(Luận văn TMU) nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng NHNoPTNT hữu lũng

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập làm khóa luận tốt nghiệp, em nhận nhiều giúp đỡ, bảo , động viên tận tình từ thầy cô, bố mẹ , anh chị bạn bè Được anh chị ngân hàng tạo hội sâu nghiên cứu, rút kinh nghiệm quý báu cho thân Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn Cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên tận tình, chu đáo hướng dẫn , bảo em suốt q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn tập thể thầy khoa Tài Chính – Ngân Hàng trường Đại học Thương Mại, người giảng dạy em suốt thời gian học tập trường Những kiến thức bổ ích từ giảng đường đại học theo em suốt trình học tập làm việc sau Xin chân thành cảm ơn khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện tốt để em thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn cô Trương Thị Loan anh chị Ngân hàng Nông Nhiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Hữu Lũng – Lạng Sơn tận tình hướng dẫn giúp em q trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Cuối , xin nói lên lịng biết ơn sâu sắc tới Cha Mẹ, người cho tất tốt ngày hơm nay, người ủng hộ, động viên tinh thần để hoàn thành tốt trình học tập trường Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nông Văn Đăng SVTH: Nông Văn Đăng i Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 – HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.1 Khái niệm, đời, đặc trưng ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Vị trí, vai trị ngân hàng thương mại .11 1.1.3 Khái quát nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 12 1.1.3.1- Các nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ nguồn vốn) .12 1.1.3.2 - Nghiệp vụ tài sản Có ( sử dụng vốn) .15 1.1.3.3 - Nghiệp vụ trung gian .17 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 18 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 20 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 21 1.3.1 Các tiêu đánh giá tài 21 1.3.2 tiêu đo lường rủi ro 23 1.3.3 Các tiêu đánh giá hoạt động 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HỮU LŨNG 26 SVTH: Nông Văn Đăng ii Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HỮU LŨNG 26 2.1.1 Quá trình hình thành, cấu tổ chức NHNo & PTNT Hữu Lũng 26 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT Hữu Lũng: 26 2.1.1.2 Khái quát cấu tổ chức NHNo& PTNT Hữu lũng: .28 2.2 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NHNo & PTNT HỮU LŨNG 29 2.2.1 Chỉ tiêu khả sinh lời .29 2.2.1.1 Chỉ tiêu ROE .29 2.2.1.2 Chỉtiêu ROA 30 2.2.2 Chỉ tiêu đo lường rủi ro .31 2.2.2.1 Tỷ lệ cho vay .31 2.2.2.2 Tỷ số khoản 32 2.2.2.3 Tỷ lệ an toàn tối thiểu .32 2.2.2.4 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 33 2.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT HỮU LŨNG 34 2.3.1 Năng lực Huy động vốn .34 2.3.2 Năng lực tín dụng phản ánh qua quy mơ chất lượng tín dụng 36 2.3.2.1 Quy mơ tín dụng: 36 2.3.2.2 Chất lượng tín dụng 36 2.3.3 Năng lực tổ chức quản lý, điều hành 38 2.3.4 Năng lực công nghệ thông tin 38 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT HỮU LŨNG 39 2.4.1 Những thành công Ngân hàng 40 2.4.2 Những hạn chế Ngân hàng 40 SVTH: Nông Văn Đăng iii Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỮU LŨNG 42 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HỮU LŨNG TRONG THỜI GIAN TỚI 42 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO NHNo&PTNT HỮU LŨNG 43 3.2.1.Tăng cường lực tài .43 3.2.1.1 Các giải pháp tăng quy mô vốn 43 3.2.1.2 Giải pháp phòng ngừa rủi ro 44 3.2.2 Các giải pháp nâng cao lực hoạt động Agribank Hữu Lũng 46 3.2.2.1 Giải pháp tăng cường công tác cho vay: 46 3.2.2.2 Các giải pháp huy động vốn 46 3.2.2.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng : 48 3.2.2.4 Các giải pháp phát triển dịch vụ .50 3.2.2.5 Nâng cao lực quản trị điều hành 53 3.3 KIẾN NGHỊ CỤ THỂ VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐỐI VỚI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HỮU LŨNG 58 3.3.1 Kiến nghị NHNN 58 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 59 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Huyện Hữu Lũng 59 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 SVTH: Nông Văn Đăng iv Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.2.1.1: Chỉ tiêu lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) NHNo & PTNT Hữu Lũng giai đoạn 2011- 2013 29 Bảng 2.2.1.2: Chỉ tiêu lợi nhuận tài sản(ROA) NHNo & PTNT Hữu Lũng giai đoạn 2011- 2013 .30 Bảng 2.2.1.3: Mối quan hệ ROE ROA NHNo & PTNT Hữu Lũng 31 Bảng 2.2.2.1: Chỉ tiêu tỷ lệ cho vay NHNo & PTNT Hữu Lũng giai đoạn .31 2011 – 2013 31 Bảng 2.2.2.2: Chỉ tiêu tỷ số khoản NHNo &PTNT Hữu Lũng giai đoạn 2011 – 2013 32 Bảng 2.2.2.3: Chỉ tiêu an toàn tối thiểu NHNo & PTNT Hữu Lũng .32 Bảng 2.3.1: Cơ cấu huy động vốn NHNo & PTNT Hữu Lũng .34 Bảng 2.3.2: Hệ số tỷ lệ VCSH NHNo & PTNT Hữu Lũng .35 Bảng 2.3.2.1: Tình hình dư nợ tốc độ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng .36 Bảng 2.3.2.2 : Chỉ tiêu dư nợ nguồn vốn huy động ngân hàng 36 Bảng 2.3.2.2b: Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng .37 SVTH: Nông Văn Đăng v Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng Thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn HTX Hợp tác xã CBNV Cán nhân viên HĐQT Hội đồng Quản trị NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng SVTH: Nông Văn Đăng vi Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI MỞ ĐẦU Trong xu tồn cầu hố, hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng thị trường tài tiền tệ trở nên lĩnh vực kích thích nhất, nhạy cảm toàn kinh tế Hoạt động ngân hàng đem lại hồi sinh giữ vai trị quan trọng việc khơi nguồn vốn đến người cần vốn bao gồm cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội Tạo cho họ hội đầu tư sinh lợi, đem lại vận động nhịp nhàng kinh tế thị trường Hệ thống NHTM đóng vai trị to lớn quan trọng việc huy động nguồn lực dư thừa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội cho mục đích xây dựng phát triển sản xuất, thúc đẩy kinh tế đất nước ngày phát triển Với vai trò nhu“ Một nguời môi giới” vay vay, NHTM tập trung nguồn lực lớn dư thừa nhàn rỗi xã hội để đầu tư phát triển Cũng NHTM dung hồ mâu thuẫn xã hội thời điểm có nhiều chủ thể kinh tế thừa vốn đồng thời nhiều chủ thể kinh tế thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Mặt khác nhờ có hệ thống NHTM, dịch vụ toán qua ngân hàng làm tăng tốc độ toán kinh tế, khối lượng vốn luân chuyển nhiều hơn, góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố, tạo cơng ăn việc làm cho nhiều người, ổn định đời sống, xã hội, đảm bảo trình sản xuất diễn liên tục Đồng thời NHTM chủ thể kinh tế xã hội doanh nghiệp kinh tế thị trường, doanh nghiệp khác, lợi nhuận kinh doanh NHTM đóng vai trò định đến tồn phát triển NHTM Do việc nâng cao lợi nhuận kinh doanh NHTM mối quan tâm hàng đầu NHTM điều ảnh hưởng lớn đến tăng trưởng kinh tế phát triển xã hội NHTM cầu nối tổ chức kinh tế, đơn vị, cá nhân… xã hội nhằm đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn Chúng ta SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên thử tưởng tượng tất NHTM làm ăn thua lỗ dẫn đến ngày hệ thống NHTM bị sụp đổ phá sản lúc người điều hồ vốn sản xuất kinh doanh xã hội liên tục Có thể nói lúc hoạt động sản xuất kinh doanh xã hội ngừng trệ khơng có người tiếp sức cho Và kinh tế chắn không phát triển Lý chọn đề tài Việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM điều cần thiết cho NHTM cho cộng đồng Xuất phát từ ý nghĩa với lý luận thầy cô trang bị từ thực tế NHNo&PTNT Hữu lũng, em mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng NHNo&PTNT Hữu lũng” Mục đích nghiên cứu: Phân tích, đánh giá hiệu quảhoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Hữu Lũng – Lạng Sơn từ kết đạt tồn cần khắc phục nguyên nhân tồn Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh củaChi nhánh NHNo & PTNT Hữu Lũng – Lạng Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT Hữu Lũng – Lạng Sơn Phạm vi nghiên cứu: Số liệu nghiên cứu năm 2011, 2012, 2013 Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh tổng hợp vấn đề nghiên cứu Trong trình nghiên cứu phương pháp sử dụng cách linh hoạt – kết hợp riêng rẽ để giải vấn đề cách tốt Ngồi chun đề cịn sử dụng sơ đồ, bảng biểu để minh họa qua rút kết luận tổng quát SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm chương: Chương I : Cơ sở lý luậnvề hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Chương II : Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hữu Lũng Chương III : Giải pháp nhằm nâng cao hiêu hoạt đông kinh doanh NHNo & PTNT Hữu Lũng SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 – HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đời, đặc trưng ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện tốn NHTM hình thành phát triển trình lâu dài, trải qua nhiều hình thái kinh tế xã hội loài người Mầm mống ngân hàng xuất từ có sản xuất trao đổi hàng hoá Thời kỳ quốc gia, chí địa phương sử dụng loại tiền riêng Khi sản xuất, trao đổi hàng hoá ngày phát triển việc sử dụng nhiều loại tiền để trao đổi hàng hố gặp nhiều khó khăn Do có nhiều thương nhân đứng kinh doanh tiền tệ tạo thành tổ chức chuyên nghề kinh doanh tiền tệ Nghiệp vụ lúc đầu họ trao đổi tiền vùng lấy đồng tiền vùng ngược lại Trong số có số người làm nghề kim hồn, họ người giàu có, có nhiều tiền vàng Những người có lực quan trọng lực cất trữ họ có phương tiện lưu trữ an tồn kim loại quý, loại tiền đúc, tiền nén Bởi thương gia thường gửi tiền vào để đảm bảo an tồn Đây hình thức tiền gửi lúc đầu tiền gửi không thay đổi “nghĩa gửi vào đồng tiền lấy đồng tiền đó” Người gửi tiền phải trả lệ phí cho người giữ tiền, thương gia gửi tiền họ người nhận tiền cấp cho giấy biên nhận Giấy biên nhận dùng để tốn thuận tiện tiền đúc tiền nén Đây hình thức ngân phiếu thực tế họ dùng ngân phiếu để tốn Do tiền đúc rút ra, trở thành khoản tiền nhàn rỗi, nên người bảo quản tiền tệ dùng cho vay để kiếm lời Do phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển nghành thương nghiệp thúc đẩy nghề kinh doanh tiền tệ phát triển mở rộng nghiệp vụ kinh doanh mình, họ huy động vốn cách trả lãi cho người SVTH: Nông Văn Đăng 10 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (như cho vay nặng lãi, chơi hụi, đầu tư chứng khoán…) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Đối với báo cáo tài chính, quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, lực tài doanh nghiệp vay vốn phải có xác nhận kiểm toán độc lập kiểm toán Nhà nước, tránh báo cáo tài thiếu trung thực Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị, đơn giản hóa thủ tục vay vốn để tạo thuận lợi cho tiếp cận vốn ngân hàng, góp phần tạo nên mối quan hệ bền vững khách hàng ngân hàng * Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay Kiểm tra sử dụng vốn vay có vị trí sống cịn chất lượng vay khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy khâu yếu quy trình cho vay Agribank Hữu Lũng Cán tín dụng đa số ý đến khâu thẩm định dự án/ phương án vay mà chưa trọng đến công tác kiểm tra sau cho vay có kiểm tra chiếu lệ, chưa sâu, bám sát nguồn vốn vay đơn vị sử dụng nào? Đa số kiểm tra văn phịng chứng từ giấy tờ, chưa chịu khó kiểm tra thực tế kho bãi, nhà máy, cơng trình doanh nghiệp nên phát sinh nhiều rủi ro tín dụng Để khắc phục, Agribank Hữu Lũng cần chấn chỉnh công tác kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên, tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạng mục dự án đầu tư, q trình nhập vật tư, hàng hóa thơng qua báo cáo định kỳ doanh nghiệp hóa đơn mua bán hàng hóa để xem lại việc phát tiền vay, phát sai phạm việc sử dụng vốn vay sai mục đích, cán tín dụng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn đưa quan pháp luật để xử lý Sau hoàn thành dự án, phương án vay, cán tín dụng bám sát diễn biến tình hình kinh doanh, nguồn tiền về, thu nhập người vay để đôn đốc thu hồi nợ hạn Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần gia hạn cán tín dụng phải tìm hiểu kỹ ngun nhân, đưa phương án gia hạn, thu hồi nợ phải theo sát vay nhằm thu hồi nợ thời gian khách hàng cam kết SVTH: Nông Văn Đăng 49 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Việc kiểm soát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay có tác dụng: - Đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận - Cập nhật thông tin thường xuyên khách hàng, kể khách hàng tốt - Phát kịp thời dấu hiệu rủi ro áp dụng biện pháp xử lý thích hợp * Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Do đó, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.2.4 Các giải pháp phát triển dịch vụ * Giải pháp phát triển dịch vụ tốn - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ triển khai dịch vụ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ Hoàn thiện định hướng phát triển chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tốn tiện ích sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu thị trường Triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử, đẩy mạnh đầu tưvà nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết tài khoản cá nhân với thủ tục thuận lợi, an tồn tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ tạo phát triển cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Đẩy mạnh ứng dụng nghiệp vụ phái sinh, tăng cường biện pháp khơi tăng nguồn ngoại tệ, phát triển nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ SVTH: Nông Văn Đăng 50 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng để tranh thủ hỗ trợ kiến thức, hệ thống phân tích quản lý rủi ro loại hình nghiệp vụ phái sinh nói chung nghiệp vụ quyền chọn tiền tệ, nghiệp vụ tương lai tiền tệ nói riêng Phát triển mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Cần tích cực cải tiến cơng nghệ ngân hàng * Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ - Mặc dù dịch vụ thẻ có phát triển vượt bậc năm gần Song tiềm phát triển thị trường thẻ lớn, Agribank Hữu Lũng cần phải tích cực cơng tác sau: - Mở rộng thêm mạng lưới chấp nhận thẻ để đảm bảo cho chủ thẻ dùng thẻ tốn tất trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị… cách có kết hợp chặt chẽ tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng với quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hóa tiêu dùng xã hội - Liên kết mạng lưới chấp nhận thẻ ngân hàng với - Ổn định hệ thống cơng nghệ tốn - Phát triển thêm tiện ích thẻ loại thẻ thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ liên kết… - Tuyên truyền quảng cáo cho dân chúng lợi ích việc sử dụng thẻ - Thành lập trung tâm hỗ trợ khách hàng - Triển khai hệ thống quản lý rủi ro nghiệp vụ thẻ * Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ - Đa dạng kênh phân phối thực phân phối hiệu Thành công kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ định mạng lưới kênh phân phối, khả tiếp cận dịch vụ cho khách hàng lúc nơi qua cách Hiện nay, Agribank Hữu Lũng phần lớn sử dụng kênh phân phối dịch vụ trực tiếp “qua quầy” gây lãng phí thời gian chi phí khác Vì Agribank SVTH: Nơng Văn Đăng 51 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Hữu Lũng cần thiết phải nghiên cứu phát triển đưa vào ứng dụng kênh phân phối đại như: + Ngân hàng qua máy tính (PC banking / Home Banking): Xuất phát từ xu hướng khả phổ cập máy tính cá nhân, khả kết nối Internet mà ngân hàng cần sớm đưa dịch vụ để khách hàng sử dụng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn thơng tin… Việc sử dụng kênh phân phối an toàn, tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng ngân hàng Internet kênh phân phối hiệu mà ngân hàng bán lẻ giới đem lại cho khách hàng họ + Ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking): Với xu bùng nổ thuê bao di động ngày thị trường Việt Nam kênh phân phối hiệu quả, tiềm mà Agribank Hữu Lũng cần tập trung khai thác - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thường xuyên đổi công nghệ, tăng sản phẩm dịch vụ, giá trị gia tăng dịch vụ Đa dạng hoá sản phẩm xác định điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, ngân hàng cần tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Khả cung cấp nhiều sản phẩm bao gồm nhiều sản phẩm thông qua đa dạng kênh phân phối giúp ngân hàng sử dụng tối ưu thuận lợi lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại thị trường Việt Nam Cùng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, Agribank Hữu Lũng cần triển khai dịch vụ khác quản lý tài sản, uỷ thác đầu tư, tư vấn đầu tư, bán chéo sản phẩm dịch vụ - Tăng cường công tác marketing Do đối tượng phục vụ dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa phần cá nhân nên công tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng Vì Agribank Hữu Lũng cần cải tiến marketing bán lẻ sớm tốt SVTH: Nông Văn Đăng 52 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng giúp khách hàng có hiểu biết dịch vụ bán lẻ, nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm thơng qua kênh thông tin đại chúng như: đài phát thanh, truyền hình, báo chí, báo điện tử… - Thực tốt sách khách hàng 3.2.2.5 Nâng cao lực quản trị điều hành Những bất cập quản trị điều hành xuất phát từ cấu tổ chức nguyên nhân gây nên rủi ro ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng Do đó, cán quản lý phải có tầm nhìn hoạch định chiến lược linh hoạt áp dụng cụ thể Chiến lược kinh doanh phần thiếu tổ chức cán lãnh đạo cần kiên định mục tiêu chiến lược ngân hàng để để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn phát triển bền vững - Xây dựng chế kinh doanh hữu hiệu + Thứ nhất, chế sách kinh doanh: Trong nội thực hạch toán độc lập cách tương đối nên chừnh mực độc lập định kinh doanh để phát huy quyền tự chủ Các sách kinh doanh vừa phải thể ý chí chủ đạo kinh doanh tập trung cao độ, vừa phát huy quyền chủ động sáng tạo tính tự chịu trách nhiệm sách kinh doanh cấp, đồng thời định hướng kinh doanh cho thời gian dài kết hợp với cụ thể hóa thời kỳ ngắn hạn Quyết sách đắn phát huy hiệu cao, phải thể kết hợp trí tuệ tập thể với tính đốn người giám đốc, điều hành để thống thực + Thứ hai, chế kích thích: Thực ý chí kinh doanh mục tiêu lợi ích ngày cao, Agribank Hữu Lũng phải xây dựng chế kích thích như: Quy chế thi đua, khen thưởng, phát huy sáng kiến, sở hiệu kinh tế mục đích kinh doanh chi nhánh để làm động lực thúc đẩy cán nhân viên thực tốt định hướng kinh doanh Quy chế thi đua vừa phải khêu gợi tính tích cực, vừa phải thể tinh thần trách nhiệm cá nhân, tập thể để đảm bảo lợi ích chung ngân hàng SVTH: Nông Văn Đăng 53 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên + Thứ ba, chế ràng buộc: Cốt lõi chế ràng buộc phân định rõ ranh giới trách nhiệm rủi ro, trực tiếp gắn trách nhiệm cho người sách, người thừa hành nhiệm vụ rủi ro tổn thất sách hành động họ gây Các hoạt động NHTM có rủi ro, tín dụng, ngân hàng bị tăng rủi ro lớn khơng có quy định trách nhiệm rõ ràng cấp xem xét giải cho vay doanh nghiệp Để nâng cao trách nhiệm cán hoạt động ngân hàng, Agribank Hữu Lũng phải xây dựng quy trình nghiệp vụ cho vay, huy độngvốn, dịch vụ… quy định cụ thể trách nhiệm người mặt nghiệp vụ ngân hàng + Thứ tư, chế phân phối thu nhập (cơ chế cân lợi ích): Trong kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh thực mục tiêu cuối lợi ích, lợi ích cá nhân, lợi ích tập thể, lợi ích xã hội Nếu lợi ích phân phối cách công bằng, hợp lý thúc đẩy cá nhân, tập thể làm tốt, dẫn đến toàn kinh tế phát triển tốt Như động lực chế độ phân phối đến người lao động cách công bằng, hợp lý thúc đẩy họ làm tốt Vì Agribank Hữu Lũng cần phải hoàn thiện chế phân phối tiền lương, tiền thưởng…để dần đảm bảo người có cống hiến lớn, hiệu lao động cao có thu nhập cao, người có cống hiến ít, hiệu lao động thấp lương thấp, tránh tình trạng tăng lương theo thời gian Ngoài ra, Agribank Hữu Lũng cần triển khai thực áp dụng công cụ quản lý đại như: - Xây dựng hệ thống tự động hoá tối đa khả kiểm tra, kiểm sốt hệ thống máy vi tính - Xây dựng hệ thống có khả phân tích đánh giá mối quan hệ khách hàng (Customer Relationship Management) - Xây dựng hệ thống phân tích rủi ro lĩnh vực tín dụng, tốn, khoản, cơng nghệ… - Xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh SVTH: Nông Văn Đăng 54 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Các nhà quản lý cần nhận thức đắn tầm quan trọng việc xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh ngân hàng; Chiến lược kinh doanh cần linh hoạt, nội dung phải bảo đảm đầy đủ, rõ ràng, số liệu tin cậy, có tính thuyết phục cao; Xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh phải sở đánh giá thực tế phát triển kinh doanh năm khứ; đánh giá thực lực khả đối tác tham gia cạnh tranh thị trường 3.2.2.6 Công nghệ thông tin Chúng ta sống kỷ nguyên thông tin, đặc trưng tầm quan trọng cao công nghệ thông tin Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, phong cách làm việc, tư người Chính vậy, việc ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực hoạt động kinh tế trở thành xu tất yếu Các thành phần kinh tế phát triển theo kinh tế thị trường phải đối đầu với cạnh tranh ngày mạnh tinh vi Con đường ngắn hiệu để giành lợi cạnh tranh tự đổi mới, cải cách, mà đổi công nghệ gắn liền với ứng dụng công nghệ thông tin Việc triển khai công nghệ thông tin Agribank Hữu Lũng trình phức tạp, tốn nhiều thời gian chi phí cho ngân hàng.Vì cần phải: - Đầu tư, nâng cấp đại hóa ngân hàng (cả phần cứng phần mềm) hội sở chi nhánh cách đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng mạng giao diện trực tuyến toàn quốc chi nhánh hội sở chính, đồng thời đảm bảo hội sở trung tâm đầu não lưu trữ, xử lý thông tin điều hành kinh doanh toàn hệ thống, giảm bớt khoảng cách chi nhánh tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tiên tiến triển khai giao dịch ngân hàng từ xa qua Internet, điện thoại, máy tính cá nhân - Củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng cơng nghệ đại gồm có: tài khoản cá nhân kết hợp với dịch vụ giá trị gia tăng như: trả lương, thẻ, kê, trả hóa đơn dịch vụ; sản phẩm đầu tư: quản lý tài sản, tài khoản đầu tư tự động, quản lý vốn tập trung, thẻ liên kết; sảnphẩm tiết kiệm tích SVTH: Nơng Văn Đăng 55 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên lũy, tiết kiệm bảo hiểm; sản phẩm cho vay cầm cố, phát triển tiện ích ATM… - Tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp (nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng) Ứng dụng công nghệ thông tin đại giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao khả cạnh tranh 3.2.2.7 Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động kinh doanh, kinh doanh đại, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định thành công khác biệt doanh nghiệp Trình độ nguồn nhân lực ảnh hưởng đến hiệu làm việc ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài ngân hàng Chưa có thời điểm nhân thuộc lĩnh vực tài ngân hàng lại “nóng” Các ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc thu hút nhân tài, để có đội ngũ nhân lực giỏi đáp ứng nhu cầu phát triển cần: Đào tạo đào tạo lại cho nguồn nhân lực có - Tăng cường hoạt động đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức cho cán nhân viên khóa đào tạo ngắn ngày ngân hàng thông qua liên kết với sở đào tạo nước, đảm bảo cho nhân viên ngân hàng có kỹ năng, trình độ lành nghề cần thiết để hồn thành tốt cơng việc giao tạo điều kiện cho cá nhân phát triển tối đa lực cá nhân - Thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi hoạt động nghiệp vụ Đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế; bảo lãnh; kiến thức phát triển dịch vụ ngân hàng giới…Song song đó, tổ chức lớp bồi dưỡng tư tưởng trị - văn hố nhằm nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nhân viên thời đại SVTH: Nông Văn Đăng 56 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Áp dụng chương trình hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên như: bổ sung kiến thức ngoại ngữ, tin học, giao tiếp nhằm nâng cao lực thực tế cho nhân viên, giúp nhân viên làm quen với dịch vụ phát triển Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ kỹ thuật… * Có sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao: Phải tuyển chọn nhân viên người, cách, tuyển chọn người có lực, động, sáng tạo 3.2.2.8 Xây dựng chiến lược Marketing tăng cường thực cơng tác chăm sóc khách hàng Một nguyên nhân hoạt động kinh doanh Agribank Hữu Lũng chưa thực phát huy hết tiềm hoạt động marketing chưa hoàn thiện Đối với hoạt động marketing, cần tập trung giải vấn đề là: kênh phân phối khách hàng * Tăng cường kênh phân phối, chất lượng kênh phân phối Phát triển kênh phân phối việc mở rộng mạng lưới lợi trội NHTM Việt Nam, thời gian qua ngân hàng phát huy tối đa lợi này, chứng xuất ngày nhiều hệ thống chi nhánh cấp 2, phòng quầy giao dịch khắp nơi, Agribank Hữu Lũng khơng nằm ngồi xu hướng đó, vậy: - Cần khẩn trương quy hoạch, xếp lại đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý phòng giao dịch, điểm giao dịch kênh phân phối khác Agribank Hữu Lũng để phục vụ cho mục tiêu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng * Chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng hiểu phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn, thực hoạt động cần thiết để giữ khách hàng mà ngân hàng có Để phát triển hiệu hoạt động chăm sóc khách hàng, ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động cụ thể sau: SVTH: Nông Văn Đăng 57 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Nghiên cứu xây dựng sở liệu thông tin khách hàng ngân hàng - Agribank Hữu Lũng cần phân loại khách hàng xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng ngân hàng + Theo dõi sớm nhận biết tình nghiêm trọng xảy như: Khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác; khách hàng phàn nàn dịch vụ ngân hàng với người khác đặc biệt với giới công luận; khách hàng có khiếu nại, khiếu kiện ngân hàng… + Tiếp nhận giải ý kiến, thắc mắc khách hàng - Phong cách thái độ phục vụ phải chuyên nghiệp Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng công việc phải giải nhanh, xác đảm bảo an tồn; giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tự tin thái độ trân trọng khiêm nhường Sự chun nghiệp cịn ví von quy trình sản xuất cơng nghiệp, cần phải luyện tập thường xuyên thành thói quen 3.3 KIẾN NGHỊ CỤ THỂ VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐỐI VỚI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HỮU LŨNG 3.3.1 Kiến nghị NHNN - Chính sách tiền tệ cần tiếp tục điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trường, tăng cường vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở điều hành sách tiền tệ; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất; gắn điều hành nội tệ với điều hành ngoại tệ; nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo NHNN để định hướng điều tiết lãi suất thị trường - Nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công việc điều hành sách tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi Ngân hàng Nhà nước thành Ngân hàng Trung ương đại theo hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác SVTH: Nông Văn Đăng 58 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Xây dựng quy trình tra, giám sát dựa sở rủi ro, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD - Tăng cường vai trò lực hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng việc thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh TCTD 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt nam cần thúc đẩy việc đổi công nghệ, ứng dụng nhiều khoa học kỹ thuật vào hoạt động để tạo cạnh tranh cho chi nhánh, tiến hành rộng rãi phương thúc giao dịch cửa để chi nhánh hoạt động hiệu hơn, tăng suất lao động cho cán 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Huyện Hữu Lũng -Chi nhánh phải thường xuyên nắm bắt thay đổi, biến động thị trường để điều chỉnh kịp thời linh hoạt để đạt kết kinh doanh tốt hơn, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh với ngân hàng khác - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Tổ cức tốt công tác đào tạo can (đào tạo chỗ hay gửi đào tạo) nhằm hướng dẫn cán nhân viên vào việc nắm bắt thực thành thạo nghiệp vụ (đặc biệt kiến thức tin học) - tạo môi trường làm việc cởi mở, nhưnưg đảm bảo tuân thủ nguyên tắc đề khuyến klhích người lao động hăng say, sáng tạo góp phần đạt tới lợi ích chung Cơng tác Đảng, Đồn nên đẩy mạnh, đồng thời tăng cường quản lý nâng cao ý thức đạo đức cán - Căn tăng cường cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt -Cần trang bị thêm máy móc thiết bị nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trước mắt ngân hàng cần đại hóa phần mềm giao dịch để theo kịp NHTM khác địa bàn, trang bị máy rút tiền tự động ATM đơn vị giao dịch SVTH: Nông Văn Đăng 59 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Đoàn kết nội cặt chẽ, thật tốt, đoàn kết ban lãnh đạo, đạo, lãnh đạo với cán công nhân viên chức ngân hàng, tăng cường mở rộng công tác đối ngoại đẻ tạo thuận lợi cho kinh doanh - Tăng cường công tác tiếp thị, Marketing, mở rông dịa bàn hoạt đông đến vùng sâu vùng xa lựa chọn loại nguồn vốn đầu tư vùng thích hợp - Thực tốt cơng tác chống tham nhũng, tham lãng phí, trì tốt công tác tiếp dân, giải kịp thời ý kiến phản ánh nhân dân để uy tín ngân hàng ngày nâng lên - Phấn đấu kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đời sống cho cán công nhân viên chức SVTH: Nông Văn Đăng 60 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên KẾT LUẬN Một hệ thống Ngân hàng hoạt động tốt phụ thuộc phần lớn vào điều hành Ngân hàng Trung ương thơng qua sách vĩ mơ tín nhiệm hài lịng Khách hàng Ngân hàng NHNo PTNT Việt Nam doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, có tư cách pháp nhân, hạch tốn kinh tế tồn hệ thống, nhà nước giao vốn nguồn lực khác, có trách nhiệm sử dụng vào kinh doanh có hiệu quả, bảo toàn phát triển vốn giao, có quyền nghĩa vụ dân sự, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh phạm vi số vốn Nhà nước Ngân hàng No& PTNT Việt Nam quản lý Ngân hàng thực chức kinh doanh đa năng, chủ yếu làm kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng Khách hàng nước nước ngồi để kinh doanh có hiệu quả, bảo toàn phát triển vốn giao Ngân hàng No&PTNT Việt Nam phải không ngừng nâng cao khả tài tiến hành kinh doanh có lãi Muốn vậy, ngồi việc đưa biện pháp khơi tăng nguồn thu ổn định, tiết kiệm chi phí cách hợp lý nhằm tăng cường lợi nhuận, Ngân hàng phải nhạy bén nắm bắt tốc độ phát triển kinh tế nước nhà thời điểm để xác định cấu đầu tư, cho vay kinh tế cách phù hợp , hiệu Sự cân đối khối lượng, thời hạn, lãi suất huy động vốn cho vay cần thiết mà ngân hàng phải đầu tư nghiên cứu Nói có nghĩa Ngân hàng cần phải tìm biện pháp để tiết kiệm chi phí thân để mức lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn thu hẹp được, tạo điều kiện cho Ngân hàng chiến thắng cạnh tranh, mặt khác khuyến khích sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu cho doanh nghiệp, đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng, giữ ổn định ngày tăng giúp cho Ngân hàng phát triển cách vững Quản trị kinh doanh Ngân hàng với mục tiêu chiến lược “ An Toàn - Hiệu quả, bền vững”, “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” điều quan trọng phải SVTH: Nông Văn Đăng 61 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên tăng thu, tiết kiệm chi, nâng cao thu nhập chế thị trường cạnh tranh vấn đề xúc cần phải giải Kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc thù, nhạy cảm, phải chịu nhiều rủi ro tuỳ thuộc lớn vào kết kinh doanh doanh nghiệp vào tăng trưởng hay suy thoái kinh tế Vì hoạt động kinh doanh phải động mở rộng, thận trọng phòng ngừa, dự báo xu chung giám sát điều hành kinh tế vĩ mô Nhà nước Đồng thời phải tăng cường quản lý tài thu chi, đặc biệt tiết kiệm chi để đảm bảo kinh doanh có hiệu Trong chuyên đề này, điều kiện thời gian kiến thức thân hạn chế, em xin đưa vài luận điểm số vấn đề nhằm tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí Ngân hàng No&PTNT Hữu lũng với suy nghĩ người có tâm huyết cho phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam Em mong quan tâm giúp đỡ góp ý kiến thầy cô giáo, Ban lãnh đạo Ngân hàng No&PTNT Hữu Lũng Em xin chân thành cảm ơn! Lạng sơn, ngày 15 tháng 04 năm 2014 Sinh viên thực Nông Văn Đăng SVTH: Nông Văn Đăng 62 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Quản Trị Tác Nghiệp Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê, 2011 2.PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản Trị Rủi Ro Trong Kinh Doanh Ngân hàng, NXB Thống Kê, 2010 3.PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê , 2009 4.Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch Trường Đại học Kinh tế Quốc dân), NXB Tài chính, Hà Nội, 2004 5.PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Quản Trị Ngân hàng Thương mại, NXB Giao thông vận tải, 2009 6.Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Hữu lũng 7.Tạp chí ngân hàng 8.Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số năm 2011,2012,2013 9.Thời báo kinh tế, thời báo Ngân hàng năm 2011,202,2013 10.Website Ngân hàng Nhà nước số ngân hàng thương mại SVTH: Nông Văn Đăng 63 Lớp: K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 18 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng. .. NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỮU LŨNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HỮU LŨNG TRONG THỜI GIAN TỚI NHNo&PTNT Hữu lũng. .. đạt cao nhiên hạn chế cho hiệu Hoạt động Kinh doanh Ngân hàng 2.4.2 Những hạn chế Ngân hàng - Hoạt động cho vay ngân hàng yếu, chiếm 34% tổng tài sản có ngân hàng lầ hoạt động sinh lãi chủ yếu ngân