NHNo & PTNT HỮU LŨNG
Ngân hàng No&PTNT Hữu lũng hoạt động trên một địa bàn tập trung nhiều đối tượng khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, cá thể tư thương nên nhu cầu vay vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh khá lớn. Nhờ có sự năng động nhạy bén của Ban lãnh đạo chi nhánh trong điều hoà vốn. Năm 2013, Chi nhánh đạt tổng mức dư nợ cho vay là 330.050 triệu đồng tăng 12% so với năm 2012. Chất lượng tín dụng đã được duy trì ở mức tương đối tốt, nợ quá hạn 8.878 triệu đồng (bằng 2,69%/Tổng dư nợ). Đây là bước phát triển tốt của Chi nhánh, tuy nhiên chi nhánh cần thực hiện tốt hơn cơng tác marketing và tín dụng để tận dụng được nhiều hơn nữa nguồn vốn huy động vào việc cho vay và đầu tư, tăng thêm nguồn thu đáng kể của Ngân hàng. Các khoản thu lãi cho vay cần thu triệt để. Mặt khác, các khoản thu khác từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, dich vụ ngân hàng còn rất thấp. Nếu như Ngân hàng mở rộng các hoạt động này đồng thời có cơ chế phù hợp cộng với sự nỗ lực của Ngân hàng sẽ đem lại nguồn thu lớn hơn.
Đối với công tác huy động vốn, năm vừa qua Chi nhánh thực hiện rất tốt, tổng nguồn vốn huy động đã có sự thay đổi theo xu hướng tăng .Tuy nhiên, Ngân hàng cần phấn đấu nhiều hơn nữa vì tổng nguồn huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ làm tăng phí lãi suất đầu vào của Ngân hàng do phải đi vay nguồn cấp trên
Khoản thu nhập lớn nhất của Chi nhánh năm 2013 là thu về hoạt động tín dụng với 21.740 triệu đồng (chiếm 98.98% trên Tổng thu nhập), tăng 4.265 triệu đồng so với năm 2012. Đây là bước chuyển dịch hợp lý về cơ cấu sử dụng vốn của Ngân hàng vì nó chính là khoản mục đem lại nhiều lợi nhuận nhất.
Để đánh giá tổng quát tình hình hoạt động của Ngân hàng chúng ta khơng thể bỏ qua một chỉ tiêu chất lượng tổng hợp nói lên tình hình quản lý, kinh doanh của
Ngân hàng, đó là chỉ tiêu lợi nhuận. Năm 2013, lợi nhuận hạch toán của Ngân hàng là 3.648 triệu đồng, tăng so với năm 2012 là 1.463 triệu đồng.
Điều đó chứng tỏ việc phân bổ cơ cấu tài sản có sinh lời của chi nhánh hợp lý hơn và việc quản lý thu nhập, chi phí tốt hơn năm trước. Đây là mức thu nhập tương đối khả quan và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đem lại hiệu quả cao hơn năm trước, thể hiện sự nỗ lực phấn đấu của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ cơng nhân viên Ngân hàng.
Qua phân tích những kết quả thu được của Ngân hàng No&PTNT Hữu lũng ta nhận thấy những thành công và hạn chế ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như sau:
2.4.1. Những thành cơng của Ngân hàng
Qua những phân tích ở trên ta thấy rằng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm gần đây đã đạt được những thành công nhất định:
Các hoạt động của ngân hàng đều tăng trưởng qua các năm. Năm sau cao hơn năm trước. Năm 2013 so với năm 2011: Vốn chủ sở hữu tăng từ 31.397 triệu đồng lên 56.558 triệu đồng đạt tốc độ tăng trưởng 80%; tổng tài sản tăng 172% từ 315.055 triệu đồng lên 542.258 triệu đồng. Tổng dư nợ tăng 183%. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu giảm ,lợi nhuận sau thuế tăng từ 1.638 triệu đồng lên 3.648 triệu đồng.Chỉ tiêu an toàn tối thiểu cũng đạt cao tuy nhiên đây cũng là hạn chế cho hiệu quả Hoạt động Kinh doanh của Ngân hàng.
2.4.2. Những hạn chế của Ngân hàng.
- Hoạt động cho vay của ngân hàng còn khá yếu, chỉ chiếm 34% tổng tài sản có của ngân hàng trong khi đây lầ hoạt động cơ bản và sinh lãi chủ yếu của ngân hàng.
- Vốn điều lệ của ngân hàng còn hạn chế nên sẽ hạn chế việc mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh.
- Chưa đa dạng hóa danh mục đầu từ, tỷ trọng đầu tư tín dụng trên tổng tài sản chỉ chiếm 34%, hoạt động đầu tư cịn nhỏ lẻ. Như vậy sẽ khơng thể tối ưu hóa
- Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng chưa được chú trọng, các dịch vụ Ngân hàng còn rất đơn điệu, chưa được khai thác tối đa các khoản thu mà ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ được.
- Nguồn vốn huy động của Ngân hàng trên địa bàn còn thấp , do thu nhập đại bộ phận dân cư chưa cao, trình độ dân trí chưa cao chưa biết , chưa quan tâm đến hoạt động của NH .Do đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm còn chiếm tỷ trọng nhỏ, làm tăng chi phí huy động vốn do thiếu nguồn phải vay nguồn cấp trên, ảnh hưởng đến Thu nhập của Ngân hàng.
- Địa bàn hoạt động của Ngân hàng chịu sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng. Chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra ngày càng thu hẹp.
- Cơ sở vật chất cùng với trình độ của cán bộ cịn chưa đáp ứng kịp thời với những đòi hỏi mới của chức năng hoạt động đa năng đối với Ngân hàng thương mại hiện đại.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỮU LŨNG 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HỮU LŨNG TRONG THỜI GIAN TỚI.
NHNo&PTNT Hữu lũng là chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Lạng sơn, là một doanh nghiệp Nhà nước có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và làm các dịch vụ Ngân hàng kết hợp với việc thực thi chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển trên địa bàn Ngân hàng hoạt động. Mục tiêu của Ngân hàng là phấn đấu trở thành một trong những tổ chức tài chính tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt trong việc thúc đẩy kinh tế Lạng Sơn phát triển. Vì vậy NH No&PTNT Hữu lũng phải phát triển mạnh mẽ để trở thành một Ngân hàng hiện đại có đủ sức đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, kể cả vốn trung, dài hạn cho sản xuất kinh doanh, đầu tư vào những dự án lớn, chuyển giao công nghệ và các nhu cầu khác trên địa bàn. Chỉ khi nguồn tiết kiệm và nguồn tích luỹ trong nước dồi dào thì việc tiếp nhận và sử dụng nguồn vốn vay nước ngồi mới có hiệu quả, đồng thời mới tăng được tính độc lập, tự chủ của nền kinh tế.
Nhằm thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2015 của Tỉnh đã đề ra cho chi nhánh: Phấn đấu huy động nguồn vốn tăng 15 % đạt 607.614triệu đồng, dư nợ tăng 10% đạt 363.055triệu đồng, thu dịch vụ ngồi tín dụng tăng 15%, kết quả tài chính đạt hệ số theo quy định.
Căn cứ vào khả năng thực tế của NHNo & PTNT Hữu lũng trong thời gian tới cần phải thực hiện:
- Tiếp tục thực hiện các hình thức huy động vốn hiện có, triển khai thêm một số hình thức huy động mới; áp dụng lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp đối với địa bàn.
- Tiếp tục mở rộng tín dụng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương đi đơi với việc nâng cao chất lượng Tín dụng, quản lý thu nợ thu lãi chặt chẽ, ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh.
- Phát triển mạnh các dịch vụ hiện có: Chuyển tiền điện tử, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, chi trả kiều hối... Triển khai thêm một số Dịch vụ mới như: máy ATM, đại lý nhận lệnh chứng khoán, đại lý mua bán vàng bạc, đá quý...
- Tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, tay nghề cho CBCNV. - Tiếp nhận triển khai thực hiện các chương trình ứng dụng cơng nghệ tin học mới của NHNo&PTNT Việt nam.
Qua phân tích một số hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng No&PTNT Hữu lũng cũng như phân tích thực tế tình hình thu nhập, chi phí và đánh giá kết quả kinh doanh của Ngân hàng năm 2012 và năm 2013 trong chương II cho ta thấy rõ mức độ ảnh hưởng của thu nhập và chi phí tới kết quả kinh doanh đồng thời chỉ rõ những thế mạnh và những khó khăn tồn tại của Ngân hàng. Từ đó có các biện pháp phát huy thế mạnh, hạn chế những khó khăn tồn tại nhằm đạt được mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận.
Để góp phần làm tăng thu nhập, giảm chi phí của Ngân hàng No&PTNT Hữu lũng nói riêng và Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung tơi xin mạnh dạn trình bày một số giải pháp sau:
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINHDOANH CHO NHNo&PTNT HỮU LŨNG. DOANH CHO NHNo&PTNT HỮU LŨNG.
3.2.1.Tăng cường năng lực tài chính3.2.1.1. Các giải pháp tăng quy mô vốn 3.2.1.1. Các giải pháp tăng quy mơ vốn
Vốn tự có có vai trị to lớn trong hoạt động của NHTM, vì vốn tự có là yếu tố quyết định sức mạnh tài chính của một ngân hàng, là “ tấm đệm chống đỡ rủi ro”, là yếu tố tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, vì nó thể hiện năng lực tài chính vốn có của chính bản thân NHTM. Chính vì vậy, trong q trình hoạt động của mình, Agribank Hữu Lũng phải quan tâm đến việc tăng vốn tự có, Agribank Hữu Lũng có thể áp dụng các biện pháp sau để tăng quy mô vốn:
Tăng vốn từ nguồn nội bộ, mà cụ thể là từ lợi nhuận để lại: đây là nguồn bổ sung vốn có ý nghĩa rất quan trọng. Biện pháp này có ưu điểm là giúp Agribank
Hữu Lũng không phụ thuộc vào thị trường vốn và khơng phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài. Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nếu tỷ lệ này quá thấp sẽ dẫn đến tăng trưởng vốn chậm chạp, có thể làm giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời, ngược lại nếu tỷ lệ này quá cao sẽ làm giảm thu nhập của ngân hàng. Vì vậy, nếu Agribank Hữu Lũng có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua các năm và tương ứng với tốc độ tăng trưởng tài sản có là dấu hiệu tốt, thể hiện sự phát triển ổn định của ngân hàng.
3.2.1.2. Giải pháp phòng ngừa rủi ro.
Hoạt động tín dụng ln chứa đựng những rủi ro, để có thể phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Hữu Lũng cần áp dụng các giải pháp sau:
- Cần đảm bảo tính độc lập từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến thẩm đinh, xét duyệt và quyết định cho vay
- Phân tích, đánh giá chính xác khách hàng vay vốn
- Phân tích đánh giá chính xác khách hàng là một trong những biện pháp quan trọng quyết định hiệu quả đầu tư thể hiện qua 4 nội dung sau:
Một là, đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng: nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật và để đảm bảo quyền lợi hợp pháp của ngân hàng. Xác định tính hợp lý của khách hàng chính là cơ sở để ký kết và thực hiện các hợp đồng tín dụng.
Hai là, đánh giá khả năng điều hành sản xuất kinh doanh của người lãnh đạo doanh nghiệp: vị trí của người lãnh đạo điều hành trong doanh nghiệp quyết định đến sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp
Ba là, đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp: nhằm giúp cho ngân hàng nắm được thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, xác định chính xác thực trạng và triển vọng về khả năng thanh toán của doanh nghiệp.
Bốn là, đánh giá cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của doanh nghiệp: nhằm xác định thực trạng và triển vọng về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trên
- Phân tán rủi ro
Phân tán rủi ro được thực hiện theo phương pháp chia sẽ rủi ro giữa các nhà đầu tư với nhau, như không tập trung vốn vay vào một khách hàng, hoặc một lĩnh vực đầu tư, ngân hàng phải đa dạng hóa loại hình cho vay và đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư.
- Sử dụng các đảm bảo chắc chắn
Agribank Hữu Lũng cần lựa chọn một hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu của một khoản vay đồng thời phải đánh giá chính xác giá trị vật làm đảm bảo tại thời điểm vay vốn.
- Đối với đảm bảo bằng tài sản: Agribank Hữu Lũng phải xác định chính xác được quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng và sự tồn tại thực tế của tài sản đó đối với người vay tiền. Cần lưu ý thời hạn sử dụng của tài sản đảm bảo lớn hơn thời hạn vay tiền.
- Đối với đảm bảo bằng bảo lãnh: Agribank Hữu Lũng phải đánh giá chính xác năng lực pháp lý, năng lực tài chính, uy tín và trách nhiệm của người bảo lãnh.
- Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội
Tình hình tài chính tiền tệ có liên quan đến việc xây dựng chính sách tín dụng. Biện pháp này nhằm mục đích xây dựng chính sách cho vay hợp lý để đảm bảo sự an toàn cho hoạt động đầu tư của ngân hàng, nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trên các mặt:
- Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế; các diễn biến của thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn đầu tư…;
- Diễn biến về sự biến động của giá vàng trên thị trường qua đó xác định hệ số rủi ro cấu thành trong lãi suất đầu tư của Agribank Hữu Lũng .
Lãi suất cho vay = lãi suất cơ bản + hệ số rủi ro.
Hệ số rủi ro trong cho vay trung và dài hạn lớn hơn cho vay ngắn hạn. Nắm bắt thông tin rủi ro về khách hàng
Thông qua báo cáo tài chính mà doanh nghiệp thường xuyên phải cung cấp cho ngân hàng.
Thông qua tài liệu của các cơ quan liên quan như báo cáo kiểm tốn, thơng qua thị trường hoặc thông qua thông tin của các cơ quan pháp luật…;
Thơng qua trung tâm tín dụng hoặc cũng có thể thông qua hội nghị khách hàng, thông qua quan hệ bạn hàng…
Việc nắm bắt kịp thời, chính xác các thông tin về khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có được những chiến lược kinh doanh phù hợp và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội bộ
Cơng tác kiểm sốt nội bộ hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và ngân hàng. Phải kiểm tra chặt chẽ cơ sở pháp lý khi thiết lập quan hệ giữa Agribank Hữu Lũng với doanh nghiệp để bảo vệ cho mình trước pháp luật.
Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng
Để có biện pháp xử lý kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra, Agribank Hữu Lũng phải trích đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro theo đúng quy định của ngân hàng, đưa vào chi phí nhất là khi có những khoản nợ quá hạn mới phát sinh.
Rủi ro luôn luôn tiềm ẩn trong mọi lĩnh vực họat động của ngân hàng. Nhận thức tác hại của rủi ro, Agribank Hữu Lũng cần chủ động thực hiện các biện pháp phòng ngừa, phân tán rủi ro…để hạn chế đến mức thấp nhất tác hại của nó.
3.2.2. Các giải pháp nâng cao năng lực hoạt động của Agribank Hữu Lũng.3.2.2.1. Giải pháp tăng cường công tác cho vay: 3.2.2.1. Giải pháp tăng cường công tác cho vay:
- Tăng cường công tác cho vay tiêu dùng: nhu cầu cho vay tiêu dùng đang gia tăng mạnh mẽ về tiêu dùng hàng hóa lâu bền như nhà ở, xe ô tô... với lực lượng khách hàng rộng lớn.
Ngoài ra các giải pháp để tăng cường năng lực hoạt động dưới đây cũng một phần nào đó góp phần vào việc tăng cường hoạt động cho vay của ngân hàng
3.2.2.2. Các giải pháp về huy động vốn.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn:
Song song với việc củng cố, hồn thiện các hình thức huy động vốn hiện