CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Cho vay là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận Đây là hoạt động đem lại thu nhập khá lớn cho ngân hàng nhưng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều sự rủi ro nhất
Theo Luật các Tổ chức tín dụng (2010), cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc là phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Trong nghiên cứu này, cho vay khách hàng cá nhân được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân với khoản tiền nhất định, nhằm mục đích sử dụng theo thỏa thuận và yêu cầu hoàn trả gốc lẫn lãi Đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN) bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, với các mục đích vay như vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh.
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Cho vay KHCN có nhiều đặc điểm riêng biệt so với cho vay các đối tượng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác như sau:
Thứ nhất, thời hạn của các khoản vay ngắn
Đối với doanh nghiệp (KHDN), các khoản vay thường được sử dụng để tài trợ cho sản xuất kinh doanh quy mô lớn, đầu tư vào tài sản cố định có giá trị cao, hoặc xây dựng nhà xưởng và dây chuyền sản xuất, đòi hỏi thời gian dài Ngược lại, hộ kinh doanh (KHCN) thường vay vốn cho mục đích tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn, trong khi các khoản vay trung hạn và dài hạn rất hạn chế.
Thứ hai, các khoản vay có độ rủi ro cao
Các khoản vay của khách hàng cá nhân thường được đảm bảo bằng thu nhập của họ Tuy nhiên, trong trường hợp khách hàng gặp phải rủi ro như ốm đau, bệnh tật hoặc tử vong, thu nhập có thể bị giảm sút hoặc mất hoàn toàn Do đó, các ngân hàng thương mại luôn phải đối mặt với những rủi ro này và cần chú trọng vào công tác thẩm định và quản lý khách hàng cá nhân.
Trước đây, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) ngần ngại trong việc cho khách hàng cá nhân (KHCN) vay vốn do không thể kiểm soát chặt chẽ tất cả các rủi ro Tuy nhiên, hiện nay, nhận thấy tiềm năng thu nhập từ hoạt động cho vay đối với KHCN, các NHTM đã chuyển hướng tập trung vào mục tiêu này Điều này dẫn đến việc các ngân hàng ngày càng chú trọng hơn đến công tác quản lý rủi ro trong quá trình cho vay.
Khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ nhưng số lượng lớn là đặc điểm nổi bật của khách hàng cá nhân (KHCN) Khách hàng thường vay vốn để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, dẫn đến số lượng khoản vay gia tăng Mặc dù giá trị mỗi khoản vay thấp hơn so với doanh nghiệp, nhưng với số lượng lớn, ngân hàng có thể thu được lợi nhuận cao nếu biết cách thu hút và quản lý khách hàng hiệu quả.
Ngân hàng thường phải đầu tư nhiều thời gian và chi phí vào việc thẩm định và giám sát khoản vay để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Việc thu thập thông tin cá nhân gặp nhiều khó khăn, thường không đầy đủ và thiếu chính xác, gây cản trở cho cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khả năng trả nợ, giải ngân và thu hồi nợ Do đó, các ngân hàng thương mại chấp nhận chi phí cao để đổi lấy sự an toàn cho các khoản vay, nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro.
Thứ năm, lãi suất thường cao hơn lãi suất các khoản vay khác
Khối lượng giao dịch của các khoản vay thường không lớn, nhưng chi phí cho việc thẩm định và quản lý lại rất cao Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) buộc phải áp dụng mức lãi suất cao nhằm bù đắp cho các chi phí như thời gian, nhân lực và các quy trình thẩm định, quản lý.
1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
* Các nhân tố chủ quan
Chính sách cho vay của ngân hàng được quy định bởi Hội đồng quản trị, nhằm đảm bảo hiệu quả trong việc sử dụng vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, tổ chức, hộ gia đình và cá nhân.
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như mức cho vay, kỳ hạn, lãi suất, lệ phí, phương thức cho vay và cách xử lý các khoản vay vượt giới hạn Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển cho vay của ngân hàng Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, họ sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.
Ngân hàng cần đa dạng hóa lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng và kỳ hạn cho vay để thu hút khách hàng hiệu quả Việc áp dụng chính sách ưu đãi hấp dẫn sẽ giúp phát triển hoạt động cho vay Ngược lại, lãi suất không hợp lý, quá cao hoặc quá thấp, cùng với việc thiếu chương trình khuyến mãi sẽ làm giảm sức hấp dẫn và hạn chế hoạt động cho vay.
Nguồn lực của ngân hàng
Năng lực tài chính là yếu tố quan trọng mà các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định Các yếu tố bao gồm vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn và tài sản thanh khoản Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, lợi nhuận cao, nợ quá hạn thấp và tài sản thanh khoản dồi dào sẽ thể hiện sức mạnh tài chính Sức mạnh tài chính này cho phép ngân hàng đầu tư vào các danh mục quan tâm và mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Ngược lại, nếu ngân hàng thiếu vốn cần thiết, cơ hội mở rộng cho vay sẽ bị hạn chế.
Cơ sở vật chất của Ngân hàng
Cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, bao gồm số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và cây ATM Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng phục vụ khách hàng mà còn quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Cơ sở vật chất hiện đại và đầy đủ là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả và nhanh chóng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng Ngược lại, nếu ngân hàng sử dụng trang thiết bị cũ kỹ và lạc hậu, sẽ dẫn đến việc xử lý công việc chậm chạp, kém hiệu quả, làm hạn chế khả năng cho vay và giảm sức cạnh tranh trên thị trường.
Trình độ nguồn nhân lực của ngân hàng
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) bao gồm việc gia tăng doanh số và dư nợ cho vay, đồng thời mở rộng số lượng dịch vụ cung cấp, mạng lưới hoạt động và tiện ích sản phẩm Điều này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra sự đa dạng trong các loại hình cho vay, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Có 3 phương thức phát triển cho vay khách hàng cá nhân:
Để phát triển sản phẩm, cần nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay dành cho khách hàng cá nhân và đa dạng hóa các dịch vụ này với cơ cấu hợp lý cùng tính cạnh tranh cao.
+ Phát triển kênh phân phối: bao gồm phát triển kênh phân phối hiện đại và kênh phân phối truyền thống
+ Phát triển thị trường: phát triển thị trường theo chiều rộng và chiều sâu
1.2.2 Nội dung phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
* Căn cứ vào thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay được quy định tại Khoản 8 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, liên quan đến hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Thời hạn cho vay được tính từ ngày sau khi tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng, kéo dài đến thời điểm khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
Thông thường, thời hạn cho vay tại các ngân hàng được chia làm 2 loại:
Khoản vay ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng, được xác định dựa trên ba yếu tố chính: chu kỳ kinh doanh, khả năng trả nợ và kế hoạch sử dụng vốn của người vay.
Theo Quyết định 1627 và Thông tư 39/2016/TT-NHNN, thời gian vay trung hạn được xác định từ trên 12 tháng đến 60 tháng, trong khi thời gian vay dài hạn là trên 60 tháng Thời gian này phụ thuộc vào khả năng thu hồi vốn đầu tư, khả năng trả nợ, tính chất nguồn vốn và thời gian hoạt động còn lại của bên vay.
* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay khách hàng cá nhân bao gồm: Vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh
Vay tiêu dùng là loại khoản vay thiết yếu giúp cá nhân và hộ gia đình đáp ứng nhu cầu chi tiêu, bao gồm các mục đích như xây dựng hoặc sửa chữa nhà cửa, mua sắm ô tô, trang thiết bị gia đình, du học, chữa bệnh, và tổ chức cưới hỏi.
Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay được sử dụng để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh của cá nhân hoặc hộ gia đình Các mục đích vay này bao gồm bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, đầu tư cơ sở vật chất cho sản xuất, cũng như đầu tư vào chứng khoán và vàng.
* Căn cứ biện pháp đảm bảo khoản vay
Cho vay khách hàng cá nhân được chia thành hai loại chính: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp) Cả hai hình thức cho vay này đều có kỳ hạn linh hoạt, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng phải thế chấp tài sản, cầm cố hoặc có bảo lãnh từ bên thứ ba, theo quy định của ngân hàng.
Cho vay không có tài sản đảm bảo, hay còn gọi là tín chấp, là hình thức cho vay mà ngân hàng không yêu cầu tài sản cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà chỉ dựa vào uy tín cá nhân của người vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khách hàng có lịch sử tín dụng tốt và khả năng thanh toán ổn định.
Có 15 truyền thống lâu năm và uy tín trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh những phương pháp phân loại đã đề cập, còn tồn tại một số cách phân loại khác liên quan đến hoạt động cho vay này.
* Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu được phân loại thành các hình thức như cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay theo hạn mức tín dụng.
Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà mỗi lần khách hàng vay tiền, cả khách hàng và ngân hàng đều phải thực hiện các thủ tục cần thiết như ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ Phương pháp này được áp dụng khi khách hàng có nhu cầu vay theo món cụ thể.
Cho vay trả góp là hình thức vay vốn mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất và số nợ gốc, được chia thành nhiều kỳ hạn để trả trong thời gian vay Thông thường, các khoản vay này có thời gian vay trung và dài hạn.
+ Gốc trả hàng tháng/quý thì tổng nợ gốc được chia đều cho các tháng/quý còn lãi được trả hàng tháng/quý theo dư nợ giảm dần
+ Gốc và lãi trả niên kim với các khoản tiền bằng nhau
Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
một số ngân hàng tại việt nam và bài học kinh nghiệm
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng tại việt nam
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay, các ngân hàng thương mại nhà nước và cổ phần cùng các công ty tài chính đang cạnh tranh quyết liệt để phát triển hoạt động cho vay Nhờ kinh nghiệm từ các thị trường lớn, các ngân hàng đã xây dựng chiến lược hiệu quả để lấp đầy những khoảng trống trên thị trường ngân hàng bán lẻ, từ đó đạt được thành công Để nâng cao nhận thức của người dân về tín dụng, các ngân hàng tại Việt Nam cần đẩy mạnh chính sách ưu đãi, cải thiện marketing, mở rộng mạng lưới phân phối và dịch vụ Đồng thời, việc đào tạo nguồn nhân lực chất lượng và áp dụng công nghệ tiên tiến cũng là yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động tín dụng tại Việt Nam.
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVKHCN) của các ngân hàng ở các nước phát triển đã gắn liền với đời sống người dân từ lâu, đáp ứng nhu cầu mua nhà, xe và đầu tư Tuy nhiên, tại Việt Nam, dịch vụ này vẫn còn hạn chế Với dân số đông đảo, trẻ và thu nhập bình quân ngày càng tăng, Việt Nam là thị trường tiềm năng cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) và CVKHCN Qua việc nghiên cứu các ngân hàng nước ngoài thành công trong lĩnh vực NHBL tại Việt Nam, chúng ta có thể rút ra những bài học kinh nghiệm quý giá.
+ Có chính sách cho vay phù hợp, khôn khéo và nghiêm khắc
+ Xử lý công việc nhanh và hiệu quả
+ Phát triển hệ thống công nghệ thông tin và thúc đẩy mạnh hơn công tác chăm sóc khách hàng
+ Chú trọng đào tạo chuyên viên tư vấn khách hàng và đội ngũ tài chính
+ Sản phẩm phát hành ra phải đa dạng
+ Thực hiện các chiến lược marketing truyền thông nhiều hơn
+ Nghiên cứu thị trường thật tỉ mỉ để từ đó xây dựng chiến lược và phát triển sản phẩm phù hợp với khách hàng
Kết luận chương 1
Chương 1 đã trình bày đầy đủ cơ sở lý luận chung về phát triển hoạt động CVKHCM của NHTM Trong chương này , phần 1.1 đã làm rõ khái niệm CVKHCM với những đặc điểm vốn có của nó và đánh giá những nhân tốc tác động đến hoạt động CVKHCN của NHTM Phần 1.1 trình bày khái niệm về sự phát triển, nội dung phát triển và làm rõ những tiêu chí đánh giá hoạt động CVKHCN của NHTM Phần 1.3 là bài học kinh nghiệm rút ra từ thực tế hoạt động của NHTM và những bài học kinh nghiệm xương máu đã làm cho những giải pháp được hình thành
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ - PGD THỤY KHUÊ
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) chính thức hoạt động từ ngày 18/9/1996 với vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại Tầng 1, 2 Tòa nhà Sailing Tower, 111A Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh.
Năm 2006, ngân hàng đã thành công trong việc triển khai Dự án Hiện đại hóa Công nghệ Ngân hàng, nâng vốn điều lệ lên hơn 1.000 tỷ đồng Đồng thời, ngân hàng thành lập Trung tâm thẻ VIB và phát hành thẻ ghi nợ nội địa VIB Values Nhờ những nỗ lực này, ngân hàng đã nhận được bằng khen từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, và hệ thống ATM chính thức đi vào hoạt động.
Năm 2007, công ty đã tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng và ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với nhiều tập đoàn lớn như Tổng Công ty Bảo hiểm Dầu khí và Tổng Công ty Tài chính Dầu khí Mạng lưới kinh doanh của công ty mở rộng tới 82 đơn vị, đồng thời được xếp hạng 3 trong danh sách 500 Doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam.
Năm 2008, được độc giả báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn là doanh nghiệp có
Năm 2008, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã đạt được sự hài lòng cao nhất, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong việc tái định vị thương hiệu với sự hợp tác của Interbrand, công ty hàng đầu thế giới về thương hiệu Đồng thời, VIB đã chính thức khai trương trụ sở mới tại tòa nhà Viet Tower, 198B Tây Sơn, Hà Nội và ra mắt dịch vụ ngân hàng trực tuyến VIB 4U cùng với việc phát hành thẻ tín dụng VIB Chip MasterCard Đặc biệt, VIB cũng thành lập Khối Công nghệ ngân hàng với mục tiêu trở thành ngân hàng sở hữu công nghệ hiện đại nhất trên thị trường.
Năm 2009, ngân hàng ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với Commonwealth Bank of Australia (CBA) và chính thức ra mắt dự án tái định vị thương hiệu mới Đồng thời, ngân hàng đã tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng và triển khai chiến lược kinh doanh cho giai đoạn 2009.
Năm 2013, ngân hàng đặt mục tiêu trở thành ngân hàng phục vụ khách hàng tốt nhất tại Việt Nam Để đạt được điều này, ngân hàng đã triển khai nhiều dự án nhằm phục vụ cho chiến lược kinh doanh mới.
Dưới đây là 22 án thiết kế không gian bán lẻ, cùng với dự án phát triển hệ thống quản trị nhân sự nhằm nâng cao hiệu quả công việc Ngoài ra, chúng tôi còn triển khai dự án chiến lược công nghệ và chương trình chuyển đổi hệ thống chi nhánh để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Năm 2010, Commonwealth Bank of Australia (CBA) chính thức trở thành cổ đông chiến lược của VIB với tỉ lệ sở hữu 15%, góp phần tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ đồng Ngân hàng tiếp tục triển khai các dự án quan trọng phục vụ chiến lược kinh doanh giai đoạn 2009 – 2013, mở rộng mạng lưới kinh doanh lên hơn 130 đơn vị tại 27 tỉnh, thành trên toàn quốc.
2.1.2 Lịch sử hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP QUỐC TẾ - PGD THỤY KHUÊ
PGD Thụy Khuê là một trong 35 chi nhánh tại Hà Nội trụ sở chính: số 20 đường Thụy Khuê, phường Thụy Khuê, quận Tây Hồ, hà Nội
Chi Nhánh Trực Thuộc: - Chi nhánh Thụy Khuê
Chi nhánh Lý Thường Kiệt – PGD Thụy Khuê thuộc Ngân hàng TMCP Quốc tế, hoạt động như một đại diện được ủy quyền với quyền thực hiện các dịch vụ ngân hàng tín dụng và thanh toán trong và ngoài nước Từ khi thành lập, chi nhánh đã được phép tham gia vào hoạt động mua bán ngoại tệ, có quyền tự chủ trong kinh doanh và chịu trách nhiệm về nghĩa vụ và quyền lợi với Ngân hàng TMCP Quốc tế Về mặt pháp lý, chi nhánh có con dấu riêng, quyền ký kết hợp đồng kinh tế dân sự và tổ chức nhân sự theo phân cấp ủy quyền của ngân hàng.
* Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VIB Thụy Khuê:
VIB Thụy Khuê cơ cấu như sau:
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức VIB Thụy Khuê
Lái xe, lao công, bảo vệ (GĐCN trực tiếp quản lý)
Phòng KH ưu tiên Phòng KHCN
Kiểm soát viên Trưởng quỹ
Chuyên viên cao cấp KHƯT
Quản lý cao cấp QHKH
Giám đốc NH bán lẻ(GĐCN)
2.1.3 Một số hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế – PGD Thụy Khuê a Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1.3a Tình hình huy động vốn của VIB – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2019-
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
2.Theo đối tượng huy động
Các đối tượ ng khá c
3.Theo thời hạn huy động
Tru ng và dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tài chính của VIB – PGD Thụy Khuê 2019-2021)
Qua bảng số liệu 2.1.3a ta thấy nguồn vốn huy động của VIB – PGD Thụy Khuê có sự tăng trưởng đều qua các năm Năm 2019 là 2.071.007 triệu đồng, năm
Năm 2020, tổng vốn huy động của VIB – PGD Thụy Khuê đạt 247.333 triệu đồng, và đến năm 2021, con số này tăng lên 2.644.233 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 14,06% so với năm trước Sự gia tăng này chứng tỏ hiệu quả của các hoạt động quảng cáo và tiếp thị cho các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi tại ngân hàng Điều này cũng phản ánh vị thế cao của ngân hàng trong lòng khách hàng qua sự tăng trưởng bền vững về vốn huy động qua các năm.
Trong giai đoạn 2019-2021, kết cấu vốn huy động theo loại tiền có sự biến động rõ rệt Tiền gửi nội tệ tăng mạnh, đạt 2.232.441 triệu đồng vào năm 2020, chiếm 96,3% tổng nguồn vốn và tăng 12,62% so với năm 2019 Năm 2021, tiền gửi nội tệ tiếp tục tăng lên 2.562.102 triệu đồng, tăng 14,77% so với năm trước Ngược lại, tiền gửi ngoại tệ lại giảm không ổn định, từ 88.738 triệu đồng năm 2019 xuống 85.899 triệu đồng năm 2020 và chỉ còn 82.131 triệu đồng vào năm 2021.
Vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, với 1.691.092 triệu đồng vào năm 2019, tương đương 81,66% Năm 2020, con số này tăng lên 1.848.970 triệu đồng, tăng 9,3% so với năm trước, và năm 2021 tiếp tục tăng 268.980 triệu đồng, đạt mức tăng 14,55% so với năm 2020 Đồng thời, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cũng có xu hướng tăng Năm 2020, vốn huy động từ tổ chức kinh tế đạt 437.798 triệu đồng, tăng 24,45% so với năm 2019, và năm 2021 tăng lên 505.590 triệu đồng, chiếm 19,12% tổng vốn huy động, với mức tăng 15,48% so với năm 2020.
Trong những năm qua, tiền gửi ngắn hạn, trung và dài hạn tại VIB – PGD Thụy Khuê đã có sự tăng trưởng rõ rệt Cụ thể, vào năm 2019, tổng tiền gửi đạt 1.581.276 triệu đồng, chiếm 76,35% tổng nguồn vốn Đến năm 2020, con số này tăng lên 1.686.463 triệu đồng, tăng 105.187 triệu đồng so với năm trước Năm 2021, chỉ tiêu này tiếp tục tăng lên 1.849.310 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 9,66% so với năm 2020 Sự gia tăng này cho thấy lãi suất huy động vốn trung và dài hạn đã được điều chỉnh hợp lý.
Trong giai đoạn 2019-2021, tiền gửi ngắn hạn đã có sự tăng trưởng đáng kể, mặc dù chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng thể Cụ thể, vào năm 2020, tiền gửi đạt 631.877 triệu đồng, tăng 142.146 triệu đồng so với năm 2019 Đến năm 2021, con số này tiếp tục tăng lên 794.923 triệu đồng, với mức tăng 163.046 triệu đồng so với năm 2020 Sự tăng trưởng này góp phần tạo ra sức hấp dẫn cho khách hàng.
Bảng 2.1.3b Tình hình hoạt động cho vay của VIB – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2019-
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
2.Theo đối tượng cho vay
3.Theo thời hạn huy động
Từ bảng số liệu, có thể nhận thấy tổng dư nợ cho vay của VIB – PGD Thụy Khuê trong giai đoạn 2019 - 2021 có xu hướng tăng trưởng liên tục Cụ thể, vào năm 2020, tổng dư nợ đạt 1.931.476 triệu đồng, tăng 16,3% so với năm 2019 Đến năm 2021, con số này tiếp tục tăng lên 2.259.295 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 16,97% so với năm 2020 Sự gia tăng mạnh mẽ trong giai đoạn 2020-2021 chủ yếu là do việc áp dụng các biện pháp thúc đẩy phát triển kinh tế, bao gồm việc ký kết các Hiệp định thương mại tự do (FTA).
Phân theo loại tiền: Cho vay theo đồng nội tệ chiếm tỷ trọng luôn lớn hơn trên
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quốc tế - pgd thụy khuê
VIB Thụy Khuê đã từ lâu được khách hàng biết đến như một ngân hàng bán buôn chuyên phục vụ doanh nghiệp Tuy nhiên, từ cuối năm 2008, mô hình quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) đã thay đổi mạnh mẽ, giúp VIB Thụy Khuê nâng cao chất lượng dịch vụ Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, ngân hàng đã thành lập bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân (QHKHCN) để quản lý chuyên nghiệp nhóm khách hàng cá nhân Chiến lược tập trung vào khách hàng đã giúp VIB Thụy Khuê phát triển đa dạng sản phẩm với tiện ích cao, đem lại kết quả kinh doanh khả quan Dù đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng vẫn phải đối mặt với một số khó khăn cần khắc phục Phần này sẽ trình bày thực trạng hoạt động CVKHCN tại VIB Thụy Khuê.
2.2.1 Về kỹ thuật nghiệp vụ
Chính sách tín dụng của VIB Thụy Khuê là công cụ quan trọng để điều tiết hoạt động cấp tín dụng, định hướng phát triển bền vững và gia tăng thị phần tín dụng bán lẻ Chính sách này không chỉ nâng cao vị thế của VIB trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ mà còn tăng cường kiểm soát rủi ro, đảm bảo tính minh bạch và công khai trong quy trình cấp tín dụng cho khách hàng.
35 nhánh của VIB đang thực hiện chính sách cấp tín dụng bán lẻ theo Quyết định 353/QĐHĐQT ngày 21/04/2010 và tuân thủ quy định của NHNN Khách hàng cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu tín dụng sẽ được áp dụng bốn chính sách chính: tiếp thị khách hàng, cấp tín dụng, tài sản bảo đảm và định giá tiền vay Đối với khách hàng vay tiêu dùng, VIB tập trung vào những người có thu nhập ổn định từ 3 triệu đồng trở lên, có lịch sử tín dụng tốt và trong độ tuổi từ 25-55 Đối với khách hàng vay kinh doanh, VIB ưu tiên nhóm sản xuất, thương mại, dịch vụ có khả năng phát triển ổn định và ít chịu ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế Chính sách cấp tín dụng chỉ áp dụng cho khách hàng có thu nhập ổn định, với mức vay tối đa không quá 15 lần thu nhập bình quân 3 tháng gần nhất.
VIB Thụy Khuê quy định tổng dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm tối đa 500 triệu đồng cho mỗi khách hàng Đối với cho vay sản xuất kinh doanh, mức cho vay được xác định theo thẩm quyền của từng cấp điều hành Trong trường hợp vay cầm cố sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá, mức cho vay tối đa tương đương với mệnh giá của tài sản đảm bảo Chính sách tài sản bảo đảm phân loại tài sản theo khả năng thanh khoản và giá trị ổn định, với tỷ lệ cho vay khác nhau tùy thuộc vào kết quả đánh giá khách hàng Lãi suất cho vay tại VIB Thụy Khuê được điều chỉnh theo diễn biến lãi suất thị trường, với lãi suất cho vay thỏa thuận cho khách hàng cá nhân, đảm bảo tính cạnh tranh và hiệu quả Các khoản vay ngắn hạn áp dụng lãi suất theo công bố tại thời điểm nhận nợ, trong khi khoản vay trung dài hạn sẽ được điều chỉnh định kỳ sáu tháng một lần VIB Thụy Khuê cũng có chính sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng quan trọng và tiềm năng, với lãi suất hiện tại rất hấp dẫn và cạnh tranh.
Chính sách lãi suất của VIB Thụy Khuê được điều chỉnh thường xuyên để phù hợp với diễn biến thị trường, nhằm đảm bảo tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng thương mại khác.
2.2.1.2 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của VIB
Quy trình cho vay là một chuỗi các giai đoạn liên kết chặt chẽ với nhau, bắt đầu từ việc tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng đưa ra quyết định cho vay, thực hiện giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại VIB
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Bước 2: Tiếp nhận, phân tích và thẩm định hồ sơ
Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng
Bước 5: Kiểm tra, giám sát tiền vay
Bước 6: Thu nợ gốc và lãi, xử lý những phát sinh
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, đồng thời nắm bắt nhu cầu hiện tại của họ Họ giới thiệu các sản phẩm và chính sách cho vay cá nhân của ngân hàng Dựa vào nhu cầu và mục đích vay, cũng như thông tin khách hàng cung cấp về thu nhập và hoạt động kinh doanh, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn phù hợp.
Bước 2: Tiếp nhận, phân tích và thẩm định hồ sơ
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ phân tích tình hình tài chính và tiềm năng của khách hàng, đồng thời thẩm định tính khả thi của dự án và phương án sử dụng vốn vay Họ đánh giá khả năng hoàn trả và tính hợp pháp của tài sản thế chấp, từ đó phát hiện những nguy cơ rủi ro tiềm ẩn và đề xuất các biện pháp phòng ngừa Sau khi thu thập và phân tích thông tin, cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định rủi ro và lập báo cáo kèm theo hồ sơ trình phê duyệt Qua việc xem xét tính chân thực và khả thi của hồ sơ vay vốn, ngân hàng đánh giá chất lượng khoản vay và thái độ trả nợ của khách hàng cá nhân để đưa ra quyết định cho vay.
Bước 3 trong quy trình vay vốn là quyết định và ký hợp đồng tín dụng, nơi ngân hàng sẽ xem xét và quyết định có cho vay hay không Dựa trên kết quả phân tích và thẩm định hồ sơ khách hàng từ bước 2, hội đồng tín dụng hoặc lãnh đạo bộ phận liên quan sẽ phê duyệt hoặc từ chối cấp tín dụng Nếu được chấp thuận, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký hợp đồng tín dụng chính thức và tiến hành các bước tiếp theo Ngược lại, nếu từ chối, ngân hàng sẽ thông báo và giải thích rõ lý do cho khách hàng.
Giải ngân là bước quan trọng sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết, trong đó ngân hàng cấp phát tiền vay cho khách hàng theo mức tín dụng đã thống nhất Tùy thuộc vào hình thức và quy mô khoản vay, ngân hàng có thể áp dụng các phương thức giải ngân khác nhau, như giải ngân một lần hoặc nhiều lần Việc thực hiện giải ngân cần đảm bảo đúng tiến độ đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, nhằm hỗ trợ người vay duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Bước 5: Kiểm tra giám sát tiền vay là một khâu quan trọng trong quy trình cho vay, giúp phòng tránh rủi ro và đảm bảo thu hồi nợ vay Ngân hàng ưu tiên công tác giám sát, trong đó cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra hồ sơ tín dụng, sổ sách chứng từ của khách hàng và có thể tiến hành kiểm tra thực địa Mục tiêu của việc kiểm tra là đánh giá hiệu quả khai thác dự án đầu tư và theo dõi các biến động trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính, tài sản để kịp thời nhận diện rủi ro Dựa trên kết quả kiểm tra, cán bộ tín dụng sẽ phân loại nợ và nếu phát hiện dấu hiệu rủi ro, cần đề xuất các phương án xử lý phù hợp.
Bước 6: Thu hồi nợ gốc và lãi, xử lý những phát sinh Khi đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng sẽ thu nợ dựa trên các cam kết trong hợp đồng tín dụng Khách hàng cần chủ động thanh toán nợ gốc, lãi và phí đúng hạn theo kế hoạch đã thỏa thuận Sau khi hoàn thành nghĩa vụ, ngân hàng sẽ hoàn trả tài sản bảo đảm cho khách hàng Nếu khách hàng vi phạm cam kết, ngân hàng có quyền yêu cầu trả nợ trước hạn Trong trường hợp khách hàng không thể thanh toán đúng hạn, ngân hàng sẽ xem xét gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn, áp dụng biện pháp xử lý phù hợp với từng tình huống.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi hết thời hạn cho vay và khách hàng đã hoàn tất nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng và khách hàng sẽ thực hiện thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu trữ hồ sơ vay vốn Tuy nhiên, nếu ngân hàng phát hiện khách hàng vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng có quyền đề nghị và tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc.
2.2.2 Tình hình doanh số cho vay và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Trong giai đoạn 2019-2021 số lượng khách hàng vay cá nhân tại VIB – PGD Thụy Khuê có sự tăng trưởng đáng kể
(Nguồn: Báo cáo tài chính của VIB – PGD Thụy Khuê năm 2019-2021)
Số lượng khách hàng vay cá nhân tại ngân hàng đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, vào năm 2019, tại Thụy Khuê, số lượng khách hàng vay chỉ đạt 934.638 người.
Năm 2020, số lượng khách hàng vay vốn đã tăng nhanh chóng, đạt 1.123.694 người, nhờ vào nền kinh tế có nhiều dấu hiệu khả quan và nhu cầu vay vốn gia tăng Chính sách tiền tệ nới lỏng cùng với sự gia tăng đối tượng khách hàng của các ngân hàng, trong đó có VIB – PGD Thụy Khuê, đã góp phần thúc đẩy sự phát triển này Sang năm 2021, nhu cầu vay vốn tiếp tục tăng đáng kể.
Biểu đồ 2.2.2.1 Số lượng khách hàng vay cá nhân tại VIB –
PGD Thụy Khuê giai đoạn 2019-2021
Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - PGD Thụy Khuê
2.3.1 Những thành công về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - PGD Thụy Khuê
Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN tại VIB – PGD Thụy Khuê trong thời gian qua đã đạt được những thành quả nhất định:
Sự gia tăng số lượng khách hàng đến chi nhánh VIB – PGD Thụy Khuê cho thấy uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng đang được cải thiện rõ rệt Ngân hàng đã nắm bắt nhu cầu của từng khách hàng, từ đó đưa ra lãi suất hợp lý và ổn định Trong bối cảnh đại dịch Covid và thiên tai ảnh hưởng đến nền kinh tế, nhu cầu vay vốn gia tăng, và các ngân hàng có chính sách ưu đãi tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Tuy nhiên, mặc dù nhu cầu vay vốn cao, nhưng không phải ai cũng đáp ứng đủ điều kiện Điều này cho thấy VIB đang có những bước tiến khả quan trong việc thiết lập mối quan hệ tiềm năng với khách hàng.
Vào năm 2021, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tỷ lệ 22,44% so với năm 2020, đạt tổng mức 1.357.903 triệu đồng, cho thấy sự chiếm ưu thế cao của loại hình cho vay này trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.
Cơ cấu dư nợ cho vay tại VIB – PGD Thụy Khuê được phân loại hợp lý theo mục đích vay, đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng khách hàng Các chỉ tiêu cho vay không có sự chênh lệch lớn, cho thấy sự phân bổ hợp lý Đặc biệt, chỉ tiêu cho vay mua, xây, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn nhờ vào lợi thế vị trí và các chương trình cho vay ưu đãi mà chi nhánh đang triển khai.
56 nhu cầu đầy đủ vay vốn đa dạng của khách hàng nhằm phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong tổng dư nợ của chi nhánh vẫn ở mức thấp, mặc dù có sự gia tăng qua các năm Tốc độ tăng trưởng nợ xấu và nợ quá hạn không lớn, cho thấy chi nhánh đã thực hiện hiệu quả các giải pháp nhằm hạn chế chỉ tiêu này và thắt chặt quy trình xử lý hồ sơ.
VIB – PGD Thụy Khuê không ngừng hoàn thiện và mở rộng quy mô, cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay với đầy đủ tiện ích cho khách hàng Các sản phẩm cho vay cá nhân (KHCN) được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của đối tượng này, với thủ tục và hồ sơ vay đơn giản Đội ngũ nhân viên tận tâm, cung cấp thông tin rõ ràng và đầy đủ, cùng với cơ sở vật chất hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình vay vốn.
2.3.2 Những hạn chế về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - PGD Thụy Khuê
Mặc dù Ngân hàng TMCP Quốc tế - PGD Thụy Khuê đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay KHCN, nhưng chất lượng hoạt động này vẫn chưa được cải thiện đáng kể.
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng lên qua các năm, trong khi số lượng cán bộ nhân viên KHCN chỉ tăng không đáng kể Việc quản lý nhiều khoản vay từ nhiều khách hàng cùng lúc dẫn đến khối lượng công việc lớn, dễ gây ra những sai sót không mong muốn.
Chiến lược cạnh tranh của VIB – PGD Thụy Khuê hiện đang tập trung vào an toàn và hạn chế rủi ro, tuy nhiên tỷ trọng cho vay tín chấp vẫn chưa cao Để tạo lợi thế cạnh tranh, ngân hàng cần mạo hiểm hơn với các điều kiện cho vay đơn giản và lãi suất hợp lý Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng đang gia tăng, khiến các ngân hàng hoạt động quá an toàn khó có khả năng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn chưa vượt quá 3%, nhưng con số này vẫn đang có xu hướng tăng và không an toàn so với các Ngân hàng TMCP khác Hơn nữa, các khoản vay cá nhân chủ yếu được giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt, trong khi hoạt động cho vay qua thẻ tín dụng đã được triển khai nhưng chưa đạt hiệu quả mong muốn.
Nguyên nhân hạn chế về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - PGD Thụy Khuê
Nguyên nhân từ phía VIB – PGD Thụy Khuê
Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động và có chuyên môn tại phòng giao dịch và chăm sóc khách hàng chưa phát huy hết tiềm năng, trong khi bộ phận quản lý rủi ro tín dụng còn yếu kém, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn vẫn cao Hơn nữa, chính sách đào tạo và phát triển nhân viên chưa được chú trọng, gây ra những hạn chế trong hoạt động.
Chi nhánh vẫn chưa đạt được sự phát triển cần thiết trong việc huy động nguồn vốn trong giai đoạn nghiên cứu, dẫn đến những khó khăn trong việc thực hiện cho vay trung và dài hạn.
Hoạt động marketing tại chi nhánh chưa tạo được ấn tượng mạnh với khách hàng trong quá trình giao dịch, do thiếu bộ phận marketing chuyên nghiệp Hiện tại, việc giới thiệu sản phẩm chủ yếu phụ thuộc vào từng nhân viên, với cán bộ tín dụng chỉ giới thiệu trực tiếp cho khách hàng và nhân viên tư vấn chỉ quảng bá cho những khách hàng có nhu cầu Chi nhánh chưa triển khai các chương trình marketing nổi bật cho sản phẩm vay cá nhân, khiến cho việc khai thác ưu thế cạnh tranh tại Hà Nội trở nên khó khăn Điều này dẫn đến việc huy động vốn và thu hút khách hàng vay tiền trở nên gặp nhiều trở ngại, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.
Hoạt động marketing của ngân hàng chưa được chú trọng, dẫn đến nhiều khách hàng chưa hiểu rõ về các sản phẩm vay mà họ có thể sử dụng Thời gian qua, ngân hàng chỉ tập trung phát triển theo định hướng của Trụ sở mà chưa có sự sáng tạo trong việc điều chỉnh để phù hợp với đặc thù của từng địa bàn hoạt động.
VIB – PGD Thụy Khuê hiện tại chủ yếu tập trung vào các khoản vay cá nhân bằng tiền mặt, chưa phát triển chiến lược thu hút khách hàng cho các sản phẩm vay thấu chi và vay qua thẻ tín dụng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khách hàng không đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng có thể dẫn đến rủi ro về đạo đức, khi họ cung cấp thông tin sai lệch về tình hình tài chính và quan hệ nhân thân, nhằm lừa gạt ngân hàng trong quá trình thẩm định Hơn nữa, sự thiếu kinh nghiệm trong quản lý và hoạt động sản xuất kinh doanh có thể khiến khách hàng không trả nợ được, đặc biệt khi họ sử dụng vốn vay không đúng mục đích, như mua sắm tài sản cố định hay tiêu dùng cá nhân Những thay đổi về sức khỏe, công việc và thu nhập của người vay cũng góp phần làm tăng nợ xấu cho ngân hàng, gây khó khăn trong việc thu hồi khoản nợ.
Nguyên nhân từ phía các cơ quan ban ngành liên quan chưa chặt chẽ
Tính minh bạch và độ tin cậy của thông tin tại Việt Nam còn hạn chế, đặc biệt trong việc cập nhật thông tin khách hàng tại trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN Thông tin thường không đầy đủ và không được cập nhật kịp thời, đặc biệt với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu Thêm vào đó, thủ tục hành chính tại các cơ quan nhà nước phức tạp và tiến độ xử lý chậm, dẫn đến tình trạng tồn đọng nhiều hồ sơ chưa được giải quyết.
Việc cần xác minh hoặc cấp lại 59 tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn từ cơ quan nhà nước gây ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt hồ sơ Điều này dẫn đến việc chậm trễ trong việc cấp vốn thiết yếu cho khách hàng.
Sự hợp tác giữa Thụy Khuê và các showroom ô tô tại quận Cầu Giấy còn hạn chế, do cơ chế hoa hồng giới thiệu khách hàng vay ô tô cho nhân viên bán xe không cao như ở các ngân hàng khác Điều này dẫn đến sự phát triển chậm của dư nợ cho vay ô tô tại chi nhánh.
Nguyên nhân từ phía các đối thủ cạnh tranh
Trong bối cảnh hiện tại, lĩnh vực ngân hàng tài chính đang phát triển nhanh chóng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về quy mô, chất lượng dịch vụ và đa dạng sản phẩm Hà Nội, nơi tập trung nhiều ngân hàng và công ty tài chính, chứng kiến sự cạnh tranh ngày càng tăng Ngoài Ngân hàng TMCP Quốc tế - PGD Thụy Khuê, còn có nhiều tổ chức tín dụng khác như Agribank, MSB, BIDV, tạo nên một môi trường cạnh tranh sôi động.
Chương 2 của luận án đã đưa ra những phân tích, đánh giá về thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Thụy Khuê Thực trạng này đã khảo sát về cơ sở cho những định hướng, chiến lược và giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tốt hơn trong tương lai nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh với những ngân hàng trong khu vực
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ -
Chiến lược phát triển đến năm 2023 của ngân hàng tmcp quốc tế - pgd thụy khuê
Đẩy mạnh chuyển đổi số, phát triển các dịch vụ ngân hàng số hiện đại Ban hành
Chiến lược chuyển đổi số của VIB hướng đến năm 2023 bao gồm một chương trình hành động cụ thể, tập trung vào việc triển khai các dự án công nghệ thông tin nền tảng và 174 sáng kiến chuyển đổi số.
Ngân hàng đã triển khai thành công nhiều sản phẩm số đột phá, nổi bật là Smartbanking thế hệ mới dành cho khách hàng cá nhân và ứng dụng Mobile App cho iBank giai đoạn 2.
Nâng cao năng lực tài chính và bảo toàn, phát triển vốn Nhà nước là mục tiêu hàng đầu, hướng tới việc trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất trong hệ thống Đồng thời, ngân hàng cũng phấn đấu duy trì tỷ lệ bao phủ nợ xấu cao nhất trong nhiều năm qua.
Tăng cường tính công khai và minh bạch trong hoạt động tài chính theo thông lệ quốc tế là ưu tiên hàng đầu Đã hoàn thành Báo cáo tài chính theo chuẩn IFRS9, khẳng định vị thế dẫn đầu trong việc áp dụng thông lệ quốc tế tại Việt Nam Đồng thời, thực hiện kiểm toán quốc tế liên tiếp trong 26 năm và duy trì xếp hạng từ tổ chức Moody’s trong 16 năm Ngoài ra, đã hoàn thành nhiều cấu phần quan trọng của dự án Basel II và tiếp tục tích hợp các mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ vào hệ thống phê duyệt tự động.
* Được nhiều tổ chức uy tín trong nước và quốc tế ghi nhận với nhiều giải thưởng :
Tổ chức định hạng tín nhiệm Moody’s đã duy trì mức xếp hạng cao cho nhà phát hành VIB, đưa ngân hàng này vào nhóm các ngân hàng có định hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam VIB cũng được vinh danh trong danh sách Top 2.000 công ty đại chúng lớn nhất thế giới của Forbes, cùng với Top 25 thương hiệu tài chính dẫn đầu và Top 50 công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam Ngoài ra, ngân hàng này còn nằm trong Top 10 doanh nghiệp lớn nhất theo Vietnam Report và được công nhận là ngân hàng SME tốt nhất Đông Nam Á, ngân hàng bán buôn số 1 trong năm, cũng như ngân hàng điện tử sáng tạo nhất Việt Nam BIDV đã được Bộ Thông tin và Truyền thông cùng NHNN xếp hạng nhất trong khối ngân hàng thương mại tại Việt Nam về chỉ số sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin trong 12 năm liên tiếp, với 6 sản phẩm ứng dụng CNTT đạt giải thưởng Sao Khuê 2021 và cú đúp giải thưởng Ngân hàng chuyển đổi số xuất sắc 2021.
hoàn thiện cơ chế, chính sách tín dụng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh
3.2.1 Tối ưu hóa chiến lược cho vay khách hàng cá nhân Để tối ưu hóa được những thành công trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động CVKHCN nói riêng, các NHTM cần phải hoạch định chiến lược cho vay tối
VIB Thụy Khuê đã xây dựng các chiến lược linh hoạt, phù hợp với từng giai đoạn và biến động của môi trường kinh doanh Để đạt được điều này, ngân hàng chú trọng vào các chính sách, cơ chế và nguồn vốn, đồng thời áp dụng những biện pháp nghiệp vụ cụ thể trên các thị trường.
Để gia tăng thị phần trên thị trường, cần duy trì và phát huy những ưu thế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động, mở rộng quy mô phát triển.
Thứ hai, chi nhánh cần quán triệt quan điểm rằng công tác khách hàng là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt, thực hiện một cách quyết liệt và hiệu quả để đạt được mục tiêu giữ chân khách hàng truyền thống và tìm kiếm những khách hàng tiềm năng mới.
Ngân hàng nên tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng có thu nhập cao để tăng cường hoạt động cho vay tín chấp, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ.
Đánh giá toàn diện mục đích sử dụng khoản vay của khách hàng là bước quan trọng để đưa ra quyết định cho vay chính xác, từ đó nâng cao doanh số cho hoạt động cho vay cá nhân Mục tiêu là phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thành một trong những lĩnh vực kinh doanh hiệu quả nhất và tạo ra thế mạnh cho Chi nhánh.
Vào thứ năm, ngân hàng sẽ tập trung vào việc tăng cường hoạt động bán sản phẩm cho vay cá nhân qua các kênh đối tác Đồng thời, ngân hàng sẽ triển khai các hoạt động xúc tiến thương mại nhằm xây dựng hình ảnh uy tín và tin cậy trong mắt khách hàng.
3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay khách hàng cá nhân Đánh giá các sản phẩm hiện có, CN đang áp dụng các sản phẩm cho vay mua nhà, mua đất, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn SXKD, cho vay thấu
Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm cho vay hiện đại như cho vay du lịch và cho vay khám chữa bệnh, nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng có thu nhập cao và ổn định với rủi ro tín dụng thấp Để đảm bảo tính cạnh tranh và quản lý rủi ro hiệu quả, ngân hàng cần thiết lập các tiêu chuẩn tham chiếu cho từng sản phẩm tín dụng Việc thường xuyên đánh giá và cải tiến các sản phẩm hiện có là cần thiết, bao gồm việc điều chỉnh các chỉ tiêu tham chiếu cho phù hợp Đồng thời, ngân hàng cũng phải nghiên cứu và phân tích sản phẩm của đối thủ cạnh tranh để phát triển sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng.
Để phát triển sản phẩm cho vay KHCN hiệu quả, ngân hàng cần tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, vì họ là những người quyết định lựa chọn dịch vụ phù hợp Việc thiếu tiếp cận thường xuyên với khách hàng sẽ khiến ngân hàng không nắm bắt được nhu cầu kịp thời Do đó, VIB – PGD Thụy Khuê cần tăng cường giao tiếp với khách hàng và thực hiện các chương trình khảo sát sự hài lòng về sản phẩm cho vay Thông qua việc thu thập và phân tích dữ liệu từ bảng hỏi, ngân hàng sẽ nhận diện được những điểm chưa hài lòng của khách hàng và từ đó đưa ra những cải tiến cần thiết cho sản phẩm và dịch vụ của mình.
Ngân hàng cần điều chỉnh sản phẩm phù hợp với từng khu vực, đặc biệt là tại các chi nhánh chính của đất nước, nơi có đối tượng khách hàng đa dạng với nhu cầu vốn khác nhau Để phát triển quan hệ với các hộ gia đình sản xuất, chính sách cho vay cần linh hoạt hơn so với quy định chung, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
VIB nên tập trung phát triển các sản phẩm cho vay đơn giản và chuyên biệt, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Định hướng mở rộng mạng lưới theo mô hình ngân hàng bán lẻ yêu cầu các sản phẩm dễ hiểu và dễ triển khai, giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ một cách thuận lợi.
63 việc xây dựng các sản phẩm phức tạp, nhiều điều kiện áp dụng khiến khách hàng khó khăn khi quyết định lựa chọn
3.2.3 Cơ chế cấp tín dụng minh bạch rõ ràng
VIB Thụy Khuê cần ưu tiên cải cách hệ thống văn bản tín dụng bán lẻ bằng cách rà soát và đơn giản hóa các biểu mẫu Việc này sẽ giúp giảm thiểu thủ tục không cần thiết, rút ngắn thời gian phê duyệt và giải ngân khoản vay cho khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn trong quá trình xử lý.
Sự minh bạch và rõ ràng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cũng như cho VIB Thụy Khuê trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động CVKHCN và cải tiến quản lý.
Giải pháp đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế- PGD Thụy Khuê
3.3.1 Đẩy mạnh các sản phẩm thế mạnh
* Sản phẩm cho vay nhà ở
Để đáp ứng nhu cầu an cư lập nghiệp ngày càng cao của người dân Việt Nam, VIB đã triển khai chính sách hỗ trợ vay mua nhà lên đến 90% VIB Thụy Khuê cần đẩy mạnh các sản phẩm cho vay liên quan đến mua, sửa chữa và xây dựng nhà ở thông qua giải pháp tài chính toàn diện, hợp tác với các chủ đầu tư trong lĩnh vực bất động sản, xây dựng và trung tâm đấu giá.
* Sản phẩm cho vay tiêu dung tín chấp
VIB Thụy Khuê nổi bật với sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp cạnh tranh, thu hút khách hàng là các chủ doanh nghiệp và người sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản Hạn mức cho vay, lãi suất và điều kiện vay tại đây được đánh giá cao so với các ngân hàng thương mại khác, khiến cho sản phẩm vay tiêu dùng tín chấp của VIB Thụy Khuê luôn được người dân ưu tiên lựa chọn.
* Sản phẩm cho vay kinh doanh cá nhân
Hà Nội, một trong năm thành phố trực thuộc trung ương, là khu vực kinh tế năng động với nhu cầu sản xuất kinh doanh cao Do đó, chi nhánh cần tập trung vào việc tăng cường các chương trình marketing và phát triển những gói sản phẩm hấp dẫn trong thời gian tới.
64 liên kết với khách hàng cá nhân nhằm khai thác đối tượng khách hàng và những hộ kinh doanh nhỏ lẻ
* Sản phẩm cho vay mua oto
Nhằm đáp ứng nhu cầu mua ô tô ngày càng tăng, VIB Thụy Khuê đã triển khai chính sách cho vay ưu đãi lên tới 80% giá trị xe Để thu hút khách hàng, VIB Thụy Khuê cần chú trọng đến lãi suất và điều kiện cho vay cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, đồng thời cải thiện chiến lược marketing và dịch vụ khách hàng.
3.3.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có
Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân
Chất lượng dịch vụ ngân hàng được cải thiện qua thời gian giao dịch nhanh chóng và thủ tục đơn giản, đồng thời mở rộng giờ làm việc để phục vụ cán bộ công nhân viên chức hiệu quả hơn Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần xây dựng chiến lược cụ thể và lâu dài, đồng thời đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các chuyên viên KHCN, kiểm soát viên và các bộ phận liên quan.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng, CN cần tổng hợp các biện pháp nhằm đổi mới quy trình cho vay Quy trình này cần đảm bảo an toàn cho ngân hàng, đồng thời đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tạo thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong việc xét duyệt và giải ngân nhanh chóng Điều này giúp khách hàng cá nhân và doanh nghiệp chủ động hơn trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của họ.
Để đảm bảo hoạt động ngân hàng hiệu quả, cần tuân thủ nghiêm ngặt các chính sách cho vay, luật pháp và quy chế liên quan, đồng thời cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho ban lãnh đạo về tình hình cho vay.
Ngân hàng thường xuyên tiến hành điều tra và khảo sát ý kiến khách hàng về sản phẩm, dịch vụ và chất lượng phục vụ của nhân viên Đồng thời, ngân hàng cũng cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng dễ dàng góp ý và phản ánh khi không hài lòng.
Cần tiến hành tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng, kiên quyết loại bỏ hoặc chuyển sang bộ phận khác những nhân viên có tư cách đạo đức kém, thiếu trung thực, cũng như những cán bộ tín dụng không đủ kiến thức chuyên môn.
3.3.3 Nghiên cứu và triển khai các sản phẩm cho vay mới
Trong thời gian tới, VIB Thụy Khuê nên triển khai gói vay đầu tư cổ phiếu và trái phiếu với ưu đãi đặc biệt cho khách hàng Ngân hàng cũng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm bán lẻ dành riêng cho khách hàng VIP, tập trung vào việc nâng cao tiện ích, hạn mức tín dụng và đơn giản hóa quy trình vay Mở rộng cho vay đầu tư là mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của VIB Thụy Khuê, nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ và duy trì vị thế là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong khu vực.
Xây dựng đội ngũ cá bộ nhân viên trình độ cao
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB – PGD Thụy Khuê đang gia tăng mạnh mẽ, với sự chú trọng vào nhóm đối tượng này Tuy nhiên, chi nhánh đang phải đối mặt với tình trạng hồ sơ quá tải, thiếu nhân sự và trình độ nhân sự chưa đáp ứng yêu cầu, điều này cần được giải quyết khẩn cấp trong thời gian tới.
Để thu hút nguồn nhân lực trẻ và có trình độ cao cho hoạt động cho vay KHCN, cần thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ với hệ thống tiêu chuẩn rõ ràng và tổ chức thi tuyển minh bạch Việc công khai thông tin thi tuyển sẽ giúp thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, đồng thời tránh tình trạng tuyển dụng dựa vào mối quan hệ cá nhân, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
CN cần đánh giá và cân nhắc nhu cầu tuyển dụng cho Phòng quan hệ khách hàng, không chỉ cho các vị trí hiện tại mà còn cho tương lai Việc này đòi hỏi xây dựng một hệ thống tiêu chuẩn tuyển dụng dựa trên yêu cầu của từng công việc cụ thể.
Để thu hút nhân tài cho công ty, cần xây dựng các chính sách đãi ngộ hấp dẫn, bao gồm học bổng, tài trợ có ràng buộc và chương trình thực tập cho sinh viên Điều này không chỉ tạo động lực cho cán bộ, nhân viên cống hiến mà còn giúp lãnh đạo thực hiện công bằng trong việc thưởng phạt và hỗ trợ kịp thời Hơn nữa, duy trì một môi trường làm việc lành mạnh, có cơ hội thăng tiến và phát triển cá nhân sẽ góp phần quan trọng vào sự thành công của ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhân viên trong chi nhánh định kỳ Mặc dù đã thực hiện kiểm tra nghiệp vụ cho vay KHCN, nhưng hiệu quả chưa cao do thiếu sự sàng lọc và chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, chi nhánh cần xây dựng chế độ khuyến khích nhân viên học hỏi và nâng cao trình độ, liên kết chặt chẽ với lương thưởng, chức vụ và quyền lợi Đồng thời, cần đưa những người tài năng, đáp ứng yêu cầu công việc, lên nắm giữ các vị trí quan trọng, tránh việc thăng chức chỉ dựa vào thời gian công tác.
Ngân hàng cần khuyến khích cán bộ, nhân viên tự học để nâng cao chuyên môn và phát hiện những nhân tố xuất sắc để cử đi đào tạo Việc tổ chức các buổi tập huấn và trao đổi kinh nghiệm là cần thiết, đồng thời cần có kế hoạch đào tạo nhân viên mỗi khi có sự thay đổi về cơ chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh và quy trình công nghệ Điều này giúp nhân viên nắm bắt kịp thời và làm việc hiệu quả hơn.
Ngân hàng cần chú trọng vào việc đào tạo các kỹ năng mềm, bao gồm kỹ năng giao tiếp, kỹ năng lắng nghe, khả năng khai thác thông tin từ khách hàng, và sử dụng câu hỏi đóng mở một cách phù hợp.
Hiểu rõ thái độ và nhu cầu của khách hàng là điều quan trọng trong giao tiếp, vì họ chính là đối tượng mà ngân hàng phục vụ Việc nắm bắt và khơi gợi những nhu cầu này sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
hoàn thiện các giải pháp đồng bộ định hướng thị trường và khách hàng cá nhân
* Xác định thị trường mục tiêu
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng tại Hà Nội, việc xác định thị trường mục tiêu trở nên cực kỳ quan trọng trong chiến lược kinh doanh Hiện tại, thành phố có 38 chi nhánh/PGD, điều này yêu cầu ngân hàng phải xác định đúng thị trường mục tiêu cho các sản phẩm cho vay cá nhân Việc này không chỉ giúp mở rộng thị phần hoạt động mà còn mang lại nhiều lợi ích, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro cho VIB Thụy Khuê.
* Xây dựng và phát triển kênh phân phối
Việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại Hà Nội là chiến lược quan trọng giúp VIB tiếp cận gần hơn với khách hàng, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí thấp và đáp ứng nhu cầu vay vốn Đồng thời, sự phát triển này cũng góp phần quảng bá hình ảnh và sản phẩm của ngân hàng một cách nhanh chóng và rộng rãi Đây là bước đi khôn ngoan của VIB trong việc hiện đại hóa dịch vụ và phục vụ tốt hơn cho khách hàng tại miền Bắc.
*Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
Để xây dựng và phát triển hình ảnh ngân hàng hiệu quả, cần lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu phù hợp Ngân hàng cần nỗ lực tạo niềm tin cho khách hàng cá nhân (KHCN) thông qua các hoạt động truyền thông và quan hệ công chúng, bao gồm chuẩn hóa hình ảnh và hệ thống biểu hiện tại chi nhánh Thông tin về sản phẩm vay cần được cập nhật thường xuyên trên các phương tiện truyền thông uy tín để phục vụ mọi đối tượng khách hàng Đồng thời, tham gia các hoạt động xã hội như đi bộ từ thiện và trao học bổng sẽ nâng cao uy tín thương hiệu Phòng khách hàng nên phối hợp với các phòng ban khác để giải đáp thắc mắc về dịch vụ và tổ chức hội nghị khách hàng, đồng thời phát triển dịch vụ trả lương qua tài khoản Cuối cùng, tổ chức các sự kiện nhỏ để cung cấp thông tin sản phẩm đầy đủ và công khai tới khách hàng cũng là một cách hiệu quả để nâng cao thương hiệu ngân hàng.
Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin
Ngày nay, các kênh giao dịch truyền thống như ngân hàng trực tiếp và phòng giao dịch đang dần bị thay thế bởi sự phát triển mạnh mẽ của các kênh công nghệ Do đó, ngân hàng cần đầu tư vào các thiết bị hiện đại, phù hợp với nguồn vốn và trình độ nhân lực Các kênh công nghệ bao gồm giao dịch qua mạng nội bộ, internet telecom, máy thanh toán tại điểm bán hàng và ATM.
Phòng giao dịch cần cải thiện hệ thống thông tin nội bộ và kỹ thuật toàn ngân hàng bằng cách tham khảo các mô hình của ngân hàng trong và ngoài nước Một ngân hàng với hệ thống thông tin tổng hợp về kinh tế xã hội được cập nhật thường xuyên sẽ cung cấp nguồn thông tin quan trọng cho nhân viên Đảm bảo thông tin giữa các phòng ban liên quan được bảo mật và thông suốt là rất cần thiết để duy trì sự kết nối và giao tiếp chủ động Tránh tình trạng nhân viên trong cùng một ngân hàng không thể liên lạc, gây cản trở công việc Cần xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên và cập nhật kịp thời các thông tin quan trọng giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng.
Ngân hàng trên thế giới đã ứng dụng công nghệ thông tin để cải thiện hoạt động cho vay thông qua phần mềm quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng Tại Việt Nam, việc kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng chủ yếu dựa vào các bảng tính điểm tín dụng thủ công Do đó, các ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ thông tin để áp dụng mô hình quản lý rủi ro tín dụng hiện đại, từ đó nâng cao khả năng cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khoa học công nghệ và toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát rủi ro
Ngân hàng cần thiết lập các chính sách thắt chặt tín dụng và điều kiện cho vay nhằm đảm bảo chất lượng khoản vay Việc xác minh và thẩm định thông tin là rất quan trọng để đạt được mục tiêu này.
Ngân hàng cần giám sát khoản vay của khách hàng một cách chính xác và chủ động, đồng thời nâng cao hiệu quả giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ Việc sử dụng kết quả kiểm toán nội bộ và kiểm toán độc lập sẽ hỗ trợ quá trình này, cùng với việc hoàn thiện các chính sách thanh tra – giám sát phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Khi phát hiện dấu hiệu chất lượng khoản vay suy giảm, ngân hàng phải nhanh chóng liên hệ với khách hàng để nắm bắt tình hình và thực hiện các biện pháp khắc phục kịp thời.
Để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu thập dữ liệu khách hàng ngay từ bây giờ, nhằm tạo ra cơ sở dữ liệu thực tế hỗ trợ cho việc phân tích các mô hình quản lý rủi ro Cơ sở dữ liệu này bao gồm thông tin về tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập và tình hình thanh toán nợ vay của khách hàng.
