Tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trường

Trước chuyể n sang chế thị trường n nề n kinh tế nước ta hoạ t đ ộ ng theo chế kế hoạ ch hoa tậ p trung bao cấ p, hoạ t đ ộ ng củ a n hệ thố ng ngân hà ng cũ ng bị chi phố i chế nà y Hệ thố ng ngân hà ng hoạ t đ ộ ng theo chế mộ t cấ p, ngân hà ng nhà nước vừa đ ả m nhậ n chức nă ng n lý nhà nước hệ thố ng tiề n tệ tín dụ ng, vừa nhậ n chức nă ng kinh doanh Nhưng thực tế nghiệ p vụ kinh doanh hoà n n đ ược thực hiệ n đ o bằ ng kế hoạ ch cuả nhà nước Vố n hoạ t đ ộ ng củ a ngân hà ng phầ n lớn đ ược lấ y từ nguồ n vố n cấ p pháp, không phả i từ nguồ n vố n huy đ ộ ng từ xã hộ i Bước sang chế thị trường, hệ thố ng ngân hà ng đ ược chia nh cấ p: Ngân hà ng nhà nước thực hiệ n chức nă ng n lý vĩ mô, hệ thố ng NHTM thực hiệ n kinh doanh lĩ nh vực tiề n tệ , tín dụ ng Nguồ n vố n kinh doanh đ ược huy đ ộ ng từ nguồ n tạ m thời nhà n rỗ i nề n kinh tế Và hoạ t đ ộ ng tín dụ ng hoạ t đ ộ ng kinh doanh quan trọ ng nhấ t đ em lạ i phầ n lớn lợi nhuậ n cho NHTM đ ây cũ ng hoạ t đ ộ ng có nhiề u rủ i ro nhấ t Trong chế thị trường ngân hà ng thương mạ i bị chi phố i quy luậ t cạ nh tranh khắ c nghiệ t Để đ t đ ược hiệ u hoạ t đ ộ ng lớn nhấ t NHTM phả i đ ặ c biệ t quan tâm đ ế n chấ t lượng tín dụ ng nhân tố ả nh hưởng đ ế n chấ t lượng tín dụ ng nề n kinh tế thị trường Đề án nêu lên mộ t phầ n nà o đ ó vấ n đ ề nà y, đ ề án bao gồ m: Chương I: Tín dụ ng ngân hà ng chấ t lượng tín dụ ng củ a NHTM nề n kinh tế thị trường LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương II: Thực trạ ng hoạ t đ ộ ng tín dụ ng củ a NHTM Việ t Nam Chương I: tín dụng ngân hà ng chấ t lượng tín dụng nhtm nề n kinh tế thị trường i khái niệ m chung tín dụ ng ngân hà ng Khái niệ m: Tín dụ ng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắ c hoà n trả Danh từ tín dụ ng (Credit) dùng đ ể hà nh vi kinh tế phức tạ p như: Bán chị u hà ng hoá, cho vay, chiế t khấ u, bả o lãnh, ký thác Tín dụ ng mộ t phạ m trù kinh tế phán ả nh quan hệ sử dụ ng vố n lẫ n pháp nhân thể nhân nề n kinh tế hà ng hoá - Trong mỗ i hà nh vi tín dụ ng ta thấ y đ ây giao dị ch hai bên + Trái chủ (người cho vay) – trao mộ t số tà i sả n hay tiề n bạ c + Người thụ trái (người đ i vay) hứa hoà n trả lạ i mộ t thời gian nhấ t đ ị nh nà o đ ó Nhà kinh tế Pháp ông Lonis Bandin đ ã đ ị nh nghĩ a tín dụ ng “mộ t trao đ ổ i hà ng hoá hiệ n tạ i lấ y mộ t hà ng hoá tương lai” Trong trao đ ổ i nà y, yế u tố thời gian xen lẫ n, cũ ng xen lẫ n đ ó trao đ ổ i nà y mang theo bấ t trắ c rủ i ro Vì vậ y tín dụ ng dựa o tín nhiệ m lẫ n nhau, ngà y nghiệ p vụ tín dụ ng đ ã đ ược chuyên nghiệ p ngân hà ng Phân loạ i Việ c phân loạ i tín dụ ng cầ n thiế t hỗ trợ cho mụ c đ ích n lý củ a ngân hà ng *Dựa o kỳ hạ n khoả n tín dụ ng: thời hạ n giao vố n cho khách hà ng sử dụ ng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụ ng ngắ n hạ n: 12 tháng sử dụ ng đ ầ u tư o tà i sả n lưu đ ộ ng, tín dụ ng trung hạ n từ nă m đ ế n nă m Tín dụ ng dà i hạ n lớn nă m hoặ c nă m, mộ t khoả ng thời gian dà i NHTM không cho vay dà i hạ n, thậ m chí khơng cho vay trung hạ n thiế u cơng cụ n lý rủ i ro, nhấ t thiế u nguồ n vố n lâu dà i khó huy đ ộ ng vố n Các nghiệ p vụ dà i hạ n nà y đ ược tổ chức “chuyên ngà nh” tự hoạ t đ ộ ng với nguồ n vố n vay chủ yế u qua phát hà nh trái phiế u tà i trợ cho đ ầ u tư qua huy đ ộ ng tiế t kiệ m gián tiế p NHTM giữ vai trò trung gian thị trường tà i doanh nghiệ p Chỉ bắ t đ ầ u từ nă m 70 ngân hà ng thương mạ i bắ t đ ầ u hoạ t đ ộ ng có hiệ u lĩ nh vực nghiệ p vụ dà i hạ n đ ể đ áp ứng nhu cầ u củ a khách hà ng cách tố t nhấ t, ngân hà ng thương mạ i dầ n ý tới phầ n thị trường cho vay dà i hạ n *Theo tính chấ t đ ả m bả o khoả n vay - Tín dụ ng có đ ả m bả o - Tín dụ ng không đ ả m bả o Để nhậ n đ ược vố n người vay phả i ký hợp đ ng tín dụ ng, bước hồ n nh mộ t hợp đ ng tín dụ ng : + Kiể m tra khả nă ng vay khả nă ng chi trả củ a người vay + Kí hợp đ ng tín dụ ng + Kí hợp đ ng đ ả m bả o tín dụ ng Đả m bả o tiề n vay có ý nghĩ a quan trọ ng xét cho đ ả m bả o tiề n vay đ ả m bả o lợi nhuậ n cho ngân hà ng, thực tế loạ i quan trọ ng nhấ t củ a đ ả m bả o tín dụ ng gồ m có: +Bả o lãnh: hợp đ ng cam kế t đ ơn phương mà người bả o lãnh cam kế t với người cho vay chi trả khoả n nợ củ a người vay cầ n thiế t LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com +Đả m bả o: đ ây hoạ t đ ộ ng củ a đ i lý kinh tế khác với bả o lãnh khơng bổ sung cho giao dị ch Trong hoạ t đ ộ ng ngân hà ng khơng trường hợp người vay phả i có cam kế t đ ả m bả o trả nợ củ a ngân hà ng khác Khi cấ p đ ả m bả o, ngân hà ng người đ ả m bả o đ ố i với người cho vay, chi trả số tiề n nhấ t đ ị nh xả y trường hợp đ ả m bả o +Cầ m cố giấ y tờ có giá trị hà ng hoá tà i sả n khác: Quyề n cầ m cố : yêu cầ u vậ t chấ t đ ố i đ ộ ng sả n củ a người khác hoặ c yêu cầ u đ ược quyề n nhậ n khoả n bồ i thường từ việ c bán tà i sả n cầ m cố , nế u người vay nợ không trả đ ược nợ Việ c cầ m cố nà y khơng trả đ ủ nợ mà cịn số lãi tiề n vay số tiề n i ước trả không thực hiệ n đ ược cam kế t Quyề n cầ m cố quy đ ị nh tà i sả n cầ m cố theo đ ng ý củ a người vay cho vay phả i đ ược chuyể n cho người cho vay người sở hữu trực tiế p, người vay người sở hữu gián tiế p tà i sả n cầ m cố Trong hoạ t đ ộ ng ngân hà ng đ iề u đ ó có nghĩ a người vay khơng cịn quyề n sử dụ ng, người vay không thực hiệ n đ ược cam kế t ngân hà ng bán tà i sả n đ ó + Chuyể n tà i sả n đ ả m bả o - Ngân hà ng có quyề n sở hữu đ ố i với tà i sả n cầ m cố đ ng thời chuyể n cho người vay đ ả m bả o đ ó đ ể họ tiế p tụ c sử dụ ng + Nhượng lạ i yêu cầ u chi trả hố đ ơn: Nế u người vay có yêu cầ u chi trả đ ố i với người thứ 3, họ nhượng lạ i cho ngân hà ng m đ ả m bả o tín dụ ng Cầ m cố bấ t đ ộ ng sả n : Cầ m cố nhà cửa có tầ m quan trọ ng lớn Nhưng ngân hà ng dựa o uy tín củ a khách hà ng đ ể cho vay không cầ n bả o đ ả m LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cho vay không cầ n bả o đ ả m đ ang mộ t thách thức đ ố i với ngà nh ngân hà ng *Dựa o hình thái tồ n tạ i củ a vố n tín dụ ng ta phân loạ i nh: tín dụ ng bằ ng tiề n tín dụ ng bằ ng hiệ n vậ t Tín dụ ng bằ ng hiệ n vậ t tức vố n tín dụ ng tồ n tạ i hình thức hiệ n vậ t; doanh nghiệ p mua bán chị u hoặ c th tà i sả n… Hình thức tín dụ ng nà y có đ ộ an tồ n cao, người cho vay nắ m sở hữu mặ t pháp lý đ ược pháp luậ t bả o vệ , tà i sả n có tính lỏ ng kém, khó chuyể n đ ổ i, vậ y hiệ n vậ t dễ dà ng thu hồ i cầ n thiế t ii tín dụ ng ngân hà ng Vai trị tín dụng Tín dụ ng đ áp ứng nhu cầ u vố n hoạ t đ ộ ng xây dựng kinh doanh Các ngân hà ng đ óng vai trò trung gian thu hút nguồ n vố n tạ m thời nhà n rỗ i xã hộ i đ ể đ áp ứng nhu cầ u đ ầ u tư xây dựng kinh doanh, tức đ ã chuyể n vố n từ người khơng có hộ i đ ầ u tư sinh lợi tới người có hộ i Tín dụ ng đ ả m bả o nhu cầ u tiêu dùng cá nhân xã hộ i, người tiêu dùng chọ n thời đ iể m đ ể mua sắ m tố t nhấ t, cung cấ p vố n cho người có nhu cầ u mua họ cầ n, không cầ n phả i chờ đ ế n tiế t kiệ m đ ủ tiề n đ ể mua Các tổ chức tín dụ ng cho khách hà ng vay vố n muố n vố n đ ược sử dụ ng đ úng mụ c đ ích có hiệ u , phả i giám sát trình hoạ t đ ộ ng củ a khách hà ng, góp phầ n nâng cao hiệ u hoạ t đ ộ ng kinh doanh củ a khách hà ng cũ ng n hoạ t đ ộ ng kinh tế chung củ a nề n kinh tế quố c dân Khi tín dụ ng đ ược chuyên nghiệ p hố chi phí đ ể vay vố n giả m thiể u, tiế t kiệ m chi phí lưu thông, ổ n đ ị nh thị trường LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hà ng có rấ t nhiề u hình thức huy đ ộ ng vố n: tín phiế u, thương phiế u, cổ phầ n Các hình thức đ ầ u tư cũ ng rấ t đ a ng, đ ầ u tư o xây dựng bả n cho vay ngắ n hạ n trung hạ n dà i hạ n Tín dụ ng thiệ n đ ời số ng kinh tế củ a mỗ i người xã hộ i, nề n kinh tế tă ng trưởng, phát triể n Các loạ i tín dụng ngân hà ng Tín dụ ng ngân hà ng tín dụ ng có tham gia củ a ngân hà ng đ óng vai trị trung gian tín dụ ng Hoạ t đ ộ ng theo hình thức vay đ ể cho vay Vố n tín dụ ng ngân hà ng hình thức tiề n tệ , đ ã đ ược giả i phóng khỏ i q trình sả n xuấ t Vai trò trung gian củ a ngân hà ng tấ t yế u có nhu cầ u vố n, có vố n tạ m thời nhà n rỗ i xuấ t hiệ n vai trò trung gian tà i củ a ngân hà ng Quá trình vậ n đ ộ ng củ a vố n tín dụ ng tương đ ố i đ ộ c lậ p với vậ n đ ộ ng củ a trình sả n xuấ t kinh doanh Với đ ặ c đ iể m trên, tín dụ ng đ áp ứng đ ược nhu cầ u khố i lượng, số lượng, thời gian Vố n tín dụ ng chuyể n đ ổ i đ a ng ngà nh nghề khác nhau, có tính lỏ ng cao Tín dụ ng có đ ộ rủ i ro tương đ ố i cao Cùng với phát triể n củ a xã hộ i, hình thức tín dụ ng khác dầ n đ ược hình nh ngà y cà ng đ ược hoà n thiệ n đ a ng hố Đây biể u hiệ n củ a ngân hà ng khơng thích nghi với nhu cầ u củ a tái sả n xuấ t mà thu hút nhiề u nhấ t khách hà ng bằ ng việ c đ a ng hố lĩ nh vực tín dụ ng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đây mộ t i nét rấ t bả n hình thức tín dụ ng ngân hà ng Tín dụ ng vãng lai - Tín dụ ng mà ngân hà ng cấ p cho khách hà ng củ a bằ ng nộ i tệ hoặ c ngoạ i tệ theo nhu cầ u củ a khách hà ng đ ược sử dụ ng không vượt số tiề n tố i đ a quy đ ị nh hợp đ ng Việ c tính số dư khoả n nộ p rút khỏ i tà i khoả n đ ược tiế n hà nh sau thời gian quy đ ị nh hợp đ ng, đ ng thời toán khoả n chi trả tín dụ ng tà i khoả n thố ng nhấ t củ a ngân hà ng Khách hà ng củ a ngân hà ng có quan hệ thương mạ i với nhiề u bạ n hà ng người cung cấ p cũ ng người mua họ thường xuyên phát sinh cam kế t yêu cầ u tiề n tệ mà khố i lượng thay đ ổ i Ngân hà ng nhậ n tiế n hà nh toán yêu cầ u cam kế t thường xuyên củ a họ đ ể hợp lý hoá chu chuyể n chi trả củ a khách hà ng Trường hợp xả y khoả n nợ tạ m thời củ a khách hà ng vượt khoả n thu củ a họ tà i khoả n khơng có vố n đ ể bù đ ắ p chênh lệ ch đ ó, nế n khách hà ng phả i ký kế t hợp đ ng với ngân hà ng việ c xin cấ p tín dụ ng vãng lai Khách hà ng thường xuyên sử dụ ng n số tiề n đ ã thoả thuậ n hợp đ ng, hoặ c không sử dụ ng mộ t thời gian dà i khoả n thu thường xuyên bù đ ắ p khoả n nợ phát sinh củ a chủ tà i khoả n Tín dụ ng vãng lai đ ược sử dụ ng tuỳ thuộ c o tình hình tà i củ a khách hà ng Theo quan đ iể m khả nă ng sử dụ ng tín dụ ng vãng lai tín dụ ng trung hạ n dà i hạ n Tín dụ ng vãng lai đ ược cấ p chủ yế u đ ể bổ sung vố n cho sả n xuấ t lưu thông thường xuyên Tín dụ ng vãng lai cấ p cho khách hà ng hình thức khác nhau: tiề n mặ t, chuyể n tiề n chi trả tín phiế u, mua giấ y tờ có giá… Tín dụ ng chấ p nhậ n Tín dụ ng chấ p nhậ n liên quan đ ế n thương phiế u Tín dụ ng chấ p nhậ n tín dụ ng mà ngân hà ng chấ p nhậ n chuyể n tiề n mà khách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hà ng lậ p cho với đ iề u kiệ n khách hà ng hoà n trả tiề n vay thương phiế u tới hạ n chi trả Như vậ y ngân hà ng chi trả hoặ c kỳ phiế u đ ược xuấ t trình Việ c chấ p nhậ n củ a ngân hà ng lớn thường đ ả m bả o chắ c chắ n chuyể n kỳ phiế u cho người thứ ba người phát hà nh kỷ phiế u sử dụ ng kỳ phiế u với mụ c đ ích khách nhau, đ ể chi trả hà ng hoá đ ể chiế t khấ u ngân hà ng khác đ ôi kỳ phiế u nằ m lạ i ngân hà ng đ ã chấ p nhậ n hoặ c đ ược chiế t khấ u sau chấ p nhậ n mộ t ngân hà ng thực hiệ n nghiệ p vụ nố i tiế p nhau: chấ p nhậ n chiế t khấ u kỳ phiế u Tín dụ ng chấ p nhậ n thuộ c nhóm tín dụ ng ngắ n hạ n Tín dụ ng chấ p -Tín dụ ng chấ p khoả n tín dụ ng ngắ n hạ n đ ược chấ p bằ ng bấ t đ ộ ng sả n hoặ c trái quyề n cấ p tín dụ ng chấ p đ ược đ ánh giá không theo giá trị đ ầ y đ ủ mà bị chiế t khấ u tuỳ thuộ c o loạ i đ ộ ng sả n rủ i ro tiêu thụ đ ộ ng sả n đ ó Các loạ i chấ p quan trọ ng nhấ t có: a Tín dụ ng chấ p giấ y tờ có giá Đây hình thức quan trọ ng nhấ t nghiệ p vụ nhậ n chấ p đ ánh giá giấ y tờ có giá khơng phức tạ p b Tín dụ ng chấ p hà ng hố Hình thức nà y rấ t thơng dụ ng thường ngân hà ng thương mạ i cho phép khách hà ng gửi hà ng kho củ a hà ng đ ó dùng đ ể đ ả m bả o số tiề n ngân hà ng ứng cho khách hà ng c Tín dụ ng chấ p kim loạ i quý Hiệ n đ ược sử dụ ng, vậ t chấ p thường đ ng tiề n ng, thỏ i bạ c, bạ ch kim, giá chấ p thường 95% giá hiệ n hà nh d Tín dụ ng chấ p yêu chi trả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Vậ t chấ pp yêu cầ i tà i khác như: tiề n gửi tiế t kiệ m, bả o hiể m, yêu cầ u chi trả lương, cầ m cố bấ t đ ộ ng sả n Tín dụ ng đ ợ c hoà n trả bằ ng phầ n bằ ng nă m a Tín dụ ng trả dầ n: chủ yế u tín dụ ng trung hạ n, tín dụ ng tiêu dùng, loạ i tín dụ ng nà y đ ược sử dụ ng du lị ch + Loạ i “A” đ ây khoả n vay trực tiế p cũ ng đ ược trả trực tiế p củ a khách hà ng đ ố i với ngân hà ng , tiề n cũ ng đ ược trả trực tiế p cho ngân hà ng + Loạ i “B” ngân hà ng cho khách hà ng vay có kế t hợp chặ t chẽ với thương nghiệ p Người mua nộ p 20-30% giá trị hà ng hố, số cịn lạ i đ ược ngân hà ng cho vay Ngân hà ng thương nghiệ p kí kế t hợp đ ng việ c cấ p tín dụ ng trả dầ n Hợp đ ng nà y buộ c ngân hà ng chuyể n cho thương nghiệ p 80% giá trị hà ng hoá, số tiề n 20% khách hà ng nộ p đ ược giữ tạ i ngân hà ng đ ược dùng m đ ả m bả o tín dụ ng Sau khách hà ng trả hế t nợ, ngân hà ng chuyể n số tiề n (20%) cho cửa hà ng Trong trường hợp khách hà ng khơng có khả nă ng chi trả cửa hà ng chị u trách nhiệ m khoả n vay + Loạ i “C” có sử dụ ng kỳ phiế u, người mua nộ p 25-40% giá trị hà ng hoá, số lạ i đ ược lậ p kỳ phiế u b Tín dụ ng nhỏ - Chủ yế u tín dụ ng tiêu dùng khách hà ng người có thu nhậ p vững chắ c, khoả n vay nà y không cầ n ký hợp đ ng tín dụ ng Người vay xuấ t trình hoá đ ơn mua hà ng giấ y trả lương Tín dụ ng bả o lãnh - Bả o lãnh thực không phả i cho vay người bả o lãnh khơng ứng tiề n mà nhậ n bả o đ ả m cho người có nợ đ ố i với chủ nợ thơi Chỉ nà o nợ không trả đ ược nợ phả i trả nợ hộ Sự bả o lãnh thường đ ược áp dụ ng trường hợp mà mộ t LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thương gia muố n mua chị u mộ t thương gia khác Ví dụ mộ t thương gia Việ t Nam muố n mua chị u mộ t thương gia Pháp, phả i ký mộ t thương phiế u người bán ngân ngạ i rằ ng thương gia Việ t Nam không trả đ ược nợ buộ c thương gia Việ t Nam phả i đ ược ngân hà ng bả o lãnh Bả o lãnh mộ t hà nh vi gặ p nhiề u rủ i ro, đ ể bả o lãnh ngân hà ng phả i nghiên cứu thậ n trọ ng uy tín nă ng lực tà i củ a khách hà ng Bả o lãnh thường đ ược thực hiệ n trường hợp sau: +Bả o lãnh đ ể khách hà ng đ i vay ngân hà ng khác, đ ặ c biệ t vay ngân hà ng nước ngồ i + Bả o lãnh đ óng thuế cho nhà nước + Bà o lãnh hợp đ ng đ ấ u thầ u Tín dụ ng bả o lãnh dà i hạ n ngắ n hạ n Các nghiệ p vụ liên kế t tín dụ ng - Trong hoạ t đ ộ ng thực tiễ n củ a ngân hà ng khơng trường hợp mức vay (hoặ c mức rủ i ro) mà mộ t ngân hà ng khơng tự đ ả m đ ương nổ i Cầ n có liên kế t ngân hà ng, Trong liên kế t đ ó có mộ t ngân hà ng đ ứng m đ ầ u mố i đ m phán với khách hà ng theo đ iề u kiệ n củ a ngân hà ng liên kế t đ ưa ra, ký hợp đ ng tín dụ ng, thu hút vố n củ a ngân hà ng liên kế t chuyể n giao cho khách hà ng thu nợ chia lãi Sự liên kế t nà y đ ược giả i tán sau mỗ i hợp đ ng, song cũ ng có liên kế t lâu dà i đ ược triệ u tậ p lạ i có mộ t hợp đ ng lớn iii chấ t lượng tín dụ ng nhân tố ả nh hưởng đ ế n chấ t lượng tín dụ ng củ a ngân hà ng thương mạ i nề n kinh tế thị trường Hoạ t đ ộ ng tín dụ ng ngân hà ng đ óng vai trị quan trọ ng đ ố i với phát triể n kinh tế xã hộ i củ a đ ấ t nước, nguồ n thu quan trọ ng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Cán tín dụ ng khơng bao quát hế t đ iể m yế u mặ t pháp lý hoặ c sai sót khách quan chủ quan khác, hồ sơ chứng từ xin vay củ a doanh nghiệ p - Thiế u thông tin tín dụ ng, thơng tin tín dụ ng khơng xác, kị p thời, chưa có “danh sách phân loạ i doanh nghiệ p”, chưa đ ánh giá doanh nghiệ p mộ t cách đ úng đ ắ n - Ngân hà ng thiế u mộ t cấ u theo dõi, n lý rủ i ro Các nguyên nhân khác a Rủ i ro hoà n nh kinh tế xã hộ i nước - Nế u nề n kinh tế nước đ ang tình trạ ng suy thối, sả n xuấ t bị đ ình đ ố n, thu nhậ p củ a mỗ i nh viên xã hộ i bị giả m, ả nh hưởng tới khả nă ng trả nợ ngân hà ng hoà n thiệ n nhiề u biế n đ ộ ng khác, lạ m phát thiên nhiên, thiên tai, dị ch hoạ b Nhân tố sách Những thay đ ổ i trị , sách, chế đ ộ , luậ t pháp, thay đ ổ i đ ó có ả nh hưởng khơng nhiề u tới quan hệ tín dụ ng ngân hà ng khách hà ng Vì vậ y qua phầ n phân tích, nế u mộ t ngân hà ng thiế u mộ t sách cho vay rõ rà ng, khơng phù hợp với đ ặ c đ iể m thực trạ ng kinh tế bao gồ m đ ị nh hướng chung việ c cho vay, chế đ ộ tín dụ ng ngắ n hạ n, đ úng hạ n, dà i hạ nm quy đ ị nh đ ả m bả o cho vay, loạ i khách hà ng mà ngân hà ng quan tâm… ả nh hưởng trực tiế p tới chấ t lượng tín dụ ng, giả m khả nă ng nâng cao hiệ u kinh tế – xã hộ i củ a tín dụ ng Trong sách cho vay củ a ngân hà ng đ ố i tượng mà ngân hà ng cầ n phả i quan tâm nhiề u nhấ t khách hà ng 3.3 Khách hà ng Khi cấ p tín dụ ng, ngân hà ng cầ n phả i hiể u rõ khách hà ng, khách hà ng người chị u trách nhiệ m hiệ u củ a vố n vay, tạ o giá trị thặ ng dư từ vố n vay 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hiể u rõ khách hà ng bước tạ o lậ p sở ban đ ầ u đ ể cho ngân hà ng m că n đ ưa quyế t đ ị nh cho vay Để phân tích đ ánh giá khách hà ng, ngân hà ng cầ n phả i dựa o: +Tà i liệ u thuyế t minh việ c vay vố n: kế hoạ ch hoặ c phương pháp sả n xuấ t kinh doanh, giấ y phép xuấ t nhậ p khẩ u hà ng hoá + Các tà i liệ u kế toán đ ể đ ánh giá khả nă ng tà i củ a khách hà ng, bả ng tổ ng kế t tà i sả n, bả n thuyế t minh tình hình cơng nợ, bả n giả i trình kế t kinh doanh, bả n phân tích chi tiế t lỗ lãi +Các tà i liệ u liên quan đ ế n đ ả m bả o tín dụ ng - Ngồ i cịn nhiề u thơng tin khác: phỏ ng vấ n trực tiế p người vay, thông tin qua hồ sơ lưu trữ người vay tạ i ngân hà ng Thông tin qua doanh nghiệ p có quan hệ kinh tế với người vay, thông tin củ a trung tâm CIC… Các ngân hà ng thường đ ưa tiêu chuẩ n đ ể xem xét tiêu chuẩ n 5C Capacity: Nă ng lực hoạ t đ ộ ng Capital: Vố n Charater: Đặ c đ iể m (đ ặ c tính) Coditions: Điề u kiệ n Collatral: Vậ t chấ t chấ p Tiêu chuẩ n 5p Purpose: Mụ c đ ích Payment: Trả nợ Protection: Bả o vệ Policy: sách Price: Giá Và NHTM thường đ ánh giá mặ t chủ yế u sau 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.3.1 Nă ng lự c pháp lý củ a khách hà ng Giả sử mộ t tổ chức hay mộ t doanh nghiệ p muố n vay vố n tổ chức, doanh nghiệ p đ ó phả i có tư cách pháp nhân hoặ c có đ ă ng ký kinh doanh đ ược phép ký hợp đ ng kinh tế , cũ ng hợp đ ng tín dụ ng Ngân hà ng thường đ òi hỏ i khách hà ng cung cấ p cho ngân hà ng tà i liệ u: + Quyế t đ ị nh nh lậ p doanh nghiệ p + Giấ y phép kinh doanh cấ p thẩ m quyề n cấ p + Quyế t đ ị nh tổ chức Và mộ t số giấ y tờ khác Còn đ ố i với mộ t cá nhân người có đ ủ nă ng lực pháp lý nă ng lực hà nh vi, có hộ khẩ u thường trú đ ị a bà nvới ngân hà ng cho vay 3.3.2 Uy tín ngư i vay vố n Đố i với mộ t khách hà ng cũ ngân hà ng đ ã nắ m đ ược lượng lớn thơng tin tính trung thực nguồ n tà i và nă ng lực củ a khách hà ng, thơng tin tính nghiêm túc trả nợ, tính ổ n đ ị nh sả n xuấ t kinh doanh Còn đ ố i với mộ t khách hà ng mới, phụ thuộ c o nhiề u o giới thiệ u, o doanh nghiệ p khác quan hệ với doanh nghiệ p 3.3.3 Tình hình tà i củ a doanh nghiệ p Khách hà ng có tiề m lực tà i mạ nh sở quan trọ ng đ ả m bả o tính tự chủ , chủ đ ộ ng hoạ t đ ộ ng kinh doanh đ ả m bả o khả nă ng cạ nh tranh thị trường, đ ả m bả o khả nă ng hoà n trả khoả n nợ tương lai Đây că n quan trọ ng đ ể ngân hà ng quyế t đ ị nh có cho vay hay khơng? Cho vay bao nhiêu? 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để đ ánh giá tình hình tà i củ a khách hà ng, ngân hà ng sử dụ ng “tỷ lệ tà i chính” Phân tích tỷ lệ tà i mộ t nhiề u phương pháp sử dụ ng hỗ trợ cho cơng tác phân tích tìm hiể u báo cáo tà i củ a khách hà ng đ ánh giá tín dụ ng Khi đ ánh giá tiêu ngân hà ng phả i so sánh kỳ nà y với kỳ trước, so sánh số thực tế với kế hoạ ch đ ể thấ y mức đ ộ phát triể n củ a doanh nghiệ p So sánh tiêu chuẩ n chung cũ ng tiêu chuẩ n riêng củ a ngà nh đ ể đ ánh gía doanh nghiệ p mố i quan hệ với doanh nghiệ p khác, sở đ ó đ ánh giá xác tình hình tà i xu hướng phát triể n củ a doanh nghiệ p tạ o đ iề u kiệ n lựa chọ n xác đ ố i tượng đ ầ u tư Bả n chấ t củ a tín dụ ng tính hồ n trả , chúng không nên xây dựng mộ t hệ thố ng tiêu lựa chọ n chi tiế t m xa rời bả n chấ t tìm khách hà ng đ ủ đ iề u kiệ n đ ể cho vay Trong kinh doanh ngân hà ng, việ c khách hà ng khơng trả đ ược nợ có ngun nhân quan trọ ng ngân hà ng đ ã có quyế t đ ị nh cho vay sai lầ m khơng nắ m đ ược tình hình kinh doanh củ a khách hà ng, khả nă ng tà i chính, n trị kiệ n có liên quan đ ế n tương lai củ a khách hà ng Để cạ nh tranh kinh doanh ngân hà ng cầ n phả i nắ m bắ t xác, kị p thời nhu cầ u củ a khách hà ng đ ể đ áp ứng, giúp khách hà ng nắ m hộ i kinh doanh Nhân tố thứ ba ả nh hưởng tới chấ t lượng tín dụ ng mơi trường vĩ mô 3.4 Môi trường vĩ mô - Môi trường kinh tế không ổ n đ ị nh gây n trở cho hoạ t đ ộ ng sả n xuấ t kinh doanh củ a doanh nghiệ p, giả m hiệ u sử dụ ng vố n vay ngân hà ng dẫ n đ ế n khó khă n cho doanh nghiệ p việ c trả nợ ngân hà ng 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Những quy đ ị nh sách củ a ngân hà ng nhà nước có tính quyế t đ ị nh đ ị nh hướng kinh doanh tín dụ ng củ a hệ thố ng NHTM Môi trường pháp lý cho hoạ t đ ộ ng tín dụ ng củ a ngân hà ng nói riêng cho hoạ t đ ộ ng củ a doanh nghiệ p nề n kinh tế nói chung mộ t nhan tố quan trọ ng Hệ thố ng pháp luậ t quố c gia với luậ t, vă n bả n luậ t chưa đ ược đ ầ y đ ủ không đ ả m bả o môi trường cạ nh tranh nh mạ nh cho hoạ t đ ộ ng kinh tế gây nên rủ i ro sả n xuấ t kinh doanh củ a doanh nghiệ p, ả nh hưởng tới khả nă ng trả nợ ngân hà ng củ a doanh nghiệ p - ả nh hưởng củ a chu kỳ kinh tế , lạ m phát giả m … nế u cấ p tín dụ ng o thời đ iể m “đ ỉ nh” củ a chu kỳ kinh tế , đ ược đ ả m bả o bằ ng tà i sả n chấ p, cầ m cố bắ t buộ c phả i phát đ ể thu hồ i nợ ngân hà ng bị thua lỗ Sự sụ p đ ổ củ a thị trường tà i sả n m ngân hà ng Nhậ t Bả n, Hà n Quố c nước Đông Nam đ ề u ngậ p khoả n cho vay khó đ ịi hoặ c vụ EPCO, Minh Phụ ng Việ t Nam ví dụ đ iể n hình - Ngân hà ng nhà nước tác đ ộ ng đ ế n hoạ t đ ộ ng kinh doanh củ a hệ thố ng NHTM bằ ng việ c quy đ ị nh : +Tỷ lệ dự trữ bắ t buộ c nhằ m m tă ng giả m lượng vố n khả dụ ng +Trầ n lãi suấ t +Tỉ lệ trích lậ p quỹ dự phịng rủ i ro Hà nh lang pháp lý cũ ng việ c kiể m soát hoạ t đ ộ ng tín dụ ng chưa đ ng , tạ o nhiề u khe hở, tạ o đ iề u kiệ n cho việ c cấ p tín dụ ng sai nguyên tắ c, tổ n thấ t củ a i vậ t chấ t củ a nhân dân 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương ii: thực trạ ng hoạ t động tín dụng nhtm Việ t Nam Các giả i pháp để nâng cao chấ t lượng tín dụng ngân hà ng thương mạ i Việ t Nam i thực trạ ng hoạ t đ ộ ng tín ngân hà ng củ a nhtm Việ t Nam Nă m 2000 thay đ ổ i cấ u thu nhậ p đ ặ c đ iể m nổ i bậ t củ a ngân hà ng thương mạ i nhấ t đ ố i với ngân hà ng có quy mơ lớn, ngân hà ng thương mạ i hoạ t đ ộ ng chủ yế u đ ô thị Tỷ trọ ng doanh thu từ hoạ t đ ộ ng tín dụ ng giả m xuố ng thu từ dị ch vụ nghiệ p vụ khác tă ng lên Cụ thể từ nguồ n sau: - Thu từ nghiệ p vụ tiề n gửi tậ p trung chênh lệ ch từ trả lãi cho nhậ n tiề n gửi USD nước, với thu lãi từ tiề n gửi USD nước ngoà i Nế u lãi suấ t tiề n gửi USD kỳ hạ n 12 tháng NHTM từ 5,2%-5.5% 5,8% nă m lãi suấ t tiề n gửi USD thị trường Mỹ kỳ hạ n lên tới 6,5% - Thu từ nghiệ p vụ kinh doanh ngoạ i tệ Nhìn o diễ n biế n tỷ giá nă m liên tụ c tă ng lên rấ t giả m Mua mộ t lượng ngoạ i tệ tuầ n nà y tuầ n sau đ ã khác Bên cạ nh đ ó lượng ngoạ i tệ mua đ ược tă ng lên nhờ o kim ngạ ch xuấ t khẩ u tă ng nhanh Chỉ 11 tháng riêng kim ngạ ch đ ã tă ng 25% so với kỳ hạ n nă m trước - Thu từ dị ch vụ toán bao gồ m kể chiế t khấ u chứng từ L/C kể toán nước - Thu từ đ ầ u tư o giấ y tờ có giá; tín phiế u NHTM, tín phiế u kho bạ c, trái phiế u phủ … Với tổ ng khố i lượng vố n đ ầ u tư khoả ng 1500 tỷ đ ng tín phiế u NHTM 5000 tỷ đ ng tín phiế u kho bạ c nhà nước Mặ c dù có xu hướng tă ng nguồ n thu từ dị ch vụ hoạ t đ ộ ng vẫ n chiế m tỷ trọ ng lớn nhấ t tổ ng doanh thu củ a NHTM, 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhấ t NHTM cổ phầ n nông thơn NHTM có hoạ t đ ộ ng chủ yế u nông thôn Cơ chế đ iề u hà nh theo lãi suấ t bả n từ đ ầ u tháng 8/2000 củ a NHNN đ ã thúc đ ẩ y mạ nh mẽ hoạ t đ ộ ng cạ nh tranh lãi suấ t, đ áp ứng yêu cầ u cạ nh tranh lĩ nh vực tín dụ ng ngân hà ng thương mạ i Những NHTM lớn đ ị a bà n hoạ t đ ộ ng chủ yế u đ ó thuậ n lợi huy đ ộ ng vố n nhấ t huy đ ộ ng tiề n gửi không kỳ hạ n tiề n gửi tốn có lợi rõ rệ t Bởi mạ nh đ ó cũ ng đ i kèm với thu hút khách hà ng DNNN, tổ ng công ty 90-91 dự án lớn, lãi suấ t cho vay nộ i tệ củ a NHTM nà y bằ ng với lãi suấ t huy đ ộ ng vố n củ a NHTM Mộ t số NHTM quố c doanh cho khách hà ng lớn vay với lãi suấ t có 0,62%-0,65% tháng thậ m chí có lức 0,6% tháng đ ó lãi suấ t huy đ ộ ng vố n củ a mộ t số NHTM cổ phầ n có kỳ hạ n từ 12 tháng đ ế n 24 tháng lên tới 0,6%-0,62% tháng Cuộ c cạ nh tranh nà y tiế p tụ c đ ẩ y NHTM quy mô nhỏ cà ng đ ế n chỗ khó khă n Đồ ng thời mức đ ộ chênh lệ ch lãi suấ t cho vay đ ố i tượng nà y bằ ng 50% lãi suấ t cho vay củ a đ ố i tượng khác Nế u tổ ng công ty lớn củ a nhà nước phả i vay với lãi suấ t 0,62%-0,65% tháng tạ i NHTM quố c doanh hộ nơng dân nh viên phả i vay vố n củ a QTDND với lãi suấ t 1,2% -1,25% Đây hộ gia đ ình khó khă n chưa có đ iề u kiệ n vay vố n củ a ngân hà ng thương mạ i quố c doanh, họ phả i chị u thiệ t thòi trước chế lãi suấ t trước đ ây khoả ng cách chênh lệ ch nà y khoả ng 30-35% Tín dụ ng ngân hà ng luôn gắ n liề n với môi trường củ a nề n kinh tế với lĩ nh vực kinh tế Nă m 2000 nề n kinh tế nước ta tă ng trưởng khá, tiêu biể u hoạ t đ ộ ng xuấ t nhậ p khẩ u, có nguyên nhân quan trọ ng từ giả i pháp tiề n tệ tín dụ ng an n Đặ c biệ t tă ng trưởng cho kim ngạ ch xuấ t khẩ u, mặ t hà ng rau , thuỷ sả n, hạ t đ iề u, cao su… riêng mặ t hà ng thuỷ sả n đ t mức 1,45 triệ u USD 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đây thuậ n lợi cho vố n tín dụ ng củ a NHTM đ ầ u tư khâu sả n xuấ t thu mua, chế biế n, xuấ t khẩ u… ngà nh trước đ ây có sả n phẩ m bị tồ n đ ọ ng khó tiêu thụ , giá bán thấ p, hoạ t đ ộ ng thua lỗ , nợ đ ọ ng vố n ngân hà ng với khố i lượng lớn phả i giãn nợ, đ iề u nh kỳ hạ n nợ như: xi mă ng lị đ ứng, mía đ ường, gạ ch tráng men, cao su… giá bán đ ã i thiệ n tình hình tiêu thụ khả quan Tiề n vố n vay lãi treo đ ã thu hồ i đ ược song lạ i xuấ t hiệ n khó khă n Hà ng dệ t may, già y da…trước đ ây có kim ngạ ch xuấ t khẩ u tă ng trưởng khá, nă m 2000 không đ t kế hoạ ch thậ m chí cịn giả m hoặ c diễ n biế n không ổ n đ ị nh nă m, m ả nh hưởng trực tiế p đ ế n kế t thực hiệ n hợp đ ng tín dụ ng Các lĩ nh vực có kim ngạ ch xuấ t khẩ u lớn thường tă ng trưởng cao: gạ o, cà phê… nă m hế t sức khó khă n, kim ngạ ch giả m, giá xuấ t khẩ u giả m, hà ng tồ n đ ọ ng Vố n tín dụ ng cho vay cũ ng phả i giãn nợ, đ iề u nh kỳ hạ n nợ, khoả n vố n cho vay cũ chưa thu đ ược lên phả i cho vay đ ể thu mua Đặ c biệ t sau phủ quyế t đ ị nh hỗ trợ lãi suấ t vố n vay ngân hà ng cho tạ m trữ 60.000 tấ n cà phê nhân, giá thu mua lạ i tiế p tụ c giả m từ 7500-8000 đ ng/kg cà phê nhân xuố ng 5.500-6000 đ /kg có thời đ iể m xuố ng 5000 đ ng/kg Giá cà phê cuố i mỗ i vụ có đ ược thiệ n hay không? Nhưng lượng cà phê tạ m trữ tồ n kho củ a nă m công việ c với sả n lượng cà phê thu hoạ ch củ a niên vụ m cho nguồ n cà phê cho thị trường tă ng gấ p i Tình hình nà y gây lo lắ ng cho số vố n tín dụ ng 4000-5000 tỷ đ ng đ ầ u tư cho lĩ nh vực liên quan trực tiế p đ ế n cà phê Đồ ng bằ ng sông cửu long thị trường vố n tín dụ ng nơng thơn lớn nhấ t nước, số vố n phả i khoanh nợ, giãn nợ đ ợt lũ lụ t nă m lên tới gầ n 1000 tỷ đ ng, đ ó chưa kể đ ế n số vố n tín dụ ng phả i xử lý củ a chương trình cho vay tân nề n nhà m nhà cọ c, cho vay thu mua lúa gạ o, cho vay đ ánh bắ t cá xa bờ Nă m 2000 lĩ nh vực 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com xuấ t khẩ u gạ o gặ p nhiề u khó khă n, giá hạ , thị trường thu hẹ p, kể sả n lượng kim ngạ ch xuấ t khẩ u gạ o đ ề u giả m Mà theo tính quy luậ t, sau mộ t đ ợt lũ lụ t, đ ược phù sa bồ i đ ắ p vụ tới lúa Đồ ng bằ ng sông Cửu Long phát triể n tố t hơn, cho nă ng suấ t sả n lượng lương thực cao hơn, vậ y với sả n lượng lúa gạ o tồ n kho tạ m trữ vụ trước m tă ng cung lúa gạ o xuấ t khẩ u, gây áp lực lớn thị trường Tình hình nà y gây áp lực lớn lên chấ t lượng tín dụ ng ngân hà ng Ước tính đ ế n hế t tháng 12/2000, dư nợ tín dụ ng củ a hệ thố ng ngân hà ng đ ố i với nề n kinh tế tă ng 21% so với cuố i nă m 1999 (đ ế n hế t tháng 10/2000 tă ng 18,8%, tă ng đ kể so với mức tă ng 19,1% củ a nă m 1999; 16,4% nă m 1998) Đồ ng thời ước tính tỷ lệ nợ hạ n mức 11,7% giả m gầ n 1,28% so với 13,5% nă m 1999 Song tổ ng số vố n bị nợ qua hạ n tă ng lên, bên cạ nh đ ó xuấ t hiệ n mộ t loạ t khoả n nợ khoanh xuấ t hiệ n tỷ lệ nợ hạ n Các khoả n nợ nà y tậ p trung vùng lũ lụ t đ ng bằ ng sông Cửu Long vùng miề n trung doanh nghiệ p xuấ t khẩ u gạ o, xuấ t khẩ u cà phê Số tà i sả n chấ p đ óng bă ng ngà y cà ng xuố ng cấ p mộ t giá, khó xử lý Mơi trường vĩ mơ cho hoạ t đ ộ ng tín dụ ng ngân hà ng dầ n dầ n đ i o ổ n đ ị nh, rõ rà ng an n - Các doanh nghiệ p nhà nước đ ược sắ p xế p lạ i Mộ t số doanh nghiệ p đ ược cổ phầ n hoá, nhiề u doanh nghiệ p đ ã khẳ ng đ ị nh đ ược hiệ u củ a nhấ t Tổ ng công ty 90-91 - Luậ t doanh nghiệ p ban hà nh có hiệ u lực thi hà nh từ 1/1/2000 Đã thúc đ ẩ y doanh nghiệ p đ ược nh lậ p mới, tậ p trung nh phố lớn Hà Nộ i, nh phố Hồ Chí Minh - Các hộ gia đ ình sả n xuấ t nơng thơn đ ang đ ị nh hình rõ nét Ngà nh chức nă ng đ ã ban hà nh tiên chí cụ thể xế p loạ i trang trạ i từ đ ó có quy chế cụ thể hoạ t đ ộ ng tín dụ ng thực hiệ n với họ 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tuy vậ y việ c giúp đ ỡ cho người nghèo vay vố n chậ m đ ược thực hiệ n, nhiề u vướng mắ c cầ n đ ược tháo gỡ Môi trường pháp lý cho hoạ t đ ộ ng tín dụ ng đ ược hoà n thiệ n đ ầ y đ ủ rõ rà ng, chặ t chẽ phù hợp với thông lệ quố c tế NHNN đ ã nh sửa, bổ sung ban hà nh mộ t loạ t quyế t đ ị nh, thông tư phù hợp với chế hiệ n nay, vướng mắ c sơ hở, chồ ng chéo củ a chế cũ đ ược tháo gỡ, bãi bỏ m cho hoạ t đ ộ ng tín dụ ng đ ược thuậ n lợi hơn, tă ng tính tự chủ , tự chị u trách nhiệ m cho tổ chức tín dụ ng Những vă n bả n pháp lý quan trọ ng đ ược tậ p trung ban hà nh thời gian qua, tậ p trung tháng đ ầ u nă m bao gồ m - Quyế t đ ị nh số 266/2000 ngà y 18/8/2000 việ c cho vay khơng có tà i sả n bả o đ ả m đ ố i với NHTM cổ phầ n, công ty tà i cổ phầ n ngân hà ng liên doanh - Quyế t đ ị nh số 283/2000 ngà y 25/8/2000 ban hà nh quy chế bả o lãnh ngân hà ng - Quyế t đ ị nh số 284/2000 ngà y 25/8/2000 ban hà nh quy chế cho vay củ a TCTD đ ố i với khách hà ng Thông tư số 06/2000 ngà y 4/4/2000 thông tư số 10/2000 ngà y 31/8/2000 hướng dẫ n thực hiệ n bả o đ ả m tiề n vay củ a TCTD Quyế t đ ị nh số 418/2000 ngà y 21/9/2000 đ ố i tượng cho vay bằ ng ngoạ i tệ Và nhiề u quyế t đ ị nh khác, với nhiề u nỗ lực, bằ ng nhiề u quyế t đ ị nh, vă n bả n tháo gỡ nói cộ ng với đ iề u kiệ n nhu cầ u khách quan vố n củ a nề n kinh tế , hoạ t đ ộ ng tín dụ ng đ ược mở rộ ng nhanh chóng tháng cuố i nă m Nế u đ ế n hế t quý I/2000 dư nợ cho vay củ a ngân hà ng tă ng 3,84% so với 31/12/1999 đ ế n hế t quý II đ ã tă ng 11,% hế t quý III tă ng 14,8% hế t tháng 10 tă ng 18,8% dự kiế n hế t nă m 2000 tă ng 21% so với cuố i nă m 1999 Tuy nhiên, tính rủ i ro đ ố i với hoạ t đ ộ ng tín dụ ng cũ ng có xu hướng tă ng lên, TCTD phả i tự chị u trách nhiệ m rủ i ro cho vay Đặ c biệ t gia tă ng rủ i ro đ o đ ức 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cán tín dụ ng việ c thực hiệ n thể lệ chế đ ộ gây ra, dư nợ tiế p tụ c tă ng nhanh, số lượng cán tín dụ ng hầ u khơng tă ng, đ iề u kiệ n giao thông nông thôn không đ ược i thiệ n, m tă ng áp lực đ ố i với cán tín dụ ng, m tă ng rủ i ro tín dụ ng Cơ chế đ iề u hà nh lãi suấ t mới, đ iề u kiệ n môi trường pháp lý mới, hoạ t đ ộ ng củ a TCTD sôi đ ộ ng hơn, cũ ng m tă ng nguy hạ thấ p tiêu chuẩ n đ ánh giá tín dụ ng, tă ng tính rủ i ro lĩ nh vực nà y ii Các giả i pháp đ ể nâng cao chấ t lượng tín dụ ng ngân hà ng Việ t Nam Phân tích đánh giá nắ m chắ c khách hà ng Phả i xây dựng chiế n lược khách hà ng đ úng đ ắ n, ngân hà ng khách hà ng gắ n bó với nhau, mố i quan hệ nà y tồ n tạ i khách quan bổ sung tạ o đ iề u kiệ n cho phát triể n Cầ n thiế t phả i đ ánh giá cho khách hà ng truyề n thố ng khách hà ng uy tín Khách hà ng truyề n thố ng khách hà ng với ngân hà ng theo thời gian nộ i dung hoạ t đ ộ ng : có q trình lị ch sử, hiệ n tạ i tương lai, gắ n liề n với ngân hà ng từ đ ầ u đ ế n vẫ n phát triể n tố t Đố i với khách hà ng có uy tín vừa khách hà ng truyề n thố ng, đ iề u dễ nhậ n thấ y doanh nghiệ p nà y đ ề u doanh nghiệ p thực hiệ n tố t sách củ a Đả ng nhà nước, vay mượn trả nợ sịng phẳ ng, có trách nhiệ m với đ ng vố n, sử dụ ng vố n có hiệ u , chi tiêu đ úng chế đ ộ , kinh doanh có lãi Đố i với khách hà ng nà y, xây dựng chiế n lược ngân hà ng phả i hế t sức quan tâm, gắ n hoạ t đ ộ ng ngân hà ng với hoạ t đ ộ ng khách hà ng, thẩ m đ ị nh đ ầ u tư kị p thời dự án có hiệ u Cầ n xây dựng lịng khách hà ng nà y hình ả nh ngân hà ng 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com gầ n gữi hỗ trợ kị p thời đ ể sả n xuấ t nhiề u sả n phẩ m có chấ t lượng cao cho xã hộ i Có sách lãi suấ t hợp lý ưu đ ãi mở rộ ng thị trường, thị phầ n thông qua hoạ t đ ộ ng ngân hà ng - Phả i xây dựng mố i quan hệ tố t ngân hà ng doanh nghiệ p người bạ n đ ng hà nh, có quan hệ gắ n bó tác đ ộ ng qua lạ i Sự tồ n tạ i phát triể n củ a doanh nghiệ p tồ n tạ i phát triể n củ a ngân hà ng ngược lạ i có thể nói bố i nh hiệ n hoạ t đ ộ ng ngân hà ng ngà y cà ng khó, chênh lệ ch lãi suấ t cho vay huy đ ộ ng dao đ ộ ng khoả ng từ 0,15%-0,2% ng, vậ y ngoà i hoạ t đ ộ ng tín dụ ng cầ n cung cấ p dị ch vụ cho khách hà ng với mức phí dễ chấ p nhậ n o đ ị nh kỳ tháng, mang tính truyề n thố ng, gắ n bó sở đ ó đ i sâu sát tìm hiể u hoạ t đ ộ ng củ a doanh nghiệ p, tạ o đ iề u kiệ n cho việ c cung ứng vố n sát, đ úng Là m tố t việ c nà y giúp giả m thấ p tỷ lệ nợ hạ n Vố n tín dụ ng tă ng trưởng nề n kinh tế tă ng trưởng bề n vững Từ mố i quan hệ tố t nà y có hiể u biệ t lẫ n nhau, thông m ý thức chấ p hà nh quy đ ị nh củ a pháp luậ t củ a phía sở đ ể nâng cao chấ t lượng tín dụ ng -Nên đ ặ t phương án dự phòng trả nợ vay ngân hà ng củ a người vay Sự chủ đ ộ ng nà y có tác dụ ng rấ t lớn đ ể ngă n chặ n rủ i ro xả y ra, cũ ng cầ n phả i đ a ng khách hà ng phân tán rủ i ro không nên tậ p trung o mộ t số đ ố i tượng khách hà ng mộ t số ngà nh nghề Cả i tiế n hoạ t động ngân hà ng phù với chế Trong nề n kinh tế thị trường tồ n tạ i phát triể n nă ng lực tà i khả nă ng cạ nh tranh củ a ngân hà ng đ ó Các ngân hà ng đ ứng vững thị trường có nhiề u biế n đ ộ ng song cũ ng chấ p nhậ n phá sả n yế u kinh doanh Nhưng dù gố c đ ộ nà o trách nhiệ m ngân hà ng đ ố i với vố n vay rấ t lớn, hoạ t đ ộ ng củ a ngân hà ng có nhiề u ả nh hưởng đ ế n đ ời số ng kinh 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tế -xã hộ i củ a mộ t quố c gia Do vậ y ngân hà ng cầ n phả i chủ đ ộ ng với quyế t đ ị nh cho vay Phả i xây dựng mộ t đ ộ i ngũ cán ngân hà ng tinh thông nghiệ p vụ , hiể u biế t pháp luậ t đ o đ ức kinh doanh Yế u tố người yế u tố chủ đ o củ a mọ i hoạ t đ ộ ng người chủ thể NHTM cầ n cán chuyên môn sâu sắ c, phả i có đ o đ ức đ ể m chủ bả n thân xử lý nghiệ p vụ , không m phương hạ i đ ế n quyề n lợi chung Xây dựng mộ t đ ộ i ngũ công chức viên đ úng tiêu chuẩ n, hiể u biế t pháp luậ t m đ úng pháp luậ t nhờ nă ng đ ộ ng, kinh doanh củ a cán nà y nâng cao chấ t lượng tín dụ ng Cũ ng cầ n tă ng cương hoạ t đ ộ ng kiể m soát nộ i đ ả m bả o chặ t chẽ việ c thực hiệ n thuế quy trình tín dụ ng, cầ n thiế t tổ chức kiể m tra chéo đ ị a bà n cán tín dụ ng phụ trách Nâng cao chấ t lượng công tác thông tin quyế t đ ị nh cho vay ngân hà ng phả i nắ m đ ược thơng tin khách hà ng vậ y chấ t lượng thông tin rấ t quan trọ ng Phả i nắ m bắ t thời cơ, thời đ iể m mở rộ ng tín dụ ng, mở rộ ng tín dụ ng phả i đ i đ ôi đ ả m bả o chấ t lượng tín dụ ng Không ngừng nâng cao hệ thố ng kiể m sốt nộ i củ a mình, thường xun tổ chức phân loạ i khách hà ng, có biệ n pháp thu hồ i nợ sớm trường hợp bấ t thường Mọ i cố gắ ng củ a ngân hà ng cầ n có giúp đ ỡ củ a nhà nước đ ể tạ o ra: Môi trường vĩ mô ổn đị nh góp phầ n đả m bả o hiệ u vốn tín dụng ngân hà ng cấ p cho nề n kinh tế - Hiệ u sức cạ nh tranh củ a nề n kinh tế đ ược biể u hiệ n hiệ u sức cạ nh tranh củ a doanh nghiệ p nề n kinh tế đ ó Do vậ y đ ể tă ng hấ p thụ vố n củ a doanh nghiệ p Chính 32 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phủ cầ n có biệ n pháp hỗ trợ thích hợp hỗ trợ đ ầ u tư đ ổ i công nghệ , tă ng nă ng suấ t đ ể nâng cao sức cạ nh tranh tự đ ổ i Bộ tà i cầ n cấ p đ ủ vố n cho DNNN, có vậ y doanh nghiệ p vượt qua khó khă n vượt lên doanh nghiệ p có nh mạ nh nề n kinh tế vững chắ c phát triể n, hoạ t đ ộ ng kinh doanh ngân hà ng tấ t yế u nâng cao chấ t lượng tín dụ ng Ngân hà ng hoạ t đ ộ ng rấ t cầ n mộ t mơi trường pháp lý hồ n nh NHNN cầ n sớm tổ ng kế t sau mộ t thời gian đ iề u hà nh theo lãi suấ t bả n, Chính phủ xem xét, có chủ trương đ o Bộ ngà nh hữu quan, tiế n hà nh đ ánh giá, tổ ng kế t chương trình hỗ trợ lãi suấ t vố n vay ngân hà ng củ a ngân sách nhà nước đ ố i với DNNN thu mua nông sả n xuấ t khẩ u Bởi mụ c tiêu hỗ trợ người sả n xuấ t không bị thua lỗ , không bị thiệ t hạ i, giữ lạ i diệ n tích cơng nghiệ p 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kế t luậ n Tín dụ ng nghiệ p vụ gặ p nhiề u rủ i ro nhấ t cũ ng nghiệ p vụ mang lạ i lợi nhuậ n chiế m tỷ trọ ng lớn nhấ t doanh thu củ a ngân hà ng thương mạ i Hoạ t đ ộ ng tín dụ ng khơng đ em lạ i lợi nhuậ n củ a ngân hà ng, mà ả nh hưởng phát triể n củ a kinh tế – xã hộ i, đ ộ ng lực củ a phát triể n kinh tế Chấ t lượng tín dụ ng mố i quan tâm củ a mọ i ngân hà ng, mọ i nề n kinh tế Nâng cao chấ t lượng tín dụ ng tức đ ã góp phầ n nâng cao thúc đ ẩ y đ iề u kiệ n kinh tế xã hộ i tiế n m tă ng thu nhậ p cho người lao đ ộ ng, thúc đ ẩ y dân già u nước mạ nh Bước sang nề n kinh tế thị trường nề n kinh tế gặ p nhiề u khó khă n hoạ t đ ộ ng ngân hà ng lĩ nh vực kinh doanh tiề n tệ khơng thể khơng có vướng mắ c Nhưng đ ể nề n kinh tế tă ng trưởng khơng thể khơng mở rộ ng tín dụ ng đ ầ u tư Khi đ ược tháo gỡ khó khă n vướng mắ c NHTM hoạ t đ ộ ng thuậ n lợi kích thích doanh nghiệ p phát triể n thực hiệ n tă ng trưởng kinh tế NHTM đ ặ t đ ược hiệ u hoạ t đ ộ ng tín dụ ng cao nhấ Hiệ u kinh doanh củ a hệ thố ng NHTM tă ng trưởng hoặ c suy thoái mỗ i nề n kinh tế quố c gia Đề án nà y đ ề cậ p đ ế n phầ n rấ t nhỏ chấ t lượng tín dụ ng cịn nhiề u thiế u sót vậ y xin đ ược cô giáo giúp đ ỡ đ ể bà i viế t sau đ ược tố t 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... ng hoạ t đ ộ ng tín dụ ng củ a NHTM Việ t Nam Chương I: tín dụng ngân hà ng chấ t lượng tín dụng nhtm nề n kinh tế thị trường i khái niệ m chung tín dụ ng ngân hà ng Khái niệ m: Tín dụ ng quan... i hạ n Tín dụ ng thiệ n đ ời số ng kinh tế củ a mỗ i người xã hộ i, nề n kinh tế tă ng trưởng, phát triể n Các loạ i tín dụng ngân hà ng Tín dụ ng ngân hà ng tín dụ ng có tham gia củ a ngân hà... mộ t hợp đ ng lớn iii chấ t lượng tín dụ ng nhân tố ả nh hưởng đ ế n chấ t lượng tín dụ ng củ a ngân hà ng thương mạ i nề n kinh tế thị trường Hoạ t đ ộ ng tín dụ ng ngân hà ng đ óng vai trò quan