5. Kết cấu của luận văn:
3.2. Định hướng phát triển của VietinBank Đống Đa trong thời gian tới
3.2.1. Môi trường chung tại Việt Nam
3.2.1.1. Mơi trường văn hóa xã hội
Thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại các vùng miền là khác nhau. Tại miền Nam người dân có xu hướng thích các sản phẩm cơng nghệ hiện đại, tiêu dùng, mua sắm nhiều hơn thói quen gửi tiết kiệm nên ở khu vực này phát triển mạnh về tín dụng. Khách hàng tại khu vực miền Trung thích gửi tiết kiệm bằng vàng, khi giá vàng tăng họ có xu hướng gửi tiết kiệm để mua vàng, do đó ở khu vực này thường tăng trưởng tiết kiệm chậm. Khu vực miền Bắc, người dân có xu hướng gửi tiết kiệm nhiều hơn nên tốc độ tăng trưởng tiết kiệm tại khu vực này mạnh.
3.2.1.2. Môi trường cạnh tranh cao ở các khu vực đông dân cư
Việt Nam là quốc gia đông dân cư, sống tập trung chủ yếu tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng… Đây cũng là nơi tập trung
của nhiều ngân hàng và các tổ chức tài chính, do vậy mức độ cạnh tranh tại các khu vực này rất cao.
Không chỉ cạnh tranh về mạng lưới hoạt động, các ngân hàng còn cạnh tranh về công nghệ ngân hàng
3.2.1.3. Môi trường cạnh tranh cao khi có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài
Tính đến hết ngày 30/06/2019 Việt Nam có 9 ngân hàng nước ngoài hoạt động, bao gồm các Ngân hàng thuộc 100% sở hữu của nước ngồi. Đó là : HSBC, Woori, SHBVN, SCBVL, CIMB, ANZVL, HLBVN, PBVN, UOB. Bên cạnh đó có 2 ngân hàng liên doanh giữa Việt Nam và nước ngoài: IVB, VRB
3.2.2. Điểm mạnh, yếu của Vietinbank chi nhánh Đống Đa
3.2.2.1. Điểm mạnh
Về khách hàng: Từ khi bắt đầu đi vào hoạt động, định hướng của VietinBank Đống Đa tập trung chủ yếu vào KHDN nên số lượng KHDN truyền thống lâu năm, uy tín là tương đối nhiều.
Về sản phẩm: Sản phẩm đa dạng, phong phú linh hoạt
Về mạng lưới hoạt động: VietinBank đã liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động của mình ra các tỉnh, thành phố lớn trên cả nước.
Về công nghệ thông tin: Hệ thống corebanking hiện đại với nhiều tính năng đa dạng giúp khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của VietinBank.
Về con người: Đội ngũ nhân viên của VietinBank Đống Đa ngày càng lớn mạnh với khoảng 80% có trình độ đại học. VietinBank Đống Đa đang có những chính sách lương thưởng hấp dẫn để tập trung thu hút các đối tượng lao động có tiềm năng.
3.2.2.2. Điểm yếu
- Còn bị hạn chế nhiều về nguồn nhân lực, thiếu cán bộ có kinh nghiệm, am hiểu hệ thống ngân hàng. Bên cạnh đó công tác đào tạo vẫn chưa được chú trọng nhiều.
- Hệ thống cịn nhiều khe hở, các chính sách đưa ra vẫn chưa thực sự triệt để, xác đáng.
- Hoạt động tín dụng chưa phải là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Tài sản ngân hàng chủ yếu được tập trung cho hoạt động kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng nên rủi ro do việc kinh doanh rất cao.
- Cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi cịn đang ở thế yếu.
3.2.3. Định hướng phát triển trong thời gian tới
Thứ nhất, đầu tư xây dựng nền tảng vững chắc để hướng tới các mục
tiêu dài hạn. Trong năm qua VietinBank Đống Đa đã tăng cường phát triển hệ thống cũng như các sản phẩm dịch vụ nhằm gia tăng sự thuận tiện cũng như đáp ứng tốt hơn các nhu cầu về giao dịch và tài chính cho khách hàng. Đây có thể coi là bàn đạp để VietinBank Đống Đa tiến xa hơn trong nhiều năm tới.
Thứ hai, đa dạng hóa thêm các sản phẩm và dịch vụ để giúp khách hàng
tiếp cận gần hơn với các sản phẩm của ngân hàng bằng nhiều cách khác nhau. 3.3. Một số giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại VietinBank Đống Đa
3.3.1. Nâng cao chất lượng cán bộ Ngân hàng
Con người luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh nói chung của các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần có những chính sách đào tạo cán bộ nhân viên của mình cũng như thu hút các nguồn nhân sự cấp cao. Cụ thể:
⮚ Năng lực điều hành của ban lãnh đạo Ngân hàng
Vai trò của những người đứng đầu trong một tổ chức nói chung và trong một NHTM nói riêng là vơ cùng quan trọng. Người lãnh đạo Ngân hàng giỏi là người biết kết hợp hài hòa, phát huy tối đa sức mạnh của tất cả các nguồn lực Ngân hàng mình có thành sức mạnh tổng thể của Ngân hàng. Với tư cách là người chịu trách nhiệm đầu tiên về sức cạnh tranh của Ngân hàng, ban lãnh đạo thực sự là người đủ tài trên mọi phương diện gồm 3 khả năng chủ yếu: khả năng về chuyên mơn, khả năng phân tích phán đốn, khả năng đối nhân xử thế. Để đưa ra những quyết định sáng suốt ban lãnh đạo Ngân hàng phả là những người giỏi trong mọi lĩnh vực, có tầm nhìn rộng trong cơng việc, hiểu biết về pháp luật. VietinBank Đống Đa đã làm tương đối tốt việc này.
⮚ Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng về chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng
Ngân hàng cần có cách thức đào tạo nghiệp vụ hợp lý cho các cán bộ tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định cho các cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó cần có các chính sách đãi ngộ, nâng lương, tăng trưởng, nâng bậc tương xứng để giữ chân cán bộ có kinh nghiệm và kỹ năng. Ngồi ra, cũng cần có những chính sách lương thưởng hợp lý để thu hút các cán bộ có kinh nghiệm, chun mơn cao từ các ngân hàng khác chuyển về.
Bên cạnh các kiến thức chuyên môn nghiệp vụ các cán bộ ngân hàng cần luôn thường xuyên trang bị thêm hiểu biết về pháp luật, thị trường, các lĩnh vực về kinh tế - xã hội, tin học và ngoại ngữ. Đồng thời ban giám đốc chú trọng giáo dục chính trị, tư tưởng cho cán bộ tín dụng làm cho họ thấy được vị trí, vai trị, và trách nhiệm lớn lao của mình trong sự nghiệp kinh doanh để ngày càng có sự nỗ lực trong cơng việc.
3.3.2. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Dưới con mắt Ngân hàng, năng lực tài chính của cá nhân, doanh nghiệp là sự hiện thân của vốn tín dụng được bảo tồn sinh lợi, do đó nó cần được coi là yếu tố hàng đầu để quyết định quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng.
Trên thực tế một số Ngân hàng chỉ chú trọng phân tích tài chính doanh nghiệp trên cơ sở số liệu hoạt động của doanh nghiệp trong 3 năm gần nhất và kế hoạch kinh doanh trong thời kỳ vay vốn, kết hợp việc phân tích hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh có sử dụng vốn vay. Song các chỉ số tài chính được đúc kết từ các báo cáo tài chính hàng năm của doanh nghiệp chỉ là những đại lượng mang tính thời điểm, khó có thể đại diện cho bản chất vốn có của doanh nghiệp, chưa kể phần lớn các con số đó đã được doanh nghiệp gọt giũa khi trình Ngân hàng. Trong nhiều trường hợp tại thời điểm tưởng như khoản tín dụng được hồn trả thì biến cố xuất hiện, doanh nghiệp lại phải bù lỗ, kết quả là phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn có hiệu quả cao nhưng khoản tín dụng khơng thu hồi được do dòng tiền bị cuốn vào các “ngõ ngách” khác. Đây là vấn đề mà VietinBank nói chung cũng như VietinBank Đống Đa nói riêng ln quan tâm, xác định rõ mục đích kinh doanh ngay từ đầu cho đội ngũ nhân viên tín dụng, họ ln phải tìm hiểu khách hàng để nắm được những thông tin đầy đủ, chính xác nhất, tránh tối đa rủi ro trong q trình cho vay.
3.3.3. Cải thiện chính sách tín dụng
- Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng bằng cách khốn triệt để cho cán bộ tín dụng về số lượng khách hàng và số dư nợ. Nhất là trong lĩnh vực cho vay ngoài quốc doanh
- Đổi mới quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế. Chuyển đổi cơ cấu đầu tư cho vay phù hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội của địa phương và Chính phủ. Trong thời gian tới cần tìm đến những khách hàng thuộc ngành nơng nghiệp và lâm nghiệp, đồng thời khi cho vay ưu tiên cho các dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của Thành phố, của Đất nước, giải quyết được việc làm cho người lao động.
- Đa dạng hóa các loại tiền cho vay. Hiện nay để đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, các doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn đê nhập máy móc, thiết bị dây chuyền sản xuất, người dân có nhu cầu sang nước ngồi du lịch, làm ăn. Vì vậy họ rất cần vay cũng như đổi ngoại tệ để thanh toán cho đối tác cũng như chi tiêu tại nước ngoài. Do vậy chi nhánh cần đáp ứng nhu cầu này, ngoài nhu cầu ngoại tệ bằng USD, chi nhánh cần đáp ứng các loại tiền khác như EUR, YEN, …
- Chi nhánh cần đi sâu nắm bắt tình hình sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước trên địa bàn như cổ phần hóa, giải thể, sáp nhập, … để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn tốt, đảm bảo thủ tục.
- Mở rộng đồng tài trợ các dự án có hiệu quả với các chi nhánh bạn để giảm thiểu rủi ro, tăng cường tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung và dài hạn các dự án đồng tài trợ để chia sẻ rủi ro.
- Mở rộng và chú trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên của các cơ quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất cho vay và
3.3.4. Cải thiện quy trình tín dụng
Trước tiên VietinBank Đống Đa cần xây dựng chính sách tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy ra. Trong khi đó cần đặc biệt chú ý tránh việc chạy theo lợi nhuận dẫn đến chất lượng tín dụng bị suy giảm. Trong các quy định về tài sản thế chấp trong việc cho vay vốn chi nhánh không nên coi trọng tài sản thế chấp là chỗ dựa hoàn tồn đảm bảo an tồn tín dụng.
Việc giám sát và kiểm tra sau vay là một đòi hỏi cấp thiết đặt ra cho chi nhánh và các cán bộ tín dụng. Trong cơng tác này chi nhánh cần chủ động hơn, điều đó giúp ngân hàng sớm phát hiện các dấu hiệu rủi ro. Không chỉ dừng lại ở các báo cáo tài chính, các cán bộ tín dụng cần chủ động hơn, cần chủ động xuống tận cơ sở kiểm tra, việc kiểm tra phải phù hợp với ngành nghề kinh doanh, nên tiến hành mỗi quý một lần. Theo dõi tình hình thị trường, ngành hàng sản xuất kinh doanh của khách hàng có ảnh hưởng đến vốn vay của ngân hàng. Đánh giá lại giá trị tài sản thế chấp khác hoặc dư nợ giảm tương ứng.
Đối với những khoản vay lớn cần có bộ phận chuyên trách đánh giá. Chi nhánh cần quy định cán bộ tín dụng xuống cơ sở của khách hàng để thu nợ khi tới kỳ hạn trả nợ. Quy định này thể hiện sự quan tâm theo dõi của chi nhánh đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nâng cao ý thức trách nhiệm đối với khoản vay.
VientinBank Đống Đa chọn cách ứng phó RRTD là đảm bảo tiền vay. Chính vì vậy, cách bảo đảm tốt nhất cho các rủi ro tín dụng là có bảo lãnh vay tốt và đa dạng danh mục đầu tư. Với đặc thù kinh doanh trong một lĩnh vực chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, việc có TSBĐ cho các khoản vay của khách hàng có điều kiện tiên quyết của ngân hàng. Do vây VietinBank Đống Đa cần phải có những biện pháp hữu hiệu trong việc quản lý TSBĐ. Khi nhận TSBĐ ngoài việc phải tuân thủ các quy định của Chính phủ và NHNN thì việc quan
tâm đến chính sách về đất đai, về tiêu chuẩn cơng nghệ Việt Nam và quốc tế, thực tế công tác quy định của địa phương và lợi thế của TSBĐ cũng rất quan trọng. Mỗi biến động về cơ chế, về quy hoạch hay chính sách của nhà nước liên quan đến bất động sản, xử lý TSBĐ cần có định hướng chỉ đạo đúng đắn.
3.3.5. Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và bảo hiểm tín dụng bảo hiểm tín dụng
Ngân hàng ln nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng bằng hình thức thế chấp cầm cố. Đối với việc nhận tài sản thế chấp cầm cố tài sản để đảm bảo cho quyền chuyển nhượng tài sản khi bán đấu giá tránh hiện tượng lừa đảo bằng giấy chứng nhận quyền sở hữu giả. Bên cạnh đó ngân hàng quan tâm đến việc định giá chính xác tài sản, đặc biệt đối với tài sản là nhà đất, dây chuyền máy móc, trang thiết bị nhập ngoại đã qua sử dụng, nếu tài sản cầm cố thế chấp là ngoại tệ cần quan tâm tới các yếu tố ảnh hưởng trong tương lai như tỷ giá lạm phát… nhất là những khoản cho vay lớn và dài hạn.
● Bảo lãnh
Bảo lãnh có nhiều ưu điểm hơn so với cầm cố thế chấp. Trong suốt thời hạn cầm cố thế chấp Ngân hàng thường xuyên kiểm tra tình trạng của những tài sản thế chấp này khi đó bên bảo lãnh cam kết dùng tất cả tài sản của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng sẽ khơng q quan tâm đến việc kiểm tra tình trạng của từng tài sản cụ thể, tránh được những nhược điểm của cầm cố, thế chấp. Tuy nhiên, ngân hàng cũng có thể gặp rủi ro mất vốn nếu bên bảo lãnh mất khả năng thanh tốn, bị tun bố phá sản và khơng thể thực hiện các nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bảo lãnh. Chính vì vậy mà ngân hàng cần tìm hiểu kỹ về bên bảo lãnh và chỉ chấp thuận sự bảo lãnh của các cơng ty lớn và có uy tín hoặc u cầu bên bảo lãnh phải dùng tài sản để cầm cố thế chấp. Khả năng thực hiện việc trả nợ vay không chỉ phụ thuộc vào việc
thu nhập ổn định để bảo đảm có tiền thanh tốn theo đúng hợp đồng vay vốn. Ngân hàng xem xét thực hiện nghĩa vụ của bên bảo lãnh nhằm tạo thuận lợi cho cả ngân hàng, người vay lẫn người bảo lãnh.
● Thực hiện bảo hiểm tín dụng
Có ba hình thức để bảo hiểm tín dụng như sau:
Thứ nhất: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho
ngành nghề mà họ kinh doanh vì vậy những khoản tín dụng trong trường hợp này coi như cũng được bảo hiểm một cách gián tiếp. Phương pháp này không làm phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ trong ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng sẽ có những chính sách ưu tiên cho vay về khối lượng và lãi suất đối với các doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm
Thứ hai: Sử dụng biện pháp bảo lưu, nghĩa là ngân hàng tự bảo hiểm
cho mình bằng cách lập các quỹ dự phịng để bù đắp những thiệt hại khi gặp rủi ro tín dụng. Từ đó hạn chế những hậu quả xấu có thể xảy ra mà vẫn đảm bảo được tình hình tài chính của ngân hàng, rủi ro luôn song hành với hoạt động kinh doanh nhưng với mỗi thành phần kinh tế thì hệ số rủi ro tín dụng có