3.2 Giải phỏp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNTVN
3.2.3.3 Thiết lập cỏc hạn mức sử dụng và chấp nhận thẻ
Việc thiết lập cỏc hạn mức sử dụng và thanh toỏn thẻ cú tỏc dụng hạn chế tổn thất cho ngõn hàng và khỏch hàng khi cú rủi ro xảy ra trong quỏ trỡnh sử dụng thẻ. Ngõn hàng Ngoại thương nờn thiết lập cỏc hạn mức sau:
Hạn mức chi tiờu ngày: là số tiền tối đa và số lần tối đa mà chủ thẻ cú thể thanh toỏn hàng húa dịch vụ hoặc rỳt tiền mặt trong một ngày. Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam nờn xõy dựng nhiều hạn mức chi tiờu ngày theo từng loại thẻ, từng hạng thẻ và theo hạn mức tớn dụng của chủ thẻ. Hạn mức này nờn cú sự phõn biệt giữa cỏc giao dịch thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ và rỳt tiền mặt: số tiền rỳt tối đa và số lần rỳt tối đa bao giờ cũng phải thấp hơn số tiền và số lần tối đa thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ. Hạn mức này nhằm mục đớch quản lý chi tiờu cho khỏch hàng, hạn chế rủi ro cho những loại hỡnh sử dụng thẻ cú độ rủi ro cao, giảm thiểu tổn thất trong những trường hợp khỏch hàng làm mất thẻ, thất lạc hoặc thẻ bị lợi dụng.
Hạn mức thanh toỏn dự phũng tại ngõn hàng thanh toỏn: Hạn mức này được cỏc ngõn hàng phỏt hành thiết lập cho cỏc ngõn hàng thanh toỏn và được đặt tại mỏy chủ của ngõn hàng thanh toỏn. Trong trường hợp hệ thống xử lý giao dịch của ngõn hàng thanh toỏn khụng kết nối được với ngõn hàng phỏt hành để cấp phộp giao dịch vỡ một lý do nào đú hoặc hệ thống xử lý giao dịch của ngõn hàng phỏt hành xử lý quỏ chậm ( hơn 10 giõy /giao dịch ) thỡ hạn mức này được ỏp dụng để tạo sự thuận tiện cho khỏch hàng sử dụng thẻ. Hạn mức này thường được cỏc ngõn hàng mới phỏt hành thẻ ỏp dụng triệt để do cũn ớt kinh nghiệm về quản lý hệ thống và xử lý
nghiệp vụ trong thời gian đầu triển khai phỏt hành thẻ. Tuy nhiờn, với thời gian hoạt động và kinh nghiệm tớch luỹ được cũng như khả năng xử lý sự cố, Ngõn hàng Ngoại thương nờn đặt hạn mức này bằng 0 để hạn chế rủi ro.
Hạn mức thanh toỏn dự phũng tại cỏc TCTQT. Theo quy định của cỏc TCTQT, cỏc ngõn hàng phỏt hành phải thiết lập hạn mức thanh toỏn dự phũng tại cỏc TCTQT. Đõy là hạn mức cỏc ngõn hàng phỏt hành ủy quyền cho TCTQT cấp phộp cho cỏc giao dịch thẻ do mỡnh phỏt hành khi hệ thống xử lý giao dịch của ngõn hàng thanh toỏn vỡ một lý do nào đú khụng kết nối được với ngõn hàng phỏt hành hoặc hệ thống của ngõn hàng phỏt hành xử lý quỏ thời gian cho phộp ( 10 giõy / giao dịch ). Tựy từng tổ chức thẻ mà hạn mức này cú thể do ngõn hàng phỏt hành tự đặt hoặc phải đạt mức tối thiểu nào đú để đảm bảo chi tiờu cho khỏch hàng và khụng ảnh hưởng đến thương hiệu của cỏc TCTQT. Dựa trờn tỡnh hỡnh sử dụng thẻ của khỏch hàng, theo thụng lệ của TCTQT, tựy từng thời kỳ phỏt triển khỏc nhau của hoạt động thẻ, Ngõn hàng Ngoại thương cõn nhắc xỏc định hạn mức dự phũng cho phự hợp. Trong những trường hợp đặc biệt, khi ngõn hàng gặp giả mạo thẻ với quy mụ lớn thỡ phải điều chỉnh hạn mức này bằng 0 để hạn chế tổn thất cho ngõn hàng.
Hạn mức thanh toỏn trần: Hạn mức thanh toỏn này được ỏp
dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ của khỏch hàng tại những khu vực mà cỏc ĐVCNT chưa được trang bị mỏy thanh toỏn thẻ tự động và kết nối trực tuyến với ngõn hàng thanh toỏn. Hạn mức này quy định số tiền giao dịch tối đa mà ĐVCNT khụng cần xin cấp phộp thanh toỏn. Với những giao dịch ứng tiền mặt và giao dịch thanh toỏn hàng hoỏ coi như tiền mặt: vàng, bạc, đỏ quý, chip chơi bạc ... hạn mức này luụn bằng 0 để giảm thiểu rủi ro, dịch vụ khỏch sạn là loại hỡnh kinh doanh cú hạn mức này đặt
cao nhất. Với việc trang bị ngày càng nhiều thiết bị thanh toỏn thẻ tự động cũng như hoạt động cấp phộp thanh toỏn thẻ luụn đạt tiờu chuẩn của cỏc TCTQT, thực hiện trong thời gian quy định thỡ NHNTVN nờn đặt hạn mức này bằng 0, yờu cầu tất cả cỏc giao dịch thanh toỏn đều phải được cấp phộp để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.