Phân tích hiệu quả tín dụng và rủi ro tín dụng của chi nhánh NHNoPTNT kiên giang

Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU: Kiên Giang tỉnh nông nghiệp, theo định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh từ năm 2000 đến 2010 nông nghiệp xem ngành sản xuất Với 78% dân số thuộc khu vực nông thôn (theo số liệu thống kê nhân năm 2004), việc phát triển nông nghiệp gắn liền với xây dựng nông thôn nâng cao mức sống người nông dân mục tiêu tỉnh đặt thực sách cụ thể hàng năm Song song với định hướng phát triển nông nghiệp, cần đẩy nhanh tốc độ phát triển ngành thủy sản ngành kinh tế quan trọng kinh tế chung tỉnh, ngành có khả tạo hàng hố có giá trị cao Với ngư trường rộng lớn, nguồn lợi thủy sản phong phú, hàng năm có nhiều ngư dân mở rộng quy mơ đánh bắt có nhiều người mua sắm tàu thuyền để theo đường sinh lợi Do vậy, nhu cầu vốn đặt cần thiết Đối với nguồn vốn tự có khó mở rộng sản xuất trang bị tài sản nên nhu cầu vốn từ bên lớn tăng qua năm Các ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài huy động vốn từ nơi thừa cung cấp cho nơi thiếu, nơi đáp ứng nguồn vốn cần thiết với lãi suất phù hợp cho cá nhân tổ chức kinh tế nhằm cải thiện phát triển kinh tế NHNo&PTNT Kiên Giang ngân hàng lớn có uy tín tỉnh Cũng ngân hàng thương mại khác, NHNo có nghĩa vụ cho vay chịu trách nhiệm hoàn toàn việc cho vay Nếu để thất lớn dẫn đến khả toán, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng khả cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực, chưa kể đến việc ảnh hưởng đến tồn hệ thống Tuy nhiên, thực trạng xảy ngân hàng bị yếu công tác thẩm định trước cho vay, không phát ngăn chặn kịp thời khơng kiểm sốt rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Để đảm bảo an toàn đạt lợi nhuận cao tín dụng ngân hàng ln quan tâm quản lý chế hoạt động cách chặt chẽ ln tìm cách phát hiện, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng xảy GVHD: Võ Hồng Phƣợng SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang Nhận thức tầm quan trọng nên em chọn đề tài đồ án tốt nghiệp: “Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang” làm đề tài tốt nghiệp Qua đề tài em mong muốn hiểu biết cách đầy đủ tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Với kiến thức có qua viết em hy vọng giúp ích cho công việc em sau Đề tài thực dựa lý thuyết phân loại tín dụng, phân loại nợ theo thời hạn, theo ngành kinh tế, thành phần kinh tế từ phân tích thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng thơng qua phương pháp phân tích số liệu tỷ trọng, so sánh số tuyệt đối lẫn tương đối Bên cạnh đó, viết cịn vào tình hình thực tiễn tỉnh Kiên Giang mạnh nơng nghiệp nên nhu cầu vay vốn phong phú Đồng thời quán triệt tinh thần Nghị TƯ Tỉnh đề là: “Tập trung nguồn lực phục vụ phát triển nông nghiệp - nông thôn”, chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang tập trung nguồn vốn vào ngành nghề trọng tâm như: sản xuất lúa gạo, khai thác tiêu thụ thủy sản, sửa chữa xây dựng nhà ở, mua xe… góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển nâng cao đời sống tinh thần người dân 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: Nhằm nâng cao sức cạnh tranh, ngân hàng phải không ngừng đẩy mạnh hoạt động tín dụng để gia tăng lợi nhuận hạn chế thất thoát rủi ro gây Điều cần có phân tích thực trạng đắn sở đưa biện pháp nâng cao hiệu tín dụng giảm tỷ lệ nợ xấu 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Dựa vào mục tiêu chung, đề tài phân tích số vấn đề cụ thể sau: - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Kiên Giang qua năm 2004-2006 (cụ thể: phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu,…) - Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng theo tiêu tín dụng chủ yếu - Nêu tồn thiếu sót, qua đề biện pháp mở rộng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng 1.3 CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU: Trong trình nghiên cứu đề tài, em cần đặt trả lời số câu hỏi sau: - Việc huy động vốn ngân hàng qua năm có tăng trưởng không? GVHD: Võ Hồng Phƣợng SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang - Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay tăng (giảm), doanh số thu nợ tăng(giảm)? - Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng có giảm so với năm qua không? - Các số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng có tốt khơng? - Mục tiêu phát triển ngân hàng có phù hợp với mục tiêu phát triển chung tỉnh không? - Những mặt tồn hoạt động ngân hàng gì? Qua ngân hàng đề giải pháp khắc phục gì? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực tập trung chủ yếu NHN o&PTNT chi nhánh Kiên Giang 1.4.2 Phạm vi thời gian: - Đề tài thực 15 tuần từ ngày 05/03/2007 đến 11/06/2007 - Các số liệu phân tích đề tài số liệu thời gian năm từ năm 2004 đến năm 2006 1.4.3 Phạm vi đối tƣợng nghiên cứu: Trong thực tế để đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ta phải phân tích tất nghiệp vụ hoạt động dịch vụ như: huy động vốn, tín dụng, toán quốc tế, kiều hối, bảo lãnh… rủi ro hoạt động Nhưng hạn chế số liệu thu thập nên đề tài tập trung nghiên cứu tình hình nguồn vốn, tiêu doanh số cho vay, dư nợ, tỷ lệ nợ xấu… 1.5 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN Sau số đề tài có liên quan đến vấn đề em nghiên cứu thực chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang : - Đào Xuân Quyến (2003), Luận văn tốt nghiệp “Phân tích huy động vốn cho vay chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang” Nội dung phân tích: + Phân tích tình hình huy động vốn NHNo Kiên Giang từ năm 2000 đến năm 2002 + Phân tích tình hình cho vay đó: phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn GVHD: Võ Hồng Phƣợng SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang + Phân tích tiêu đánh giá tình hình huy động vốn hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Nguyễn Thị Tuyết Sơn (2003), Luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang” Nội dung phân tích: + Phân tích tình hình huy động vốn NHNo Kiên Giang từ năm 2000 đến năm 2002 + Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn: phân tích doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn nợ hạn ngắn hạn + Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Kết phân tích: Tình hình huy động vốn cho vay NHNo&PTNT Kiên Giang qua năm (2000-2002) đạt hiệu với số vốn huy động dư nợ tăng hàng năm, tỷ lệ nợ hạn 3% Tuy nhiên, khoản cho vay theo định Chính Phủ cho vay tơn nền, cho vay khắc phục hậu bão số 5/97, cho vay nhà máy đường lại có chất lượng làm cho tình hình thu nợ kết tài ngân hàng đạt hiệu chưa cao Nhìn chung, đề tài em nghiên cứu có nội dung cần phân tích đề tài phân tích hiệu tín dụng từ năm 2004 đến năm 2006, sâu phân tích rủi ro, nguyên nhân đưa giải pháp khắc phục GVHD: Võ Hồng Phƣợng SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm, chức vai trò tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm: Tín dụng giao dịch tài sản dạng hàng hóa tiền tệ bên cho vay với bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay đối tượng nói Trong mối quan hệ ngân hàng người trung gian: vừa người vay, vừa người cho vay 2.1.1.2 Chức tín dụng Về tín dụng có hai chức năng: - Chức phân phối lại tài nguyên: Tín dụng vận động vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Chính nhờ vận động tín dụng mà chủ thể vay vốn nhận phần tài nguyên xã hội phục vụ cho sản xuất tiên dùng Phân phối tín dụng thực hai cách: + Phân phối trực tiếp: việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn kinh doanh tiêu dùng Phương pháp phân phối thực quan hệ tín dụng thương mại việc phát hành trái phiếu công ty + Phân phối gián tiếp: việc phân phối thực thông qua tổ chức trung gian ngân hàng, cơng ty tài chính… Trong kinh tế đại, phân phối vốn tín dụng qua ngân hàng chiếm vị trí quan trọng Một mặt ngân hàng tập trung vốn tiền tệ xí nghiệp cá nhân để làm nguồn vốn cho vay, mặt khác ngân hàng phân phối nguồn vốn hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân GVHD: Võ Hồng Phƣợng SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang - Ngồi tín dụng cịn có chức thúc đẩy lƣu thơng sản xuất hàng hố phát triển: Ngân hàng cung cấp tiền cho lưu thông chủ yếu thực thơng qua đường tín dụng Đây sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện phục vụ cho lưu thông Như vậy, nhờ hoạt động tín dụng mà ngân hàng tạo tiền phục vụ cho sản xuất lưu thơng hàng hố Tiền tệ ngân hàng tạo gồm: + Tín tệ: tiền giấy tiền kim loại + Bút tệ Nhờ vào cơng cụ nói mà tốc độ lưu thơng hàng hố nhanh vậy, hàng hố từ hình thái tiền tệ vào sản xuất ngược lại thúc đẩy mạnh mẽ Nói cách khác, tín dụng thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế 2.1.1.3 Vai trị tín dụng: Với chức nêu cho thấy tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế Tuy nhiên tín dụng thể vai trị tích cực biết vận dụng linh hoạt chế, sách tín dụng lãi suất, quy chế cho vay…Ngược lại, để tín dụng phát triển tràn lan khơng kiểm sốt kiểm sốt theo khn khổ áp đặt, chế tín dụng cứng nhắc lạm tổn hại đến kinh tế Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng thể vai trị tích cực mặt đời sống kinh tế - xã hội cụ thể như: + Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hoà vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm nà đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Trong sản xuất hàng hố, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, tín dụng góp phần động viên vật tư hàng hoá vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội + Thứ hai: Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Trong giai đoạn tập trung phát triển nông nghiệp ưu tiên cho xuất khẩu, dầu khí…Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ phát triển ngành đó, tạo sở lôi ngành khác GVHD: Võ Hồng Phƣợng SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang + Thứ ba: Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Nhà nước Đặc trưng tín dụng vận động sở hồn trả có lợi tức nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Bằng cách tác động vậy, đòi hỏi doanh nghiệp Nhà nước sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vịng quay vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi doanh nghiệp + Thứ tư: Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: Với chức tập trung, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, tín dụng trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng lưu thông Lượng tiền thừa không huy động sử dụng kịp thời gây ảnh hưởng xấu đến tình hình lưu thông tiền tệ dẫn đến cân đối quan hệ H-T hệ thống giá bi biến động điều khơng thể tránh khỏi Do điều kiện kinh tế bị lạm phát, tín dụng xem biện pháp hữu hiệu góp phần giảm lạm phát Mặt khác, hoạt động tín dụng cịn tạo điều kiện cho đời cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt như: kỳ phiếu, thương phiếu, loại séc…Đây nhân tố tích cực tiết giảm việc sứ dụng tiền mặt kinh tế dễ bị tác động quy luật lưu thông tiền tệ Trong sách tiền tệ Nhà nước thời kỳ, lãi suất tín dụng trở thành cơng cụ điều tiết nhạy bén linh hoạt để đưa thêm tiền vào lưu thông hay rút bớt tiền từ lưu thơng về, qua tạo phù hợp khối lượng tiền tệ với yêu cầu tăng trưởng kinh tế Từ cho thấy tín dụng góp phần không nhỏ việc ổn định tiền tệ tạo điều kiện ổn định giá tiền đề quan trọng để sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển + Thứ năm: Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội Vai trò hệ tất yếu vai trị tín dụng Nền kinh tế phát triển môi trường ổn định tiền tệ điều kiện nâng cao đời sống thành viên xã hội từ thực tốt sách xã hội, làm rút ngắn khoảng cách chênh lệch giai cấp góp phần thay đổi cấu trúc xã hội + Ngoài tín dụng cịn tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín GVHD: Võ Hồng Phƣợng SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang dụng đóng vai trò quan trọng việc mở rộng xuất hàng hố, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên ngồi để cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng Theo này, tín dụng chia làm ba loại sau: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến năm sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, cơng nghệ, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 2.1.2.2 Căn vào đối tƣợng cho vay Theo này, tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng vốn lƣu động: loại tín dụng sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế cho vay để dự trữ hàng hoá, mua nguyên vật liệu cho sản xuất - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định 2.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn Theo này, tín dụng có hai loại chủ yếu: - Tín dụng sản xuất lƣu thơng hàng hố: cấp phát cho nhà doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hố - Tín dụng tiêu dùng: loại cho vay cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xây dựng nhà cửa, mua sắm xe cộ 2.1.2.4 Căn vào tính chất đảm bảo khoản vay Theo tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng có đảm bảo: loại tín dụng thực dựa sở đảm bảo như: chấp, cầm cố hay có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao với ngân hàng vay vốn địi hỏi phải có đảm bảo - Tín dụng khơng đảm bảo: loại tín dụng khơng cần có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín GVHD: Võ Hồng Phƣợng SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa uy tín thân khách hàng 2.1.3 Khái niệm lãi suất cho vay, dƣ nợ nợ hạn 2.1.3.1 Khái niệm lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng Việc định lãi suất cho vay phải dựa thông số mức kỳ vọng sinh lời ngân hàng, rủi ro tín dụng khoản vay tỷ lệ an tồn vốn Do lãi suất cho vay phải giám sát chặt chẽ để đảm bảo bù đủ loại chi phí chi phí vốn, chi phí rủi ro tín dụng… khoản sinh lời cần thiết để hoạt động ngân hàng có lãi tăng trưởng Lãi suất cho vay = chi phí vốn cho vay + mức lợi nhuận kỳ vọng Trong đó: Chi phí vốn cho vay = chi phí huy động vốn + chi phí dự phịng rủi ro tín dụng + chi phí khoản + chi phí hoạt động Có hai loại lãi suất cho vay: - Lãi suất cho vay hạn: tuỳ theo thoả thuận với khách hàng, ngân hàng áp dụng loại lãi suất sau cho vay: + Lãi suất thả nổi: lãi suất ngân hàng điều chỉnh lại theo định kỳ tháng, tháng, tháng năm + Lãi suất cố định: lãi suất không thay đổi suốt thời hạn khoản vay - Lãi suất cho vay hạn: lãi suất cao lãi suất cho vay hạn song tối đa không 150% so với lãi suất cho vay hạn 2.1.3.2 Khái niệm dƣ nợ: - Dư nợ: số tiền mà ngân hàng cho vay thời điểm định - Dư nợ bình quân: số tiền mà ngân hàng cho vay trung bình kỳ Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm Dư nợ bình quân = 2.1.3.3 Nợ hạn: số tiền gốc lãi khoản vay, khoản phí, lệ phí khác phát sinh chưa trả sau ngày đến hạn trả Nợ hạn hay gọi nợ xấu bao gồm khoản nợ thuộc nhóm sau: GVHD: Võ Hồng Phƣợng SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang - Nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn: + Các khoản nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày - Nhóm 4: Nợ nghi ngờ: + Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày - Nhóm 5: Nợ có khả vốn: + Các khoản nợ hạn 360 ngày + Các khoản nợ khoanh chờ xử lý + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn trên180 ngày 2.1.4 Quy chế cho vay khách hàng Quy chế cho vay hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng khuôn khổ pháp luật, đồng thời tháo gỡ số khó khăn gặp phải thời kỳ Tóm tắt số nội dung quy chế cho vay ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ –NHNN: 2.1.4.1 Nguyên tắc cho vay: Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.1.4.2 Điền kiện vay vốn: Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2.1.4.3 Phƣơng thức cho vay: NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng phương thức cho vay sau: - Cho vay lần GVHD: Võ Hồng Phƣợng 10 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang Trụ sở trang bị cho thực nghiệp vụ thẻ từ cuối năm 2006, làm giảm sút sức cạnh tranh ngân hàng - Tiềm lực toàn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp nói chung cịn yếu Các chương trình cho vay định Chính phủ cho vay tơn nền, cho vay khắc phục hậu bão số 5/ 97, chương trình mía đường hiệu chưa cao, tỷ lệ thu hồi nợ gốc lãi thấp - Hiệu sản xuất nơng nghiệp cịn thấp, thường xuyên bị ảnh hưởng bất lợi sâu bệnh, dịch bệnh gia súc gia cầm giá thị trường nên thu nhập nông dân thấp không ổn định gây khó khăn việc thu hồi nợ vay ngân hàng GVHD: Võ Hồng Phƣợng 71 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Sự phấn đấu tâm hoàn thành nhiệm vụ tập thể cán nhân viên NHNo Kiên Giang giúp cho ngân hàng đạt thành tốt đẹp cơng tác huy động vốn, tăng trưởng tín dụng hạn chế rủi ro Tuy nhiên, trình hoạt động tránh khỏi tồn thiếu sót nhiều nguyên nhân gây nên 5.1.1 Những tồn tại: * Đối với công tác huy động: - Nguồn vốn huy động tăng trưởng chưa nhiều, tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm đa số huy động từ dân cư dẫn đến thiếu tính ổn định, cịn phụ thuộc vào nguồn vốn điều hoà từ cấp - Thực Marketing chưa mang tính chuyên nghiệp, kỹ giao tiếp cịn yếu, hình thức tun truyền quảng bá thương hiệu, sản phẩm NHN o đơn điệu, thiếu biện pháp tiếp cận khách hàng * Đối với công tác tín dụng: - Dư nợ tăng trưởng chậm, thị phần suy giảm, nợ xấu có chiều hướng gia tăng - Việc phân nhóm nợ theo Quyết định 165/QĐ – HĐQT số chi nhánh sở chưa thật xác né tránh sợ phải trích rủi ro cao, gây khó khăn cho việc đánh giá chất lượng - Lực lượng cán yếu bị động cho vay doanh nghiệp, mặt báo cáo tài doanh nghiệp khơng đầy đủ, chưa kịp thời dẫn đến cán tín dụng lo lắng thiếu thủ tục nên chuyển sang cho vay kinh tế hộ - Khả tiếp cận, khai thác thông tin khách hàng cán cịn yếu, cơng tác cảnh báo đối tượng rủi ro thiếu tính kịp thời * Đối với công tác xử lý, thu hồi nợ: - Chưa mạnh dạn xử lý tài sản đảm bảo nợ vay giá trị quyền sử dụng đất Toà án giải hồ sơ chậm, thi hành án tốn nhiều thời gian chi phí, chưa có biện pháp cưỡng chế người vay cố tình khơng thi hành án GVHD: Võ Hồng Phƣợng 72 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang - Các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ khoanh thu hồi cịn chậm, chưa có biện pháp kiên xử lý - Doanh số thu hồi nợ có tăng qua năm thấp mức dư nợ bình quân (cụ thể năm 2004, 2005) nên vịng quay vốn tín dụng ngân hàng chưa cao kéo theo thời gian thu hồi nợ dài làm hạn chế tốc độ luân chuyển vốn - Cán cho vay chủ yếu dựa vào giá trị tài sản bảo đảm nợ vay, chưa quan tâm đến chuyển nhượng thị trường nên xử lý khó bán giá trị quyền sử dụng đất, tàu đánh cá 5.1.2 Nguyên nhân dẫn đến tồn chủ yếu do: - Do người dân chưa có thói quen gửi tiền tiết kiệm, ngân hàng thiếu biện pháp tiếp cận nên bỏ lỡ lượng vốn đáng kể từ dân cư - Lãi suất huy động ngân hàng thương mại cổ phần cao NHNo, mặt khác số lượng máy ATM NHNo tương đối so với ngân hàng khác - Cơ chế lãi suất cứng, lãi suất cho vay NHNo cao so với ngân hàng thương mại Nhà nước khác địa bàn cạnh tranh Thành phố Rạch Giá, Hà Tiên, Phú Quốc.Việc áp dụng lãi suất ưu đãi phải xin Trụ sở nên thời đầu tư,… nguyên nhân làm cho dư nợ tăng trưởng chậm, thị phần giảm - Chưa gắn việc nâng cao chất lượng tín dụng với tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng xấu xiết chặt tín dụng, quan tâm xem xét mở rộng khách hàng - Thị trường bất động sản bị đóng băng, giá số mặt hàng chủ lực tăng ảnh hưởng lớn đến tình hình sản xuất tỉnh, số mặt hàng nông sản bị rớt giá (tiêu); nguyên nhân làm hạn chế doanh số thu nợ ngân hàng làm cho nợ xấu tăng - Việc mở rộng quan hệ, tiếp cận khách hàng khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ quan tâm cịn hạn chế trình độ lực 5.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 5.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng * Về huy động vốn: Trên sở tiếp tục trì hình thức huy động có phát huy hiệu quả, giữ khách hàng truyền thống, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức huy động mới, phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao, bền GVHD: Võ Hồng Phƣợng 73 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang vững để đáp ứng cân đối hài hồ với tốc độ tăng trưởng tín dụng hoạt động kinh doanh khác Từng bước tăng trưởng nguồn vốn huy động, giảm tỷ trọng nguồn vốn điều hoà từ NHNo Việt Nam - Huy động vốn từ dân cư: Cần xác định đối tượng huy động lâu dài NHNo Kiên Giang, phải có giải pháp sách cụ thể, thiết thực nhằm trì phát triển số lượng chất lượng hình thức huy động từ đối tượng này: + Từng chi nhánh tổ chức khảo sát mức thu nhập bình quân, tỷ trọng để dành… để xác định số vốn có khả huy động, có tính đến tâm lý người dân việc để dành tiền nhà, qua có sách tun truyền, tạo cho họ có thói quen quan hệ với ngân hàng việc gửi tiền + Đẩy mạnh đa dạng hình thức huy động vốn như: tiết kiệm dự thưởng, tuyên truyền khuyến khích mở tài khoản cá nhân…Tập trung làm tốt đợt huy động chứng tiền gửi dài hạn dự thưởng vàng nhằm thu hút quan tâm khách hàng đồng thời nhằm làm tăng thêm nguồn vốn trung dài hạn + Phân chia địa bàn huy động vốn theo địa bàn cho vay cán tín dụng Một cán tín dụng với cán kế toán cán kho quỹ chịu trách nhiệm huy động vốn địa bàn Có giao tiêu khơng hồn thành họp kiểm điểm kiểm điểm cán tín dụng không xử lý nợ xấu không tăng trưởng dư nợ + Thường xuyên cải tiến phong cách giao dịch, bố trí cán giao dịch trực tiếp có kỹ nghiệp vụ chun mơn cao, tác nghiệp nhanh chóng, xác, hướng dẫn tận tình, rút ngắn thời gian thực giao dịch nhằm làm giảm bớt cách biệt với đại đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại khác + Thường xuyên theo dõi diễn biến sản phẩm, lãi suất huy động ngân hàng thương mại khác địa bàn, để đưa sản phẩm huy động có tính cạnh tranh, lãi suất hấp dẫn, phù hợp với tình hình cung cầu vốn thị trường tâm lý khách hàng + Lựa chọn hình thức khuyến thích hợp việc thực thi sách khách hàng đặc biệt khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi lớn; nên có tặng phẩm, gởi thiệp chúc mừng vào ngày lễ, tết cổ truyền, ngày thành lập ngân hàng + Đối với khu vực thành thị, thị trấn, khu công nghiệp tập trung (khách hàng có thu nhập cao, ổn định) thực sản phẩm ngân hàng, GVHD: Võ Hồng Phƣợng 74 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang hướng dẫn người dân thích ứng, làm quen với sản phẩm như: rút tiền tự động qua máy ATM, gửi nơi lãnh nhiều nơi hệ thống NHNo&PTNT, tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang + Cần mở thêm số dịch vụ như: dịch vụ tư vấn thủ tục vay vốn gửi tiền, tư vấn đầu tư, mua bán nhà đất tốn qua ngân hàng…khi khách hàng đến giao dịch với khách hàng tăng lên làm cho nguồn vốn huy động tăng theo + Ngân hàng cần tạo mối quan hệ tốt với Ban quản lý Dự án, Phịng Tài chính, Phịng Tài ngun Mơi trường thực chi trả tiền bồi hồn ngân hàng để tạo thuận lợi cho khách hàng, đồng thời huy động tiền gửi tạm nhàn rỗi Ban quản lý Dự án + Cuối cùng, làm tốt cơng tác hậu mãi, chăm sóc, gìn giữ khách hàng để từ khách hàng thực tái gửi tiền vào ngân hàng đáo hạn Phải xem u cầu để khách hàng ln gắn bó với NHNo, không để khách hàng phàn nàn chuyển sang quan hệ với tổ chức tín dụng khác - Huy động nguồn vốn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, xã hội: + Triển khai thực tốt dịch vụ thu chi hộ đến doanh nghiệp doanh nghiệp có nguồn thu thường xuyên Bưu điện, Điện lực…để khai thác nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn + Thực sách ưu đãi hợp lý doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ cao để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, tăng nguồn huy động ngoại tệ, thực tốt dịch vụ hỗ trợ khách hàng để mở rộng nghiệp vụ triển khai thẻ ATM, bảo lãnh… + Xây dựng dự án đầu tư khép kín sản xuất - chế biến – tiêu thụ sản phẩm, toán xuất nhập để mở rộng cho vay thu hút nguồn ngoại tệ + Đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần, đồn thể trị - xã hội, cần có biện pháp tiếp cận, giới thiệu sản phẩm tiện ích ngân hàng, vận động đơn vị hành nghiệp việc tốn tiền lương cho cán nhân viên thông qua việc mở tài khoản cá nhân sử dụng thẻ ATM * Về tăng trƣởng tín dụng: - Tăng trưởng tín dụng phải gắn với bước điều chỉnh cấu đầu tư: + Đối với doanh nghiệp Nhà nước: cần có chiến lược tiếp cận dể thiết lập quan hệ tín dụng đơn vị lớn làm ăn có hiệu quả, xem xét doanh GVHD: Võ Hồng Phƣợng 75 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang nghiệp có hướng phát triển tốt để đáp ứng nhu cầu vốn cho họ, từ nhằm làm tăng tỷ trọng dư nợ thành phần kinh tế + Đối với kinh tế hộ: tập trung ưu tiên hộ có đủ điều kiện vay vốn, kinh doanh hiệu quả, thúc đẩy kinh tế trang trại, vùng chuyển đổi cấu kinh tế con, vùng phát triển hàng hoá tập trung + Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ: phải lấy hiệu dự án gắn với tài sản bảo đảm nợ vay + Các doanh nghiệp chế biến nông, lâm, thủy, hải sản có sản phẩm xuất khẩu: gắn việc cho vay khép kín từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm xuất khẩu, sở mở rộng quan hệ toán quốc tế mua bán ngoại tệ - Cho vay dự án trung, dài hạn phải nâng cao kỹ phân tích tài chính, thẩm định dự án Dự án hiệu kinh tế thấp, có yếu tố rủi ro kiên khơng cho vay - Cần mở rộng mạng lưới hoạt động: thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch khu kinh tế phát triển, dân cư đông, đưa hoạt động ngân hàng ngày gần dân - Việc thực giải ngân cần thực trực tiếp ngân hàng tổ cho vay lưu động, tăng cường giải ngân qua tổ lưu động để tạo điều kiện giảm chi phí tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng - Ngồi ra, hoạt động tín dụng cần quan tâm, tranh thủ hỗ trợ cấp quyền, ban, ngành, đồn thể địa phương, củng cố tổ vay vốn làm cầu nối cán tín dụng khách hàng nhằm làm tăng suất lao động hiệu cho ngân hàng 5.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Tăng trưởng dư nợ phải sở tăng trưởng nguồn vốn ổn định kiểm soát chất lượng Do để hạn chế rủi ro đến mức thấp hoạt động tín dụng, theo em NHNo Kiên Giang cần phải thực tốt số công việc sau: * Phân cơng cán làm cơng tác tín dụng phải đảm bảo số phẩm chất: - Cán tín dụng nhân tố giữ vai trị quan trọng việc mang lại hiệu hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, trước tiên người cán tín dụng cần phải có tinh thần trách nhiệm cao, yêu nghề, phải có trình độ chun mơn, xếp giải cơng việc khoa học nhạy bén đủ khả hồn thành tốt cơng việc thời kỳ cạnh tranh gay gắt tổ chức tín GVHD: Võ Hồng Phƣợng 76 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang dụng, mà cán phải đảm trách công việc lớn khối lượng (số hộ, dư nợ) chất lượng (hiệu đầu tư tín dụng) Cụ thể: + Cán tín dụng phải có lực để giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ giải vay thiết phải biết hồ sơ tín dụng cần phải làm gì, đối tượng mà cho vay có phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương không, hiệu kinh tế vay khả thu hồi nợ…Muốn cán tín dụng phải có kiến thức đào tạo, phải có kỹ để xử lý đánh giá thông tin liên quan đến công việc minh làm làm + Cán tín dụng phải có lực dự đốn triển vọng phát triển phát triển kinh tế địa phương, vùng thời kỳ xuất phát từ kinh nghiệm trường lớp thời gian công tác thực tiễn Đây coi nhạy bén đem lại hiệu cao cơng tác tín dụng + Cán tín dụng phải hội đủ uy tín quan hệ xã hội, phân công địa bàn cho cán phải xem xét đến khả giao tiếp, xử lý tình Bởi rủi ro tín dụng tiềm ẩn từ định cho vay, cán tín dụng phải ln tỉnh táo cảnh giác trường hợp phải biết tn thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng - Ngồi ra, ngân hàng cần phải có quy định khen thưởng, kỷ luật kịp thời, thỏa đáng, người, việc nhằm động viên, khích lệ người làm tốt, tích cực; kịp thời góp ý, phê bình người làm chưa tốt Qua nguồn động lực tinh thần lớn để người phấn đấu, động hơn, sáng tạo nâng cao tinh thần trách nhiệm góp phần khơng nhỏ việc hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng * Phải thực nghiêm túc quy trình cho vay, kiểm tra giám sát vốn vay: - Nâng cao kỹ thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh: Một quy định điều kiện vay vốn phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu Khâu thẩm định khâu then chốt nhất, ngân hàng làm tốt khâu thẩm định phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Muốn nâng cao khả thẩm định dự án cán tín dụng phải thường xuyên thu thập cập nhật thông tin thị trường, giá cả, thiết bị, cơng nghệ ngồi nước, kỹ thuật, quy trình sản xuất ni trồng, chế GVHD: Võ Hồng Phƣợng 77 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang biến…theo loại con, ngành nghề vùng, liên quan đến đối tượng, định hướng đầu tư ngân hàng Nông nghiệp Việc tính tốn, xác định thời hạn cho vay quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu đầu tư ngân hàng, ngân hàng phải tính tốn cho thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho người vay có nguồn thu nhập, trả nợ hạn, góp phần làm giảm tỷ lệ nợ hạn phát sinh - Kiểm tra chặt chẽ việc sử dụng vốn vay: Thực kiểm tra thường xuyên định kỳ giám sát hộ vay sử dụng tiền vay mục đích đề phịng bất trắc xảy Đây biện pháp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro qua kiểm tra phát việc kinh doanh khơng bình thường để xử lý kịp thời Trong thực tế trường hợp thực công tác kiểm tra, giám sát vốn vay mang tính hình thức lập phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay từ giải cho vay cán tín dụng thay khách hàng ký phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay cho hợp lệ Đây mầm móng dẫn đến rủi ro mà không nên làm - Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh: Một biện pháp để hạn chế rủi ro nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phải làm tốt công tác kiểm tra sau cho vay để kịp thời đôn đốc, xử lý trường hợp người vay trả nợ, lãi khơng hạn, tìm hiểu nguyên nhân đồng thời đưa giải pháp thích hợp để hỗ trợ, giúp đỡ người vay có hướng giải nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng * Thực đầy đủ thủ tục bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay biện pháp hỗ trợ nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng khách hàng vay gặp rủi ro không trả nợ Do vậy, thực đầy đủ thủ tục bảo đảm tiền vay biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Đối với loại tài sản bất động sản: Phải xác định chủ sở hữu đích thực, người hưởng quyền lợi liên quan đến tài sản, xem xét đến khả khoản loại tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay (có bán nhanh chóng dễ dàng không) - Đối với loại tài sản động sản: Phải có đầy đủ giấy tờ hợp lệ, hợp pháp, đứng tên người vay ngân hàng cho vay phải người nắm giữ giấy tờ sở hữu động sản GVHD: Võ Hồng Phƣợng 78 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang * Tiến hành phân loại khách hàng: Thông qua việc cho vay, giám sát q trình cho vay, cán tín dụng phụ trách địa bàn vào uy tín mối quan hệ vay trả khách hàng để phân loại khách hàng theo mức độ tín nhiệm: + Nhóm A: khách hàng có uy tín quan hệ vay trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng, hồn trả gốc lãi vay đầy đủ, hạn + Nhóm B: khách hàng vay vốn thực chậm theo hợp đồng tín dụng đối tượng vay chưa đủ mức độ tín nhiệm, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát trình sử dụng vốn vay để có biện pháp ngăn chặn kịp thời, đảm bảo an tồn vốn tín dụng + Nhóm C: khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, phát sinh nợ hạn Ngân hàng cần tăng cường giám sát nguồn vốn cho vay, tham gia tư vấn với khách hàng việc nâng cao hiệu sử dụng vốn đồng thời thường xuyên có đánh giá khả trả nợ khách hàng để từ có kết hợp với ngành liên quan thu hồi nợ kịp thời khoản vay có biểu xấu Việc phân loại khách hàng phải thực thường xuyên năm phải phân loại lần * Việc tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với đa dạng hoá đối tượng đầu tư bước điều chỉnh lại cấu đầu tư hợp lý, không nên nghĩ nông nghiệp ngành ưu mà tập trung vốn cao ngành thường xuyên chịu ảnh hưởng thiên tai nên dễ dẫn đến rủi ro * Lập quỹ dự phòng rủi ro: việc lập quỹ dự phịng có ý nghĩa giúp cho ngân hàng bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng gây nên từ khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể nhóm nợ quy định sau: nhóm 1: 0%; nhóm 2: 5%, nhóm 3: 20%, nhóm 4: 50% nhóm 100% * Ngân hàng nên thực việc cho vay hợp vốn: Cho vay hợp vốn hình thức lúc hai ba ngân hàng cho vay khách hàng với dự án, phương án sản xuất kinh doanh Nó có ưu điểm là: ngân hàng vừa đa dạng hoá chiến lược mở rộng tín dụng mình, lại vừa phân tán rủi ro khách hàng làm ăn khơng hiệu lúc rủi ro tín dụng ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng rủi ro GVHD: Võ Hồng Phƣợng 79 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang Ngoài ra, lợi việc cho vay hợp vốn ngân hàng học hỏi lẫn nghiệp vụ kinh doanh đặc biệt nghiệp vụ tín dụng ngân hàng khác Để thực phương thức địi hỏi cán tín dụng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, nên tập trung vào doanh nghiệp lớn làm ăn hiệu quả, có uy tín địa bàn phía ngân hàng phải có sách tín dụng động, phù hợp với chế thị trường, thủ tục cấp tín dụng phải thuận lợi, nhanh chóng đảm bảo an tồn * Tích cực tiến hành xử lý nợ q hạn: Từng cán tín dụng phải tích cực tiếp cận hộ vay đến hạn, hạn tìm hiểu ngun nhân hộ vay khơng có nguồn thu trả nợ Qua xem xét, đánh giá nguyên nhân đưa biện pháp xử lý thu hồi nợ thích hợp, giải nhanh chóng hạn chế rủi ro đầu tư tín dụng, cụ thể: - Đối với hộ vay gặp khó khăn trình sản xuất kinh doanh, nợ vay ngân hàng đến hạn chưa có thu nhập để trả ngân hàng cần tạo điều kiện cho hộ vay tiếp tục sản xuất kinh doanh cách cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ…cịn tạo điều kiện cho họ vay thêm để bổ sung vốn, khơi phục lại cơng việc có nguồn thu trả nợ cho ngân hàng - Đối với nợ hạn tháng có khả thu hồi: khách hàng vay gặp rủi ro khách quan sản xuất kinh doanh, gặp rủi ro hạn chế trình độ quản lý, họ bị thua lỗ cán tín dụng cần tư vấn, động viên họ điều chỉnh lại cho phù hợp yêu cầu họ cam kết thời hạn định phải trả nợ cho ngân hàng - Đối với nợ hạn tháng đến 12 tháng cán tín dụng ban lãnh đạo ngân hàng cần tranh thủ hỗ trợ cấp Ủy Đảng quyền địa phương việc thu hồi nợ hạn, tiếp cận hộ vay, động viên họ trả nợ phải làm cam kết trước quyền cán ngân hàng Nếu hết thời hạn cam kết mà họ khơng trả nợ ngân hàng tiến hành việc đấu giá phát tài sản chấp để thu hồi nợ - Đối với vay q hạn 12 tháng ngân hàng phải xử lý thật kiên họ cố tình chây ỳ khơng chịu trả nợ Trường hợp này, ngân hàng địa phương tiến hành thu hồi tài sản chấp cho đấu giá phát cơng khai, cần thiết u cầu quan pháp luật dùng biện pháp cưỡng chế để thu hồi nợ GVHD: Võ Hồng Phƣợng 80 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang - Đối với vay hạn nguyên nhân bất khả kháng như: lũ lụt, hỏa hoạn, ngân hàng phải tiến hành lập danh sách làm thủ tục đầy đủ theo quy định NHNo &PTNT Việt Nam việc tiến hành khoanh nợ, xoá nợ Tóm lại, nguyên tắc giải pháp nêu xem kim nam để cán tín dụng dựa vào hồn thành tốt nhiệm vụ mình, đầu tư vốn ngân hàng cách hiệu quả, an toàn, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng Ngồi ra, chất lượng tín dụng cịn tiêu để đánh giá cán thân cán cần phải cố gắng để xứng đáng tập thể vững mạnh NHN o Kiên Giang GVHD: Võ Hồng Phƣợng 81 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong công phát triển kinh tế theo chế thị trường nước ta, NHNo&PTNT không giữ vai trò chủ đạo chủ lực thị trường tiền tệ nơng thơn mà cịn đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy lĩnh vực khác kinh tế Trong năm qua với phát triển tỉnh nhà, NHNo Kiên Giang đạt thành tựu đáng kể, trở thành trợ thủ đắc lực việc cung cấp vốn cho vác doanh nghiệp, hộ sản xuất, mở rộng cho vay chuyển đổi cấu kinh tế, phục vụ tiêu dùng, góp phần nâng cao cải thiện đời sống cho người dân Bên cạnh thành cơng đó, khơng xem nhẹ nhân tố tiêu cực gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng rủi ro Và loại rủi ro rủi ro tín dụng xảy thường xuyên chủ yếu Qua đề tài phân tích, thấy hoạt động tín dụng NHNo Kiên Giang có rủi ro hạn chế, tỷ lệ nợ hạn ba năm qua khống chế mức 3% Đây tỷ lệ thấp so với mức khống chế chung toàn hệ thống NHN o Việt Nam 5% Ngân hàng đạt kết khả quan nhờ vào đạo, quan tâm sâu sắc ban lãnh đạo với nổ lực phấn đấu toàn thể cán nhân viên nhiệt tình, u nghề nghiệp, đồn kết trí từ xuống, tất mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Bên cạnh đó, NHNo Kiên Giang cịn hỗ trợ, giúp đỡ quyền nhiều ban, ngành, đồn thể địa phương, tạo chỗ dựa quan trọng cho ngân hàng thâm nhập vào thị trường khác nhau, thực hoạt động kinh doanh thuận lợi, giải pháp thành công chiến lược phát triển kinh tế địa phương Nền kinh tế nơng nghiệp đà phát triển, ngày có nhiều hộ nông dân sản xuất giỏi, vươn lên từ nghèo khó nhờ vào đồng vốn ngân hàng Các doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ cần vốn dể phát huy sức mạnh Chính thế, thời gian tới NHNo Kiên Giang cần phải nâng cao vị môi trường cạnh tranh hội nhập Muốn vậy, cán tín dụng phải xác định rõ chức năng, nhiệm vụ mình, vừa GVHD: Võ Hồng Phƣợng 82 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang tinh thông nghiệp vụ, nhạy bén với chế, hoà nhập nhanh với hội nhập để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Hy vọng NHNo&PTNT hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển vững mạnh đường hội nhập vào thị trường tài khu vực giới 6.2 KIẾN NGHỊ Qua việc nghiên cứu đề tài, với mong muốn hoạt động NHNo Kiên Giang phát triển vững mạnh, an tồn hiệu em xin đóng góp số kiến nghị mang tính chất tham khảo sau: * Đối với NHNo&PTNT Việt Nam: - Giao quyền cho chi nhánh linh hoạt việc thoả thuận lãi suất cho vay khách hàng (tối thiểu lãi suất cho vay ngân hàng thương mại khác địa bàn) Hiện tại, lãi suất cho vay NHNo thiếu tính cạnh tranh dẫn đến doanh nghiệp, hộ gia đình – cá nhân hoạt dộng tốt không quan hệ với NHNo, số đối tượng hoạt động khơng tốt đặt quan hệ với ngân hàng (các ngân hàng khác từ chối), điều nguy hiểm, nợ xấu phát sinh cao, làm cho thị phần NHNo ngày thu hẹp lợi ngân hàng có mạng lưới rộng khắp ngân hàng lớn, mạnh - Giảm phí điều hoà vốn nội cho chi nhánh cho vay doanh nghiệp, nhằm giúp chi nhánh giữ khách hàng tạo cạnh tranh địa bàn - Quan tâm tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, giảm bớt thủ tục phê duyệt kế hoạch xây dựng, mua sắm, sữa chữa tài sản - Xây dựng chế quy định nghiệp vụ phù hợp với ngân hàng thương mại đại, tăng cường đào tạo đào tạo lại cán * Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang: - Cùng với cạnh tranh liệt ngân hàng thương mại địa bàn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, hàng năm ngân hàng cần tổ chức buổi họp mặt với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống để có thơng tin phản hồi từ khách hàng từ chủ động khách hàng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, tạo tin tưởng nhằm khuyến khích khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng ngày đông GVHD: Võ Hồng Phƣợng 83 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang - Tăng lãi suất tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn cho phù hợp với giai đoạn Như biết hai yếu tố quan trọng làm ảnh hưởng đến kết huy động vốn giá vàng lãi suất huy động tiền gửi Nếu lãi suất tiền gửi ngân hàng chênh lệch nhiều (không kỳ hạn NHNo 0,25%, ngân hàng Kiên Long 0,42%) đa phần người dân đem tiền gửi ngân hàng có lãi suất cao Do vậy, ngân hàng nên điều chỉnh lãi suất huy động gần với tổ chức tín dụng khác để giữ khách hàng huy động vốn - Nên có nhiều chương trình khuyến dịch vụ thẻ ATM vào dịp lễ năm để vừa tranh thủ nguồn vốn, vừa nâng cao thương hiệu ngân hàng - Cần tăng cường công tác tra, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh sở Từ giúp cho chi nhánh hoạt động hiệu hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán có thơng tin đầy đủ khách hàng trình cung cấp tín dụng, qua ngăn ngừa hạn chế rủi ro - Trang bị đầy đủ máy tính cho cán tín dụng để người kiểm sốt khách hàng - Mở lớp đào tạo tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cán làm công tác quản lý, cán tín dụng nhân viên giao dịch, bổ sung cập nhật kiến thức kịp thời * Đối với quan pháp luật: - Tạo môi trường pháp lý thơng thống, an tồn phù hợp với chế thị trường, tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động - Đẩy nhanh tiến trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay chấp ngân hàng - Các loại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh phải theo dõi liên tục quan công chứng, đồng thời việc công chứng xác nhận phải thật cụ thể, rõ ràng để tránh rủi ro cho ngân hàng khách hàng cố ý lừa đảo, sang bán trái phép chây ỳ không chị trả nợ vay cho ngân hàng - Các quan thuế, thống kê, tài cần kiểm sốt chặt chẽ tuân thủ kế toán thống kê doanh nghiệp - Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa kéo dài GVHD: Võ Hồng Phƣợng 84 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang * Đối với ngành có liên quan: - Cần nhanh chóng tuyển chọn giống trồng vật ni, quy trình sản xuất tiến để nâng suất phẩm chất nông sản, giúp cho việc chuyển dịch cấu trồng vật nuôi hiệu hơn, góp phần đẩy nhanh tiến trình thực cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn - Nhà nước cần có sách hỗ trợ giá cho nông dân đặc biệt lúa gạo để giá lúa xuống thấp, nông dân không bị ép giá đời sống nông dân ổn định ▬▬▲▬▬ GVHD: Võ Hồng Phƣợng 85 SVTH: Vƣơng Thị Thúy Hồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com .. .Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang Nhận thức tầm quan trọng nên em chọn đề tài đồ án tốt nghiệp: ? ?Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh. .. luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang CHƢƠNG KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT KG, THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA... luanvanchat@agmail.com Phân tích hiệu tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT Kiên Giang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kiên Giang (NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang) đặt số 01