THÔNG TIN TÀI LIỆU
i LỜI CẢM ƠN ! Hoàn thành báo cáo thực tập này, trước tiên em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Tiến sỹ Nguyễn Thị Minh Hạnh giảng viên Khoa tài ngân hàng trường Đại học Thương Mại, cô giáo trực tiếp hướng dẫn, truyền thụ kiến thức cho em, dẫn dắt em suốt trình thực tập Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Lạng Giang cán Ngân hàng nơi em thực tập tạo điều kiện vật chất tinh thần cho em trình thực tập Thực hoàn thành báo cáo này, em mong muốn đóng góp chút kiến thức nhỏ bé nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Lạng Giang Tuy nhiên kiến thức thân hạn chế nên Khố luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp thầy, để Khố luận hồn thiện Người thực Sinh viên: Dương Thị Thu Hằng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv LỜI NÓI ĐẦU v CHƯƠNG I:MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.1-Tín dụng vai trị tín dụng ngân hàng HSX 1.1.1-Tổng quan hộ sản xuất 1.1.1.1-Khái niệm đặc điểm kinh tế HSX 1.1.1.2-Phân loại HSX 1.1.1.3-Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.2- Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 1.1.3- Phân loại tín dụng HSX .4 1.1.4- Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 1.2- Chất lượng tín dụng 1.2.1- Quan niệm chất lượng tín dụng 1.2.2- Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng HSX 1.2.2.1- Nhóm tiêu định tính 1.2.2.2- Nhóm tiêu định lượng .6 1.2.3-Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng HSX 1.3-Một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HSX CỦA NHNo&PTNT HUYỆN LẠNG GIANG 11 2.1- Tổng quan NHNo & PTNT huyện Lạng Giang 11 2.1.1- Sơ lược trình hình thành phát triển 11 2.1.2- Khái quát mặt hoạt động kinh doanh năm gần 12 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 14 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh khác 17 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 18 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 19 2.3-Thực trạng chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Lạng Giang 19 2.3.1- Hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Lạng Giang .19 2.3.2.- Thực trạng chất lượng tín dụng HSX .20 2.4- Đánh giá chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Lạng Giang 25 2.4.1 Những kết đạt 25 2.4.2 Những tồn 27 2.4.3- Nguyên nhân hạn chế 27 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT HUYỆN LẠNG GIANG .31 3.1- Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lạng Giang 31 3.1.1-Định hướng hoạt động chung 31 3.1.2-Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng HSX .32 3.2- Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo & PTNT huyện Lạng Giang 32 3.2.1-Tổ chức tốt công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn 33 3.2.2-Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt vay, thực cơng tác phân loại nợ 33 3.2.3-Thực tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng, thực cơng tác thu hồi nợ có hiệu quả, ngăn ngừa xử lý nợ hạn, nợ xấu .35 3.3- Một số kiến nghị 36 3.3.1-Đối với Nhà nước 36 3.3.2-Đối với ngân hàng Nhà nước 38 3.3.3-Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 38 3.3.4-Đối với NHNo & PTNT tỉnh Bắc Giang quyền địa phương 39 KẾT LUẬN 41 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Danh mục từ viết tắt tiếng việt STT Từ viết tắt Nghĩa tiếng việt CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng CSTT Chính sách tiền tệ DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNTD Dư nợ tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HSX Hộ sản xuất 10 KTXH Kinh tế xã hội 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHNo&PTNT Lạng Ngân hàng nông nghiệp phát triển Giang nông thôn Lạng Giang 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NSNN Ngân sách nhà nước 15 NQH Nợ hạn 16 NVHĐ Nguồn vốn huy động 17 LNST Lợi nhuận sau thuế 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TCKTXH Tổ chức kinh tế xã hội 20 TDNH Tín dụng ngân hàng 21 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn 22 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn 23 TSBĐ Tài sản bảo đảm 24 ST Số tiền 25 UNC Uỷ nhiệm chi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại (NHTM) có vai trị quan trọng việc tập trung nguồn vốn, đầu tư vốn cung cấp dịch vụ tiện ích cho phát triển kinh tế xã hội đời sống người Trong hoạt động đó, Tín dụng (TD) nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu cho Ngân hàng (NH) Song nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn cho NH Vì vậy, việc đảm bảo an toàn nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu khách quan, điều kiện sống cịn để NHTM tồn phát triển lành mạnh, phù hợp với nguyên tắc hoạt động ngân hàng Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, NHNo&PTNT Việt Nam thực nhiệm vụ quan trọng mà Đảng Nhà nước giao đầu tư cho nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn Chính vậy, cho vay hộ sản xuất ln chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Việc tăng trưởng mở rộng tín dụng hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng khơng với Ngân hàng mà cịn với phát triển kinh tế, đặc biệt kinh tế nơng nghiệp, từ góp phần nâng cao đời sống người nơng dân Để mở rộng tín dụng HSX việc cấp thiết tiên mà Ngân hàng phải thực nâng cao chất lượng tín dụng HSX Như vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT huyện Lạng Giang nói riêng ln đặt mục tiêu hàng đầu quản trị ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lạng Giang chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Trong năm qua ngân hàng có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX, đạt kết định, song bộc lộ nhiều hạn chế, như: chất lượng công tác thẩm định chưa tốt, tỷ lệ nợ q hạn nợ xấu cịn tương đối cao… Nó làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạng Giang nói chung hoạt động cho vay HSX nói riêng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lạng Giang” lựa chọn để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khóa luận nhằm đạt mục đích sau: Một là, tổng hợp, phân tích, luận giải làm rõ vấn đề chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM, Hai là, phân tích, đánh giá mức thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạng Giang Ba là, đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Lạng Giang, tỉnh Bắc Giang Phạm vi đối tượng nghiên cứu Tín dụng phạm trù rộng, bao gồm nhiều loại hình khác Tuy nhiên, khóa luận tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng HSX NHTM Lấy thực tiễn NHNo&PTNT huyện Lạng Giang từ năm 2010 đến 2012 làm sở minh chứng Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử nghiên khoa học xã hội, phương pháp phân tích, so sánh, dự báo, kết hợp lý luận thực tiễn, diễn dịch quy nạp… để xử lý liệu Khóa luận cịn sử dụng bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ làm minh chứng để tăng thêm tính thuyết phục Kết cấu đề tài Ngồi lời mở đầu, kết luận, bảng, biểu danh mục tài liệu tham khảo, nội dụng khóa luận cấu trúc thành chương: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lạng Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo & PTNT huyện Lạng Giang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I:MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.1-Tín dụng vai trị tín dụng ngân hàng HSX 1.1.1-Tổng quan hộ sản xuất 1.1.1.1-Khái niệm đặc điểm kinh tế HSX Khái niệm “Hộ sản xuất” thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho hộ Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế (quốc doanh quốc doanh) khả phát triển kinh tế vùng, theo phụ lục ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 khái niệm hộ sản xuất nêu sau: “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình” Đặc điểm Hộ sản xuất lực lượng to lớn kinh tế, có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế nông thôn Trải qua nhiều giai đoạn lịch sử với nhiều sách khác Nhà nước kinh tế HSX mang đặc trưng chủ yếu sau: Một là, HSX nông thôn Việt Nam người gắn bó huyết thống Vì thế, đặc điểm HSX gắn bó với vật chất tinh thần, có quyền lợi hưởng có khó khăn chia sẻ, tạo nên ý thức trách nhiệm cao khâu trình sản xuất Hai là, HSX nước ta chủ yếu sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh nghề phụ sản xuất hộ nơng dân có chu kỳ dài mang tính thời vụ, thường xuyên cần vốn cho sản xuất Kết hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, lao động chủ yếu lao động thủ công, sử dụng lao động gia đình mình, lấy cơng làm lãi… Ba là, HSX đơn vị sản xuất nhỏ có khả tự điều chỉnh linh hoạt Giữa thành viên gia đình tồn quan hệ huyết thống bền vững nên hạn chế mâu thuẫn mặt lợi ích LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.1.2-Phân loại HSX Với số lượng HSX lớn đa dạng cần phải tìm cách phân loại để dễ dàng việc quản lý, tức phân loại khách hàng để từ ngân hàng có sở để tiến hành hoạt động tín dụng cách hợp lý có hiệu Có thể phân loại HSX kinh doanh theo tiêu chí sau: Theo mức thu nhập HSX giàu khá: Nhu cầu vay vốn đối tượng để mở rộng kinh doanh, tăng quy mơ sản xuất kinh doanh có HSX có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay vốn HSX chủ yếu để đầu tư trang thiết bị, sở vật chất công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống HSX nghèo đói: Đối với hộ loại bên cạnh nguồn vốn ngân hàng cần phải có thêm nguồn vốn hỗ trợ ngân sách với mục đích cho vay chủ yếu giúp hộ ổn định đời sống tiến hành sản xuất kinh doanh Do đó, cho đối tượng vay cán ngân hàng phải hướng dẫn cho cách sử dụng vốn có hiệu Theo ngành nghề chia thành: HSX ngành nông nghiệp HSX ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp HSX ngành thủy - hải sản HSX thương nghiệp, dịch vụ HSX ngành nghề khác Với đối tượng ngành nghề khác có mức nhu cầu vốn khác nhau, hình thức sản xuất khác nhau, tốc độ vịng quay vốn khác Vì vậy, định cho vay quản lý khoản vay, ngân hàng cần có thẩm định kiểm tra cụ thể 1.1.1.3-Vai trò hộ sản xuất kinh tế Nước ta nước nông nghiệp, khoảng 70% dân số sống nông thôn Sự phát triển nơng nghiệp kinh tế nơng thơn có ý nghĩa quan trọng trị, kinh tế, văn hóa, xã hội Đảng Nhà nước xác định vai trò kinh tế HSX giai đoạn tương lai quan trọng hệ thống chiến lược kinh tế xã hội Việt Nam.Cụ thể: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kinh tế hộ sản xuất góp phần giải việc làm nông thôn Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực nông thôn Kinh tế hộ sản xuất có khả thích ứng với kinh tế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Kinh tế hộ sản xuất thúc đẩy phân cơng lao động dẫn tới chun mơn hóa tạo khả hợp tác sở có lợi 1.1.2- Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ sản xuất Khái niệm Tín dụng nói chung định nghĩa quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức giá trị vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Nếu xét góc độ hẹp hơn, “Tín dụng Ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) NH bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), đó, NH chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho NH đến hạn toán” Đặc điểm tín dụng HSX Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động thực vật Là nước nơng nghiệp, hoạt động HSX nước ta lĩnh vực nông nghiệp Do đó, tính chất thời vụ cho vay HSX có liên quan mật thiết đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nơng nghiệp nói chung ngành/nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay.Mơi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Đặc điểm thường biểu mặt sau: Một là, tính mùa vụ sản xuất nơng nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng Hai là, chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để ngân hàng tính tốn thời hạn cho vay, để đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích có hiệu Chi phí tổ chức cho vay cao Cho vay nông nghiệp, đặc biệt cho vay HSX chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thường cao quy mơ vay nhỏ Số lượng khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan đến việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ (mở chi nhánh, điểm giao dịch, tổ lưu động, cho vay xã…) yếu tố làm tăng chi phí Do đặc điểm ngành nơng nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro phí dự phịng rủi ro lớn so với ngành khác Lãi suất thu hút nguồn vốn nông nghiệp cao bị giới hạn nguồn chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng lên Chính đặc điểm ảnh hưởng lớn đến tổ chức áp dụng phương thức kỹ thuật cho vay 1.1.3- Phân loại tín dụng HSX Theo phương thức tổ chức vay, tín dụng HSX bao gồm loại: Cho vay trực tiếp: Là quan hệ tín dụng khách hàng có nhu cầu vốn giao dịch trực tiếp với Ngân hàng để vay vốn trả nợ Cho vay bán trực tiếp: Là quan hệ tín dụng khách hàng có nhu cầu vốn giao dịch với Ngân hàng thông qua tổ hợp tác vay vốn tổ chức trung gian (tổ liên doanh, liên đới vay vốn) Cho vay gián tiếp: Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức sản xuất nơng nghiệp (hộ gia đình, trang trại) thông qua tổ chức trung gian Những tổ chức trung gian thường doanh nghiệp chế biến/kinh doanh mặt hàng nông sản đơn vị cấp vật tư Theo thời gian vay vốn, phân thành: Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu cá nhân Tín dụng trung – dài hạn: Theo quy định NHNN Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn có thời hạn năm có thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm 1.1.4- Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Trong kinh tế hàng hóa, HSX khơng thể tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có vốn Đặc biệt điều kiện nước ta nay, thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, khơng riêng HSX Vì vậy, vốn TDNH đóng vai trị quan trọng, làm giá đỡ trình phát triển kinh tế hộ kinh tế hàng hóa Vai trị cụ thể TDNH sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 28 chuyên canh có sản lượng nơng sản hàng hóa bảo đảm chất lượng cạnh tranh điều kiện hội nhập Tập quán sản xuất số nơi lạc hậu, vùng núi Môi trường kinh doanh chưa ổn định Trong kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường thời gian ngắn, nhiều HSX không nắm bắt kịp thời thay đổi sách kinh tế vĩ mơ đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường.Trong năm qua, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế - tài giới mà kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn Tình hình lạm phát tăng cao, lãi suất thị trường tăng mạnh (lãi suất huy động vốn đầu vào từ cuối năm 2010 lên đến 14%), giá nguyên vật liệu đầu vào, nhiên liệu tăng cao…gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất khách hàng từ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng, có hoạt động tín dụng HSX Ngồi ra, cạnh tranh lãi suất, thị phần huy động vốn cho vay TCTD địa bàn ngày gay gắt Các TCTD đặc biệt NHTM khác ngày quan tâm việc cho vay đối tượng nông dân, hộ sản xuất Bên cạnh đó, hỗ trợ Đảng Nhà nước vốn, sở hạ tầng công nghệ cho sản xuất nơng nghiệp cịn hạn chế nên ảnh hưởng không nhỏ đến sản xuất HSX, từ ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng HSX ngân hàng Môi trường pháp lý bộc lộ nhiều yếu mặt hiệu lực, tính đồng giữ văn luật, quan ban hành liên quan, đặc biệt văn liên quan tới chế cho vay Hơn nữa, cịn q văn quy định chi tiết, thực hướng HSX; số thủ tục hành cịn chậm, như: tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm làm ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay vốn ngân hàng, việc thỏa mãn nhu cầu vay HSX Nguyên nhân từ phía khách hàng HSX địa bàn chủ yếu trồng trọt kết hợp với chăn nuôi gia súc, gia cầm để tận dụng sản phẩm phụ nên sản xuất thường nhỏ lẻ, phân tán, lực tài chính, lực quản lý cịn Đa số HSX có vốn tham gia vào dự án thấp, khả đưa phương án sản xuất kinh doanh hợp lý khó khăn Mặt khác, nhận thức trình độ dân trí người dân cịn thấp, thói quen sống làm việc chưa cao, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 29 nhiều hộ chưa thấy trách nhiệm trước số vốn mà vay Nhiều hộ cịn chưa có kiến thức kinh nghiệm kinh doanh, khơng có khả đối phó với thay đổi thường xuyên, bất thương chế thị trường, thiếu kiến thức kĩ thuật, kinh doanh lựa chọn ngành nghề kinh doanh không phù hợp với môi trường kinh doanh thị trường tại, thiếu khả hạch toán lãi, lỗ Đối với HSX tài sản chấp chủ yếu nhà ở, đất đai mà việc xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất thực gặp khó khăn Khi HSX kinh doanh thua lỗ, khơng có khả hồn trả nợ vay việc phát mại tài sản cồng kềnh, tốn chi phí, thời gian gây đọng vốn cho ngân hàng Sự nhạy bén nắm bắt thơng tin HSX cịn Thị trường ngày mở rộng, giao lưu kinh tế nước ngày tăng, kinh tế diễn biến phức tạp, việc nắm bắt thơng tin HSX cịn kém, HSX không nắm bắt nhu cầu thị trường sản phẩm hàng hóa giá nên HSX thường bị động kinh doanh, không tạo khả cạnh tranh, dễ thua lỗ, làm ảnh hưởng đến an tồn vốn tín dụng Ngun nhân từ phía Ngân hàng: Chính sách tín dụng chưa linh hoạt: Lãi suất cho vay đặc biệt cho vay trung-dài hạn cao, phù hợp hộ kinh doanh làm thêm nghề phụ để có thêm thu nhập, cịn HSX nơng nghiệp túy lợi nhuận trồng, vật ni đưa lại thấp, có thời điểm giá nơng sản lại xuống giá, người nông dân bỏ vốn đầu tư biết lấy công làm lãi, nhiều hộ trồng lúa kết hợp với chăn ni lợi nhuận khơng đáng kể Ngồi ra, ngân hàng chưa triển khai rộng rãi phương thức cho vay, chủ yếu chi nhánh sử dụng phương thức truyền thống cho vay lần, cho vay theo Trong đó, đa dạng hoạt động sản xuất kinh doanh HSX làm cho chi nhánh gặp rủi ro tính lỗi thời sản phẩm hoạt động tín dụng Mặt khác, Ngân hàng chủ yếu sử dụng NVHĐ từ dân cư tổ chức kinh tế vay nên lãi suất cho vay cịn cao Trình độ CBTD chưa cao: Để đưa định đắn ngồi việc có kiến thức chun mơn đòi hỏi CBTD phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác Trình độ chun mơn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 30 nghiệp vụ cán tín dụng cịn hạn chế, thành phần cán trẻ năm gần nhiều cịn thiếu nhiều kinh nghiệm Một số cán chưa chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay; công tác giám sát, kiểm tra trước, sau cho vay chưa tốt nên xảy tượng vay hộ bị thâm hụt vốn, thu nợ, thu lãi khơng kịp thời Ngồi ra, cịn có q tải cơng việc cán tín dụng, dẫn đến việc cán tín dụng khách hàng lập phương án sản xuất kinh doanh mang tính hình thức Việc thu thập thơng tin cịn nhiều hạn chế: Để cơng tác thẩm định dự án cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau vay hoạt động có hiệu quả, địi hỏi thơng tin thu thập phải nhanh chóng, kịp thời, xác Thế nhưng, chi nhánh việc nối mạng cịn chậm, việc thu thập thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng cịn khó khăn, chủ yếu dựa vào hồ sơ vay vốn khách hàng chủ yếu Cơng tác bố trí cán bộ, cơng tác kiểm sốt nội cịn nhiều bất cập Hiện nay, ngân hàng có luân chuyển cơng tác cán tín dụng định kỳ năm/lần,việc luân chuyển cứng nhắc, chưa linh hoạt, dẫn đến tình trạng cán tín dụng quen địa bàn công tác tốt bị luân chuyển gây khó khăn hoạt động tín dụng Ngồi ra, công tác đánh giá chất lượng công tác cán ngân hàng cịn mang tính hình thức chưa thật hiệu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 31 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT HUYỆN LẠNG GIANG 3.1- Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lạng Giang 3.1.1-Định hướng hoạt động chung Trong nghiệp phát triển kinh tế huyện, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang có vị trí vai trị đặc biệt quan trọng Phát huy kết đạt năm 2012, năm 2013, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang tiếp tục thực tốt phương châm: “Giữ vững phát huy vai trò Ngân hàng chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn; phát triển thị trường chiếm lĩnh thị phần, tăng trưởng nguồn vốn bền vững, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng lực tài chính, hồn thành tốt tiêu kế hoạch Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh giao” Trong thời gian tới, Chi nhánh tiếp tục xác định củng cố vị trí chủ đạo chủ lực hoạt động tín dụng nông nghiệp – nông thôn, tiếp tục mở rộng tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội địa phương với mục tiêu sau: Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng tối thiểu 12%, số dư đến 31/12/2013 đạt 527,5 tỷ đồng Trong đó, nguồn vốn ngoại tệ giữ nguyên số dư 31/12/2012 Dư nợ nội tệ thông thường tăng trưởng tối đa 10%, số dư đến 31/12/2013 đạt 480,5 tỷ đồng, Trong dư nợ cho vay nơng nghiệp nơng thơn trì 80%, “phấn đấu tăng trưởng dư nợ phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng” Hướng đầu tư chủ yếu hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, chủ động xây dựng dự án đầu tư vốn từ tổ vay vốn đến thành phần kinh tế, từ xã đến huyện để chủ động nắm bắt nhu cầu đầu tư Tiếp tục trì giao ban tổ trưởng, sinh hoạt tổ vay vốn để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng gắn liền với kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ phải kiểm sốt vốn cho vay, kiên khơng để xảy rủi ro nguyên nhân cán ngân hàng khách hàng gây Tỷ trọng cho vay trung – dài hạn thông thường đạt 35% Tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ lệ tối đa 2%/tổng dư nợ (riêng nợ xấu khu vực nông thôn 1% tổng dư nợ) Thu ngồi tín dụng tăng 20% so với năm 2012 Thu nhập nội bảng phấn đấu đạt 15,3 tỷ đồng (tăng 10% so với năm 2011), đạt hệ số tiền lương kế hoạch, chi đủ lương, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 32 ăn ca chế độ khác cho cán Hoàn thành nghĩa vụ Ngân sách Nhà nước ngân hàng cấp 3.1.2-Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng HSX Trong hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Lạng Giang hoạt động tín dụng HSX chiếm tỷ trọng lớn ngày tăng lên, chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, sở định hướng hoạt động chung đưa ra, Ngân hàng đưa định hướng hoạt động tín dụng HSX theo tinh thần: tăng trưởng bền vững tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng HSX Cụ thể, số tiêu đưa sau: Ngân hàng tiếp tục ưu tiên vốn cho vay nông nghiệp nông thôn, nâng cao tỷ trọng cho vay khu vực nông nghiệp nông thôn, dư nợ tín dụng HSX tăng trưởng tối đa 10%, chiếm tỷ trọng 80%/tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh, tăng cường cho vay trung – dài hạn, tiếp tục cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định Chính Phủ Thực cho vay có chọn lọc khách hàng hộ kinh doanh có hiệu quả, thực chuyển đổi cấu đầu tư, tăng cho Nông nghiệp, Nông dân, Nông thôn, giảm cho vay phi nông nghiệp Quan tâm đầu tư kịp thời cho vay phát triển kinh tế xã Tân Thịnh xã điểm xây dựng mô hình nơng thơn Tăng cường cơng tác quản trị tài chính, tổ chức phân tích nợ rủi ro, nợ xấu, lãi tồn đọng từ đầu năm tới Tích cực xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ rủi ro, cho trì tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 1% , vịng quay vốn tín dụng HSX giữ mức 1,25 vịng/năm Thực cơng tác trích lập dự phịng hợp lý, theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam Đảm bảo lợi nhuận từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất chiếm tỷ trọng 90% tổng lợi nhuận toàn ngân hàng 3.2- Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo & PTNT huyện Lạng Giang Trong chiến lược phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nước ta theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, kinh tế hộ sản xuất ln ln giữ vai trò đơn vị kinh tế tự chủ, lực lượng sản xuất chủ yếu Với tiềm vai trò quan trọng, HSX ngày nhận quan tâm Chính phủ, tổ chức kinh tế - xã hội NHTM Tuy nhiên, vấn đề cho vay HSX ngân hàng nói LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 33 chung NHNo&PTNT huyện Lạng Giang nói riêng nhiều hạn chế nguyên nhân khác mà ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục giải Qua thời gian thực tập ngân hàng, em xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX sau: 3.2.1-Tổ chức tốt công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục đích có thêm nguồn thu nhập, tạo thuận tiện sử dụng đảm bảo an toàn Việc đánh giá mục đích quan trọng phụ thuộc vào nhiều yếu tố có đối tượng gửi tiền Thường tổ chức kinh tế gửi tiền mục đích tốn cịn dân cư gửi tiền với mục đích hưởng lãi an tồn Đối với NHNo&PTNT huyện Lạng Giang khoản tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Để giải tốt hoạt động huy động vốn thời gian tới, Ngân hàng cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất, Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm ngắn dài hạn theo yêu cầu khách hàng Thứ hai, mở rộng dịch vụ toán không dùng tiền mặt thông qua việc mở tài khoản toán thuận tiện cho dân cư tổ chức kinh tế nhằm tận dụng lượng tiền chưa sử dụng cá nhân tổ chức lưu lại tài khoản, qua làm tăng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Thứ ba, ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tư vấn cho người dân biết, hiểu sản phẩm tiền gửi, lợi ích chúng.Ngân hàng cần có sách ưu đãi, q tặng cho khách hàng 3.2.2-Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt vay, thực công tác phân loại nợ Một yếu tố làm cho chất lượng tín dụng HSX ngân hàng chưa cao ngân hàng chưa thật thường xun kiểm tra, kiểm sốt vay cách cẩn thận Kiểm tra, kiểm soát việc cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác rủi ro hoạt động ngân hàng Trong số trường hợp, khách hàng vay vốn có mục đích sử dụng vốn phù hợp với điều kiện cho vay vốn ngân hàng thực tế người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác ảnh hưởng đến khả trả nợ Vì vậy, sau định giải ngân cho khách hàng, ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra, theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay mục đích chưa, HSX, mà khả quản lý điều hành họ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 34 Khi khách hàng sử dụng vốn mục đích ngân hàng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh HSX Nếu phát thấy HSX gặp khó khăn kinh doanh có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng giãn nợ kéo dài thêm thời hạn, giảm lãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Các cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra, đánh giá việc cách kịp thời đưa kết luận xác Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra, kiểm soát chất lượng tín dụng theo định kỳ đột xuất để đánh giá hai mặt Một mặt, đánh giá việc chấp hành khâu quy trình thủ tục cho vay cán tín dụng để chấn chỉnh kịp thời Mặt khác, kiểm tra việc sử dụng vốn khác hàng, thu thập thông tin để nắm đươc tiềm ẩn rủi ro, tình hình sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng Sau kiểm tra phải có kết luận rõ ràng tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải dứt điểm vụ việc Ngoài ra, ngân hàng cần tổ chức cập nhật hồ sơ khách hàng vào hệ thống máy vi tính, tạo thói quen thường trực cho cán tín dụng đầu ngày làm việc phải kiểm tra tình hình khoản nợ, có hình thức thơng báo đến hạn tới trực tiếp chủ hộ vay cách kịp thời, để đơn đốc khách hàng có hiệu Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, giảm sát khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho HSX, Ngân hàng cần phải trọng đến công tác phân loại nợ cách hợp lý, từ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thực công tác phân loại nợ nhằm giúp Ngân hàng phân loại khách hàng, đánh giá khả rủi ro đề biện pháp phịng ngừa, hạn chế có hiệu Mục đích cơng tác phân loại nợ là: Giúp công tác đạo, điều hành kinh doanh ban lãnh đạo chi nhánh trở nên khoa học Mỗi cách phân loại nợ có tác dụng riêng, phục vụ cho mục đích riêng người quản lý: Nợ vay thông thường phân theo thời gian, giúp xác định cấu cho vay phù hợp với sách tín dụng ngân hàng hay chưa, cân nguồn vốn chưa nguy rủi ro xảy ra, nguy đến mức độ Phân loại nợ theo địa bàn, theo cán để có sở phân trách nhiệm, đánh giá địa bàn, cán tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 35 Mục đích cuối việc phân loại nợ thu hồi khoản nợ vay Vì vậy, ngân hàng cần phải tổ chức tốt công tác theo dõi nợ, giám sát khoản nợ, khai thác có hiệu thơng tin khách hàng, thơng tin rủi ro, thơng tin thị trường… từ đề biện pháp ngăn ngừa thu nợ hợp lý Trên sở phân loại nợ hợp lý, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để giảm thiểu nợ xấu, hạn chế rủi ro biện pháp quan trọng việc thực trích lập dự phòng hợp lý, tuân thủ theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Việc tiến hành phân loại nợ trích lập dự phịng thực theo định 493/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc NHNN theo tháng, quý, năm Việc tăng cường kiểm tra, kiểm sốt vay giúp cho chi nhánh ngăn ngừa tổn thất, nợ xấu tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh năm sau tốt 3.2.3-Thực tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng, thực cơng tác thu hồi nợ có hiệu quả, ngăn ngừa xử lý nợ hạn, nợ xấu Trong hoạt động kinh doanh tín dụng, tượng phát sinh nợ hạn yếu tố tất yếu tác động nhiều nhân tốt chủ quan xuất phát từ thân ngân hàng nhân tố khách quan từ phía khách hàng Cho vay HSX vấn đề không đơn giản bời sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào yếu tố thiên nhiên, diễn biến thời tiết bất thường, dịch bệnh diễn thường xuyên gây ảnh hưởng không nhỏ tới sản xuất người nông dân, giá nông sản không ổn định… Nên rủi ro tiềm ẩn lớn, khả thu hồi vốn thấp Vì vậy, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang cần có biện pháp thu thập, xử lý thông tin kịp thời vừa để đảm bảo trích lập dự phịng rủi ro kịp thời thu hồi nợ, vừa khơng gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn Đối với HSX kinh doanh thua lỗ, Ngân hàng nên xem xét, phân tích nguyên nhân thua lỗ khách hàng, cán tín dụng nên xuống sở để tìm cách tháo gỡ giúp đỡ khách hàng Nếu nguyên nhân thua lỗ chấp nhận được, khách hàng có lực, phương án có khả thi ngân hàng nên tạo điều kiện thêm vốn để khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh gia hạn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn nợ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 36 Ngồi ra, ngân hàng cần có hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc trả nợ Việc gửi giấy báo nợ tiến hành đòi nợ có hệ thống lúc phải thực tất khách hàng Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp song cần phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hẹn Chất lượng tín dụng cao cịn thể qua việc xử lý nợ xấu, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Ngân hàng phải trì thường xuyên tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung tồn Ngân hàng dư nợ đến cán tín dụng, xã, khách hàng khách hàng trọng điểm Để bước nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Lạng Giang vấn đề cần thiết phải ngăn chặn nợ hạn phát sinh Đây biện pháp tích cực để hạn chế nợ hạn gia tăng nhằm giảm thiểu rủi ro kinh doanh Ngân hàng cần phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tìm biện pháp ngăn chặn Ngồi ra, ngân hàng ngăn chặn rủi ro cách đa dạng hóa loại hình kinh doanh, cho vay phân tán khách hàng, rà soát lại hồ sơ Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải đánh giá xác tình hình kinh doanh uy tín khách hàng trước bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang cần thường xuyên đạo cán tín dụng phân loại nợ hạn cách xác theo nguyên nhân, theo thời gian, theo khả thu hồi để đưa biện pháp thích hợp xử lý nợ xấu Cán tín dụng cần phải bám sát khách hàng, UBND xã tự đôn đốc thu nợ hạn Ngân hàng nên thành lập trì hoạt động tổ xử lý nợ xấu, giao trách nhiệm cho tổ để tổ có biện pháp kiên quyết, xử lý kịp thời khoản nợ xấu Ngân hàng cần tiếp tục trì ban đạo thu hồi nợ hạn cần phải có kế hoạch giao cho cán chịu trách nhiệm đôn đốc thu nợ Đồng thời cần kiểm điểm nghiêm túc, thưởng phạt kết công tác tháng, quý, năm, làm việc với UBND xã quan chức để phối hợp nhờ thu Những khách hàng cố tình khơng trả nợ lập hồ sơ khời kiện tòa để thu 3.3- Một số kiến nghị 3.3.1-Đối với Nhà nước Nhà nước với chức điều tiết vĩ mơ kinh tế có vai trị quản lý hoạt động kinh tế Chính vậy, sách Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 37 động kinh tế nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Nhà nước cần tạo chế, sách phù hợp để nâng cao đời sống vùng nông thôn, khuyến khích nơng dân làm kinh tế trang trại, trồng rừng chăn ni….đồng thời, cần hồn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng HSX Do đặc điểm ngành nghề nên nơng dân có việc làm đến vụ, vậy, Nhà nước cần tạo điều kiện mở rộng thêm ngành nghề khác giúp nơng dân tận dụng thời gian tránh trường hợp nơng dân di dời lên thành phố kiếm việc làm Nhà nước cần xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nông nghiệp nông thơ, sử dụng đất, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho hoạt động xúa tiến đầu tư cho vay Đặc biệt cần khuyến khích q trình tích tụ ruông đất cho kinh doanh lơn thông qua điều chỉnh thích hợp mạnh dạn hạn điền thời gian, phương thức giao đất Trong số trường hợp, Nhà nước cần mạnh dạn thành lập DNNN chuyên bao tiêu sản phẩm nông nghiệp, chế biến xuất khẩu, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phẩm, thương hiệu xuất có sức cạnh tranh cao, tạo thuận lợi an tồn cho việc cấp tín dụng ngân hàng theo hỗ trợ hoạt động Do thị trường tín dụng nơng thơn cịn chưa phát triển mạnh, nên Nhà nước Chính phủ có vai trị can thiệp định để hỗ trợ cho kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn hoạt động tín dụng lĩnh vực Nhà nước cần xem xét tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Có tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao lực tài chính, hạ mức lãi suất với khu vực nông thôn, tạo điều kiện giúp đỡ hộ nơng dân làm giàu đáng từ q hương Thêm vào đó, Nhà nước cần mở rộng tự hóa, với tăng cường tiêu chuẩn hóa hoạt động giám sát hoạt động TCTD nước để hỗ trợ TCTD đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ phát triển dân trí, thói quen địa phương Ngồi ra, Nhà nước cần đẩy mạnh phong trào thi đua: “Cả nước chung sức xây dựng nông thôn mới” Chỉ đạo tạo điều kiện cho ngành, tổ chức đặc biệt TCTD có sách ưu đãi, hỗ trợ người dân thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 38 3.3.2-Đối với ngân hàng Nhà nước Để hoạt động tín dụng có hiệu NHNN cần hồn thiện, sửa đổi chế, sách cho vay, quy định tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng phù hợp với thời kỳ NHNN cần có thêm chương trình, biện pháp hỗ trợ vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn thời gian tới Tham mưu cho Chính phủ sớm ban hành sách tín dụng ngân hàng phục vụ nơng nghiệp, nơng dân, nông thôn giai đoạn NHNN cần phải tăng cường cơng tác giám sát hoạt động tín dụng ưu đãi để hạn chế ảnh hưởng đến khả quản lý điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua thị trường tiền tệ thị trường tín dụng Ngân hang Nhà nước Trong kinh tế thị trường, việc cạnh tranh chủ thể kinh tế vừa quy luật khách quan vừa động lực phát triển Hoạt động NHTM vấp phải cạnh tranh liệt để tồn phát triển Tuy nhiên, cạnh tranh bên cạnh mặt tích cực cịn biểu mặt tiêu cực như: đua tăng lãi suất, việc tăng lãi suất có tác dụng tích cực kích thích người gửi tiền, đảm bảo nhu cầu khoản Tuy nhiên, việc tăng lãi suất gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn cũn cho vay NHNo vì: NHNo hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, môi trường thuận lợi địa bàn hoạt động rộng, vay nhỏ, chi phí cao chịu nhiều rủi ro….Lãi suất tiền vay cao làm cho nông dân, hộ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp e ngại với nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, NHNN cần tăng cường việc kiểm soát NHTM thông qua giám sát từ xa chỗ Nhằm ngăn chặn NHTM dùng biện pháp cạnh tranh thiếu lành mạnh làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 3.3.3-Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Là ngân hàng chuyên doanh đầu đầu tư vào lĩnh vực coi “rủi ro, bấp bênh đầy tiềm nhất”, nơng nghiệp - nông thôn ông dân NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế Xây dựng quy trình cho vay hợp lý: quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu đảm bảo an toàn cho khoản vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 39 Tiếp tục hồn thiện chế tín dụng cho phù hợp với đối tượng ngành nghề khác Quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, sớm đưa sản phẩm tín dụng theo mơ hình tổ chức sản xuất kinh doanh nơng thơn, như: sản phẩm tín dụng cho vay hộ tích tụ ruộng đất Sản phẩm tín dụng cho phát triển kinh tế gia trại, sản phẩm tín dụng cho liên kết nhà: Nhà nước, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp nhà nơng Có chế độ ưu đãi với cán tín dụng để họ yên tâm công tác phát huy hết lực minh để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Có sách tổ chức tuyển dụng nhân sự, mở rộng thu hút nhân tài Tăng cường hoạt động tra, giám sát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động sai trái, không quy định Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng sát với tình hình thực tế hơn, tránh tình trạng cán tín dụng chấm điểm theo cảm tính để hồn thành tiêu Trang bị máy vi tính đại đồng để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh ngân hàng thời đại Đẩy mạnh hoạt động Maketing toàn hệ thống, nâng cao hình ảnh uy tín Ngân hàng, đồng thời, nâng cao khả cạnh tranh NHNo với ngân hàng khác 3.3.4-Đối với NHNo & PTNT tỉnh Bắc Giang quyền địa phương Đối với NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang cần phải có đạo kịp thời, xác quy định, sách NHNN NHNo&PTNT Việt Nam; bên cạnh đó, Ngân hàng cần cụ thể hóa đạo phương hướng hoạt động mà ngân hàng cấp đưa nhằm phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội tỉnh huyện tỉnh Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, đồng thời, phối hợp giúp đỡ cho NHNo&PTNT huyện thành lập ban kỹ thuật nhằm khắc phục sửa chữa cố kịp thời hệ thống máy móc, thiết bị tạo điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh Ngồi ra, cần tích cực phát động phong trào thi đua, khen thưởng chi nhánh ngân hàng toàn tỉnh nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng, tạo khơng khí thi đua cơng tác sơi toàn tỉnh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 40 Đối với cấp uỷ quyền cấp tỉnh cấp huyện Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 41 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề đặc biệt quan tâm NHTM, định tồn phát triển ngân hàng Song làm để tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo chất lượng tín dụng tốn khó cho NHTM, cho NHNo&PTNT huyện Lạng Giang Đặc biệt giai đoạn nay, mà kinh tế thị trường có nhiều biến động, cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng địa bàn, khách hàng chủ yếu HSX, đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng HSX quan tâm Tồn khóa luận giải ba vấn đề lớn phần làm rõ vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Lạng Giang, là: Một là, số vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHTM Phần tập hợp hệ thống hóa lý luận phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng HSX, đồng thời đưa kinh nghiệm học thực tiễn từ số ngân hàng Hai là, nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Lạng Giang; từ tìm hạn chế nguyên nhân gây hạn chế Cuối cùng, đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Lạng Giang Tóm lại, phạm trù phức tạp rông lớn, liên quan đến lý luận thực tiến, đòi hỏi kinh nghiệm nghiên cứu chuyên sâu hiểu hết Với khả trình độ có hạn, em mong qua đề tài đóng góp phần cho mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Lạng Giang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 42 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Lạng Giang năm 2010 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Lạng Giang năm 2011 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Lạng Giang năm 2012 Báo cáo cán công chức năm 2010, 2011, 2012 Chuyên đề Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tây http://doc.edu.vn/tai-lieu/chuyen-de-mot-so-giai-phap-nang-cao-chat-luong-tindung-ho-san-xuat-tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-ha-45472/ Luận văn: Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Tỉnh Gia Lai http://tailieuso.udn.vn/bitstream/TTHL_125/4744/3/Tomtat.pdf LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lạng Giang? ?? lựa chọn để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp. .. nghiệp phát triển nông thôn Huyện Lạng Giang năm 2010 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Lạng Giang năm 2011 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển. .. triển nông thôn Huyện Lạng Giang năm 2012 Báo cáo cán công chức năm 2010, 2011, 2012 Chuyên đề Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn
Ngày đăng: 11/10/2022, 15:04
Xem thêm:
