Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định là một tổ chức tín dụng trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội nên hoạt động của chi nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp của Ngân hàng TMCP Quân đội và của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Do vậy, để thực hiện các giải pháp nêu trên, góp phần nâng cao chất lương cho vay và hoạt động kinh doanh của chi nhánh, em xin đề xuất một số kiến nghị sau:
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước.
- Nhà nước nên có những chính sách hợp lý để ổn định nền kinh tế vĩ mô, tạo môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp thuận lợi kinh doanh sản xuất, từ đó có thể giảm thiểu được nợ quá hạn cho ngân hàng.
- Cần điều chỉnh các quy định, chính sách pháp luật phù hợp với tình hình kinh tế thị trường, xây dựng một hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất và linh hoạt. Sự đồng bộ, phù hợp của hệ thống pháp luật sẽ tạo ra hành lang pháp lý cho các ngân hàng cũng như doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an tồn, hiệu quả cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Nhà nước cũng cần phải điều chỉnh luật về quyền sở hữu tài sản để giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong công tác thẩm định tài sản đảm bảo của hoạt động cho vay và cịn có thể giúp bảo vệ được quyền lợi của ngân hàng.
- Phải đưa ra các biện pháp giải quyết dứt điểm nợ tồn đọng trong cho vay, đẩy nhanh tiến trình cơ cấu lại nợ để lành mạnh hóa tình hình tài chính.
- Tăng cường hoạt động của các cơ quan kiểm toán, thuế, cơ quan quản lý vốn doanh nghiệp,.. Đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn, nộp thuế của doanh nghiệp định kỳ, đảm bảo xác nhận các báo cáo tài chính từ cơ quan kiểm tốn tránh tình trạng các báo cáo giả khơng đúng sự thật.
- Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển trung tâm thơng tin tín dụng hơn nữa, đảm bảo cập nhật thơng tin một cách chính xác và đầy đủ nhất. Kênh thông tin này rất quan trọng trong công tác thẩm định trước khi cho vay của ngân hàng, vì thế cần phải kiểm tra xác minh thông tin thật đầy đủ, chính xác.
- Tình hình dịch bệnh dẫn đến nền kinh tế khơng ổn định, việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội là cần thiết nhưng không nên quá nhiều lần trong năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động được vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.
- Hệ thống văn bản pháp quy về hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay chưa đồng bộ, gây khó khăn cho các hoạt động của NHTM. Do vây, NHNN cần rà soát, kiểm tra lại các văn bản, quyết định đã đề ra so với tình hình kinh tế vĩ mơ, phối hợp với các bộ ngành có liên quan để chỉnh sửa và hoàn thiện lại các quy định, quy chế cho phù hợp với sự biến động của kinh tế.
- Thơng tin tín dụng cần phải được đảm bảo, thu thập kịp thời, chính xác với tình hình thực tế và kịp thời cung cấp cho các NHTM để phục vụ các quyết định cho vay và thu nợ chính xác của ngân hàng.
- Sau 2 năm dịch bệnh khiến cho nền kinh tế thế giới gặp nhiều khủng hoảng nghiêm trọng. Hiện nay, nền kinh tế đã dần bình ổn trở lại, các doanh nghiệp, tổ chức tài chính nước ngồi đang trở lại hoạt động và phát triển rộng rãi trong nước. NHNN nên chú trọng hỗ trợ, đa dạng hóa các hoạt động ngoại tệ với lãi suất thấp và các chính sách phù hợp để khuyến khích các tổ chức nước ngoài mở rộng hoạt động.
- NHNN cần tăng cường việc kiểm sốt các NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ, nâng cao hiệu quả thanh tra giám sát của NHNN đối với các NHTM do hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Công tác thanh tra cần được nâng cao và cải tiến cả về nội dung và hình thức. Từ đó, NHNN có thể phát hiện kịp thời chính xác những nguyên nhân dẫn đến rủi ro.
- NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho các NHTM. Sự quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng. Cho phép các NHTM xây dựng chế độ lương thưởng chủ động nhằm khuyến khích các cán bộ làm việc hiệu quả hơn và góp phần nâng cao năng lực nhân sự cho ngân hàng.
- Đẩy mạnh cơng tác thanh tra, kiểm sốt đối với các ngân hàng, kiểm soát các hoạt động của NHTM để hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra, tìm ra ngun nhân để khắc phục các hạn chế cịn tồn tại. Bên cạnh đó, NHNN cần thường xuyên tổ chức các đợt tập huấn, hội thảo về các thông tư quyết định một cách kỹ lưỡng để nâng cao trình độ quản trị tài chính ngân hàng.
- Nắm vững thơng tin về mục tiêu quy hoạch tổng thể và phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ; phân tích, dự báo nhu cầu và xu thế phát triển của từng ngành nghề và nhóm mặt hàng chính... nhằm mục tiêu xây dựng chính sách tiền tệ quốc gia và các định hướng chỉ đạo hệ thống NHTM linh hoạt, phù hợp với thực tế, cung cấp cho các NHTM có đủ thơng tin tin cậy để quyết định hoặc từ chối cho vay, tư vấn cho các NHTM về những lĩnh vực, những nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, qua đó phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn cho vay cho các NHTM.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội.
- Đa dạng hóa nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng vay vốn, gửi tiền và tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Hồn thiện chính sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa và cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu quả trong việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của tồn hệ thống.
- Đầu tư thêm cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại để hỗ trợ nhân viên ngân hàng trong thao tác nghiệp vụ chính xác hơn, tăng độ an tồn cho cả khách hàng và ngân hàng.
- Tổ chức các đợt tập huấn thường xun, kiểm tra trình độ chun mơn định kỳ cho nhân viên ngân hàng để nâng cao khả năng xử lý các vấn đề phát sinh một cách linh hoạt.
- Nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng, quan tâm, đáp ứng các nhu cầu của khách hàng, tiếp tục duy trì quan hệ với các khách hàng truyền thống đồng thời chủ động trong công tác mở rộng quan hệ tìm kiếm các khách hàng mới.
- Tăng cường các hoạt động kiểm tra, kiểm soát thường xuyên nội bộ ngân hàng nhằm phát hiện kịp thời các sai phạm, cũng như ngăn ngừa, lành mạnh hóa hoạt động của ngân hàng.
- Hồn thiện quy trình cho vay đầy đủ làm cơ sở cho cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng thực hiện chính xác, nhanh chóng. Ngân hàng có thể đăng các thủ tục, quy trình hướng dẫn giao dịch lên website, các nền tảng mạng xã hội chính thức của ngân hàng để khách hàng có thể tìm hiểu thuận tiện hơn.
- Chú trọng nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay của từng chi nhánh và của cả ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở lý luận của chương 1 và thực trạng chất lượng cho vay, những hạn chế tồn tại, nguyên nhân ở chương 2, khóa luận khẳng định sự cần thiết phải nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định trong thời gian tới. Trong chương 3, khóa luận đã đưa ra các định hướng phát triển, từ đó đề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định. Đồng thời đưa ra những kiến nghị đối với Chính phủ và Nhà nước để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trong tương lai.
Các giải pháp trên được đưa ra tuy chưa thực sự đầy đủ nhưng hoàn toàn phù hợp với thực trạng hiện tại của chi nhánh. Do vậy, thực hiện đồng bộ các giải pháp trên sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định, đồng thời góp phần phát triển tình hình hoạt động kinh doanh, tăng thêm lợi nhuận giúp ngân hàng ngày càng trở nên lớn mạnh hơn.
KẾT LUẬN CHUNG
Hoạt động tín dụng có tác động đến sự phát triển kinh tế trong nước, nó tạo ra mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp, giữa ngân hàng và dân cư. Nhờ có hoạt động tín dụng mà doanh nghiệp có vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh, khách hàng cá nhân có thể đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của mình, nâng cao mức sống. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thu được một khoản lợi nhuận để tiếp tục đầu tư. Hoạt động tín dụng cịn thúc đẩy sự ln chuyển vốn trong nền kinh tế khi ngân hàng tận dụng được nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức và thúc đẩy kinh tế phát triển. Bởi thế, nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề mang tính cấp thiết đối với các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định nói riêng.
Nhận thức được đều đó, kể từ khi thành lập MB Nam Định đã nỗ lực đổi mới để không ngừng nâng cao chất lượng cho vay, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Những năm gần đây, dịch COVID – 19 bùng phát, nền kinh tế rơi vào khủng hoảng, chất lượng cho vay cũng bị ảnh hưởng ít nhiều. Tuy nhiên, MB Nam Định vẫn hoàn thành tốt được các chỉ tiêu đã đề ra liên quan đến hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, chi nhánh vẫn cịn một vài hạn chế cần khắc phục.
Qua nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng cho vay những năm gần đây của MB Nam Định và thời gian đi thực tập tại chi nhánh, em nhận thấy chất lượng cho vay là một vấn đề cần thời gian lâu dài để cải thiện và đặc biệt là trong thời buổi dịch bệnh như ngày nay thì đây là bài tốn khó đối với các ngân hàng. Với vốn kiến thức của bản thân và qua tìm hiểu thực tế em đã hồn thành khóa luận này với mong muốn có thể góp một phần nhỏ vào cơng tác nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng và các ngân hàng khác nói chung trong thời gian tới.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (đồng chủ biên) (2014),
“Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại 1”, NXB Tài chính.
2. PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Ths. Nguyễn Văn Lộc ( chủ biên) (2012), “Giáo
trình quản trị tín dụng”, NXB Tài chính.
3. PGS, TS. Hà Minh Sơn, ThS. Nguyễn Văn Lộc (2019), “Giáo trình Kế tốn
Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính.
4. TS. Nghiêm Văn Bảy (chủ biên), “Giáo trình quản trị dịch vụ khác của ngân
hàng thương mại” (2012), NXB Tài chính.
5. Nghị định Số: 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM.
6. Luật NHNN năm 2010
7. Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và Luật sửa đối Luật TCTD năm 2017 8. Thông tư 02/2013/NHNN, về việc ban hành quy định về “Phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng’.
9. Thông tư 11/2021/NHNN, về việc ban hành quy định về “Phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng’ thay thế thơng tư 02/2013NHNN
10. Thông tư 39/2016/NHNN về Quý chế cho vay của TCTD đối với khách hàng hiệu lực ngày 15/3/2017.
11. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định giai đoạn 2019 – 2021.
12. www.sbv.gov.vn
13. www.mb.com.vn
14. https://thuvienphapluat.vn
NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC
Họ và tên người hướng dẫn khoa học: TS Trần Thị Lan
Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên: Trần Thị Trà My Khóa: CQ56 ; Lớp: 15.07
Đề tài: “Chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân đội – chi
nhánh Nam Định”. Nội dung nhận xét: 1. Về tinh thần thái độ thực tập của sinh viên ...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
2. Về chất lượng và nội dung của Khóa luận ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... .......................................................................................................................... Hà Nội, ngày.......tháng.......năm 2022 Người nhận xét TS. Trần Thị Lan Điểm: - Bằng số : ..................................... - Bằng chữ : .....................................
NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN
Họ và tên người phản biện:
Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên: Trần Thị Trà My Khóa: CQ56 ; Lớp: 15.07
Đề tài: “Chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân đội – chi
nhánh Nam Định”. Nội dung nhận xét: ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... Hà Nội, ngày.......tháng.......năm 2022 Người nhận xét (Ký và ghi rõ họ tên) Điểm: - Bằng số : .............................................. - Bằng chữ : ..............................................