(Luận văn TMU) hoạt động thanh toán nội địa không dùng tiền mặt tại ngân hàng đông á chi nhánh hà nội

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN NỘI ĐỊA KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Đặc điểm vai trị tốn nội địa khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Thanh toán nội địa không dùng tiền mặt .3 1.1.2 Đặc điểm toán nội địa không dùng tiền mặt 1.1.3 Vai trị tốn nội địa khơng dùng tiền mặt 1.1.3.1 Vai trò TTNĐKDTM kinh tế 1.1.3.2 Vai trò TTNĐKDTM NHTM 1.2 Hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt NHTM .6 1.2.1 Chủ thể tham gia 1.2.2 Các hình thức tốn nội địa khơng dùng tiền mặt NHTM .7 1.2.2.1 Thanh toán Séc 1.2.2.2 Thanh toán Ủy nhiệm chi-Chuyển tiền (UNC-CT) 10 1.2.2.3 Thanh toán ủy nhiệm thu (UNT) .11 1.2.2.4 Thanh toán thẻ toán .12 1.2.2.5 Các hình thức toán khác 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt .16 1.2.3.1 Nhóm tiêu chí định tính 16 1.2.3.2 Các tiêu định lượng 17 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động TTNĐKDTM NHTM .19 1.4.1 Các yếu tố khách quan .19 1.4.2 Các yếu tố chủ quan 21 SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TTNĐ KDTM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI .24 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Hà Nội .24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 24 2.1.2 Giới thiệu Đông Á Bank - chi nhánh Hà Nội 25 2.1.3 Kết hoạt động Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội năm gần 27 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội (2010-2012) .28 2.1.3.2 Hoạt động cho vay Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội (2010-2012) 29 2.1.3.3 Hoạt động tốn Đơng Á Bank chi nhánh Hà Nội (2010-2012) 31 2.2 Thực trạng hoạt động TTNĐKDTM Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 33 2.2.1 Tổ chức hoạt động TTNĐKDTM Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 33 2.2.2 Tình hình TTNĐKDTM Đơng Á Bank chi nhánh Hà Nội (2010-2012) 34 2.2.2.1 Hình thức toán Séc 37 2.2.2.2 Hình thức tốn Ủy nhiệm chi - Chuyển tiền (UNC-CT) 38 2.2.2.3 Hình thức tốn Ủy nhiệm thu (UNT) .39 2.2.2.4 Thanh toán thẻ toán .40 2.2.2.5 Các phương thức toán khác 42 2.2.3 Đánh giá kết hoạt động TTNĐ KDTM Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 42 CHƯƠNG 3: CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GẢI QUYẾT CÁC VẤN ĐỀ TỒN TẠI VỀ HOẠT ĐỘNG TTNĐKDTM TRONG NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 45 3.1 Những phát nghiên cứu 45 3.1.1 Những kết làm 45 3.1.2 Những tồn nguyên nhân 47 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội 48 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ Sơ đồ 1.1 Quy trình tốn Séc thơng thường Sơ đồ 1.2 Quy trình tốn Séc bảo chi 10 Sơ đồ 1.3 Quy trình tốn UNC-CT 11 Sơ đồ 1.4 Quy trình tốn Ủy nhiệm thu 12 Sơ đồ 1.5 Quy trình toán Thẻ toán 14 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 25 DANH MỤC HÌNH VẼ STT Tên hình vẽ Trang Hình 2.1 Cơ cấu tín dụng theo nhóm nợ chi nhánh Hà Nội 31 Hình 2.2 Cơ cấu TTNĐKDTM Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 36 Hình 2.3 Cơ cấu tốn séc Đơng Á Bank chi nhánh Hà Nội 37 Hình 2.4 Cơ cấu toán UNC - CT Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 39 DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng biểu Trang Bảng 2.1 Kết kinh doanh Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 27 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 28 Bảng 2.3 Kết hoạt động cho vay Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 30 Bảng 2.4 Tình hình tốn Đơng Á Bank chi nhánh Hà Nội 32 Bảng 2.5 Doanh số TTNĐKDTM Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 35 Bảng 2.6 Thanh toán Thẻ tốn Đơng Á Bank chi nhánh Hà Nội 41 Bảng 2.7 Kết hoạt động TTNĐ KDTM Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội 42 SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ viết đầy đủ Từ viết tắt ABC Automatic Banking center ATM Automated teller machine TCTD Tổ chức tín dụng BCTC Báo cáo tài TD Tín dụng KDTM Khơng dùng tiền mặt TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng Trđ Triệu đồng NHTM Ngân hàng thương mại TT Thanh tốn NHNN Ngân hàng nhà nước TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt LNST Lợi nhuận sau thuế TTNĐKDTM Thanh tốn nội địa khơng dùng tiền mặt POS Point of sale TTQT Thanh tốn quốc tế PGĐ Phịng giao dịch UNC-CT Ủy nhiệm chi- Chuyển tiền ROA Tỷ lệ sinh lời bình quân tổng tài sản UNC Ủy nhiệm chi ROE Tỷ lệ sinh lời vốn chủ sở hữu UNT Ủy nhiệm thu Smartlink Hệ thống toán trực tuyến VNBC VietNam Bank Card SVTH: Đỗ Hoài Nam SXKD Từ viết đầy đủ Sản xuất kinh doanh Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập rèn luyện khoa Tài Ngân hàng - Trường Đại học Thương Mại, chúng em trang bị cho lý luận kinh tế giảng thầy cô vấn đề tài tài chính, ngân hàng, tiền tệ, chứng khốn…tuy nhiên, lý thuyết phải đơi với thực hành phát huy hiệu Vì vậy, Nhà trường tạo điều kiện cho chúng em thực hành mười ba tuần ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á - chi nhánh Hà Nội Sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội, khóa luận với đề tài: “Hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội” hoàn thành Bên cạnh nỗ lực thân, em nhận giúp đỡ thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng kiến thức kinh nghiệm trình nghiên cứu đề tài Em xin chân thành cảm ơn: - Các thầy cô Trường Đại học Thương mại, đặc biệt thầy cô khoa Tài Ngân hàng trang bị cho em kiến thức tảng vững kinh tế kiến thức chuyên sâu ngành học tài - ngân hàng - Ths Nguyễn Thị Liên Hương tận tình hướng dẫn em đợt thực tập tổng hợp hoàn thành tốt báo cáo thực tập tổng hợp - TS Nguyễn Thu Thủy tận tình hướng dẫn em đợt thực tập chuyên sâu, giúp đỡ em thực hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp - Anh Nguyễn Khắc Quân nhân viên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội - PGD Long Biên người trực tiếp hướng dẫn em thực tập, truyền đạt kinh nghiệm viết khóa luận, đồng thời em thu thập thông tin, số liệu ngân hàng phân tích - Giám đốc chi nhánh ơng Trần Đạo Vũ Phó Giám Đốc PGĐ Nguyễn Thị Diệu Linh với anh chị nhân viên ngân hàng tạo điều kiện cho em có hội thực hành học hỏi kinh nghiệm làm việc, nâng cao kĩ chun mơn nghiệp vụ Một lần em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Việt Nam chuyển đổi kinh tế vận hành theo chế thị trường có điều tiết vĩ mô Nhà nước để đáp ứng u cầu lưu thơng hàng hố cách nhanh hình thức tốn nội địa khơng dùng tiền mặt đời Tuy nhiên, thực trạng toán kinh tế nước ta sử dụng nhiều tiền mặt TTNĐKDTM chưa phát triển kịp thời với nhịp phát triển chung nước giới đặc biệt chưa phổ biến tầng lớp dân cư.Thực trạng trở ngại lớn kinh tế Việt Nam trình mở cửa để hội nhập với khu vực giới nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Thêm vào cạnh tranh NHTM quốc doanh NHTM cổ phần Việt Nam với ngân hàng liên doanh ngân hàng nước ngày gay gắt Chính địi hỏi NHTM Việt Nam phải tiếp tục đổi mạnh mẽ hoạt động ngân hàng theo xu hướng hội nhập nâng cao lực cạnh tranh Những năm gần đây, NHTM Việt Nam tập trung nhiều giải pháp để mở rộng đại hoá dịch vụ toán, đặc biệt TTNĐKDTM, mặt đáp ứng nhu cầu kinh tế, dân cư; mặt tăng thu nhập từ dịch vụ, tăng lợi nhuận cho hoạt động TTNĐKDTM, nội dung quan trọng chương trình cấu lại hoạt động Qua trình thực tập Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy năm gần đây, hoạt động TTNĐKDTM hoạt động ngân hàng trọng quan tâm phát triển Số liệu thống kê năm gần cho thấy, Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội chi nhánh tiên phong việc đẩy mạnh hoạt động TTNĐKDTM Các phương thức toán ngày đa dạng phong phú, đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh tồn yếu Để thấy rõ tầm quan trọng thực trạng hoạt động toán nội địa không dùng tiền mặt NHTM nay,em định lựa chọn đề tài “Hoạt động toán nội địa không dùng tiền mặt Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội” làm đề tài để phân tích nghiên cứu SVTH: Đỗ Hồi Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy Mục đích nghiên cứu Hệ thống lý thuyết hoạt động TTNĐKDTM ngân hàng thương mại; làm rõ vai trò khác biệt hình thức TTNĐKDTM sử dụng NHTM Việt Nam Dựa vào số liệu từ năm 2010-2012 để phân tích thực trạng hoạt động TTNĐKDTM ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội nhằm phát điểm mạnh-hạn chế q trình tốn nói chung phương thức tốn nói riêng Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu q trình TTNĐKDTM ngân hàng Đơng Á chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động toán nội địa không dùng tiền mặt Phạm vi nghiên cứu: Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu Bài kháo luận em sử dụng phương pháp phân tích liệu bao gồm: thống kê số liệu tình hình tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh số liệu khác có liên quan để từ tổng hợp, phân tích đánh giá rút kết luận Ngồi ra, khóa luận sử dụng phương pháp phân tích định tính, phân tích định lượng, phương pháp so sánh phương pháp suy luận Kết cấu khóa luận Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục nội dung khóa luận chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Hà Nội Chương 3: Các phát nghiên cứu hướng giải vấn đề tồn hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Hà Nội SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN NỘI ĐỊA KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Đặc điểm vai trị tốn nội địa khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Thanh tốn nội địa khơng dùng tiền mặt Thanh toán qua ngân hàng Thanh toán qua ngân hàng việc thực chi trả tiền bên có nghĩa vụ trả bên thụ hưởng thơng qua vai trị trung gian ngân hàng Có thể chia hoạt động tốn qua NHTM thành loại khác tùy theo tiêu thức phân loại Căn vào chủ thể tham gia quan hệ toán: Hoạt động toán qua ngân hàng bao gồm hoạt động toán ngân hàng với khách hàng hoạt động toán liên ngân hàng Hoạt động toán liên ngân hàng hoạt động toán ngân hàng thương mại với ngân hàng thương mại với ngân hàng Nhà nước Căn vào chứng từ sử dụng toán: Gồm hoạt động toán qua chứng từ giấy chứng từ điện tử Căn vào phương tiện toán: Hoạt động toán ngân hàng thương mại gồm tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt (chuyển khoản) Căn vào phạm vi toán: Hoạt động toán ngân hàng thương mại gồm hoạt động toán nội địa hoạt động tốn quốc tế Thanh tốn nội địa khơng dùng tiền mặt Thanh ¿ n kh ô ng d ù ng ti ề n m ặt ¿(1)là phương thức tốn khơng có xuất tiền mặt, tiến hành cách trích tiền từ tài khoản người chi trả để chuyển sang tài khoản người thụ hưởng mở ngân hàng cách bù trừ lẫn thông qua ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cịn hiểu phương thức toán đại phương thức toán qua ngân hàng thực dựa vào chứng từ hợp pháp ủy nhiệm chi, nhờ thu, thẻ tốn, séc…để trích chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác Thanh tốn khơng dùng tiền mặt gồm hai hình thức tốn nội địa khơng dùng tiền mặt tốn quốc tế khơng dùng tiền mặt.Theo đó, tốn nội địa SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy không dùng tiền mặt phương thức tốn qua ngân hàng khơng dùng tiền mặt mà giao dịch toán phát sinh quốc gia 1.1.2 Đặc điểm tốn nội địa khơng dùng tiền mặt Hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt mang đầy đủ ba đặc điểm TTKDTM là: Một là, TTKDTM sử dụng tiền ghi sổ hay gọi bút tệ Đây đặc điểm TTKDTM, việc toán thực cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi người phải trả sang tài khoản tiền gửi người thụ hưởng ngân hàng Vì để TTKDTM khách hàng bắt buộc phải có tài khoản ngân hàng Hai là, Trong TTKDTM khoản tốn phải có ba bên tham gia người trả tiền, người nhận tiền trung gian toán (ngân hàng thương mại) Ba là, tiến hành nghiệp vụ TTKDTM phải sử dụng chứng từ toán riêng Chứng từ toán phương tiện chuyển tải điều kiện toán sử dụng làm thực việc chi trả Chứng từ tốn gồm lệnh thu, lệnh chi người nhận tiền, người trả tiền trung gian tốn lập ra, lập hình thức chứng từ giấy chứng từ điện tử Ngoài ra, TTNĐKDTM có đặc điểm riêng phạm vi thực giao dịch quốc gia 1.1.3 Vai trò tốn nội địa khơng dùng tiền mặt 1.1.3.1 Vai trò TTNĐKDTM kinh tế Thanh tốn nội địa khơng dùng tiền mặt trở thành phương tiện toán phổ biến, nhiều quốc gia giới khuyến khích sử dụng, đặc biệt giao dịch thương mại, giao dịch có giá trị khối lượng lớn Nó đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại phát triển kinh tế Cụ thể: Thanh tốn nội địa khơng dùng tiền mặt q trình tốn khơng có xuất tiền mặt, thực cách trích chuyển tiền từ tài khoản người chi trả vào tài khoản người thụ hưởng Do đó, góp phần tạo điều kiện cho q trình tốn tiến hành nhanh chóng, kịp thời, an tồn…từ thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa Thanh tốn vừa khâu mở đầu, vừa khâu kết thúc chu kì sản xuất kinh doanh Vì vậy, tổ chức tốt khâu tốn làm tăng vận động tiền vốn vật tư, giúp cho doanh nghiệp thu vốn nhanh để SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy phục vụ cho chu kì sản xuất kinh doanh sau, tức thúc đẩy q trình tái sản xuất khơng ngừng phát triển Khi tốn nội địa khơng dùng tiền mặt, khách hàng phải mở tài khoản ngân hàng ký thác vốn vào Điều tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng kiểm soát phần lượng tiền kinh tế Hơn nữa, cịn đánh giá khả tài chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tổng thể kinh tế Thanh tốn nội địa khơng dùng tiền mặt góp phần giảm tỉ trọng tiền mặt lưu thơng, từ tiết kiệm chi phí lưu thông in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm Hơn nữa, TTNĐKDTM làm giảm nhẹ khâu kế hoạch điều hịa lưu thơng tiền tệ, tăng sức mua đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, góp phần làm cho lưu thông tiền tệ ổn định để tăng trưởng phát triển kinh tế Ngoài ra, tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp cho chủ thể tốn cơng cụ tốn nhanh chóng, thuận tiện an tồn Thay ln phải đem theo tiền mặt để toán họ cần sử dụng số hình thức tốn nội địa như: thẻ toán, séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi phương thức toán thực cách nhanh chóng, linh hoạt đảm bảo an toàn cho chủ thể tránh rủi ro trộm, nhầm lẫn, giảm thời gian tốn, kiểm đếm, chi phí bảo quản tiền mặt 1.1.3.2 Vai trò TTNĐKDTM NHTM Hiện nay, ngân hàng trở thành trung tâm tiền tệ - tín dụng - toán kinh tế Và TTNĐKDTM đóng vai trị quan trọng, góp phần khơng nhỏ vào thành cơng ngân hàng tác động tới tất hoạt động kinh doanh ngân hàng như: tốn, tín dụng, huy động vốn Cụ thể: Thanh tốn nội địa khơng dùng tiền mặt góp phần mở rộng đối tượng toán, tăng doanh thu từ phí tốn TTNĐKDTM tạo điều kiện tốn tiền hàng hố, dịch vụ cách an tồn, hiệu quả, xác, tin cậy tiết kiệm thời gian, chi phí Trên sở tạo niềm tin cho công chúng vào hoạt động hệ thống ngân hàng, thu hút người dân doanh nghiệp tham gia toán qua ngân hàng Như vậy, TTNĐKDTM giúp ngân hàng thực việc mở rộng đối tượng toán, phạm vi tốn (trong ngồi nước) tăng doanh số tốn, tăng doanh thu từ phí toán, tăng lực cạnh tranh ngân hàng SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 41 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy Khi kinh tế phát triển, nhu cầu tốn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt mở thị trường thẻ toán đầy tiềm Việt Nam Đông Á Bank ngân hàng nhanh chóng nắm bắt hội, phát hành thẻ toán với nhiều dịch vụ khác như: bảo vệ thẻ qua dịchvụ SMS banking, thử nghiệm thành công thẻ từ dùng công nghệ Chip, đẩy mạnh phát triển đối tác cung cấp dịch vụ tốn trực tuyến thơng qua E-Banking đặc biệt tăng cường biện pháp bảo vệ lợi ích chủ thẻ.Theo đánh giá NHNN Hiệp hội thẻ NHNN Đơng Á ngân hàng đánh giá cao số lượng chất lượng thẻ Theo thống kê năm 2012 Đông Á Bank phát hành triệu thẻ ghi Nợ nội địa,khoảng 1.236 máy ATM , 1.024 máy POS, xếp thứ 3về thị phần thẻ (sở hữu 17% thị trường thẻ) Việt Nam Hiện nay, chi nhánh Hà Nội hai chi nhánh đầu mảng dịch vụ thẻ ngân hàng Đông Á với số lượng khách hàng mở tài khoản lên tới 800.000 khách hàng Dưới bảng chi tiết tình hình thẻ tốn chi nhánh: Bảng 2.6 Thanh tốn Thẻ tốn Đơng Á Bank chi nhánh Hà Nội 2010 tiêu 2011 tỷ số lượng trọng 2012 số lượng tỷ trọng số lượng tỷ trọng thẻ( đv: thẻ) 749.554 100,00% 776.820 100.00% 800.276 100,00% Debit card 683.068 91,13% 717.346 92,34% 738.495 92,28% Credit card 66.486 8,87% 59.474 7,66% 61.781 7,72% Máy ATM ( máy) 82 96 103 3.POS (điểm) 67 80 89 4.698.761 7.374.608 9.185.614 Doanh số TT (trđ) (Nguồn: phòng kế tốn Đơng Á chi nhánh Hà Nội) Căn vào bảng 2.5 bảng 2.6 ta thấy: Doanh số hoạt động tốn qua Thẻ có xu hướng tăng dần theo năm Năm 2011 đạt 7.374.608 trđ tăng 56,94% so với năm 2010, mức cao đạt vào năm 2012 9.185.614 triệu đồng, tăng 24,56% so với năm 2011 Xét tỷ trọng, toán thẻ toán tăng ổn định từ 9,07% năm 2010 lên 12,56% năm 2012 Trong hai loại hình Thẻ tốn chi nhánh số lượng thẻ ghi nợ lớn nhiều so với thẻ tín dụng, chiếm 90% lượng thẻ phát hành SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 42 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy có xu hướng tăng Do số lượng lớn khách hàng chưa đáp ứng đủ điều kiện để cấp thẻ tín dụng nên hàng năm số lượng thẻ tín dụng phát hành chưa cao Đây vấn đề cịn hạn chế Đơng Á Bank nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng Vừa qua, để đẩy mạnh hoạt động mở thẻ tín dụng cho khách hàng, chi nhánh đưa nhiều sách ưu đãi, tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng chấp nhận cấp thẻ tín dụng Trong có nhiều sách dành cho cán cơng nhân viên chức nhà nước Chính sách đời tạo nhiều điều kiện cho đối tượng khách hàng công nhân viên chức nhà nước dễ dàng sử dụng loại thẻ tốn Bên cạnh chi nhánh tăng cường hoạt động hệ thống ATM, POS để thuận tiện cho khách hàng q trình tốn Theo báo cáo chi nhánh tính đến hết tháng 12/2012 địa bàn Hà Nội có 103 ATM 89 POS phục vụ tốn; thêm vào ngân hàng tăng cường liên kết với ngân hàng khác để gia tăng điểm chấp nhận thẻ tốn Đơng Á Về loại hình thẻ tốn: ngồi thẻ đa năng, ngân hàng cịn đa dạng loại thẻ đáp ứng cho nhiều nhóm khách hàng như: thẻ tín dụng Visa Đơng Á, thẻ liên kết sinh viên, thẻ đa Richland Hill, thẻ đa chứng khoán, thẻ bác sỹ, thẻ mua sắm, thẻ nhà giáo 2.2.2.5 Các phương thức toán khác Bên cạnh phương thức toán nội địa phổ biến Đơng Á Bank bước mở rộng phát triển số phương thức toán đại qua ngân hàng điện tử (E-Banking) như: Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking, Home Banking Đây hình thức Đơng Á cung cấp năm gần bước đầu tìm chỗ đứng đà phát triển Theo thống kê từ phịng kế tốn chi nhánh Hà Nội chi nhánh có hệ khách hàng gồm 25.000 khách hàng, bao gồm khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Trong có 90% khách hàng có tài khoản giao dịch chi nhánh Số khách hàng trả lương qua tài khoản 17.000 khách hàng Khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking 5000 khách hàng, Phone Banking gần 3000 khách hàng Qua bảng 2.5 ta thấy, doanh số toán qua ngân hàng điện tử ngày tăng, năm 2010 đạt 1.491.999 trđ, chiếm 2,88% vượt qua ủy nhiệm chi vươn lên vị trí thứ tổng doanh số TTNĐKDTM Và tiếp tục tăng hai năm kế tiếp, đạt mức doanh số 2.866.848 triệu đồng tương đương 3,92% tổng doanh số TTNĐKDTM SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 43 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy chi nhánh năm 2012 Với đà tăng này, hứa hẹn tương lai phát triển tốt cho hình thức tốn qua ngân hàng điện tử 2.2.3 Đánh giá kết hoạt động TTNĐ KDTM Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội Bảng 2.7 Kết hoạt động TTNĐ KDTM Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Doanh số TTNĐKDTM Doanh thu từ phí TTNĐKDTM Trong đó: doanh thu tốn thẻ TT 51,805,523 12,120 4,587 66,859,545 18,208 8,276 73,133,866 21,126 8,914 (3,642) (4,137) (4,451) 8,478 14,071 16,675 Chi phí TTNĐKDTM Lợi nhuận TTNĐKDTM 2011 2012 Tỷ lệ doanh thu từ phí TTNĐKDTM/ 0.68 0.84 0.87 Tổng doanh thu từ hoạt động tốn (Nguồn: phịng kế tốn NH Đơng Á chi nhánh Hà Nội) Trên bảng đánh giá kết hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội Nó thể qua tiêu doanh số, doanh thu từ phí, chi phí, lợi nhuận hoạt động TTNĐ KDTM tỷ lệ doanh thu từ phí TTNĐ KDTM/ tổng doanh thu hoạt động tốn Sau em xin sâu phân tích cụ thể: Thứ nhất: Doanh thu từ phí tốn nội địa không dùng tiền mặt tỷ lệ doanh thu từ phí TTNĐ KDTM/ tổng doanh thu tốn Nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh thu từ phí TTNĐKDTM có xu hướng tăng dần qua năm, đặc biệt tăng nhanh vào năm 2011 đạt mức 18.208 triệu đồng đạt doanh thu cao vào năm 2012 (21.126 triệu đồng) Trong đó, doanh thu từ tốn thẻ đóng góp mức đáng kể tăng lên nhanh Năm 2010 doanh thu từ phí tốn thẻ đạt 4.587 trđ đến năm 2011nó đạt mức 8.276 trđ năm 2012 89.914 trđ Qua thấy rằng, thẻ tốn phát triển ngày mạnh, mang lại doanh thu lớn cho chi nhánh Hà Nội Sở dĩ doanh thu TTNĐKDTM nói chung tốn thẻ nói riêng tăng mạnh kinh tế phát triển nhu cầu phương tiện tốn tự động ngày cao, khách hàng đòi hỏi hình thức tốn phải đáp ứng u cầu họ Thêm vào năm 2011, Đơng Á thức thành viên hệ thống toán liên ngân SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 44 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy hàng VNBC - Smartlink - Banknetvn, điều tác động mạnh tới tất hoạt động chi nhánh, làm cho số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ nói chung dịch vụ TTNĐKDTM nói riêng tăng nhanh Mạng lưới tốn mở rộng không giúp tăng thu nhập tất hình thức TTNĐKDTM mà cịn mang lại cho chi nhánh nguồn thu từ dịch vụ liên ngân hàng phát sinh Qua bảng ta thấy, tỷ lệ doanh thu từ phí TTNĐKDTM/ tổng doanh thu toán chi nhánh cao tiếp tục tăng, cụ thể: năm 2010, TTNĐKDTM chiếm 69%; năm 2011 số tăng lên 84% đạt 87% vào năm 2012 Vậy ta khẳng định rằng, TTNĐKDTM giữ vai trò chủ đạo thu nhập từ hoạt động toán chi nhánh Thứ hai, chi phí tốn nội địa khơng dùng tiền mặt Kết hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt chịu tác động lớn từ chi phí đầu tư sở hạ tầng, trang thiết bị cho hoạt động Đây yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động TTNĐKDTM nhánh quan tâm trọng đầu tư sở hạ tầng, trang thiết bị Hàng năm, Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội chi khoản kinh phí lớn để tiến hành xây dựng, mở rộng thêm nhiều ATM mở rộng lắp đặt thêm nhiều hệ thống máy POS đơn vị chấp nhận tốn Ngồi đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị mới, chi nhánh nhiều loại chi phí khác như: chi phí lương nhân viên, chi phí quản lí, chi phí điện nước, chi phí khâu hao tài sản cố định, rủi ro toán, chi phí nghiên cứu phân tích nhu cầu thị trường, nghiên cứu sản phẩm dịch vụ mới… Cụ thể, năm 2010 tổng chi phí TTNĐKDTM 3.642 trđ, năm 2011 giảm xuống 4.137 năm 2012 4.451trđ Lợi nhuận doanh thu trừ chi phí, nhánh cần có biện pháp giúp giảm thiểu chi phí để nâng cao lợi nhuận hoạt động TTNĐKDTM Thứ 3: Lợi nhuận toán nội địa không dùng tiền mặt Mục tiêu cuối doanh nghiệp tối đa hóa lợi nhuận thu hoạt động kinh doanh ngân hàng không ngoại lệ Qua bảng số liệu ta thấy, lợi nhuận mà chi nhánh thu năm qua tăng nhanh sau Đông Á tham gia hệ thống toán liên ngân hàng Cụ thể: năm 2011, lợi nhuận mà chi nhánh đạt 14.071 trđ, tăng 5.593 trđ (hay 65,97%) Năm 2012, lợi nhuận tiếp tục tăng ổn, đạt 16.675 trđ, tăng 6.604 trđ Mặc dù lợi nhuận hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt chi nhánh Hà Nội tăng chưa thực xứng tầm với vị trí hai chim đầu đàn Đơng Á Vì vậy, chi SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 45 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy nhánh cần có biện pháp để thúc đẩy hoạt động TTNĐKDTM phát triển SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 46 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy CHƯƠNG 3: CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GẢI QUYẾT CÁC VẤN ĐỀ TỒN TẠI VỀ HOẠT ĐỘNG TTNĐKDTM TRONG NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Những phát nghiên cứu 3.1.1 Những kết làm Trong thời gian qua, công tác tốn nội địa KDTM ngân hàng Đơng Á chi nhánh Hà Nội đạt nhiều thành đáng kể: Doanh số chất lượng toán ngày tăng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng phong phú khách hàng; góp phần nâng cao uy tín ưu cạnh tranh ngân hàng thị trường Cụ thể Chi nhánh đạt kết sau: Thứ nhất, Đa dạng hóa dịch vụ, phương tiện TTNĐKDTM Dựa tảng ứng dụng thành tựu khoa học kĩ thuật công nghệ thông tin, phương tiện TTNĐKDTM ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội phát triển mạnh mẽ đa dạng Trên sở phát triển phương tiện toán ủy nhiệm chi, chuyển tiền, ủy nhiệm thu, séc phương thức toán điện tử: Thẻ toán, Internet Banking, Phone Banking, Ví điện tử dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Điều giúp giảm thiểu đáng kể thời gian giao nhân chứng từ, xử lý nghiệp vụ toán, tiết kiệm chi phí tốn Thẻ tốn trở thành phương tiện toán phổ biến, thẻ toán Đơng Á Bank trọng phát triển, có tốc độ phát triển nhanh chóng Trong tháng đầu năm 2012 toàn chi nhánh phát hành gần 2500 thẻ tốn, thẻ ghi nợ chiếm tới 85% Dịch vụ thẻ phát triển giúp ngân hàng có thêm kênh huy động vốn phát triển thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng qua tài khoản ngân hàng; cung cấp giá trị gia tăng sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích khác Ngồi ưu thẻ đa tất loại thẻ ATM Đông Á tích hợp sẵn tính dịch vụ Internet Banking Phone Banking cho khách hàng Ngoài tiện ích truy vấn thơng tin tài khoản, xem tỷ giá, lãi suất, kê tài khoản, thơng tin giao dịch, dịch vụ internet banking cịn cho phép khách hàng thực tốn hóa đơn dịch vụ tiền điện, nước, cước viễn thơng, phí bảo hiểm, phí giao dịch chứng khốn, tiết kiệm online…Điều tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng cách đơn giản ngày tiện lợi SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 47 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy Thứ hai, sở hạ tầng phục vụ TTNĐKDTM mở rộng nâng cấp Hệ thống TTNĐKDTM Chi nhánh Hà Nội có phát triển vượt bậc, nhờ đầu tư sở hạ tầng triển khai ứng dụng mạnh mẽ công nghệ phục vụ cho hoạt động toán Chi nhánh trở mở rộng mạng lưới toán khắp nước, tham gia toán bù trừ với tất ngân hàng thuộc hệ thống liên hợp VNBC, Smartlink Banknetvn Thêm vào đó, Chi nhánh thiết lập hệ thống Core banking, hệ thống tốn nội với cơng nghệ tiên tiến, cho phép ngân hàng cung ứng dịch vụ, phương tiện toán đại khả kết nối trực tuyến, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nhìn chung hạ tầng kỹ thuật trang bị cho dịch vụ thẻ nói riêng dịch vụ tốn nói chung cải thiện đáng kể Số lượng ATM POS có tốc độ tăng trưởng nhanh Trong năm qua, chi nhánh Hà Nội ln hồn thành tốt tiêu việc lắp đặt máy ATM hệ thống máy POS Cụ thể: tính đến 31/12/2012 địa bàn Hà Nơi, chi nhánh lắp đặt 103 ATM, 89 POS để phục vụ cho nhu cầu toán khách hàng Năm 2011 Đông Á Bank vừa cung ứng thị trường hệ thống máy POS không dây Đây cải tiến kỹ thuật công nghệ mới, giúp khách hàng tiện lợi cho hoạt động tốn Đây lợi cạnh tranh lớn mà ngân hàng Đơng Á nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng có Ngồi việc cung cấp dịch vụ rút tiền mặt, chuyển khoản, ngân hàng chủ động nghiên cứu triển khai nhiều tính gia tăng hệ thống ATM tốn hóa đơn dịch vụ (điện, nước, viễn thơng, bảo hiểm…), góp phần mang lại tiện ích cho khách hàng Trong thời gian qua Chi nhánh tích cực việc mở rộng phạm vi ngành hàng phối hợp lắp đặt mạng lưới POS, trọng ngành kinh doanh bán lẻ, đơn vị cung ứng dịch vụ hàng ngày dịch vụ taxi, dịch vụ bán vé tàu xe…qua giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt toán Thứ ba, Chất lượng dịch vụ tốn tốt, bảo đảm lợi ích khách hàng Với đội ngũ nhân viên chuyên môn sâu, kĩ nghiệp vụ tốt, tảng sở vật chất trang thiết vị đại áp dụng quy trình cơng nghệ cao, Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội cung ứng dịch vụ toán tốt tới khách hàng Thêm vào đó, chi nhánh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội đảm bảo quy trình tốn thực đủ tạo môi trường làm việc tốt cho nhân viên phát huy lực thân Ngồi ra, ngân hàng tăng cường công tác bảo mật thơng tin, tích hợp chức bảo vệ với thẻ, tài khoản nhằm kiểm SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 48 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy sốt rủi ro tốn, đảm bảo lợi ích cho khách hàng Nhờ vậy, Chi nhánh nâng cao uy tín giành tin tưởng nhiều khách hàng, xứng đáng chim đầu đàn Đông Á Bank 3.1.2 Những tồn nguyên nhân Bên cạnh kết đạt được, công tác tốn Đơng Á Bank chi nhánh Hà Nội gặp số vấn đề đòi hỏi phải khắc phục giải Cụ thể là: - Tuy có số văn pháp quy hoạt động ngân hàng hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền măt nhìn chung lĩnh vực này, văn pháp lý thiếu chưa phù hợp nên giá trị pháp lý tính khả thi chưa cao - Thủ tục luân chuyển chứng từ số thể thức tốn cịn phức tạp, khơng tiện lợi, tốn séc chuyển khoản toán UNT, đồng thời nhiều kĩ thuật xử lý chứng từ cịn mang tính thủ cơng truyền thống khơng phù hợp với tốn qua mạng vi tính - Các hình thức TTNĐKDTM đem lại tiện ích mặt trái q trình hạch tốn phát sinh nhiều chứng từ, thủ tục mà chưa phổ biến rộng rãi cho người dân, dẫn đến cá nhân khơng có nhu cầu TTNĐKDTM - Khơng riêng tốn mà hoạt động chi nhánh gặp phải khó khăn chế sách gây chưa tạo môi trường pháp lý thống chặt chẽ - Thanh toán séc, thể thức TTNĐKDTM phổ cập, tiện lợi, thiết kế quy định sử dụng chưa thuận tiện cho khách hàng sử dụng dễ dàng cụ thể Séc có phạm vi toán hẹp, séc bảo chi thường toán tỉnh, thành phố Mẫu séc rườm rà gây khó khăn cho khách hàng việc toán ngoại tỉnh - Khách hàng sử dụng dịch vụ tốn nội địa khơng dùng tiền mặt chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, công ty tư nhân lớn quan nhà nước Trong khu vực tư nhân cá nhân thành phần đông đảo kinh tế lại sử dụng hình thức tốn Đó ngun nhân dẫn đến quy mơ TTNĐ KDTM chưa phát triển - Q trình đại hố cơng nghệ, tốn nội địa khơng dùng tiền mặt khó tránh khỏi lạc hậu, lỗi thời trang thiết bị yếu trình độ quản lý Do ngân hàng cần phải đưa kế hoạch hợp lý để phát triển hệ thống kế toán lâu dài, toàn diện sở tiếp tục đầu tư tăng cường trang bị sở vật chất kĩ thuật phù hợp, đào SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 49 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học cho cán nghiệp vụ để xử ý tốt nghiệp vụ phát sinh, có khả tiếp nhận vận hành tốt công nghệ ngân hàng đại, đảm bảo phát triển hài hoà, kế thừa hỗ trợ cho để đạt mục tiêu đề - Phí dịch vụ chưa thỏa đáng: Các đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ phần phải trả phí ngân hàng, phải phải cơng khai doanh thu Vì thế, số đơn vị chấp nhận thẻ dù ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng tìm nhiều cách hạn chế giao dịch thẻ khách hàng để máy cà thẻ vào nơi khuất, ưu tiên khách hàng trả tiền mặt Thực tế ngân hàng chạy đua hạ mức phí chiết khấu cho đơn vị chấp nhận thẻ khiến cho việc phát triển mạng lưới POS hiệu ngân hàng khơng có nguồn thu bù đắp chi phí đầu tư mua sắm thiết bị, chi phí cho nhân để phát triển đơn vị chấp nhận thẻ 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động TTNĐKDTM vấn đề cần thiết cấp bách Ngân hàng Đơng Á nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng Qua tìm hiểu cơng tác TTNĐKDTM Đông Á Bank chi nhánh Hà Nội năm qua, em thấy ưu nhược điểm hoạt động tốn hình thức tốn Để đổi mới, hồn thiện khắc phục tồn công tác TTNĐKDTM, em xin đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động toán nội địa chi nhánh sau: Giải pháp 1: Hồn thiện cơng tác tổ chức TTNĐKDTM Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng mạng lưới, tăng mật độ điểm giao dịch, ATM, POS địa bàn để khách hàng thuận tiện tốn Bên cạnh tăng cường tham khảo ý kiến khách hàng, nhân viên để tìm bất tiện chưa phù hợp với thực tế để kịp thời khắc phục, làm cho quy trình tốn sát với thực tế Chi nhánh cần đơn giản hóa bước thực tốn mà đảm bảo đẩy đủ, an tồn tốn Hành động vừa giúp khác hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ toán vừa khiến họ tin tưởng vào ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh phải tập trung khai thác sức mạnh tổng hợp toàn hệ thống để hợp tác thực SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 50 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy tốn vượt khả chi nhánh, san sẻ rủi ro phát sinh hoạt động tốn Để TTNĐKDTM trở thành cơng cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng doanh thu cho chi nhánh ngồi dịch vụ có, chi nhánh tiến hành thêm dịch vụ như: Phát hành thẻ toán (các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ danh cho cá đối tượng chuyên biệt); mở rộng phạm vi dịch vụ toán thẻ toán toán qua E-banking Chi nhánh tham gia hoạt động bảo lãnh, làm đại lý phát hành chứng khốn, trung gian mơi giới, trực tiếp đầu tư vào chứng khoán; mở rộng dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, bảo quản tài sản cho khách hàng Nếu dịch vụ phát triển thúc đẩy trình tốn nội địa khơng dùng tiền mặt chi nhánh Giải pháp 2: Hiện đại hố cơng nghệ tốn Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin để bị tụt hậu ngân hàng khơng đủ sức cạnh tranh để khẳng định vị trí thị trường thời gian tới, chi nhánh cần có đề án cụ thể việc trang bị cải thiện hệ thống máy vi tính, hệ thống thơng tin liên lạc, hệ thống ATM, POS phần mềm sử dụng toán Chi nhánh phải tập trung đổi cơng nghệ lĩnh vực tốn kịp thời Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm toán xử lý nghiệp vụ bảo mật đặc thù với đặc thù Việt Nam Từ phát triển diện rộng, xây dựng trung tâm toán xử lý liệu tập trung tiến tới tốn nhanh chóng phạm vi tồn quốc Nhưng thực tế chi nhánh khó khăn vốn việc đầu tư , mua sắm trang thiết bị, máy móc, kỹ thuật đại tuyển dụng kỹ sư giỏi việc xây dựng phần mềm ứng dụng; củng cố, sửa chữa trục trặc có cố xảy Nhưng Chi nhánh cân đối nguồn vốn hợp lý, tiếp cận nguồn tài trợ, vốn đầu tư tốt khó khăn hạn chế Chi nhánh cử số cán tham gia lớp hưỡng dẫn kỹ thuật phát hành thẻ, cách sử dụng ý nghĩa thao tác máy ATM để phổ biến hướng dẫn toàn nhân viên chi nhánh khách hàng, từ mở rộng dịch vụ rút tiền tự động nhiều địa bàn Giải pháp 3: Xây dựng chiến lược Marketing dịch vụ TTNĐKDTM Chi nhánh cần khảo sát, nghiên cứu tập tính, thái độ, nhu cầu động khách hàng dịch vụ TTNĐKDTM chi nhánh mình; tiếp cận thơng tin phản hồi từ khách hàng qua hoạt động vấn trực tiếp, điều tra mẫu thăm SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 51 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy dò…để nhanh chóng thấy yếu đưa biện pháp khắc phục Chi nhánh phải thường xuyên nghiên cứu sức cung thị trường, khả đáp ứng ngân ngân hàng với ngân hàng khác lĩnh vực toán địa bàn Hà Nội, nghiên cứu tình hình hoạt động đối thủ cạnh tranh Từ xây dựng chiến lược Marketing phù hợp như: Chi nhánh phải xác định thị trường tại, tương lai cho dịch vụ toán để phục vụ nhu cầu tốt khách hàng; áp dụng mức phí ưu đãi khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức toán nội địa KDTM toán với khối lượng lớn; tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng tiện ích mà toán nội địa mang lại để thu hút nhiều khách hàng đồng thời có biện pháp khuyến khích quay số, phần thưởng khuyến mại việc mở tài khoản, sử dụng thẻ tốn, phổ biến cơng cụ toán đại cho người dân hiểu nắm tiện ích Giải pháp 4: Nâng cao trình độ cán nhân viên Trình độ cán nhân viên ngân hàng yếu tố định thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tốn nội địa khơng dùng tiền mặt nói riêng Vì nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên yêu cầu bắt buộc với chi nhánh Trước hết, nhân viên phải đào tạo tinh thông nghiệp vụ, giỏi chun mơn có tư cách đạo đức phẩm chất tốt Thứ hai, quy trình tốn thường xuyên cải tiến cho phù hợp với thay đổi khách hàng, cộng thêm đổi thiết bị cơng nghệ tốn gây làm cho nhân viên khó khăn thực cung ứng dịch vụ Vì vậy, để tạo điều kiện cho cán cơng nhân viên tiếp cận nhanh chóng với cơng nghệ đại, hiểu sâu sắc nghiệp vụ TTNĐKDTM chi nhánh cần mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, mời chuyên gia am hiểu công nghệ TTNĐKDTM đến giảng dậy, nói chuyện với cán cơng nhân viên Thứ ba, kịp thời cập nhật phổ biến văn pháp lý ban hành nghiệp vụ tốn nội địa cho cán cơng nhân viên chi nhánh; có sách khen thưởng kịp thời cá nhân, tập thể nỗ lực làm tốt công việc giao Giải pháp 5: Tăng cường công tác quản trị rủi ro Bất mảng hoạt động ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm soát quản trị rủi ro khơng thể thiếu, giúp ngân hàng sớm phát sai sót, rủi ro tiềm ẩn để đưa biện pháp khắc phục, đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn bình thường Hoạt động TTNĐKDTM khơng phải ngoại lệ SVTH: Đỗ Hồi Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 52 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy Để kiểm sốt tình hình triển khai quy trình toán, chi nhánh cần xây dựng hệ thống đầy đủ, đồng cập nhật thường xuyên, kênh thông tin xuôi ngược phải đảm bảo thông suốt Lãnh đạo phải thường xuyên kiểm tra, đôn đốc, hướng dẫn nhân viên để kịp thời phát vấn đề vướng mắc đưa hướng giải Ngược lại, nhân viên có quyền giám sát lãnh đạo có quyền góp ý lãnh đạo có biểu sai trái Cơ chế kiểm tra, kiếm sốt nội cần linh hoạt, khơng nên q cứng nhắc, gị bó, cấp biết phục tùng, cấp hỉ biết chăm chăm tìm lỗi nhân viên Một chế quản lý, giám sát đảm bảo giải hài hịa quyền, lợi ích nhiệm vụ bên giúp cho hoạt động cung ứng dịch vụ toán ngân hàng triển khai cách chuyên nghiệp hiệu Thanh toán nội địa khơng dùng tiền mặt đánh giá có mức độ rủi ro thấp hoạt động khác khơng có nghĩa khơng có rủi ro Các rủi ro mà TTNĐKDTM gặp phải thường rủi ro hoạt động, rủi ro kỹ thuật trộm cắp ATM Các rủi ro mang lại thiệt hại tài khơng nhỏ cho khách hàng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần triển khai biện pháp nhận biết, kiểm sốt phịng ngừa rủi ro để bảo vệ lợi ích khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng SVTH: Đỗ Hồi Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy KẾT LUẬN Hơn lĩnh vực khác toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng, toán phải coi giải pháp giữ vai trò chiến lược, tiền đề để bước đại hoá hệ thống ngân hàng Đặc biệt trong kinh tế thị trường Việt Nam nay, việc mở rộng TTNĐKDTM chuyên gia tài coi biện pháp cần thiết với giải pháp khác để đạt mục tiêu Trong thời gian viết khóa luận em tập trung nghiên cứu công tác TTNĐKDTM, kết hợp với kiến thức học trường với khả có em đưa số ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động toán nội địa không dùng tiền mặt NHTM Tuy nhiên trình độ kinh nghiệm cịn hạn chế nên khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để tiểu luận em hoàn thiện hơn, đồng thời giúp em có thêm kiến thức kinh nghiệm sau Em xin chân trọng cảm ơn! SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2012), Nghị định 101/2012/NĐ - CP tốn khơng dùng tiền mặt, Hà Nội Ngân hàng Đơng Á chi nhánh Hà Nội, Báo cáo tài năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP Đông Á, Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng Nhà Nước (2001), Quyết định số 1557/2001/ QĐ-NHNN quy định toán bù trừ điện tử liên ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước (2003), Quy định số 456/2003/ QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung khoản 1, điều Quyết định số 1557/2011/QĐ-NHNN “quy chế bù trừ điện tử liên ngân hàng”, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2006), Quyết định số 30/2006/QĐ-NHNN Quy định việc ban hành quy chế cung ứng sử dụng Séc, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Peter Rose 2004, Quản trị Ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Quốc Hội, Luật doanh nghiệp 2005, luật tổ chức tín dụng 2010, luật ngân hàng Nhà nước 1998, Hà Nội 11 Thủ tướng Chính Phủ (2006), Quyết định số 291/2006/QĐ-TT ngày 29 tháng 12 năm 2006 phê duyệt đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2012 Việt Nam, Hà Nội 12 Tiểu luận “Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh Nam Hà Nội” trang web http://thuvienluanvan.com SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Đỗ Hoài Nam Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... hệ toán: Hoạt động toán qua ngân hàng bao gồm hoạt động toán ngân hàng với khách hàng hoạt động toán liên ngân hàng Hoạt động toán liên ngân hàng hoạt động toán ngân hàng thương mại với ngân hàng. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG TTNĐ KDTM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Tên đầy đủ: Ngân hàng. .. NH Đông Á chi nhánh Hà Nội) Qua bảng số liệu ta thấy, doanh số hoạt động toán chi nhánh Hà Nội tăng trưởng không ba năm qua Trong hoạt động tốn nội địa không dùng tiền mặt chi nhánh Hà Nội chi? ??m