(Luận văn TMU) chất lượng tín dụng của NHCT – chi nhánh hoàn kiếm

Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất q thầy Trường đại học Thương Mại, thầy cô khoa Tài chính- Ngân hàng trang bị cho chúng em kiến thức làm hành trang bước vào đời Khơng có thế, thầy đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh Hồn Kiếm, em tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hoàn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn khóa luận Ts Vũ Xuân Dũng tận tình hướng dẫn em, phân tích giải thích kết hợp lý luận thực tiễn để em hồn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, anh chị phịng Khách hàng cá nhân tồn thể anh chị ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm dồi sức khỏe ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Lê Cường SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ , HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM .1 1.1 Khái niệm vai trị hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụn 1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng NHTM .3 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM .4 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2 Một số tiêu chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng .6 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 1.3.1 Nhân tố bên 1.3.2 Nhân tố bên .12 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HỒN KIẾM 17 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hoàn Kiếm 17 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hồn Kiếm 17 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hoàn Kiếm 17 SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm 18 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm 20 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 24 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 24 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 25 2.3 Phân tích liệu sơ cấp quản lý nợ xấu Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 25 2.4 Phân tích liệu thứ cấp thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm 30 2.4.1 Thực trạng hoat động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm giai đoạn 2010-2012 31 2.4.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm giai đoạn 2010-2012 34 2.4.2.1 Nhóm tiêu định tính .34 2.4.2.2 Nhóm tiêu định lượng 35 CHƯƠNG III CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HỒN KIẾM .40 3.1 Các kết luận, phát qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hoàn Kiếm 40 3.1.1 Những thành công mà Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hồn Kiếm đạt cơng tác quản lý chất lượng tín dụng 40 3.1.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 40 3.2 Định hướng giải vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm 42 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm 43 3.3.1 Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 43 3.3.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 43 3.3.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn 44 3.3.4 Nâng cao cơng tác quản lý, giám sát tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro .46 SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng 3.3.5 Thực biện pháp thẩm định kỹ trước cho vay, tăng cường kiểm tra sau cho vay 47 3.3.6 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng 50 3.3.7 Tăng cường công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng 50 3.4 Một số kiến nghị: 51 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 51 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .51 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 51 KẾT LUẬN CHUNG TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng, hình vẽ Trang Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHCT Hoàn Kiếm 20 giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn NHCT Hồn Kiếm giai 21 đoạn 2010-2012 Bảng 2.3 Tình hình kinh doanh ngoại hối toán quốc tế 22 NHCT Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.5 Kết phiếu điều tra trắc nghiệm nhân viên ngân 26 hàng Bảng 2.6 Kết phiếu điều tra trắc nghiệm khách hàng Bảng 2.7 Doanh số cho vay, thu nợ toàn chi nhánh năm 31 2010- 2012 Bảng 2.8.Dư nợ theo thành phần kinh tế 32 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn 33 10 Bảng 2.10 Chất lượng tín dụng theo nhóm nợ 36 11 Bảng 2.11 Tình hình nợ gia hạn nợ hạn 37 12 Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 38 13 Bảng 2.13 Hiệu suất sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng 39 23 27 DANH MỤC SƠ ĐỒ , HÌNH VẼ TT Tên sơ đồ, biểu đồ Trang Sơ đồ 1.1 Mơ hình cấu tổ chức chi nhánh 18 SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Vietinbank NH NHTW NHNN NHTM NHCT TMCP TCTD TCKT DNVVN KKH VNĐ USD TCKT CBNV HĐQT TCCB KH : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam : Ngân hàng : Ngân hàng Trung ương : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Công Thương : Thương mại cổ phần : Tổ chức tín dụng : Tổ chức kinh tế : Doanh nghiệp vừa nhỏ : Không kỳ hạn : Việt Nam đồng : Đô la Mỹ : Tổ chức kinh tế : Cán nhân viên : Hội đồng Quản trị : Tổ chức cán : Khách hàng SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Để phát huy nội lực, khuyến khích tăng trưởng kinh tế cao bền vững, quốc gia cần xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu cao, đặc biệt kinh tế Việt Nam Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng kinh tế thị trường, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Chính vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, sống tất Ngân hàng Trong tình hình kinh tế khó khăn nay, với cạnh tranh gay gắt NHTM tổ chức tín dụng nợ xấu Vietinbank ngày tăng cao năm gần chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết với Vietinbank nói chung Vietinbank chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng Trước thách thức to lớn tiến trình hội nhập, mơi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, NHTM khó phát triển bền vững không tập trung nỗ lực nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng Góp phần đáp ứng địi hỏi xúc thực tiễn, đề tài: “Chất lượng tín dụng NHCT – Chi nhánh Hồn Kiếm” lựa chọn làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa, làm rõ vấn đề hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHTM - Đánh giá thực trạng, thành tựu, hạn chế nguyên nhân yếu trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm Đề xuất giải pháp đưa kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hoàn Kiếm Đối tượng, phạm vị nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý thuyết thực tiễn chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm - Phạm vi nghiên cứu: Nội dụng nghiên cứu: Tình hình cho vay chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hoàn Kiếm SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Khơng gian nghiên cứu: Tình hình hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm Thời gian nghiên cứu: việc khảo sát thông tin, liệu nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm khoảng thời gian từ 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu Trên sở tài liệu thu thập được, phương pháp thống kê so sánh năm, tiêu để thấy kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, phần kết luận phần phụ luc, khóa luận gồm chương Chương I Các vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm Chương III Các kết luận đề xuất hướng giải nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Khái niệm vai trị hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụn Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ la tinh credo (tin tưởng tín nhiệm), thực tế thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác tùy thuộc vào góc độ nghiên cứu Xét quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Xét góc độ chuyển dịch quỹ tín dụng chuyển dịch quỹ từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm Theo góc độ nghiên cứu đề tài, tín dụng quan hệ kinh tế chủ thể cho vay – bên giao giá trị (ngân hàng) chủ thể vay – bên nhận giá trị (các tổ chức, cá nhân) bên cho vay chuyển giao tài sản tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện tiền vay lãi cho bên cho vay Phạm trù tín dụng gắn liền với sản xuất lưu thơng hàng hóa, đâu có sản xuất lưu thơng hàng hóa có tín dụng tồn vận động ln mang tính chất động lực quan hệ kinh tế Theo Luật TCTD hoạt động tín dụng hoạt động mà theo ngân hàng thoat thuận cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước Do hoạt động tín dụng cho vay hoạt động hoạt động tín dụng, NHTM Việt Nam hoạt động cho vay gần chi phối hoàn toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Do tồn phần nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay, xuyên suốt phần trình bày sau hoạt động tín dụng hiểu hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Các hình thức tín dụng Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng đa dạng phong phú Việc phân loại tín dụng có sở khoa học giúp thiết lập quy trình tín dụng hợp lý, sở nâng cao hiệu quản trị rủi ro chất lượng tín dụng Việc phân loại tín dụng thường dựa vào tiêu thức sau: SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng  Căn theo mục đích sử dụng vốn tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia làm loại: - Tín dụng sản xuất kinh doanh: loại tín dụng sử dụng vay đối tượng nhằm mục đích sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng sử dụng vay nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường sử dụng vay cá nhân đáp ứng cho nhu cầu phục vụ đời sống thường thu hồi từ nguồn thu nhập cá nhân vay vốn  Căn theo thời gian Theo tiêu thức tín dụng chia làm loại: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến năm, tín dụng ngắn hạn thường sử dụng vay bổ sung vốn lưu động nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn chủ thể vay vốn - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm, tín dụng trung hạn thường sử dụng vay sửa chữa, cải tạo tài sản cố định, nhu cầu thiếu hụt vốn có thời hạn hồn vốn năm - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm, tín dụng dài hạn thường sử dụng vay nhu cầu mua sắm tài sản cố định, xay dựng bản… có thời gian thu hồi vốn lâu (thời gian hoàn vốn vay năm)  Căn vào chủ thể tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia làm hai loại - Tín dụng trực tiếp: loại tín dụng mà theo chủ thể vay vốn trực tiếp có nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng - Tín dụng gián tiếp hay cịn gọi chiết khấu: loai tín dụng mà theo chủ thể vay khơng có nghĩa vụ trực tiếp phải trả nợ cho ngân hàng, mà nghĩa vụ trả nợ chủ thể khác đảm nhận  Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiêu thức tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng có bảo đảm tài sản: loại tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ vay chủ thể vay vốn đảm bảo tài sản chủ thể vay vốn, tài sản hình thành từ vốn vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba - Tín dụng khơng có bảo đảm tài sản: loại tín dụng mà theo ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng vay sở khách hàng có tín nhiệm SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 45 Khoa: Tài – Ngân hàng vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm người làm công tác tín dụng…có chất lượng cán tín dụng tăng lên 3.3.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống cịn Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm cần chủ động thực tốt vấn đề Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải : - Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý khơng phù hợp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Yêu cầu Chi nhánh sở phải thực tốt điều khoản qui định chế độ, thể lệ tín dụng qui trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ lưỡng, khơng xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng, phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật, chủ trương sách, qui trình cho vay, quan trọng phải biết rõ khách hàng người ? Họ muốn gì? Và từ vào quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu Ngân hàng kiên không cho vay dự án khơng có tính khả thi, hiệu kinh tế, khách hàng có đầy đủ tài khoản chấp, mục đích cho vay khơng đơn thu nợ mà giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng qui mơ sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân Ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại để thu hồi nợ, sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn rồi, quan hệ Ngân hàng khách hàng chấm dứt, uy tín Ngân hàng bị giảm sút (chưa nói khó khăn phức tạp xử lý tài sản chấp) Tuy nhiên cần nói thêm khách hàng có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải chấp tài sản làm đảm bảo, Chi nhánh phải nghiêm túc thực nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh - Thực việc kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều Ngân hàng, vay Ngân hàng trả cho Ngân hàng khác SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 46 Khoa: Tài – Ngân hàng Nhất thiết phải tổ chức duyệt cho vay theo hướng “chạc 3” Trong gồm có cán tín dụng, người đề nghị, lãnh đạo phịng tín dụng người tái thẩm định kiểm soát, lãnh đạo Ngân hàng người duyệt cho vay Một khoản tín dụng phát phải có chữ ký thành phần độc lập, phải qui định rõ trách nhiệm cán tham gia cấp tín dụng Thực tốt qui định có tác dụng tăng cường trách nhiệm phận độc lập việc phối hợp với để xét duyệt cho vay, nhờ quản lý tốt khoản tín dụng từ khâu đầu, tăng cường tính hợp tác phối hợp phận, đơn vị Ngân hàng Điều có ý nghĩa hơn, hoạt động tín dụng trở nên phức tạp với qui mô ngày lớn - Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại Ngân hàng lượng định rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Quá trình đánh giá, phân loại nợ sau: + Đánh giá khoản nợ trình theo dõi việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng : sau phát tiền vay, Ngân hàng phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Căn vào tình hình tài khách hàng, thấy khoản nợ có biểu khác thường, chưa có dấu hiệu tổn thất theo dõi khoản ‘‘Nợ cần ý’’, để có biện pháp tích cực tìm ngun nhân sửa chữa sai lầm để thu nợ hạn Đối với khoản nợ có khả tổn thất cần phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính xảy Để giải nợ hạn, chi nhánh cần tiến hành biện pháp: - Trước hết Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến khơng thu hồi nợ hạn Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ hạn đến chi nhánh sở, coi tiêu thức để phân phối tiền lương, quĩ khen thưởng SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 47 Khoa: Tài – Ngân hàng Căn vào tiêu giao chi nhánh sở phải xây dựng phương án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn - Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, Ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ Ngân hàng địa phương 3.3.4 Nâng cao công tác quản lý, giám sát tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro Nhiệm vụ cán tín dụng khơng phải dừng lại sau định cho vay giải ngân mà phải tiếp tục quản lý kiểm soát vay lúc thu hồi xong vốn gốc lãi Trong q trình cho vay, cán tín dụng phải xem xét việc khách hàng sử dụng vốn vay có với mục đích nêu hợp đồng tín dụng khơng, hiệu sử dụng vốn vay nào, dự án thực có tiến độ khơng, q trình sản xuất kinh doanh gặp phải khó khăn thuận lợi Qua q trình quản lý giám sát khoản vay, cán tín dụng thu thập thêm thông tin khách hàng Nếu thông tin thu thập liên quan đến khoản vay tốt cho thấy chất lượng tín dụng đảm bảo Ngược lại chất lượng khoản vay khơng tốt, ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng có quyền thu nợ trước hạn, ngừng giải ngân bên vay vi phạm hợp đồng; yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo giá trị tài sản sử dụng làm tài sản bảo đảm giảm; phân nhóm khoản vay để trích lập dự phịng rủi ro bù đắp tổn thất xảy ra…Đây hoạt động cần thiết để ngân hàng nâng cao chất lượng khoản vay Để nâng cao cơng tác quản lý giám sát tín dụng ngân hàng áp dụng số biện pháp sau: Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm cần xác định lại quy mơ, cấu tổ chức phận tín dụng cho phù hợp với yêu cầu công tác quản lý chiến lược phát triển chi nhánh mình, thường xuyên tổ chức rà soát đánh giá lại chất lượng khoản vay Thường xuyên đạo cán tín dụng theo dõi, nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng từ đưa biện pháp thích hợp giảm thiểu rủi ro Thường xuyên đánh giá chất lượng cán tín dụng để phân công nhiêm vụ cho người cách hợp lý Có thể phân loại cán tín dụng theo số tiêu SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 48 Khoa: Tài – Ngân hàng thức sau:Trình độ chun mơn, kinh nghiệm nghề nghiệp, nghiệp vụ bổ trợ (ngoại ngữ, vi tính…), phẩm chất đạo đức cán tín dụng Thơng qua tiêu chí mà Chi nhánh đánh giá khả cán tín dụng để giao nhiệm vụ phù hợp với khả họ, để giám sát, quản lý khoản vay tốt 3.3.5 Thực biện pháp thẩm định kỹ trước cho vay, tăng cường kiểm tra sau cho vay Như phân tích trên, chất lượng tín dụng khơng tốt phần quy trình thẩm định trước, sau cho vay chưa chặt chẽ Vì Vietinbank Hồn Kiếm cần hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng trước, sau cho vay Cụ thể sau: Thẩm định trước cho vay: Thẩm định bước trình cho vay, qua trình thẩm định ngân hàng ước lượng lợi nhuận mà có khả đạt rủi ro gặp phải cho khách hàng vay Đây khâu vô quan trọng để ngân hàng định có cho khách hàng vay hay khơng Khi phân tích đánh giá khách hàng, Ngân hàng phải phân tích được: phương án, dự án sản xuất kinh doanh có khả thi khơng, thu nhập mang lại có đủ cho khách hàng bù đắp chi phí, trả tiền vay cho NH có lãi hay khơng; tình hình tài khả toán khách hàng vay vốn sao; ngân hàng phải biết uy tín đạo đức người đứng đầu doanh nghiệp uy tín doanh nghiệp thị trường…để từ ngân hàng lựa chọn khách hàng có triển vọng tốt vay loai bỏ khoản vay có rủi ro cao Để biết đâu khách hàng tiềm năng, Chi nhánh phải thu thập cách đầy đủ đáng tin cậy thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng cần khai thác triệt để mối quan hệ với tổ chức, cá nhân xã hội để nắm bắt thơng tin xác khách hàng vay vốn Chi nhánh cần phân tích đánh giá khả tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng năm gần thông qua hồ sơ kinh tế họ cung cấp phải kiểm tra tính xác thực văn giấy tờ đó, cách xem giấy tờ có hợp lệ khơng, có xác nhận quan thuế hay quan chức không Việc kiểm tra cần thiết phải tiến hành khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Bởi số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta chiếm tỷ lệ lớn mà doanh nghiệp ln tình trạng thiếu vốn nên việc làm giả giấy tờ khai khống số liệu xảy Vì SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 49 Khoa: Tài – Ngân hàng cơng tác thẩm định mà tiến hành tốt loại bỏ khách hàng gian dối, giảm rủi ro cho vay, đồng thời tăng thêm hội vay vốn cho DN có triển vọng tốt Bên cạnh chi nhánh cần đánh giá quan hệ tín dụng khách hàng với chi nhánh khứ với tổ chức tín dụng khác như: Tình hình sử dụng dịch vụ ngân hàng( nhận, chuyển tiền…), số dư nợ ngắn hạn trung hạn dài hạn doanh nghiệp, số lần trả nợ hạn doanh nghiệp… Chi nhánh cần thu thập thơng tin uy tín doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp; xem xét khả quản lí hoạt động sản xuất kinh doanh chủ doanh nghiệp Tiếp đó, NH tiến hành thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng lập Nếu phương án vay có tính khả thi mang lại hiệu cao cho khách hàng ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn với mức lãi suất thời hạn hợp lý Lãi xuất phải đảm bảo cho ngân hàng đủ bù đắp chi phí có lãi phải thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp tạo để đảm bảo doanh nghiệp có lãi Ngân hàng tham gia đóng góp ý kiến để xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho khách hàng có hiệu cao Đối với DNNVV điều có ý nghĩa quan trọng, xuất phát từ yếu hạn chế DNNVV khâu tổ chức quản lý trình sản xuất kinh doanh hạn chế tầm nhìn chiến lược thành phần kinh tế Để làm tốt việc tham gia xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu ngân hàng phải có khả phán đốn tốt, linh hoạt với biến động thị trường, am hiểu pháp luật quy định hành để tránh rủi ro thiếu hiểu biết mang lại Tăng cường kiểm tra sau cho vay: Sau định cho vay, cán tín dụng giúp khách hàng làm thủ tục nhận tiền vay Quá trình giải ngân vốn vay phai theo tiến độ dự án hạn chế toán tiền mặt, chủ yếu toán chuyển khoản qua ngân hàng mình, chuyển dần giao dịch doanh nghiệp tài khoản mở ngân hàng Nếu công việc thực tốt giảm bớt rủi ro hành vi gian lận doanh nghiệp gây như: tạo hợp đồng mua bán giả, chuyển tiền vịng vo gây thất vốn Cơng việc cán tín dụng kiểm tra giám sát khoản vay thường xuyên xem vốn vay có sử dụng mục đích mà doanh nghiệp SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 50 Khoa: Tài – Ngân hàng giải trình khơng dự án sản xuất kinh doanh có thực tiến độ khơng Đây cơng việc quan trọng việc khách hàng vay với mục đích sử dụng với mục đích khác gây thiệt hại lớn nên ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra để có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay Chi nhánh cần thực số công việc sau: + Chi nhánh khơng theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp thông qua số liệu mà doanh nghiệp cung cấp mà phải chủ động thu thập thơng tin q trình sản xuất kinh doanh khách hàng qua nhiều nguồn tin khác nhau; cán tín dụng đến trực tiếp nơi thực dự án để thu thập thơng tin… + Trong tình trạng cán tín dụng phát vấn đề doanh nghiệp cần tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn để doanh nghiệp thực tốt dự án sản xuất kinh doanh bảo đảm doanh nghiệp thực nghĩa vụ tài với ngân hàng + Q trình kiểm tra phải lên kế hoạch, việc kiểm tra phải thực vào thời điểm thích hợp để phát sai xót doanh nghiệp Việc lên kế hoạch kiểm tra cần đưa vào điều khoản để tránh tình trạng mâu thuẫn q trình kiểm tra Các cơng việc cán tín dụng thực đến thu xong nợ từ khách hàng để tăng thêm an toàn cho khoản vay, nâng cao hiệu cho vay DNNVV 3.3.6 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Như phân tích trên, việc tương tác ngân hàng Cơng Thương nói chung Vietinbank chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng khách hàng chưa thật hiệu Khách hàng khơng có nhiều thơng tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Vì ngân hàng dễ khách hàng tiềm gắn bó lâu dài với ngân hàng Thiết lập quan hệ thân thiết với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng cần thiết việc tìm hiểu khách hàng thực từ trước, từ chi phí cho việc điều tra khách hàng giảm nhiều Chính mà quan hệ ngân hàng khách hàng xây dựng cách gắn bó rủi ro ngân hàng giảm nhiều Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm thời gian hoạt đơng tạo nhiều mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, hàng năm cịn có buổi gặp mặt khách hàng quen thuộc to niềm tin cao chạo khách hàng SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 51 Khoa: Tài – Ngân hàng 3.3.7 Tăng cường công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Ngoài việc trì mối quan hệ khách hàng trên, Vietinbank chi nhánh hoàn kiếm cần phải tăng cường công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch đến với khách hàng nhằm thu hút khách hàng đến với chi nhánh khách hàng nắm bắt thơng tin cách nhanh chóng Chi nhánh cần phát triển đầy đủ đa dạng sản phẩm dịch vụ NH đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, hội nhập Đồng thời tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đặc biệt ý tới xây dựng hình ảnh quảng bá thương hiệu ngân hàng Tích cực nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi thị trường Xây dựng trì phát triển quan hệ khách hàng, đặc biệt long tin mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.4 Một số kiến nghị: 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thiết tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế, cần có hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp cần thiết Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý doanh nghiệp, cần phải kiên việc xếp lại doanh nghiệp Tạo điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng Nhà nước nên ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn luật có liên quan đến mơi trường kinh tế, pháp lý vững cho tất hoạt động doanh nghiệp thân ngân hàng Việc hồn thiện mơi trường pháp lý cần thiết , văn luật không chồng chéo mà vừa đảm bảo tính bình đẳng vừa kích thích cho tất hoạt động kinh tế phát triển 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đối với Ngân hàng nhà nước cần hoạch định sách tiền tệ linh hoạt đáp ứng kịp thời thay đổi kinh tế thị trường Chính phủ có biện pháp tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại quốc doanh tăng vốn điều lệ sở kết xử lý nợ tồn đọng Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động NHTM, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh chất lượng, số lượng, đảm bảo thực kiếm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp rủi ro có SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 52 Khoa: Tài – Ngân hàng thể xảy Tăng cường tính độc lập, tự chủ trách nhiệm cơng tác tra kiểm sốt Hiện đại hố ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triểm công tác huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ khu vực quốc tế tạo điều kiện hội phát triển cho ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam -Cần triển khai kịp thời việc hướng dẫn cụ thể văn bản, qui định NHNN hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động hành lang pháp lý đảm bảo chất lượng cao - Cần có hướng dẫn quy trình cho vay mộy cách cụ thể tới chi nhánh, đồng thời cần trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng tín dụng thực nhiệm vụ cho vay Bên cạnh đó, NHCT Việt Nam nên bổ sung chế, biện pháp cụ thể để tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ quy trình tín dụng cán tín dụng sở - Trong tình hình cạnh tranh nay, NHTM đua hạ lãi xuất cho vay đặc biệt cho vay ngoại tệ để giải vấn đề gia tăng đầu vào Tuy không thuộc vào lĩnh vực chuyên doanh NHCT Việt Nam cần phải thu hút thêm nguồn ngoại tệ dài hạn, đặc biệt phải ý đến nguồn ngoại tệ từ nước cho vay uỷ thác tổ chức quốc tế, nguồn vay ưu đãi, kiều hối… để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngoại tệ doanh nghiệp đồng thời thu hút khách hàng xuất mở tài khoản toán hệ thống NHCT - Cần đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay, góp phần hạn chế tổn thất cho ngân hàng SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN CHUNG Kết nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương – Chi nhánh Hồn Kiếm Cơng tác tín dụng khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Có thể nói, lợi nhuận ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng đặc biệt cho vay Trong thời gian qua, Vietinbank Hoàn Kiếm đáp ứng tốt nhu cầu vốn tín dụng cho doanh nghiệp Tuy nhiên chất lượng tín dụng chi nhánh chưa tốt Tình trạng số dư nợ hạn nợ xấu chi nhánh tang cao Ngồi ra, việc chăm sóc khách hang, quảng bá sản phẩm dịch vụ chưa thực cách thường xuyên rộng rãi Vấn đề đặt cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành cơng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Để giải vấn đề trên, khóa luận từ việc tím hiểu sở lý luận cơng tác tín dụng chất lượng tín dụng đến việc phân tích tình hính cơng tác tín dụng chất lượng tín dụng Vietinbank Hoàn Kiếm, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Vietinbank chi nhánh Hồn Kiếm nâng cao chất lượng tín dụng, phát huy vị vững Chi nhánh, góp phần thúc đẩy phát triển Ngân hàng Cơng Thương nói riêng kinh tế xã hội nói chung Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Đây đề tài hoàn toàn phù hợp với thực trạng gặp phải Vietinbank Hồn Kiếm Bài Khóa luận phần phản ánh chân thực hoạt động tín dụng Chi nhánh, góp phần đáng kể vào việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, thời gian có hạn, em chưa thể tiến hành số khảo sát thực tế hơn, phân tích thêm nhiều mảng chất lượng tín dụng Chi nhánh, khóa luận khơng tránh khỏi cịn số thiếu sót Em mong thời gian tới nhiều nghiên cứu chất lượng tín dụng Vietinbank Hoàn Kiếm toàn Ngân hàng SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại - Đại học Thương Mại Luật tổ chức tín dụng – Chính phủ 2008 Luật sửa đổi bổ sung số điều luật luật TCTD- NXB trị quốc gia hà nội 2003 Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 2001; Sổ tay tín dụng – NHCT Việt Nam; Trang tin NHCT Việt Nam địa chỉ: www.icb.com.vn; www.sbv.gov.vn; Tạp chí ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012- Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2012 – NHCT Hoàn Kiếm 10 Báo cáo thường niên năm 2010-2011-2012 NHCT Hoàn Kiếm 11 Đề án phát triển chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương – Chi nhánh Hồn Kiếm giai đoạn 2010-2015 SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng PHỤ LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG -* - CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc -* - PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM (Mẫu phiếu dành cho khách hàng ngân hàng) Để có sở đánh giá xác, khách quan “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Cơng Thương – Chi nhánh Hồn Kiếm”, kính đề nghị ông (bà) bớt chút thời gian quý báu cung cấp số thông tin cách trả lời câu hỏi Chúng xin đảm bảo thông tin cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu Rất mong giúp đỡ Ông (bà)? Họ tên khách hàng:……………………………… Chức vụ: …………… Địa chỉ: ………………………………………………………………………’ Xin Ơng (Bà) vui lịng khoanh trịn vào phương án mà Ông (Bà) cho Câu Ông (Bà) vay vốn ngân hàng lần A – Chưa lần B – lần C – Từ 1-3 lần D – Nhiều lần Câu Địa điểm giao dịch chi nhánh có đem lại thuận tiện cho giao dịch cho Ơng (Bà) khơng? A – Có B – Khơng Câu Ông (Bà) đánh hình thức tín dụng mà ngân hàng triển khai? A – Đa dạng phong phú B – Còn thiếu chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng địa bàn Câu Theo Ông (Bà) thủ tục vay vốn ngân hàng nào? A – Đơn giản thuận tiện cho khách hàng B – Phức tạp, nhiều thủ tục rườm rà Câu Ông (Bà) có hài lịng thái độ phục vụ trình độ nhân viên ngân hàng khơng? A – Có SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Câu Câu Câu Câu Câu 10 Khoa: Tài – Ngân hàng B – Khơng Theo Ơng (Bà) q trình giải ngân ngân hàng nào? A – Kịp thời, nhanh chóng, an tồn B – Chậm trễ, nhiều thủ tục C – Ý kiến khác…………………………………………………… Phương thức toán nợ mà ngân hàng áp dụng cho khoản vay Ông (Bà) là? A – Thu nợ gốc lãi lần đáo hạn B – Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi theo định kỳ C – Thu nợ hốc lãi theo nhiều kỳ hạn Theo Ông (Bà), kỳ hạn phương thức tốn nợ có phù hợp với nhu cầu sử dụng Ơng (Bà) khơng? A – Có phù hợp B – Khơng phù hợp Theo Ơng(Bà), hình thức tổ chức tuyên truyền quảng bá mà ngân hàng triển khai địa bàn thực thu hút khách hàng chưa? A – Các chương trình triển khai phù hợp với sản phẩm đông đảo khách hàng biết tới B – Các chương trình cịn ít, khơng thu hút quan tâm khách hàng C – Các chương trình ít, khách hàng khó tiếp xúc với thơng tin sản phẩm Ông (Bà) đánh già chất lượng tín dụng ngân hàng nay? A – Tốt B – Bình thường C – Không tốt D – Ý kiến khác………………………………………………… -Cảm ơn Ông (Bà) giúp đỡ hoàn thành phiếu điều tra SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng PHỤ LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc -* - -* PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM (Mẫu phiếu dành cho cán ngân hàng) Đề tài: Chất lượng tín dụng NHCT – Chi nhánh Hoàn Kiếm Sinh viên thực hiện: Nguyễn Lê Cường Lớp K45H2 Chuyên ngành tạo: Tài – Ngân hàng Đơn vị thực tập: Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm Kính gửi: Ông (Bà)………………………… Xin trân trọng cảm ơn Quý Ngân hàng tiếp nhận tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thánh tốt giai đoạn thực tập vừa qua Trên sở thông tin thu thập xử lý qua giai đoạn thực tập tổng hợp, chọn đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Để giúp cho trình nghiên cứu khóa luận bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế Quý quan, kính đề nghị Ơng (Bà) vui long cho biết thơng tin sau: A.PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên Ơng (Bà):……………………………………………….….…… Phịng chun mơn Ơng (Bà) công tác:………………… …… Thâm niên công tác:……………………………………………….….…… Chức vụ:………………………………………………………… ……… Số điện thoại:………………………………… Email………………….… SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng B PHẦN ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Xin Ơng (Bà) vui lịng khoanh trịn vào phương án mà Ông (Bà) cho nhất: Câu Theo Ơng (Bà), trình độ lực chuyên môn nhân viên ngân hàng NHCT Chi nhánh Hồn Kiếm so với u cầu cơng việc nào? A – Không phù hợp B – Phù hợp C – Rất phù hợp Câu Theo Ơng (Bà), trình độ kỹ thuật cơng nghệ NHCT Chi nhánh Hoàn Kiếm nào? A – Lạc hậu B – Hiện đại C- Rất đại Câu Theo Ơng (Bà), Hoạt động cấp tín dụng chi nhánh phù hợp với mục đích, yêu cầu Ngân hàng khách hàng hay chưa? A – Bình thường B – Thích hợp C – Rất thích hợp Câu Theo Ơng (Bà), Tình hình dư nợ NHCT chi nhãnh Hoàn Kiếm năm qua nào? A – Khơng tốt B – Bình thường C – Tốt Câu Theo Ông (Bà), Mức độ đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng chi nhánh ? A – Thấp B – Bình thường C – Đầy đủ Câu Theo Ơng (Bà), Tầm quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng NHCT thời gian qua? A – Khơng quan trọng B – Bình thường C – Rất quan trọng Câu Theo Ông (Bà), Thực trạng cấp tín dụng khách hàng NHCT SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Câu Câu Khoa: Tài – Ngân hàng Hoàn Kiếm nào? A – Không hiệu B – Chưa hiệu C – Hiệu Theo Ơng (Bà), Cơng tác đào tạo, nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn vào hướng dẫn quy trình, sách ngân hàng nhân viên đạt hiệu chưa? A – Kém hiệu B – Chưa hiệu C – Hiệu Theo Ông (Bà), Mức độ cần thiết việc marketing quảng bá sản phẩm hoạt động tài NHCT? A – Không cần thiết B – Cần thiết C – Rất cần thiết Cảm ơn Ơng (Bà) giúp đỡ hồn thành phiếu điều tra SVTH: Nguyễn Lê Cường GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... dụng chất lượng tín dụng NHTM Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hoàn Kiếm Chương III Các kết luận đề xuất hướng giải nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. .. trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm 3.1.1 Những thành cơng mà Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm đạt cơng tác quản lý chất lượng tín dụng Chi nhánh Hoàn. .. giá chất lượng tín dụng Có nhiều tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, có tiêu mang tính định lượng có tiêu mang tính định tính 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính Dưới số tiêu định tính đánh giá chất lượng