CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN NỘI ĐỊA KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Đặc điểm và vai trò của thanh toán nội địa không dùng tiền mặt
1.1.1 Thanh toán nội địa không dùng tiền mặt
Thanh toán qua ngân hàng
Thanh toán qua ngân hàng là quá trình chi trả tiền giữa bên có nghĩa vụ và bên thụ hưởng, với ngân hàng đóng vai trò trung gian trong giao dịch này.
Có thể chia hoạt động thanh toán qua NHTM ra thành các loại khác nhau tùy theo tiêu thức phân loại.
Hoạt động thanh toán qua ngân hàng được chia thành hai loại chính: thanh toán giữa ngân hàng và khách hàng, và thanh toán liên ngân hàng.
Hoạt động thanh toán liên ngân hàng diễn ra giữa các ngân hàng thương mại hoặc giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính.
Căn cứ vào chứng từ sử dụng trong thanh toán: Gồm các hoạt động thanh toán qua chứng từ giấy và chứng từ điện tử.
Hoạt động thanh toán tại các ngân hàng thương mại được phân loại dựa trên phương tiện thanh toán, bao gồm thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt thông qua hình thức chuyển khoản.
Hoạt động thanh toán tại các ngân hàng thương mại được phân chia thành hai loại chính: thanh toán nội địa và thanh toán quốc tế, dựa trên phạm vi thanh toán.
Thanh toán nội địa không dùng tiền mặt
Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức giao dịch mà không sử dụng tiền mặt, thay vào đó, tiền sẽ được trích từ tài khoản của người chi trả và chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng tại ngân hàng, hoặc thông qua việc bù trừ giữa các ngân hàng.
Thanh toán không dùng tiền mặt là một phương thức thanh toán hiện đại, cho phép chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng thông qua các chứng từ hợp pháp như ủy nhiệm chi, nhờ thu, thẻ thanh toán và séc.
Thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm hai hình thức chính: thanh toán nội địa và thanh toán quốc tế Thanh toán nội địa không dùng tiền mặt là phương thức giao dịch qua ngân hàng mà tất cả các giao dịch thanh toán đều diễn ra trong phạm vi một quốc gia.
1.1.2 Đặc điểm của thanh toán nội địa không dùng tiền mặt
Hoạt động thanh toán nội địa không dùng tiền mặt mang đầy đủ ba đặc điểm của TTKDTM là:
TTKDTM, hay thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng tiền ghi sổ, tức là bút tệ, để thực hiện giao dịch Đặc điểm cơ bản của TTKDTM là việc thanh toán diễn ra bằng cách chuyển tiền từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng tại ngân hàng Do đó, khách hàng cần phải có tài khoản ngân hàng để tham gia vào hệ thống TTKDTM.
Trong TTKDTM, mỗi giao dịch thanh toán yêu cầu sự tham gia của ít nhất ba bên: người trả tiền, người nhận tiền và trung gian thanh toán, thường là ngân hàng thương mại.
Khi thực hiện các nghiệp vụ thanh toán điện tử, cần sử dụng các chứng từ thanh toán riêng biệt Chứng từ thanh toán là các phương tiện thể hiện điều kiện thanh toán và là căn cứ cho việc chi trả Các chứng từ này bao gồm lệnh thu và lệnh chi, được lập bởi người nhận tiền, người trả tiền hoặc trung gian thanh toán, có thể ở dạng giấy hoặc điện tử.
Ngoài ra, TTNĐKDTM có một đặc điểm riêng là phạm vi thực hiện giao dịch chỉ trong một quốc gia.
1.1.3 Vai trò của thanh toán nội địa không dùng tiền mặt
1.1.3.1 Vai trò của TTNĐKDTM đối với nền kinh tế.
Thanh toán nội địa không dùng tiền mặt đang ngày càng trở nên phổ biến và được nhiều quốc gia khuyến khích, đặc biệt trong các giao dịch thương mại lớn Hình thức thanh toán này không chỉ hỗ trợ hoạt động của các ngân hàng thương mại mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Thanh toán nội địa không dùng tiền mặt là quá trình chuyển tiền từ tài khoản người chi trả sang tài khoản người thụ hưởng mà không cần tiền mặt Quá trình này giúp thanh toán diễn ra nhanh chóng, an toàn và kịp thời, từ đó thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa Thanh toán đóng vai trò quan trọng trong chu kỳ sản xuất kinh doanh, vừa là bước khởi đầu vừa là kết thúc Tổ chức khâu thanh toán hiệu quả sẽ tăng cường sự vận động của vốn và vật tư, giúp doanh nghiệp thu hồi vốn nhanh chóng để phục vụ cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, thúc đẩy quá trình tái sản xuất phát triển liên tục.
Khi thực hiện thanh toán nội địa không dùng tiền mặt, khách hàng cần mở tài khoản ngân hàng và gửi vốn vào đó, giúp ngân hàng kiểm soát lượng tiền trong nền kinh tế Điều này cũng cho phép đánh giá khả năng tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp, cũng như tình hình chung của nền kinh tế.
Thanh toán nội địa không dùng tiền mặt giúp giảm tỉ trọng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí liên quan đến in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển và kiểm đếm Hơn nữa, hình thức thanh toán này còn làm giảm áp lực trong việc lập kế hoạch và điều hòa lưu thông tiền tệ, tăng cường sức mua của đồng tiền, kiểm soát lạm phát, từ đó góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế.
Hoạt động thanh toán nội địa không dùng tiền mặt trong NHTM
Khác với thanh toán quốc tế, giao dịch thanh toán nội địa thương mại (TTNĐKDTM) chỉ diễn ra trong một vùng hoặc quốc gia Mỗi giao dịch này cần có ít nhất ba bên tham gia.
Người trả tiền, bao gồm người mua hàng, người nhận dịch vụ, người nộp thuế, và người chuyển nhượng tiền, đóng vai trò quyết định trong quá trình thanh toán Họ có trách nhiệm thanh toán đúng hạn và tuân thủ các thủ tục cần thiết như lập và nộp chứng từ thanh toán theo mẫu quy định Đồng thời, người trả tiền có quyền từ chối thanh toán nếu các bên liên quan vi phạm cam kết hoặc quy định.
Người nhận tiền, hay còn gọi là người thụ hưởng, là cá nhân hoặc tổ chức nhận một khoản tiền do cung ứng dịch vụ, giao hàng, theo quy định của pháp luật, hoặc từ thiện chí của người khác Khi người thụ hưởng là nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ, việc thanh toán dựa trên các chứng từ liên quan đến giao nhận Nếu người nhận tiền là chủ nợ, cơ sở thanh toán sẽ là các hợp đồng tín dụng hoặc kế ước nhận nợ Ngoài ra, người thụ hưởng cũng có thể là một bên thứ ba được chỉ định bởi người cung cấp hàng hóa.
Trong thị trường ngân hàng, trung gian thanh toán chủ yếu là các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán cho cả người trả tiền và người nhận tiền Ngân hàng thương mại không chỉ tổ chức mà còn thực hiện các khoản thanh toán, đồng thời thu phí dịch vụ từ khách hàng Chỉ những ngân hàng quản lý tài khoản tiền gửi của khách hàng mới có quyền thực hiện việc trích chuyển từ các tài khoản này, theo các nguyên tắc chuyên môn đặc thù của ngành ngân hàng.
1.2.2 Các hình thức thanh toán nội địa không dùng tiền mặt trong NHTM
Séc là lệnh trả tiền do chủ tài khoản phát hành theo mẫu quy định của ngân hàng Nhà nước, yêu cầu đơn vị thanh toán trích một khoản tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để chi trả cho người thụ hưởng được ghi trên séc hoặc cho người cầm séc.
Séc là phương tiện thanh toán phổ biến trên toàn thế giới, với quy tắc sử dụng được quy định bởi luật thương mại quốc gia và công ước quốc tế Tại Việt Nam, theo quyết định 30/2006/QĐ-NHNN, thời hạn hiệu lực thanh toán của séc là 30 ngày từ ngày ký phát cho đến khi người thụ hưởng nộp séc vào ngân hàng, bao gồm cả ngày lễ và chủ nhật Sau thời gian này, tờ séc sẽ không còn giá trị.
Séc gồm nhiều loại tùy theo phương thức phân chia.
Nếu căn cứ vào mục đích sử dụng Séc: Gồm 3 loại là séc rút tiền mặt, séc chuyển khoản và séc thanh toán bằng tiền mặt.
Séc rút tiền mặt là loại séc được sử dụng để rút tiền mặt tại ngân hàng nơi mà tài khoản gửi tiền được mở, cũng như tại các chi nhánh và đại lý của ngân hàng đó.
Ngân hàng phục vụ người trả tiền Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng
Séc chuyển khoản là loại séc do chủ tài khoản phát hành và giao trực tiếp cho người thụ hưởng, với hình thức thanh toán bằng cách trích chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng Thông thường, séc này sẽ ghi rõ “trả vào tài khoản” và có hai vạch chéo song song.
Séc thanh toán bằng tiền mặt là loại séc được phát hành để thực hiện thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt cho người hưởng lợi Trên mặt trước của tờ séc thường có ghi rõ chữ “tiền mặt” và không có hai vạch chéo song song, giúp dễ dàng nhận diện loại séc này.
Căn cứ vào khả năng chuyển nhượng, séc được chia thành ba loại: séc ký danh, không thể chuyển nhượng; séc theo lệnh, có thể chuyển nhượng qua thủ tục ký hậu ở mặt sau; và séc không ghi danh, cho phép chuyển nhượng tự do.
Căn cứ vào khả năng thanh toán, séc được phân thành hai loại chính: séc thông thường (séc chuyển khoản) và séc bảo chi Đây là hai loại séc phổ biến trong hoạt động thanh toán tại Việt Nam hiện nay.
Quy trình thanh toán bằng séc thông thường (séc chuyển khoản) diễn ra khi chủ tài khoản phát hành séc và trực tiếp giao cho người thụ hưởng sau khi nhận hàng hóa hoặc dịch vụ.
Séc chuyển khoản có phạm vi thanh toán giữa hai khách hàng mở tài khoản tại cùng một ngân hàng hoặc giữa hai khách hàng tại hai ngân hàng khác nhau nhưng cùng địa bàn tham gia thanh toán bù trừ Khả năng thanh toán của séc phụ thuộc vào số dư tài khoản tiền gửi của người phát hành khi tờ séc trở lại ngân hàng phục vụ đơn vị phát hành.
Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán bằng Séc thông thường
1 Sau khi nhận được hàng hóa dịch vụ, người trả tiền phát hành séc giao cho người thụ hưởng.
2 Người thụ hưởng sau khi kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của tờ séc sẽ lập 3 liên bảng kê nộp séc cùng tờ séc nộp vào ngân hàng phục vụ mình xin thanh toán (người
Ngân hàng phục vụ người trả tiền Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng
(1b) (6) thụ hưởng cũng có thể nộp trực tiếp bảng kê nộp séc kèm theo tờ séc vào ngân hàng phục vụ người trả tiền để đòi tiền).
3 Ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra (nếu lập bảng kê có gì sai sót hoặc có các tờ séc không hợp lệ, quá thời hạn hiệu lực thanh toán thì từ chối thanh toán) sau đó chuyển các tờ séc và bảng kê nộp séc cho ngân hàng phục vụ người trả tiền.
Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động TTNĐKDTM của các NHTM
1.4.1 Các yếu tố khách quan
Thứ nhất, Môi trường kinh tế.
Ngân hàng rất nhạy cảm với các yếu tố kinh tế như lạm phát, mức độ tiền tệ hoá, thu nhập bình quân đầu người và tốc độ tăng trưởng GDP Những biến động lớn trong nền kinh tế có thể dẫn đến sự sụp đổ của nhiều ngân hàng, gây ra ảnh hưởng hệ thống Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, nó tác động trực tiếp đến thanh toán không dùng tiền mặt và gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một nền kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán không dùng tiền mặt, vì khi hàng hóa được sản xuất và tiêu thụ với khối lượng lớn, người dân có xu hướng sử dụng ngân hàng làm trung gian thanh toán Ngân hàng cung cấp tiện ích giúp giảm chi phí vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm khi sử dụng tiền mặt, đồng thời làm cho quá trình thanh toán trở nên nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn.
Thứ hai, Môi trường văn hóa-xã hội.
Môi trường văn hóa-xã hội, được hình thành từ các tổ chức và nguồn lực đa dạng, có ảnh hưởng lớn đến giá trị xã hội, bao gồm nhận thức, trình độ dân trí, văn hóa, lối sống, thói quen sử dụng và cất trữ tiền tệ, cũng như sự hiểu biết của người dân về hoạt động thanh toán qua ngân hàng Yếu tố này đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hiệu quả hoạt động thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) nói riêng.
Nhu cầu sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế hiện nay, do đa số người dân vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt để thanh toán cho các loại hàng hóa dịch vụ Để nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTNĐKDTM), các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh hoạt động này trên cả hai yếu tố chất lượng và số lượng Việc tăng cường mở rộng các dịch vụ thanh toán KDTM và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của tất cả mọi đối tượng khách hàng, đồng thời góp phần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người tiêu dùng.
Thứ ba, Môi trường pháp lý.
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chịu sự quản lý chặt chẽ từ Chính phủ và pháp luật Hiện nay, ngành ngân hàng đã có các luật riêng như luật Ngân hàng Nhà nước và luật tổ chức tín dụng, tạo ra hành lang pháp lý cần thiết cho sự hoạt động và phát triển của hệ thống ngân hàng.
Hiện nay, mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều bị chi phối bởi pháp luật, và sự thay đổi nhỏ trong quy định pháp lý có thể tạo ra cả cơ hội và thách thức mới Thanh toán không dùng tiền mặt, một nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, cũng chịu ảnh hưởng lớn từ pháp luật Trong nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán của tổ chức và cá nhân đều thông qua ngân hàng, do đó, bất kỳ trục trặc nào cũng có thể tác động đến toàn bộ hệ thống Sự thay đổi pháp luật yêu cầu ngân hàng phải có thời gian và chi phí để thích ứng, nếu không được giải quyết hiệu quả, ngân hàng có thể mất uy tín với khách hàng, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả làm việc.
Trong bối cảnh chính trị và pháp luật ổn định, các tổ chức kinh tế và dân cư có cơ hội phát triển, dẫn đến sự gia tăng tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút thêm lượng tiền mặt từ xã hội, từ đó cung cấp nguồn vốn cho đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và mở rộng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Thứ tư, Yếu tố cạnh tranh giữa các NHTM.
Lợi nhuận hấp dẫn từ hoạt động kinh doanh đã thúc đẩy sự ra đời của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) mới và thu hút ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam Các NHTM hiện đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt không chỉ từ nhau mà còn từ các tổ chức tín dụng khác, với mục tiêu giành khách hàng, mở rộng thị phần và nâng cao vị thế kinh doanh Do đó, cạnh tranh trở thành yếu tố then chốt thúc đẩy các ngân hàng phát triển và cải tiến sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt.
1.4.2 Các yếu tố chủ quan
Các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán nội địa không dùng tiền mặt bao gồm năng lực tài chính, quản trị điều hành, công nghệ thanh toán, chiến lược và chính sách Marketing của ngân hàng, uy tín, mạng lưới điểm giao dịch, cùng với trình độ nguồn nhân lực.
Năng lực tài chính của ngân hàng là yếu tố then chốt, không chỉ cung cấp nguồn lực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại mà còn thể hiện khả năng khai thác, quản lý và sử dụng hiệu quả các nguồn lực đó để phục vụ cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Năng lực tài chính của ngân hàng được đánh giá qua các chỉ tiêu như quy mô vốn, chất lượng tài sản, khả năng thanh toán và sinh lời Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng hoạt động, trang bị công nghệ hiện đại, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Một ngân hàng có năng lực tài chính vững mạnh sẽ duy trì hoạt động ổn định và phát triển bền vững trong mọi điều kiện kinh tế, chính trị và xã hội Hơn nữa, năng lực tài chính cao giúp giảm thiểu rủi ro trong thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Để phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong ngân hàng thương mại, việc nâng cao và hoàn thiện năng lực tài chính của ngân hàng là điều kiện thiết yếu.
Năng lực quản lý điều hành trong các ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua quy trình kiểm tra và kiểm soát nội bộ, cũng như quản trị rủi ro trong thanh toán nội địa Việc kiểm tra và kiểm soát nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo quy trình thanh toán được thực hiện một cách đồng đều và chất lượng, thông qua hệ thống thông tin hai chiều giữa nhân viên và lãnh đạo.
Hoạt động kiểm tra và kiểm soát hiệu quả giúp ngân hàng kịp thời phát hiện vi phạm và giải quyết các vấn đề trong quá trình thanh toán, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Việc xây dựng chế độ quản lý giám sát tốt, đảm bảo sự hài hòa giữa nhân viên và lãnh đạo, sẽ tạo cơ hội cho nhân viên phát huy năng lực cá nhân một cách có tổ chức, góp phần vào sự chuyên nghiệp và hiệu quả trong cung ứng dịch vụ.
Trong dịch vụ thanh toán nội địa không dùng tiền mặt, mặc dù rủi ro thấp hơn so với hoạt động tín dụng, nhưng vẫn tồn tại những nguy cơ nhất định Các rủi ro này thường liên quan đến kỹ thuật, an ninh hoặc do nhầm lẫn trong quá trình thanh toán, có thể gây thiệt hại cho khách hàng và làm giảm uy tín của ngân hàng Do đó, việc quản lý và kiểm soát rủi ro trong thanh toán không dùng tiền mặt là một yếu tố quan trọng mà các ngân hàng thương mại cần chú trọng trong quy trình quản trị hoạt động của mình.
Công nghệ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán nội địa không dùng tiền mặt Việc ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật mới nhất vào lĩnh vực ngân hàng giúp phát triển các phương tiện thanh toán hiện đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự tích hợp công nghệ tin học và tự động hóa vào quy trình thanh toán đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm chi phí Ngân hàng hiện nay đã triển khai hệ thống chuyển tiền nhanh, ATM, điểm chấp nhận thẻ thanh toán (POS), và tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, qua đó thay thế chứng từ giấy bằng chứng từ điện tử, mang lại cải tiến rõ rệt về thời gian, khối lượng và chất lượng thanh toán Vì vậy, công nghệ thanh toán là yếu tố không thể thiếu, quyết định đến chất lượng, sự phát triển và khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại trong hoạt động thanh toán nội địa không dùng tiền mặt.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng
Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Tên giao dịch quốc tế: DONG A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Tên viết tắt: EAB
Trụ sở chính: 130 Phan Đăng Lưu, Phường 3, Quận Phú Nhuận, Tp.Hồ Chí Minh Website: www.dongabank.com.vn
Loại hình đơn vị: Ngân hàng thương mại cổ phần
Ngân hàng TMCP Đông Á (Đông Á Bank) được thành lập vào ngày 1/7/1992, là một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên tại Việt Nam với vốn điều lệ 20 tỷ đồng, 56 cán bộ nhân viên và 3 phòng ban nghiệp vụ Sau 20 năm hoạt động, Đông Á Bank đã trở thành ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ, thể hiện những thành tựu vượt bậc qua những con số ấn tượng.
Vốn điều lệ tăng 250 lần, từ 20 tỷ đồng lên 5000 tỷ đồng, xếp thứ 12 về vốn điều lệ trong khối các ngân hàng TMCP.
Tổng tài sản đến cuối năm 2012 là 69.278 tỷ đồng, xếp thứ 17 về tổng tải sản trong khối các ngân hàng TMCP.
Ngân hàng có 03 phòng nghiệp vụ chính là tín dụng, ngân quỹ và kinh doanh, cùng với 32 phòng ban tại hội sở và các trung tâm, 3 công ty thành viên, 240 chi nhánh và phòng giao dịch, cũng như trung tâm giao dịch 24h trên toàn quốc Hệ thống ngân hàng còn bao gồm 1500 cây ATM và dịch vụ ngân hàng điện tử E-Banking với 4 phương thức: SMS Banking, Mobile Banking, Phone Banking và Internet Banking.
Nhân sự tăng 7800%, từ 56 người lên 4.368 người.
Sở hữu gần 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp
Kiều Hối Đông Á, đơn vị chuyển tiền tiên phong năm 2010, đã nhận được nhiều danh hiệu và giải thưởng từ các tổ chức uy tín trong nước và quốc tế, cũng như sự ghi nhận từ cộng đồng xã hội trong suốt quá trình hoạt động.
Giải thưởng dịch vụ ngân hàng xuất sắc trong lĩnh vực tiết kiệm, cho vay và thẻ ATM đã được trao cho Máy ATM TK21, một sản phẩm nổi bật với khả năng nhận và đổi tiền trực tiếp Sản phẩm này đã vinh dự nhận chứng nhận “Kỷ lục Việt Nam”, khẳng định vị thế tiên phong trong ngành ngân hàng.
Phòng KH cá nhânPhòng KH doanh nghiệpPhòng hành chính-nhânPhòng kế toán sự
BP KD dịch vụ và thẻ
Phòng giao dịch và trung tâm giao dịch 24H đã được vinh danh với chất lượng "Thanh toán quốc tế xuất sắc" và nhận giải thưởng "Thương hiệu Việt Nam nổi tiếng nhất ngành Ngân hàng - Tài chính - Bảo hiểm".
Tầm nhìn: Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam – Vươn ra quốc tế, được khách hàng mến yêu, tín nhiệm và giới thiệu.
2.1.2 Giới thiệu về Đông Á Bank - chi nhánh Hà Nội
Tên đơn vị: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á- chi nhánh Hà Nội Địa chỉ: 181 Nguyễn Lương Bằng, Đống Đa, Hà Nội Điện thoại: (04) 3733 6113 Fax: (04) 3733 9871
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội
Các phòng giao dịch, tung tâm 24h trực thuộc chi nhánh Hà Nội gồm: CN Hà
Nội, PGD 24h, PGD Ba Đình, PGD Bạch Mai, PGD Cầu Giấy, PGD Đông Anh, PGD
Hà Đông, PGD Khâm Thiên, PGD Hồ Gươm, PGD Long Biên, PGD Minh Khai, PGD Nguyễn Biểu, PGD Sơn Tây, PGD Tây Hồ và PGD Thanh Xuân là các địa điểm quan trọng trong hệ thống giáo dục, mang đến cơ hội học tập chất lượng cho học sinh.
Chức năng nhiệm vụ cơ bản của NH TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và cung cấp tín dụng cho khách hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
Các phòng ban cần thực hiện và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của ngân hàng, đồng thời phối hợp hỗ trợ lẫn nhau để cùng phát triển Mục tiêu cuối cùng là phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
Bộ máy lãnh đạo: Tên và chức năng cụ thể từng người:
+ Phó tổng giám đốc ngân hàng kiêm Giám đốc chi nhánh: Trần Đạo Vũ
Giám đốc điều hành chi nhánh, Trần Đạo Vũ, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc về các nhiệm vụ được giao và quản lý trực tiếp phòng khách hàng cá nhân.
Phó giám đốc chi nhánh gồm hai thành viên: PGĐ Nguyễn Thị Kim Đường, phụ trách quản lý các phòng dịch vụ và trung tâm giao dịch 24h; và PGĐ Nguyễn Thị Kim Thoa, đảm nhận quản lý phòng kế toán, phòng ngân quỹ, phòng hành chính-nhân sự, phòng khách hàng cá nhân, cùng các hoạt động chung tại chi nhánh khi Giám đốc vắng mặt.
Phó giám đốc hỗ trợ Giám đốc trong các lĩnh vực cụ thể, đồng thời chịu trách nhiệm về các nhiệm vụ được phân công và những công việc được Giám đốc ủy quyền.
Trưởng phòng Chu Sơn Tùng quản lý trực tiếp phòng Khách hàng cá nhân, phòng Ngân hàng điện tử và Trung tâm dịch vụ khách hàng, đảm bảo sự phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp: Phó phòng Nguyễn Văn Dương hỗ trợ giám đốc Trần Đạo Vũ điều hành hoạt động kinh doanh của phòng khách hàng doanh nghiệp.
+ Phòng kế toán: Kế toán trưởng Lê Phương Linh chịu trách nhiệm về công tác kế toán tại chi nhánh
+ Phòng hành chính-nhân sự: Trưởng phòng Đoàn Thị Kim Hải chịu trách nhiệm về công tác hành chính, nhân sự tại chi nhánh.
+ Phòng ngân quỹ: Trưởng phòng Nguyễn Kim Tuấn điều hành hoạt động phòng ngân quỹ tại chi nhánh.
+ Các phòng giao dịch, trung tâm giao dịch 24h: thực hiện các giao dịch, nghiệp vụ kinh doanh và khai thác khách hàng.
2.1.3 Kết quả hoạt động của Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội những năm gần đây
Tình hình kinh tế Việt Nam và thế giới giai đoạn hậu suy thoái gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng lớn đến hoạt động doanh nghiệp và đời sống người dân Để kiểm soát lạm phát và duy trì ổn định vĩ mô, NHNN đã liên tục điều chỉnh chính sách tiền tệ Ngành ngân hàng cũng phải thích ứng với các chính sách mới, đồng thời quản lý rủi ro thanh khoản và tín dụng Trước bối cảnh này, Ngân hàng Đông Á, đặc biệt là chi nhánh Hà Nội, đã triển khai các kế hoạch hoạt động linh hoạt, chú trọng quảng bá thương hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển mạng lưới giao dịch Dưới đây là kết quả kinh doanh bước đầu mà Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội đã đạt được trong 3 năm qua.
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội Đơn vị: triệu đồng
Trong đó: thu nhập từ lãi
Trong đó: Chi phí lãi
8 ROA (LNST/Tổng tài sản) 1.18% 1.37% 0.83%
9 ROE (LNST/ Vốn chủ sở hữu) 12.16% 15.48% 9.46%
(Nguồn: phòng kế toán NH Đông Á chi nhánh Hà Nội)
Qua bảng ta thấy: hoạt động sản xuất kinh doanh của Đông Á Bank chi nhánh Hà
Năm 2011, nội biến động không ổn định đã dẫn đến sự gia tăng của các chỉ tiêu lợi nhuận thuần, tỷ lệ sinh lời vốn chủ sở hữu và tỷ lệ sinh lời bình quân tổng tài sản, tuy nhiên, những chỉ tiêu này đã giảm mạnh trong năm tiếp theo.
Chi nhánh Hà Nội của Đông Á Bank có chỉ số ROA và ROE thấp hơn so với toàn ngân hàng, với ROA là 1,37% và ROE là 15,48% vào năm 2011, so với 1,6% và 17,12% của toàn hệ thống Đặc biệt, nợ xấu của chi nhánh đã tăng mạnh từ 1,39% năm 2010 lên 4,04% năm 2012, chủ yếu do nợ quá hạn trong các dự án bất động sản và đầu tư dài hạn gia tăng Khủng hoảng kinh tế đã khiến người dân giảm chi tiêu, doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, dẫn đến nhiều doanh nghiệp không có khả năng trả nợ hoặc thậm chí phá sản.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn của Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội (2010-2012).
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 giá trị tỷ trọng giá trị tỷ trọng giá trị tỷ trọng
1.Các khoản vay CP và NHNN 42,700 1.39% 50,397 1.41% 0 0.00%
2.Tiền gửi và vay của TCTD khác 254,604 8.27% 344,086 9.60% 352,461 9.30%
3.Tiền gửi của khách hàng 1,916,45
4.Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư 18,928 0.62% 36,548 1.02% 42,181 1.11%
5 Phát hành giấy tờ có giá 680,439 22.11% 292,355 8.16% 259,387 6.84%
6.Vốn huy động từ nguồn khác 164,496 5.34% 696,862 19.44% 88,998 2.35%
(Nguồn: phòng kế toán NH Đông Á chi nhánh Hà Nội)
Thực trạng hoạt động TTNĐKDTM tại Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Tổ chức hoạt động TTNĐKDTM tại Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội
Trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập phát triển của ngành ngân hàng, chi nhánh Hà Nội của Đông Á Bank đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán nội địa không dùng tiền mặt Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, chi nhánh chú trọng công tác tổ chức thanh toán và tích cực ứng dụng công nghệ thông tin vào hệ thống thanh toán, thay thế các phương thức thủ công Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả thanh toán và rút ngắn thời gian xử lý mà còn tạo dựng niềm tin cho khách hàng, góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng.
Trong những năm gần đây, doanh thu thanh toán nội địa không dùng tiền tại chi nhánh Hà Nội đã tăng mạnh, vượt trội hơn so với thanh toán bằng tiền mặt Điều này thúc đẩy chi nhánh nâng cấp hệ thống, mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội cung cấp các hình thức thanh toán chuyển tiền điện tử giữa các chi nhánh trong hệ thống và thanh toán bù trừ với các ngân hàng thương mại khác trên toàn quốc Chi nhánh không ngừng phát triển và đa dạng hóa các hình thức thanh toán nội địa không dùng tiền mặt, bao gồm Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và thẻ thanh toán Đặc biệt, ngân hàng mở rộng dịch vụ qua E-banking với các hình thức SMS, Internet, Mobile và Phone Banking, nhằm thúc đẩy thanh toán trực tuyến cho các hóa đơn như điện, nước, truyền hình cáp và học phí Ngân hàng cũng cung cấp nhiều loại thẻ thanh toán chuyên biệt cho từng nhóm khách hàng, như thẻ liên kết sinh viên, thẻ đa năng Richland Hill, thẻ chứng khoán, thẻ bác sĩ, thẻ mua sắm, thẻ nhà giáo và thẻ tín dụng Visa Đông Á Bank.
Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội đang mở rộng mạng lưới thanh toán với 17 phòng giao dịch, 103 cây ATM và 89 POS, phục vụ hơn 800.000 khách hàng Đặc biệt, Đông Á là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam lắp đặt máy ATM thế kỷ 21 và trung tâm giao dịch tự động ABC, cho phép khách hàng thực hiện dịch vụ thu đổi ngoại tệ trực tiếp trên máy mà không cần thẻ hoặc đến ngân hàng.
Ngân hàng Đông Á đã nâng cấp hệ thống thanh toán thành công bằng việc gia nhập hệ thống kết nối thẻ VietNam Bank Card (VNBC), hệ thống duy nhất tại Việt Nam có sự tham gia của ngân hàng nước ngoài Đến tháng 12/2010, sự hợp tác giữa VNBC, Smartlink và Banknetvn đã giúp thẻ thanh toán của Đông Á kết nối với tất cả các ngân hàng trong hai hệ thống này, mở ra cơ hội phát triển mạng lưới thanh toán thẻ trên toàn quốc Chi nhánh Hà Nội của Đông Á Bank đang áp dụng quy trình kiểm tra kiểm soát nội bộ và quản trị chất lượng dịch vụ ngân hàng để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo tính chính xác trong các nghiệp vụ Đồng thời, chi nhánh cũng tổ chức đào tạo nâng cao kỹ năng cho nhân viên nhằm đáp ứng kịp thời các thay đổi về chính sách và quy trình nghiệp vụ Với cơ sở vật chất hiện đại và đội ngũ nhân lực chuyên môn cao, chi nhánh tự tin cung cấp dịch vụ thanh toán tốt nhất cho khách hàng.
2.2.2 Tình hình TTNĐKDTM tại Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội (2010-2012)
Trong hơn một thập kỷ qua, dịch vụ thanh toán nội địa không dùng tiền mặt của ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội đã đạt được nhiều thành công ấn tượng, khẳng định vị trí và năng lực cạnh tranh trên thị trường Hà Nội Doanh số thanh toán nội địa không dùng tiền mặt của chi nhánh trong năm qua cũng cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này.
Bảng 2.5: Doanh số TTNĐKDTM tại Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội Đơn vị: triệu đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
(Nguồn: phòng kế toán NH Đông Á chi nhánh Hà Nội)
Trong ba năm qua, doanh số TTNĐKDTM của chi nhánh đã có sự tăng trưởng không đồng đều, với năm 2011 ghi nhận mức tăng mạnh hơn năm 2012 Sự khác biệt cũng được thể hiện rõ rệt giữa các hình thức thanh toán, trong đó thanh toán qua thẻ và trực tuyến tăng trưởng nhanh hơn so với các hình thức thanh toán bằng chứng từ giấy.
Năm 2011, doanh số thanh toán không dùng tiền mặt (TTNĐKDTM) tăng 29,06% so với năm 2010, với thẻ thanh toán dẫn đầu mức tăng 56,95% (tương ứng 2,675,847 triệu đồng) E-banking đứng thứ hai với mức tăng 53,71%, tiếp theo là Séc với 37,05%, và cuối cùng là UNC-CT với 23,36% Tuy nhiên, xét về số tuyệt đối, UNC-CT ghi nhận mức tăng cao nhất với 8,846,432 triệu đồng, cho thấy vai trò quan trọng của hình thức này trong tổng doanh số TTNĐKDTM.
Năm 2012, doanh số tăng chậm hơn so với năm 2011 với mức tăng chỉ 9,38% Tuy nhiên, hình thức ủy nhiệm chi - chuyển tiền ghi nhận mức tăng tuyệt đối lớn nhất, trong khi thanh toán qua thẻ và ngân hàng điện tử vẫn duy trì mức tăng trên 20% Ngược lại, thanh toán bằng séc gần như không có sự gia tăng so với năm trước.
Xét về cơ cấu, tỷ trọng các hình thức thanh toán nội địa không dùng tiền mặt cũng có sự thay đổi.
E-Banking Thẻ TT UNT UNC-CT Séc
Hình 2.2 Cơ cấu TTNĐKDTM tại Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội.
(Nguồn: kết quả xử lý số liệu bảng 2.5)
Hình thức thanh toán bằng UNC-CT luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2010.
Từ năm 2010 đến 2012, doanh số thanh toán của UNC-CT mặc dù vẫn tăng, nhưng tỷ trọng của nó đã giảm dần Cụ thể, tỷ trọng năm 2010 là 73,11%, giảm xuống còn 69,88% vào năm 2011.
Từ năm 2010 đến 2012, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh đã giảm từ 71,58% xuống còn 68,35%, nhưng vẫn giữ vị trí cao nhất trong các phương thức thanh toán Thanh toán qua Séc đứng thứ hai, chiếm khoảng 12% tổng doanh số thanh toán, với tỷ trọng đạt 12,76% vào năm 2010, 13,55% vào năm 2011, nhưng giảm xuống 12,45% vào năm 2012, khiến nó tụt xuống vị trí thứ ba nhường chỗ cho thanh toán thẻ.
Hình thức thanh toán bằng thẻ tại các cây ATM hoặc POS đang ngày càng phát triển và được mở rộng đến nhiều tầng lớp xã hội Theo số liệu, tỷ trọng thanh toán qua thẻ đã tăng đáng kể, đạt 12,56% vào năm 2012, vươn lên vị trí thứ hai Sự gia tăng này phản ánh nhu cầu thanh toán qua thẻ ngày càng trở nên phổ biến trong cộng đồng.
E-Banking là hình hình thức chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng đang tăng trong 3 năm qua. Đây là một ứng dụng hiện đại ngân hàng thông qua các tài khoản điện tử, khách hàng có thể truy nhập tài khoản để thanh toán nhanh bằng nhắn tin, mạng Internet mà không phải đến trực tiếp ngân hàng, cây ATM hay POS E-Banking trở thành một mảng kinh doanh tiềm năng mà chi nhánh Hà Nội hướng tới khai thác trong các năm tới.
Trong bài viết này, tôi sẽ phân tích chi tiết các hình thức thanh toán nội địa không dùng tiền mặt mà Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội cung cấp, nhằm đánh giá những ưu điểm, hạn chế và ý nghĩa của từng phương thức.
2.2.2.1 Hình thức thanh toán bằng Séc.
CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GẢI QUYẾT CÁC VẤN ĐỀ TỒN TẠI VỀ HOẠT ĐỘNG TTNĐKDTM TRONG NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI
Những phát hiện nghiên cứu
3.1.1 Những kết quả làm được
Trong thời gian qua, ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong công tác thanh toán nội địa KDTM, với doanh số và chất lượng thanh toán ngày càng tăng, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Những kết quả này không chỉ nâng cao uy tín mà còn gia tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Thứ nhất, Đa dạng hóa các dịch vụ, phương tiện TTNĐKDTM.
Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội đã mạnh mẽ phát triển và đa dạng hóa các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin Các phương thức thanh toán cơ bản như ủy nhiệm chi, chuyển tiền, ủy nhiệm thu, séc đã được mở rộng với sự xuất hiện của các hình thức thanh toán điện tử như thẻ thanh toán, Internet Banking, Phone Banking và ví điện tử Sự chuyển mình này không chỉ phù hợp với xu thế thanh toán toàn cầu mà còn giúp giảm thiểu thời gian giao nhận chứng từ và tiết kiệm chi phí thanh toán.
Thẻ thanh toán đang ngày càng trở thành lựa chọn phổ biến trong giao dịch tài chính, và Đông Á Bank đặc biệt chú trọng vào việc phát triển loại thẻ này, với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng.
Trong 6 tháng đầu năm 2012 toàn chi nhánh đã phát hành được gần 2500 thẻ thanh toán, trong đó thẻ ghi nợ chiếm tới 85% Dịch vụ thẻ phát triển đã giúp ngân hàng có thêm kênh huy động vốn và phát triển thêm các dịch vụ cung cấp cho khách hàng qua tài khoản tại ngân hàng; cung cấp các giá trị gia tăng trên sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích khác nhau Ngoài ưu thế về thẻ đa năng thì hiện nay tất cả các loại thẻ ATM tại Đông Á đều được tích hợp sẵn tính năng dịch vụ Internet Banking và Phone Banking cho mọi khách hàng Ngoài các tiện ích cơ bản như truy vấn thông tin tài khoản, xem tỷ giá, lãi suất, sao kê tài khoản, thông tin giao dịch, dịch vụ internet banking còn cho phép khách hàng thực hiện thanh toán hóa đơn dịch vụ như tiền điện, nước, cước viễn thông, phí bảo hiểm, phí giao dịch chứng khoán, tiết kiệm online…Điều đó đã tạo điều kiện cho khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách đơn giản và ngày càng tiện lợi hơn.
Thứ hai, cơ sở hạ tầng phục vụ TTNĐKDTM đã được mở rộng và nâng cấp.
Hệ thống TTNĐKDTM của Chi nhánh Hà Nội đã phát triển mạnh mẽ nhờ đầu tư cơ sở hạ tầng và ứng dụng công nghệ tiên tiến trong thanh toán Chi nhánh mở rộng mạng lưới thanh toán trên toàn quốc, tham gia thanh toán bù trừ với các ngân hàng trong hệ thống VNBC, Smartlink và Banknetvn Bên cạnh đó, Chi nhánh đã thiết lập hệ thống Core banking và thanh toán nội bộ hiện đại, cung cấp dịch vụ và phương tiện thanh toán tiên tiến, cùng khả năng kết nối trực tuyến, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
Hạ tầng kỹ thuật cho dịch vụ thẻ và thanh toán đã có những cải tiến đáng kể, với sự gia tăng nhanh chóng số lượng ATM và POS Trong ba năm qua, chi nhánh Hà Nội đã hoàn thành tốt chỉ tiêu lắp đặt, đạt 103 cây ATM và 89 máy POS tính đến 31/12/2012, phục vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng Năm 2011, Đông Á Bank đã giới thiệu hệ thống máy POS không dây, mang lại tiện lợi cho khách hàng trong hoạt động thanh toán và tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng tại Hà Nội.
Ngân hàng không chỉ cung cấp các dịch vụ cơ bản như rút tiền mặt và chuyển khoản mà còn chủ động phát triển nhiều tính năng gia tăng trên hệ thống ATM, bao gồm thanh toán hóa đơn dịch vụ như điện, nước, viễn thông và bảo hiểm, nhằm mang lại tiện ích cho khách hàng Gần đây, Chi nhánh đã tích cực mở rộng mạng lưới POS, tập trung vào các ngành bán lẻ và dịch vụ hàng ngày như taxi và vé tàu xe, qua đó giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán.
Thứ ba, Chất lượng dịch vụ thanh toán tốt, bảo đảm lợi ích khách hàng.
Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội cung cấp dịch vụ thanh toán hàng đầu nhờ đội ngũ nhân viên chuyên môn cao, kỹ năng nghiệp vụ tốt và cơ sở vật chất hiện đại Chi nhánh chú trọng kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đảm bảo quy trình thanh toán chính xác, tạo môi trường làm việc thuận lợi cho nhân viên phát huy năng lực Ngân hàng cũng nâng cao bảo mật thông tin, tích hợp chức năng bảo vệ cho thẻ và tài khoản nhằm kiểm soát rủi ro và bảo vệ quyền lợi khách hàng Nhờ đó, chi nhánh đã nâng cao uy tín và giành được sự tin tưởng từ nhiều khách hàng, khẳng định vị thế dẫn đầu trong hệ thống Đông Á Bank.
3.1.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong công tác thanh toán, nhưng vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần được khắc phục và giải quyết để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Mặc dù đã có một số quy định pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng và thanh toán nội địa không dùng tiền mặt, nhưng vẫn còn thiếu sót và chưa phù hợp, dẫn đến giá trị pháp lý và tính khả thi của các văn bản này chưa được đảm bảo.
Thủ tục luân chuyển chứng từ trong một số hình thức thanh toán như séc chuyển khoản và thanh toán bằng UNT hiện nay còn phức tạp và không tiện lợi Nhiều kỹ thuật xử lý chứng từ vẫn còn mang tính thủ công truyền thống, không phù hợp với xu hướng thanh toán qua mạng vi tính hiện đại.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTNĐKDTM) mang lại nhiều tiện ích, nhưng cũng bộc lộ những bất cập Quá trình hạch toán phát sinh nhiều chứng từ và thủ tục phức tạp, chưa được phổ biến rộng rãi cho người dân Điều này dẫn đến việc cá nhân hầu như không có nhu cầu sử dụng TTNĐKDTM.
Hoạt động của chi nhánh gặp nhiều khó khăn, không chỉ trong lĩnh vực thanh toán, do cơ chế chính sách chưa được thống nhất và chặt chẽ, dẫn đến việc chưa tạo ra một môi trường pháp lý ổn định.
Thanh toán bằng séc là một phương thức thanh toán phổ biến và tiện lợi trong giao dịch thương mại Tuy nhiên, quy định về việc sử dụng séc vẫn chưa thực sự thuận tiện cho khách hàng, gây khó khăn trong việc áp dụng.
Séc có phạm vi thanh toán hạn chế, đặc biệt là séc bảo chi thường chỉ được chấp nhận trong cùng tỉnh hoặc thành phố Điều này tạo ra khó khăn cho khách hàng khi thực hiện thanh toán ngoại tỉnh do mẫu séc rườm rà.
Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán nội địa không dùng tiền mặt tại ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội
Việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán nội địa tại Ngân hàng Đông Á, đặc biệt là Chi nhánh Hà Nội, là một nhiệm vụ cấp bách Qua ba năm nghiên cứu về công tác thanh toán tại chi nhánh, tôi đã nhận diện được những ưu điểm và nhược điểm của các hình thức thanh toán hiện có Để cải tiến và khắc phục những tồn tại trong hoạt động thanh toán, tôi đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán nội địa tại chi nhánh.
Giải pháp 1: Hoàn thiện công tác tổ chức TTNĐKDTM.
Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường điểm ATM và POS để tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc thanh toán Đồng thời, việc lắng nghe ý kiến từ khách hàng và nhân viên là cần thiết để khắc phục những bất tiện trong quy trình thanh toán, giúp quy trình trở nên thực tiễn hơn Đơn giản hóa các bước thanh toán, đảm bảo an toàn sẽ gia tăng sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh nên khai thác sức mạnh tổng hợp của hệ thống để thực hiện các giao dịch lớn, chia sẻ rủi ro trong hoạt động thanh toán Để trở thành công cụ cạnh tranh thu hút khách hàng và tăng doanh thu, chi nhánh có thể phát hành thẻ thanh toán, mở rộng dịch vụ thanh toán qua E-banking, tham gia bảo lãnh, phát hành chứng khoán, và cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính Những dịch vụ này sẽ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh.
Giải pháp 2: Hiện đại hoá công nghệ thanh toán.
Trong thời đại công nghệ thông tin bùng nổ, ngân hàng cần phải đầu tư và cải thiện hệ thống máy vi tính, thông tin liên lạc, ATM, POS và phần mềm thanh toán để giữ vững vị trí cạnh tranh trên thị trường Chi nhánh cần xây dựng đề án cụ thể nhằm đổi mới công nghệ thanh toán và phát triển phần mềm bảo mật phù hợp với đặc thù Việt Nam Mặc dù gặp khó khăn về vốn đầu tư và tuyển dụng kỹ sư giỏi, nếu cân đối nguồn vốn hợp lý và tiếp cận được nguồn tài trợ, chi nhánh có thể vượt qua những thách thức này Ngoài ra, việc cử cán bộ tham gia lớp huấn luyện về kỹ thuật phát hành thẻ và sử dụng máy ATM sẽ giúp nâng cao kỹ năng cho nhân viên và mở rộng dịch vụ rút tiền tự động.
Giải pháp 3: Xây dựng chiến lược Marketing dịch vụ TTNĐKDTM
Chi nhánh cần tiến hành khảo sát và nghiên cứu về tập tính, thái độ, nhu cầu và động cơ của khách hàng đối với dịch vụ TTNĐKDTM Việc tiếp cận thông tin phản hồi từ khách hàng qua phỏng vấn trực tiếp và điều tra bằng mẫu thăm dò sẽ giúp chi nhánh nhanh chóng nhận diện những điểm yếu và đưa ra biện pháp khắc phục hiệu quả.
Chi nhánh cần thường xuyên nghiên cứu sức cung trên thị trường và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác tại Hà Nội, từ đó xây dựng chiến lược Marketing phù hợp Việc xác định thị trường hiện tại và tương lai cho dịch vụ thanh toán là cần thiết để đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng Để thu hút khách hàng, chi nhánh nên áp dụng mức phí ưu đãi cho khách hàng thường xuyên và thực hiện quảng cáo về tiện ích của thanh toán nội địa trên các phương tiện thông tin đại chúng Ngoài ra, cần có các biện pháp khuyến khích như quay số, phần thưởng cho việc mở tài khoản và sử dụng thẻ thanh toán, đồng thời phổ biến các công cụ thanh toán hiện đại để người dân hiểu rõ hơn về lợi ích của chúng.
Giải pháp 4: Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên.
Trình độ của cán bộ ngân hàng quyết định thành công trong hoạt động thanh toán nội địa không dùng tiền mặt Do đó, việc nâng cao chuyên môn cho nhân viên là yêu cầu bắt buộc Nhân viên cần được đào tạo bài bản về nghiệp vụ và đạo đức Đồng thời, với sự cải tiến quy trình thanh toán và công nghệ, chi nhánh cần tổ chức các lớp bồi dưỡng, mời chuyên gia để giúp nhân viên nắm bắt công nghệ hiện đại và hiểu rõ nghiệp vụ Cuối cùng, việc cập nhật các văn bản pháp lý mới và có chính sách khen thưởng kịp thời cho cá nhân, tập thể xuất sắc là rất quan trọng.
Giải pháp 5: Tăng cường công tác quản trị rủi ro.
Trong hoạt động ngân hàng, kiểm tra, kiểm soát và quản trị rủi ro là yếu tố thiết yếu để phát hiện sớm sai sót và rủi ro tiềm ẩn, đảm bảo sự ổn định trong hoạt động Đối với hoạt động thanh toán nội địa, việc xây dựng hệ thống thông tin đồng bộ, cập nhật thường xuyên là cần thiết để kiểm soát quy trình Lãnh đạo cần thường xuyên kiểm tra và hướng dẫn nhân viên, trong khi nhân viên cũng có quyền giám sát và góp ý cho lãnh đạo Cơ chế kiểm tra nội bộ cần linh hoạt, không quá cứng nhắc, nhằm tạo ra sự hài hòa giữa quyền lợi và nhiệm vụ của các bên, từ đó nâng cao hiệu quả trong cung ứng dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
Thanh toán nội địa không dùng tiền mặt mặc dù có mức độ rủi ro thấp hơn nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều nguy cơ như rủi ro hoạt động, rủi ro kỹ thuật và trộm cắp tại ATM Những rủi ro này có thể gây thiệt hại tài chính đáng kể cho cả khách hàng và ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần thực hiện các biện pháp nhận biết, kiểm soát và phòng ngừa rủi ro nhằm bảo vệ lợi ích của khách hàng và nâng cao uy tín của mình.
Trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thanh toán đóng vai trò chiến lược quan trọng, là nền tảng cho việc hiện đại hóa hệ thống ngân hàng Đặc biệt, trong bối cảnh nền kinh tế thị trường Việt Nam hiện nay, việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt (TTNĐKDTM) được các chuyên gia tài chính xem là một trong những biện pháp cần thiết để đạt được các mục tiêu phát triển.
Trong quá trình viết khóa luận, em đã nghiên cứu sâu về công tác thanh toán nội địa không dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại Kết hợp với kiến thức đã học và khả năng hiện có, em đưa ra một số ý kiến nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực này.
Mặc dù khóa luận của em còn có một số sai sót do trình độ và kinh nghiệm hạn chế, em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ các thầy cô giáo Điều này không chỉ giúp bài tiểu luận của em hoàn thiện hơn mà còn mang lại cho em những kiến thức và kinh nghiệm quý báu cho tương lai.
Em xin chân trọng cảm ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Chính phủ (2012), Nghị định 101/2012/NĐ - CP về thanh toán không dùng tiền mặt, Hà Nội.
2 Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội, Báo cáo tài chính năm 2010, 2011, 2012.
3 Ngân hàng TMCP Đông Á, Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012.
4 Ngân hàng Nhà Nước (2001), Quyết định số 1557/2001/ QĐ-NHNN quy định về thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng, Hà Nội.
5 Ngân hàng Nhà Nước (2003), Quy định số 456/2003/ QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung khoản 1, điều 1 của Quyết định số 1557/2011/QĐ-NHNN “quy chế bù trừ điện tử liên ngân hàng”, Hà Nội
6 Ngân hàng Nhà nước (2006), Quyết định số 30/2006/QĐ-NHNN Quy định về việc ban hành quy chế cung ứng và sử dụng Séc, Hà Nội.
7 Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội
8 Peter Rose 2004, Quản trị Ngân hàng thương mại
9 PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.
10 Quốc Hội, Luật doanh nghiệp 2005, luật các tổ chức tín dụng 2010, luật ngân hàng Nhà nước 1998, Hà Nội.
11 Thủ tướng Chính Phủ (2006), Quyết định của số 291/2006/QĐ-TT ngày 29 tháng
12 năm 2006 phê duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2012 tại Việt Nam, Hà Nội
12 Tiểu luận “Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh Nam Hà Nội” tại trang web http://thuvienluanvan.com
