THẨM ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG VỀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ Ở DO CHI NHÁNH QUẢN LÝ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ********** TRƯƠNG THỊ HƯƠNG QUỲNH THẨM ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG VỀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ Ở DO CHI NHÁNH QUẢN LÝ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐINH ĐỨC TRƯỜNG Hà Nội, Năm 2022 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Với NHTM hoạt động cho vay hoạt động trọng hàng đầu, mang ý nghĩa đặc biệt - kênh dẫn vốn chủ lực huyết mạch toàn kinh tế Tác giả thực đề tài: “Thẩm định Ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh việc huy động vốn cho vay vốn nói chung, chi nhánh cịn tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu vay vốn tiêu dùng phục vụ xây dựng, sửa chữa nhà chi nhánh quản lý TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà chi nhánh quản lý” làm Luận văn thạc sĩ Tuy nhiên, việc phân tích thẩm định gói vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà tương đối đơn giản dẫn đến khoản vay thường không bám sát bới tiến độ thi công xây dựng, sửa chữa nhà khách hang, điều ảnh hưởng đến lịch trình tốn dẫn đến tình trạng vay hạn, nợ xấu… KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Chương 1: Cơ sở lý luận thẩm định chi nhánh Ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà NGOÀI PHẦN MỞ ĐẦU VÀ KẾT LUẬN Chương 2: Thực trạng thẩm định Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà chi nhánh quản lý Chương 3: Giải pháp hoàn thiện thẩm định Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà chi nhánh quản lý CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG VỀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ Ở Cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà ngân hàng thương mại Thẩm định chi nhánh ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà Các nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định chi nhánh ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà • • • • • • • • • Khái niệm, mục đích cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà ngân hàng thương mại Đặc điểm, nguyên tắc cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà ngân hàng thương mại Phân loại cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà ngân hàng thương mại Khái niệm mục tiêu thẩm định chi nhánh ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà Bộ máy thẩm định chi nhánh ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà Nội dung thẩm định chi nhánh ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà Quy trình thẩm định chi nhánh ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà Nhân tố thuộc chi nhánh ngân hàng thương mại Nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi chi nhánh ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG VỀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ Ở DO CHI NHÁNH QUẢN LÝ  Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh kết cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Chi nhánh  Kết cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh 19/18 So sánh 20/19 Năm Số tiền Tổng vốn huy động % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1,359,482 100.0 1,487,158 100.0 1,649,606 1.0 127,676 8.6 162,448 9.8 126,580 9.3 132,411 8.9 147,431 8.9 5,831 4.4 15,020 10.2 1,232,902 90.7 1,354,747 91.1 1,502,175 91.1 121,845 9.0 147,428 9.8 194,270 14.3 231,684 15.6 235,421 14.3 37,414 16.1 3,737 1.6 1,082,040 79.6 1,176,145 79.1 1,298,798 78.7 94,105 8.0 122,653 9.4 Trung hạn 73,012 5.4 70,239 4.7 97,473 5.9 -2,773 -3.9 27,234 27.9 Dài hạn 10,160 0.7 9,090 0.6 17,914 1.1 -1,070 -11.8 8,824 49.3 1,332,068 98.0 1,458,837 98.1 1,620,183 98.2 126,769 8.7 161,346 10.0 27,414 2.0 28,321 1.9 29,423 1.8 907 3.2 1,102 3.7 1- Theo đối tượng khách hàng Tổ chức kinh tế Dân cư 2- Theo kỳ hạn Không kỳ hạn Ngắn hạn 3- Theo loại tiền tệ Nội tệ Ngoại tệ Cơ cấu dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Tĩnh 2018-2020 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh 2019/2018 So sánh 2020/2019 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dư nợ % 1,581,282 Số tiền 100 % 1,698,765 Số tiền 100 % 1,834,555 Số tiền 100 % 117,483 Số tiền 7.43 % 135,790 7.99 I,Theo thành phần KT DN TC khác 568,900 35.98 725,000 42.7 702,000 34.4 156,100 27.44 -23,000 1,012,382 64.02 973,765 57.3 1,132,555 65.6 -38,617 -3.81 158,790 Ngắn hạn 592,026 37.44 929,841 54.74 1,111,798 60.60 337,815 57.06 181,957 19.57 Trung hạn, dài hạn 989,256 62.56 768,924 45.26 722,757 39.40 -220,332 -22.27 -46,167 -6.00 1,581,282 100 1,689,732 99.5 1,824,555 99.5 108,450 6.86 134,823 7.98 9,033 0.5 10,000 0.5 9,033 100 967 9.67 Hộ gia đình, cá nhân II, Theo kỳ hạn  III,Theo loại tiền Nội tệ Ngoại tệ - Tỷ trọng cho vay xây dựng SCNO tổng dư nợ cho vay ĐVT : Triệu đồng Năm 2018 Chỉ tiêu Năm 2019 TT TT Số tiền CL 2019/2018 TT Số tiền CL 2020/2019 TL Số tiền (%) 1.DNBQ Năm 2020 TL Số tiền (%) Số tiền (%) (%) (%) 1,012,382 64.02 973,765 57.3 1,132,555 65.6 -38,617 -3.81 158,790 16.31 27,277 2.69 35,560 3.65 44,910 3.97 8,283 30.37 9,350 26.29 2.NXBQ 3,946 100 4,836 100 3,548 100 890 25 -1,288 -26.63 Xây dựng, SCNO 300.0 7.6 341.4 1.276 417.7 7.06 41.4 13,8 76.3 22.35   0.39   0.50   0.31   0.11   -0.18   1.1   0.96   0.93   -0.14   -0.03 Xây dựng, SCNO 3.TLNXBQ (%) Xây dựng, SCNO Thực trạng thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Thực trạng máy thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Mục tiêu thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Thực trạng quy trình nội dung thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Đánh giá thực trạng thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay xây dựng, sửa chữa nhà o Doanh số cho vay xây dựng, sửa chữa nhà tăng lên qua năm, số lượng khách hàng thẩm định cho vay tăng qua năm, giai đoạn 2018-2020 đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng cho cá nhân hộ gia đình địa bàn o o Đội ngũ người làm cơng tác thẩm định tín dụng lựa chọn từ người có kinh nghiệm Các cán tín dụng cán thẩm định cho vay tiêu dùng trang bị trang thiết bị công nghệ đại máy tính để hỗ trợ q trình kiểm sốt hồ sơ vay khách hàng theo dõi, thẩm định thông tin khách hàng hệ thống CIC Ưu điểm o o Phương thức thẩm định tín dụng ngân hàng hướng dẫn chi tiết, với quy trình thẩm định rõ ràng dễ hiểu Các nội dung cần thẩm định theo bước công cụ sử dụng để thẩm định tiêu chuẩn đánh giá tương đối thuận tiện, dễ dàng thực nhiệm vụ thẩm định viên o o Các công việc cần phải làm, nội dung cần báo cáo thể rõ quy trình thẩm định Thời gian phải hoàn thành hồ sơ thẩm định quy định rõ ràng dùng tiêu chí đánh giá kết thực cơng việc thẩm định viên Đánh giá thực trạng thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Hạn chế o o o o o Các chuyên viên thẩm định đa số cán trẻ, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều Thời hạn thẩm định tín dụng cịn q dài Hệ thống cơng nghệ thơng tin chi nhánh chưa hồn chỉnh thường hay xảy lỗi kĩ thuật Công tác tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội chưa hiệu quả, cịn thiếu khách quan Chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng chưa cao, việc thu thập thơng tin khách hàng để phục vụ cơng tác thẩm định cịn mang tính hình thức, sơ sài o Trong q trình thu thập thơng tin, có nhiều hồ sơ từ huyện có vị trí xa, giao thơng khơng thuận tiện nên CVTĐ thường gọi điện thoại trao đổi khách hàng nên khó xác thực thơng tin cung cấp có chuẩn xác khơng Ngun nhân hạn chế Ngun nhân phía Chi nhánh • Đơi với khối lượng công việc lớn, áp lực nhiều, nhân viên thẩm định tín dụng khơng Nhân tố mơi trường bên ngồi chi nhánh • nhận thiếu sót • • • Với lượng hồ sơ lớn, áp lực công việc cao, nhân cịn nhiều hạn chế, đó, việc chun viên Những năm qua đầu tư nhiều sở hạ tầng dân số tăng khiến nhu cầu nhà tăng Mặc dù sở hạ tầng CNTT ưu tiên đầu tư, nhiên, ngân sách hạn chế cho CVTĐ thẩm định TSĐB Hệ thống thông tin nội T24 ACB có nhiều chức nhiên chưa có hướng dẫn cụ thể Nguồn thông tin từ CIC nguồn thông tin dừng lại thông tin dư nợ khách hàng toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, thời gian xử lý yêu cầu tra cứu thông tin CIC chưa đáp ứng nhu cầu Kinh phí cho thẩm định cho vay xây dựng sửa chữa nhà ACB Chi nhánh Hà Tĩnh cịn thấp • • cao, quy hoạch có nhiều thay đổi khiến giá đất số khu vực thay đổi giá liên tục, gây khó khăn hệ thống • mắc tham gia đào tạo đơi lúc gặp khó khăn áp lực tiêu cách sử dụng phù hợp với vị trí chức danh nên chưa phát huy hết tính sẵn có • Hiện tại, mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM nhiều hạn chế, vướng Việc xác định mức trả nợ phân kỳ trả chưa thực hợp lý, phù hợp với thu nhập, chi tiêu khách hàng • • • • Khách hàng thiếu ý thức vấn đề trả nợ Khách hàng thiếu trung thực cung cấp hồ sơ vay vốn Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích đề nghị vay vốn Khách hàng thua lỗ làm ăn, thất nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG VỀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ Ở DO CHI NHÁNH QUẢN LÝ   Thẩm định tín dụng phải mang tính khách quan, minh bạch, độc lập Không thẩm định theo ý kiến chủ quan, cảm tính Tuân thủ nghiêm túc quy định, quy chế nhà nước ACB quy định bảo đảm tài sản, tính pháp lý, tính khoản quy định xử lý tài sản… Định hướng hoàn thiện thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần      Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà Thẩm định đặc điểm khách hàng, khả toán mức thu nhập yếu tố cần thiết quan trọng thẩm định khách hàng vay tiêu dùng Đặc điểm khách hàng: Nâng cao chất lượng nguồn thông tin, xử lý thơng tin khách hàng Khả tốn: Mức thu nhập ổn định thông tin quan trọng Mức thu nhập: Người vay có nguồn thu nhập tài sản bảo đảm để đảm bảo trả nợ Sự ổn định nơi cư trú, nơi công tác khách hàng đảm bảo phối kết hợp chặt chẽ với đơn vị quản lý khách hàng (đối với khách hàng vay có bảo đảm từ tiền lương)   Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay để kịp thời phát dấu hiệu khả tốn để đưa biện pháp cụ thể Phịng kiểm tra kiểm soát nội cần thực chức rà sốt chặt chẽ khoản vay thơng qua kiểm tra chun đề tín dụng hàng năm Hồn thiện thực quy trình nội dung thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh • Giải pháp khác • cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay xây dựng sửa chữa nhà Giải pháp hoàn thiện thẩm định Ngân hàng thương mại • Hồn thiện máy thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay xây dựng, KIẾN NGHỊ Kiến nghị với NHNN Kiến nghị với Chính phủ KẾT LUẬN  Thơng qua q trình phân tích ta thấy, với lịch sử hoạt động lâu địa bàn chi nhánh đạt nhiều thành tựu đáng kể mặt có số lượng khách hàng doanh nghiệp đông đảo, số lượng khách hàng cá nhân ngày phát triển, dịch vụ tốn quốc tế có uy tín, dịch vụ ngân hàng kết hợp với công nghệ đại, Tuy nhiên, chi nhánh số hạn chế tình hình cho vay mua nhà, xây SCN dư nợ thấp so với ngân hàng địa bàn Do Hà Tĩnh thị trường kinh doanh đầy tiềm lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói chung cho vay xây dựng, sửa chữa nhà nói riêng nên thơng qua q trình tìm hiểu chi nhánh tơi xin đưa vài giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tương lai  Mặc dầu cố gắng hạn chế thông tin, thời gian tiếp xúc thực tế, khả trình bày nên chun đề khơng thể tránh khỏi sai sót Em kính mong nhận thơng cảm dẫn, đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị ngân hàng bạn bè để kiến thức hoàn thiện EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN THẦY CÔ GIÁO! ... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG VỀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ Ở DO CHI NHÁNH QUẢN LÝ  Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh. .. Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh kết cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Chi nhánh  Kết cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi. .. trạng thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Thực trạng máy thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh cho vay xây dựng,