Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM 🙢✧🙠 NGƠ LAN HƯƠNG CQ56/15.01 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 15 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : ThS Trần Thị Thu Hiền HÀ NỘI – 2022 Ngân hàng – Bảo hiểm Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn Các số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Một lần xin khẳng định trung thực lời cam đoan Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 i Ngân hàng – Bảo hiểm Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CƠ SỞ VỀ TÍN DỤNG, RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm Rủi ro tín dụng: 14 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 15 1.2.3 Đặc điểm RRTD 17 1.2.4 Một số tiêu phản ánh RRTD 17 1.2.5 Nguyên nhân phát sinh RRTD 21 1.2.6 Hậu RRTD 23 1.3 Phòng ngừa, hạn chế RRTD NHTM 24 1.3.1 Khái niệm 24 1.3.2 Nội dung phòng ngừa, hạn chế RRTD NHTM 25 Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 ii Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phòng ngừa, hạn chế RRTD NHTM 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHỊNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 33 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 33 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 36 2.1.3 Mơ hình tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 37 2.1.4 Tình hình Tài ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 42 2.2 Thực trạng cơng tác phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng VietinBank Chi nhánh Đống Đa 50 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng VietinBank chi nhánh Đống Đa 50 2.2.2 Thực trạng phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng VietinBank chi nhánh Đống Đa 57 2.2.3 Đánh giá hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂN CAO HIỆU QUẢ PHÒNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 73 3.1 Cơ hội thách thức VietinBank chi nhánh Đống Đa điều kiện hội nhập 73 Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 iii Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm 3.1.1 Cơ hội điều kiện hội nhập 73 3.1.2 Thách thức điều kiện hội nhập 74 3.2 Định hướng phát triển VietinBank Đống Đa thời gian tới 75 3.2.1 Môi trường chung Việt Nam 75 3.2.2 Điểm mạnh, yếu Vietinbank chi nhánh Đống Đa 76 3.2.3 Định hướng phát triển thời gian tới 77 3.3 Một số giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng VietinBank Đống Đa 77 3.3.1 Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng 77 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 79 3.3.3 Cải thiện sách tín dụng 79 3.3.4 Cải thiện quy trình tín dụng 81 3.3.5 Bảo đảm tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bảo hiểm tín dụng 82 3.3.6 Xử lý vay có vấn đề 83 3.3.7 Mở rộng cạnh tranh 84 3.4 Một số kiến nghị 86 3.4.1 Đối với Chính phủ, ngành quan có liên quan 86 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 89 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 90 3.4.4 Đối với đơn vị vay vốn 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 iv Ngân hàng – Bảo hiểm Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Kí hiệu Tên đầy đủ TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam RRTD Rui ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương TSĐB Tài sản đảm bảo Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 v Ngân hàng – Bảo hiểm Học viện Tài DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng tưởng huy động vốn VietinBank Đống Đa (2017 – 2019) 44 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay VietinBank Đống Đa 2017 – 2019 46 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay theo loại tiền VietinBank Đống Đa 48 2017 – 2019 48 Biểu đồ: 2.4 Tỷ lệ nợ xấu VietinBank Đống Đa 2017 – 2019 54 Bảng 2.1 Tình hình cho vay VietinBank Đống Đa 2017 – 2019 47 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng VietinBank Đống Đa 2017 – 2019 47 Bảng 2.3 Tình hình kinh doanh ngoại tệ VietinBank Đống Đa 49 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng theo nhóm VietinBank Đống Đa 2017 – 201953 Bảng 2.5 Một số tiêu đánh giá RRTD VietinBank Đống Đa 2017 – 2019 55 Bảng 2.6 Xếp hạng mức độ rủi ro KHDN VietinBank Đống Đa 60 Bảng 2.7 Xếp hạng mức độ rủi ro KHCN VietiBank Đống Đa62 Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng 15 Sơ đồ 1.2 Quy trình phịng ngừa, hạn chế RRTD 26 Sơ đồ 2.1: Về mơ hình tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 38 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động VietinBank Đống Đa 2017 2019 43 Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 vi Ngân hàng – Bảo hiểm Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng ngành chịu ảnh hưởng mạnh mẽ rõ rệt Hội nhập đem đến nhiều hội phát triển đem lại khơng nguy cơ, đe dọa thách thức cho ngành ngân hàng Ngành ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có tầm quan trọng đặc biệt trình phát triển kinh tế đất nước nhạy cảm biến động môi trường kinh tế - trị - xã hội nước quốc tế Trong kinh tế thị trường, cung cấp tín dụng chức Ngân hàng Đối với hầu hết ngân hàng, dư nợ tín dụng thường chiếm ½ tổng tài sản có thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, … Và rủi ro kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng, rủi ro tín dụng loại rủi ro chiếm tỷ trọng lớn phúc tạp Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc ngân hàng khơng thu hồi vốn, ngân hàng bng lỏng quản lý, cấp tín dụng khơng minh bạch, áp dụng sách tín dụng hiệu quả, hay kinh tế xuống không lường Vấn đề quản lý rủi ro tín dụng ngày trở thành cấp thiết tất chủ thể tham gia thị trường Rủi ro tín dụng không gây nên tổn thất tài mà cịn gây nên thiệt hại to lớn uy tín ngân hàng, làm giảm sút niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng Do tinh chất lây truyền nó, rủi ro tín dụng đầu mối khủng hoảng tài khủng hoảng kinh tế xã hội Ngơ Lan Hương – CQ56/15.01 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm Bởi vậy, phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ln nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại nói cung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng Trong bối cảnh trên, cán ngân hàng tương lai thực tập sinh tiếp xúc mơi trường ngân hàng với mong muốn đóng góp cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngày phát triển lớn mạnh, sinh viên xin lựa chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHTM cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa” Mục tiêu nghiên cứu: Khóa luận tốt nghiệp hướng vào mục tiêu sau: - Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng rủi ro tín dụng - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng, qua nêu lên hạn chế, khó khăn cơng tác tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa - Trên sở lý luận phân tích thực trạng đưa số giải pháp nhằm phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Vietinbank – chi nhánh Đống Đa Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Phạm vị nghiên cứu đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng giai đoạn 2019-2021 NHTM Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm Phương pháp nghiên cứu: Nhằm làm bật vấn đề nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp thống kê, phương pháp phân tích so sánh, phân tích tỷ trọng, số tuyệt đối, số tương đối Phương pháp thu thập, xử lý số liệu: Số liệu thu thập từ báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHCT Việt Nam NHCT chi nhánh Đống Đa, từ quan thống kê, báo, xử lý máy tính Kết cấu luận văn: Ngồi phần lời cam đoan, mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu sơ đồ, hình vẽ, kết luận, nội dung luận văn chia thành chương sau: Chương 1: Tổng quan sở lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Các giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm công ty pháp lý để ép buộc Thanh lý ép người vay tuân theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụng thực tất biện pháp để đạt mục tiêu Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp vi phạm pháp luật lừa đảo, trốn thuế, Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Giải pháp khai thác cho giải pháp khôn ngoan hơn, tồn phát triển khách hàng tồn tại, phát triển ngân hàng Chính giải pháp mềm dẻo giúp khơng khách hàng gượng lại sau gần “khuynh gia bại sản”, tiếp tục tồn tại, phát triển ngày gắn bó với ngân hàng Các giải pháp khai thác bao gồm: - Thương lượng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giãn nợ - Tiếp thêm vốn giúp khách hàng - Đáo nợ Tùy trường hợp cụ thể mà chi nhánh áp dụng biện pháp thích hợp để đạt hiệu tốt 3.3.7 Mở rộng cạnh tranh ● Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro Ngân hàng cần mở rộng quan hệ với tất thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế tư nhân Biện pháp phân tán rủi ro tránh tập trung lớn vào lĩnh vực đầu tư, vào mặt hàng khơng có sức mạnh cạnh tranh… để đến doanh nghiệp khơng có khả trả nợ ngân hàng khơng chịu ảnh hưởng lớn Vì ngân hàng cần phân tán rủi ro cách cho vay vào nhiều đối tượng, nhiều khách hàng khác với nhiều lĩnh vực khác ● Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 84 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm Các NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng có đến 90% tài sản nợ đầu tư trực tiếp nên khả rủi ro cao Vì vậy, muốn hạn chế RRTD việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cần thiết cần coi trọng Có đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có thêm nhiều lợi nhuận Muốn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cần phải tăng cường trang thiết bị đại như: máy tính, máy in, sở vật chất, thiết bị chuyên dụng Đồng thời phải đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính, thu thập thông tin thị trường…cho cán nhân viên ngân hàng ● Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh NHTM khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp NHTM có điều kiện nắm vững thông tin liên quan đến khách hàng, ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững mơi trường cạnh tranh Ngồi ra, việc thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền giúp ngân hàng: - Đánh giá chất lượng khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun, ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng sở để ngân hàng tiết kiệm chi phí thời gian cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào, mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn lớn từ tiền gửi Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 85 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên ngân hàng có đủ điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố mà khách hàng có hội nâng cao chất lượng tín dụng - Ln đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng tương lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro tín dụng rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt ngân hàng thị trường 3.4 Một số kiến nghị Tín dụng ngành hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Tổn thất tín dụng không gây thiệt hại cho ngân hàng mà ảnh hưởng đến người gửi tiền, đến an toàn hệ thống ngân hàng ổn định kinh tế Việc ngăn ngừa hạn chế RRTD trách nhiệm ngành ngân hàng mà cịn cần phối hợp Chính phủ, ngành chức có liên quan Để nhóm giải pháp áp dụng cách hiệu quả, nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro chất lượng tín dụng chi nhánh, em xin trình bày số kiến nghị sau: 3.4.1 Đối với Chính phủ, ngành quan có liên quan 3.4.1.1 Đối với Chính phủ Mơi trường pháp lý có ý nghĩa quan trọng tất doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực, tạo hành lang quy định, thể chế chặt chẽ mang tính cưỡng chế buộc chủ thể phải tuân theo Ngân hàng khách hàng có mối ràng buộc chặt chẽ qua hợp đồng tín dụng Tuy Ngơ Lan Hương – CQ56/15.01 86 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm nhiên mức độ tuân thủ bên tham gia hợp đồng tùy thuộc vào hồn thiện tính hiệu lực hệ thống pháp lý Vì vậy: Thứ nhất, Chính phủ cần thiết lập hệ thống pháp luật đồng bộ, quán tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động lành mạnh, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất thành phần kinh tế, dần xóa bỏ ưu đãi doanh nghiệp Nhà nước, tránh tình trạng tín dụng ngân hàng trở thành hình thức phân tán vốn, tài trợ cho doanh nghiệp làm ăn thua lỗ Đồng thời có văn hướng dẫn cụ thể để thực thi luật tránh chồng chéo quan quản lý Song song Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp yếu khỏi khó khăn Thứ hai, Chính phủ nên phổ biến rộng rãi việc xếp loại đánh giá hiệu hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu giúp cho ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Đồng thời doanh nghiệp bình chọn có nhiều thuận lợi kinh doanh, việc khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hồn thiện chu trình cơng nghệ để làm ăn có hiệu hơn, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn ngân hàng, đưa đất nước phát triển Thứ ba, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng ty kiểm tốn nâng cao chất lượng kiểm tốn mình, để nâng độ xác báo cáo tài mà doanh nghiệp cần vay vốn gửi cho Ngân hàng Đồng thời Nhà nước cần phải có sách bắt buộc doanh nghiệp thực pháp lệnh kế toán thống kê cách đầy đủ xác Bên cạnh Chính phủ cần ban hành chế tài xử lý mạnh để doanh nghiệp nghiêm túc chấp hành, có trách nhiệm cao q trình cung cấp thơng tin cho ngân hàng Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 87 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm Thứ tư, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng sách xã hội để tách bạch cho vay thương mại cho vay sách NHTM Đảm bảo cho NHTM tự chủ định cho vay, tránh tình trạng nợ tồn đọng, nợ khoanh, … làm đọng vốn ngân hàng Cuối Nhà nước cần tôn trọng quyền tự chủ kinh doanh ngân hàng, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng TCTD 3.4.1.2 Đối với bộ, ngành quan có liên quan Cơng tác phịng ngừa, hạn chế RRTD ngân hàng ln cần hồn thiện, bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ tích cực cơng tác trao đổi thơng tin Từ tiến tới tương lai xây dựng hệ thống thông tin kinh tế-xã hội, thông tin ngân hàng để phục vụ việc quản lý RRTD tốt Các bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt dự án vay vốn mà doanh nghiệp trình lên theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế, tránh tình trạng phê duyệt cách hình thức, khơng tập trung khơng mang tính khả thi khiến cho hoạt động bị đình trệ, gây tổn thất nặng nề Thêm vào ngân hàng nhiều thời gian để xét duyệt kết không cho vay dự án dự án khơng có hiệu kinh tế Bộ tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán, thống kê, kế toán theo pháp lệnh, bảo đảm số liệu xác, trung thực kịp thời nhằm giúp ngân hàng có thơng tin tài giúp cho việc phân tích tài chính, tín dụng xác Các quan cơng an, Tịa án, Viện Kiểm sát tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án để thu hồi lại vốn Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 88 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ❖ Tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng - NHNN cần tham mưu cho Chính phủ việc hoạch định sách tiền tệ, đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống NHTM - Ban hành văn hướng dẫn thực thi luật ngân hàng luật TCTD - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt từ phía NHNN, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu độ an toàn cao ❖ Xử lý thỏa đáng việc liên quan đến hợp đồng tín dụng Trong thời gian qua xảy khơng việc liên quan đến sai phạm hợp đồng tín dụng, làm suy giảm uy tín suy yếu hoạt động ngành ngân hàng Từ học địi hỏi NHNN phải thường xuyên giám sát hoạt động ngân hàng, phối hợp với quan công an, tòa án, viện kiểm sát, … kịp thời phát sai phạm để ngăn ngừa, răn đe đối tượng có ý định lừa đảo ngân hàng, góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng, giảm thiểu RRTD ngân hàng ❖ Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng NHNN cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng, tạo lập khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng, có văn hướng dẫn cụ thể luật văn luật Chính phủ hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành chế, thể lệ Kịp thời chấn chỉnh xử lý nghiêm túc sai sót, vi phạm xảy Ngơ Lan Hương – CQ56/15.01 89 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm Ngoài ra, NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng việc hoàn thiện nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro trung tâm thơng tin tín dụng Có hạn mức quy định việc trích lập quỹ bù đắp rủi ro với tỷ lệ hợp lý để ngân hàng tự bù đắp RRTD ❖ Hỗ trợ NHTM việc nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, xử lý nợ, giảm thiểu rủi ro - Ban hành thông tư hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng - Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng nhằm san sẻ, góp phần hạn chế bớt thiệt hại RRTD gây - Có sách biện pháp quy định bắt buộc cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng thời hạn mở rộng phạm vi cung cấp thơng tin khơng tín dụng mà thông tin kinh tế phục vụ cho hoạt động tín dụng 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam VietinBank cần có hướng dẫn cụ thể cho hoạt động tồn chi nhánh nói chung VietinBank Đống Đa nói riêng, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống nhằm gián tiếp giúp VietinBank Đống Đa chi nhánh khác thực tốt cơng tác phịng ngừa, hạn chế RRTD Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành có liên quan cho chi nhánh thực thi giúp họ nhanh chóng giải tỏa vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Chuẩn hóa cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng, VietinBank cần quy định tiêu chuẩn định cho cán ngân hàng, đồng thời tổ Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 90 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Có thể tổ chức kỳ thi sát hạch để tuyển chọn cán có đủ lực, phẩm chất đạo đức, đồng thời khuyến khích họ khơng ngừng học hỏi, trau dồi nghiệp vụ Chỉ định người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo hệ thống để trao đổi kinh nghiệm hình thức RRTD giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tiên tiến đảm bảo nhận diện, phòng chống quản lý RRTD biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro Tăng cường hiệu công tác tra, kiểm sốt tồn hệ thống Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi, sách đãi ngộ hợp lý Không ngừng nâng cao sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đầy đủ cho phòng ban để nâng cao hiệu làm việc 3.4.4 Đối với đơn vị vay vốn Nghiêm chỉnh chấp hành quy định quản lý dự án, xây dựng, lập thẩm định dự án Qua tạo nên dự án khả thi, giúp ích cho chi nhánh việc tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định hiệu dự án, giảm thiểu gánh nặng cho hoạt động quản lý RRTD Cần phối hợp với ngân hàng sở tự nguyện, đảm bảo nguồn thông tin cung cấp cho ngân hàng xác, đảm bảo q trình xét duyệt dự án đạt hiệu cao Có trách nhiệm sử dụng nguồn vốn vay ngân Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 91 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm hàng mục đích yêu cầu nêu hợp đồng tín dụng, có nghĩa vụ hồn trả đầy đủ gốc lãi kỳ hạn Trong q trình sử dụng vốn vay có biến động xấu tình hình hoạt động hay gặp rủi ro bất khả kháng cần có biện pháp thơng báo kịp thời để với ngân hàng có biện pháp xử lý, phương án điều chỉnh thích hợp nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 92 Ngân hàng – Bảo hiểm Học viện Tài KẾT LUẬN Tại nước phát triển Việt Nam, NHTM thực đóng vai trị quan trọng đảm nhận vai trò giữ cho “mạch máu” kinh tế lưu thơng có góp phần làm trơn tru hoạt động kinh tế thị trường tương đối non yếu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng đồng thời có ảnh hưởng vơ to lớn đến kinh tế, trị, xã hội Do nâng cao chất lượng tín dụng nghiệp vụ quản lý RRTD mối quan tâm hàng đầu ngân hàng toàn xã hội Trên sở nghiên cứu lý thuyết thời gian ngắn ngủi thực tập ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa, em phần hiểu nội dung hoạt động tín dụng nghiệp vụ ngân hàng Sau phân tích thực trạng RRTD cơng tác phịng ngừa, hạn chế RRTD chi nhánh, em mạnh dạn đưa số giải pháp, đồng thời đề xuất vào kiến nghị nhỏ với hi vọng giải phần hạn chế cịn tồn đọng, từ góp phần nhỏ vào cơng tác phịng ngừa, hạn chế RRTD chi nhánh Do hiểu biết nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu học hỏi có hạn, cố gắng hoàn thiện cách chu toàn chắn luận văn em cịn nhiều thiếu sót Vậy nên em mong nhận ý kiến đóng góp cán phịng tín dụng VietinBank Sự bảo góp ý người nguồn động viên lớn với em để em hồn thành khóa luận cách tốt Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 93 Học viện Tài Ngân hàng – Bảo hiểm Một lần nữa, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến cô giáo ThS TRẦN THỊ THU HIỀN – Giảng viên chuyên ngành Ngân hàng Học Viện Tài Chính anh/chị chi nhánh MSB Đống Đa tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em làm khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Ngô Lan Hương Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 94 Ngân hàng – Bảo hiểm Học viện Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà Nước, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội 2.Ngân hàng Nhà Nước, 2013 Thông tư 12/2013/TT/NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT/NHNN Hà Nội 3.Ngân hàng Nhà Nước, 2013 Thông tư 09/2013/TT/NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT/NHNN Hà Nội 4.Ngân hàng Nhà Nước, 2014 Thông tư 36/2014/TT-NHNN: Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tiir chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội PGS.TS Đinh Xuân Hạng, 2012 Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại – Học Viện Tài Chính Peter Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Quốc Hội, 2004 Luật số 20/2004/QH11 sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Hà Nội Quốc hội, 2010 Luật số 47/2010/QH12: Luật tổ chức tín dụng Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, 2003 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 10 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 12 Joel Bessis (2011), Quản trị rủi ro ngân hàng (Bản dịch tiếng Việt), NXB Lao động xã hội Ngô Lan Hương – CQ56/15.01 95 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên giảng viên hướng dẫn: ThS Trần thị thu Hiền Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Ngơ Lan Hương Khóa: CQ56 Lớp: 15.01 Đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHTM cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Nội dung nhận xét: Tinh thần thái độ thực tập sinh viên ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Chất lượng nội dung luận văn/ đồ án  Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………  Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày …tháng …năm… Điểm – Bằng số – Bằng chữ Giảng viên nhận xét Ký tên NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện Nhận xét q trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Ngơ Lan Hương Khóa: CQ56 Lớp: 15.01 Đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHTM cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Nội dung nhận xét: - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………… - Đối tượng mục tiêu nghiên cứu ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… - Nội dung khoa học ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày …tháng …năm… Điểm – Bằng số – Bằng chữ Giảng viên nhận xét Ký tên ... rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Các giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt. .. động tín dụng, rủi ro tín dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng, qua nêu lên hạn chế, khó khăn cơng tác tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. .. tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂN CAO HIỆU QUẢ PHỊNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG