đội – chi nhánh Nam Định.
2.3.1. Những kết quả đạt được.
Trong những năm qua, hoạt động cho vay luôn được chi nhánh chú trọng. Với sự chỉ đạo tận tình của Ban giám đốc cùng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, hoạt động cho vay đã đạt được nhiều kết quả đáng kể:
- Hoạt động cho vay của chi nhánh liên tục được mở rộng trong 3 năm thể hiện qua tổng dư nợ và doanh số cho vay. Dư nợ và doanh số cho vay luôn tăng nhanh cho thấy quy mô cho vay của chi nhánh đã được mở rộng, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng. Hoạt động cho vay của ngân hàng đã thúc đẩy, tạo cơ hội cho các doanh nghiệp, cá nhân có vốn để sản xuất kinh doanh, kiếm thêm nhiều lợi nhuận, góp phần phát triển nền kinh tế. Đây cũng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, phần lớn lợi nhuận mà ngân hàng kiếm được là từ cho vay nên chi nhánh cũng đã rất tích cực triển khai các chính sách quảng bá hoạt động này để thu hút nhiều khách hàng hơn.
+ Chất lượng công tác thẩm định được nâng cao nhờ áp dụng các phương pháp mang tính khoa học, kỹ thuật thẩm định được hồn chỉnh hơn và cơng tác kiểm tra giám sát vốn vay cũng chặt chẽ hơn.
+ Trong tình hình kinh tế suy thối do đối mặt với dịch bệnh, các doanh nghiệp phá sản hàng loạt gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh đã và đang được cải thiện đáng kể, tỷ lệ nợ xấu cũng ln duy trì ở mức thấp và an tồn (dưới 3%). Ngân hàng đã tích cực đơn đốc đối với khách hàng, kiên quyết xử lý nợ quá hạn từ những năm trước bằng nhiều phương pháp được đề ra nhằm làm giảm rủi ro hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng cho vay, nhờ vậy mà doanh số thu nợ có xu hướng tăng qua các năm.
- Các khoản vay ln được đảm bảo đúng và đủ theo quy trình cho vay đối với khách hàng theo quy định quy chế cho vay của ngân hàng từ việc nhận hồ sơ, thẩm định doanh nghiệp xin vay vốn, quyết định cho vay đến giải ngân, kiểm tra giám sát và thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng và xử lý tài sản bảo đảm. Ngân hàng còn thường xuyên giám sát tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệp kết hợp các biện pháp phân tích các khoản vay, tư vấn hỗ trợ cho khách hàng về hoạt động sản xuất kinh doanh để hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả hơn. Điều này địi hỏi trách nhiệm cao của mỗi cá nhân cán bộ tín dụng.
- Tỷ trọng cho vay khơng có TSĐB được ngân hàng kiểm sốt tốt, chất lượng các khoản vay này cũng tăng lên.
- Tỷ lệ phần trăm nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn được đảm bảo ở mức độ hợp lý, cho phép chi nhánh vừa đảm bảo được khả năng thanh toán, vừa thu lại lợi nhuận cho ngân hàng.
- Thu nhập từ lãi cho vay cũng tăng khá cao qua 3 năm và chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ chứng tỏ hoạt động cho vay đang phát triển rất tốt và đang sinh lãi, đóng vai trị quan trọng trong tổng thu nhập của ngân hàng.
- Thái độ làm việc, tư vấn, chăm sóc khách hàng nhiệt tình đáng tin cậy của cán bộ nhân viên nhờ các chính sách tăng cường, nâng cao nghiệp vụ đã lấy được sự tin tưởng của khách hàng thường xuyên và mở rộng tìm kiếm nhiều khách hàng mới.
Để có những thành tích như trên, chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc và tích cực những định hướng phát triển của Hội sở chính, đồng thời nỗ lực hết mình trong từng chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được giao. Những kết quả mà chi nhánh MB Nam Định đã đạt được trong giai đoạn từ năm 2019 - 2021 cho ta thấy chất lượng cho vay của chi nhánh đang ngày được nâng cao tạo điều kiện để chi nhánh vươn lên vượt qua các ngân hàng khác trong địa bàn.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân.
2.3.2.1. Những hạn chế.
Tuy chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích trong 3 năm qua nhưng vẫn còn tồn tại một vài hạn chế như sau:
- Hoạt động huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng tốt và ổn định, hoạt động cho vay cũng có xu hướng tăng. Tuy nhiên, lượng vốn cho vay vẫn ít hơn nhiều so với lượng vốn huy động. Điều này cho thấy chi nhánh chưa sử dụng tốt đa lượng vốn huy động, có hiện tượng lãng phí, thừa vốn. Chi nhánh cũng đã tích cực trong việc mở rộng quy mơ tín dụng, tuy nhiên chưa đa dạng các sản phẩm, dịch vụ cho vay để thu hút khách hàng có nhu cầu vay vốn. Ngồi ra, tình hình kinh tế trong và ngồi nước đều gặp khó khăn do dịch bệnh làm cho khả năng kinh doanh của các doanh nghiệp không ổn định nên nhu cầu vay vốn cũng bị hạn chế.
- Hoạt động cho vay vẫn còn tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Tuy tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu nằm trong mức an toàn (dưới 3%) nhưng vẫn ở mức khá cao so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
- Khả năng quản trị rủi ro cho vay của chi nhánh chưa thực sự linh hoạt, vẫn mang tính thụ động. Chỉ đến khi phát sinh nợ xấu, nợ khó địi mới đi kiểm tra xem nguyên nhân ở đâu để khắc phục. Từ đó làm cho rủi ro tín dụng tăng lên, các cán bộ tín dụng khơng kịp đưa ra các phương án giải quyết, gây thiệt hại cho ngân hàng.
- Cán bộ tín dụng ln thực hiện đúng quy trình cho vay theo quy định, nhưng cơng tác giám sát sau vay vẫn cịn nhiều hạn chế. Cán bộ tín dụng cịn chủ quan, không giám sát kỹ lưỡng, đôi khi kiểm tra sau vay chỉ mang tính hình thức, khơng thường xun xem xét q trình sử dụng vốn của khách hàng nên không phát hiện được rủi ro kịp thời để sớm giải quyết.
- Hệ thống công nghệ thông tin và các trang thiết bị vẫn cịn thấp. Các thơng tin phục vụ cơng tác điều hành quản lý chưa đầy đủ và mang tính thủ cơng. Từ đó gây mất thời gian và cơng sức trong việc tìm kiếm thơng tin khách hàng để quyết định việc cho vay dẫn đến ảnh hưởng chất lượng cho vay.
- Việc phát mại TSĐB và quỹ dự phòng rủi ro là nguồn tài trợ chủ yếu. Tuy nhiên việc phát mại cịn nhiều khó khăn, gây tình trạng ứ đọng vốn. Chi nhánh cũng chưa có các biện pháp nhằm giải quyết tình hình khó khăn cho khách hàng như tài trợ thêm vốn hay sử dụng các công cụ phái sinh để san sẻ rủi ro tín dụng,…
- Mức lãi suất cho vay của ngân hàng là chưa tốt so với các ngân hàng khác trên thị trường. Đồng thời, mức lãi suất cũng khơng đảm bảo được tính ổn định, lâu dài, thường xuyên có sự biến động. Ngân hàng cũng chưa đưa ra các ưu đãi tốt về lãi suất đối với các khách hàng thân thiết và uy tín.
- Hệ thống phòng giao dịch và hệ thống quản lý chưa đồng bộ, chưa mang tính chun nghiệp cao. Số lượng phịng giao dịch cịn quá ít so với các ngân hàng khác cùng khu vực nên gây nhiều khó khăn cho khách hàng.
2.3.2.2. Nguyên nhân.
* Nguyên nhân khách quan:
- Môi trường kinh tế
Những năm qua, nước ta cũng như cả thế giới phải đối mặt với đại dịch COVID-19, nền kinh tế suy giảm, gặp nhiều khó khăn. Trong bối cảnh đó, các doanh nghiệp, tổ chức cá nhân vay vốn tại ngân hàng cũng ít nhiều bị ảnh hưởng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính khơng được khả quan. Thu nhập cá nhân bị giảm, tiêu dùng ít đi, tập trung vào các mặt hàng thiết yếu làm cho việc tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp gặp khó khăn trong khi đầu vào lại tăng giá. Các doanh nghiệp cắt giảm sản xuất, thu hẹp quy mô, hạn chế vay vốn và khả năng trả nợ cũng bị giảm đáng kể. Từ đó dẫn đến chất lượng cho vay cũng bị giảm đi.
- Môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý ảnh hưởng khá lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng trong những năm qua. Các chính sách liên quan đến hoạt động của ngân hàng như các chính sách tiền tệ hay chính sách thuế,… hay thay đổi, khơng thống nhất làm ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng. Các quy định pháp lý về định giá tài sản thế chấp, thu hồi nợ, chuyển nhượng quyền sở hữu, xử lý TSĐB,... còn tồn tại nhiều bất cập làm ảnh hưởng đến tiến trình cho vay cũng như xử lý các khoản nợ tồn đọng. Nhiều quy định của NHNN áp đặt lên cho các NHTM cũng ảnh hưởng đến công cuộc mở rộng quy mô cho vay của ngân hàng.
- Môi trường cạnh tranh:
Trên địa bàn của chi nhánh có rất nhiều các ngân hàng khác cùng hoạt động nên mức độ cạnh tranh là vô cùng gay gắt. Dưới áp lực đó, ngân hàng có thể bỏ qua những điều kiện cho vay cần thiết. Nhưng điều đó đồng nghĩa với việc làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, rủi ro tín dụng tăng cao và chất lượng cho vay bị giảm đi.
- Từ phía các khách hàng
Khách hàng là yếu tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay của chi nhánh. Vì thế có rất nhiều ngun nhân dẫn đến những hạn chế từ phía khách hàng:
+ Năng lực tài chính của khách hàng cịn hạn chế. Trong tình hình dịch bệnh kinh tế khó khăn, các tổ chức doanh nghiệp kinh doanh sản xuất bị đình trệ, lợi nhuận giảm sút, nguy cơ phá sản cao, tình hình thất nghiệp gia tăng, các cá nhân vay vốn của ngân hàng khơng có thu nhập. Các tổ chức, cá nhân khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng, các khoản nợ trở thành nợ quá hạn, nợ xấu; ngân hàng có khả năng bị mất vốn cao.
+ Khơng có đủ tài sản đảm bảo để thế chấp cho khoản vay là tình trạng chung của các doanh nghiệp hiện nay. Các tài sản được đem đi thế chấp của các doanh nghiệp chủ yếu là các thiết bị, cơ sở hạ tầng khơng đủ chất lượng. Đó là ngun nhân hạn chế các khoản vay của khách hàng.
+ Khách hàng khơng kê khai đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình làm cho ngân hàng khó nắm bắt đúng khả năng của khách hàng vay vốn làm tốn thời gian và rủi ro tín dụng tăng cao.
Ngồi những ngun nhân trên thì cịn nhiều ngun nhân khác mà khó có thể nắm bắt hay kiểm soát được như rủi ro trong hoạt động kinh doanh sản xuất, sự biến động của nền kinh tế, sự thay đổi cơ chế nhà nước,...
* Nguyên nhân chủ quan:
Đây là các nguyên nhân đến từ chi nhánh MB Nam Định:
- Nhiều chính sách cho vay của ngân hàng chưa thực sự hợp lý với địa điểm và hệ thống của chi nhánh. Các sản phẩm cho vay của ngân hàng chưa đa dạng, chủ yếu là các sản phẩm truyển thống, chưa có các sản phẩm riêng biệt phù hợp đối với từng loại khách hàng.
- Công tác kiểm tra, đánh giá quá trình khách hàng sử dụng vốn vay chưa thực sự sát sao, mang tính chất sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ do đó khơng đánh giá được khả năng thu hồi nợ của các khoản vay dẫn đến không kịp thời phát hiện được các sai phạm để xử lý.
- Công tác thẩm định cho vay cũng chưa được cao, thiếu tính chắc chắn. Nguồn thơng tin chủ yếu là dựa vào khách hàng nên không mang tính chính xác tuyệt đối. Hệ thống thơng tin xử lý và quản lý khách hàng còn yếu kém, chưa được trang bị và tổ chức chặt chẽ.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên cịn khá trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nên cịn nhiều hạn chế.
- Chi nhánh chưa thực sự chú trọng xây dựng chiến lược kinh doanh dựa trên tình hình thực tế của chi nhánh, chưa xây dựng hệ thống mục tiêu cần thực hiện trong từng giai đoạn.
Như vậy, qua đánh giá thực trạng chất lượng cho vay của chi nhánh MB Nam Định trong 3 năm qua ta thấy chất lượng cho vay của ngân hàng đang được cải thiện tốt hơn, lượng khách hàng cũng tăng lên nhiều hơn, đạt được nhiều kết quả đáng kể. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn cịn một vài hạn chế đến từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Do đó chi nhánh cần phải lên kế hoạch giải quyết các hạn chế để chất lượng cho vay ngày càng được nâng cao hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Ở chương 2, khóa luận đã trình bày tình trạng hoạt động kinh doanh cũng như thực trạng cho vay, những kết quả đạt được cùng với khó khăn của hoạt động cho vay tại chi nhánh MB Nam Định. Thơng qua đó, ta có thể thấy bao qt tồn bộ tình hình hoạt động của chi nhánh . Giai đoạn năm 2019-2021 chi nhánh đã có những kết quả vơ cùng khả quan, hoạt động cho vay những năm qua đã đóng góp một phần khơng nhỏ trong tổng thu nhập của chi nhánh. Đồng thời ta cũng thấy được các hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh ở chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH
3.1. Định hướng mục tiêu phát triển tại ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Nam Định.
3.1.1 Định hướng hoạt động của ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định.
Với định hướng trở thành ngân hàng thuận tiện nhất, lấy khách hàng làm trung tâm, ngân hàng TMCP Quân đội nói chung và chi nhánh Nam Định nói riêng đã hoạch định các chính sách, kế hoạch, định hướng phát triển một cách hợp lý, linh hoạt phù hợp với diễn biến kinh tế và tình hình của ngân hàng trong những năm tới như sau :
- Đánh giá chi tiết các kết quả đã đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của các hạn chế đó để lên kế hoạch xây dựng, phát triển mục tiêu tăng trưởng năm 2022 phù hợp với khả năng, điều kiện của chi nhánh.
- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng nhiều phương pháp như đa dạng các hình thức huy động, thay đổi lãi suất hợp lý, phân tích thị trường tìm kiếm khách hàng,..nhằm tăng lượng vốn có sẵn cho chi nhánh.
- Với mục tiêu hướng đến khách hàng, chi nhánh từng bước nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có và mở rộng, khai thác các sản phẩm dịch vụ mới tiện ích hiện đại nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng từ đó giúp tăng cao doanh số sản phẩm dịch vụ của chi nhánh.
- Không ngừng tập trung đổi mới, nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị làm việc cho chi nhánh và các phòng giao dịch để các nghiệp vụ được xử lý nhanh hơn, chính xác hơn, mở rộng thêm các nghiệp vụ ở các điểm giao dịch.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động trên địa bàn. Tìm địa điểm kinh doanh, thành lập thêm các điểm giao dịch. Cố gắng tạo dựng vị thế, thương hiệu, uy tín của chi nhánh trên địa bàn đang hoạt động nhằm tạo dựng niềm tin cho khách hàng.
- Chú trọng phát triển nguồn nhân lực bằng cách nâng cao chất lượng tuyển dụng, tăng cường đào tạo và cập nhật kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, thành lập các lớp bổ túc nghiệp vụ nâng cao,…
3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Định.
Trên cơ sở định hướng mục tiêu hoạt động, chi nhánh đã thiết lập những