nghiên cứu chính sách bảo hiểm tiền gửi của một số nước và từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho bảo hiểm tiền gửi việt nam

Lời mở đầu Việt nam quốc gia thuộc nhóm nớc phát triển, trình hội nhập qc tÕ NỊn kinh tÕ nãi chung vµ hƯ thèng ngân hàng nói riêng đứng trớc thời thách thức Cũng nh quốc gia Thế giới, trình thực mở cửa hội nhập quốc tế, lĩnh vực tài ngân hàng thờng trớc bớc mà hạn chế cđa lÜnh vùc nµy cịng béc lé sím nhÊt ViƯt nam không nằm quy luật Hơn nữa, điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt nam quy mô vốn nhỏ, lực khả cạnh tranh hạn chế, hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt, thị trờng mở rộng phạm vi toàn cầu Đứng trớc thách thức Chính phủ đà tăng cờng biện pháp phòng ngừa rủi ro cho hệ thống ngân hàng, biện pháp Chính sách Bảo hiểm tiền gửi Hầu hết kinh tế Thế giới, đặc biệt kinh tế phát triển cao nh Mỹ, Canada, Đứcvà số kinh tế điển hình Châu nh Đài Loan, Nhật Bản, Trung Quốc xây dựng cho tổ chức Bảo hiểm tiền gửi hoạt động có hiệu Việt nam thời gian qua, sách Bảo hiểm tiền gửi đà bộc lộ số tồn tại, hạn chế nh sở pháp lý điều chỉnh; sức ỳ, độ nhờn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com công cụ sách, tính hiệu công cụ Nếu vấn đề không đợc khắc phục, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời, sách Bảo hiểm tiền gửi tiếp tục vào sống, thành lực cản kinh tế đặc biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng, Bảo hiểm tiền gửi Vì vấn đề đặt cho hớng lựa chọn đề tài nghiên cứu sách Bảo hiểm tiền gửi số nớc từ rút học kinh nghiệm cho Bảo hiểm tiền gửi Việt nam Khóa luận vận dụng phơng pháp vËt biƯn chøng, vËt lÞch sư cđa chđ nghĩa Mác-Lênin phơng pháp nghiên cứu khoa học khác nh phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh dựa tài liệu thu thập đợc để mặt phân tích thực trạng hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt nam, mặt khác tìm hiểu số vấn đề trình hoạt động tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Mỹ Đài Loan Đây hai tổ chức Bảo hiểm tiền gửi tiêu biểu Thế giới khu vực Châu mà có nhiều kinh nghiệm để Việt nam học hỏi, áp dụng vào trình hoàn thiện sách Bảo hiểm tiền gửi Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận bao gồm ba chơng bản: Chơng 1: Tổng quan Bảo hiểm tiền gửi Chơng 2: Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gưi ë ViƯt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nam số nớc giới, học kinh nghiệm Chơng 3: Giải pháp kiến nghị Chơng I Tổng quan Bảo hiểm tiền gửi Sự đời, khái niệm, đặc điểm bảo hiểm tiền gửi 1.1 Sự đời Vào năm cuối kỷ 20, không ổn định hệ thống ngân hàng đà lên nh vấn đề khó khăn quốc gia, đặc biệt quốc gia phát triển phát triển Để đối phó với tình trạng này, Chính phủ nhiều quốc gia đà thực biện pháp để đa hệ thống ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động lành mạnh, phát triển ổn định Một biện pháp Luật Bảo hiểm tiền gửi hay gọi Chính sách Bảo hiểm tiền gửi Quốc gia 1.2.Khái niệm Bảo hiểm tiền gửi Thị trờng đối phó với rủi ro cách phân tán rủi ro Đó trình mang rủi ro vốn lớn ngời phân tán cho nhiều ngời cho rủi ro nhỏ số đông Hình thức phân tán rủi ro bảo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hiểm (Fredic S.Mishkin (2001)- Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà nội, tái lần thứ 3) John Black định nghĩa bảo hiểm tiền gửi từ điển kinh tế Oxford phát hành năm 1997, New York nh sau: Bảo hiểm tiền gửi dịch vụ bảo hiểm rủi ro ngân hàng trung gian tài bị phá sản cho ngời có tiền gửi ngân hàng trung gian tài Định nghĩa đà phản ánh tơng đối rõ ràng nội dung bảo hiểm tiền gửi Thực tế bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm trách nhiệm dân sù cđa tỉ chøc huy ®éng tiỊn gưi ®èi víi ngêi gưi tiỊn Rđi ro b¶o hiĨm tiỊn gưi trờng hợp ngân hàng tổ chức huy động tiền gửi khác bị phá sản Thông thờng trờng hợp nh mức đền bù cho ngời có tiền gửi tổ chức bị phá sản phụ thuộc vào giá trị tài sản lại ngời gưi tiỊn cã thĨ mÊt tr¾ng sè tiỊn gưi cđa Tuy nhiên tồn chế bảo hiểm tiền gửi tổ chức Bảo hiểm tiền gửi thực cam kết bảo hiểm toán phần toàn số tiền gốc lÃi khoản tiền gửi cho ngời gửi tiền Ngời hởng lợi từ dịch vụ bảo hiểm tiền gửi ngời có tiền gửi ngân hàng tổ chức huy động tham gia Bảo hiểm tiền gửi Theo tài liệu Xây dựng hệ thống Bảo hiểm tiền gửi hiệu Diễn đàn ổn định tài (Financial LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Stability Forum) tháng năm 2001, Bảo hiểm tiền gửi đợc hiểu đảm bảo số d gốc lÃi cộng dồn tài khoản tiền gửi định đợc toán đến giới hạn định Định nghĩa Diễn đàn ổn định tài đợc hiểu có giới hạn định việc chi trả tiền bồi thờng khoản tiền gửi định đợc bảo hiểm Điều cho thấy khác biệt bảo hiểm tiền gửi chế bảo lÃnh trọn gói Trong chế bảo lÃnh trọn gói, tổ chức huy động tiền gửi bị phá sản, Chính phủ đứng toán toàn số tiỊn gưi cho ngêi nhËn tiỊn gưi §Ĩ hiĨu râ thêm, tham khảo quy chế bảo hiểm Công ty bảo hiểm tiền gửi Canada, quy định: Bảo hiểm tiền gửi bảo vệ khoản tiền gửi quy định tổ chức thnh viên hệ thống bảo hiểm tiền gửi trờng hợp tổ chức thnh viên bị phá sản Nếu tổ chức thnh viên bị phá sản, công ty bảo hiểm tiền gửi đứng bồi thờng cho ngời gửi tiền tổ chức đó. Nh hiểu rằng: Bảo hiểm tiền gửi việc Nhà nớc đa lời đảm bảo tới giới hạn tiền gửi định nhằm bảo vệ tiền gửi thông qua quy định bảo hiểm tiền gưi ®èi víi ngêi gưi tiỊn hay tiỊn gưi thc đối tợng đợc bảo hiểm tổ chức nhận tiền gửi 1.3 Đặc diểm Bảo hiểm tiền gửi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nãi chung bảo hiểm tiền gửi tất nớc có chung số đặc điểm nh sau: - Chỉ bảo hiểm khoản tiền gửi Nhiều quốc gia loại trừ không bảo hiểm khoản tiền đầu t, tiền gửi liên ngân hng v khoản tiền gửi ban lÃnh đạo, cổ đông lớn tổ chức huy động tiền gửi Lý loại trừ l nh đầu t, nh kinh doanh ngân hng l ngời nắm vững quy luật thị trờng, trớc đầu t họ đà cân nhắc mức độ rủi ro, ban lÃnh đạo v cổ đông lớn tổ chức huy động tiền gửi l ngời nắm vững v chịu trách nhiệm tình h×nh tài chÝnh cđa tỉ chøc này, vËy hä bảo vệ quyền lợi m không ph¶i dùa vào b¶o hiĨm tiỊn gưi - Ngêi mua bảo hiểm l ngân hng, tổ chức huy động tiền gửi khác Ngời hởng lợi từ bảo hiểm tiền gửi l ngời gửi tiền tổ chức đợc bảo hiểm Ngời gửi tiền lm thủ tục đăng kí mua bảo hiểm tiền gửi Bằng việc tham gia hƯ thèng B¶o hiĨm tiỊn gưi cđa tỉ chức nhận tiền gửi, tất khoản tiền gửi giới hạn v phạm vi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tự động đợc bảo hiểm - Bảo hiểm tiền gửi l loại dịch vụ (hng hoá) mang tính xà hội cao, xuất phát từ mục đích hoạt động bảo hiểm tiền gửi l góp phần đảm bảo tính ổn định hệ thống ti quốc gia, ngời thơ hëng dÞch vơ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com l ton xà hội Theo cách phân loại nh kinh tế học Stiglitz, bảo hiểm tiền gửi l hng hoá công cộng (hng hoá công) không tuý Xuất phát từ mục đích sách bảo hiểm tiền gửi mà dịch vụ Bảo hiểm tiền gửi đợc coi hàng hoá công Tính chất công cộng dịch vụ Bảo hiểm tiền gửi chỗ Bảo hiểm tiền gửi đáp ứng nhu cầu chung toàn xà hội, tức nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngời gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng bảo đảm phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng Ai có quyền bình đẳng đợc tiếp cận đến loại hàng hoá dịch vụ này, việc ngời sử dụng không ảnh hởng nhiều đến ngời khác sử dụng chúng Dù muốn hay không, ta loại trừ thụ hởng dịch vụ Bảo hiểm tiền gửi cách tuyệt đối Mặc dù ngời hởng lợi trực tiếp từ Bảo hiểm tiền gửi ngời gửi tiền tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi đối tác khác đợc hởng lợi cách gián tiếp Ngời gửi tiền có tiền gửi thuộc đối tợng đợc bảo hiểm đợc hởng lợi trực tiếp có kiện bảo hiểm xảy Khi có rủi ro ngân hàng, tổ chức nhận tiền gửi khả toán, bị đóng cửa, ngời gửi tiền đợc tổ chức Bảo hiểm tiền gửi toán tiền bảo hiểm Đây số tiền mà tổ chức Bảo hiểm tiỊn gưi cam kÕt víi tỉ chøc tham gia B¶o hiĨm tiỊn gưi thùc hiƯn b¶o hiĨm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com C¸c tỉ chøc huy động tiền gửi đợc hởng lợi Hơn hết, ngời sản xuất thờng biết rõ ngời tiêu dùng sản phẩm mà họ bán Các chủ ngân hàng giám đốc ngân hàng biết rõ tình hình tài họ khách hàng Do thiếu khả tiếp cận thông tin nên điều kiện vốn nhàn rỗi có hạn, khách hàng đắn đo định đem tiền gửi vào tổ chức huy động tiền gửi hay lựa chọn kênh đầu t sinh lời khác đắn đo định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Khi tiền gửi đợc bảo hiểm, khách hàng an tâm lựa chän tỉ chøc nhËn tiỊn gưi C¸c tỉ chøc huy động tiền gửi, nhờ thu hút thêm đợc nhiều khách hàng huy động đợc nhiều tiền gửi Trên thực tế ngân hàng đợc bảo hiểm đà góp phần làm cho kinh tế biến động, ổn định hơn, rủi ro giảm bớt doanh nghiệp Mặt khác đối tợng vay tiền sử dụng tiền vay an toàn hiệu hơn, dự án đầu t hiệu hơn, tạo điều kiện cho phát triển ngành nghề kinh tế khác Xà hội bình ổn, ngành nghề kinh tế phát triển, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, giảm thất nghiệp,đời sống nhân dân đợc nâng cao Nh trực tiếp hay gián tiếp, dợc hởng lợi từ Bảo hiểm tiền gửi, thật loại trừ thụ hởng cách tuyệt đối cá nhân, tổ chức xà hội, việc loại trừ khó khăn tốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chính đặc tính mà Bảo hiểm tiền gửi đợc xếp vào loại hàng hoá công không tuý - Bằng chứng hoạt động Bảo hiểm tiền gửi giấy chứng nhận Bảo hiĨm tiỊn gưi tỉ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi cÊp cho tỉ chøc tham gia B¶o hiĨm tiỊn gưi - Tất tổ chức bảo hiểm quy định phạm vi giới hạn bảo hiểm cách áp đặt Ngời gửi tiền mua thêm bảo hiểm cho khoản tiền gửi để đợc tổ chức bảo hiểm chi trả nhiều giới hạn bảo hiểm Các khoản tiền gửi giới hạn bảo hiểm không đợc tổ chức Bảo hiểm tiền gửi toán mà đợc xử lý nh nợ khác tổ chức tài bị phá sản Giới hạn bảo hiểm bao gồm tiền gưi gèc vµ l·i céng dån tõ ngµy gưi tiỊn đến thời điểm tổ chức tham gia bảo hiểm bị phá sản Tuy nhiên khoản tiền gửi có tính chất khác đợc bảo hiểm khác Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi có quyền chủ nợ quyền khoản tiền gửi đợc bảo hiểm đà chi trả Nói chung tất quốc gia không chi trả cho khoản tiền gửi đợc chi trả nớc không kiểm soát đợc mức độ rủi ro cho khoản tiền gửi Mục tiêu, đối tợng sách Bảo hiểm tiền gửi 2.1 Mục tiêu Chính sách Bảo hiểm quốc gia khác l khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhau: phi lỵi nhuận hay lợi nhuận Nhng dù l có mục tiêu no hớng tới số nội dung nh sau: - Bảo vệ quyền lợi ngời gưi tiỊn: thĨ hiƯn ë viƯc h¹n chÕ rđi ro ®Õn møc thÊp nhÊt cã mét c¬ chÕ båi thờng nhanh chóng - Bảo vệ trung gian toán có hoạt động ngân hng: phòng ngừa nguy đổ vỡ, hiệu ứng dây chuyền - Bảo vệ tổ chức Bảo hiểm tiền gửi, góp phần làm minh bạch thị trờng tiền tệ, đảm bảo an ninh kinh tế, trị trật tự an toàn xà hội Chính sách Bảo hiểm tiền gửi có vai trò vị trí quan trọng hệ thống sách Nhà nớc, biểu không lĩnh vực tài tiền tệ mà lĩnh vực đảm bảo an ninh trị xà hội, bối c¶nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ Khi cã mét ngân hàng bị đổ vỡ dẫn đến lòng tin ngời gửi tiền vào hệ thống ngân hàng Đặc biệt có khủng hoảng ngân hàng, ngời gửi tiền đổ xô lúc để rút tiền gốc bỏ qua lÃi Và ảnh hởng đến trị an ninh xà hội Ví dụ: khủng hoảng ngân hàng Anbani năm 1987 làm sụp ®ỉ hƯ thèng q tiÕt kiƯm, dÉn ®Õn néi chiÕn gây sụp đổ phủ hệ thống trị 2.2 Đối tợng Bao gồm: tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi (gọi tắt tổ chức tham gia), tỉ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi, ngêi gưi 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 127 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phô lôc Danh mục chữ viết tắt: CNNHNNg Chi nhánh ngân hàng nớc Công ty tài Chi nhánh ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng nớc Ngân hàng liên doanh Ngân hàng thơng mại cổ phần Ngân hàng thơng mại Nhà nớc Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân sở Quỹ tín dụng nhân dân Trung ¬ng CTTC CNNHNN NHNNg NHLD NHTMCP NHTMNN QTDND QTDNDCS QTDNDTW Danh sách Ngân hàng thơng mại tham gia vào Bảo hiểm tiền gửi Việt nam: STT TấN T CHỨC THAM GIA BHTG SGCN   NHTM QUỐC DOANH   NGÀY CẤP   ĐỊA CHỈ   NH ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN NH NÔNG NGHIỆP VÀ Số 2, Láng Hạ, Đống 00003.0001.1 11/11/06 PTNT Đa, Hà nội NH NGOẠI THƯƠNG VN 00005.0001.1 30/10/06 198 Trần Quang Khải, Hồn kiếm, Hà nội NH CƠNG THƯƠNG VN 00004.0001.1 11/11/06 108 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà nội 00001.0001.1 09/11/06 Tháp A Vincom 191 Bà Triệu, Hà nội 128 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Số Võ Văn Tần, NH NHÀ ĐỒNG BẰNG 000020.0001.109/11/06 Quận 3, TP Hồ Chí SCL Minh   NHTM  CP ĐÔ THỊ       NHÀ HÀ NỘI 00010.0001.1 27/10/06 B7 Giảng Võ, Ba Đình, Hà nội HÀNG HẢI 00020.0001.1 23/10/06 44 Nguyễn Du, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 00014.0001.1 27/10/06 278 Nam Kỳ Khởi nghĩa, Q3, TP HCM ĐÔNG Á 130 Phan Đăng Lưu, 00011.0001.1 13/11/06 Q Phú Nhuận, TP HCM XUẤT NHẬP KHẨU 00021.0001.1 27/10/06 NAM Á 98 Bis Hàm Nghi, 00017.0001.1 06/11/06 Nguyễn Thái Bình, Q1, TP.HCM Á CHÂU 00013.0001.1 09/10/06 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q3, TP HCM 00018.0001.1 06/11/06 2C Phó Đức Chính, Q1, TP HCM SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG Lê Thị Hồng Gấm, Q1, TP HCM NGOÀI QUỐC DOANH 00007.0001.1 27/10/06 Số Lê Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà nội 10 KỸ THƯƠNG 00009.0001.1 27/10/06 15 Đào Duy Từ, Hoàn Kiếm, Hà Nội 11 QUÂN ĐỘI 00008.0001.1 15/11/06 Số Liễu Giai Cống Vị, Ba Đình Hà nội 12 BẮC Á 117 Đường Quang 00025.0001.1 06/11/06 Trung, TP Vinh, Nghệ An 129 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 13 QUỐC TẾ VIỆT NAM 64-68, Lý Thường 00006.0001.1 09/10/06 Kiệt, Hồn Kiếm, Hà nội 14 ĐƠNG NAM Á 00023.0001.1 06/11/06 16 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội 00019.0001.1 04/10/06 33-39 Pasteur, Q1, TP HCM 16 TOÀN CẦU 00026.0001.1 23/08/06 21 Phan Chu Trinh Hoàn Ki Hà Nội 17 GIA ĐỊNH 68 Bạch Đằng, 00016.0001.1 19/10/06 Phường 24, Q Bình Thạnh, TP.HCM 18 PHƯƠNG NAM 00015.0001.1 09/11/06 279 Lý Thường Kiệt, P.15, Q.11, TP HCM 19 ĐỆ NHẤT 00022.0001.1 23/10/06 715 Trần Hưng Đạo, Q5, TP Hồ Chí Minh 20 PHƯƠNG ĐÔNG 00844.0001.1 27/10/06 45 Lê Duẩn, P Bến Nghé, Q1, TP HCM 21 AN BÌNH 00983.0001.1 19/10/06 47 Điện Biên Phủ, QI, TP Hồ Chí Minh 22 VIỆT Á 119/121 Nguyễn 00024.0001.1 05/10/06 Công Trứ, Q1, TPHCM 23 THÁI BÌNH DƯƠNG 340H-340K Hồng 00997.0001.1 04/10/06 Văn Thụ, P4, Q Tân Bình, TP Hồ Chí Minh 24 SÀI GỊN Số 193-203 Trần Hưng Đạo, P Cô 00012.0001.1 05/10/06 Giang, QI, TP Hồ Chí Minh 25 SÀI GỊN-HÀ NỘI 00998.0001.1 23/10/06 Số 138 đường 3/2, P 15 PHÁT TRIỂN NHÀ TP HCM 130 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hưng Lợi, Q Ninh Kiều, TP Cần Thơ 26 NAM VIỆT   NHTM CP NÔNG THÔN Số 39-41-43 Bến 00027.0001.1 25/09/06 Chương Dương, QI, TP Hồ Chí Minh       HẢI HƯNG 199 Nguyễn Lương 00032.0001.1 06/11/06 Bằng, Thanh Bình, TP Hải Dương ĐẠI Á 00028.0001.1 19/10/06 RẠCH KIẾN Số 01 Thị tứ Long 00029.0001.1 23/10/06 Hoà, Cần Đước, Long An ĐỒNG THÁP MƯỜI 132-134 Nguyễn Huệ, 00030.0001.1 27/10/06 Phường 2, Cao Lãnh, Đồng Tháp MỸ XUYÊN 248 Trần Hưng Đạo, 00031.0001.1 15/11/06 TP Long Xuyên,An Giang KIÊN LONG 00033.0001.1 27/10/06 MIỀN TÂY 124 Lý Tự Trọng, 00987.0001.1 27/10/06 Ninh Kiều, TP Cần Thơ 152 Cách mạng tháng 8, Biên Hoà, Đồng Nai 44 Phạm Hồng Thái, Rạch Giá Kiên Giang 3.Danh s¸ch công ty tài tam gia Bảo hiểm tiền gưi ViƯt nam STT TÊN TỔ CHỨC THAM GIA BHTG SGCN NGÀY CẤP ĐỊA CHỈ 131 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com     CƠNG TY TÀI CHÍNH     CTTC DỆT MAY 941   41 Bến Chương Dương, Q1 TP HCM CTTC CAO SU 30   210 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Q3, TP.HCM CTTC CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ 1029   Hoàn Kiếm - Hà Nội CTTC DẦU KHÍ 1034   34B-Hàn Thuyên - Hai Bà Trưng Hà Nội CTY CHO THUÊ TÀI 21 CHÍNH II - NH NÔNG NGHIỆP 1069 10/01/2005422 Trần Hưng Đạo 4.Danh sách ngân hàng liên doanh tham gia B¶o hiĨm tiỊn gưi ViƯt nam STT TÊN TỔ CHỨC THAM GIA BHTG SGCN   NGÂN HÀNG LIÊN DOANH   VID PUBLIC BANK NGÀY CẤP   00034.0001.119/10/06 ĐỊA CHỈ   Tầng số 53 Quang Trung, Hoàn Kiếm, HN INDOVINA BANK 00036.0001.125/09/0639 Hàm Nghi, Q1, TP HCM SHINHANVINA BANK 00999.0001.104/10/06 NHLD VIỆT THÁI 00035.0001.123/10/06 3-5 Hồ Tùng Mậu, Q1, TP HCM Phó Đức Chính, P Nguyễn Thái Bình, Q1, TP HCM 5.Danh s¸ch c¸c Chi nhánh ngân hàng nớc 132 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com STT TÊN TỔ CHỨC THAM GIA BHTG CHI NHÁNH NGÂN   HÀNG NƯỚC NGOÀI NGÀY CẤP SGCN     ĐỊA CHỈ   NATEXIS BANQUE 00048.0001.1 30/10/06 11 Công Trường Mê Linh, Q1, TP HCM ANZ BANK 00037.0001.1 27/10/06 14 Lê Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà Nội STANDARD CHARTERED BANK- HANOI BRANCH 00047.0001.1 23/10/06 49 Hai Bà Trưng, Hà Nội CITI BANK - HN BRANCH 00913.0001.1 27/10/06 17 Ngô Quyền, Hà Nội CHINFON BANK 00039.0001.1 05/10/06 14 Láng Hạ Ba Đình, Hà Nội MALAYAN BANK BERHAD 00038.0001.1 19/10/06 608 - 63 Lý Thái Tổ Hoàn Kiếm, Hà Nội BANGKOK BANK HCMC BRANCH 00040.0001.1 27/10/06 35 Nguyễn Hụê, Q1, TP HCM SHINHAN BANK HONGKONG & SHANGHAI BANK 41 Nguyễn Thị Minh Khai, 00044.0001.1 05/10/06 Lầu 7, Q1,              TP HCM 00042.0001.1 05/10/06 235 Đồng Khởi, Q1, TP HCM UNITED 17 Lê Duẩn, Q.1, TP 10 OVERSEAS HCMC 00041.0001.1 30/11/06 HCM BRANCH 11 DEUTSCHE BANK 00046.0001.1 23/10/06 65 Lê Lợi, Q.1, TP HCM AG 133 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 12 BANK OF CHINA 115 Nguyễn Huệ, Q.1, 00045.0001.1 23/10/06 HCMC BRANCH TP HCM 13 CALYON- HCM 14 BANK OF TOKYO MITSUBISHI UFJ 00957.0001.1 19/10/06 21-23 Nguyễn Thị Minh Khai, Q1, TP HCM 00989.0001.1 27/10/06 Lầu 8, 5B Tôn Đức Thắng, Q1, TP HCM MEGA INTERNATIONAL 5B Tôn Đức Thắng, Q.1, 15 COMMERCIAL 00043.0001.1 25/09/06 TP HCM BANK OF CHINA HCMC 16 WOORI BANK Tầng 11, Trung tâm TM 00928.0001.19 23/10/06 Daeha, 360 Kim Mã, Hà Nội Tầng 14, Trung tâm KOREAN 17 00914.0001.1 19/10/06 thương mại Deaha, 360 EXCHANGE BANK Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội 18 LIÊN DOANH LÀO 00930.0001.1 06/11/06 17B Hàn Thuyên, Hà Nội VIỆT - HN 19 CHINA TRUST BANK 00931.0001.1 04/10/06 37 Tơn Đức Thắng - Q1 TP Hồ Chí Minh FIRST 20 COMMERCIAL BANK HCM 00939.0001.1 05/10/06 Tầng Số 88 Đồng Khởi, QI, TP Hồ Chí Minh 00963.0001.1 04/10/06 2A/4A Tôn Đức Thắng, Q1, TPHCM 21 FAR EAST NATIONAL BANK 22 LIÊN DOANH LÀO 181 Hai Bà Trưng- TP Hồ 00941.0001.1 23/10/06 VIỆT - HCM Chí Minh 23 HONGKONG & SHANGHAI BANKING CORP - 00966.0001.1 05/10/20623 Phan Chu Trinh, Hoàn Kiếm, Hà Nội 134 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HN 24 CATHAY UNITED 123 Trần Quý Cáp Tam 00982.0001.1 05/10/06 CHU LAI Kỳ Quảng Ngãi 25 MALAYAN Tầng 9, 115 Nguyễn Huệ, 00981.0001.1 05/10/06 BANKING BERHAD TP Hồ Chí Minh 26 SUMITOMO MITSUI BANKING STANDARD 27 CHARTEREDHCM 00995.0001.1 04/10/06 Tầng 9, 5B Tôn Đức Thắng, TP Hồ Chí Minh Tầng 2, 37 Tơn Đức 01000.0001.1 23/10/06 Thắng, QI, TP Hồ Chí Minh 28 BNP BARISBASHCM 01005.0001.1 23/10/06 29 Lê Duẩn, QI, TP Hồ Chí Minh 29 WOORI BANK HCM 00988.0001.1 19/10/06 Phòng 1808, 115 Nguyễn Huệ, QI, TP Hồ Chí Minh MIZUHO 30 CORPORATE BANK - HN Tầng tòa nhà 63, Lý 01017.0001.1 25/09/06 Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà Nội HUANAN 31 COMMERCIAL BANK - HCM 01025.0001.1 15/11/06 10A-B Cống QUỳnh QI, TP Hồ Chí Minh 135 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tµi liệu tham khảo Tài liệu tiếng Việt Bảo hiểm tiền gửi Việt nam (2005), Chiến lợc phát triển Bảo hiểm tiền gửi Việt nam giai đoạn 2006- 2015 Bảo hiểm tiền gửi Việt nam (2006), Báo cáo kết hoạt động 2006, phơng hớng, nhiệm vụ 2007 3.Bảo hiĨm tiỊn gưi ViƯt nam (2007), B¶o hiĨm tiỊn gưi Việt nam chuẩn bị trình Chính phủ hai đề án phí sở rủi ro tiếp nhận xử lý, trang 55- 56, Tạp chí thị trờng tài tiỊn tƯ sè 21 (ra ngµy 1/11/2007) Hnh Kim Trí (2007), An toàn tín dụng: Cảnh báo xử lý sớm nợ nhóm hai, trang 31- 32, tạp chí thị trờng tài tiền tệ số 13 (ra ngày 1/07/2007) Phạm Thị Hiền (2007), Phí Bảo hiểm tiền gửi từ góc nhìn tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi, trang 13, Tạp chí thị trờng tài chÝnh tiỊn tƯ sè (ra ngµy 15/04/2007) Ngun Mạnh Dũng (2007), Tính phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro ngân hàng xu hớng tất u cđa ViƯt nam héi nhËp Qc tÕ, trang 28- 35, Tạp chí thị trờng tài tiền tệ số (ra ngày 15/03/2007) ThS Lê Việt Nga (2007), Bảo hiểm tiền gửi dới góc độ hàng hóa công, trang 27- 29, Tạp chí thị trờng tài chÝnh tiỊn tƯ sè 10 (ra ngµy 15/05/2007) 136 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ThS NguyÔn Anh Tuấn (2007), Tìm hiểu hớng dẫn ủy ban Basel nguyên tắc quản lý giám sát rủi ro tác nghiệp hoạt động ngân hàng, trang 35- 38, Tạp chí thị trờng tài tiền tệ số 19 (ra ngày 1/10/2007) Các văn pháp luật Chính phủ nớc Cộng hòa xà hội chủ nghĩa Việt nam (1999), Nghị định số 89/1999/NĐ- CP ngày 01/09/1999 Chính phủ Bảo hiểm tiỊn gưi 10 ChÝnh phđ níc Céng hßa x· héi chủ nghĩa Việt nam (2005), Nghị định số 109/2005/NĐ- CP ngày 24/08/2005 Chính phủ sửa đổi bổ sung số điều nghị định số 89/1999/NĐ- CP ngày 01/09/1999 cđa ChÝnh phđ vỊ B¶o hiĨm tiỊn gưi 11 ChÝnh phđ níc Céng hßa x· héi chđ nghÜa ViƯt nam (1999), Quyết định số 218/1999/QĐ- TTg ngày 09/11/1999 Thủ tớng Chính phủ việc thành lập Bảo hiểm tiỊn gưi ViƯt nam 12 ChÝnh phđ níc Céng hßa xà hội chủ nghĩa Việt nam (2003), Nghị định số 14/2003/NĐ- CP ngày 20/11/2003 việc phát hành trái phiếu Chính phủ, trái phiếu đợc Chính phủ bảo lÃnh trái phiếu quyền địa phơng 13 Chính phủ nớc Céng hßa x· héi chđ nghÜa ViƯt nam (2000), Qut định số 75/2000/QĐ- TTg ngày 28/06/2000 Thủ 137 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tíng ChÝnh phđ việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt nam 14 ChÝnh phđ níc Céng hßa x· héi chđ nghÜa ViƯt nam (1997), Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng sè 02/1997 Tµi liƯu níc ngoµi 15 FDIC (1998), A Brief History of Deposit Insurance in US 16 Gilian G.H.Garcia (2000), B¶o hiểm tiền gửi thực tế định chế phù hỵp, ịy tiỊn tƯ Qc tÕ- Washington DC 17 Garcia G.G.H (1999), Deposit Insurance: A survey of Actual and best practices 18 Kunt A D and Kane E.J (2001), Deposit Insurance around the Globe: where does it work?, World Bank and Boston College 19 Bradley C.M (2000), A historical perspective on Deposit Insurance Coverage C¸c website 20 Website cđa tỉ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi ViƯt nam: www.div.gov.vn 21 Website Công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên bang Mỹ: www.fdic.gov 22 Website cđa HiƯp héi B¶o hiĨm tiỊn gưi quốc tế: www.iadi.org 23 Website Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Trung Ương Đài Loan: www.cdic.gov 138 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môc lôc Lêi mở đầu Ch¬ng I Tỉng quan vỊ B¶o hiĨm tiỊn gưi .3 Sự đời, khái niệm, đặc điểm bảo hiểm tiền gửi 1.1 Sù ®êi .3 1.2.Kh¸i niƯm B¶o hiĨm tiỊn gưi 1.3 Đặc diểm Bảo hiĨm tiỊn gưi Mục tiêu, đối tợng sách B¶o hiĨm tiỊn gưi .8 2.1 Mơc tiªu 2.2 Đối tợng 2.2.1.Tỉ chøc tham gia B¶o hiĨm tiỊn gưi 2.2.2.Tỉ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi 2.2.3.Ngêi gưi tiỊn thc đối tợng đợc bảo hiểm 10 2.2.4.Các loại tiền gửi thuộc đối tợng đợc bảo hiểm 11 Các công cđa B¶o hiĨm tiỊn gưi 11 3.1.Cấp vốn, hỗ trợ tài chÝnh cho hƯ thèng B¶o hiĨm tiỊn gưi .11 3.1.1.Cấp vốn hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia .11 3.1.2.Cấp vốn hỗ trợ tài cho tổ chức Bảo hiểm tiền gửi 12 3.2.PhÝ B¶o hiĨm tiỊn gưi 13 3.2.1.Ph¬ng pháp định phí bảo hiểm .13 3.2.2.Các hình thức đóng phí 17 3.2.3.Các loại phÝ 17 3.3.Gi¸m s¸t tỉ chøc tham gia B¶o hiĨm tiỊn gưi 19 3.4.Xư lý đổ vỡ hoạt động ngân hàng tổ chøc tham gia B¶o hiĨm tiỊn gưi .19 Thực trạng hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt nam số nớc giới, häc kinh nghiÖm cho ViÖt nam 23 I Thực trạng Bảo hiểm tiền gưi ë ViƯt nam 23 Khái quát lịch sử hình thành phát triĨn cđa tỉ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi ViƯt nam .23 Thực trạng hệ thống văn pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tiền gửi ë ViÖt nam 25 3.Thùc tr¹ng tỉ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi ViƯt nam .31 139 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.Điều kiện thành lập, địa vị pháp lý thành tựu đạt đợc 31 3.2.ChÝnh s¸ch phÝ 39 3.2.1.X©y dùng chÝnh s¸ch phÝ 39 3.2.2.Vận hành sách phí 39 3.2.3.Nh÷ng tồn sách phí .41 3.3.Hạn mức chi trả .42 3.3.1.Qu¸ trình xây dựng hạn mức chi trả .42 3.3.2.VËn hµnh .43 3.3.3.Tån hạn mức chi trả .44 3.4.ChÝnh s¸ch cÊp vèn 45 3.4.1.Cấp vốn cho tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi Việt nam .45 3.4.2.Cấp vốn hỗ trợ tài cho tổ chức Bảo hiểm tiền gửi .46 3.4.3.Những tồn .48 3.5 Gi¸m s¸t rđi ro hoạt động tổ chức Bảo hiểm tiền göi 49 3.5.1.Kh¸i qu¸t .49 3.5.2 Tình hình thực công cụ giám sát rủi ro hoạt động bảo hiểm tiỊn gưi 50 3.6 Thùc tr¹ng ho¹t động xử lý ngân hàng 54 3.6.1.Kh¸i qu¸t .54 3.6.2 Thùc tr¹ng 55 3.6.3 Tån t¹i 55 II Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số quốc gia Thế giới học kinh nghiệm cho ViÖt nam 57 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 57 1.1 Kh¸i qu¸t 57 1.2 Đặc điểm 58 1.3 Bài học kinh nghiệm cho hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt nam 64 1.3.1 Hành lang pháp lý 64 1.3.2 Về lực tài chÝnh .64 1.3.3 Về sản phẩm, dịch vụ 64 1.3.4.Xử lý quản lý tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi bị đóng cửa: Đây có lẽ học kinh nghiệm quý giá mà hệ thống Bảo hiểm tiền gửi nên tham khảo học hỏi: 65 2.Hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan 66 140 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1 Quá trình hình thành phát triển Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan: 66 2.2.Bài học xây dựng số nội dung chủ u .67 2.2.1 X©y dùng hƯ thèng cảnh báo sớm 67 2.2.2 X©y dùng hƯ thèng tÝnh phÝ theo møc độ rủi ro .68 2.3 Hỗ trợ tµi chÝnh, xư lý vµ tiÕp nhËn .72 Chơng III Giải pháp kiến nghÞ 74 Giải pháp vĩ mô: 75 1.1 Cơ sở cho giải pháp: 75 1.2.Giải pháp .76 2.Nhóm giải pháp vi mô 77 2.1.Hoàn thiện sách cấp vốn hỗ trợ tài chÝnh cho tỉ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi 78 2.1.1.Cơ sở cho giải pháp 78 2.1.2.BiƯn ph¸p cÊp vốn trì tỷ lệ vốn hoạt động cho tỉ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi 78 2.2.Xây dựng sách phí công hiệu 79 2.2.1.Cơ sở giải pháp 79 2.2.2.Hai phơng pháp xây dựng sách phí 79 2.3 Điều chỉnh hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi phù hợp Việt nam .81 2.3.1.Cơ sở cho giải ph¸p 81 2.3.2.Một số nhân tố ảnh hởng đến hạn møc chi tr¶ 82 2.3.3.Néi dung giải pháp 82 2.4.Hoàn thiện công cụ giám sát 83 2.4.1.C¬ së giải pháp 83 2.4.2.Giải pháp thực 83 2.5.§a dạng hóa biện pháp xử lý đổ vỡ ngân hàng 85 3.KiÕn nghÞ 86 3.1 Kiến nghị đến Chính phủ 86 3.2 KiÕn nghÞ ®Õn tỉ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi ViƯt nam 86 3.3 Kiến nghị đến Ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng có tham gia Bảo hiĨm tiỊn gưi ViƯt nam 93 KÕt luËn .94 Phô lôc 96 Tµi liƯu tham kh¶o 104 141 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... động Bảo hiểm tiền gửi Việt nam số nớc giíi, bµi häc kinh nghiƯm cho ViƯt nam I Thùc trạng Bảo hiểm tiền gửi Việt nam Khái quát lịch sử hình thành phát triển tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt nam Vào... nội dung bảo hiểm tiền gửi Thực tế bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm trách nhiệm dân tổ chức huy động tiền gửi ngời gửi tiền Rủi ro bảo hiểm tiền gửi trờng hợp ngân hàng tổ chức huy động tiền gửi khác... họ bảo vệ quyền lợi m dựa vo bảo hiểm tiền gửi - Ngời mua bảo hiểm l ngân hng, tổ chức huy động tiền gửi khác Ngời hởng lợi từ bảo hiểm tiền gửi l ngời gửi tiền tổ chức đợc bảo hiểm Ngời gửi tiền