Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam – chi nhánh quảng ngã

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI ĐẶNG THỊ KIM HUYỀN Niên khóa: 2016-2020 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI Giáo viên hướng dẫn : ThS NGUYỄN THỊ THÚY ĐẠT Sinh viên thực : Đặng Thị Kim Huyền Lớp : K50A - KDTM MSV : 16K4041043 Thời gian thực tập : 16/09/2019 – 22/12/2014 Niên khóa: 2016-2020 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt Lời Cảm Ơn Lời cảm ơn đầu tiên, xin bày tỏ cách chân thành đến ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt tận tình hướng dẫn tơi thời gian qua để hồn thành khóa luận Tôi trân trọng cảm ơn giảng viên Trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu từ lý luận đến thực tiễn thời gian học tập quý trường Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, quý anh chị công tác Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi đặc biệt Chị Phó Giám đốc Nguyễn Thị Kim Cúc Phòng dịch vụ khách hàng giúp đỡ tơi q trình thu thập số liệu hỗ trợ nghiệp vụ liên quan trình thực khố luận tốt nghiệp tơi Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè – người chia sẻ tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ, cổ vũ, động viên tơi khơng ngừng cố gắng vươn lên Tuy có nhiều cố gắng kiến thức thời gian có hạn nên khóa luận khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Kính mong q thầy đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn! Huế, ngày 22 tháng 12 năm 2019 Sinh viên thực Đặng Thị Kim Huyền SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Automatic teller machine (Máy giao dịch tự động) EDC : Electronic Data Capture (Thiết bị đọc thẻ điện tử) PIN : Mã số cá nhân POS : Point of sale (Điểm chấp nhận thẻ) SMS : Short Message Services (Dịch vụ tin nhắn) NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt KH : Khách hàng DV : Dịch vụ QĐ : Quyết định UNC : Ủy nhiệm chi UNT : Ủy nhiệm thu VNĐ: Việt Nam đồng Techcombank: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương tín Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam MB Bank : Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam HSBC : The Hongkong and Shanghai Banking Corporation – Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC (Việt Nam) SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC HÌNH - SƠ ĐỒ ix I PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.1.1 Đối với số liệu thứ cấp 4.1.2 Đối với liệu sơ cấp 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu khóa luận tốt nghiệp: .6 PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận dịch vụ toán không dùng tiền mặt 1.1.1 Khái niệm SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Sự cần thiết vai trị tốn không dùng tiền mặt 1.1.3.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt .8 1.1.3.2 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4 Những quy định chung tốn khơng dùng tiền mặt 11 1.1.4.1 Điều kiện thực 11 1.1.4.2 Quy định toán 12 1.1.5 Các hình thức tốn không dùng tiền mặt 13 1.1.5.1 Thanh toán séc 13 1.1.5.2 Thanh toán ủy nhiệm chi (chuyển tiền) 15 1.1.5.3 Thanh toán ủy nhiệm thu (nhờ thu) 15 1.1.5.4 Thanh tốn thư tín dụng 16 1.1.5.5 Thẻ toán 17 1.1.6 Các dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khác .18 1.1.6.1 Dịch vụ ngân hàng trực tuyến Internet Banking .18 1.1.6.2 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động Mobile Banking .18 1.1.6.3 Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại Phone Banking .19 1.1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 19 1.1.7.1 Mơi trường kinh tế vĩ mô 19 1.1.7.2 Môi trường pháp luật 20 1.1.7.3 Yếu tố người 21 1.17.4 Yếu tố tâm lý 21 1.1.7.5 Trình độ cơng nghệ 22 1.1.7.6 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 22 1.1.8 Các tiêu chí phản ánh tình hình phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 23 1.1.8.1 Các tiêu định tính 23 1.1.8.2 Các tiêu định lượng .24 SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt 1.2 Thực tiễn kinh nghiệm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt số ngân hàng thương mại nước 27 1.2.1 Tình hình phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 27 1.2.2 Kinh nghiệm thực tiễn phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Việt Nam 30 1.2.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank .31 1.2.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 31 1.2.3 Một số kinh nghiệm thực tiễn phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng giới 33 1.2.3.1 Kinh nghiệm tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thụy Điển 33 1.2.3.2 Kinh nghiệm tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Hàn Quốc 34 1.2.4 Bài học Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi 36 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 36 2.1.1.1 Giới thiệu chung 36 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban .40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi .42 2.1.3.1 Tình hình tài sản – nguồn vốn Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi 43 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi .45 2.2 Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi 48 SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt 2.2.1 Tình hình chung dịch vụ tốn không dùng tiền mặt Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi 48 2.2.2 Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2016 – 2018 49 2.2.3 Tình hình phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi 51 2.2.3.1 Các hình thức không dùng tiền mặt Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi 51 2.2.3.2 Thanh toán séc 56 2.2.3.3 Thanh toán ủy nhiệm chi (UNC) .57 2.2.3.4 Thanh toán thẻ toán 59 2.2.3.5 Thanh toán dịch vụ ngân hàng điện tử 63 2.3 Ý kiến đánh giá khách hàng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi .66 2.3.1 Đặc điểm đối tượng điều tra 66 2.3.2 Kết ý kiến đánh giá khách hàng dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi 71 2.3.3 Mức độ ảnh hưởng số nhân tố đến phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi 81 2.3.3.1 Kiểm định ANOVA nhân tố theo giới tính 83 2.3.3.2 Kiểm định ANOVA nhân tố theo độ tuổi 83 2.3.3.3 Kiểm định ANOVA nhân tố theo nghề nghiệp 84 2.3.3.4 Kiểm định ANOVA nhân tố theo thu nhập 85 2.3.3.5 Kiểm định ANOVA nhân tố theo đại diện 86 2.4 Đánh giá thực trạng dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi 88 2.4.1 Những kết đạt 88 2.4.2 Những hạn chế 89 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 90 SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt Hệ thống máy POS hệ thống máy chấp nhận toán thẻ giúp khách hàng toán cửa hàng trung tâm thương mại, siêu thị, toán khoản dịch vụ điện nước, điện thoại, bảo hiểm, thực giao dịch kiểm tra số dư, Khách hàng có thẻ tốn nội địa, quốc tế hay thẻ tín dụng ngân hàng Việt Nam phát hành, thẻ ngân hàng có liên kết với tổ chức toán quốc tế như: Visa, MasterCard, Amex, JCB, thẻ nội địa ngân hàng Vietinbank, BIDV, Techcombank, Vietcombank, Agribank,… nước thực việc toán máy POS Hiện nay, hệ thống máy ATM POS xem hai dịch vụ hỗ trợ toán phổ biến Việt Nam Số lượng chất lượng hai loại dịch vụ ngày tăng lên cách đáng kể góp phần nâng cao thương hiệu lớn mạnh không ngừng ngân hàng Vì vậy, để tiếp cận nhiều khách hàng hơn, ngân hàng phải gia tăng mạng lưới ATM, POS khắp tỉnh thành phố Khách hàng dễ dàng tìm kiếm sử dụng dịch vụ toán ngân hàng qua máy ATM, POS ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng trung thành góp phần cho phát triển hoạt động TTKDTM ngân hàng Thứ năm, chi phí phát sinh q trình tốn: Đây chi phí phát sinh ngân hàng xảy lỗi trình giao dịch chuyển tiền chậm, chuyển thừa tiền, chuyển thiếu tiền, phí sửa chữa,… Các chi phí lớn doanh thu ngân hàng giảm ngược lại Vì vậy, ngân hàng cần phải khắc phục lỗi để tối đa hóa lợi nhuận nâng cao uy tín ngân hàng 1.2 Thực tiễn kinh nghiệm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt số ngân hàng thương mại nước 1.2.1 Tình hình phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Hội thảo “Xã hội khơng tiền mặt: Chính sách thực tiễn Việt Nam” diễn ngày 11/6/2019 TP.HCM NHNN, Bộ Thông tin truyền thơng, Báo Tuổi Trẻ phối hợp Vụ Thanh Tốn (NHNN) tổ chức SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt Theo Phó Thủ tướng Vương Đình Huệ, thực tế khơng Việt Nam mà hầu giới hướng tới minh bạch Càng minh bạch chống tham nhũng, kể tham nhũng vặt "Chúng ta cần phải hướng tới xã hội không tiền mặt để minh bạch, lợi đôi đàng NHNN giảm chi phí in tiền.  Các doanh nghiệp, quan cơng sở giảm chi phí Cịn phía ngân hàng giảm bớt vận chuyển tiền xe chuyên dụng.  Thu – chi hoạt động ngân hàng cải thiện đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt; hiệu NHNN tăng lên", Phó thủ tướng nhận định Theo Ngân hàng Nhà nước, tỷ trọng tiền mặt/tổng phương tiện tốn kinh tế có xu hướng giảm dần, từ 14,02% năm 2010 xuống 11,49% năm 2016 đến thời điểm 03/06/2019 10,85% Theo đó, nhận thức thói quen sử dụng tiền mặt tốn có chuyển biến tích cực theo hướng ngày nhiều người chọn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thay cho tốn tiền mặt Đối với tốn khơng tiền mặt địi hỏi có tăng trưởng nhanh, tỷ lệ đạt thời gian qua có phần cao, song số chưa lớn Do đó, để đẩy mạnh tốn không dùng tiền mặt, trước hết phải phổ cập: định hướng tài tồn diện để tồn người dândần hiểu sử dụng dịch vụ này, không bỏ lại phía sau, sử dụng dịch vụ cách phổ biến tích cực cho xã hội.  Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chiếm khoảng 14% tổng phương diện tốn; đó, Hàn Quốc quốc gia đạt tốn khơng dùng tiền mặt cao giới, với tỷ lệ chiếm đến 80% tổng giao dịch Vì vậy, ơng Vương Đình Huệ cho biết, mục tiêu năm tới tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt chiếm 30% tổng phương diện toán. 3 năm tới mục tiêu toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ lệ 50% tổng phương diện tốn Do vậy, theo Phó thủ tướng cần hoàn thiện hành lang pháp lý để triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ.  SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt Về đầu tư sở hạ tầng, đây, có doanh nghiệp FDI đề nghị đầu tư 100 triêu USD vào hệ thống POS. Tuy nhiên, doanh nghiệp Việt Nam có khả làm khơng thiết phải doanh nghiệp nước ngồi Bên cạnh đó, bộ, ngành ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền: khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Thơng qua kênh tuyền thơng để chuyển tải thơng điệp tốn khơng dùng tiền mặt tới người dân Thêm điểm Hội thảo lần này, Bộ trưởng Bộ Y tế Nguyễn Thị Kim Tiến khẳng định thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói chung tốn điện tử nói riêng xu tất yếu thời đại Bộ trưởng Bộ Y tế yêu cầu đơn vị ngành y tế đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt nhấn mạnh công tác truyền thông, phổ biến để người dân thay đổi thói quen khơng dùng tiền mặt tốn chi phí khám, chữa bệnh Tại hội nghị, Phó Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Nguyễn Kim Anh đạo ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán tích cực phối hợp với đơn vị sở y tế để bảo đảm hạ tầng toán, trang thiết bị, phần mềm, dịch vụ tốn thơng suốt, bảo đảm an tồn thơng tin; đa dạng dịch vụ phương thức toán điện tử Các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn có sách hỗ trợ, ưu đãi phí dịch vụ tốn điện tử không dùng tiền mặt lĩnh vực y tế Các ngân hàng, cổng tốn, ví điện tử,… kết nối liên thông với nhau, tạo điều kiện dễ dàng kết nối với người dân sở khám bệnh, chữa bệnh Đồng thời Phó Thống đốc Ngân hàng cho biết phối hợp với Bộ Y tế hồn thiện hành lang pháp lý tốn điện tử bệnh viện; xây dựng chuẩn QR Code y tế, chuẩn kết nối phần mềm ngân hàng phần mềm quản lý bệnh viện Bên cạnh đó, chia sẻ thêm Hội thảo, Phó Thống đốc NHNN Nguyễn Kim Anh đưa số số cụ thể chứng tỏ hoạt động toán kinh tế đạt kết tích cực Cụ thể, tổng giá trị giao dịch qua Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng tháng đầu năm 2019 đạt 64.160 nghìn giao SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt dịch, tương ứng với gần 35.728 nghìn tỷ đồng (tăng khoảng 23,23% số lượng giao dịch tăng 17,63% giá trị giao dịch so với kỳ năm ngối) Đến cuối tháng 4/2019, tồn quốc có 18.700 ATM tăng tương ứng 4,25% so với kỳ năm ngoái), số POS đạt 266.700 POS lắp đặt hầu hết sở, chuỗi phân phối, bán lẻ, khách sạn lớn, mở rộng đến đơn vị cung cấp dịch vụ công (cơ sở y tế, bệnh viện, trường học, ) Việc mở sử dụng tài khoản cá nhân tiếp tục tăng lên Đến cuối tháng 3/2019, tăng 15,9% so với kỳ năm 2018 Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân góp phần thu hút vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư điều kiện tiên để tạo mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Đến 31/3/2019, số lượng giao dịch toán nội địa qua thẻ ngân hàng đạt 65 triệu giao dịch (tăng 18,45% so với kỳ năm 2018) với tổng giá trị giao dịch 171 nghìn tỷ đồng (tăng 18,82% so với kỳ năm 2018) Nhiều tính năng, tiện ích tích hợp vào thẻ ngân hàng để sử dụng tốn hàng hóa, dịch vụ; đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ, độ an toàn, bảo mật toán thẻ.  Về toán điện tử qua Internet, điện thoại di động, đến 31/3/2019, số lượng giao dịch tài qua kênh Internet đạt 101 triệu giao dịch, với giá trị giao dịch khoảng 4.581 nghìn tỷ đồng (tăng tương ứng 65,81% 13,46% so với kỳ năm 2018); số lượng giao dịch tài qua kênh điện thoại di động đạt 76 triệu giao dịch với giá trị giao dịch 924 nghìn tỷ đồng (tăng tương ứng 97,75% 232,3% so với kỳ năm 2018) Các công nghệ mới, đại toán việc áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization), tốn phi tiếp xúc, cơng nghệ mPOS ngân hàng nghiên cứu, hợp tác ứng dụng, đặc biệt việc toán QR Code gắn với đẩy mạnh toán qua điện thoại di động hợp với xu phát triển giới hành vi người tiêu dùng SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt 1.2.2 Kinh nghiệm thực tiễn phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Việt Nam 1.2.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Hiện nay, Vietcombank trì vị dẫn đầu cạnh tranh thị trường thẻ, tổ chức thẻ quốc tế: Visa MasterCard trao giải ngân hàng có doanh số sử dụng thẻ doanh số toán đơn vị chấp nhận thẻ cao Việt Nam Vietcombank ngân hàng Việt Nam độc quyền phát hành chấp nhận toán thẻ American Express Được biết, Vietcombank ngân hàng tiên phong triển khai dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam từ năm 90, với số lợi như: Là ngân hàng triển khai toán trực tuyến năm 2007 dẫn đầu thị phần toán trực tuyến, 96% thẻ quốc tế 60% thẻ nội địa Việt Nam Vietcombank ngân hàng ứng dụng EMV phát hành toán thẻ Là ngân hàng chấp nhận toán thương hiệu thẻ quốc tế lớn giới: American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover UnionPay Vietcombank có hơn2.500 máy ATM 85.000 điểm chấp nhận tốn thẻ (POS) tồn quốc Để thỏa mãn nhu cầu kỳ vọng ngày cao khách hàng toán thẻ, nay, Vietcombank thực hiện, nghiên cứu chuẩn bị đưa vào triển khai: giải pháp toán thẻ qua thiết bị di động (Moca/mVisa sử dụng công nghệ QR code, SamsungPay sử dụng công nghệ Tokenization,…); Triển khai chip hóa thẻ nội địa theo lộ trình NHNN; Triển khai EMV contactless cho sản phẩm thẻ Vietcombank phát hành nhằm tối ưu hóa tính thẻ an tồn, tiện lợi cho người dùng Lộ trình Vietcombank triển khai năm 2018, với độ bao phủ rộng lớn cho lĩnh vực phát hành toán thẻ, áp dụng cho sản phẩm thẻ quốc tế nội địa Triển khai sản phẩm thẻ cao cấp bậc nay, với nhiều tính ưu đãi vượt trội, để tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng như: sản phẩm thẻ American Express Centurion, Visa infinite, World MasterCard, 1.2.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) thuộc Top NHTM hàng đầu thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam Mạng lưới kênh phân phối truyền thống BIDV tăng cường lên 182 chi nhánh 790 phòng giao dịch, sở sáp nhập tái cấu thành công hoạt động 44 chi nhánh 200 phòng giao dịch MHB Mạng lưới ATM BIDV đến đạt gần 2.000 máy, tổng điểm chấp nhận thẻ đạt gần 22.000 POS, chấp nhận toán thẻ mang nhãn hiệu tổ chức nước như: Banknetvn/Smartlink, Visa, MasterCard, JCB UnionPay BIDV có triệu chủ thẻ Đặc biệt, BIDV tiếp tục phát triển tăng cường hiệu kênh phân phối sản phẩm dịch vụ (kênh thoại) với gần 160.000 gọi Số lượng khách hàng sử dụng kênh NH điện tử BIDV tăng mạnh, đạt triệu khách hàng Thẻ ghi nợ nội địa, với ba nhãn hiệu thẻ: BIDV Etrans, BIDV Harmony, BIDV Moving sản phẩm thẻ sinh viên, thẻ liên kết, thẻ đồng thương hiệu với nhà phân phối bán lẻ có uy tín thương hiệu mạnh, như: BIDV-Lingo, BIDV- CoopMart, BIDV-Maximark, BIDV-Hiway, BIDV-Satra…Ngoài tính tiện ích bản, thẻ ghi nợ nội địa BIDV cung cấp dịch vụ giá trị gia tăng, như: nạp tiền điện thoại, toán vé máy bay, phí bảo hiểm, tốn hóa đơn tiền điện, tốn cước phí điện thoại qua ATM trực tuyến BIDV triển khai dịch vụ thẻ quốc tế VISA MasterCard, với nhãn hiệu thẻ: BIDV Visa Precious, BIDV Visa Flexi, BIDV Visa Platinum, BIDV MasterCard Ready, BIDV MasterCard Platinum, sản phẩm thẻ đồng thương hiệu với tổ chức lớn nước: Thẻ quốc tế đồng thương hiệu BIDV-Viettravel hạng Classic hạng Platinum Đặc biệt sản phẩm thẻ quốc tế đồng thương hiệu với Câu lạc bóng đá Manchester United, với nhãn hiệu thẻ BIDV-ManU BIDV hoàn thành dự án nâng cấp IBMB bổ sung thêm tính mới, như: rút tiền gửi FD Online, chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7, tốn hóa đơn định kỳ; Triển khai thí điểm sản phẩm thẻ tín dụng công ty, thẻ ghi nợ doanh nghiệp, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ công nghệ nhiều tiện ích thịnh hành theo xu SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt thị trường nhiều người dùng ưa chuộng thời gian qua, BIDV Smart Banking, BIDV Life Style BIDV thức vận hành Trung tâm Điều hành Mạng xã hội (SMCC) hệ thống ngân hàng Việt Nam Tại đây, BIDV nắm bắt ý kiến, phản hồi khách hàng cộng đồng, từ chủ động, nhanh chóng hỗ trợ tiếp thu, phân tích thơng tin làm sở cho cải tiến sản phẩm dịch vụ, phát triển kinh doanh SMCC giúp gắn kết BIDV khách hàng bền chặt Đến nay, hoạt động tăng cường tương tác với khách hàng thông qua mạng xã hội đạt mốc 105.000 Fan BIDV Fanpage facebook 1.2.3 Một số kinh nghiệm thực tiễn phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng giới 1.2.3.1 Kinh nghiệm toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thụy Điển Từ lâu, séc phương tiện toán mạnh nước phát triển Châu Âu Dựa công ước giới Séc năm 1933, nước ban hành Luật Séc Để việc sử dụng séc nhanh chóng, thuận tiện khơng địa phương tổ chức phát hành séc, nước có Trung tâm xử lý tốn bù trừ séc Ngân hàng Trung ương Hiệp hội Ngân hàng quản lý, nhờ séc phương tiện toán sử dụng phổ biến Hiện nay, bên cạnh séc thẻ tốn, ủy nhiệm chi, tốn đện tử phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khác sử dụng ngày nhiều Thụy Điển nước phát triển Châu Âu có lịch sử lâu đời, hoạt động ngân hàng trải qua nhiều lần cải cách có hệ thống toán tiên tiến, gồm: hệ thống toán tổng tức thời (RIX), hệ thống toán giá trị thấp Bankgiro (BGC), hệ thống toán thẻ (CEKAB), hệ thống bù trừ lưu ký chứng khoán (VPC) Để làm tốt thúc đẩy hoạt động TTKDTM, Thụy Điển mạnh dạn thay đổi phương thức toán truyền thống áp dụng phương thức tốn mà tảng cơng nghệ cho phép, đào tạo đội ngũ cán ngân hàng, đổi cấu tổ SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt chức máy, tạo thói quen TTKDTM cho người dân thành phần kinh tế - xã hội Theo Tiến sĩ Nguyễn Đại Lai: “Thụy Điển trường hợp hay Cuộc cách mạng TTKDTM quốc gia 1999, kể từ sau năm 2000, tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn Thụy Điển cịn 0,7%, số đáng khâm phục biết trước 1999 tỷ lệ 17% Trả tiền thẻ tín dụng hình thức tốn phổ biến Thụy Điển, với gần 2,4 tỷ giao dịch qua thẻ tín dụng thẻ ghi nợ năm 2013, so với 213 triệu giao dịch trước 15 năm Tuy nhiên, thẻ nhựa (bao gồm thẻ tín dụng thẻ ghi nợ) đối mặt với cạnh tranh khốc liệt, số lượng người Thụy Điển dùng ứng dụng để giao dịch tài tăng mạnh Qua đó, kinh nghiệm Thụy Điển cho thấy việc phát hành sở hạ tầng gồm ATM, POS…của ngân hàng tốn kém, lợi nhuận thu từ dịch vụ thẻ thấp lỗ Do ngồi ngân hàng đầu có sở hạ tầng phát hành tốn thẻ mạnh nhiều ngân hàng khác thực phát hành hình thức kết hợp với ngân hàng mạnh lĩnh vực thẻ để mang thương hiệu nhằm tiết giảm chi phí 1.2.3.2 Kinh nghiệm tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Hàn Quốc Tại Hàn Quốc, toán tiền mặt chiếm tỷ lệ khoảng 20% tổng phương tiện toán, TTKDTM chiếm 80% Có kết Hàn Quốc hoạch định chiến lược tổng thể, dài hạn; xây dựng tổ chức quản lý, vận hành hệ thống toán phương tiện toán dựa tảng sở pháp lý đồng gồm Luật hối phiếu, Luật kinh doanh thẻ tín dụng, Luật séc số luật chuyên biệt điều chỉnh lĩnh vực toán Hàn Quốc xây dựng Trung tâm toán bù trừ Seoul, quan Thanh toán bù trừ viễn thơng tài Hàn Quốc (KFTC) trực tiếp vận hành, đến năm 1995 có 50 trung tâm tồn quốc Tham gia vào hệ thống ngân hàng Trung ương ngân hàng lớn số tổ chức phi tài chính.Tại Trung tâm tốn bù trừ, SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt phương tiện séc, hối phiếu,… toán bù trừ cho nghiệp vụ với hỗ trợ đắc lực mạng máy tính Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng, lĩnh vực toán ngân hàng Trung ương quan tâm, thành lập Vụ Cơng nghệ thơng tin, có phịng chun mơn để quản lý, vận hành, bảo trì máy tính hệ thống thơng tin Hiện nay, trung tâm có máy Mainframe máy chủ Server với hệ điều hành UNIX Windows 2000, XP… hệ quản trị sở liệu Oracle; ngồi có khoảng 2.500 máy tính cá nhân sử dụng thiết bị đầu cuối 1.2.4 Bài học Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi Qua nghiên cứu kinh nghiệm tốn khơng dùng tiền mặt số ngân hàng khía cạnh khác nhau, rút số kinh nghiệm vận dụng vào việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Techcombank Quảng Ngãi sau: Một là, phương tiện toán không dùng tiền mặt chủ yếu ngân hàng là: Séc, UNC phương tiện toán điện tử thẻ; hệ thống toán hướng tới giải vấn đề tốc độ toán, thuận lợi giao dịch, quản lý vốn hiệu Vì hệ thống toán tức thời, trực lượt áp dụng phổ biến Hai là, thành tựu cơng nghệ góp phần đẩy nhanh q trình cung cấp dịch vụ tạo thói quen sử dụng dịch vụ tốn cho khách hàng Cịn tổ chức cung ứng dịch vụ tốn không ngừng cải tiến hệ thống truyền tải dịch vụ đến khách hàng khơng ngừng cải tiến dịch vụ đảm bảo an tồn, nhanh chóng, thuận tiện Ba là, nhiều loại hình dịch vụ bùng nổ, đáng ý giao dịch tốn điện tử, qua hệ thống máy tính Thẻ trả trước phương tiện toán phát triển với phát triển lĩnh vực công nghệ thơng tin, đặc biệt Internet Loại thẻ phục vụ đắc lực cho việc phát triển thương mại điện tử khả giao dịch cá nhân có thẻ, qua Internet Mobil phone khơng SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt thiết thông qua tài khoản ngân hàng Thẻ phát hành với mệnh giá nhỏ thích hợp với khoản chi tiêu nhỏ, lẻ việc phát hành không thiết phải có tên chủ thẻ tài khoản Ngân hàng Vì loại thẻ có tiềm lớn nước phát triển, nơi mà phận lớn dân cư chưa có tài khoản ngân hàng Đặc điểm thẻ trả trước tốn nhanh chóng, tức thời khiến cho việc toán thẻ trả trước thuận tiện gần tiền mặt giao dịch toán điểm bán hàng Bốn là, để thúc đẩy luân chuyển vốn kinh tế, kinh tế sở vật chất hoạt động tốn, đặc biệt cơng nghệ thơng tin yếu tố then chốt, bao gồm hệ thống mạng lưới viễn thông điện tử, đường truyền hệ thống tốc độ cao, hệ thống mạng lưới chuyển tiền điện tử, phương tiện truyền sử lý số liệu khác Đó bốn học đúc rút từ kinh nghiệm nước, ngân hàng mà Techcombank Quảng Ngãi nói riêng Techcombank nói chung áp dụng để tạo sản phẩm dịch vụ phù hợp đầu tư sở vật chất thích hợp Một yếu tố phải nhắc tới khn khổ pháp lý vững yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới tốc độ phát triển công nghệ tốn, nhiên yếu tố nằm ngồi thẩm quyền Techcombank Techcombank cần đề nghị Chính phủ, NHNN, Bộ Tài khn khổ pháp lý, sách phát triển nhà nước việc phát triển dịch vụ TTKDTM SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 2.1.1.1 Giới thiệu chung Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam technological and commercial joint stock bank Tên viết tắt: Techcombank Địa chỉ: Techcombank Tower, 191 Bà Triệu, P Lê Đại Hành, Q Hai Bà Trưng, Hà Nội SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt Điện thoại: (04) 3944 6368 Fax: (04) 3944 6362 Website: http://www.techcombank.com Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam Sứ mệnh: Trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy khách hàng nhờ khả cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài đa dạng dựa sở coi khách hàng làm trọng tâm Tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt với nhiều hội để phát triển lực, đóng góp giá trị tạo dựng nghiệp thành đạt Mang lại cho cổ đơng lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng thông lệ quản trị doanh nghiệp quản lí rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Giá trị cốt lõi: Giá trị Techcombank cam kết mang lại cho khách hàng nhiều năm qua Thứ nhất, khách hàng hết có nghĩa việc làm có giá trị thực mang lại lợi ích cho khách hàng, đồng nghiệp Thứ hai, liên tục cải tiến để dẫn đầu Thứ ba, tinh thần phối hợp Techcombank, bạn khơng có kết tốt khơng phối hợp Thứ tư, phát triển nhân lực người với lực cao tạo lợi cạnh tranh thành công vượt trội cho tổ chức Thứ năm, cam kết hành động đề vượt qua khó khăn đạt thành công lớn Logo Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam: SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt Hình 2.1 Logo Ngân hàng Techcombank Lịch sử thành lập: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam thành lập ngày 27/09/1993 theo giấy phép số 0040/NH – GP cấp ngày tháng năm 1993 Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Techcombank Ngân hàng TMCP hàng đầu phát triển mạnh mẽ hệ thống NHTM Việt Nam Với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng, 24 năm hoạt động phát triển, vốn điều lệ Techcombank liên tục tăng lên Đến nay, vốn điều lệ Techcombank 11.655 tỷ đồng, thể phát triển mạnh mẽ không ngừng 40000 34966 35000 30000 25000 20000 15000 Tỷ đồng 10439 11655 10000 5000 2016 2017 2018 (Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank) SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt Biểu đồ 2.1: Vốn điều lệ Techcombank Nhìn vào biểu đồ ta thấy phát triển không ngừng Techcombank, thể qua tăng trưởng vốn điều lệ Trong vòng năm, từ năm 2016 đến 2017, vốn điều lệ từ 10.439 tỷ đồng tăng lên 11.655 tỷ đồng ứng với tăng 1.216 tỷ; từ năm 2017 đến 2018, vốn điều lệ từ 11.655 tỷ đồng tăng lên 34.966 tỷ đồng ứng với tăng 23.311 tỷ Đây kết việc phát hành thành công 2,3 tỷ cổ phiếu cho 4.262 cổ đông hữu theo tỷ lệ 200% Số cổ phiếu đưa vào giao dịch hồi cuối tháng Techcombank thức trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn tứ hệ thống NHTM CP Trong bối cảnh nên kinh tế khó khăn nay, việc Techcombank tăng vốn điều lệ chứng minh cho phát mạnh mẽ bền vững ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả cạnh tranh tận dụng ưu ngân hàng nội địa xu hội nhập, sau 24 năm, ngân hàng xây dựng mạng lưới ngân hàng rộng khắp nước với 315 chi nhánh, phòng giao dịch, mở rộng kết nối với 1.117 máy ATM 2000 điểm chấp nhận thẻ; đồng thời, liên tục phát triển, cải tiến sản phẩm, dịch vụ giao dịch qua mạng cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp F@st i-Bank, F@st eBank hay điện thoại F@st Mobile, SMS, qua đó, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Việc mở rộng mạng lưới phù hợp với xu chung giúp Techcombank kịp thời nắm bắt thời thị trường tận dụng ưu cạnh tranh trước thời điểm ngân hàng nước phát triển toàn diện nghiệp vụ Việt Nam Trong năm năm qua, chương trình hợp tác hỗ trợ kỹ thuật với HSBC, Techcombank tiếp nhận chuyên gia từ HSBC vào hoạt động trực tiếp cán Techcombank Các chuyên gia bổ nhiệm vào vị trí điều hành chủ chốt tiếp nhận chuyên gia tư vấn cho mảng quản trị hệ thống thông tin Các chương trình hỗ trợ đóng góp trực tiếp cán người nước bước đầu khẳng định giá trị đóp góp vào hoạt động ngân hàng đem lại kết tích cực SVTH: Đặng Thị Kim Huyền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Đạt 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi Năm 2009, Techcombank nhận định Quảng Ngãi thành phố trẻ có khu kinh tế trọng điểm quốc gia Dung Quất khu công nghiệp vệ tinh có nhiều triển vọng để phát triển, nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô sản xuất doanh nghiệp ngày tăng, lượng vốn nhàn rỗi địa bàn lớn Nắm bắt tiềm lực đó, Techcombank thành lập Chi nhánh Ngân hàng Kỹ thương Quảng Ngãi vào ngày 15 tháng 04 năm 2009 Techcombank Quảng Ngãi có trụ sở Tịa nhà Petrosetco Tower Số 01 An Dương Vương, thành phố Quảng Ngãi Vào ngày 11/11/2011, chuyển sang 493-495 Quang Trung, thành phố Quảng Ngãi Với việc chuyển đổi sang trụ sở khang trang hơn, sở vật chất tốt tạo điều kiện thuận lợi chi nhánh thực mục tiêu ngày vững mạnh Qua 10 năm hoạt động bên cạnh tranh gay gắt 15 ngân hàng địa bàn thành phố Quảng Ngãi, chi nhánh bước khẳng định ngân hàng có uy tín chất lượng với khách hàng Chi nhánh đời chuyển tải vốn nhàn rỗi đến người dân có nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng cách có hiệu Đến số lượng nhân viên làm việc chi nhánh 22 người với 100% có trình độ đại học làm việc động, nhiệt tình Đây mạnh chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có phong cách làm việc chun nghiệp, hồn tồn có khả vận dụng nghiệp vụ ngân hàng đại vào hoạt động chi nhánh Ngày 24/12/2018, Techcombank Quảng Ngãi chuyển đổi sang trụ sở 26 Lê Thánh Tôn, thành phố Quảng Ngãi vận hành địa điểm này, ngày khẳng định vị uy tín thị trường Quảng Ngãi 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy quản lý Techcombank Quảng Ngãi SVTH: Đặng Thị Kim Huyền ... KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng. .. NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 92 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền. .. toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Hàn Quốc 34 1.2.4 Bài học Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH