợng tỷ lệ tiết kiệm dân, nhà nớc cần phải có giải pháp, sách công cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu t phát triển Bảo hiểm nhân thọ từ đời triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đà huy động đợc lợng vốn không nhỏ dân Tuy bớc đầu, lợng ngời tham gia bảo hiểm cha lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao cha nhiều, nhng lợng vốn mà công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam huy động đợc lµ hÕt søc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm cần thiết ®iỊu kiƯn kinh tÕ níc ta hiƯn NÕu nh nghiệp vụ bảo hiểm khác thời gian bảo hiểm thờng ngắn, mức phí đóng thờng thấp nghiệp vụ " An Sinh Giáo Dục " thời gian bảo hiểm dài, mức phí định kỳ cao Điều cho thấy huy động vốn cách tăng cêng triĨn khai nghiƯp vơ "An Sinh Gi¸o Dơc " cần thiết công ty bảo hiểm nhân thọ II Các loại hình bảo hiểm nhân thọ chơng trình An sinh giáo dục bảo hiểm nhân thọ Nh đà nêu, bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ mang ý nghĩa kinh tế - xà hội sâu sắc Trong đó, ngời tham gia bảo hiểm định kì đóng khoản phí thời gian thoả thuận trớc vào quỹ lớn công ty bảo hiểm quản lívà công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả khoản tiền kết thúc thời hạn hợp đồng bảo hiểm có kiện rủi ro xảy cho ngời đợc bảo hiểm cho ngời thừa kế hợp pháp Do bảo hiểm nhân thọ đợc hiểu nh đảm bảo , hình thức tiết kiệm mang tính chất tơng hỗ Bảo hiểm nhân thọ phơng diện mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xà hội đời sống nhân dân đọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xà hội cha đáp ứng đợc Các loại hình bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Hiện , hầu hết công ty bảo hiểm nhân thọ nớc giới triển khai loại hình bảo hiểm nhân thọ sau : a Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn bao gồm loại hình bảo hiểm tiền bảo hiểm đợc trả ngời đợc bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm b Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm trọn đời loại hình bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảo hiểm không xác định số tiền bảo hiểm đợc chi trả cho ngời thừa kế ngời đợc bảo hiểm chết Ngời đợc bảo hiểm đóng phí từ ký hợp đồng chết đến độ tuổi định c Bảo hiểm trợ cấp hu trí LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Đây loại hình bảo hiểm đóng phí lần công ty bảo hiểm nhân thọ có trách nhiệm trả trợ cấp định kì cho ngời đợc bảo hiểm đến chết Ngời mua bảo hiểm thờng kết hợp dạng bảo hiểm với dạng bảo hiểm hu trí Nghĩa hu , ngời đợc bảo hiểm đợc số tiền lớn hợp đồng bảo hiểm hu trí mua hợp đồng trợ cấp hu trí để đảm bảo sèng sau vỊ hu cho ®Õn lóc chÕt d Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp kết hợp bảo hiểm tiết kiệm Số tiền bảo hiểm đợc trả ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến hết hạn hợp đồng Thời hạn bảo hiểm đợc xác định trớc Riêng loại hình phong phú,đa dạng nh Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn , chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng thành ( An sinh giáo dơc ) , b¶o hiĨm hu trÝ , b¶o hiĨm cới xin Ngoài có hợp đồng bảo hiểm mang tính chất đầu t , số tiền trả hết hạn hợp đồng, phụ thuộc vào lĩnh vực hiệu mang lại đầu t phí bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm chọn Tuỳ thuộc vào nhu cầu khả tài khác thân , ngời lựa chọn cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho phù hợp với mục đích Giới thiệu hai loại hình bảo hiểm nhân thọ đơc Bảo Việt triển khai Việt Nam ( theo định số 296 / TC / TCNH ngµy 20 / / 1996 Bộ tài ) a Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm 10 năm - Khi hết hạn hợp đồng , ngời đợc bảo hiểm sống đợc nhận số tiền đà đóng kí hợp đồng - Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc hợp đồng hết hạn , Bảo Việt trả số tiền đà chọn kí hợp đồng cho ngời thừa kế hợp pháp ngời đợc bảo hiểm Nếu qua đời ( tai nạn ) hợp đồng cha đủ năm Bảo Vệt Nhân Thọ hoàn lại 80 % số phí bảo hiểm đà nộp - Nếu ngời đợc bảo hiểm bị thong tật toàn vĩnh viễn tai nạn , Bảo Việt Nhân Thọ trả toàn số tiền bảo hiểm, đồng thời ngừng thu phí nhng hợp đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực bảo đảm đầy đủ quyền lợ bảo hiểm - Ngoài số tiền bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết đầu t công ty trả cho ngời đợc bảo hiểm kho¶n l·i trÝch tõ kÕt qu¶ kinh doanh cđa B¶o Việt nghiệp vụ vào ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm - Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên , ngời tham gia bảo hiểm gặp khó khăn tài yêu cầu huỷ bỏ hợp đồngvà nhận đợc số tiền gọi giá trị hoàn lại trì miễn phí với số tiền bảo hiểm giảm b Chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng thành ( chơng trình An sinh giáo dục ) - Khi trẻ em đến tuổi trởng thành ( năm 18 tuổi ) Bảo Việt Nhân Thọ trả số tiền đà cam kết hợp đồng - Nếu trẻ em không may bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn, Bảo Việt ngừng thu phí trả trợ cấp năm 1/4 số tiền bảo hiểm năm trẻ em tròn 18 tuổi - Nếu trẻ em không may bị chết , Bảo Việt Nhân Thọ hoàn trả 80 % số phí đà nộp - Nếu ngời tham gia bảo hiểm bị chết thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn , công ty ngừng thu phí bảo hiểm hợp đồng tiÕp tơc cã hiƯu lùc - Ngoµi sè tiỊn bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết đầu t công ty bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiĨm mét kho¶n l·i trÝch tõ kÕt qu¶ kinh doanh nghiệp vụ vào ngày kết thúc hợp đồng - Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên , ngời tham gia bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng nhận đợc số tiền gọi giá trị hoàn lại Cả hai loaị hình thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nên thể rõ nét tính kết hợp bảo hiểm tiÕt kiƯm Nh vËy, néi dung cđa b¶o hiĨm nhân thọ rộng, đa dạng, phong phú Vì thế, nội dung đề tài giới hạn chơng trình An Sinh Giáo Dục LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Phần II Những nội dung vỊ nghiƯp vơ An sinh gi¸o dơc hƯ thèng bảo hiểm nhân thọ I ý nghĩa chơng trình An sinh giáo dục Chơng trình An sinh giáo dục bảo đảm cho trẻ em tới tuổi trởng thành Chơng trình loại hình thuộc bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nên mang tất ý nghĩa , vai trò bảo hiểm nhân thọ, mang số đặc trng kh¸c nh: - An sinh gi¸o dơc : mét giải pháp đầu t cho tơng lai , giúp nhà nghèo học đại học Hiện có nhiều sinh viên phải bỏ dở việc học đại học , mà nguyên nhân chi phí phải nộp khoản đóng góp cao Chi phÝ cho häc hµnh trë thµnh vÊn ®Ị bøc xóc ®èi víi toµn x· héi cịng nh bậc phụ huynh mà phần lớn họ có mức thu nhập thấp Nhà nớc chủ trơng không bao cấp mà thu học phí sinh viên thể phơng châm Nhà nớc nhân dân làm giáo dục Đối với sinh viên việc học để tiếp thu kiến thức đà công viƯc gay go , vÊt v¶ nhng lo cho có đủ tiền nộp học phí chuyện khó khăn Làm để em có tiền học đại học ? Vậy giải pháp có tính khả thi phù hợp với tất ngời ? Đó An sinh giáo dơc An sinh gi¸o dơc gióp cho mäi ngêi thực đợc mong ớc cho tơng lai đảm bảo quyền lợi cho gia đình - An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc Là loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nên ngời tham gia chơng trình An sinh giáo dục chắn nhận đợc số tiền vào thời điểm định tơng lai dù rủi ro không xảy Tuy nhiên, lại thể tính nhân văn cao mà loại hình bảo hiểm khác đợc Có thể nhận khoản tiền nh bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm , 10 năm nhng mang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm -Sự khủng hoảng tài khu vực cha khắc phục hết dẫn đến tâm lý hoang mang khách hàng sản phẩm bảo hiểm Nhân Thọ -Do thay đổi cách thức quản lý kinh doanh Tổng công ty tháng chuẩn bị hai sản phẩm vào đầu tháng 7: bảo hiểm niên kim bảo hiểm trọn đời -Trình độ khai thác cán không đồng Một số cán khai thác thiếu kinh nghiệm , nh kỹ giao tiếp yếu Hiện nay, cán có khả khai thác tốt lại quản lý nhiều hoạt động, quỹ thời gian để thu phí định kỳ chiếm thời gian phần lớn ngày ,nên cha phát huy đợc khả khai thác -Từ đầu năm, hầu hết phòng đầu sử dụng phơng pháp khai thác thông qua hình thức tuyên truyền, giới thiệu tập thể Sử dụng phơng pháp khai thác đợc nhiều hợp đồng lúc nhng tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng cao Để nâng cao chất lợng khai thác, công ty đà thay đổi phơng pháp khai thác khuyến khích c¸n bé khai th¸c tËp trung viƯc giíi thiƯu, khai thác cá nhân , số lợng hợp đồng khai thác giảm - Một số cán cha xác định đợc đắn nghề nghiệp , cha thực chăm chỉ, tâm - Việc áp dụng quy trình khai thác theo quy định Tổng công ty đà có tác dụng nâng cao chất lợng khai thác nhng làm cho số lợng hợp đồng khai thác giảm 2.2 Công tác đánh giá rủi ro ban đầu Cũng nh nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ coi trọng công tác đánh giá rủi ro nhằm loại bỏ từ chối không bảo hiểm cho cố rủi ro chắn xảy liên quan đến trách nhiệm bồi thờng nhà bảo hiểm Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ mang nét đặc thù riêng, việc trả tiền bảo hiểm ch¾c ch¾n, 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm có thời điểm trả tiền bảo hiểm không chắn Do với rủi ro chắn xảy việc từ chối không nhận bảo hiểm cần thiết Yêu cầu công tác cao, khoản chi cho đợc tính vào phí bảo hiểm, đợc chi vào thời điểm ký hợp đồng hiệu qủa kinh doanh nghiệp vụ phần phụ thuộc vào công tác Nội dung công việc bao gồm: - Đánh giá tình trạng sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm - Đánh giá khả tài khách hàng liên quan đến trách nhiệm đóng phí đủ, hạn suốt thời hạn hợp đồng - Đánh giá hành vi pháp lt cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm, xem xÐt mơc đích ngời tham gia bảo hiểm (có lợi dụng bảo hiểm để hởng quyền lợi bảo hiểm không ?) Năm 1998 công tác đánh giá rủi ro phần đợc xem nhẹ, hầu hết khách hàng kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm xong cán khai thác viết hoá đơn thu phí công ty phát hành hợp đồng Tuy nhiên cha có trờng hợp trục lợi bảo hiểm xảy Năm 1999 để thực phơng châm tăng trởng tăng cờng quản lý Bỏ Việt đà thực quy trình khai thác Giấy yêu cầu bảo hiểm sau đợc đánh giá rủi ro, chấp nhận bảo hiểm cán khai thác tiến hành thu phí bảo hiểm Kết công tác đánh giá rủi ro ban đầu quan trọng, ảnh hởng đến chất lợng khai thác cán khai thác ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Để thực công việc trên, công ty đà biên soạn tài liệu tập huấn quy trình đánh giá rủi ro cho cán khai thác thờng xuyên kiểm tra, chấn chỉnh phòng khai thác việc thực quy trình khai thác 37 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Tổng công ty Tất giấy yêu cầu bảo hiểm đợc cập nhật vào sổ, sau đánh giá rủi ro theo yếu tố sức khoẻ, tài ngời tham gia bảo hiểm để xem xét định chấp nhận từ chối bảo hiểm Công ty đà thờng xuyên nghiên cứu tìm hiểu trờng hợp hoàn phí vòng 14 ngày, trờng hợp chết bệnh tật, tiến hành kiểm tra sức khoẻ khách hàng có độ tuổi 50 có nghi ngờ điều kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm để đánh giá tình hình sức khoẻ, bệnh tật nguyên nhân gây tử vong nh khả tài khách hàng giúp cho việc hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro Đầu năm 1999 công ty đà từ chối chấp nhận bảo hiểm trờng hợp có trờng hợp bảo hiểm trẻ em, chủ yếu nguyên nhân sau: + Ngời tham gia bảo hiểm không đảm bảo sức khoẻ + Ngời tham gia bảo hiểm bố mẹ trẻ em hay ngời giám hộ hợp pháp không đủ giấy tờ hợp lý cần thiết để nhận bảo hiểm nh quy định điều khoản + Ngời tham gia bảo hiểm tuổi theo quy định Phần iv Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ an sinh giáo dục Bảo hiểm nhân thọ nói chung nghiệp vụ An sinh giáo dục nói riêng nghiệp vụ bảo hiểm mẻ không ngời tham gia bảo hiểm mà cán công ty bảo hiểm nhân thọ Là đơn vị tiên phong lĩnh vực này, bốn năm 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm hoạt động, bảo hiểm nhân thọ ,sản phẩm AN SINH GIáO DụC đà gặp khó khăn trở ngại Tất phải tự tìm tòi vơn lên Bằng nỗ lực cố gắng toàn thể cán bộ, nhân viên công ty bảo hiểm, thời gian qua bảo hiểm nhân thọ AN SINH GIáO DụC đà đạt đợc thành đáng khích lệ, bớc đầu tạo đà cho hớng phát triển sau Tuy nhiên cần ngày phát huy mạnh mình, giải vấn đề tồn tại, không dừng lại đà đạt đợc để hoàn thiện hệ thống phân phối sản phẩm đa lại hiêụ kinh doanh Để khắc phục điều cha đạt đợc, phấn đấu đạt đợc kế hoạch đà đề cần có kế hoạch cụ thể sau: 1.Tăng cờng mở rộng mạng lới đại lý khai thác Mở rộng mạng lới khai thác luôn mục tiêu hàng đầu việc triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Theo số thống kê, số ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ địa bàn Hà Nội chiếm khoảng 0,8% dân số, số nhỏ bé Thu nhập bình quân đầu ngời dân c Hà Nội 600$/năm /ngời Thành phố Hà Nội với dân số đông, lại nơi tập trung hàng nghìn quan, bộ, ngành, đơn vị, trờng học, bệnh viện trung ơng 3000 doanh nghiệp đóng địa bàn thành phố.Nh vậy, thị trờng Hà Nội thị trờng lớn đầy tiềm Với số lợng cán khai thác ít, lại phân bố cha đồng , cần khẩn trơng tuyển dụng đào tạo thêm cán khai thác mở thêm phòng khai thác Công ty cần mở rộng thị trờng quan, doanh nghiệp triển khai sâu thị trờng giáo dục, y tế , thị trờng đầy tiềm mở rộng thị 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm trờng khu dân c phờng xà Đây khu vực thị trờng mẻ, cha đợc khai thác nhiều Trên thực tế số lợng lớn dân c làm nghề buôn bán lao động tự cha biết bảo hiểm nhân thọ Nếu mở rộng khai thác vào khu vực thị trờng đem lại kết khai thác khả quan Đa dạng biện pháp khai thác nâng cao chất lợng khai thác BiƯn ph¸p khai th¸c trun thèng cđa c¸c c¸n bé khai thác giới thiệu sản phẩm với ngời mua thuyết phục khách hàng hiểu đợc lợi ích, tác dụng sản phẩm để từ kí hợp đồng tham gia bảo hiểm Nhng phải thấy nhiều khách hàng nghe giải thích, cha có khái niệm bảo hiểm nhân thọ nên họ hoàn toàn không hiểu hiểu sai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt với nghiệp vụ An sinh giáo dục Đa số khách hàng nói rằng: Tôi đem tiền gửi tiết kiệm lÃi suất cao tham gia bảo hiểm Hoặc có khách hàng đà biết qua nghiệp vụ này, nhng biết không xác nên họ hiểu sai nghiệp vụ, cho Gửi tiền vào bảo hiểm nhân thọ chẳng lấy đợc, Công ty bảo hiểm họ cầm đằng chuôi Trong trờng hợp nh vậy, cán khai thác cần phải giải thích khéo léo, kĩ lỡng với ngời tham gia bảo hiểm để họ hiểu rõ thấu đáo nghiệp vụ Quan điểm khách hàng nhiều đa dạng, dễ bị thay đổi Nhiều khách hàng cho cha cần mua bảo hiểm, cha có điều kiện để mua hay không cần thiết phải tiết kiệm Ngời cán khai thác phải hiểu trờng hợp nh vậy, có giải thích thoả đáng, đánh trúng vào tâm lý khách 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm hàng làm họ thay đổi ý kiến Nh vậy, biện pháp khai thác phải luôn linh hoạt, thay đổi cho phù hợp với đối tợng khách hàng, không nên theo qui trình, công thức cụ thể Một điều quan trọng ngời khai thác tính kiên trì chịu đựng Nhiều khách hàng khó tính không hiểu mà chê bai, phản đối việc tham gia bảo hiểm, phải ghi nhớ câu Khách hàng thợng đế Hơn nữa, thuyết phục lần mà khách hàng đà tham gia b¶o hiĨm Cã ph¶i thut phơc 2-3 lần, chí 4-5 lần đạt kết Cán khai thác cần có nhiều hình thức, biện pháp khai thác, cách thăm dò tiếp cận nhằm trực tiếp toạ đàm, giải thích với khách hàng cách khoa học sản phẩm, đặc biệt với sản phẩm An sinh giáo dục Phải thấy sản phẩm An sinh giáo dục sản phẩm đáp ứng đợc nhu cầu phổ biến ngời dân Việt Nam- nhu cầu tiết kiệm, nhu cầu đợc quan tâm nhu cầu bảo hiểm Vì vậy, thị trờng cha có hợp đồng, ngời cán khai thác phải giữ mối quan hệ trì thị trờng tiềm lớn tơng lai Bên cạnh đó, biện pháp khai thác tơng đối phổ biến loại sản phẩm thông thờng mà cha đợc áp dụng trình triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ n chung, cịng nh nghiƯp vơ “An sinh gi¸o dơc” nói riêng Đó hình thức khuyến mÃi, tặng quà cho khách hàng Công ty nên tổ chức đợt khuyến mại vào ngày lễ lớn qui mô rộng, không làm tăng số lợng hợp đồng khai thác mà tăng hiểu biết khách hàng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Khuyến mại nên đợc tổ chức dới hình thức nh tặng quà cho ngời tham 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm gia bảo hiểm, giảm phí cho ngời tham gia hợp đồng với mức trách nhiệm cao, tặng quà cho khách hàng giới thiệu đợc nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm Đây hoạt động cần thiết thực tế đà làm nên thành công cho nhiỊu doanh nghiƯp CÇn lu ý r»ng chi phÝ cho hoạt động không lớn mà hiệu tác động cao, mang ý nghĩa mặt tinh thần khách hàng nhiều hơn, đánh vào tâm lý đợc quan tâm, đề cao ngời mua Bên cạnh hoạt động đa dạng biện pháp khai thác, doanh nghiệp cần ngày nâng cao chất lợng khai thác nhằm giảm đến mức tối đa tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng Tỷ lệ trì hợp đồng tiêu thức quan trọng để đánh giá chất lợng khai thác Để nâng cao chất lợng khai thác, đặc biệt sản phẩm An sinh giáo dụccần rút kinh nghiệm cán khai thác, phòng khai thác Tại có cán khai thác, phòng khai thác hầu nh có hợp đồng bị huỷ bỏ.Phần lớn cán khai thác có nhiều hợp đồng bị huỷ bỏ ngời kinh nghiệm, chạy theo số lợng hợp đồng nên ký hợp đồng thờng vội vàng, không tuân theo quy trình cần thiết nh: giải thích cụ thể cho khách hàng điều khoản, biểu phí hợp đồng Do đó, điều lu ý cán khai thác phải giới thiệu đầy đủ quyền lợi bảo hiểm, nghĩa vụ ngời tham gia bảo hiểm cho khách hàng trớc ký hợp đồng Trong trờng hợp đà ký hợp đồng rồi, khách hàng yêu cầu huỷ bỏ cán khai thác cần phải tìm hiểu rõ nguyên nhân thuyết phục khách hàng trì hợp đồng Cần có phơng pháp khai thác hợp với thị trờng 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Thời gian tới, công ty cần có kế hoạch tập trung vào phân loại, đánh giá khu vực thị trờng để có phơng pháp khai thác thích hợp Việc phân loại đánh giá giúp nhận biết đợc đặc điểm, đặc trng riêng khu vực, thu nhập, nhu cầu bảo hiểm, nhËn thøc cđa ngêi lao ®éng, tõ ®ã ®a phơng pháp khai thác khác Ví dụ, thị trờng tổ chức quan, công ty, trụ sở làm việc cán khai thác nên sử dụng phơng pháp vết dầu loang Phơng pháp thực cách tiếp xúc kích thích nhu cầu tham gia bảo hiểm lÃnh đạo tổ chức Từ tiếp tục khai thác cán tổ chức cách lấy vị lÃnh đạo gơng để khuyến khích, giải thích với nhân viên họ nghiệp vụ An sinh giáo dục Nghiệp vụ An sinh giáo dục nghiệp vụ thích hợp với cán bộ, nhân viên công tác tổ chức, quan Nhà nớc mang tính tiết kiệm, dành dụm, lo lắng cho tơng lai Một vị lÃnh đạo tham gia nghiệp vụ bảo hiểm tức họ thấy đợc lợi ích u việt nó, điều tạo thuận lợi cho việc triển khai tổ chức Nhiều khi, phơng pháp cần áp dụng linh hoạt Giả sử trớc thực kế hoạch khai thác tổ chức, cán khai thác tìm hiểu lÃnh đạo tổ chức biết đợc ngời bận rộn, hay phải công tác khó gặp đợc Lúc này, ngời cán khai thác lại phải tìm cách tiếp cận với thu ký, trợ lý hay cán cấp dới vị lÃnh đạo đó, thuyết phục họ tham gia bảo hiểm Sau đà thuyết phục đợc họ tham gia bảo hiểm, cán khai thác có hội để nắm rõ vị lÃnh đạo, lịch công tác, có hội để gặp gỡ trò chuyện, từ ®ã mêi tham gia b¶o hiĨm 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Ngoài tính chất sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vô hình, vào thời điểm bán sản phẩm mà nhà bảo hiểm cung cấp thị trờng lời hứa, lời cam kết, ngời bán không đợc kích thớc, màu sắc ngời mua không cảm nhận đợc giác quan Điều gây trở ngại cho hoạt động khai thác sản phẩm Để khắc phục, cán khai thác cần có biện pháp để củng cố lòng tin với khách hàng, tăng tính hữu hình cuả sản phẩm Nên mêi nh÷ng ngêi nỉi tiÕng cã uy tÝn giíi thiƯu sản phẩm ngời nhận đợc tiền trả bảo hiểm để tuyên truyền sản phẩm Từ để thấy phơng pháp khai thác phù hợi với thị trờng, công tác phân loại, đánh giá khu vực thị trờng cần xác, cụ thể, kịp thời để nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ An sinh giáo dục Công tác tuyển dụng, đào tạo quản lý cán khai thác Điều quan trọng công ty tập trung tuyển chọn cán khai thác chuyên nghiệp Hiện công ty số lợng cán khai thác bán chuyên nghiệp không nhiều nên việc tuyển chọn cán khai thác chuyên nghiệp tạo thuận lợi cho công tác quản lý cán khai thác Công tác tuyển chọn cán khai thác cần đợc tiến hành khoa học, nghiêm túc đảm bảo chất lợng cao từ ban đầu Chất lợng, nội dung đào tạo phải đợc nâng cao, đồng thời công tác sát hạch kiểm tra cần đợc trì thờng xuyên Thực tế tồn nhiều cán khai thác không thực quy định khai thác, ký hợp đồng bảo hiểm nh kê khai hộ giấy yêu cầu cho khách hàng, thu phí trớc giấy yêu cầu bảo hiểm đợc chấp nhận, để nợ 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm phí nhiều, thời hạn cần có biện pháp cụ thể để khắc phục hoàn toàn tình trạng Đây quy định dễ thực nhng số cán khai thác lại coi thờng, xem nhẹ cha có quy định cụ thể xử lý vi phạm Công ty đà có biện pháp nh giảm lơng sa thải cán khai thác nh: tỷ lệ khách hàng huỷ bỏ hợp đồng cao Tuy nhiên, cần quy định cụ thể hơn, ví dụ nh tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng mức 10 - 30 % số hợp đồng khai thác phạt tiền mức 50.000 đồng/hợp đồng, tỷ lệ huỷ bỏ từ 30% trở lên buộc việc Một vấn đề tồn cán khai thác việc cán khai thác, tổ khai thác, phòng khai thác chồng chéo việc khai thác khu vực thị trờng, đòi hỏi trởng phòng tổ trởng nhắc nhở c¸n bé khai th¸c thùc hiƯn tèt, nh»m tr¸nh hiƯn tợng tranh giành thị trờng làm uy tín công ty Xem qua vấn đề không lớn song xét thực tế công ty ta thành lập, giữ uy tín với khách hàng yếu tố quan trọng nên tồn khó khăn cho bớc đờng tiến triển công ty thơng trờng Trong công tác đào tạo quản lý cán khai thác, công ty cần trọng việc nghiên cứu xây dựng qui trình tuyển dụng đào tạo cán khai thác chi tiết, xác Tăng cờng trao đổi, sinh hoạt nghiệp vụ phòng, tổ để không ngõng båi dìng cđng cè c¸c kiÕn thøc nghiƯp vơ cho cán khai thác.Công ty cần tiến hành ký kết lại hợp đồng đại lý giải dứt điểm tồn đọng hoạt động cộng tác viên Hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động phòng khai thác, đồng thời xây dựng qui chế hoạt động phòng để phụ trách phòng điều hành công việc 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Công ty cần tiếp tục trì đánh giá phân loại cán khai thác hàng tháng tạo hớng phấn đấu cho cán khai thác Đồng thời ban hành tiêu chuẩn đánh giá, phân loại thống từ đầu năm nhằm tạo động lực thi đua phòng, tổ cán khai thác Phát động phong trào thi đua, tổ chức hoạt động tập thể để động viên cán khai thác hoàn thành nhiệm vụ Công ty nên áp dụng chế độ đÃi ngộ dải hạn cho cán khai thác nh chế độ bảo hiểm xà hội, bảo hiểm y tế để tạo gắn bó lâu dải với công ty Công tác giám định trả tiền bảo hiểm 5.1 Công tác giám định: - Tổ chức khoá đào tạo giám định viên kiến thức y học, kiến thức luật để cán giám định hiểu sâu rộng lĩnh vực , tạo điều kiện hoàn thành tốt công việc - Đề nghị Bộ Tài quan hữu quan quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện cho cán giám định đợc học hỏi kinh nghiệm công ty bảo hiểm nhân thọ nớc ngoài, gặp gỡ chuyên gia giám định công ty bảo hiểm nhân thọ 5.2 Công tác trả tiền bảo hiểm: Công ty cần trì kết đà đạt đợc phải trọng công tác này, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng nh tăng thêm uy tín công ty cần lập kế hoạch cụ thể để tới thời hạn trả tiền bảo hiểm cho hàng loạt khách hàng, công ty không gặp khó khăn Công ty cần phân loại khách hàng đợc trả tiền bảo hiểm theo địa khách hàng, theo thời điểm lấy tiền để tiện cho viƯc tr¶ tiỊn 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Ngoài ra, cần qui định cụ thể trách nhiệm cđa c¸n bé khai th¸c viƯc híng dÉn kh¸ch hàng làm thủ tục yêu cầu trả tiền bảo hiểm Nếu có khiếu kiện khách hàng thủ tục yêu cầu trả tiền bảo hiểm, cán khai thác thu phí định kì khách hàng phải chịu trách nhiệm Tránh trờng hợp có cán khai thác không hớng dẫn khách hàng thủ tục hớng dẫn không đầy đủ, làm cho khách hàng lúng túng hiểu sai lệch hoạt động công ty, Một số kiến nghị khác 6.1.Về việc nâng tỉ lệ hoa hồng cho đại lý: Do trách nhiệm ngời đại lý (cán khai thác) nặng nề, thu nhập họ bị giảm sút lẽ số lợng hợp đồng năm thứ theo họ tới mÃn hạn, tỉ lệ hoa hồng hợp đồng thấp theo năm (năm thứ nhất, thứ hai, thứ ba ) giảm đáng kể Vì trách nhiệm ngời đại lý năm hợp đồng tiép theo không giảm (họ phải thu phí định kì nhà, phải chăm sóc khách hàng thờng xuyên) ngời đại lý có trách nhiệm điều kiện để khai thác thêm hợp đồng (khi mà họ có thừa lực để làm việc này) Liệu xảy khả đại lý nhÃng việc thu phí chăm sóc khách hàng cũ, để tìm kiếm khách hàng hay không?.Cần xem xét mức hoa hồng đạI lý cho phù hợp năm hợp đồng mà đảm bảo hiệu hợp đồng 6.2.Về thuế thu nhập số tiền đóng phí bảo hiểm nhân thọ: Nhà nớc nên có sách u đÃi không đánh thuế thu nhập với số tiền đóng phí bảo hiểm nhân thọ Hiện yếu tố mang ý nghĩa thu hút khách hàng công ty, có yếu tố có tính định việc lựa 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com §Ị án kinh tế bảo hiểm chọn hình thức tiết kiệm tham gia bảo hiểm nhân thọ khách hàng thuế thu nhập Vì thông thờng ngời nhận thấy ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ, song họ quan tâm nhiều khía cạnh tiết kiệm, điều bất lợi cho việc triển khai nghiệp vụ công ty Nếu nh số tiền đóng phí bảo hiểm nhân thọ không bị đánh thuế thu nhập, thu hút đợc nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng có thu nhập cao chắn hợp đồng bảo hiểm tham gia mức trách nhiệm cao, thu hút đợc vốn đầu t cho công ty 6.3.Về công tác tuyên truyền quảng cáo: - Chi kinh phí cho quảng cáo tuyên truyền nhiều hơn, đặc biệt quảng cáo đài truyền hình, đài phát - Các buổi phát phờng nên phát nhiều hơn, khoảng - lần/ tháng ý phát vào ngời nhà đầy đủ buổi sáng trớc làm, tránh phát vào nghØ tra hay giê tíi c«ng së, sÏ kh«ng thu đợc hiệu - In tờ rơi quảng cáo dới nhiều hình thức, mẫu mà khác phù hợp với đối tợng bảo hiểm - Tổ chức buổi trả tiền bảo hiểm đến thời hạn trả tiền bảo hiểm cho hợp đồng đáo hạn hàng loạt - Tổ chức chơng trình khuyến mại, thông tin rộng rÃi báo hàng ngày nh báo Hà nội mới, Nhân dân, Lao động,Quân đội nhân dân Trên kiến nghị, giải pháp nhằm ngày hoàn thiện sản phẩm An sinh giáo dục góp phần vào phát triển bảo hiểm nhân thä 48 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm kết luận Bảo hiểm nhân thọ nói chung nghiệp vụ An sinh giáo dục nói riêng đợc triển khai thị trờng Việt Nam lĩnh vực hoàn toàn mẻ nhng đà thu đợc kết khả quan nh đợc chấp nhận thị trờng với nghiệp vụ Cùng với giúp đỡ, hỗ trợ Nhà nớc, Bộ Tài hi vọng Bảo Việt nhân thọ không ngừng lớn mạnh đứng vững thị trờng bảo hiểm Việt Nam, phát triển không thua công ty bảo hiểm nhân thọ khu vực giới Cuối xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Chính thầy cô giáo môn Bảo hiểm trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân đà tận tình giúp đỡ hoàn thành Hà Nội, ngày 26 tháng 12 năm 2000 Sinh viên thực : trờng nguyễn träng 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm đại học kinh tế quốc dân hà nội giáo viên hớng dẫn:nguyễn thị sinh viên:nguyễn trọng trờng lớp:cao đẳng bảo hiểm k4 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... "An Sinh Giáo Dục " cần thiết công ty bảo hiểm nhân thọ II Các loại hình bảo hiểm nhân thọ chơng trình An sinh giáo dục bảo hiểm nhân thọ Nh đà nêu, bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ mang ý nghĩa... luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Phần III Tình hình triển khai NGHIệP Vụ BảO HIểM NHÂN THọ an sinh giáo dục VIệT NAM I Sự đời sản phẩm bảo hiểm an sinh giáo dục Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ thức đợc thành... luanvanchat@agmail.com Đề án kinh tế bảo hiểm Phần II Những nội dung nghiệp vụ An sinh giáo dục hệ thống bảo hiểm nhân thọ I ý nghĩa chơng trình An sinh giáo dục Chơng trình An sinh giáo dục bảo đảm cho trẻ em