Chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh nam định

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH  TRẦN THỊ TRÀ MY Lớp: CQ56/15.07 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành Mã số : Ngân hàng : 15 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS TRẦN THỊ LAN HÀ NỘI - 2022 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Trà My iii MỤC LỤC Trang bìa i Lời cam đoan ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng biểu vi Danh mục hình vẽ .vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Định nghĩa hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.3 Phương thức cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.3 Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 11 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay NHTM 20 1.4.1 Nhân tố khách quan 20 1.4.2 Nhân tố chủ quan 23 1.5 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng cho vay NHTM 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 28 iv 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Nam Định 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 30 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định giai đoạn 2019 - 2021 32 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định 39 2.2.1 Về mặt định tính 39 2.2.2 Về mặt định lượng 40 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 59 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định 59 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định 62 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 71 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước 72 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Quân đội 74 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ DPRR Dự phòng rủi ro DN Doanh nghiệp ĐBTS Đảm bảo tài sản HĐKD Hoạt động kinh doanh KH Khách hàng MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn MB Nam Định giai đoạn từ năm 2019 – 2021 33 Bảng 2.2 Tình hình cho vay MB Nam Định giai đoạn từ năm 2019 – 2021 35 Bảng 2.3 Hoạt động dịch vụ MB Nam Định giai đoạn từ năm 2019 – 2021 36 Bảng 2.4 Kết hoạt động MB Nam Định giai đoạn từ năm 2019 – 2021 38 Bảng 2.5 Quy mô cho vay MB Nam Định giai đoạn từ năm 2019 – 2021 40 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay MB Nam Định giai đoạn từ năm 2019 – 2021 42 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn MB Nam Định giai đoạn từ năm 2019 – 2021 47 Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu MB Nam Định giai đoạn từ năm 2019 – 2021 48 Bảng 2.9 Tình hình trích lập DPRR MB Nam Định giai đoạn từ năm 2019 – 2021 49 Bảng 2.10 Các tiêu phản ánh mức độ sinh lời hoạt động cho vay từ năm 2019 – 2021 50 vii DANH MỤC HÌNH VẼ Trang Hình 2.1 Bộ máy tổ chức MB Nam Định 30 Hình 2.2 Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 34 Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng KH 43 Hình 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn 44 Hình 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo hình thức ĐBTS 45 Hình 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền 46 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong kinh tế Việt Nam, ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy, động viên nguồn lực phát triển kinh tế có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Hiện nay, hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Đây hoạt động định tồn tại, phát triển ngân hàng song hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hưởng tới an toàn hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Các NHTM không ngừng mở rộng hoạt động nhiều biện pháp khác để nâng cao chất lượng cho vay thực tế cho thấy kết đạt nhiều hạn chế, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn cao Đây vấn đề mang tính cấp thiết tồn hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định nói riêng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng qua trình học tập trường thực tập ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định, em chọn đề tài: “Chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng cho vay từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định 2 Đối tượng mục đích nghiên cứu: 2.1 Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định 2.2 Mục đích nghiên cứu: Thông qua nghiên cứu lý luận chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định, rút kết luận quan trọng làm cho việc nêu lên định hướng tìm giải pháp phù hợp, nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định thời gian tới Nhiệm vụ nghiên cứu : - Nghiên cứu sở lý luận chất lượng cho vay NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định - Trên sở lý luận, phân tích thực trạng nguyên nhân đề tài đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nghiên cứu khơng gian: Khóa luận nghiên cứu chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định - Thời gian nghiên cứu: Thực trạng từ năm 2019 đến năm 2021 định hướng đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu : phương pháp thu thập số liệu, phương pháp tổng hợp, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, nhằm giải mục tiêu nghiên cứu đặt Kết cấu khóa luận tốt nghiệp: Ngồi lời mở đầu, kết luận, khóa luận kết cấu gồm chương : - Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định - Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định Để hồn thành khóa luận này, em xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ, góp ý nhiệt tình giáo - TS.Trần Thị Lan tập thể anh chị, cô cán Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định PGD Hải Hậu Do thời gian thực tập có hạn trình độ hiểu biết lý luận, thực tiễn nhiều hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý từ thầy bạn bè để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 66 Để doanh nghiệp dễ dàng cơng tác vay vốn, ngồi hình thức cho vay chủ yếu thực hiện, chi nhánh cần bổ sung thêm hình thức cho vay sau: - Dịch vụ bao toán: bản, hình thức cấp tín dụng ngắn hạn thơng qua việc ngân hàng nắm giữ quyền địi khoản phải thu người vay Bao tốn giúp ngân hàng kiểm sốt việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp phần khắc phục tình trạng cho vay dựa TSĐB cho vay ngân hàng - Chiết khấu: hoạt động mua bán chịu doanh nghiệp diễn phổ biến Việc sử dụng hình thức cho vay chiết khấu thương phiếu có ưu điểm bật khả xảy rủi ro hình thức cho vay nhỏ so với loại hình cho vay khác Khi cần vốn, ngân hàng xin tái chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá NHNN để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, nguồn vốn toán 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Do chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay Chất lượng đội ngũ cán tín dụng MB Nam Định tốt nhiên so với mặt chung trẻ thiếu nhiều kinh nghiệm Để chất lượng cán tín dụng trở nên hồn thiện chi nhánh cần quan tâm công tác sau: - Xây dựng tiêu chuẩn hóa cán tín dụng Cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên mơn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng phải thường xuyên nâng cao nghiệp vụ qua lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật sách liên quan đến hoạt động cho vay 67 - Hướng tới việc trẻ hóa đội ngũ cán tín dụng, chi nhánh cần tăng cường đợt tuyển dụng công khai theo định kỳ - Những cán làm nghiệp vụ tín dụng phải cá nhân có phẩm chất đạo đức cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với công việc Chi nhánh cần kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, khơng trung thực thun chuyển cán tín dụng sang phận chun mơn khác thấy thiếu kiến thức nghiệp vụ - Chi nhánh cần đảm bảo sách, chế độ cho cán tín dụng Căn vào kết cơng tác cán tín dụng để có sách đãi ngộ, đối xử công Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn; cịn cán có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà giáo dục, thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, kỷ cương hoạt động tín dụng ngày nâng cao, chất lượng tín dụng cải thiện đáng kể 3.2.7 Ngăn ngừa, xử lý hạn chế khoản nợ hạn Sau phân tích thực trạng chất lượng cho vay chi nhánh, ta thấy chất lượng cho vay thơng qua nợ q hạn nợ tín dụng Hai tỷ lệ có dấu hiệu tích cực với xu hướng giảm dần tỷ lệ cịn đứng trước nhiều rủi ro tín dụng Vì vậy, chi nhánh cần : - Cán tín dụng cần thực cơng tác kiểm tra, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, phân loại nợ theo mục tiêu giới hạn, cấu cho vay đề Quản lý chặt chẽ hồ sơ cho vay, thực nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay khách hàng - Tổ chức xem xét, thẩm định chặt chẽ trước cấp khoản vay Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời có uy tín việc trả nợ, 68 ngân hàng tăng lượng khoản vay phương án kinh doanh khách hàng có tính khả thi cao Bên cạnh đó, cán tín dụng kết hợp với khách hàng để tư vấn tìm chiến lược kinh doanh mới, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng, vừa tránh rủi ro vốn cho ngân hàng - Đối với khoản nợ hạn, cần phải có biện pháp xử lý riêng Chi nhánh cần phân tích nguyên nhân gây nợ hạn, giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng để thực việc cấu lại nợ Nếu khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, ngân hàng cần quản lí chặt chẽ khoản vay thực bước sau : + Tìm khách hàng có khả mặt tài nhận nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tài sản, đảm bảo khả trả nợ + Thẩm định lại tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lí để phát mại tài sản đảm bảo cho khoản nợ + Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay + Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: miễn giảm phần lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt, áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ 3.2.8 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại Các thông tin thu thập khách hàng, thị trường cần lưu trữ, xếp có hệ thống, khoa học phần mềm máy tính tin học Cán tín dụng dựa vào thơng tin để xử lý cơng việc Các tiện ích mà khoa học công nghệ mang lại giúp trình xử lý thơng tin nhanh hơn, giảm thời gian chi phí hoạt động tín dụng Đặc biệt phần mềm đại phục vụ cho việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp giúp cán tín dụng giảm bớt khối lượng cơng việc, tiết 69 kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng Vì chi nhánh cần tập trung đầu tư, nâng cao thiết bị cơng nghệ, đại hóa ngân hàng đặc biệt phòng giao dịch phòng quan hệ khách hàng Cơ sở vật chất đại giúp chất lượng cho vay nâng cao đem đến lượng lớn khách hàng góp phần tăng lợi nhuận chi nhánh 3.2.9 Mở rộng mạng lưới khách hàng - Hiện nay, địa bàn tỉnh Nam Định có chi nhánh phịng giao dịch đặt khu vực thuận tiện, đơng dân cư Tuy nhiên, quy mơ tín dụng chi nhánh hạn chế chưa mở rộng số lượng khách hàng Bởi để mở rộng quy mơ tín dụng phải đa dạng hóa đối tượng khách hàng - Chi nhánh thực cho vay với nhiều khách hàng khác nhiên phần lớn tập trung vào số lĩnh vực kinh doanh chủ chốt Những năm gần đây, ngân hàng tập trung đẩy mạnh công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh nên lượng vốn lớn lâu dài Tuy nhiên, chi nhánh nên quan tâm đến nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân Đối tượng khách hàng cá nhân thường cho vay tiêu dùng, hình thức vay có lãi suất cao kèm với rủi ro lớn Chi nhánh nên xem xét, điều tra, thẩm định cách cụ thể điều kiện vay vốn khách hàng, lường trước rủi ro cho vay khách hàng cá nhân đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng - Các phòng giao dịch chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn Vì thế, chi nhánh nên xem xét tìm kiếm khu vực thích hợp mở thêm phòng giao dịch để mở rộng mạng lưới khách hàng thuận tiện cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 70 - Ngoài ra, chi nhánh cần có sách kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng giảm lãi suất khách hàng nhận ưu đãi vay khoản vay lớn Bên cạnh đó, lãi suất nên đảm bảo, tránh tình trạng biến động thường xuyên để ổn định lượng khách hàng có Sau năm dịch bệnh, kinh tế giới hoạt động mạnh mẽ trở lại, ngân hàng nên mở rộng phạm vi cho vay với đối tượng doanh nghiệp nước doanh nghiệp có hoạt động xuất lĩnh vực có hoạt động tốn quốc tế thu phí dịch vụ cao, giúp ngân hàng tăng lượng tiền cho vay ngoại tệ 3.2.10 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay Rủi ro cho vay loại rủi ro có tác động mạnh nguy hiểm đến hoạt động kinh doanh NHTM ổn định kinh tế Việt Nam Những tồn chất lượng cho vay chi nhánh tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, hay cấu cho vay cần giải điều chỉnh kịp thời hợp lý Để tăng cường quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng thực số biện pháp: - Hoàn thiện máy giám sát rủi ro chi nhánh sở thành lập phận độc lập có chức quản lý, giám sát rủi ro cho chi nhánh, nhận diện phát triển rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro - Chi nhánh cần có phản ứng kịp thời, nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý để đối phó với yếu tố tác động từ bên ngồi thay đổi chế, sách nhà nước, tác động kinh tế thị trường 71 nước… Đặc biệt yếu tố bất khả kháng tác động cần nhanh chóng khắc phục giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động chi nhánh - Cần tuân thủ điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định NHNN Ngân hàng TMCP Quân đội - Phải xác định rõ trách nhiệm cấp, phận tham gia xét duyệt cho vay Khi xảy cố rủi ro cho vay, cần có hình thức xử lý thỏa đáng sai phạm cấp, phận, theo trách nhiệm xác định 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định tổ chức tín dụng trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội nên hoạt động chi nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Do vậy, để thực giải pháp nêu trên, góp phần nâng cao chất lương cho vay hoạt động kinh doanh chi nhánh, em xin đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Nhà nước nên có sách hợp lý để ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp thuận lợi kinh doanh sản xuất, từ giảm thiểu nợ hạn cho ngân hàng - Cần điều chỉnh quy định, sách pháp luật phù hợp với tình hình kinh tế thị trường, xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống linh hoạt Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an tồn, hiệu cho hoạt động cho vay ngân hàng 72 - Nhà nước cần phải điều chỉnh luật quyền sở hữu tài sản để giúp ngân hàng dễ dàng công tác thẩm định tài sản đảm bảo hoạt động cho vay cịn giúp bảo vệ quyền lợi ngân hàng - Phải đưa biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay, đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hóa tình hình tài - Tăng cường hoạt động quan kiểm toán, thuế, quan quản lý vốn doanh nghiệp, Đảm bảo thực tốt nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát trình hạch tốn vốn, nộp thuế doanh nghiệp định kỳ, đảm bảo xác nhận báo cáo tài từ quan kiểm tốn tránh tình trạng báo cáo giả không thật - Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển trung tâm thơng tin tín dụng nữa, đảm bảo cập nhật thông tin cách xác đầy đủ Kênh thơng tin quan trọng công tác thẩm định trước cho vay ngân hàng, cần phải kiểm tra xác minh thơng tin thật đầy đủ, xác - Tình hình dịch bệnh dẫn đến kinh tế không ổn định, việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hệ thống văn pháp quy hoạt động cho vay ngân hàng chưa đồng bộ, gây khó khăn cho hoạt động NHTM Do vây, NHNN cần rà soát, kiểm tra lại văn bản, định đề so với tình hình kinh tế vĩ mơ, phối hợp với ngành có liên quan để chỉnh sửa hoàn thiện lại quy định, quy chế cho phù hợp với biến động kinh tế 73 - Thơng tin tín dụng cần phải đảm bảo, thu thập kịp thời, xác với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho NHTM để phục vụ định cho vay thu nợ xác ngân hàng - Sau năm dịch bệnh khiến cho kinh tế giới gặp nhiều khủng hoảng nghiêm trọng Hiện nay, kinh tế dần bình ổn trở lại, doanh nghiệp, tổ chức tài nước ngồi trở lại hoạt động phát triển rộng rãi nước NHNN nên trọng hỗ trợ, đa dạng hóa hoạt động ngoại tệ với lãi suất thấp sách phù hợp để khuyến khích tổ chức nước ngồi mở rộng hoạt động - NHNN cần tăng cường việc kiểm soát NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ, nâng cao hiệu tra giám sát NHNN NHTM hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Công tác tra cần nâng cao cải tiến nội dung hình thức Từ đó, NHNN phát kịp thời xác nguyên nhân dẫn đến rủi ro - NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định hướng Cho phép NHTM xây dựng chế độ lương thưởng chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng - Đẩy mạnh công tác tra, kiểm soát ngân hàng, kiểm soát hoạt động NHTM để hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, tìm nguyên nhân để khắc phục hạn chế tồn Bên cạnh đó, NHNN cần thường xuyên tổ chức đợt tập huấn, hội thảo thông tư định cách kỹ lưỡng để nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng 74 - Nắm vững thông tin mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; phân tích, dự báo nhu cầu xu phát triển ngành nghề nhóm mặt hàng nhằm mục tiêu xây dựng sách tiền tệ quốc gia định hướng đạo hệ thống NHTM linh hoạt, phù hợp với thực tế, cung cấp cho NHTM có đủ thơng tin tin cậy để định từ chối cho vay, tư vấn cho NHTM lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận thực sách tiền tệ quốc gia, qua phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn cho vay cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội - Đa dạng hóa nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng vay vốn, gửi tiền tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác - Hoàn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống - Đầu tư thêm sở vật chất, công nghệ hỗ trợ nhân viên ngân hàng thao tác nghiệp vụ xác hơn, tăng độ an toàn cho khách hàng ngân hàng - Tổ chức đợt tập huấn thường xuyên, kiểm tra trình độ chun mơn định kỳ cho nhân viên ngân hàng để nâng cao khả xử lý vấn đề phát sinh cách linh hoạt - Nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng, quan tâm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tiếp tục trì quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời chủ động công tác mở rộng quan hệ tìm kiếm khách hàng 75 - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát thường xuyên nội ngân hàng nhằm phát kịp thời sai phạm, ngăn ngừa, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng - Hồn thiện quy trình cho vay đầy đủ làm sở cho cán tín dụng hướng dẫn khách hàng thực xác, nhanh chóng Ngân hàng đăng thủ tục, quy trình hướng dẫn giao dịch lên website, tảng mạng xã hội thức ngân hàng để khách hàng tìm hiểu thuận tiện - Chú trọng nâng cao hiệu chất lượng cho vay chi nhánh ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương thực trạng chất lượng cho vay, hạn chế tồn tại, nguyên nhân chương 2, khóa luận khẳng định cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định thời gian tới Trong chương 3, khóa luận đưa định hướng phát triển, từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định Đồng thời đưa kiến nghị Chính phủ Nhà nước để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tương lai Các giải pháp đưa chưa thực đầy đủ hoàn toàn phù hợp với thực trạng chi nhánh Do vậy, thực đồng giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định, đồng thời góp phần phát triển tình hình hoạt động kinh doanh, tăng thêm lợi nhuận giúp ngân hàng ngày trở nên lớn mạnh 76 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng có tác động đến phát triển kinh tế nước, tạo mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng dân cư Nhờ có hoạt động tín dụng mà doanh nghiệp có vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh, khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mình, nâng cao mức sống Bên cạnh đó, ngân hàng thu khoản lợi nhuận để tiếp tục đầu tư Hoạt động tín dụng thúc đẩy luân chuyển vốn kinh tế ngân hàng tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức thúc đẩy kinh tế phát triển Bởi thế, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề mang tính cấp thiết NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định nói riêng Nhận thức đó, kể từ thành lập MB Nam Định nỗ lực đổi để không ngừng nâng cao chất lượng cho vay, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Những năm gần đây, dịch COVID – 19 bùng phát, kinh tế rơi vào khủng hoảng, chất lượng cho vay bị ảnh hưởng nhiều Tuy nhiên, MB Nam Định hoàn thành tốt tiêu đề liên quan đến hoạt động cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh vài hạn chế cần khắc phục Qua nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng cho vay năm gần MB Nam Định thời gian thực tập chi nhánh, em nhận thấy chất lượng cho vay vấn đề cần thời gian lâu dài để cải thiện đặc biệt thời buổi dịch bệnh ngày tốn khó ngân hàng Với vốn kiến thức thân qua tìm hiểu thực tế em hồn thành khóa luận với mong muốn góp phần nhỏ vào cơng tác nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng ngân hàng khác nói chung thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn! 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (đồng chủ biên) (2014), “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại 1”, NXB Tài PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Ths Nguyễn Văn Lộc ( chủ biên) (2012), “Giáo trình quản trị tín dụng”, NXB Tài PGS, TS Hà Minh Sơn, ThS Nguyễn Văn Lộc (2019), “Giáo trình Kế tốn Ngân hàng thương mại”, NXB Tài TS Nghiêm Văn Bảy (chủ biên), “Giáo trình quản trị dịch vụ khác ngân hàng thương mại” (2012), NXB Tài Nghị định Số: 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM Luật NHNN năm 2010 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Luật sửa đối Luật TCTD năm 2017 Thông tư 02/2013/NHNN, việc ban hành quy định “Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng’ Thông tư 11/2021/NHNN, việc ban hành quy định “Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng’ thay thơng tư 02/2013NHNN 10 Thông tư 39/2016/NHNN Quý chế cho vay TCTD khách hàng hiệu lực ngày 15/3/2017 11 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định giai đoạn 2019 – 2021 12 www.sbv.gov.vn 13 www.mb.com.vn 14 https://thuvienphapluat.vn 15 https://voer.edu.vn/ NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: TS Trần Thị Lan Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Trần Thị Trà My Khóa: CQ56 ; Lớp: 15.07 Đề tài: “Chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung Khóa luận Hà Nội, ngày .tháng .năm 2022 Người nhận xét TS Trần Thị Lan Điểm: - Bằng số : - Bằng chữ : NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Trần Thị Trà My Khóa: CQ56 ; Lớp: 15.07 Đề tài: “Chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định” Nội dung nhận xét: Hà Nội, ngày .tháng .năm 2022 Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) Điểm: - Bằng số : - Bằng chữ : ... luận chất lượng cho vay ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định - Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng. .. động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Định nghĩa hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.3 Phương thức cho vay Ngân hàng thương mại. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quân đội