(Luận văn TMU) phát triển dịch vụ thanh toán qua thẻ tại ngân hành nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tiên du

i LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành cám ơn giúp đỡ tận tình cán cơng nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tiên Du thầy Nguyễn Trần Hưng – giáo viên hướng dẫn nghiên cứu khóa luận suốt thời gian hồn thành khóa luận Tuy nhiên cịn nhiều thiếu sót mặt kinh nghiệm thực tiễn hạn hẹp thời gian nên báo cáo khơng tránh khỏi sai sót, mong nhận ý kiến đóng góp thầy để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! Hà Nội, ngày 27 tháng 04 năm 2014 Sinh viên Nguyễn Thị Minh Khuê LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN i BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .v BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi, đối tượng nghiên cứu: Xác định tuyên bố vấn đề Kết cấu đề tài .3 CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỂ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN 1.2 MỘT SỐ LÝ THUYẾT LIÊN QUAN .4 1.2.1 Đăc điểm dịch vu toán qua thẻ: 1.2.2 Phân loại thẻ: 1.2.1.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất: 1.2.1.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 1.2.1.3 Phân loại theo tính chất toán thẻ 1.2.1.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ .5 1.2.3 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.2.4 Những tiện ích rủi ro thường gặp dịch vụ toán qua thẻ 1.2.4.1 Những tiện ích dịch vụ toán qua thẻ 1.2.4.2 Những rủi ro thường gặp toán qua thẻ 10 1.3 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 12 1.3.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu nước 12 1.3.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu giới: 13 1.4 PHÂN ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 13 1.4.1 Đa dạng hóa dịch vụ tốn qua thẻ (cả số lượng chủng loại) 13 1.4.2 Phát triển mặt chất lượng dịch vụ toán qua thẻ: 14 1.4.3 Phát triển dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ: 14 1.4.4 Nâng cao kỹ năng, trình độ nhân viên cung cấp dịch vụ toán qua thẻ: 14 2.1 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.1.1 Phương pháp thu thập liệu 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii 2.1.1.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp .15 2.1.1.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp .15 2.1.2 Phương pháp phân tích liệu 16 2.2 TÌNH HÌNH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA THẺ CỦA NGÂN HÀNG TRONG 2010- 2012 17 2.2.1 Giới thiệu tổng quát chi nhánh: 17 2.2.2 Giới thiệu tổng quát dịch vụ thẻ ngân hàng từ 2010- 2012 18 2.2.3 Tình hình phát triển dịch vụ thẻ giai đoạn 2010-2012 19 2.2.3.1 Đánh giá tăng trưởng số lượng thẻ toán 19 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA THẺ TẠI NGÂN HÀNG 27 2.3.1Môi trường vĩ mô: 28 2.3.1.1 Kinh tế - trị - pháp luật 28 2.3.1.2 Văn hóa 29 2.3.1.3 Công nghệ thông tin: 30 2.3.1.4 Dân số 31 2.3.1.5 Điều kiện tự nhiên .31 2.3.1.6 Môi trường quốc tế .32 2.3.2 Môi trường tác nghiệp 33 2.3.2.1 Đối thủ cạnh tranh ngành .33 2.3.2.2 Khách hàng 34 2.3.2.3 Sản phẩm thay 35 2.3.2.4 Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: 36 2.3.3 Môi trường nội tại: .36 2.3.3.1 Nhân lực: 36 2.3.3.2 Tài chính: 37 2.4 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU 38 2.4.1 Kết phân tích xử lý liệu sơ cấp 38 2.4.2 Kết xử lý giữ liệu thứ cấp .43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA THẺ 45 TẠI NHNN & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TIÊN DU 45 3.1 CÁC KẾT LUẬN VÀ PHÁT HIỆN QUA NGHIÊN CỨU 45 3.1.1 Những kết đạt được: 45 3.1.2 Những tồn chưa giải quyết: 46 3.1.3 Nguyên nhân tồn 46 3.1.3.1 Nguyên nhân khách quan 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 3.1.3.2 Nguyên nhân chủ quan 48 3.2 DỰ BÁO TRIỂN VỌNG VÀ QUAN ĐIỂM GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ .50 3.2.1 Dự báo tình hình thời gian tới 50 3.2.2 Định hướng phát triển ngân hàng .51 3.2.2.1 Định hướng NHNN & PTNT Việt Nam 51 3.2.2.2 Định hướng chi nhánh Tiên Du 52 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA THẺ TẠI NGÂN HÀNG 53 3.3.1 Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm 53 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm 53 3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm phát triển sản phẩm mới: 53 3.3.2 Tăng cường hoạt động Marketing 55 3.3.2.1 Chính sách tiếp thị .55 3.3.2.2 Chính sách khách hàng 55 3.3.2.3 Chính sách giá: 56 3.3.3 Thực công tác nghiên cứu, dự báo nhu cầu thị trường 57 3.3.4 Đối kỹ thuật – đầu tư công nghệ 57 3.3.5 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) .58 3.3.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực .59 3.3.7 Quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ 59 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA THẺ CỦA NGÂN HÀNG NN & PTNT TIÊN DU 60 3.4.1 Kiến nghị phủ .60 3.4.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý (hệ thống sở pháp lý) moi trường hoạt động toán qua thẻ 60 3.4.1.2 Xây dựng sách khyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam .62 3.4.1.3 Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động tốn qua thẻ nói riêng 63 3.4.1.4 Chú trọng đầu tư cho hệ thồng giáo dục đào tạo .63 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 64 3.4.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam 65 3.4.4 Kiến nghị với NHNN & PTNT Việt Nam 66 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii PHỤ LỤC viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Tên đầy đủ Tiếng Anh Tên đầy đủ Tiếng Việt TMĐT Thương mại điện tử TTĐT Thanh toán điện tử TTTT Thanh toán trực tuyến DN Doanh nghiệp ATM Automated teller machine KH Khách hàng CNTT Công nghệ thông tin CBCNV Cán công nhân viên POS Point of sales NHNN & Ngân hàng Nông nghiệp Và phát PTNT triển Nông thôn 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NHTW Ngân hàng trung ương 13 NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ 14 GTGT Gía trị gia tăng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 10 15 16 Agribank 17 Vietnam Bank for Ngân hàng Nông nghiệp phát Agriculture and Rural triển Nông thôn Việt Nam Development 18 19 WTO World Trade Tổ chức thương mại giới Organization E-mail Electric Mail Thư điện tử LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Tên Bảng Nội dung Số lượng phát hành loại thẻ toán ngân hàng qua năm Bảng Tình hình chi tiết thẻ toán ngân hàng từ năm 20102012 Bảng Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ ngân hàng qua năm Bảng Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ toán qua thẻ chi nhánh từ 2010- 2012 Bảng Trình độ lao động Chi nhánh Tiên Du NHNN & PTNT năm 2010 – 2012 Biểu đồ Mức độ hài lịng khách hàng quy trình phát hành thẻ Agribank Biểu đồ Mức độ hài lịng khách hàng phí dịch vụ cạnh tranh Agribank Biểu đồ Mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ chăm sóc khách hàng Agribank Biểu đồ Mức độ hài lòng khách hàng mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ Agribank Biểu đồ Mức độ hài lòng khách hàng hạn mức tối đa so với chi tiêu hàng tháng khách hàng Biểu đồ Mức độ hài lòng khách hàng độ an tồn sử dụng phương thức tốn qua thẻ Agribank Trang 19 21 25 26 36 38 39 40 41 42 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ, hệ thống ngân hàng cho đời nhiều phương tiện toán dựa tảng công nghệ tin học đại thẻ coi bước đột phá Thẻ sử dụng để rút tiền, nộp tiền, chuyển khoản để tốn hàng hóa dịch vụ… Hoạt động toán qua thẻ ngân hàng phát triển mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Ngoài khẳng định tiên tiến công nghệ, triển khai dịch vụ toán qua thẻ xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng, tăng sản phẩm dịch vụ tốn qua thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh cao q trình hội nhập Chính dịch vụ tốn qua thẻ ngân hàng thương mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng công đua ngắm tới thị trường bán lẻ Nhận thức vai trị lợi ích mà hoạt động toán qua thẻ mang lại cho ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Việt Nam nói chung chi nhánh huyện Tiên Du nói riêng có bước tích cực nhằm thâm nhập thị trường đà phát triển mạnh Agribanhk tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động toán qua thẻ ngân hàng đem lại tiện ích cho khách hàng bước đầu gặt hái thành cơng, vậy, hoạt động tốn qua thẻ Agribank nhiều vấn đề bất cập Những vấn đề cần giải để hoạt động toán qua thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh Agribank - vấn đề xúc đặt với ngân hàng Chính tơi chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ toán qua thẻ ngân hành Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tiên Du” để nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Phân tích thực trạng nghiệp vụ toán qua thẻ ngân hàng qua năm 2010-2012 Đồng thời tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ ngân hàng Trên sở đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán qua thẻ cho Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Tiên Du LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com b Mục tiêu cụ thể Đề tài bao gồm mục tiêu sau: - Giới thiệu phân tích khái qt tình hình hoạt động 2011- 2013 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tiên Du - Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ toán ngân hàng năm 2011- 2013 - Phân tích nhân tố hoạt động kinh doanh thẻ toán ngân hàng thời gian vừa qua - Đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động toán qua thẻ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Tiên Du Phạm vi, đối tượng nghiên cứu: a Phạm vi nghiên cứu  Phạm vi không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tốn thẻ mà khơng tập trung nghiên cứu tất mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại tệ…  Phạm vi thời gian: Thời gian nghiên cứu thời gian thực tập đơn vị b Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng đề tài: - Nghiên cứu vấn đề thẻ, hoạt động toán qua thẻ ngân hàng - Thực tiễn hoạt động toán qua thẻ ngân hàng NN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tiên Du Xác định tuyên bố vấn đề Nhận thức tầm quan trọng việc tốn qua thẻ vào q trình kinh doanh, Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh huyện Tiên Du nói riêng áp dụng dịch vụ toán qua thẻ Sau triển khai hoạt động kinh doanh qua thẻ ngân hàng thu nhiều thành công mang lại lợi nhuận lớn Tuy nhiên trình thực tập ngân hàng, làm việc trực tiếp phịng tốn quốc tế qua điều tra vấn trực tiếp với giám đốc, nhân viên ngân hàng, em thấy hạn chế hoạt động kinh doanh toán qua LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thẻ chi nhánh Tiên Du Là cử nhân quản trị TMĐT tương lai em nhận thấy cần phải có giải pháp để hồn thiện dịch vụ tốn qua thẻ ngân hàng Đó lý em định lựa chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ toán qua thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tiên Du” Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, sơ đồ khóa luận gồm phần chính: Chương 1: Một số vấn đề lý luận đề tài nghiên cứu Chương 2: Phương pháp nghiên cứu thực trạng dịch vụ toán qua thẻ chi nhánh NHNN & PTNT huyện Tiên Du Chương 3: Giải phát phát triển dịch vụ toán qua thẻ chi nhánh NHNN & PTNT huyện Tiên Du LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỂ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN - Khái niệm dịch vụ toán qua thẻ cách thức toán tiền hàng hố, dịch vụ khơng có xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích tiền từ tài khoản người chi trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng cách bù trừ lẫn thơng qua vai trị trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ toán 1.2 MỘT SỐ LÝ THUYẾT LIÊN QUAN 1.2.1 Đăc điểm dịch vu toán qua thẻ: - Thanh toán qua thẻ không bị giới hạn không gian thời gian: hoạt động TT khơng cịn bị hạn chế phạm vi quốc gia, khu vực mà kết nối phạm vi toàn cầu suốt 24h/ngày ngày/tuần Một giao dịch toán người dùng đơn vị chấp nhận thẻ hai quốc gia cách xa thực vài chục giây kể từ nhấn nút hoàn thành giao dịch - Các phương thức toán đa dạng, phù hợp với nhiều nhóm khách hàng khác thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ… tạo điều kiện thuận lợi cho người dử dụng trình giao dịch, mua bán hàng hóa, dịch vụ 1.2.2 Phân loại thẻ: 1.2.1.1Phân loại theo công nghệ sản xuất:  Thẻ băng từ (Magnetic): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua, bộc lộ số nhược điểm: thông tin thẻ khơng tự mã hóa được, thẻ mang thơng tin cố định, khơng gian chứa liệu ít, khơng áp dụng kỹ thuật mã hóa, bảo mật thông tin…  Thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ tốn, thẻ có cấu trúc hồn tồn máy vi tính 1.2.1.2Phân loại theo chủ thể phát hành  Thẻ ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho ngân hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng  Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn công ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn… phát hành Diners Club, Amex… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 58 Thứ nhất, đổi đại hóa thiết bị yếu tố khơng thể thiếu q trình nâng cao chất lượng dịch vụ Về mặt dài hạn, ngân hàng cần có kế hoạch tiếp đại hóa sở vật chất hệ thống mạng lưới, trang thiết bị cách đồng để địa điểm đặt số lượng máy định mà đảm bảo đáp ứng nhu cầu toán cho khách hàng Thứ hai, chi nhánh cần thường xuyên xem xét có phận kiểm soát chặt chẽ hệ thống đường truyền mạng, thiết bị nhận truyền tải thông tin liệu cần thiết Thứ ba, xây dựng hệ thống mạng máy tính đồng cao gồm thiết bị: Máy đọc, POS, máy dập thẻ, ATM… đảm bảo liên lạc theo kiểu online để đẩy nhanh trình toán ngân hàng khách hàng Thứ tư, chi nhánh cần có kế hoạch biện pháp chủ động tiếp cận nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư của ngân hàng cấp tổ chức khác để kết hợp sử dụng hợp lý, có hiệu nguồn vốn cung cấp, mua sắm cho đơn vị phịng ban thiết bị có cơng suất hiệu sử dụng tốt, công nghệ tiên tiến, đảm bảo kết nối thông tin, phối hợp đồng bộ, thông suốt đơn vị nội chi nhánh, hệ thống, khác hệ thống, góp phần đẩy mạnh tốc độ luân chuyển, đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng 3.3.5 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Mạng lưới ĐVCNT chủ thể thiếu quy trình tốn thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ tốn thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi,thuộc nhiều loại hình kinh doanh khác tiện ích việc sử dụng thẻ ngày tăng lên.Hơn nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ,họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ tốn Vì Agribank Tiên Du muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: Thứ nhất, lựa chọn ĐVCNT phải đảm bảo điều kiện sau: - Có đăng ký sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam, sản xuất kinh doanh ổn định có lãi, sản phẩm dịch vụ uy tín thị trường - Cơ sở đóng địa bàn thuận lợi giao thơng, đông dân cư, mật độ khách du lịch cao - Giá trị bình quân giao dịch (bán hàng, cung ứng dịch vụ) ngày không nhỏ 25USD LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 59 - Không thuộc danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao bị chấm dứt hoạt động hoạt động toán thẻ tổ chức quốc tế cung cấp Thứ hai, chi nhánh cần củng cố lại ĐVCNT có, phối hợp đơn vị nâng cao trình độ nhân viên giao dịch, tăng chất lượng phục vụ, đồng thời giám sát việc thực hiên.Ngân hàng nên có khuyến khích vật chất ĐVCNT có doanh số tốn cao Thứ ba, cần tiếp cận, thiết lập mối quan hệ với ĐVCNT tiềm để mở rộng mạng lưới tương lai, mở rộng ĐVCNT sang ngành nghề khác, xây dựng mạng lưới ĐVCNT vệ tinh, phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ 3.3.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chuyên viên thẻ đóng vai trị vơ quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thơng suốt nhanh chóng Như họ có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm thẻ dịch vụ cung ứng mối quan hệ khách hàng ngân hàng Do chi nhánh phải quan tâm tới cồn tác đào tạo phát triền nguồn nhân lực, thông qua biện pháp:  Tuyền dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên  Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ  Cử nhân viên học hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước nghiệp vụ thẻ  Chú trọng chế độ lương, thưởng, đãi ngộ nhân viên : ngồi tiền lương theo vị trí cơng việc, thưởng lễ tết, nhân viên thưởng thêm thành tích cơng việc  Tạo bầu khơng khí làm việc gần gũi, động thoải mái 3.3.7 Quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ Ngân hàng phải kiểm tra, cập nhật kịp thời nhứng thông tin thay đổi chủ thẻ, đặc biệt địa chỉ, nghiêm túc thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tiến hành phong tỏa tài sản phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng cần quan tâm hướng dẫn khách hàng cách sử dụng bảo quản thẻ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 60 Với trường hợp thẻ giả, cắp, thất lạc, lộ PIN, khách hàng cần thông báo kịp thời đến chi nhánh chi nhánh phải có trách nhiêm đưa thẻ giả lên Bulletin (bản tin giới thiệu), khóa tạm thời vĩnh viễn tài khoản bị lợi dụng Ngân hàng cần tìm hiểu kỹ ĐVCNT mặt tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài chính, đồng thời thường xuyên kiểm tra việc thực hợp đồng, phát bất thường, thay đổi ĐVCNT Ngân hàng cần phối hợp với NHTM khác, tổ chức thẻ quốc tế việc quản trị rủi ro, chống lại xâm nhập hệ thống mạng toán, đồng thời phải thường xuyên cập nhập danh sách thẻ đen Ngồi Ngân hàng cần có biện pháp bảo mật chung: - Tn thủ theo bí mật an tồn nghiệp vụ - Phân quyền hợp lý bao gồm phải đảm bảo tính kiểm sốt cao, liệu cập nhật qua hai cấp thực đảm bảo tính bảo mật, an tồn liệu việc truy cập hệ thống để giao theo quyền truy cập theo người truy cập - Tăng cường kiểm tra, giám sát nghiệp vụ - Các chế độ báo cáo đột xuất, định kỳ - Quản lý giám sât hệ thống quản lý kỹ thuật 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA THẺ CỦA NGÂN HÀNG NN & PTNT TIÊN DU 3.4.1 Kiến nghị phủ 3.4.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý (hệ thống sở pháp lý) moi trường hoạt động tốn qua thẻ Mơi trường pháp lý có vai trị quan trọng việc áp dụng thẻ ngân hàng, sở đảm bảo thẻ toán ổn định, an tồn, phát triển Hồn thiện mơi trường pháp lý vấn đề vô cần thiết để thẻ ngân hàng thực trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam Bởi lẽ luật pháp yếu tố phức tạp, tác động đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội quốc gia Hiện nước phát triển, tốn qua thẻ khơng dịch vụ đặc quyền NHTM Các doanh nghiệp có quyền cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cách phát hành thẻ thẻ: thẻ điện thoại, thẻ siêu thị, thẻ xe bus, … Đối với nước phát triển thị trường thẻ lớn Theo luật pháp xem công cụ tất yếu thiếu để nhà nước hình thành thói quen tốn, giao dịch thẻ xã hội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 61 Hoạt động toán thẻ áp dụng Việt Nam vào năm 90 tới hành lang pháp lý tạo sở quan hệ tốn khơng dùng tiền mặt, cụ thể toán thẻ thật chưa đảm bảo Có thể nhận thấy tốn dân cư có phức tạp khơng ổn định, toán thực chất đụng đến quyền lợi thân bên tốn bên thụ hưởng Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho kinh tế giao dịch thuận lợi, dễ dàng phi tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng thực cần thiết Muốn phủ cần:  Xác định thống quan niệm để hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành, hệ thống tốn tồn kinh tế - xã hội  Nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý cao, mang tính tương đối chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm đảm bảo hành lang pháp lý cao hơn, góp phần tạo thuận lợi cho thị trường tốn, giúp nhu cầu có khả toán thực kinh tế hướng đến động hiệu Cụ thể: - Sớm ban hành văn pháp luật quy định phạm vi khối lượng giá trị toán qua thẻ - Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng ban hành Luật toán, văn dạng luật để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán tạo kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch thơng qua thẻ - Xây dựng sách nhằm can thiệp quy định ngành tiên phong việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn tổ chức, doanh nghiệp việc trả lương qua thẻ, vai trị cơng ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền – nhận tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin – thông báo kết giao dịch Nhà nước xây dựng sách nhằm đứng tổ chức quản lý, kiểm soát mạng lưới tự phục vụ (ATM, POS) liên kết với hệ thống EFT khác nhằm đảm bảo bình đẳng cho chủ thể tham gia kinh doanh, tránh “hiệu ứng” thếu thu nhập điểm bán hàng sư dụng POS,… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 62 3.4.1.2 Xây dựng sách khyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Trong đời sống kinh tế - xã hội quốc gia nào, kể nước phát triển, tiền mặt phương tiện tốn khơng thể thiếu Tuy nhiên, tùy theo mức độ sử dụng tiền mặt tốn nước khác Vì việc thay đổi thói quen tốn tiền mặt tồn qua bao đời người dân Việt Nam tiến hành chiều mà phải bước điều chỉnh phù hợp Nếu muốn giác ngộ ý thức người dân lợi giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt (đặc biệt tốn thẻ) phủ cần thiết phải tạo điều kiện thuận lợi để khuyến khích người dân Điều trước tiên mà phủ phải tiến hành sách khuyến khích người kinh doanh thẻ nhanh chóng dứt điểm việc chi trả Ngân sách nhà nước tiền mặt Nếu làm vậy, phủ làm gương cho xã hội Bên cạnh nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để người dân “thích chi trả” phi tiền mặt thơng qua thẻ ngân hàng Ở hầu hết mặt hàng kinh tế, phủ thường xuyên khuyến khích tiêu dùng thơng qua sách ưu đãi định Chẳng hạn khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thơng qua sách giảm thuế Đối với tốn thẻ Chính phủ đánh thuế GTGT 10% Mức thuế dường không hợp lý, dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn thẻ tốn kém, gía thành cho dịch vụ cao Nếu phủ tiếp tục giữ mức thuế cao khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Vì phủ cần có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, tốt nên hạ xuống khoảng 5%, điều tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam Hoặc khuyến khích doanh nghiệp, cửa hàng… có thêm khả bán giảm giá, thu hút thêm khách hàng làm tốt dịch vụ cho việc toán thẻ Thêm vào đó, phủ khuyến khích người dân nước sử dụng thẻ qua việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng (vì điều kiện định tạo sở để toán qua thẻ) Cụ thể nhà nước thực việc chi trả lương, thưởng cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Đồng thời có quy định trả tiền lương tiền công cho người lao động có mức thu nhập khung phải chịu thuế thu nhập cá nhân theo quy định pháp luật (những người có thu nhập cao) Trong luật thuế nước Pháp nước có hệ thống LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 63 toán phi tiền mặt phát triển hàng đầu giới, có quy định trả lương, tiền công vượt mức theo quy định thuế phải thực việc chi trả hình thức chuyển khoản 3.4.1.3 Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tốn điện tử nói chung hoạt động tốn qua thẻ nói riêng Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật đáp ứng trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng khơng phải vấn đề riêng ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lược quốc gia Vì cần thiết nhà nước cần trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nước khu vực giới,đặc biệt xu hội nhập Thanh tốn điện tử nói chung tốn qua thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ viễn thông quốc gia Do Nhà nước đặc biệt Bộ Thơng tin Truyền thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thơng để thúc đẩy hoạt động toán điện tử hoạt động tốn thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn tiện lợi Bộ Thơng tin Truyền thông cần hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu đường truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng 3.4.1.4 Chú trọng đầu tư cho hệ thồng giáo dục đào tạo Đầu tư cho giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Một nhân tố nguồn lực mang tính định, ảnh hưởng tới hưng thịnh hay suy tàn quốc gia Vấn đề xác định rõ chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến cấp độ cao giới ngân hàng cần có đường lối đạo nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học, cao đẳng mở chuyên ngành ngân hàng, đặc biệt trú trọng nghiên cứu dịch vụ thẻ ngân hàng, công nghệ nằm khối kinh tế chung Ngoài nhà nước cần có biện pháp tăng cường thơng tin truyền thơng, phổ cập kiến thức hiểu biết đến tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ làm phương thức tốn thơng qua phương tiện thông tin đại chúng khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 64 để người dân thấy dõ ưu việt lợi ích việc sư dụng thẻ tốn giao dịch Tóm lại hỗ trợ Nhà nước, Chính phủ vấn đề quan trọng ngành, cấp đưa toán phi tiền mặt đặc biệt toán qua thẻ vào đời sống người dân 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Ngân hàng NNVN đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược cho NHTMVN đề xuất sách hỗ trợ cho NHTMVN pháp triển dịch vụ thẻ thông qua giải pháp sau:  Phối hợp với tổ chức thẻ Quốc tế NHTMVN việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động thẻ ngân hàng, đinh hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực  Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT đồng tiền toán thẻ với ngân hàng tùy theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam nước chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiểu nhầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ để chi tiêu mức quy định 3.000USD phép mà nhà phát hành thẻ không quản lý Cùng với xu hướng phát triển chung giới khu vực theo kiến nghị NHNNVN, Quốc hội định hướng bước tự hóa dịch vụ vãng lai Để phù hợp với sách lâu dài Quốc hội giải tỏa khó khăn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch chi trả qua thẻ phát triển, sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho phép sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế nước phù hợp cho thời kỳ trước mắt lẫn lâu dài Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: thời gian qua, trung tâm thơng tin tín dụng NHNNVM phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro hệ thống NHTMVN Tuy nhiên hiệu trung tâm thơng tin tín dụng cịn gặp nhiều hạn chế vấn đề trung tâm NHTMVN Do LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 65 đặc thù NHTMVN tổ chức theo mơ hình cấp 2, trung ương chi nhánh, liệu quản lý tập trung, trao đổi thơng tin cấp cịn hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng cập nhật liên tục Như chất lượng thơng tin tín dụng khơng đảm bảo Chính trung tâm thơng tin tín dụng hệ thống thông tin NHTMVN phải hoàn thiện theo hướng sau: Thứ nhất, trung tâm thong tin tín dụng cần bổ xung thong tin chủ thể thẻ tín dụng NHTMVN Mối quan hệ tín dụng ngân hang thực chất quan hệ tín dụng có tính tuần hồn Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành Thứ hai, NHTMVN cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng cần phải quản lý tập trung, cập nhập liên tục đảm bảo tính xác đồng Cuối cùng, NHTMVN phải xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng xác, khoa học Bản than tổ chức thơng tin tín dụng khơng đưa đánh giá xếp hạng khách hàng mà túy cung cấp thông tin phục vụ cho trình Việc cho điểm, xếp hạng phải đực thực thơng qua chương trình cho điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu chí cụ thể tùy theo điều kiện mục đích kinh doanh tổ chức Như hoạt động thẻ tín dụng việc đánh giá chủ thẻ cho định mức chấp, hạn mức tín dụng thẻ khơng thực thơng qua tiêu chí khoa học khách quan, chủ yếu dựa vào ý kiến cá nhân, cảm tính nhân viên chi nhánh nên việc cấp phát tín dụng thẻ cịn hạn chế, chủ yếu dựa vào chấp, ký quỹ giấy tờ có giá trị, tín chấp… Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc hành vi vi phạm quy chế lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh để chi nhánh ngân hàng nước ngồi lợi dụng điều định khơng chặt chẽ để lách luật cố ý vi phạm thông qua việc lien kết với ngân hàng cổ phần, tạo điều kiện cho NHTM phát triển 3.4.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đứng làm trung gian để thỏa thuận thống ngân hàng việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 66 NHTM phát triển ATM tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng Hiệp hội Ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp NHTM trao đổi kinh nghiệm vấn đề kĩ thuật, công nghệ, quản lý; giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên thẻ Đầu tư phối hợp quan ngôn luận: Đài truyền hình, Đài phát thanh, thơng báo chí,,, mở đợt tuyên truyền thẻ: giới thiệu thẻ, tiện ích mang lại, vai trị thẻ chủ thể tham gia lĩnh vực hoạt động thẻ Hiệp hội thẻ cần tăng cường mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo; việc tư vấn với NHNN lĩnh vực thẻ; quan hệ với tổ chức Thẻ quốc tế Đặc biệt phát huy vai trò trọng tài, tạo điều kiện áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh sân chơi chế thị trường 3.4.4 Kiến nghị với NHNN & PTNT Việt Nam Thứ nhất, xây dựng chiến lược Marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp: Ngân hàng NN & PTNT VN cần tăng cường công tác quảng cáo, khếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên hợp tác với ngân hàng thành viên Banknet nhằm mở rộng điểm toán thẻ hàng dọc phố mua bán đô thị lớn để phục vụ cho khách hàng du lịch, người sử dụng thẻ Agribank nên hỗ trợ cho ngân hàng thành viên để giúp cho ngân hàng nói riêng lien minh thẻ nói chung có bước nhảy vọt tới cơng nghệ tiêu chí đại phát hành tốn thẻ Ngoài vấn đề thương hiệu sản phẩm cần trọng, ưu đãi toán, mở rộng hình thức chi trả tiền lương cho cán công nhân viên qua tài khoản phát hành thẻ ATM Thứ hai, phát triển nguồn nhân lực: Vì tốn qua thẻ hoạt động mang tính cơng nghệ cao, NHNN & PTNT nên có đầu tư mức người cho trung tâm thẻ nói chung tổ chức nghiện vụ thẻ NHNN & NTNT chi nhánh Tiên Du nói riêng cho đảm bảo yêu cầu thị trường Đồng thời trình trên, ngân hàng phải tổ chức cơng tác đào tạo cán có đầy đủ trình độ học vấn, kinh nghiệm nghiệp vụ đạo đức ý thức trách nghiệm nghiệp vụ thẻ Agribank LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 67 Thứ ba, hồn thiện cơng nghệ thẻ Agribank: Ngân hàng cần phải tập trung cố gắng đại hóa hệ thống tốn thẻ, ứng dụng nhiều cơng nghệ đại nhằm thay đổi cách thói quen sử dụng tiền mặt tốn Trong tương lai, Agribank phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu thẻ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 68 KẾT LUẬN Thanh tốn qua thẻ góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doạnh thẻ ngân hàng, giúp tiết kiệm chi phí tối đa cho ngân hang lẫn khách hàng.Tạo nên hình ảnh thương hiệu ngân hàng, tạo tin cậy ngân hàng sản phẩm khách hàng Triển khai kinh doanh qua thẻ giúp ngân hàng đồng hành vượt lên đối thủ cạnh tranh môi trường động phát triển khơng ngừng Do đó, toán qua thẻ xu hướng tất yếu cho tất ngân hàng Việt Nam Khóa luận nêu vấn đề tốn qua thẻ, khó khăn ứng dụng tốn qua thẻ ngân hàng Khóa luận đưa biện pháp giải hạn chế toán qua thẻ ngân hàng Agriban Do khn khổ thời gian cịn hạn chế trình độ có hạn nên chắn khóa luận tốt nghiệp cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý từ thầy từ phía ngân hàng để khóa luận tốt nghiệp em hồn thiện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Công thương - Báo cáo Thương mại điện tử năm 2008 Bộ Công thương - Báo cáo Thương mại điện tử năm 2010, 2011 Nguyễn Văn Minh (2011), Bài giảng Thương mại điện tử bản, nhà xuất ĐH Thương mại, Hà Nội Phan Lan – Bí kinh doanh mạng – NXB Văn hóa thơng tin – 2005 Nguyễn Trung Toàn – Các phương thức kinh doanh Internet – NXB Lao Động – 2007 Nguyễn Văn Minh (2011), Bài giảng Thương mại điện tử bản, nhà xuất ĐH Thương mại, Hà Nội Tài liệu trực tuyến:  Website: http://wikipedia.org  Website: http://Agribank.com.vn  Website: http://google.com.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viii PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Kính thưa anh/chị! Nhằm nghiên cứu tình hình sử dụng phương thức toán qua thẻ khách hàng Việt Nam nay, tác giả tiến hành nghiên cứu đề tài: “Phát triển hệ thống toán qua thẻ NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tiên Du” Tác giả kính mong nhận ý kiến đóng góp anh/chị liên quan đến yêu cầu vấn đề nghiên cứu tác giả Xin trân trọng cảm ơn hợp tác anh/chị! Thông tin chung người trả lời Họ tên:……………………………………………………………………… Năm sinh:……………………………………………………………………… Nghề nghiệp:……………………………………………………………… Số điện thoại:…………………… Email:………………………………… Hiện bạn có sử dụng thẻ tốn NHNN & PTNT Việt Nam khơng? A Có B Khơng Nếu có trả lời tiếp từ câu 3, khơng trả lời câu 2 Nếu lựa chọn, bạn sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng sau đây? A Agribank B Viettinbank C Techcombank D DongAbank E Saccombank F Khác Bạn sử dụng thẻ bao lâu? A Ít năm B 1-3 năm C Hơn năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ix Mục đích sử dụng thẻ bạn gì? A Rút tiền, tốn hóa đơn chuyển khoản B Mua sắm siêu thị, nhà hàng C Chi tiêu toán trực tuyến D Tất E Khác Mức lương bạn tháng bao nhiêu? A < 5.000.000 B 5.000.000-7.000.000 C 7.000.000-10.000.000 D 10.000.000-15.000.000 E >15.000.000 Bạn có hài lịng quy trình phát hành thẻ ngân hàng phát hành thẻ Agribank không? A Rất hài lịng B Hài lịng C Khơng hài lịng D Hồn tồn khơng hài lịng Mức độ hài lịng bạn phí dịch vụ cạnh tranh? A Rất hài lịng B Hài lịng C Khơng hài lịng D Hồn tồn khơng hài lịng Mức độ hài long bạn dịch vụ hỗ trợ khách hàng? A Rất hài B Hài lịng C Khơng hài lịng D Hồn tồn khơng hài lịng Mức độ hài long bạn mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ Agribank? A Rất hài lòng B Hài lòng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com x C Khơng hài lịng D Hồn tồn khơng hài lịng 10 Hạn mức tối đa có phù hợp với chi tiêu hàng tháng bạn không? A Rất phù hợp B Cao nhu cầu C Thấp mong đợi 11 Tiêu chí chọn ngân hàng bạn gì? A Cùng ngân hàng với người thân gia đình B Ngân hàng uy tín C Ngân hàng có dịch vụ hỗ trợ khách hàng tốt D Giá dịch vụ cạnh tranh E Được nhắc đến nhiều phương tiện thông tin đại chúng 12 Bạn đánh giá mức độ an tồn tốn thẻ Agribank? A Rất thấp B Thấp C Bình thường D Khá cao E Rất cao 13 Bạn khuyến khích bạn bè sử dụng phương pháp tốn qua thẻ chứ? A Khơng B Có thể C Chắc chắn 14 Ý kiến đóng góp anh, chị với ngân hàng thẻ nhằm nâng cao chất lượng thẻ tín dụng: ………………………………………………………………………………………… … ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... pháp nghiên cứu thực trạng dịch vụ toán qua thẻ chi nhánh NHNN & PTNT huyện Tiên Du Chương 3: Giải phát phát triển dịch vụ toán qua thẻ chi nhánh NHNN & PTNT huyện Tiên Du LUAN VAN CHAT LUONG download... động toán qua thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh Agribank - vấn đề xúc đặt với ngân hàng Chính tơi chọn đề tài: ? ?Phát triển dịch vụ toán qua thẻ ngân hành Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam. .. hưởng đến nghiệp vụ ngân hàng Trên sở đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán qua thẻ cho Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Tiên Du LUAN VAN