Thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NH vietcombank

LỜI NÓI ĐẦU Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Trong thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến phần thiếu sống hàng ngày đông đảo dân chúng giới thị trường Việt Nam thu hút quan tâm, đầu tư ngân hàng thương mại nước vài năm trở lại Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ trở thành công cụ quan trọng chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ ngân hàng Phát hành thẻ ghi nợ triển khai hệ thống ATM lựa chọn ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn ban đầu gia nhập thị trường thẻ, làm bàn đạp cho ngân hàng tiếp tục triển khai hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế Cùng với nhịp phát triển sôi động thị trường, hàng ngày qua phương tiện thông tin, người dân tiếp cận với nhiều thông tin thẻ, đặc biệt thông tin liên quan đến rủi ro phát sinh trình sử dụng thẻ Theo thống kê tổ chức thẻ quốc tế Visa, năm 2004, giá trị giả mạo thẻ Visa ngân hàng thương mại Việt Nam lĩnh vực phát hành lên tới 100.000 USD, tăng 34 % so với năm 2003, lĩnh vực toán thẻ 381.000 USD Tỷ lệ giả mạo phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam thường xuyên cao tỷ lệ trung bình giới Theo khuyến cáo tổ chức thẻ quốc tế, sau phủ nước khu vực Thái Lan, Malayxia, Singapore áp dụng biện pháp quản lý chặt chẽ hoạt động kinh doanh thẻ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tổ chức tội phạm thẻ bắt đầu chuyển hướng sang thị trường khu vực có Việt Nam Tham gia hoạt động kinh doanh thẻ từ ngày Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt nam trọng phát triển sản phẩm, nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng Doanh số phát hành, toán sử dụng thẻ ngân hàng Ngoại thương đạt tốc độ tăng trưởng cao, chiếm 50% doanh số thị trường Bên cạnh thành tựu đạt được, ngân hàng Ngoại thương phải đối mặt với rủi ro trinh kinh doanh thẻ, công tổ chức tội phạm thẻ quốc tế chúng chuyển hướng sang thị trường Việt nam Từ năm 2002 đến nay, tình hình giả mạo toán sử dụng thẻ ngân hàng Ngoại thương tăng với tốc độ đáng ngại gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh, địi hỏi ngân hàng cần có quan tâm thích đáng đến hoạt động quản lý rủi ro trình kinh doanh thẻ ngân hàng Là cán phòng Quản lý thẻ ngân hàng Ngoại thương, qua thực tiễn công tác với mong muốn cho hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN ngày an tồn, hiệu tơi chọn đề tài : " Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam " làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Luận văn phân tích đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Qua đưa giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng: Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 1995 - 2004  Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt nam Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp phương pháp vật lịch sử, điều tra - phân tích - tổng hợp thống kê, kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh để phân tích, chứng minh đề xuất giải pháp Đóng góp luận văn  Hệ thống hoá lý luận thẻ ngân hàng rủi ro trình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng  Đưa giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt nam Kết cấu luận văn Tên đề tài: " Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam " Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Thẻ ngân hàng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt nam Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHNTVN: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietcombank, VCB: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHPH: Ngân hàng phát hành thẻ NHTT: Ngân hàng toán thẻ TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế NHTM: Ngân hàng thương mại Amex: American Express ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 1: THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ toán Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng cịn dùng để thực dịch vụ thơng qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng “ ban hành kèm theo định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 thẻ ngân hàng cơng cụ toán ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ ngân hàng ln làm Plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế bao gồm yếu tố: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực tên chủ thẻ Ngồi thẻ cịn có tên cơng ty phát hành thẻ thêm số yếu tố khác theo tiêu chuẩn Tổ chức tập đoàn thẻ quốc tế… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Phân loại: Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ chủ yếu người ta sử dụng theo phương thức chính: Phân loại theo công nghệ sản xuất phân loại theo tính chất tốn thẻ  Nếu theo công nghệ sản xuất chia thành loại: thẻ in nổi, thẻ từ thẻ thông minh: Thẻ in ( Embossed Card ): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày loại thẻ sử dụng cơng nghệ in q thơ sơ, dễ bị làm giả mà kết hợp với công nghệ thẻ từ, thẻ thông minh Thẻ từ: loại thẻ mà thông tin chủ thẻ vừa dập mặt trước thẻ vừa mã hoá băng từ mặt sau thẻ Các thông tin phải đảm bảo xác khớp với Thẻ từ chiếm phần lớn tổng số lượng thẻ sử dụng thị trường Nhược điểm thẻ từ số lượng thông tin mã hố khơng nhiều mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn bị ăn cắp thơng tin thiết bị nối với máy vi tính Thẻ thông minh ( Smart card ): Đây hệ thẻ, có đặc tính bảo mật an toàn cao, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ chip điện tử có cấu tạo máy tính hồn hảo Thơng thường thẻ thông minh gắn chip điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp thẻ thơng minh có Chip điện tử băng từ Chip điện tử độc lập với thẻ gắn bề mặt thẻ, chất gồm loại chip: chip nhớ chip xử lý liệu Chip nhớ lưu trữ tồn thơng tin cần thiết phục vụ cho cơng tác tốn thẻ lần sử dụng cịn chip xử lý liệu có khả bổ sung, xố bỏ điều chỉnh thơng tin nhớ Thẻ thông minh gắn chip xử lý liệu có khả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vừa lưu trữ thông tin chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ số liệu lần giao dịch chủ thẻ ĐVCNT Tính vượt trội thẻ thơng minh giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán việc đối chiếu thông tin tài khoản thông tin chủ thẻ việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ thực ĐVCNT Tuy nhiên, sử dụng công nghệ nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận toán thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên phát hành toán lại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ  Nếu vào tính chất tốn chia thành thẻ tín dụng ( Credit card ) thẻ ghi nợ ( Debit card ) Thẻ tín dụng ( Credit card ) phương thức toán không dùng tiền mặt cung cấp cho nguời sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Tại thời điểm khách hàng tốn hàng hóa dịch vụ ngân hàng đứng tạm ứng toán cho đơn vị cung cấp hàng hố dịch vụ sau tiến hành thu hồi khoản tiền từ khách hàng sau khoảng thời gian định theo thoả thuận ngân hàng chủ thẻ Khoảng thời gian kể từ thẻ đuợc dùng để toán hàng hoá dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức thẻ khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy hết thời gian mà chủ thẻ chưa toán chưa toán hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng chủ thẻ phải chịu khoản phí lãi chậm trả số dư nợ lại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Sau toán hết dư nợ phát sinh kỳ, hạn mức tín dụng chủ thẻ khôi phục ban đầu Đây tính chất tuần hồn thẻ tín dụng Ngân hàng tổ chức tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài chính, tài sản chấp … khách hàng Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có chấp nhận thẻ để tốn Ngồi sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thông thường Visa, Master vàng, chuẩn để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tổ chức thẻ quốc tế đưa sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt phục vụ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài vững vàng có mức chi tiêu lớn Đó thẻ tốn ( charge card ) Khi sử dụng thẻ toán khách hàng hưởng hạn mức tín dụng đặc biệt cao khơng bị chi phối hạn mức tín dụng chủ thẻ phải tốn tồn số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn Thẻ ghi nợ ( debit card ): Giống thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Nó cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tuyến để toán hàng hoá dịch vụ ĐVCNT thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy ATM Mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư tài khoản Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ thu phí dịch vụ Đối với thẻ ghi nợ, ngân hàng khách hàng khơng diễn q trình cho vay tín dụng, khơng có việc phân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com loại khách hàng nên khách hàng cần có tài khoản ngân hàng tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ ngân hàng Chính mức độ thay thể tiền mặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu vượt trội so với thẻ tín dụng Thẻ ATM hình thức phát triển thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng có thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực nhiều giao dịch khác máy ATM bao gồm: rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in kê, xem thông tin quảng cáo… Hệ thống ATM đại cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản máy ATM, đổi séc qua máy rút tiền tự động, thực nộp hồ sơ cho khoản vay tự thực nhiều dịch vụ ngân hàng khác Cùng với thẻ ATM, hệ thống ATM cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả giao dịch làm việc, trụ sở ngân hàng khả tự phục vụ Theo thời gian, tổ chức thẻ chủ động kết nối hệ thống ATM với tạo nên mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng thực giao dịch nhiều máy ATM Hiện hai hệ thống ATM lớn giới Cirrus MasterCard Plus Visa, sẵn sàng cho phép thẻ ngân hàng tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên mạng lưới rộng khắp toàn cầu Ngoài hai loại thẻ tín dụng thẻ ghi nợ nói trên, hình thức thẻ ngân hàng ngày trở nên phổ biến thẻ liên kết Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba thông thường tên, nhãn hiệu thương mại logo bên thứ ba đồng thời xuất thẻ Ngồi đặc điểm sẵn có thẻ ngân hàng thơng thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn với khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại Ví dụ thẻ Visa co-brand ngân hàng Standard Chartered tập đoàn thời trang Espirit phát hành mang lại cho chủ thẻ tiện ích phụ trội riêng biệt chăm sóc sắc đẹp miễn phí, giảm giá 20% cho tất mặt hàng hiệu Espirit tháng đầu tiên, chương trình điểm thưởng tích luỹ theo lượng tiền toán thẻ…  Nếu vào phạm vi sử dụng thẻ chia thành thẻ nước thẻ quốc tế Thẻ nước thẻ ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành sử dụng thay tiền mặt để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi quốc gia Thơng thường thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng thương mại phát hành sử dụng hệ thống máy ATM mạng lưới ĐVCNT ngân hàng phát hành ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành nước Thẻ quốc tế thẻ mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành Thẻ quốc tế sử dụng phạm vi nước quốc tế, ĐVCNT máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận tốn thẻ Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký chấp nhận làm thành viên Tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ quy định việc phát hành toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế ban hành Có loại thẻ quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng quốc tế 1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ ngân hàng: Để có sản phẩm đa dạng nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, xét 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.3.5 Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro toàn cầu Tổ chức thẻ quốc tế Càng phát sớm hành vi gian lận thẻ, ngân hàng hạn chế tổn thất xảy Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ ngân hàng, hàng ngày nhóm Quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở báo cáo tình hình sử dụng thẻ ngân hàng phát hành, báo cáo hoạt động chấp nhận toán thẻ ĐVCNT hệ thống, cán rủi ro phân loại theo nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo như: giao dịch với số tiền lớn, giao dịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giao dịch thực ĐVCNT, thị trường có mức độ rủi ro cao Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ TCTQT để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Trên sở thông tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ ngân hàng Ngoại thương Để phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ TCTQT xây dựng chương trình hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Các chương trình sử dụng 91 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thành công nhiều thị trường giới nên Ngân hàng Ngoại thương cần phối hợp khai thác tối đa chức dịch vụ sau:  Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia ( National Merchant Alert Service - NMAS ): NMAS lưu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm dứt hợp động có hành vi liên quan đến giả mạo, có mức địi bồi hồn cao vi phạm điều khoản hợp đồng chấp nhận thẻ Khi ngân hàng thẩm định, chuẩn bị ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, ngân hàng cập nhật sở liệu NMAS xác định xem ĐVCNT có nằm danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho ngân hàng tốn có ĐVCNT đưa lên danh sách cảnh báo vịng 180 ngày sau ngân hàng có đưa yêu cầu biết thông tin ĐVCNT  Dịch vụ phát rủi ro ( Risk Identification Service - RIS ): RIS hỗ trợ ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến giả mạo ĐVCNT RIS thu thập thông tin hoạt động ĐVCNT doanh số giao dịch, yêu cầu tra soát, bồi hồn, số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủi ro sử dụng thông số để đánh giá hoạt động ĐVCNT thơng số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo ĐVCNT đến ngân hàng tốn thơng qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thơng tin hoạt động ĐVCNT mức cảnh báo dựa thơng tin  Dịch vụ thơng tin giả mạo toàn cầu ( Global Fraud Information Service - GFIS ): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tổ chức thành viên 92 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tồn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cịn cung cấp cơng cụ khác như: diễn đàn nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phịng chống giả mạo, số liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ, thông tin cập nhật luật pháp liên quan đến giả mạo thẻ nước 3.2.3.6 Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ Hiện giới ngân hàng bắt đầu sử dụng thẻ chip thay cho thẻ từ Hiện để phục vụ cho việc tốn thực thẻ chip ngồi chip mã hố thơng tin sử dụng băng từ để mã hố đảm bảo thẻ tốn máy chấp nhận toán thẻ chip thẻ từ Thẻ chip mã hoá thuật tốn khó phát sử dụng cơng nghệ đại ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thơng tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hố thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Ngồi thẻ chip cịn có khả lưu trữ nhiều thông tin chủ thẻ cập nhật thơng tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng TCTQT 93 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.4 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình toán gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng không cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước Nếu đến có cố bắt đầu mua nhập máy thay khơng đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hoạt động toán bị ngừng trệ, giảm uy tín gây tổn thất cho ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng Ngoại thương cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy 3.2.5 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro Bất kỳ chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng phát hành mà ngân hàng toán thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Bên cạnh tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi, sử dụng công nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia, châu lục giới Chính phịng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ 94 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com không nỗ lực cố gắng ngân hàng, tổ chức đơn lẻ mà cần phối hợp, hợp tác toàn ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Nếu đơn lẻ ngân hàng tiến hành cơng tác quản lý rủi ro tổ chức tội phạm thẻ chuyển hướng công sang ngân hàng khác giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao gây lòng tin khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động tồn thị trường thẻ Chính ngân hàng cạnh tranh với gay gắt hoạt động phát hành toán thẻ cần phải thống với cơng tác phịng chống giả mạo thẻ Các ngân hàng chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống Ở đâu cần nhấn mạnh đến vai trị quan pháp luật lực lượng đóng vai trị quan trọng để truy bắt đưa xử lý hành vi vi phạm hoạt động kinh doanh thẻ 3.3 Kiến nghị với quan hữu trách 3.3.1 Chính Phủ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển nên hoạt động tội phạm lĩnh vực thẻ chưa nhiều quy mơ cịn nhỏ Hầu hết vụ giả mạo thẻ giao dịch giả mạo ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, với phát triển thị trường tài thị trường thẻ Việt nam, nước ta phải đối mặt với cơng mang tính tổ chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện Bộ luật hình Việt Nam, chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, 95 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Do Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian qua, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNNVN phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro cho hệ thống NHTMVN Hiện thẻ tín dụng phát hành ngân hàng thương mại nước chủ yếu phát hành hình thức chấp mức chấp thường cao hạn mức chi tiêu thẻ Khi chủ thẻ khơng có khả toán khoản chi tiêu kỳ vào quy định Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ, ngân hàng phát hành chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ dùng số tiền khách hàng chấp để thu hồi nợ Chính vậy, tình trạng không thu hồi nợ hoạt động phát hành thẻ ngân hàng 96 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nước không xảy Tuy nhiên, thị trường tài ngân hàng mở cửa cho ngân hàng, tổ chức tài quốc tế tham dự, với phát triển cạnh tranh ngày gay gắt thị trường thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ tín dụng: ngân hàng phát hành đánh giá uy tín lực tài khách hàng để định hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng Điều có nghĩa ngân hàng phát hành phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ giống hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp ngân hàng Bên cạnh việc thân ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc thu thập lưu trữ thơng tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng sau: Thu thập thông tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, phát hành tổ chức nào, tình hình tốn kê, tốn nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại phải hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội cho hoạt động thẻ Thực việc quản lý tập trung sở liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ , thường xuyên cập nhập liên tục, đảm bảo tính xác đồng thông tin khách hàng 97 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.3.3 Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt nam Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “ diễn đàn hợp tác trao đổi ” hoạt động phịng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trưòng Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với TCTQT hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 98 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Rủi ro gắn liền với hoạt động , giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta khơng muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nhung phải ln đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trị quan trọng việc hạn chế, phịng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương nói riêng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn làm công việc sau:  Hệ thống hoá khái niệm thẻ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng kinh doanh thẻ  Đưa loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải trình hoạt động nhân tổ ảnh hưởng  Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương, kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng 99 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Đưa giải pháp , kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN Qua luận văn này, thực hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ NHNT nói riêng thị trường thẻ Việt nam chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng - tài khu vực giới 100 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Lời nói đầu Chương 1: Thẻ ngân hàng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ toán 1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ ngân hàng 10 1.1.3 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 14 1.1.4 Các hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 18 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .24 101 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2.1 Khái niệm .24 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 25 1.2.2.1 Giả mạo thẻ 25 1.2.2.2 Rủi ro tín dụng .29 1.2.2.3 Rủi ro kỹ thuật .29 1.2.2.4 Rủi ro đạo đức 30 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NH .31 1.2.3.1 Thói quen sử dụng thẻ kinh tế .31 1.2.3.2 Chủ trương sách quan quản lý Nhà nước hoạt động thẻ 33 1.2.3.3 Sự phát triển khoa học công nghệ 33 1.2.3.4 Chất lượng công tác thẩm định khách hàng 34 1.2.3.5 Nhân lực .34 Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1 Quá trình hình thành phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN .36 2.1.1 Vài nét ngân hàng Ngoại thương Việt nam .36 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN 39 2.2 Kết hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN 44 2.2.1 Hoạt động phát hành 44 2.2.1.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế 44 2.2.1.2 Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ 50 2.2.2 Hoạt động toán 53 2.2.2.1 Hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế 53 2.2.2.2 Hoạt động hệ thống ATM .57 2.2.3 Quản lý rủi ro .55 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN 57 2.3.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN 57 2.3.1.1 Giả mạo thẻ 57 2.3.1.2 Rủi ro kỹ thuật .66 102 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.3.2 Hoạt động quản lý rủi ro NHNTVN .67 Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt nam 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN 70 3.1.1 Cơ cấu tổ chức .70 3.1.2 Sản phẩm, dịch vụ 75 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN .76 3.2.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro hệ thống thẻ NHNTVN 76 3.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức cán thẻ NHNTVN .78 3.2.3 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ 79 3.2.3.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng 79 3.2.3.2 Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn 80 3.2.3.3 Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ 82 3.2.3.4 Hướng dẫn thường xun kiểm tra cơng tác tốn thẻ ĐVCNT 84 3.2.3.5 Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro toàn cầu TCTQT 86 3.2.3.6 Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ 88 3.2.4 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ 89 3.2.5 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro 89 3.3 Kiến nghị với quan hữu trách 90 3.3.1 Chính phủ .90 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước 91 3.3.3 Hiệp hội ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam 93 103 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam An Overview of the Bankcard Industry - Mastercard University The Acquiring Business - Visa School The Issuing Business - Visa School The Business of Risk Management - Mastercard University Báo cáo giả mạo hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Ngoại thương Tổ chức thẻ quốc tế Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương năm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004 The Business of Risk Management - Visa Business School 10/2005 10 Managing Risk Effectively - Visa Business School 7/2004 104 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 105 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... đ? ?nh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Qua đưa giải pháp, kiến nghị nh? ??m giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, ... 1: Thẻ ngân hàng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt nam Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt. .. giải pháp kiến nghị nh? ??m hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt nam Kết cấu luận văn Tên đề tài: " Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại