– chi nhánh Nam Định.
Qua thực trạng của chất lượng cho vay tại MB Nam Định, có thể thấy hoạt động cho vay trong những năm qua vẫn còn tồn đọng nhiều vấn đề chưa được xử lý dẫn đến chất lượng cho vay chưa thực sự tốt. Từ thực trạng đó, em xin đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh như sau :
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định.
Thẩm định cho vay là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra quyết định có cho vay hay khơng. Đây là bước thẩm tra khách hàng và phương án, dự án cho vay xét trên nhiều tiêu chí. Vì thế chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào chất lượng thẩm định.
Quy trình thẩm định của chi nhánh hiện nay đã khá đầy đủ và chặt chẽ nhưng vẫn mang tính chung, áp dụng với hầu như các dự án thuộc các lĩnh vực khác nhau dẫn đến chất lượng thẩm định chưa được tốt, chỉ mang tính hình thức, khơng đánh giá được đúng chất lượng thẩm định. Do đó cần đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định như sau :
- Xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chi tiết, đầy đủ cho từng lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế.
- Nâng cao khả năng thu thập thơng tin của khách hàng vì thơng tin là điều kiện cơ bản quyết định kết quả của cơng tác thẩm định. Vì vậy chi nhánh cần thu thập, lựa chọn và xử lý thông tin của khách hàng đầy đủ, kịp thời và chính xác. Cán bộ tín dụng nên nắm bắt thơng tin về khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, có thể tiến hành phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng thông qua các thông tin chéo, các cơ quan quản lý, các thông tin đại chúng.
- Từ những thông tin thu thập được cần phải xử lý kỹ càng để đưa ra các kết luận chính xác. Việc xử lý thơng tin nhằm đưa ra các đánh giá về khách hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án và dự án của khách hàng.
- Chú trọng vào năng lực, trình độ chun mơn của cán bộ phân tích, thẩm định dự án. Tăng cường bồi dưỡng các lớp nghiệp vụ chuyên môn, cập nhật thông tin, quy định mới nhất cho các cán bộ nhân viên.
- Phân chia các nhóm cán bộ phụ trách chuyên sâu về một lĩnh vực, xây dựng tính cụ thể trong cơng việc. Đây là cơng việc đòi hỏi sự phức tạp và kỹ năng nghiệp vụ cao vì nó liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau nên cán bộ tín dụng phải có khả năng bao qt công việc và nắm vững các thông tin cần thiết để làm việc được hiệu quả nhất.
3.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng.
Đây là công tác bắt buộc sau khi giải ngân cho khách hàng nhưng thường là chưa được thực hiện chặt chẽ và có hiệu quả. Khi cơng tác này được thực hiện tốt sẽ giúp cho ngân hàng kiểm sốt được tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để có các biện pháp ngăn chặn kịp thời những rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay. Vì vậy, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp như sau :
- Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng cần định kỳ đến kiểm tra khách hàng vay vốn có sử dụng đúng mục đích hay khơng. Có thể kiểm tra bằng cách kiểm tra hàng hóa lưu kho, máy móc thiết bị, các hóa đơn chứng từ xuất nhập khẩu, phiếu thu, phiếu chi,… Nếu kết quả kiểm tra cho thấy khách hàng sử dụng đúng mục đích, tình hình tài chính khả quan, sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì có thể ưu tiên ưu đãi những lần vay sau; cịn nếu kết quả kiểm tra có vấn đề, cán bộ tín dụng cần phải tìm hiểu ngun nhân sau đó cùng với khách hàng đưa ra
các phương án xử lý kịp thời. Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, hợp đồng cho vay bị vi phạm, cán bộ tín dụng kiên quyết xử lý thu hồi nợ trước thời hạn.
- Trong quá trình vay, ngân hàng cần tiến hành định giá lại TSĐB. Nếu giá trị tài sản giảm giá thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung sao cho giá trị TSĐB phù hợp với giá trị khoản vay. Điều này phải quy định rõ trong hợp đồng cho vay.
- Cán bộ tín dụng phải thường xuyên đánh giá, phân tích và dự báo về khách hàng, lĩnh vực kinh doanh của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần đưa ra các phương án dự phòng để hạn chế rủi ro cho những sự rủi ro bất ngờ của khách hàng.
3.2.3. Sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả.
Các NHTM hoạt động theo hình thức đi vay để cho vay, do đó để đảm bảo nguồn vốn cho vay thì cần đảm bảo nguồn vốn huy động. Trên thực tế, khả năng huy động vốn của MB Nam Định trong những năm gần đây khá tốt, lượng vốn huy động luôn đạt chỉ tiêu đã đề ra. Tuy nhiên việc sử dụng vốn vay như thế nào được tránh được tình trạng ứ đọng vốn và có hiệu quả là vấn đề mà ngân hàng cần giải quyết.
Với mục tiêu trở thành một ngân hàng thuận tiện với khách hàng và đặc biệt trong thời buổi cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, chi nhánh cần phải đẩy mạnh đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, khơng ngừng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng về phương thức kinh doanh của họ, xây dựng các phương án đầu tư giúp khách hàng. Thực hiện đa dạng hóa các hình thức cho vay vừa giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tiếp cận mọi nhu cầu của khách hàng vay vốn, vừa góp phần tăng hiệu quả hiệu quả kinh doanh và tăng khả năng cạnh tranh, uy tín của ngân hàng. Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm của mình
trong cơng tác cho vay là cho vay với những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có uy tín, năng lực tài chính đảm bảo an tồn và giảm cho vay hoặc khơng cho vay hoàn toàn với những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ liên tục hoặc không tạo ra công ăn việc làm thực sự cho xã hội.
3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp cận các khách hàng tiềm năng.
Hoạt động Marketing là hoạt động có vai trị quan trọng, là cầu nối để gắn kết ngân hàng với thị trường và khách hàng. Bởi vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh các công tác sau :
- Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp phục vụ hoạt động tín dụng. Các chính sách được đưa ra phải dựa trên các mục tiêu chiến lược rõ ràng đối với từng nhóm khách hàng.
- Ngân hàng nên có các ưu đãi về lãi suất cũng như đơn giản hóa cách thức vay vốn cho các khách hàng truyền thống, các khách hàng có nhu cầu vay vốn mới có khả năng tài chính lành mạnh, dự án kinh doanh có tính khả thi cao trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc an toàn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhất.
- Tiến hành các chương trình tri ân, tặng quà cho khách hàng vào những dịp lễ tết, sinh nhật ngân hàng, chi nhánh. Tặng quà cho các khách hàng truyền thống, các doanh nghiệp uy tín thường xuyên vay vốn tại ngân hàng, hoặc tổ chức tặng quà cho các khách hàng lần đầu vay vốn tại ngân hàng.
- Chi nhánh nên thành lập phịng Marketing chun mơn với chức năng tìm hiểu các nhu cầu, thắc mắc của khách hàng về các vấn đề trong hoạt động cho vay. Từ đó, xây dựng các chính sách, chiến lược phát triển phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Để các doanh nghiệp có thể dễ dàng hơn trong cơng tác vay vốn, ngồi các hình thức cho vay chủ yếu đang thực hiện, chi nhánh cần bổ sung thêm các hình thức cho vay sau:
- Dịch vụ bao thanh tốn: về cơ bản, đây là một hình thức cấp tín dụng ngắn hạn thơng qua việc ngân hàng nắm giữ quyền được đòi các khoản phải thu của người đi vay. Bao thanh tốn giúp ngân hàng có thể kiểm sốt được việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp và phần nào khắc phục được tình trạng cho vay dựa trên TSĐB trong cho vay của ngân hàng.
- Chiết khấu: hoạt động mua bán chịu giữa các doanh nghiệp diễn ra khá phổ biến. Việc sử dụng hình thức cho vay chiết khấu thương phiếu có ưu điểm nổi bật như khả năng xảy ra rủi ro đối với hình thức cho vay này là nhỏ nhất so với các loại hình cho vay khác. Khi cần vốn, ngân hàng có thể xin tái chiết khấu các thương phiếu, chứng từ có giá tại NHNN để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, nguồn vốn thanh toán.
3.2.6. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Do vậy chất lượng cán bộ tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay. Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng của MB Nam Định khá tốt tuy nhiên so với mặt bằng chung vẫn còn khá trẻ và thiếu nhiều kinh nghiệm. Để chất lượng cán bộ tín dụng trở nên hồn thiện hơn thì chi nhánh cần quan tâm những cơng tác sau: - Xây dựng tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng phải có năng lực chuyên môn vững vàng, được đào tạo bồi dưỡng chu đáo về kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố trong thẩm định từng ngành, nghề và từng đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng phải thường xuyên nâng cao nghiệp vụ qua các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật các chính sách mới liên quan đến hoạt động cho vay.
- Hướng tới việc trẻ hóa đội ngũ cán bộ tín dụng, chi nhánh cần tăng cường các đợt tuyển dụng công khai theo định kỳ.
- Những cán bộ làm nghiệp vụ tín dụng phải là những cá nhân có phẩm chất đạo đức cao, trung thực, có trách nhiệm và tâm huyết với công việc. Chi nhánh cần kiên quyết loại bỏ các cán bộ yếu về tư cách đạo đức, khơng trung thực và có thể thun chuyển cán bộ tín dụng sang bộ phận chun mơn khác nếu thấy thiếu về kiến thức nghiệp vụ.
- Chi nhánh cần đảm bảo các chính sách, chế độ cho các cán bộ tín dụng. Căn cứ vào kết quả cơng tác của cán bộ tín dụng để có chính sách đãi ngộ, đối xử công bằng. Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm ở vị trí cao hơn; cịn đối với cán bộ có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục, thuyết phục hoặc phải xử lý kỷ luật. Có như vậy, kỷ cương trong hoạt động tín dụng sẽ ngày càng nâng cao, chất lượng tín dụng cũng sẽ được cải thiện đáng kể.
3.2.7. Ngăn ngừa, xử lý và hạn chế các khoản nợ quá hạn.
Sau khi phân tích thực trạng chất lượng cho vay tại chi nhánh, ta cũng thấy được chất lượng cho vay thông qua nợ quá hạn và nợ tín dụng. Hai tỷ lệ này tuy đang có dấu hiệu tích cực với xu hướng giảm dần về tỷ lệ nhưng vẫn cịn đứng trước nhiều rủi ro tín dụng. Vì vậy, chi nhánh cần :
- Cán bộ tín dụng cần thực hiện cơng tác kiểm tra, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, phân loại nợ theo mục tiêu về giới hạn, cơ cấu cho vay đã đề ra. Quản lý chặt chẽ hồ sơ cho vay, thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay đối với khách hàng.
- Tổ chức xem xét, thẩm định chặt chẽ trước khi cấp khoản vay mới. Đối với những doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời và có uy tín trong việc trả nợ,
ngân hàng có thể tăng lượng khoản vay nếu phương án kinh doanh của khách hàng có tính khả thi cao. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng có thể kết hợp với khách hàng để tư vấn tìm ra chiến lược kinh doanh mới, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng, vừa tránh rủi ro mất vốn cho ngân hàng.
- Đối với các khoản nợ quá hạn, cần phải có biện pháp xử lý riêng. Chi nhánh cần phân tích nguyên nhân gây ra nợ quá hạn, giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng để thực hiện việc cơ cấu lại nợ. Nếu khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, ngân hàng cần quản lí chặt chẽ khoản vay và thực hiện các bước như sau :
+ Tìm khách hàng có khả năng về mặt tài chính nhận nợ của khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu quả tài sản, đảm bảo khả năng trả nợ.
+ Thẩm định lại tài sản đảm bảo, tình trạng của tài sản, hồ sơ pháp lí để có thể phát mại tài sản đảm bảo cho khoản nợ.
+ Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay.
+ Thực hiện các biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: miễn giảm một phần lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt,... áp dụng đối với khách hàng có thiện chí trả nợ.
3.2.8. Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ hiện đại.
Các thông tin thu thập được về khách hàng, thị trường cần được lưu trữ, sắp xếp có hệ thống, khoa học trên các phần mềm máy tính tin học. Cán bộ tín dụng sẽ dựa vào những thơng tin đó để xử lý cơng việc. Các tiện ích mà khoa học công nghệ mang lại giúp q trình xử lý thơng tin nhanh hơn, giảm thời gian và chi phí trong hoạt động tín dụng. Đặc biệt là các phần mềm hiện đại phục vụ cho việc phân tích rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp giúp các cán bộ tín dụng giảm bớt khối lượng cơng việc, tiết
kiệm thời gian cũng như chi phí cho ngân hàng. Vì vậy chi nhánh cần tập trung đầu tư, nâng cao các thiết bị cơng nghệ, hiện đại hóa ngân hàng đặc biệt là tại các phòng giao dịch và phòng quan hệ khách hàng. Cơ sở vật chất hiện đại giúp chất lượng cho vay nâng cao hơn sẽ đem đến lượng lớn khách hàng góp phần tăng lợi nhuận của chi nhánh.
3.2.9. Mở rộng mạng lưới khách hàng.
- Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Nam Định đang có 1 chi nhánh chính và 2 phịng giao dịch được đặt tại các khu vực thuận tiện, đơng dân cư. Tuy nhiên, quy mơ tín dụng của chi nhánh vẫn cịn hạn chế do chưa mở rộng được số lượng khách hàng. Bởi vậy để mở rộng được quy mơ tín dụng thì phải đa dạng hóa đối tượng khách hàng.
- Chi nhánh đã thực hiện cho vay với nhiều khách hàng khác nhau tuy nhiên phần lớn vẫn tập trung vào một số lĩnh vực kinh doanh chủ chốt. Những năm gần đây, ngân hàng tập trung đẩy mạnh công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp vì các tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh nên lượng vốn khá lớn và lâu dài. Tuy nhiên, chi nhánh cũng nên quan tâm hơn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân. Đối tượng khách hàng cá nhân thường là cho vay tiêu dùng, hình thức vay này có lãi suất cao nhưng cũng đi kèm với rủi ro lớn. Chi nhánh nên xem xét, điều tra, thẩm định một cách cụ thể các điều kiện vay vốn của khách hàng, lường trước các rủi ro thì cho vay khách hàng cá nhân sẽ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
- Các phịng giao dịch của chi nhánh là ít hơn so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Vì thế, chi nhánh nên xem xét tìm kiếm khu vực thích hợp