Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo PTNT huyện tân hồng”

Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH DƢƠNG THỊ TRÚC NHỊ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng Quá trình phát triển kinh tế nước ta năm gần cho thấy, nông nghiệp nông thôn giữ vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng sản phẩm kinh tế quốc dân Đảng Nhà nước ta có nhiều sách quan trọng nơng nghiệp, nông thôn, đặc biệt từ sau Nghị 10 năm 1988, Nghị Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa VIII ngày 10/06/1993 Hơn 15 năm qua, ngân hàng thương mại Nhà nước, có NHNo & PTNT Việt Nam nổ lực hết mình, đóng vai trị chủ lực phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, phồn thịnh bà nông dân Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng chi nhánh cấp NHNo & PTNT Việt Nam Với chức tập trung phân phối nguồn vốn cho tất các thành phần kinh tế đặc biệt hộ sản xuất nông nghiệp Để thực chức xã hội mình, Ngân hàng cần phải có lợi nhuận để bù đắp chi phí, rủi ro mở rộng tín dụng, cải tiến dịch vụ Cũng giống ngân hàng thương mại khác, nguồn thu nhập Ngân hàng từ hoạt động tín dụng mà hoạt động gặp rủi ro khơng thu hồi vốn Vì vậy, qua việc phân tích hoạt động tín dụng giúp cho Ngân hàng thấy nguyên nhân tăng, giảm doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn Từ đó, phát huy ưu điểm khắc phục nhược điểm nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Nội dung phân tích đề tài gồm chương: - Chương 1: Mở đầu - Chương 2: Cơ sở lý luận - Chương 3: Giới thiệu NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Chương 5: Kết luận kiến nghị Trong trình nghiên cứu, tơi cố gắng, nổ lực thời gian khả tiếp nhận thân nhiều hạn chế nên đề tài khó tránh khỏi sai sót Rất mong nhận thơng cảm góp ý Q thầy để đề tài hoàn chỉnh SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng 1.1 Lý chọn đề tài Đồng Tháp tỉnh có ngành nơng nghiệp phát triển mạnh, thuộc khu vực Đồng sông Cửu Long – Vùng sản xuất lương thực trọng điểm khu vực phía Nam Do đó, thu nhập từ hoạt động sản xuất nông nghiệp coi thu nhập đại đa số người dân tỉnh Tuy nhiên, muốn có thu nhập trước tiên phải có nguồn vốn đầu vào Vì vậy, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh có vai trị to lớn việc đảm bảo cho trình sản xuất, nuôi trồng người dân cách liên tục hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển Cũng giống chi nhánh NHNo & PTNT huyện khác tỉnh, hoạt động chủ yếu mang lại nhiều thu nhập NHNo & PTNT huyện Tân Hồng hoạt động tín dụng Đồng thời, hoạt động cịn công cụ hiệu lĩnh vực sản xuất nông nghiệp huyện Điều cần thiết cấp bách Tân Hồng, Tân Hồng huyện nghèo vùng sâu, biên giới tiếp giáp Campuchia Trong năm qua, nhịp độ tăng trưởng kinh tế huyện có bước phát triển đáng kể GDP năm 2005 đạt 11%, năm 2006 đạt 11,85% năm 2007 tăng lên đến 12,77% Trong đó, ngành nơng nghiệp giữ vai trị chủ đạo, định tăng trưởng GDP huyện tỷ trọng ngành nơng nghiệp chiếm đến 85.41%, công nghiệp xây dựng 2.69% thương mại dịch vụ 11.9% cấu kinh tế Cuộc sống người dân nơi chủ yếu dựa vào nghề trồng lúa chăn nuôi với 85% dân số sống nghề nông Và sản xuất nông nghiệp ngành chịu ảnh hưởng điều kiện tự nhiên như: thời tiết khí hậu, dịch bệnh…Mặc dù vậy, người nơng dân khơng ngại gian khó tạo dựng kinh tế nông nghiệp huyện phát triển ổn định, sản xuất lương thực không tiêu dùng mà tạo nguồn thu nhập ổn định sống họ Ngoài ra, người dân huyện Tân Hồng dần có định hướng chuyển đổi cấu vật ni trồng nhằm nâng cao thu nhập phát triển kinh tế phù hợp với tình hình địa phương với mơ hình ni cá tra thịt, ươm cá giống, hình thành trang trại để nâng cao chất lượng sản phẩm Mặc dù có kết trên, song người dân thường xuyên đối phó với tình trạng thiếu vốn sản xuất Đứng trước tình trạng đó, NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng với phương châm lấy nông nghiệp, nông thôn làm địa bàn hoạt động đối tượng chủ yếu để thực sách đầu tư tín dụng Trong năm qua, Ngân hàng thực tốt SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng chiến lược khách hàng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Ngân hàng sát cánh với nông dân, coi nông dân khách hàng Ngân hàng ln coi trọng hiệu kinh tế xã hội tiền đề cho tồn phát triển Trong năm gần đây, tình hình lũ lụt, dịch bệnh xảy thường xuyên ảnh hưởng lớn đến đời sống sản xuất nông nghiệp người dân NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng kiên trì bám trụ với nông dân, thực nhiều biện pháp để nông dân có vốn sản xuất, vượt qua khó khăn, thời điểm bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá, rầy nâu phá hại trồng, dịch bệnh lở mồm long móng, dịch cúm gia cầm… Ngân hàng đảm bảo cho nơng dân có điều kiện phục hồi tiếp tục sản xuất Vốn tín dụng Ngân hàng đến với hộ nông dân, cá nhân nhằm tăng thêm lực vốn để dự trữ vật tư sản xuất phát triển trồng, vật nuôi, dịch vụ, ngành nghề…Tuy vậy, hoạt động tín dụng Ngân hàng giống hoạt động kinh doanh bình thường doanh nghiệp khác Bên cạnh thuận lợi, Ngân hàng cịn phải đối phó với nhiều khó khăn như: chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời, vốn vay chưa hoàn trả hạn sử dụng vốn vay sai mục đích Thực tế tồn đọng bao gồm mặt chủ quan khách quan Ngân hàng Xuất phát từ vấn đề trên, định chọn đề tài nghiên cứu: “Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng” để tìm hiểu rõ tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng địa phương 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Để thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng nên nội dung đề tài tập trung vào phân tích vấn đề sau: - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng, cụ thể phân tích: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay nợ hạn - Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu – thông tin: + Thu thập số liệu thống kê - kế tốn thơng tin thực tế liên quan đến hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng qua năm: 2005, 2006 2007 - Phương pháp phân tích: SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng + So sánh tương đối, tuyệt đối số liệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Tân Hồng qua năm: 2005, 2006 2007 + Dùng tiêu: Dư nợ nguồn vốn, hệ số thu nợ, nợ hạn tổng dư nợ vịng quay vốn tín dụng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng - Tham khảo tài liệu: + Các đề tài tốt nghiệp khóa trước + Những tài liệu chuyên mơn liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng + Tham khảo thơng tin tạp chí chun ngành, thơng tin internet có liên quan 1.4 Phạm vi nghiên cứu Do thời gian thực tập, trình độ kiến thức có hạn đặc điểm NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng nên đề tài tập trung vào hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng thời gian năm từ 2005, 2006 đến 2007 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN -ooOoo 2.1 Khái niệm tín dụng Là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa ngun tắc hồn trả Tín dụng biểu qua sơ đồ sau: Cho vay vốn Chủ thể cho vay Chủ thể vay Hoàn trả vốn lãi Mặc dù tín dụng có quy trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thức kinh tế xã hội, với nhiều hình thức quan trọng khác nhau, song có tính chất quan trọng sau đây: SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Tín dụng trước hết chuyển giao quyền sử dụng số tài sản từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi quyền sở hữu chúng - Tín dụng có thời hạn phải hồn trả - Giá trị tín dụng khơng bảo tồn mà cịn nâng cao nhờ lợi tức tín dụng 2.2 Chức tín dụng  Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ Tín dụng cầu nối nguồn cung cầu vốn tiền tệ kinh tế, tín dụng điều tiết tạm thời nguồn tiền nhàn rỗi từ cá nhân, đơn vị kinh tế bổ sung cho doanh nghiệp hay cá nhân thiếu hụt vốn Phân phối vốn thơng qua hệ thống tín dụng sở có hồn trả, phục vụ chủ yếu cho nhu cầu sản xuất, lưu thơng hàng hóa dịch vụ, góp phần vào nhịp độ tăng trưởng kinh tế  Tiết kiệm tiền mặt chi phí lƣu thơng cho xã hội Tín dụng thực việc phát hành chi trả lại chứng khoán như: trái phiếu, kỳ phiếu…làm giảm bớt chi phí in ấn, phát hành lưu thơng bảo quản tiền Mặc khác, tín dụng thực việc tốn khơng dùng tiền mặt, tốn bù trừ lẫn doanh nghiệp cá nhân với thông qua hệ thống ngân hàng, điều làm giảm khối lượng tiền mặt cần phát hành lưu thông Ngân hàng thông qua việc tổ chức toán theo dõi kiểm soát đơn vị kinh tế để hạn chế khắc phục thiệt hại xảy  Kiểm sốt phản ánh hoạt động kinh tế Thông qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có điều kiện theo dõi tổng quát cấu trúc tài đơn vị vay vốn, từ phát kịp thời trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế Thông qua kế hoạch huy động cho vay, ngân hàng phản ánh mức độ phát triển kinh tế khối lượng tiền nhàn rỗi xã hội nhu cầu vốn kinh tế 2.3 Vai trị tín dụng  Thứ nhất, với chức cơng cụ tài trợ, tín dụng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh Ở doanh nghiệp hay cá nhân vấn đề thừa hay thiếu vốn luôn xảy Thông qua tín dụng góp phần giúp cho doanh nghiệp, cá SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng nhân tạo nguồn vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh để quy trình sản xuất diễn cách liên tục  Thứ hai, tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Với chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, tiền mặt tầng lớp dân cư, qua giảm áp lực lạm phát, góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác cung ứng tiền tệ cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất, kinh doanh…làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hóa, dịch vụ ngày nhiều đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, tín dụng góp phần ổn định thị trường giá nước  Thứ ba, tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa, dịch vụ ngày gia tăng thỏa mãn nhu cầu đời sống người lao động Bên cạnh vốn tín dụng cung ứng tạo khả việc khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất, rừng… thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội tạo nhiều lực lượng sản xuất thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống người dân ổn định, có cơm ăn, áo mặc có việc làm… tiền đề quan trọng việc ổn định trật tự xã hội  Thú tƣ, tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế Có thể nói tín dụng có vai trị quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển tín dụng khơng phạm vi nước mà mở rộng phạm vi quốc tế, qua nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình phát triển quốc gia, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển 2.4 Đặc điểm tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng Theo định số 72 Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam 2.4.1 Nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn NHNo Việt Nam phải đảm bảo nguyên tắc sau: SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hồn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.4.2 Điều kiện vay vốn NHNo nơi cho vay xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau:  Đối với khách hàng pháp nhân, cá nhân Việt Nam - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Người vay vốn có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam hướng dẫn NHNo Việt Nam  Đối với khách hàng pháp nhân, cá nhân nƣớc ngồi Phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng dân Nếu pháp luật nước ngồi Bộ Luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn luật Việt nam quy định điều ước quốc tế mà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia 2.4.3 Đối tƣợng cho vay NHNo nơi cho vay thực cho vay đối tượng sau:  Đối với doanh nghiệp: Là giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị khoản chi phí để thực dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển  Đối với hộ sản xuất: - Vật tư, chi phí trồng trọt, chăn ni như: giống, phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn, thuốc chữa bệnh,… - Vật tư, chi phí ngành tiểu thủ cơng nghiệp cơng nghiệp như: nguyên vật liệu, lao động công cụ nhỏ, tiền th nhân cơng, chi phí sửa chữa nhỏ máy móc tàu thuyền,… SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Vật tư, hàng hóa hộ làm dịch vụ sản xuất kinh doanh thương nghiệp 2.4.4 Thể loại cho vay NHNo nơi cho vay xem xét định cho khách hàng vay theo thể loại ngắn hạn, trung hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống dự án đầu tư phát triển - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 2.4.5 Thời hạn cho vay NHNo nơi cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào: - Chu kỳ sản xuất, kinh doanh - Thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư - Khả trả nợ khách hàng - Nguồn vốn vay NHNo Việt Nam 2.4.6 Lãi suất cho vay Theo định số 340/NHNo – KHTH ngày 05/03/2008 Giám Đốc NHNo Đồng Tháp, lãi suất cho vay nội tệ áp dụng cho tất thành phần kinh tế sau: - Cho vay ngắn hạn: STT Mức dƣ nợ cho vay Lãi suất cho vay % /tháng - Đến 30 triệu đồng 1,45% - Trên 30 triệu đồng 1,4% - Lãi suất cho vay đảm bảo qũy lương khoản thu nhập khác 1,45% - Lãi suất cho vay chấp sổ tiết kiệm loại giấy tờ có giá NHNo phát hành 1,25% SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Trái phiếu tiết kiệm dự thưởng NHNo Việt Nam phát hành Áp dụng theo mức lãi suất NHNo Việt Nam quy định - Cho vay trung, dài hạn: + Cho vay trung hạn: lãi suất 1,60%/tháng + Cho vay dài hạn: lãi suất 1,70%/tháng 2.4.7 Mức cho vay NHNo nơi cho vay định mức cho vay vào nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay ( khoản vay áp dụng bảo đảm tài sản), khả hoàn trả nợ khách hang, khả nguồn vốn NHNo Việt Nam Vốn tự có tính cho tổng nhu cầu sản xuất kinh doanh kỳ lần cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Mức vốn tự có tham gia khách hàng vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cụ thể sau: - Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vay vốn - Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 15% tổng nhu cầu vay vốn Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được xếp loại A theo tiêu thức phân loại khách hàng NHNo Việt Nam): khách hàng hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn đảm bảo tài sản vốn tự có thấp quy định trên, giao cho giám đốc nơi cho vay định Đối với khách hàng NHNo nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hành Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam 2.4.8 Phƣơng thức cho vay NHNo Tân Hồng thỏa thuận với khách hàng phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay khả kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay theo nhiều phương thức, phương thức sau thường áp dụng nhiều  Cho vay lần Phương thức cho vay lần khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng thường SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng Nợ hạn nhóm chiếm tỷ trọng thấp tổng nợ hạn, trung bình qua năm chiếm khoảng 17% tổng nợ hạn phân theo thời gian có xu hướng tăng dần qua năm Do nợ hạn từ nhóm trước chuyển xuống Cụ thể, năm 2005 khơng có nợ q hạn Sang năm 2006, nợ q hạn nhóm 366 triệu đồng, đến năm 2007 nợ hạn nhóm 563 triệu đồng tăng 197 triệu đồng tức tăng 58,83% so với năm 2006  NQH 360 ngày: Nợ hạn nhóm có xu hướng tăng hàng năm Ngun nhân nợ hạn nhóm chuyển xuống Năm 2005, nợ hạn nhóm 173 triệu đồng, sang năm 2006 517 triệu đồng tăng 334 triệu đồng tương đương tăng 198,84% so với năm 2005 Đến năm 2007, nợ hạn nhóm 648 triệu đồng tăng 131 triệu đồng tức tăng 25,34% so với năm 2006 4.1.4.2 Nợ hạn theo ngành nghề Bảng 4.9 : Nợ hạn theo ngành nghề Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Trồng trọt Chăn nuôi Kinh doanh Đời sống Cho vay khác Tổng cộng 2005 1.628 208 140 90 44 2.110 2006 1.930 366 65 15 148 2.524 2007 1.279 182 30 88 1.579 2006/2005 Số tiền % 302 18,55 158 75,96 -75 -53,57 -75 -83,33 104 236,36 414 19,62 2007/2006 Số tiền % -651 -33,73 -184 -50,27 -35 -53,85 -15 -100 -60 -40,54 -945 -37,44 Nguồn: Phịng tín dụng Biểu đồ 4.8 : Tình hình nợ hạn theo ngành nghề SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng 3.000 Triệu đồng 2.500 2.000 1.500 1.000 500 2005 Trồng trọt Đời sống 2006 Chăn nuôi Cho vay khác 2007 Năm Kinh doanh Tổng cộng  Nợ hạn trồng trọt: Qua bảng số liệu biểu đồ cho ta thấy, nợ hạn trồng trọt ln chiếm tỷ trọng cao, trung bình qua năm chiếm khoảng 78% tổng nợ hạn Năm 2005, nợ hạn trồng trọt 1.628 triệu đồng, bước sang năm 2006 tăng lên 1.930 triệu đồng tăng 302 triệu đồng tương đương tăng 18,55% so với năm 2005 Nguyên nhân nợ hạn trồng trọt gia tăng bệnh vàng lùn, lùn xoắn phá hại lúa thêm giá phân bón, thuốc trừ sâu tăng cao làm cho số hộ thua lỗ nên không trả nợ Đến năm 2007, nợ hạn loại giảm 1.279 triệu đồng giảm 651 triệu đồng tương đương giảm 37,73% so với năm 2006 Nguyên nhân giảm tình hình sản xuất nơng nghiệp người dân gặp thuận lợi, giá lúa mức cao nên trả nợ cho Ngân hàng  Nợ hạn chăn nuôi: Nợ hạn chăn nuôi chiếm tỷ trọng cao sau trồng trọt, trung bình qua năm chiếm khoảng 12% tổng nợ hạn Năm 2006, nợ hạn chăn nuôi 366 triệu đồng tăng 158 triệu đồng tương đương tăng 75,96% so với năm 2005 Đến năm 2007, nợ hạn loại giảm 182 triệu đồng giảm 184 triệu đồng tương đương giảm 50,27% so với năm 2006 Nguyên nhân giảm giá heo, giá cá tăng cao bà thu lợi nhuận nên trả nợ cho Ngân hàng  Nợ hạn kinh doanh: Nợ hạn kinh doanh năm qua giảm liên tục Năm 2005, nợ hạn lĩnh vực 140 triệu đồng, bước sang năm 2006 giảm 65 triệu đồng giảm 75 triệu đồng tương đương giảm 53,57% so với năm 2005 Đến năm 2007, nợ hạn loại 30 triệu đồng giảm 35 triệu đồng tức giảm 53,85% so với năm 2006 Đạt kết bà kinh doanh có hiệu nên thực trả nợ cho Ngân hàng SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng  Nợ hạn đời sống: Nợ hạn lĩnh vực chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nợ hạn giảm mạnh hàng năm doanh số cho vay đời sống chiếm tỷ lệ nhỏ cấu doanh số cho vay Bên cạnh đó, CBCNV uy tín nên trả nợ cho Ngân hàng hạn Nợ hạn lĩnh vực phát sinh chủ yếu nguyên nhân khách quan như: nhận lương trể chuyển đơn vị cơng tác Cụ thể tình hình sau: Năm 2005 90 triệu đồng, bước sang năm 2006 giảm mạnh 15 triệu đồng giảm 75 triệu đồng tương đương giảm tới 83,33% so với năm 2005 Đến năm 2007, nợ q hạn loại khơng cịn  Nợ hạn cho vay khác: Nợ hạn lĩnh vực biến động qua năm Năm 2005 44 triệu đồng, sang năm 2006 tăng lên 148 triệu đồng tăng 104 triệu đồng tốc độ tăng tới 236,36% so với năm 2005 Đến năm 2007, nợ hạn loại giảm xuống 88 triệu đồng tương đương giảm 40,54% so với năm 2006 Nhìn chung, tình hình nợ hạn Ngân hàng cao vào năm 2006 sang năm 2007 giảm xuống lại, chủ yếu nợ hạn 180 ngày trồng trọt Nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn Ngân hàng chủ yếu nguyên nhân khách quan ảnh hưởng thời tiết khí hậu, dịch bệnh, giá vật tư leo thang…làm ảnh hưởng đến việc sản xuất, kinh doanh người dân gặp khó khăn Bên cạnh đó, cịn người dân chưa có kinh nghiệm lĩnh vực bỏ vốn đầu tư mà chĩ chạy theo lợi nhuận, phong trào dẫn đến sử dụng đồng vốn vay không hiệu Ngồi ra, cịn ngun nhân chủ quan từ phía Ngân hàng như: Một số CBTD kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng chưa chặt chẽ dẫn đến số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hợp đồng tín dụng Việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng chưa xác, chưa quan tâm nhiều đến phương án, kế hoạch sản xuất người vay có khả thi mang lại hiệu hay không Mà thông thường quan tâm đến tài sản đảm bảo tiền vay có đủ hay không Điều ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ Ngân hàng phương án sản xuất khơng khả thi,hiệu 4.2 Những mặt làm đƣợc chƣa làm đƣợc NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng qua tìm hiểu thực tế thấy: 4.2.1 Những mặt làm đƣợc - Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln tăng qua năm thể qua tiêu dư nợ tăng hàng năm - Doanh số thu nợ Ngân hàng tương đối cao SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Tình trạng tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, mức cho phép NHNo & PTNT Việt Nam 3% - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng khơng có trường hợp thua lỗ, ngược lại lợi nhuận Ngân hàng tăng qua năm - Mở rộng cho vay xây dựng sửa chữa nhà Đây lĩnh vực trước Ngân hàng đầu tư - Mở rộng cho vay tiêu dùng rộng rãi cán cơng nhân viên có u cầu - Cho vay theo chương trình chuyển đổi cấu nơng nghiệp nông thôn cụ thể việc cho vay dự án ni bị thịt, bị sữa - Cho vay cá nhân xuất lao động nước 4.2.2 Những mặt chƣa làm đƣợc - Việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp chưa thực nhiều - Biên chế cán tín dụng ít, cán tín dụng quản lý dư nợ vượt q khả có số cán tín dụng phụ trách - xã lớn nên quản lý hết cơng việc Chính cơng việc kiểm tra trước, sau cho vay để phát kịp thời vi phạm từ phía khách hàng không thực đầy đủ - Hồ sơ vay vốn tương đối phức tạp, vay 30 triệu làm cho nơng dân gặp khó khăn việc lập hồ sơ - Việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng thường cán tín dụng thẩm định, với nhiều lý làm ảnh hưởng đến tính xác thẩm định - Hoạt động tín dụng Ngân hàng chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp Do số lượng hộ sản xuất nơng nghiệp xin vay Ngân hàng tăng lên nhiều, nhân viên phải làm việc với cường độ cao để giải đơn vay tồn đọng Chính vậy, dù nhân viên có trình độ đến có sai sót vào thời vụ cao không vào vụ 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Tân Hồng 4.3.1 Tính hiệu hoạt động tín dụng đặc điểm NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng  Hiệu kinh tế : SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng Đầu tư vào lĩnh vực cho vay chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng, việc thực theo chủ trương Chính phủ, Nhà nước cịn mang lại lợi nhuận để bù đắp chi phí hoạt động kinh doanh đảm bảo có lãi Ngân hàng ln tìm cho khách hàng có uy tín việc vay trả nợ nhằm hạn chế rủi ro làm tăng vòng quay vốn Nhìn chung mối quan hệ Ngân hàng khách hàng có quan hệ hai bên có lợi Ngân hàng giúp khách hàng có vốn để sản xuất kinh doanh ngược lại khách hàng giúp Ngân hàng có thêm chi phí để hoạt động Ngân hàng khơng thể hoạt động khơng có khách hàng khơng có lợi nhuận để bù đắp chi phí  Tính hiệu xã hội : Qua công tác cho vay Ngân hàng góp phần mang lại hiệu kinh tế đẩy lùi bước cho vay nặng lãi nơng thơn Ngồi cịn giúp cho nơng dân xóa bỏ tập quán độc canh chuyển sang đa dạng ngành nghề mang lại hiệu kinh tế cao Nền kinh tế phát triển địa phương ngành nghề khác, dịch vụ, văn hóa, thể thao, góp phần xây dựng nông thôn ngày giàu mạnh, tệ nạn xã hội trộm cắp, cờ bạc, mại dâm, ăn chơi ngày đẩy lùi thay vào khu văn hóa gia đình, gia đình văn hóa, chất lượng văn hóa xã hội ngày phát triển 4.3.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Tân Hồng Trong kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải mang lại hiệu cho doanh nghiệp Nếu khơng, doanh nghiệp khó tồn việc phá sản, giải thể điều tránh khỏi Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ kinh doanh tiền tệ Nó địi hỏi phải có lợi nhuận để bảo tồn nguồn vốn phát triểnnguồn vốn vững Vì vậy, đánh giá hiệu hoạt động công việc cần thiết quan trọng cho ngân hàng Từ kết đánh giá đó, để đề giải pháp khắc phục hạn chế đưa phương hướng hoạt động tốt Đối với ngân hàng, hoạt động tín dụng đánh giá qua số tiêu như: Dư nợ nguồn vốn, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn vòng quay vốn tín dụng 4.3.2.1 Dƣ nợ / nguồn vốn Bảng 4.10: Dƣ nợ nguồn vốn NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng Đvt: Triệu đồng SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng Chỉ tiêu Dư nợ Nguồn vốn Dƣ nợ / nguồn vốn (%) 2005 130.909 131.380 2006 165.288 166.287 2007 204.943 205,741 99,64 99,40 99,61 Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng Ngân hàng Nó thể mức độ tập trung vốn Ngân hàng vào hoạt động cho vay Nếu tiêu cao Ngân hàng tập trung vào hoạt động cho vay nhiều Và ngược lại, tiêu thấp chứng tỏ Ngân hàng tập trung nguồn vốn vay Ba năm qua tiêu ln đạt mức cao, có biến động nhỏ không đáng kể Cụ thể năm 2005, dư nợ chiếm 99,64% nguồn vốn Sang năm 2006, dư nợ chiếm 99,40% giảm nhẹ 0,24% so với kỳ Bước sang năm 2007, tiêu tăng lên 99,61% tăng 0,21% so với năm 2006 Ba năm qua dư nợ chiếm tỷ lệ cao nguồn vốn, điều cho thấy Ngân hàng tận dụng gần hết nguồn vốn vay Đây điều thuận lợi cho Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp tục phát huy thành 4.3.2.2 Hệ số thu nợ Bảng 4.11: Hệ số thu nợ NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng năm qua Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Hệ số thu nợ (%) 2005 184.324 202.333 91,10 2006 263.499 297.878 88,46 2007 368.725 408.380 90,29 Hệ số biểu khả thu hồi nợ Ngân hàng, hệ số thu nợ cao cơng tác thu nợ thực tốt, rủi ro tín dụng thấp Ba năm qua, công tác thu hồi nợ Ngân hàng đạt kết tương đối cao có biến động giảm nhẹ sau tăng trở lại Hệ số thu nợ năm 2005 91,10%, qua năm 2006 hệ số giảm xuống 88,46% Nguyên nhân chủ yếu tình hình sản xuất nơng nghiệp gặp nhiều khó khăn: chi phí vật tư tăng cao, dịch bệnh lúa gia súc gia cầm ảnh hưởng đến việc thu hồi vốn người dân nên số hộ không trả nợ hạn nên phải chuyển sang nợ hạn Bước năm sang năm 2007, với đạo kịp thời quyền địa phương việc khắc phục SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng dịch bệnh cộng với nổ lực Ngân hàng người dân nên hệ số thu nợ tăng lên lại 90,29% Hệ số thu nợ Ngân hàng mức cao, chứng tỏ cơng tác tín dụng tốt, ngân hàng tìm cho khách hàng tốt Ngân hàng cần phát huy để đạt kết cao so với 4.3.2.3 Tỷ lệ nợ hạn Bảng 4.12: Hệ số thu nợ NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng năm qua Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn Dư nợ Tỷ lệ nợ hạn (%) 2005 2.110 130.909 2006 2.524 165.288 2007 1.579 204.943 1,61 1,53 0,77 Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao ngược lại Ta nhận thấy dư nợ Ngân hàng tăng qua năm tỷ lệ nợ hạn mức thấp nhiều với tỷ lệ cho phép NHNo Việt Nam 3% Trong năm 2005, tỷ lệ nợ hạn 1,61% Sang năm 2006, tỷ lệ giảm 1,53% đến năm 2007 0,77% giảm 0,76% tương đương giảm khoảng 50% so với năm 2006 Có kết Ngân hàng đề biện pháp hữu hiệu nhanh chóng kịp thời phát giấy báo nợ đến hạn nợ hạn đến tận tay hộ vay vốn, đôn đốc người vay trả nợ cho Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng kiên xử lý đến khách hàng vay vốn cố tình khơng trả nợ, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt 4.3.2.4 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 4.13: Vịng quay vốn tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ SVTH: Dương Thị Trúc Nhị 2005 184.324 2006 263.499 2007 368.725 Trang 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng Dư nợ bình qn Vịng quay vốn tín dụng (vòng) 121.906 148.099 185.116 1,51 1,78 1,99 Đây tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng Nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn tín dụng nhanh, tức việc đưa vốn vào sản xuất kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng năm qua tăng chủ yếu việc đê bao hóa đồng ruộng để sản xuất lúa vụ Năm 2006 vịng quay vốn tín dụng 1,78 vịng, tăng 0,27 vòng so với năm 2005, đến năm 2007 vịng quay vốn tín dụng 1,99 vịng tăng lên 0,21 vòng so với năm 2006 Nguyên nhân chủ yếu tốc độ tăng doanh số thu nợ tăng nhanh tốc độ tăng dư nợ bình quân Vịng quay vốn tín dụng ngày nhanh biểu tính cực việc sử dụng đồng vốn Ngân hàng Điều chứng tỏ Ngân hàng kinh doanh có hiệu 4.4 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt đơng tín dụng NHNo & PTNT huyện Tân Hồng Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng yêu cầu thiết thực Nó giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng phát triển ổn định Mặt khác, việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất, kinh doanh cho người dân ngày tăng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Trên sở phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng, tơi xin đưa số giải pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng  Về quảng cáo, tiếp thị giới thiệu hình ảnh Ngân hàng chưa trọng nhiều, treo bangrol đơn vị nên chưa tạo ý, quan tâm khách hàng Vì vậy, Ngân hàng cần tăng cường giới thiệu, quảng cáo thương hiệu nhiều hình thức phát tờ rơi phổ biến thơng tin đại chúng  Nâng cao trình độ đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, không chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng mà cịn có kiến thức thị trường, lĩnh vực nông nghiệp, nắm bắt đối tượng cho vay vốn để định, giải cho vay đúng: định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, xác định mức cho vay hợp lý đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng…Đồng thời, tư vấn cho khách hàng khơng nên trồng gì, ni gì, sản xuất gì, kinh doanh loại nơng sản để tránh tổn thất biến động giá sản phẩm nông nghiệp Điều tạo lịng tin uy tín khách hàng quyền địa phương Đây yếu tố vững để tăng trưởng dư nợ có hiệu SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng  Việc phân bổ cán tín dụng biện pháp mang lại hiệu cao, khu vực có kế hoạch phát triển kinh tế riêng, giá trị tài sản chấp, khác Việc phân bổ người giúp cán tín dụng thiết lập mối quan hệ tốt với quyền địa phương để từ nắm rõ sách, giá cả, hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng cũ khách hàng địa phương Từ đó, giúp cán tín dụng chủ động tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu để mở rộng hoạt động tín dụng dễ dàng Như giúp cho cán tín dụng thẩm định nhanh, xác  Trong thủ tục vay vốn, Ngân hàng nên thiết lập mẫu thẩm định sẵn theo giá trị loại chi phí loại trồng vật nuôi doanh thu theo giá trị thị trường, giá trị tài sản chấp để khách hàng khỏi phải lập dự án để xin vay Vì khách hàng đa số hộ nơng dân, trình độ học vấn thấp nên lúng túng việc lập dự án vay vốn Nếu làm giảm khối lượng công việc cho cán tín dụng mùa vụ Vì khách hàng đến xin vay cần điền tên họ mục đích sử dụng vốn vay theo mẫu dự án sẵn có  Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định.Vì thẩm định khâu quan trọng giúp Ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác Từ nâng cao chất lượng khoản cho vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Tùy thuộc vào điều kiện thực tế loại khách hàng dự án mà thẩm định, cán tín dụng xem xét linh hoạt định trình thẩm định phải đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác  Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay Vì đảm bảo tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng khách hàng lý khơng trả nợ cho chi nhánh Nó động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ  Ngân hàng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, phát việc sử dụng vốn vay sai mục đích hợp đồng tín dụng tiến hành thu hồi nợ vay trước thời hạn Tổ chức công tác thu hồi nợ, nợ đưa vào xử lý rủi ro, nợ hạn nợ gia hạn nợ Thường xuyên theo dõi biến động thị trường hàng hóa, hàng nơng sản để xây dựng kế hoạch đầu tư cụ thể cho đối tượng  Về phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng: - Lựa chọn khách hàng: Trong trình quan hệ với khách hàng, Ngân hàng nên phân tích đánh giá khách hàng nhằm phân loại khách hàng có uy tín khách hàng SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng có uy tín Từ Ngân hàng thu thập thêm thơng tin cần thiết, kiểm sốt chặt chẽ khách hàng có uy tín - Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng: + Kiểm tra trước cho vay: Thẩm định điều kiện vay vốn, tính chặt chẽ hồ sơ vay vốn trước phát tiền vay + Kiểm tra cho vay : Kiểm tra tiến độ mục đích sử dụng tiền vay giải ngân + Kiểm tra sau vay: Đây khâu quan trọng cơng tác kiểm tra khâu trước tiến hành theo qui định sau nhận tiền khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến tình trạng thất thoát tiền vay, gây ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Nội dung kiểm tra sau cho vay bao gồm: Thứ nhất, kiểm tra trình sử dụng tiền vay theo mục đích Thứ hai, kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, theo dõi thời hạn tiêu thụ toán sản phẩm để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi Thứ ba, kiểm tra trạng tài sản chấp đảm bảo tiền vay, xem giá trị tài sản có giảm sút hay không, sử dụng hay đem cầm cố chấp Trong trình kiểm tra, giám sát cán tín dụng phát khách hàng có biểu sai sót đề nghị uốn nắn sửa chữa kịp thời, thấy cần thiết trình Giám đốc Ngân hàng xem xét xử lý - Tiến hành phân loại, phân tích xử lý nợ hạn: + Phân loại nợ hạn: Căn vào thực trạng nợ hạn lãi đọng để tiến hành phân loại khoản nợ qua hạn theo thời gian, theo khả thu hồi: thu 100%, thu phần hay trắng + Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn: Căn vào việc kiểm tra, kiểm soát hồ sơ điều tra tình hình thực tế tồn q trình sản xuất kinh doanh khách hàng, gắn liền với trình sử dụng vốn vay thơng tin khác có liên quan để xác định nguyên nhân gây nợ hạn, yếu tố chủ quan hay khách quan + Xác định nguồn thu hồi nợ hạn: Nguồn thu hồi khơng nguồn từ vay mà từ tất nguồn khác mà người vay dùng trả nợ cho Ngân hàng, nguồn phải xác định có thực tế có sở pháp lý + Biện pháp giải quyết: Khi xác định tư liệu thông tin cần thiết, việc đề biện pháp xử lý rõ ràng, cần chọn lựa phương án hợp lý, hợp pháp, bước xử lý cụ thể để đạt kết tối ưu nhằm thu hồi vốn gốc lãi Cụ thể: Khi khách hàng gặp rủi ro bảo lụt, dịch bệnh, gây thiệt hại 40% giá trị trở lên Ngân hàng xét cho gia hạn nợ SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 48 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng lần theo chu kỳ sản xuất Nếu hộ bị thiệt hại có u cầu vay vốn để khơi phục sản xuất xem xét cho vay bình thường Trường hợp khách hàng cố ý lừa đảo Ngân hàng nên lập văn báo cáo quan pháp luật xử lý đồng thời định ngừng quan hệ tín dụng hồ sơ xử lý thu hồi nợ Trường hợp nợ đến hạn mà người vay cố ý không trả nợ, sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng định ngừng quan hệ tín dụng, chuyển dư nợ qua nợ hạn tính lãi suất 150% lãi suất loại kể từ ngày cho vay lập hồ sơ khởi kiện trước pháp luật buộc người vay phải hoàn trả nợ gốc lãi CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ -ooOoo 5.1 Kết luận Mỗi năm đổi trưởng thành NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng nhanh chóng thích ứng với chế thị trường, bám sát mục tiêu, nhiệm vụ kinh tế xã hội huyện Ngân hàng thực thành công ngiệp phát triển nông nghiệp nông thôn huyện nhà Đồng vốn Ngân hàng thật SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng đến tay người dân giúp họ nâng cao hiệu sản xuất, tạo nhiều cải cho xã hội, góp phần nâng cao sống người dân làm thay đổi mặt nơng thơn huyện nhà Qua q trình phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng, cho thấy hoạt động tín dụng hoạt động chiếm khoảng 99,5% nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng ngắn hạn giữ vai trị chủ đạo Tân Hồng huyện nghèo, trình độ dân trí người dân cịn thấp, sống người dân nơi chủ yếu dựa vào nơng nghiệp Vì vậy, vấn đề tăng trưởng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cịn vấn đề khó khăn Mặc dù vậy, năm qua công tác thu hồi nợ thực tốt chứng minh hệ số thu nợ trung bình qua năm khoảng 90% mức chấp nhận Phần lớn bà công nông dân nơi có ý thức trách nhiệm trả nợ vay cho Ngân hàng nên tỷ lệ nợ hạn giảm hàng năm Cịn phía Ngân hàng khơng cịn tình trạng che giấu nợ xấu hay nợ q hạn chưa chuyển.Với nổ lực phấn đấu Ban Giám Đốc toàn thể nhân viên Ngân hàng nên mức dư nợ tăng trưởng hàng năm Mức dư nợ năm 2005 130.909 triệu đồng, năm 2006 tăng lên 165.228 triệu đồng đến năm 2007 đạt 204.943 triệu đồng Từ kết đạt được, làm cho lợi nhuận Ngân hàng tăng trưởng hàng năm Điều cho thấy, hiệu hoạt động Ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng ngày tiến triển tốt gặp khơng khó khăn Tóm lại, với lớn mạnh hệ thống NHNo & PTNT, chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng ngày phát triển giữ vai trị chủ đạo địa bàn huyện Uy tín Ngân hàng ngày nâng cao Đó nhờ vào phấn đấu toàn thể CBCNV, lãnh đạo hướng Ban Giám Đốc Ngân hàng xứng đáng bạn đồng hành thành phần kinh tế, đặc biệt hộ sản xuất nông nghiệp huyện Tân Hồng, xứng đáng thành viên doanh nghiệp đứng đầu 200 doanh nghiệp lớn Việt Nam Chương trình phát triển Liên hiệp quốc xếp hạng năm 2007 5.2 Kiến nghị Trong năm qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày có hiệu quả, tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn có bước tiến triển tốt Để trì nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng tơi xin có số kiến nghị sau đây: 5.2.1 Đối với quyền địa phƣơng - Huyện ủy, UBND huyện có biện pháp đạo cho ngành như: Phịng địa huyện sớm cấp quyền sử dụng đất cho nông dân quyền SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng sở hữu nhà cho hộ dân khu dân cư để khách hàng đủ điều kiện vay vốn Các quan bảo vệ pháp luật tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo cho việc thu hồi nợ - Củng cố tăng cường ban xử lý tổ vay vốn, rà sốt củng cố lại hội nơng dân để xét duyệt cho vay vốn - Khuyến khích nông dân xây bờ bao để chống lũ, bảo vệ ruộng vườn, nhà cửa sống người dân huyện - Không nên lồng ghép việc thực tiêu kế hoạch nhà nước vào công tác xem xét nhu cầu vay vốn hộ nông dân số địa phương ký hồ sơ cho gia hạn thường kèm theo nghĩa vụ đầy đủ : Thuế, nghĩa vụ lao động cơng ích quỹ khác Cũng có hộ khơng có khả hồn thành nghĩa vụ ủy ban nhân dân xã không ký cho họ Như dẫn đến không vay vốn sản xuất gia hạn nợ, từ nguyên nhân dẫn họ đến nợ hạn hay khơng có vốn sản xuất 5.2.2 Đối với khách hàng - Sử dụng vốn vay mục đích hoàn trả vốn gốc lãi thời hạn hợp đồng tín dụng - Cần có thái độ trung thực, xác cung cấp thơng tin - Chủ động việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, tính thực tiễn, hiệu cao nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng tiếp cận - Nên tìm hiểu, tiếp thu khoa học kỹ thuật để áp dụng cho sản xuất chăn nuôi đạt hiệu mang lại lợi nhuận cao 5.2.3 Đối với NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Ngân hàng nên thành lập phịng giao dịch, tổ cơng tác xã vùng sâu, vùng xa Thơng Bình, Bình Phú, An Phước… để phục vụ khách hàng Bởi xã xa Ngân hàng nên việc lại khách hàng gặp nhiều khó khăn vào mùa mưa Điều nhằm nâng cao tính cạnh tranh cho Ngân hàng - Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, để nâng cao chất lượng tín dụng Phối hợp với ngành nơng nghiệp tổ chức buổi tập huấn trồng trọt, chăn nuôi sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn ni có hiệu Kiểm tra thường xuyên hiệu đồng vốn vay Phải bám sát dự án chương trình phát triển kinh tế xã hội huyện để chủ động vốn đầu tư SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Thực thi tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua buổi góp ý, lập sổ ghi lại kiến nghị khách hàng từ thường xuyên đánh giá xem xét để điều chỉnh hoạt động - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch, cán tín dụng kỹ giao tiếp với khách hàng để đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ thời kỳ Định kì, tổ chức kỳ thi kiến thức nghiệp vụ để đánh giá nhân lực nhân viên tiến hành tuyên dương khen thưởng TÀI LIỆU THAM KHẢO -ooOoo - PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê - Nguyễn Ngọc Bửu Châu 2004 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế Đại học An Giang - Phạm Thị Thùy Trang 2007 Phân tích nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Nơng thôn Mỹ Xuyên Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế Đại Học An Giang - TS Nguyễn Thế Bình 2007 “NHNo & PTNT Việt Nam chia sẻ khó khăn với nông dân, chủ động bước vào hội nhập WTO Tạp chí Thơng tin NHNo & PTNT Việt Nam số 213: – - Quyết định số 72 Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam - Báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm từ 2005 – 2007 NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng - Báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm từ 2005 – 2007 UBND Huyện Tân Hồng - Trang web: www.agribank.com.vn www.dongthap.gov.vn SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng SVTH: Dương Thị Trúc Nhị Trang 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TÂN HỒNG -ooOoo 4.1 Tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân. .. cứu: ? ?Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tân Hồng” để tìm hiểu rõ tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng địa phương 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Để thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng NHNo. .. mặt nông thôn huyện nhà Qua q trình phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng, cho thấy hoạt động tín dụng hoạt động chiếm khoảng 99,5% nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng ngắn hạn