Chuyên ngành kinh tế đầu tư phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quốc tế pgd thụy khuê

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - PGD THỤY KHUÊ Giáo viên hướng dẫn :Thạc sĩ Nguyễn Ngọc Thắng Sinh viên thực : Trương Tuấn Anh Mã sinh viên : 5093101265 Lớp : Kinh tế đầu tư 9B Khoa : Kinh tế LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khố luận tốt nghiệp dựa cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu khố luận hồn tồn có thật khơng trùng lắp với đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Sinh Viên Trương Tuấn Anh LỜI CẢM ƠN Đầu tiên , để báo cáo đạt kết cao , em xin cảm ơn tới người giúp đỡ em trình tham gia thực tập trình viết báo cáo Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giảng viên Khoa Kinh tế đào tạo quan tâm, giúp đỡ em Thầy cô hướng dẫn em lựa chọn quan/doanh nghiệp để thực tập trình làm báo cáo, đến em hồn thành tháng thực tập báo cáo theo yêu cầu môn học Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thạc sĩ Nguyễn Ngọc Thắng công ty quản lý tài sản VAMC trực tiếp hướng dẫn tận tâm giúp đỡ, giải đáp khúc mắc em để em hồn thành báo cáo thực tập Trong trình thực, em nhận nhận xét, góp ý, thơng tin số liệu thực tế cán Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Thụy Khuê, đặc biệt chị Lê Thị Nhung - Trưởng phòng Quản lý KHCN cung cấp cho em thông tin số liệu trực tiếp hướng dẫn em để em hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! Đề tài sử dụng biện pháp nghiên cứu như: thống kế, mơ tả, phân tích, tổng hợp, so sánh, hồi quy… MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 nội dung phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân 13 hàng thương mại 13 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 19 số ngân hàng việt nam học kinh nghiệm 19 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 19 số ngân hàng việt nam 19 1.3.2 học kinh nghiệm 19 1.4 Kết luận chương 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ - PGD THỤY KHUÊ 21 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế 21 2.1.2 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức ngân hàng TMCP QUỐC TẾ - PGD THỤY KHUÊ 22 2.1.3 Một số hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế – PGD Thụy Khuê 24 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng tmcp quốc tế - pgd thụy khuê 34 2.2.1 Về kỹ thuật nghiệp vụ 34 2.2.1.1 Chính sách tín dụng 34 2.2.1.2 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB 37 2.2.2 Tình hình doanh số cho vay dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 40 2.2.2.1 Số lượng khách hàng 40 2.2.2.2 Dư nợ cho vay 41 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN VIB – PGD Thụy Khuê 43 2.2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 46 2.2.3 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân 47 2.2.3.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm 47 2.2.3.2 Cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay 49 2.2.3.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 50 2.2.4 Tình hình thu hồi nợ 51 2.2.5 Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 51 2.2.6 Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 53 2.2.7 So sánh với ngân hàng khác địa bàn 54 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - PGD Thụy Khuê 55 2.3.1 Những thành công phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - PGD Thụy Khuê 55 2.3.2 Những hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - PGD Thụy Khuê 56 2.4 Nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - PGD Thụy Khuê 57 2.4.1Nguyên nhân chủ quan 57 2.4.2 Nguyên nhân khách quan 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ PGD THỤY KHUÊ 59 3.1 Chiến lược phát triển đến năm 2023 ngân hàng tmcp quốc tế - pgd thụy khuê 59 3.2 hồn thiện chế, sách tín dụng nhằm nâng cao lực cạnh tranh 60 3.2.1 Tối ưu hóa chiến lược cho vay khách hàng cá nhân 60 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay khách hàng cá nhân 61 3.2.3 Cơ chế cấp tín dụng minh bạch rõ ràng 63 3.3 Giải pháp đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế- PGD Thụy Khuê 63 3.3.1 Đẩy mạnh sản phẩm mạnh 63 3.3.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm có 64 3.3.3 Nghiên cứu triển khai sản phẩm cho vay 65 3.4 Xây dựng đội ngũ cá nhân viên trình độ cao 65 3.5 hoàn thiện giải pháp đồng định hướng thị trường khách hàng cá nhân 66 3.6 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin 68 3.7 Nâng cao hiệu công tác kiểm soát rủi ro 68 3.8 Kiến nghị 69 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 Bảng 2.1.3a Tình hình huy động vốn VIB – PGD Thụy Khuê giai đoạn 20192021……………………………………………………………………….36 Bảng 2.1.3b Tình hình hoạt động cho vay VIB – PGD Thụy Khuê giai đoạn 20192021……………………………………………………………………….39 2.1.3c Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ Quốc Tế – PGD Thụy Khuê ………………………………………………………….42 Bảng 2.2.2.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân VIB – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2019-2021 ………………………………………………………… 54 Bảng 2.2.2.3 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn VIB – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2019-2021……………………………………………… 56 Bảng 2.2.2.4: Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN VIB – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2019-2021…………………………………………………………………61 Bảng 2.2.3.1: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ……………… 62 Bảng 2.2.3.2 : Cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay ………… 64 Bảng 2.2.3.3 : Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 65 Bảng 2.2.4 : Tình hình thu hồi nợ ……………………………………… 66 Bảng 2.2.5 : Nợ xấu cho vay KHCN …………………………………… 67 Bảng 2.2.6 : Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ………….68 Bảng 2.2.7 :Tốc độ tăng giảm dư nợ CVKHCN VIB với số NHTM khác …………………………………………………………………………….69 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngày nay, xu hội nhập kinh tế thị trường tạo cho doanh nghiệp nhiều hội khơng thách thức, khó khăn Để tồn phát triển địi hỏi doanh nghiệp phải khơng ngừng đổi mới, hồn thiện cơng cụ quản lý kinh tế, tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí để tăng lợi nhuận Và muốn đạt mục tiêu doanh nghiệp phải thực nhiều biện pháp trình hoạt động sản xuất kinh doanh Ở đây, doanh nghiệp ngân hàng với nhiều hệ thống chi nhánh cạnh tranh thị trường Mỗi ngân hàng khác Lãi suất tiền gửi, tiền vay; huy động vốn; sách cho vay; dịch vụ thẻ; dịch vụ chăm sóc khách hàng;… Đều với mục đích tạo doanh thu cao lợi nhuận thu lớn Ngân hàng VIB Thụy khuê - nơi em thực tập có đặc điểm riêng biệt bật em thấy thời gian thực tập Em lĩnh hội nhiều kiến thức liên quan đến chuyên ngành theo học áp dụng vào thực tế, hiểu biết thêm nhiều thông tin VIB từ trình hình thành, trình phát triển; cấu tổ chức; sản phẩm dịch vụ … kết hoạt động kinh doanh Em thực tập Phòng Quản lý KHUT, anh chị giới thiệu bảo tận tình cho em cơng việc cần làm ngày, có lịch trình thời gian, kế hoạch kết cụ thể, hay giấy tờ , hồ sơ trình làm việc,… Ở em muốn đề cập đến dịch vụ phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, sản phẩm phát triển với tốc độ nhanh VIB năm 2021 Để đạt giải thưởng VIB trải qua trình phát triển nỗ lực không ngừng nghỉ, cho đời sản phẩm cho vay có đầy đủ tiện ích cơng nghệ đại ngày để phục vụ cho nhu cầu sử dụng khách hàng Sự phát triển thể cụ thể mà em thấy rõ đơn vị em thực tập Như vậy, em nghiên cứu đề tài:” Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế- PGD Thụy Khuê” Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2019 – 2021 - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế – PGD Thụy Khuê Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Về thời gian: Đề tài nghiên cứu Phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Tế – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2019 – 2021 + Về không gian: Đề tài nghiên cứu Phát triển cho vay KHCN thực Ngân hàng TMCP Quốc Tế – PGD Thụy Khuê + Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay số định hướng, giải pháp, kiến nghị phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Tế – PGD Thụy Khuê Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu Dữ liệu thứ cấp thu thập từ nhiều nguồn khác nguồn liệu bên CN – website Ngân hàng TMCP Quốc Tế; báo cáo kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán VIB giai đoạn 2019 -2021 nguồn liệu bên ngồi từ báo, tạp chí tài chính, website đáng tin cậy website NHNN, tapchitaichinh.vn, cafef.vn 4.2 Phương pháp xử lý liệu Sử dụng hàm phần mềm Office Word, Excel để xử lý liệu thứ cấp thu thập từ tính chênh lệch số tiền, chênh lệch tỷ lệ % để nhận rõ tăng giảm hoạt động cho vay KHCN Kết cấu đề tài khóa luận Ngồi phần mục lục, danh từ viết tắt, danh mục bảng biểu, biểu đồ, hình vẽ, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, phần mở đầu, kết luận nội dung khóa luận tốt nghiệp bao gồm chương: tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn KH cần xác minh hay cấp lại từ quan NN, điều gây ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt hồ sơ, làm chậm trễ thời gian vay vốn cấp thiết KH Thứ hai, liên hợp tác Thụy khuê với showroom ô tô địa bàn quận Cầu Giấy chưa thực tốt, chế hoa hồng giới thiệu khách hàng vay ô tô cho nhân viên bán xe ô tô không cao ngân hàng khác nên dư nợ cho vay tơ chi nhánh nhìn chung khơng phát triển Ngun nhân từ phía đối thủ cạnh tranh Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm Hà Nội địa bàn tập trung nhiều ngân hàng cơng ty tài mà tính cạnh tranh gay gắt Ngồi Ngân hàng TMCP Quốc tế - PGD Thụy Khuê, địa bàn có số TCTD như: Agribank, MSB, BIDV,… KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận án đưa phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB Thụy Khuê Thực trạng khảo sát sở cho định hướng, chiến lược giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tốt tương lai nhằm nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khu vực CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ - PGD THỤY KHUÊ 3.1 Chiến lược phát triển đến năm 2023 Ngân hàng TMCP Quốc Tế- PGD Thụy Khuê Đẩy mạnh chuyển đổi số, phát triển dịch vụ ngân hàng số đại Ban hành Chiến lược chuyển đổi số VIB tầm nhìn đến năm 2023 Chương trình hành động triển khai chiến lược với dự án CNTT tảng 174 sáng kiến chuyển đổi số bao 59 trùm hoạt động ngân hàng Triển khai thành công nhiều sản phẩm số đột phá Smartbanking hệ cho khách hàng cá nhân; Mobile App cho iBank giai đoạn * Nâng cao lực tài chính, bảo tồn phát triển vốn Nhà nước, trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn hệ thống, tỷ lệ bao phủ nợ xấu lớn nhiều năm trở lại * Tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động theo thông lệ quốc tế Tích cực triển khai thơng lệ quốc tế cơng tác tài kế tốn, minh bạch hóa thơng tin: Hồn thành Báo cáo tài theo chuẩn IFRS9 NHTMCP Nhà nước, khẳng định vị nhóm đầu áp dụng thơng lệ quốc tế Việt Nam; Thực kiểm toán quốc tế năm thứ 26 liên tiếp năm thứ 16 tổ chức định hạng quốc tế Moody’s định hạng; Hoàn thành nhiều cấu phần dự án Basel II quan trọng, tiếp tục triển khai tích hợp mơ hình xếp hạng tín dụng nội lên hệ thống phê duyệt tự động * Được nhiều tổ chức uy tín nước quốc tế ghi nhận với nhiều giải thưởng: Tổ chức định hạng tín nhiệm Moody’s tiếp tục định hạng nhà phát hành VIB mức ngang trần quốc gia thuộc nhóm ngân hàng có định hạng tín nhiệm cao Việt Nam; Top 2.000 cơng ty đại chúng lớn quyền lực giới (Tạp chí Forbes); Top 25 Thương hiệu tài dẫn đầu Top 50 Công ty niêm yết tốt Việt Nam (Forbes Việt Nam); Top 10 Doanh nghiệp lớn (Vietnam Report); Ngân hàng SME tốt Đông Nam Á, Ngân hàng Bán buôn số năm, Ngân hàng điện tử sáng tạo Việt Nam (Tạp chí Global Banking & Finance Review); Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam (The Banker); BIDV Bộ Thông tin truyền thông, NHNN xếp hạng lần thứ 12 liên tiếp khối NHTM Việt Nam số sẵn sàng cho phát triển ứng dụng CNTT có 06 sản phẩm ứng dụng CNTT đạt giải thưởng Sao Khuê 2021; cú đúp giải thưởng Ngân hàng chuyển đổi số xuất sắc 2021 (do tạp chí Global Finance Hiệp hội truyền thơng số Việt Nam trao tặng) 3.2 Hồn thiện chế, sách tín dụng nhằm nâng cao lực cạnh tranh 3.2.1 Tối ưu hóa chiến lược cho vay khách hàng cá nhân Để tối ưu hóa thành cơng lĩnh vực ngân hàng nói chung hoạt động CVKHCN nói riêng, NHTM cần phải hoạch định chiến lược cho vay tối 60 ưu mặt sách, chế, nguồn vốn,… Bên cạnh phải tâm vào biện pháp nghiệp vụ cụ thể thị trường Chiến lược hoạch định thể tính lính hoạt theo khoảng thời gian, tương ứng với thay đổi môi trường thị trường kinh doanh Trên sở VIB Thụy Khuê vạch chiến lược sau đây: Thứ nhất, giữ vững ưu điểm mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao chất lượng kết hoạt động, đẩy mạnh phát triển quy mô nhằm gia tăng thị phần thị trường Thứ hai, quán triệt quan điểm đạo công tác khách hàng nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt chi nhánh, triển khai công tác cách liệt hiệu nhằm đạt mục tiêu: Giữ chân khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng tiềm Thứ ba, tập trung tiềm kiếm khách hàng có thu nhập cao để đẩy mạnh hoạt động cho vay tín chấp nhằm tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Thứ tư, đánh giá nhận định cách toàn diện kỹ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định cho vay tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Từng bước đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành hoạt động kinh doanh hiệu trở thành mạnh Chi nhánh Thứ năm, đẩy mạnh, gia tăng hoạt động bán sản phẩm cho vay KHCN qua kênh đối tác Triển khai hoạt động xúc tiến thương mại, tiếp tục xây dựng hình ảnh ngân hàng uy tín – tin cậy 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay khách hàng cá nhân Đánh giá sản phẩm có, CN áp dụng sản phẩm cho vay mua nhà, mua đất, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn SXKD, cho vay thấu 61 tri,… Nên thiết lập thêm sản phẩm phục vụ nhu cầu đại khách hàng cho vay du lịch nước, cho vay khám chữa bệnh Các sản phẩm hướng đến phân khúc khách hàng có thu nhập cao ổn định, rủi ro tín dụng thấp Ngân hàng xây dựng hện thống tiêu chuẩn tham chiếu tứng sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh, đồng thời quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ngân hàng phải khơng ngừng so sánh, nghiên cứu, phân tích sản phẩm đối thủ cạnh tranh để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng Phát triển sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng phải dựa sở thỏa mãn nhu cầu KH, KH người lựa chọn sản phẩm dịch vụ thị trường phù hợp với nhu cầu Nếu ngân hàng không tiếp cận thường xuyên với khách hàng khơng nắm bắt nhu cầu đưa định kịp thời nhằm thỏa mãn nhu cầu cho KH Vì vậy, VIB – PGD Thụy Khuê cần tăng cường tiếp cận khách hàng thường xuyên Ngân hàng thực chương trình điều tra hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay KHCN mà ngân hàng cung cấp Công tác điều tra thực thơng qua bảng hỏi Từ việc thống kê phân tích số liệu thu thập được, ngân hàng đánh giá phần chưa hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay KHCN dịch vụ ngân hàng, từ có cải tiến thích hợp Bên cạnh đó, ngân hàng cần điều chỉnh sản phẩm phù hợp với khu vực CN mở đầu não đất nước đối tượng khách hàng đa dạng, gồm nhiều thành phần với nhu cầu vốn khác số lượng quy mơ Vì đây, cho vay hộ gia đình cần có điểm linh hoạt so với sách chung để tạo điều kiện phát triển quan hệ với hộ dân sản xuất Nên phát triển sản phẩm cho vay theo hướng đơn giản hóa chuyên biệt hóa Định hướng VIB phát triển mạng lưới rộng theo mơ hình ngân hàng bán lẻ Do cần có sản phẩm đơn giản để thuận lợi việc triển khai toàn hàng phù hợp nhu cầu đối tượng khách hàng khác Tránh 62 việc xây dựng sản phẩm phức tạp, nhiều điều kiện áp dụng khiến khách hàng khó khăn định lựa chọn 3.2.3 Cơ chế cấp tín dụng minh bạch rõ ràng VIB Thụy Khuê nên ưu tiên tập trung công tác cải cách hệ thống văn tín dụng bán lẻ Rà soát biểu mẫu đầy đủ, đơn giản dễ đọc dễ hiểu để giảm thiếu thủ tục không cần thiết, thời gian phê duyệt khoản vay, giải ngân khách hàng đảm bảo an toàn Sự minh bạch, rõ rang tạo điều kiện thuận lợi không dành cho khách hàng mà cịn thuận lợi cho thân VIB Thụy kh việc nâng cao hoạt động CVKHCN quản lý, cải tiến hoạt động 3.3 Giải pháp đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế- PGD Thụy Khuê 3.3.1 Đẩy mạnh sản phẩm mạnh * Sản phẩm cho vay nhà Hiện nắm bắt nhu cầu an cư lập nghiệp cao người dân Việt Nam, VIB đưa sách hỗ trợ tối đa 90% nhu cầu vốn vay mua nhà Vì vậy, VIB Thụy Khuê cần thúc đẩy mạnh sản phẩm cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà thơng qua giải pháp tài trọn gói việc liên kết với chủ đầu tư công ty kinh doanh lĩnh vực bất động sản, xây dựng trung tâm đấu giá * Sản phẩm cho vay tiêu dung tín chấp Với lợi khách hàng chủ doanh nghiệp hay người sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản , sản phẩm cho vay tiêu dung tín chấp VIB Thụy Khuê cạnh tranh hạn mức cho vay, lãi suất điều kiện vay so với NHTM khác Vì sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp VIB Thụy Khuê người dân ưu tiên * Sản phẩm cho vay kinh doanh cá nhân Vì Hà Nội thành phố trực thuộc trung ương nên xem khu vực kinh tế động nhu cầu sản xuất kinh doanh lớn Do đó, thời gian tới chi nhánh cần tâm đẩy mạnh chương trình marketing, Xây dựng gói sản phẩm 63 liên kết với khách hàng cá nhân nhằm khai thác đối tượng khách hàng hộ kinh doanh nhỏ lẻ * Sản phẩm cho vay mua oto Nắm bắt tâm lí nhà nhà mua oto, người người mua oto nên VIB Thụy Khuê tung sách ưu đãi cho vay lên tới 80% giá trị xe, Vì vậy, VIB Thụy Khuê cần quan tâm lãi suất, điều kiện cho vay so với NHTM khu vực quan tâm đến marketing dịch vụ 3.3.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm có Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng dịch vụ thể việc thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, tăng giao dịch ngồi hành nghỉ chưa để tạo điều kiện thuận lợi với KHCN cán công nhân viên chức đến giao dịch với ngân hàng Để có chất lượng dịch vụ tốt cần đề chiến lượng cụ thể, lâu dài, phối hợp nhịp nhàng chuyên viên KHCN, kiểm soát viên phận khác CN để thực tổng hợp biện pháp đề Đổi quy trình tín dụng cho vừa an tồn cho ngân hàng vừa đảm bảo đơn giản thủ tục cho vay, thuận lợi cho cán tín dụng xét duyệt cho vay giải ngân nhanh chóng để giúp KHCN chủ động nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn Chấp hành tốt sách cho vay, luật, quy chế hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo thơng tin xác, kịp thời đến ban lãnh đạo tình hình vay Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng, cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lịng Phải thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ 64 3.3.3 Nghiên cứu triển khai sản phẩm cho vay Trong thời gian tới, VIB Thụy Khuê nên triển khai gói cho vay đầu tư cổ phiếu, trái phiếu với ưu đãi đặc biệt dành cho khách hàng Bên cạnh đó, cần nghiên cứu xây dựng triển khai sản phẩm bán lẻ dành riêng cho khách hàng VIP theo hướng nâng cao tiện ích, hạn mức tín dụng tối giản hóa quy trình, thủ tục cho vay Đối với VIB Thụy Khuê mở rộng cho vay đầu tư mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vị NHBL hàng đầu khu vực 3.4 Xây dựng đội ngũ cá nhân viên trình độ cao Hoạt động cho vay KHCN VIB – PGD Thụy Khuê có xu hướng tăng rõ rệt, CN có định hướng tập trung vào đối tượng nhó KHCN, việc hồ sơ tải, thiếu hụt nhân sự, trình độ nhân chưa cao việc cấp bách mà CN cần phải giải thời gian Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Để thu hút nguồn nhân lực tốt cho hoạt động cho vay KHCN cần thực hiện: Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển Cơng khai hóa thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, tránh tình trạng tuyển dựa vào mối quan hệ khiến nhân lực chất lượng Thêm vào đó, CN cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng Phòng quan hệ khách hàng yêu cầu tuyển dụng vị trí khơng mà tương lai, tức cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tuyển dụng cở sở người theo cơng việc Tạo sách ưu đãi ngộ để thu hút nguồn nhân tài làm việc cho CN, thu hút nhân tài từ họ ngồi ghế nhà trường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc, thực tập sinh tiềm năng,…Đây động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho CN, ban lãnh đạo phải quan tâm thưởng phạt cơng bằng, xác, có hỗ trợ kịp thời Đồng thời trì mơi trường làm việc lành mạnh, có hội thăng tiến, tạo điều kiện cho phát triển cá nhân góp phần cho thành cơng ngân hàng 65 Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán nhân viên CN định kỳ Mặc dù thực việc kiểm tra nghiệp vụ cho vay KHCN định kỳ hiệu chưa thật cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt thích hợp Trong thời gian tới, CN cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người tài, đáp ứng yêu cầu công việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh việc thăng chức theo thời gian công tác CN cần khuyến khích cán bộ, nhân viên Ngân hàng tự học để nâng cao chuyên mô nghiệp vụ, phát người có lực giỏi cử đào tạo để học hỏi phương thức làm việc đại, cách tổ chức, quản lý,…Tổ chức buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm lẫn có kế hoạch đào tạo, huấn luyện nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh quy trình cơng nghệ để nhân viên kịp thời nắm bắt làm việc có hiệu Ngồi ra, ngân hàng cung nên hướng vào đào tạo kỹ mềm ( kỹ giao tiếp, kỹ nghe, khai thác thông tin từ KH, sử dụng câu hỏi đóng mở thích hợp,…) Vì KH đối tượng mà Ngân hàng phục vụ nên việc hiểu thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu KH trình giao tiếp cần thiết 3.5 hoàn thiện giải pháp đồng định hướng thị trường khách hàng cá nhân * Xác định thị trường mục tiêu Trong bối cảnh thị trường khó khan làm gia tăng sức ép cạnh tranh ngân hàng khu vực lớn Hà Nội Hiện nay, địa bàn thành phố có 38 chi nhánh/ PGD thủ Do việc xác định thị trường mục tiêu có ý nghĩa quan trọng việ hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng Xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân không giúp ngân hàng mở rộng quy mô thị phần hoạt động CVKHCN mà cịn mang đến nhiều lợi ích Vì việc xác định thị trường mục tiêu cịn có ý nghĩa quan trọng cơng tác quản lý phịng ngừa rủi roc ho VIB Thụy Khuê * Xây dựng phát triển kênh phân phối 66 Phần lớn người dân miền bắc đổ xô Hà Nội để an cư lập nghiệp, việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch giúp cho VIB tiếp cận gần tới nhiều khách hàng, qua tạo điều kiện việc thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí thấp tiếp cận nhu cầu vay vốn làm ăn khách hàng Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới giao dịch tạo điều kiện quảng bá hình ảnh, sản phẩm ngân hàng tới cơng chúng cách rộng rãi nhanh chóng Việc trọng phát triển mạng lưới nằm chiến lược phát triển NHBL theo mơ hình đại giới bước khôn ngoan việc đưa dịch vụ VIB tới gần với khách hàng Hà Nội *Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu Để xây dựng phát triển hình ảnh ngân hàng hoạt động hiệu với lực tài tốt quy mơ KHCN rộng rãi, CN thời gian tới cần nỗ lực phấn đấu để tạo niềm tin cho KHCN xây dựng uy tín cho CN hoạt động truyền thơng quan hệ cơng chúng như: chuẩn hóa hình ảnh ngân hàng, quy chuẩn tồn hệ thống biểu CN loại giấy tờ biểu mẫu, sở vật chất, phong cách làm việc,…Bên cạnh đó, để giúp KHCN hiểu rõ CN thông tin phải cập nhật thường xuyên phương tiện truyền thơng có uy tín để cung cấp thơng tin hữu ích sản phẩm cho vay KHCN tới đối tượng KH Ngoài CN cần đồng tổ chức tham gia hoạt động xã hội có ý nghĩa nhân văn sâu sắc từ thiện, trao tặng học bổng, tài trợ chương trình từ thiện …để ngày phát triển nâng cao thương hiệu Đối với hoạt động quan hệ cơng chúng, phịng khách hàng đồng phối hợp phịng ban khác khuyến khích giải đáp thắc mắc khách hàng dịch vụ TDCN ngân hàng; Có thể tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng; Phối hợp với tổ chức sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản công nhân viên để phát triển TDCN Ngồi ra, Ngân hàng tiến hành hành tổ chức kiện nhỏ sản phẩm nhằm cung cấp đầy đủ công khai thông tin sản phẩm đến khách hàng 67 3.6 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin Ngày kênh giao dịch truyền thống trực tiếp đến ngân hàng, phòng giao dịch,… chững lại, bị thay phát triển mạnh mẽ kênh cơng nghệ Vì thế, ngân hàng cần đầu tư máy móc thiết bị vừa đại vừa phù hợp với nguồn vốn trình độ nhân lực sử dụng Các kênh công nghệ qua mạng nội bộ, qua mạng internet telecom, hay qua máy toán điểm bán hàng, ATM Phịng giao dịch cần hồn thiện hệ thống thông tin nội hệ thống kỹ thuật tồn ngân hàng cách tham khảo mơ hình ngân hàng ngồi nước Một ngân hàng có hệ thống thông tin tổng hợp mặt kinh tế xã hội thường xuyên cập nhật nguồn thông tin cấp yếu cung cấp cho nhân viên Thông tin phòng ban liên quan cần đảm bảo bảo mật thông suốt, đảm bảo kết nối liên lạc chủ động Tránh trường hợp ngân hàng mà nhân viên không liên lạc trao đổi với nhau, gây cản trở công việc Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Xây dựng phần mềm quản lý, kiểm sốt tín dụng Hiện ngân hàng giới áp dụng công nghệ thông tin để hỗ trợ hoạt động cho vay thơng qua phần mềm kiểm sốt xử lý rủi ro tín dụng Đối với TP Việt Nam, biện pháp định lượng để kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng thơng qua bảng tính điểm tín dụng phương pháp thủ cơng Chính vậy, ngân hàng cần bắt tay vào đầu tư công nghệ thông tin để tiếp cận với mơ hình lý kiểm sốt rủi ro tín dụng đại thơng qua phần mền, góp phần nâng cao tín dụng cho vay KHCN nói riêng tín dụng cho vay tồn ngân hàng nói chung 3.7 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro Ngân hàng cần có sách liên quan đến thắt chặt sách tín dụng điều kiện cho vay để đảm bảo chất lượng khoản vay Xác minh thẩm định thơng 68 tin khách hàng cách sác, chủ động giám sát theo dõi khoản vay Đổi nâng cao hiệu giám sát khoản vay Nâng cao hiệu phương pháp giám sát từ xa tra chỗ dựa sở sử dụng kết quả, kiểm toán nội kiểm tốn độc lập làm cơng cụ hỗ trợ, đồng thời hồn thiện sách hoạt động tra – giám sát phù hợp với luật NHNN Việt Nam việc giám sát khoản vay KHCN Khi phát dấu hiệu cho thấy chất lượng khoản vay chuyển xấu, nợ cho vay có nguy chuyển sang nhóm nợ xấu, nợ hạn, ngân hàng cần liên hệ khách hàng để nắm rõ tình hình có biện pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu thập liệu khách hàng từ để có sở liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích mơ hình quản lý rủi ro, phân tích định tính khách hàng vay vốn ngân hàng điều kiện Cơ sở liệu cho KHCN thông tin tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập, tình hình toán nợ vay,… 3.8 Kiến nghị Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế hợp lý để ổn định thị trường, ổn định giá cảm kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo tiền đề để kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập đời sống người dân, giúp khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày cao lên Bên cạnh đó, phủ nên đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với CN việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán viên chức thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro ho ngân hàng 69 Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp tồn án, hỗ trợ thủ tục giấy tờ nhanh chóng người dân cần bổ sung hồ sơ tín dụng,… Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ NHTM, đồng thời đưa văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh khơng lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn vay,…Cũng cần hỗ trợ NHTM thơng tin tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng Khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Ngồi ra, cần tăng cường vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) Một số kiến nghi đưa nhằm cải tiến chế Trung tâm là, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài CIC cần phối hợp với quan ban ngành liên quan như: Ủy ban kế hoạch nhà nước, Tổng cục thống kê….để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế nói chung Chi nhánh Thụy Khuê nói riêng Ngân hàng TMCP Quốc tế – PGD Thụy Khuê thời gian tới cần tăng cường hoạt động cho vay KHCN, tiếp tục nâng cao mạnh ngân hàng, mở rộng phát triển trang thiết bị, công nghệ đại, tiến sát trình độ khoa học kĩ thuật giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN CN cần quan tâm Ban lãnh đạo nỗ lực cố gắng không ngừng nghỉ 70 cán cơng nhân viên tín dụng, cán quan hệ khách hàng, sâu vào xem xét đánh giá cách tồn diện kỹ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay KH, từ có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số hoạt động cho vay KHCN Bên cạnh Ngân hàng TMCP Quốc tế phải ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo đơn vị chi nhánh, phòng giao dịch tiếp thị khai thác KH Đồng thời cần có cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động phát triển cho vay KHCN chi nhánh, PGD, đưa hoạt động trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mạnh cho ngân hàng 71 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh tồn rủi ro khơng lường trước được, địi hỏi sách quản lý thắt chặt biện pháp phòng ngừa rủi ro Nhưng đồng thời, hoạt động kinh doanh đầy tiềm hội, thực trạng kinh tế Việt Nam ngày phát triển Nó khơng đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà cịn góp phần nâng cao chất lượng đời sống, đáp ứng nhu cầu người dân, thúc kinh tế nước nhà phát triển Vì việc phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Quốc tế nói riêng có ý nghĩa quan trọng Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế - PGD Thụy Khuê em rút số vấn đề sau: Để phát triển hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đôi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Do kiến thức thời gian nghiên cứu có giới hạn, khóa luận em cịn nhiều thiết sót nội dung kết nghiên cứu Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) https://www.vib.com.vn/ 72 2) PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013) , giáo trình ngân hàng thương mại, nxb Đại học KTQD , Trường ĐH KTQD, Học Viện Ngân hàng-Tài 3) PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê,Trường Đại Học Thương Mại 4) Lê Thị Hải Yến (2018) , Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long, luận văn thạc sĩ, trường đại học Hải Phòng 5) Phát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Phòng giao dịch Phạm Hùng 6) https://cafef.vn/ 7) Báo cáo tài VIB 8) Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay TCTD 9) Luận án mở rộng cho vay khách hàng cá nhân thạc sĩ hoàng thị cẩm vân 73 ... trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2019 – 2021 - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế – PGD. .. cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - PGD Thụy Khuê 55 2.3.2 Những hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - PGD Thụy Khuê. .. chung phát triển cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế – PGD Thụy Khuê Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế – PGD Thụy