CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG VIETINBANK

CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG KHDN

CHO VAY VỐN LƯU

CHO VAY VỐN LƯU

ĐỘNG KHDN

Doanh nghiệp sẽ được

VietinBank cho vay vốn lưu

động để đáp ứng nhu cầu

vốn lưu động thường

xuyên cho hoạt động sản

xuất, kinh doanh và dịch vụ

của doanh nghiệp.

Đối tượng khách hàng

Các tổ chức kinh tế Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn lưu động tại VietinBank.

NHCT không cho vay các TH sau :

- Các nhu cầu vốn không cho vay theo 1627

- Khách hàng mà NHCV không hoặc chưa xác định được, hoặc không quản lý được nguồn trả nợ cho khoản vay đó.

khác do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ.

- (trừ TH có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao)

Đặc điểm của sản phẩm

Đồng tiền cho vay:

VNĐ và ngoại tệ theo quy định của VietinBank

NHCT cho vay ngoại tệ đối với các nhu cầu vốn:

 Cho vay để thanh toán tiền nhập khẩu, hàng hoá mà

KH có đủ nguồn ngoại tệ để trả nợ vay từ nguồn thu SXKD, mua của NHCV hoặc TCTD khác được cam kết bằng văn bản.

 Cho vay ngắn hạn để thực hiện phương án SXKD

hàng hoá xuất khẩu qua cửa khẩu, biên giới VN mà

KH có đủ ngoại tệ để trả nợ vay từ nguồn thu xuất

khẩu Trường hợp cho vay bằng ngoại tệ để sử dụng trong nước thì phải bán số ngoại tệ vay đó cho NHCV theo hình thức giao dịch hối đoái giao ngay.

 Các nhu cầu khác, trình Thống đốc NHNN xem xét

chấp thuận.

Đặc điểm của sản phẩm

Mức cho vay tối đa:

Khách hàng mới thành lập: phải có vốn chủ sở

hữu tham gia tối thiểu bằng 20% tổng nhu

cầu vốn của dự án/phương án Riêng các

trường hợp sau đây, NHCV có thể xem xét, quyết định cho vay nếu khách hàng có vốn

chủ sở hữu tham gia tối thiểu là 10%:

Cho vay vốn lưu động để duy trì hoạt động của dự án đầu

tư mà NHCV đã cho vay trung, dài hạn hiện đang còn

dư nợ.

Cho vay vốn lưu động đối với Công ty con mới thành lập

của các Tổng công ty Nhà Nước, Tập đoàn kinh tế Nhà Nước thuộc danh mục do Tổng giám đốc quy

định.

Đặc điểm của sản phẩm

Mức cho vay tối đa:

Không phải là khách hàng mới

thành lập: Tuỳ thuộc vào từng

khoản vay cụ thể, NHCV có thể xem xét, quyết định khách hàng

có hoặc không có vốn chủ sở

hữu tham gia vào phương án

VỐN TỰ CÓ THAM GIA

Theo B.pháp bảo

đảm Chi nhánh quyết định Trụ sở chính quyết định

Không có bảo đảm Ngắn hạn: tối thiểu 30% Tối thiểu 15%

Có bảo đảm Ngắn hạn: tối thiểu

20%

 Đối với TSBĐ đã hiện hữu hoặc có bảo

lãnh của bên thứ 3: tối

thiểu 10%

 Đối với TSBĐ hình thành trong tương lai:

tối thiểu 15%

Đặc điểm của sản phẩm

Thời hạn cho vay :

Căn cứ xác định thời hạn cho vay:

(i) đề nghị và khả năng trả nợ

của khách hàng; (ii) chu kỳ

SXKD của khách hàng; (iii) thời hạn thu hồi vốn của dự án/

phương án; (iv) thời hạn hoạt

Đặc điểm của sản phẩm

Thời hạn cho vay :

+ Trường hợp chu kỳ luân chuyển

vốn của đối tượng vay vốn dưới

3 tháng, NHCV được quyền

quyết định thời hạn cho vay vốn lưu động vượt quá 1 chu kỳ

luân chuyển vốn nhưng tối đa

không quá 6 tháng NHCV phải chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay luôn được sử dụng đúng mục đích đã cam kết trong HĐTD.

Thời hạn cho vay :Thời hạn cho vay

được xác định theo biện pháp bảo đảm tiền vay.

đảm bằng tài sản, thời hạn cho

vay không được vượt quá thời

gian sử dụng còn lại của TSBĐ

theo quy định bảo đảm tiền vay

hiện hành của NHCT:

a> Đối với TSBĐ là hàng hoá luân

chuyển trong quá trình SXKD,

thời hạn cho vay phụ thuộc vào

khả năng luân chuyển hàng hoá

nhưng tối đa là 12 tháng.

Thời hạn cho vay :Thời hạn cho vay

được xác định theo biện pháp bảo đảm tiền vay.

b> Đối với cho vay có bảo đảm

bằng tài sản có tính thanh

khoản cao (không bao gồm bảo

lãnh), thời hạn cho vay không

vượt quá thời hạn đáo hạn của

tài sản đó, trừ trường hợp

TSBĐ là sổ tiết kiệm, số dư tài

khoản tiền gửi, giấy tờ có giá do

NHCT phát hành hoặc được

TCTD phát hành cam kết phong

toả vô thời hạn theo yêu cầu

của NHCV

Thời hạn cho vay :Thời hạn cho vay

được xác định theo biện pháp bảo đảm tiền vay.

• Trường hợp cho vay có bảo đảm bằng bảo lãnh có thời hạn, thời hạn cho vay phải ngắn hơn thời hạn bảo lãnh một khoảng thời gian nhất định, đủ để yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả thay theo cam kết bảo lãnh.

Điều kiện cho vay hạn mức

 Đối với TCKT: Các TH không cho vay và hạn chế cho vay hạn mức:

 Không cho vay hạn mức: Các ngành hàng SXKD mang tính chất thương vụ, thời vụ, ngành đóng tàu (trừ TH có bảo đảm bằng TS có tính thanh khoản cao hoặc được TSC chấp thuận bằng VB).

 Hạn chế cho vay hạn mức: Ngành xây lắp

Chỉ cho vay nếu đáp ứng các điều kiện:

+ Xếp hạng BB+ trở lên, quan hệ vay vốn thường xuyên, uy tín;

+ Các công trình lựa chọn cho vay có nguồn thu chắc chắn, Hợp đồng kinh tế có thoả thuận chuyển tiền thanh toán về TK của KH

mở tại NHCT.

+ Thực hiện việc theo dõi chi phí, khối lượng thi công, tiền ứng trước, tiền đã thanh toán… rõ ràng, minh bạch theo từng công trình.

Vấn đề cần lưu ý

(đối với cho vay theo hạn mức)

 Kiểm tra: Tối thiểu 6 tháng/lần kể từ ngày ký HĐTD, CBTD kiểm tra đánh giá lại việc thực hiện hạn mức cho vay, lập Biên bản kiểm tra báo cáo lãnh đạo để chỉ đạo kịp thời (TH

có dấu hiệu rủi ro).

 Thoả thuận trong HĐTD và thực hiện một/ một số các biện pháp sau khi phát hiện những rủi ro ảnh hưởng đến khả năng trả nợ hoặc KH sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc vi phạm HĐTD:

- Giảm hạn mức cho vay

- Rút ngắn thời hạn duy trì hạn mức cho vay

- Chấm dứt cho vay theo phương thức hạn mức

- Thu hồi nợ trước hạn.

Cho vay hạn mức (tiếp)

 Nguyên tắc điều chỉnh HMCV/ thời gian duy trì HMCV (trừ việc NHCV chủ động giảm HMCV, rút ngắn thời hạn duy trì HMCV):

 GHCV đang có hiệu lực sử dụng

 Kết quả thẩm định bổ sung về Phương án kinh doanh cho thấy khách hàng vẫn đảm bảo khả năng trả nợ theo cam kết nếu thực hiện tăng hạn mức, kéo dài thời gian duy trì HMCV

 NHCV chỉ được kéo dài thời hạn duy trì HMCV tối đa 1/2 thời hạn duy trì HMCV ban đầu.

 Việc thay đổi số tiền cho vay, thời gian duy trì HMCV phải được thể hiện bằng VB sửa đổi, bổ sung HĐTD.

Lãi suất cho vay và phí

NHCV công bố lãi suất cho vay và các loại phí

hiện đang áp dụng cho khách hàng biết

Lãi suất cho vay và phí đối với từng khoản vay,

từng khách hàng được xác định theo nguyên tắc sau:

Tuân thủ quy định lãi suất cho vay (bao gồm lãi

suất sàn, lãi suất ưu đãi đối với khách hàng chiến lược, phương thức áp dụng lãi suất (cố định, thả nổi, kết hợp), kỳ tính lãi, kỳ thu lãi )

và quy định về phí liên quan đến hoạt động cho vay của NHCT trong từng thời kỳ, phù hợp với các quy định của pháp luật và NHNN

Lãi suất cho vay và phí

Tuỳ thuộc vào thời hạn cho vay, mức độ rủi ro

của từng khoản vay , đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro và mang lại lợi ích cho NHCT.

NHCV và khách hàng thoả thuận, ghi vào HĐTD:

phương thức áp dụng lãi suất cho vay, mức và cách tính lãi suất cho vay trong hạn, kỳ điều chỉnh lãi suất, lãi suất phạt quá hạn, tiền phạt chậm trả lãi và các loại phí liên quan NHCV được quyền chủ động điều chỉnh lãi suất khi thị trường có biến động nhằm đảm bảo lợi ích cho NHCT

Lãi suất cho vay và phí

 Mức lãi suất phạt quá hạn: bằng 50% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong HĐTD Chi nhánh trình TSC xem xét, quyết định mức lãi suất phạt quá hạn từ 20% đến dưới 50% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong HĐTD đối với từng trường hợp cụ thể

 Trường hợp quá hạn nợ gốc dưới 10 ngày, Giám đốc NHCV được quyền quyết định mức lãi suất phạt quá hạn để thu hoặc quyết định không thu lãi phạt quá hạn

 Phạt chậm trả lãi: Thực hiện theo quy định của Tổng giám đốc.

HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

Đại diện của TCKT: Đại diện pháp luật và Đại diện

theo uỷ quyền, phù hợp với quy định pháp luật, điều lệ,

văn bản nội bộ

Lưu ý: Giấy uỷ quyền phải ghi rõ họ tên, địa chỉ,

số CMTND/hộ chiếu của người được uỷ quyền, phạm

vi, thời hạn uỷ quyền và có chứng thực của UBND

phường, xã hoặc công chứng của Cơ quan công chứng

thực hiện theo Điều

lệ, Văn bản uỷ quyền của Hội đồng quản trị và quy định khác (nếu có) của NHCT trong từng thời kỳ

GIẢI NGÂN

Ký HĐTD điều kiện Kiểm tra

giải ngân

Ký GNN Giải ngân

Căn cứ giải ngân ? Nguyên tắc giải ngân ?

Căn cứ giải ngân:

Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng

vốn vay, phù hợp với HĐTD và GNN

Các TH sau không bắt buộc:

Cho vay có bảo đảm đầy đủ bằng TS

có tính thanh khoản cao.

Trường hợp khách hàng không có đủ chứng từ tại thời điểm giải ngân nhưng có lý do hợp lý:

Phải xuất trình giấy tờ chứng minh việc

sử dụng vốn vay chậm nhất trong vòng

1 tháng hoặc thời gian ngắn hơn theo quy định của Tổng giám đốc trong từng thời kỳ kể từ ngày giải ngân.

 Không thực hiện đúng: CBTD phải kiểm tra thực tế và thu hồi nợ trước hạn (nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích).

GIẢI NGÂN (tiếp)

Nguyên tắc giải ngân:

 Mỗi HĐTD: rút tiền vay một hoặc nhiều lần phù hợp với yêu

cầu sử dụng vốn thực tế (đồng thời lập GNN), hoặc ghi trực tiếp HĐTD.

Lưu ý: Cho vay có BĐ bằng TS hình thành trong tương lai → chỉ giải ngân sau khi KH bỏ trước phần vốn tự có/ vốn chủ sở hữu hoặc đồng thời theo tỷ lệ cơ cấu vốn đã xác định.

 Đối tượng giải ngân: phù hợp với nội dung ghi trong GNN

và/hoặc bảng kê chứng từ sử dụng tiền vay

 Tiền vay phải được chuyển khoản trực tiếp cho bên thụ

hưởng Việc giải ngân bằng tiền mặt thực hiện theo quy định

của Tổng giám đốc.

GIẢI NGÂN (tiếp)

1. Thu mua trực tiếp của CN, HGĐ các mặt hàng nông, lâm, thuỷ, hải

sản, muối, vật tư nông nghiệp, cây giống, con giống, nguyên vật liệu, phế liệu; trả tiền nhân công; thanh toán các chi phí khác; phục vụ

kinh doanh của tiểu thương, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ nhà hàng…

Lưu ý: Đối với các TH này, mức giải ngân bằng TM cho một lần giải ngân không quá 1 tỷ đồng (đối với KH cá nhân, hộ gia đình) và 3 tỷ

đồng (đối với KH là TCKT) Riêng TH giải ngân cho doanh nghiệp để

thanh toán tiền thu mua lâm sản; thu mua nông sản, thuỷ/hải sản, mủ cao su theo mùa, vụ, Giám đốc NHCV chịu trách nhiệm về việc quyết định số tiền giải ngân bằng TM.

2. Thanh toán lương cho người lao động chưa mở tài khoản/ thẻ ATM,

theo đăng ký kế hoạch tiền lương của DN với NH NHCV phải có

trách nhiệm vận động DN trả lương cho người lao động qua thẻ ATM.

ĐỐI TƯỢNG GiẢI NGÂN BẰNG TIỀN MẶT

GIẢI NGÂN (tiếp)

ĐỐI TƯỢNG GiẢI NGÂN BẰNG TIỀN MẶT

3 Khoản vay có bảo đảm đầy đủ bằng Sổ/Thẻ TK, GTCG do các TCTD,

TC phát hành thuộc danh mục TGĐ thông báo trong từng thời kỳ; Ngoại tệ bằng tiền mặt, Số dư TG tại NHCT.

Giải ngân (tiếp)

 Nguyên tắc giải ngân bằng tiền mặt:

- Phải có căn cứ xác định KH bắt buộc phải sử dụng vốn vay bằng tiền mặt.

- Bên bán hàng không có TKTG tại ngân hàng, hoặc

KH không thể thanh toán bằng chuyển khoản.

- KH phải có chứng từ giải ngân hợp pháp, hợp lệ.

THU NỢ GỐC, LÃI, PHÍ

Kỳ hạn trả lãi: có thể cùng với kỳ hạn trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn tháng nhưng tối đa không quá 3

tháng (trừ TH khoản vay BĐ bằng

STK do NHCT phát hành, hoặc ngoại tệ bằng tiền mặt, số dư tiền gửi, tiền ký quỹ tại NHCT và các

TH đặc thù khác (với CN, HGĐ do TGĐ quy định trong từng thời kỳ).

Thu gốc:

 Đồng tiền trả nợ gốc và lãi phải là

đồng tiền cho vay Nếu là đồng tiền

khác, phải được NHCV chấp thuận và

chuyển đổi theo tỷ giá quy định của

NHCT tại thời điểm trả nợ.

 Nguồn tiền từ thu được từ đối tượng

vay vốn (thanh toán bằng chuyển

khoản) phải chuyển về TKTG của KH

TH quá hạn nợ gốc dưới 10 ngày, Giám đốc NHCV quyết định mức LS phạt quá hạn để thu/không thu.

* Phạt chậm trả lãi: Quy định TGĐ.

Cơ cấu lại thời hạn trả nợ

 Điều kiện: Khách hàng phải đáp ứng:

 Có VB đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ chậm nhất 2 ngày làm việc trước khi đến hạn trả nợ gốc, lãi.

 Không có khả năng trả nợ đúng cam kết do nguyên nhân

khách quan (xuất trình tài liệu chứng minh nếu vay SXKD),

trừ TH có BĐ đầy đủ bằng TS có tính thanh khoản cao

 Tỷ lệ dư nợ vay/giá trị TSBĐ sau khi tính toán lại đáp ứng được quy định

 Có khả năng trả nợ trong các kỳ hạn tiếp theo hoặc trong một khoảng thời gian nhất định sau thời hạn cho vay;

Cơ cấu lại thời hạn trả nợ (tiếp)

 Thẩm quyền quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ:

Chi nhánh được quyền quyết định Cơ cấu lại thời thời hạn trả nợ đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền quyết định cho vay của CN và đảm bảo các nguyên tắc xác định thời hạn cho vay

 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: tối đa 4 lần (nợ gốc) và 6 lần (nợ lãi)/1 HĐTD.

 Gia hạn nợ:

- Ngắn hạn: tối đa một chu kỳ luân chuyển vốn nhưng không quá thời hạn

cho vay ban đầu.

- Trung dài hạn: tối đa ½ thời hạn cho vay ban đầu nhưng không quá 18

Hồ sơ

Hồ sơ pháp lý

Hồ sơ TSBĐ

Hồ sơ vay vốn

Hồ sơ pháp lý

Hồ sơ pháp lý cập nhật đến thời điểm vay vốn (nếu có sự thay đổi

về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của khách hàng so với thời điểm NHCV xác định GHTD, GHCV)

Nghị quyết của hội đồng cổ đông/ hội đồng quản trị/ hội đồng thành viên/đại hội xã viên giao quyền cho Tổng giám đốc/ giám đốc/ chủ nhiệm ký kết các tài liệu, thủ tục liên quan đến vay vốn, bảo đảm tiền vay cho ngân hàng (nếu Điều

lệ của đơn vị không quy định)

Hồ sơ TSBĐ

1. Gồm các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu,

sử dụng tài sản và các giấy tờ khác có liên quan.

2. Hợp đồng bảo hiểm tài sản/ hoặc giấy chứng

nhận bảo hiểm, giấy uỷ quyền nhận tiền bồi thường (nếu có).

3. Tuỳ theo đối tượng khách hàng và đặc điểm

của khoản vay, NHCV xác định cụ thể danh mục hồ sơ cho phù hợp Khách hàng vay vốn chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính hợp pháp, tính chính xác của các thông tin và tài liệu gửi cho NHCV

• Bảng kê chi tiết các khoản phải thu, phải trả, hàng tồn kho lớn và

các khoản mục có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh, tình hình tài chính (nếu NHCV yêu cầu).

• Bảng kê số dư tiền vay, bảo lãnh, L/C và các khoản cấp tín dụng

khác (nếu có) tại các TCTD, tổ chức tài chính trong và ngoài nước đến trước thời điểm vay vốn.

• Các tài liệu, thông tin khác theo yêu cầu của NHCV.

Hồ sơ vay vốn

2 Dự án hoặc phương án và các tài liệu khác liên quan:

Tuỳ từng trường hợp cụ thể, NHCV yêu cầu khách hàng cung cấp một số trong các tài liệu sau: Báo cáo nghiên cứu khả thi/ báo cáo đầu tư/ dự án hoặc phương án SXKD; Quyết định phê duyệt dự án hoặc quyết định đầu tư của cấp có thẩm quyền; Văn bản phê chuẩn báo cáo đánh giá tác động môi trường; Giấy phép xây dựng; Các tài liệu chứng minh nguồn nguyên liệu, thị trường, đấu thầu mua sắm thiết bị, mặt bằng xây dựng dự án và các tài liệu liên quan đến thu xếp vốn đầu tư, việc sử dụng vốn vay và nguồn hoàn trả hoặc nguồn thu của dự án/ phương án (Hợp đồng kinh tế, hoá đơn, báo giá, phiếu nhập kho )