(Luận văn học viện tài chính) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP dầu khí toàn cầu GP BANK

Chun đề cuối khóa MỤC LỤC SV: Trần Thị Hồng Linh Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chun đề cuối khóa Danh mơc c¸c tõ viết tắt 1- TMCP Thơng mại cổ phần 2- NHTMCP - Ngân hàng thơng mại cổ phần 3- NHNN- Ngân hàng Nhà Nớc 4- TCKT Tổ chức kinh tÕ 5- TCTC- Tỉ chøc tµi chÝnh 6- TGKKH- TiỊn gửi không kỳ hạn 7- TGCKH Tiền gửi có kú h¹n SV: Trần Thị Hồng Linh Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, thực đường lối đổi mới, tiến hành cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, kinh tế nước ta dần chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trở nên động, hiệu tạo ta cạnh tranh gay gắt, địi hỏi người phải sáng tạo để thích nghi với mơi trường Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, Hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường đòi hỏi mềm dẻo thích ứng cao độ Hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng mà đảm bảo an tồn, hiệu có đóng góp tích cực vào việc ổn định cải thiện mơi trường kinh tế vĩ mơ Chất lượng tín dụng không mối quan tâm hàng đầu nhà quản lý ngân hàng mà mối quan tâm xã hội tín hiệu tổng hợp, vừa phản ánh trình độ hồn thiện pháp luật theo chế thị trường quản lý kinh tế nói chung hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng, vừa phản ánh lớn mạnh mặt bất cập hoạt động quản lý điều hành ngân hàng Như vậy, để củng cố nâng cao chất lượng vấn đề quan trọng quản trị ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, thời gian thực tập ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu chi nhánh Ba Đình em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu GP-BANK” để trình bày chun đề cuối khóa Hoạt động tín dụng phạm trù rộng, bao gồm nhiều hoạt động cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh… song chuyên đề đề cập đến chất lượng tín dụng góc độ túy hoạt động cho vay SV: Trần Thị Hoàng Linh Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa Ngồi Phần mở đầu Kết luận kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu GP-BANK Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP GP-BANK Do có nhiều hạn chế mặt thời gian khảo sát mặt kinh nghiệm thực tế, chuyên đề em không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong đóng góp ý kiến thầy giáo để chuyên đề em hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, tạo điều kiện thầy khoa Ngân hàng - Bảo hiểm, Học viện Tài chính; đặc biệt cô Vũ Thị Thuý Hường trực tiếp hướng dẫn; phòng chức ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu giúp đỡ em nhiều để hoàn thành chuyên đề SV: Trần Thị Hoàng Linh Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa Chương1: Những vấn đề chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1: Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng (credit) xuát phát từ chữ credo có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài tùy theo bối cảnh cụ thể mà tín dụng có nội dung riêng Ta hiểu tín dụng theo cách chung sau: Tín dụng trình chuyển dịch vốn hình thái tiền tệ hay vật tổ chức hay nhân cho tổ chức hay cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hồn trả Tín dụng Ngân hàng hình thức phát triển cao quan hệ tín dụng, quan hệ giao dịch bên ngân hàng, bên tác nhân ( pháp nhân, thể nhân doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội…) kinh tế quốc dân Trong ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động quan trọng nhất, đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng hoạt động ngân hàng Nền kinh tế phát triển khối lượng tín dụng ngân hàng thực ngày lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng khối lượng tín dụng kinh tế Tín dụng ngân hàng có đặc trưng: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn SV: Trần Thị Hồng Linh Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa - Sự chuyển nhượng có kèm theo lãi 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng Dưới số cách phổ biến: 1.1.1.1 Căn vào thời hạn tín dụng: loại - Cho vay ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Cho vay trung hạn: có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: 60 tháng 1.1.1.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: loại - Cho vay có bảo đảm tài sản - Cho vay khơng có bảo đảm tài sản 1.1.1.3 Căn vào đối tượng khách hàng: loại - Cho vay khách hàng cá nhân - Cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.1.4 Căn vào mục đích sử dụng vốn: loại - Cho vay kinh doanh - Cho vay tiêu dùng Ngoài cịn có cách phân loại khác theo hình thức cho vay, theo tính đa dạng sản phẩm, theo phương thức hồn trả… 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Ngày Ngân hàng coi mạch máu kinh tế Đặc biệt để xây dựng đất nước thời đại mới, thực thành công nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước ngân hàng thương mại yếu tố quan trọng phat triển đất nước nói chung kinh tế nói riêng Có thể thấy tầm quan trọng tín dụng ngân hàng thể qua số vai trò chủ chốt sau: SV: Trần Thị Hoàng Linh Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa Thứ nhất, tín dụng ngân hàng địn bẩy quan trọng giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh thực chế độ hạch toán kinh tế Trong kinh tế thị trường để mở rộng quy mơ sản xuất địi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn lớn để đổi thiết bị công nghệ lạc hậu, áp dụng tiến khoa học đại Trong điều kiện đó, ngân hàng thương mại mặt đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ khác nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thực tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ tín dụng, toán, tiền tệ, ngân hàng thương mại hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Thứ hai, Ngân hàng thương mại đóng vai trị tích cực thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất Với chức trung gian tài người gửi tiền người vay tiền, ngân hàng biến nguồn vốn nhàn rỗi phân tán xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua điều hịa cung cầu tiền xã hội, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Bằng hình thức khác nhau, ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân tổ chức xã hội sở nguồn tài tạm thời đó, ngân hàng tiến hành khai thác sử dụng cách có hiệu nhất, đáp ứng hầu hết nhu cầu vốn thành phần kinh tế xã hội giúp cho trình sản xuất liên tục, đẩy mạnh trình tái sản xuất xã hội Thứ ba, tín dụng ngân hàng cơng cụ điều hịa lưu thơng tiền tệ qua điều tiết vĩ mô kinh tế Trong kinh tế thị trường, việc phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa ln liền với lưu thơng tiền tệ Do đặc điểm ưu việt mà tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng lưu thơng tiền tệ SV: Trần Thị Hoàng Linh Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa Bằng việc mở tài khoản tốn qua ngân hàng ngày lớn, với tính chất thường xuyên, liên tục việc cho vay thu nợ ngân hàng gắn liền với vận động giá trị vật tư hàng hóa q trình sản xuất lưu thông tạo tiền đề khách quan cho phép Nhà nước thông qua hệ thống ngân hàng sử dụng cơng cụ tín dụng điều hịa lưu thơng tiền tệ đóng vai trị thay việc lưu thông tiền mặt Sự phát triển nghiệp vụ tín dụng liền với việc tốn khơng dùng tiền mặt góp phần giảm bớt lượng tiền mặt trơi thị trường mà Nhà nước khó quản lí nhằm ổn định lưu thơng tiền tệ Bên cạnh đó, ngân hàng phải chủ động điều hòa vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, góp phần thực điều tiết vĩ mơ kinh tế, bình ổn kinh tế Thứ tư, tín dụng ngân hàng đòn bẩy quan trọng thúc đẩy trình mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế Khi kinh tế nước giới xích lại gần việc phát triển kinh tế khơng cịn bó hẹp phạm vi quốc gia mà mở rộng phạm vi rộng lớn nhiều, trình giao lưu hợp tác kinh tế diễn ngày sâu rộng mạnh mẽ nhiều Bởi mà tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện vô hữu hiệu kết nối kinh tế nước lại với Nó thúc đẩy xuất nhập hàng hóa, đại hóa kinh tế hoạt động địi hỏi có lượng vốn lớn đặc biệt ngoại tệ mà thân cá nhân hay doanh nghiệp khơng thể có đủ tay ngân hàng nguồn cung cấp phần thiếu hụt đó, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tiếp tục Sự phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài quốc tế, quỹ tiền tệ ngân hàng nước với Việt nam góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển hội nhập với kinh tế giới SV: Trần Thị Hoàng Linh Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Để đánh giá sức mạnh tiềm doanh nghiệp người ta vào ba tiêu chí quan trọng, là: chất lượng, số lượng giá hàng hóa Trong kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt việc cải thiện chất lượng vấn đề tất yếu quan trọng để doanh nghiệp đứng vững phát triển Các ngân hàng thương mại khơng đứng ngồi vịng quay Đã có quan điểm cho chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại đáp ứng cho nhu cầu khách hàng, bảo đảm cho tồn phát triển ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội Để làm rõ điều cần xem xét khía cạnh sau: Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng thể số lượng mà khách hàng vay để bù đắp thiếu hụt cách kịp thời, đầy đủ, với lãi suất cho vay hợp lí, thủ tục đơn giản linh hoạt đem lại cảm giác hài lòng cho khách hàng, thu hút nhiều khách hàng mà đảm bảo dược yêu cầu nguyên tắc tín dụng ngân hàng Nhà nước đề Đảm bảo cho trình sản xuất diễn thuận lợi, tạo nhiều lợi nhuận Đối với thân ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng nhân tố quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh loại sản phẩm dặc biệt Chất lượng tín dụng ngân hàng xá định thơng qua tiêu sau: - Góp phần vào phát triển ngành, địa phương theo dúng định hướng Nhà nước ngân hàng thời kì cho phù hợp với thực tiễn - Các khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp đảm bảo nguyên tắc, mục đích, đối tượng có đảm bảo cho khoản tín dụng SV: Trần Thị Hoàng Linh Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa - Các khoản tín dụng phải đảm bảo thu hồi hạn lãi gốc, giảm thiểu tối đa khoản nợ hạn, nợ xấu làm tăng nhanh vòng quay vốn, làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Theo ta thấy chất lượng tín dụng khái niệm cụ thể xem xét qua tiêu định lượng kết kinh doanh, nợ hạn…nhưng đồng thời khái niệm trừu tượng đánh giá qua tiêu định tính chất lượng khách hàng, khả thu hút khách hàng, tác động tới kinh tế… Hiểu rõ chất chất lượng, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng tại, nắm nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng tìm biện pháp thích hợp để nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động đứng vững kinh tế thị trường ngày cạnh tranh gay gắt 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính: Qua phân tích ta thấy chất lượng tín dụng thể qua khả mở rộng tín dụng ngân hàng gắn liền với khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng vay vốn, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, đóng góp vào tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Về mặt định tính tiêu chí đánh giá qua số khía cạnh sau: Thứ nhất, chất lượng tín dụng coi tốt ngân hàng thu nợ đầy đủ, có lãi Nói cách khác, hoạt động tín dụng phải mang lại cho ngân hàng thu nhập đủ để trang trải chi phí liên quan có lãi, hạn chế thấp nguy rủi ro Điều không phụ thuộc vào ngân hàng mà phụ thuộc nhiều vào khách hàng vay vốn Một khoản tín dụng coi có hiệu nguyên tắc cho vay tuân thủ triệt để: sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu kinh tế cao; hồn trả nợ gốc lãi thời hạn Việc SV: Trần Thị Hoàng Linh 10 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa - Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu khách hàng, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Bên cạnh đó, tiến hành hoạt động tín dụng ngân hàng cịn tăng cường bán chéo loại sản phẩm dịch vụ khác tiết kiệm, chuyển tiền, thể ATM… - Chất lượng tín dụng ngân hàng ngày tăng làm cho ngân hàng khẳng định vị thương truờng, khiến khách hàng tìm đến ngân hàng địa tin cậy, đồng thời khuếch trương hình ảnh ngân hàng cách dễ dàng, hiệu - Chất lượng nhân ngân hàng thường xuyên đào tạo, rèn luyện ngày có trình độ chun mơn cao, có đạo đức, động nhạy bén Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng ngày mở rộng nhiều tỉnh thành nước Những điều dựa mục tiêu ngân hàng trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt nam 2.3.2 Những tồn nguyên nhân ● Chưa thực có chun mơn hóa Các doanh nghiệp mối quan tâm hàng đầu ngân hàng, bao gồm doanh nghiệp sản xuất doanh nghiệp thương mại Việc thẩm định tìh hình tài doanh nghiệp khó khăn nhiều so với khách hàng cá nhân, bên cạnh rủi roc ho vay doanh nghiệp thường cao với dư nợ lớn, độ rủi ro cao Nếu cán tín dụng khơng hiểu rõ ngành nghề, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp khó đưa kết luận xác, làm nhiều thời gian thẩm định dự án, ảnh hưởng tới nhu cầu khách hàng Hơn nữa, cán nhân viên ngân hàng có mạnh riêng nên việc chun mơn hóa cần thiết Đồng thời chi nhánh thành lập cán tín dụng có kinh nghiệm chuyển tới chi nhánh chi nhánh cũ SV: Trần Thị Hoàng Linh 40 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa có nhân viên trẻ hơn, kinh nghiệm đảm trách để nhân viên trẻ có thời gian để chun mơn hóa cơng việc ● Năng lực cán tín dụng cịn có hạn chế Trong ngành ngân hàng nhân viên tín dụng người có tuổi đời trẻ, địi hỏi tất yếu cơng việc địi hỏi người trẻ tuổi, động, nhạy bén kinh nghiệm thực tế lại cịn khiêm tốn chưa tiếp xúc nhiều thực tế Trong thẩm định hồ sơ tín dụng lại địi hỏi kinh nghiệm thực tế nhiều Việc doanh nghiệp cung cấp thông tin không thực tế điều thường xảy ra, thời buổi Chính điều mà ngân hàng tỉ lệ nợ hạn chí nợ xấu mức 2% nay, đặc biệt năm 2008 tăng lên đến khoảng 10% Đồng thời công tác huấn luyện nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kinh nghiệm cho cán trẻ chưa thực trì thường xun lượng cơng việc nhiều áp lực công việc ngân hàng thương mại cổ phần lớn ● Độ xác báo cáo tài doanh nghiệp chưa cao Trong quy trình tín dụng, khâu thẩm định khách hàng mặt tài khâu vơ quan trọng lẽ đánh giá khả trả nợ khách hàng Các báo cáo tài doanh nghiệp thường xuyên sửa chữa tinh vi để cân đối cho thích hợp đáp ứng yêu cầu vay vốn ngân hàng, có số doanh nghiệp có báo cáo qua kiểm toán độc lập Những sai phạm sai phạm khó để phát hiện, nhiều thời gian gây lãng phí cho ngân hàng ● Cơng tác thẩm định cịn chưa chặt chẽ: Ở ngân hàng cổ phần thủ tục thẩm định hồ sơ cho vay có điểm bật ngân hàng khác thủ tục đơn giản gọn nhẹ hơn, đem lại hài lòng thoải mái cho khách hàng Tuy nhiên ngân hàng cổ phần nói chung hay NHTMCP Dầu Khí nói riêng lại có hạn chế từ SV: Trần Thị Hồng Linh 41 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa điểm lợi này, thủ tục đơn giản gọn nhẹ việc thẩm định không thực chặt chẽ số ngân hàng quốc doanh với thủ tục phức tạp Đây vấn đề bất lợi cho ngân hàng vừa muốn thu hút khách hàng vừa muốn đảm bảo an tồn, giảm thiểu rủi ro cơng tác thẩm định, đánh giá SV: Trần Thị Hoàng Linh 42 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa Chương3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP GP-BANK 3.1 Phương hướng hoạt động NHTMCP Dầu Khí Toàn Cầu GPBANK Theo dự báo kinh tế giới, năm 2010 năm có ảnh hưởng lớn đến kinh tế, tiêu dự kiến tăng có tác động tích cực đến Việt nam bên cạnh có khó khăn định ảnh hưởng tới kinh tế Việt nam nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng gặp phải khó khăn định Căn vào tình hình chung khả dự báo GP-bank đưa định hướng chiến lược cho năm 2010 sau: Về tầm nhìn: - GP.Bank xác định:  Khơng phải phải tốt - Mục tiêu:  Là Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt nam Về định hướng chiến lược: - Tăng vốn điều lệ từ 2,000 tỉ đồng lên 3,018 tỉ đồng với tốc độ tăng 51% - Tăng trưởng tổng tài sản GP.Bank năm 2010 lên mức 26,000 tỷ (tốc độ tăng trưởng 51%) - Tăng dư nợ tín dụng lên 8,600 tỷ đồng cuối năm 2010 với tốc dộ tăng trưởng 44% - Tổng tài sản cuối kì đạt 23,500 tỉ đồng ( tốc độ tăng trưởng 35%) - Lợi nhuận sau thuế đạt 232.5 tỉ đồng (tốc độ tăng trưởng 66%) - Tổng vốn huy động từ thị trường I đạt 13,890 tỉ đồng (tốc độ tăng trưởng 56%) - Tỉ lệ nợ xấu/Dư nợ đạt 1.45% SV: Trần Thị Hoàng Linh 43 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa - Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông: đảm bảo quyền lợi khách hàng, ngân hàng cổ đông; - Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm bảo cho tăng trưởng bền vững; - Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp - Xây dựng “Văn hóa GP.Bank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP GPBANK 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ truyền thống mà ngân hàng phải có bắt buộc có để dịch vụ khác ngân hàng diễn Nhất nghiệp vụ tín dụng cần phải dựa hoạt động huy động vốn vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Một thực trạng hoạt động huy động vốn nguồn vốn huy động ngắn hạn ngân hàng chiếm tỉ lệ lớn biến động lãi suất tình hình kinh tế khiến cho khách hàng chủ yếu gửi với kì hạn ngắn hạn để tránh tình trạng lãi suất giảm Đồng thời đó, nhu cầu vay doanh nghiệp cao thường khoản vay trung dài hạn dẫn đến tình trạng ngân hàng gặp khó khăn tiến hành cho vay Bởi vậy, để thu hút lượng vốn trung dài hạn ngân hàng cần đưa biện pháp thích hợp kịp thời: - Chính sách sản phẩm: Ngân hàng cần tăng cường cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng, tiến hành đa dạng hóa loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút thỏa mãn nhu cầu khách hàng tăng cường dịch vụ ủy thác, tư vấn tài chính; đa dạng hóa phương thức huy động vốn; thời gian huy động vốn; lãi suất linh hoạt; hình SV: Trần Thị Hồng Linh 44 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa thức trả lãi, cải tiến thủ tục ngày đơn giản, gọn nhẹ mà đảm bảo yêu cầu đặt - Cần tăng cường trọng đến công tác khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng Ngoài việc thu hút khách hàng mới, ngân hàng cần phải trọng tới lượng khách hàng truyền thống, người có quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định với ngân hàng - Cần tăng cường tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, internet thời buổi cạnh tranh điều khơng thể thiếu ngân hàng - Phối hợp chặt chẽ phịng nghiệp vụ chun mơn để việc thực diễn nhanh chóng,kịp thời đáp ứng yêu cầu cơng việc - Cần có giải pháp nắm bắt tâm lí khách hàng: đa số khách hàng cá nhân có thói quen tin tưởng việc gửi tiền vào ngân hàng quốc doanh có từ lâu đời AGRIBANK, BIDV Vì , ngân hàng mới, ngân hàng cổ phần GP-bank cần phải tạo lập uy tín khách hàng, tham khảo thắc mắc, mong muốn khách hàng để từ đưa sản phẩm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo tin tưởng nơi khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phương án sản xuất kinh doanh Đây biện pháp thiếu ngân hàng Thẩm định khách hàng phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng đưa công việc cần thiết việc bảo đảm khả thu hồi vốn cho ngân hàng tránh tình trạng khơng thu hồi thu hồi phần, hạn chế rủi ro tiềm tàng Ngân hàng tìm hiểu khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác nhau: Ngân hàng Trung SV: Trần Thị Hoàng Linh 45 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa ương, đối tác, phương tiện thơng tin đại chúng qua cán tín dụng tập trung phân tích khách hàng tiến hành đánh giá lực hành vi, lực pháp lí, lực tài chính, uy tín, đạo dức khách hàng đánh giá khả sinh lời phương án sản xuất kinh doanh để đưa định cuối Cần có sách tín dụng hợp lí để vừa đảm bảo thủ tục đơn giản mà đảm bảo chặt chẽ thẩm định 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lí Trong kinh tế thị trường nay, cạnh tranh ngân hàng vô gay gắt mà ngày có nhiều ngân hàng đời Để đứng vững tiếp tục phát triển ngân hàng khơng thể thiếu nhân tố lãi suất Như năm 2009 vừa qua, ngân hàng đua đưa mức lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng GP-bank khơng nằm ngồi cạnh tranh Nhà nước có sách đưa mức lãi trần Và để ngày lớn mạnh phát triển ngân hàng càn đưa sách lãi suất hợp lí, phù hợp với tình hình chung mà không trái với quy định đặt lãi suất ngân hàng Nhà nước 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người từ xưa đến ln nhân tố quan trọng va mang tính định tới hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Tồn q trình thẩm định cho vay hay định cho vay cán tín dụng đảm nhiệm định Cán tín dụng địi hỏi phải người nhaỵ bén, linh hoạt, có kinh nghiệm trình độ vững vàng việc thẩm định cho vay khu vực kinh tế doanh nghiệp, nơi nhiều biến động phức tạp Bên cạnh đó, xã hội phát triển kéo theo khoa học kĩ thuật ngày phát triển địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ cao, có khả sử dụng ứng dụng phương tiện đại vào cơng việc để đem lại SV: Trần Thị Hồng Linh 46 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa kết cao Đồng thời người cán tín dụng phải có am hiểu định máy móc thiết bị, phương tiện doanh nghiệp để đánh giá xác Chính việc phát triển nguồn nhân lực số lượng lẫn chất lượng yêu cầu quan trọng thiếu hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác tín dụng nói riêng Để làm ngân hàng cần có biện pháp sau: - Có kế hoạch tuyển dụng nhân làm việc ngân hàng cho phù hợp với yêu cầu công việc.Mặt khác cơng tác tuyển dụng phải đảm bảo tính cơng nghiêm minh để lựa chọn nhân tài thực cho ngân hàng không nghiệp vụ mà cịn trình độ ngoại ngữ, tin học địi hỏi ngày cao q trình hội nhập công nghệ thông tin phát triển - Không trọng khâu tuyển dụng nhân mà ngân hàng phải trọng đến việc đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên Việc đào tạo cán nhân viên chuyên viên lâu năm nghề giảng viên đến từ trường đại học lớn Bên cạnh khơng ngừng khuyến khích tạo điều kiện cho cán nhân viên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ - Tuy việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ quan trọng việc tu dưỡng rèn luyện đạo đức cán nhân viên xem nhẹ Phong cách, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng ảnh hưởng lớn tới hiệu kinh doanh ngân hàng, khả thu hút lượng khách hàng đến với ngân hàng mặt ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để kích thích nâng cao chất lượng phục vụ nhân viên có sách khen thưởng biện pháp xử lý nghiêm minh, kịp thời vi phạm - Sắp xếp nhân viên cho phù hợp với chuyên môn nghiệp vụ cần thiêt Chỉ nhân viên phát huy lực mình, có điều kiện nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Đối với nhân viên tín dụng trực tiếp thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng SV: Trần Thị Hoàng Linh 47 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa thẩm định khách hàng cần có kĩ giao tiếp tốt, có hiểu biết thực tế kinh tế xã hội để hướng dẫn làm hài lịng đến khách hàng khó tính Họ cần phải khéo léo đàm phán, thương lượng với khách hàng điều kiện vay vốn trách nhiệm họ không thực nghĩa vụ trả nợ họ để đảm bảo lợi ích ngân hàng làm hài lòng khách hàng - Ngân hàng cần xây dưng sách tiền lương thưởng hợp lí khơng với chức vụ mà phù hợp với lực công tác hiệu làm việc họ để khuyến khích cán nhân viên nhiệt tình, nổ cơng việc Một sách lương thưởng hợp lí, hấp dẫn ln thu hút nhiều nhân viên có lực góp phần nâng cao chất lượng cán phục vụ cho ngân hàng 3.2.5 Ngăn ngừa, hạn chế, xử lí khoản nợ hạn, nợ xấu Việc mở rộng cho vay kèm với nâng cao chất lượng cho vay Năm 2009, tỉ lệ nợ xấu ngân hàng mức 2,34% mức bình quân toàn ngành 2.46% cao số ngân hàng như: Vietinbank, HD bank, Techcombank, Sacombank Đồng thời tỉ lệ nợ hạn mức 2,9%, Cả tỉ lệ nợ hạn nợ xấu ngân hàng cao so với số ngân hàng hoạt động Do đê nâng cao hiệu kinh doanh đồng thời giảm thiểu, xử lí ngăn ngừa khoản nợ hạn, nợ xấu vô cần thiết để vừa thu hồi vốn vừa không ảnh hưởng dến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vấn đề khó khăn Điều địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp thích hợp Một số biện pháp đưa là: - Thứ nhất, ngân hàng tự tổ chức quản lý bàn giao khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ trực thuộc để tiếp tục theo dõi khoản nợ nhằm thực thu hồi nợ thông qua việc xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ, khai thác tài sản đảm bảo, tiếp tục theo đuổi vụ kiện để thu hồi phần nợ từ lý tài sản DN phá sản tránh tình trạng xảy rủi SV: Trần Thị Hoàng Linh 48 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa ro phát gây thiệt hại cho ngân hàng Đây giải pháp mà nhiều ngân hàng sử dụng nhiên biện pháp nhiều thời gian tiền bạc - Thứ hai, biện pháp thu nợ có chiết khấu Đây hình thức giảm giá trị khoản nợ phải trả cho doanh nghiệp khách hàng ngân hàng, giá trị triết khấu ngân hàng doanh nghiệp thoả thuận theo hướng có lợi cho doanh nghiệp nhằm thúc đẩy khách nợ toán dứt điểm khoản nợ, chủ nợ chịu thiệt chút sớm thu hồi phần vốn - Với khoản nợ phát sinh cần kịp thời nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân, nguyên nhân khách quan ngân hàng cần xem xét lại kế hoạch kinh doanh để điều chỉnh lại phương án kinh doanh phù hợp với điều kiện mới, cử cán xuống giúp đỡ Hoặc nhầm chu kì kinh doanh tiến hành gia hạn nợ Trong trường hợp có dấu hiệu lừa đảo phát lừa đảo cần báo cho quan chức để giải 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro lớn Càng mở rộng hoạt động tín dụng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cần phải coi trọng phải nâng lên mức độ tương xứng Công tác kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra, giám sát khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh họ mà việc kiểm tra, giám sát việc làm cán ngân hàng giúp họ tuân thủ quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật 3.2.7 Có chiến lựợc marketing khách hàng hợp lí, tăng cường mối quan hệ với khách hàng Nền kinh tế thị trường kéo theo cạnh tranh gay gắt làm cho vai trò marketing trở nên ngày quan trọng Chính vậy, ngân hàng SV: Trần Thị Hoàng Linh 49 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa cần đặc biệt quan tâm đến haọt động mketing ngân hàng mà trọng tâm khách hàng nhằm giới thiệu quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để làm vậy, ngân hàng cần xây dựng công tác marketing quy mô chi nhánh Bộ phận xây dựng kế hoạch phát triển khách hàng, tìm hiểu thị trường để đưa sách phù hợp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Một số biện pháp cụ thể như: - Tiến hành mở rộng phòng giao dịch khu đơng dân cư sinh sống, khu dân trí cao - Lắp đặt nhiều điểm có hệ thống ATM - Đẩy nhanh tốc độ quy trình tín dụng, mở LC - Quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng - Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng tiến hành mở rộng địa bàn phục vụ Công nghệ đại giúp cho ngân hàng xử lí cơng việc cách nhanh chóng, dễ dàng hiệu Vì việc phát triển cơng nghệ thơng tin yêu cầu cần thiết nay, đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư phát triển trang thiết bị công nghệ Đồng thời phải tiến hành gắn đổi trang thiết bị kĩ thuật đại với trình độ nhân viên cho sử dụng cho có hiệu Ngân hàng cần đại hóa hệ thống toán ( hệ thống sử dụng T24) nhanh chóng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng, tiếp tục phát triển cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử sms banking, mobile banking Mở rộng thêm điểm rút tiền tự động khắp nước 3.3 Các giải pháp hỗ trợ 3.3.1 Về phía ngân hàng Nhà nước Một nguyên nhân tồn môi trường pháp lí chưa đầy đủ, chặt chẽ đảm bảo cho an tồn hoạt động tín dụng Do đó, ngân hàng Nhà nước cần tạo lập hồn thiện mơi trường SV: Trần Thị Hoàng Linh 50 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa pháp lí đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn suôn sẻ Các biện pháp mà ngân hàng Nhà nước cần đưa là: - Ngân hàng Nhà nước cần tạo lập sách tiền tệ tích cực động hiệu hướng đến mở rộng nguồn vốn đầu tư cho đất nước, kiểm soát nguồn vốn nước Áp dụng chế với biểu lãi suất hợp lí tạo đòn bẩy cho hoạt động ngân hàng - Số lượng văn hướng dẫn thi hành mặt nghiệp vụ càn có thống chặt chẽ khơng gây khó hiểu chồng chéo - Tiến hành đơn giản hóa thủ tục hành hính pháp lí khơng cần thiết tạo điều kiện cho tài sản mua bán, chuyển nhượng cách dễ dàng 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước - Chính phủ cần nghiên cứu cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường, xây dựng đội ngũ chuyên trách việc định giá bất động sản - Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án, rút ngắn thời gian tố tụng, thi hành án - Cần tổ chức nhiều chương trình vinh doanh dơn vị làm ăn giỏi, có hiệu cao Ngân hàng yên tâm tiến hành cho vay doanh nghiệp Đồng thời thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn ngày có hiệu - Tạo điều kiện phát triển bền vững cho thị trường chứng khốn cho tương xứng với vai trị nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia kinh doanh tìm kiếm thơng tin thị trường chứng khốn SV: Trần Thị Hồng Linh 51 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, thời kỳ sau khủng hoảng nay, ngân hàng cần phải đảm bảo nâng cao chất lượng hoạt động “Nâng cao chất lượng tín dụng” khơng mong muốn riêng chi nhánh ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu mà cịn NHTM nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Thời gian qua, chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu có chuyển biến tích cực, khẳng định vai trò ngân hàng cổ phần mạnh nay, góp phần đầu tư có hiệu đồng vốn ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn thủ đô nước, thực thắng lợi nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Tuy vậy, tồn hạn chế cần xem xét nghiêm túc, kết hợp với giải pháp đồng trình bày đây, hy vọng đóng góp phần nhỏ tiễp tục nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu ngày cao giai đoạn phát triển Bài luận văn với hy vọng đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vào việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu Tuy nhiên, nhận thức cịn hạn chế, có nhiều vấn đề chưa thực sâu sắc, em mong muốn nhận ý kiến đóng góp từ thầy Em xin chân thành cảm ơn SV: Trần Thị Hoàng Linh 52 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB Tài năm 2008 Giáo trình Lý thuyết tài – NXB Tài năm 2005 Luật tổ chức tín dụng năm 1997 sửa đổi năm 2004 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu năm 2007-2009 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một số tài liệu tham khảo khác SV: Trần Thị Hoàng Linh 53 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề cuối khóa MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương1: Những vấn đề chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại……………………………………………………………………………………….5 1.1: Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 15 Chương2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu GP-BANK 21 2.1 Khái quát ngân hàng GP-BANK 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng GP-BANK 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng GP-BANK năm gần .24 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 28 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng GP-BANK 30 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHTMCP Dầu Khí Tồn Cầu 30 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Dầu Khí Tồn Cầu GPbank .32 2.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng: 33 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP GP-BANK 38 2.3.1 Kết đạt 38 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 39 Chương3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP GP-BANK .42 3.1 Phương hướng hoạt động NHTMCP Dầu Khí Toàn Cầu GP-BANK 42 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP GP-BANK 43 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn .43 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phương án sản xuất kinh doanh 44 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lí 45 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 45 3.2.5 Ngăn ngừa, hạn chế, xử lí khoản nợ hạn, nợ xấu .47 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội 48 3.2.7 Có chiến lựợc marketing khách hàng hợp lí, tăng cường mối quan hệ với khách hàng 48 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng tiến hành mở rộng địa bàn phục vụ 49 3.3 Các giải pháp hỗ trợ 49 3.3.1 Về phía ngân hàng Nhà nước .49 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước 50 KẾT LUẬN 51 SV: Trần Thị Hoàng Linh 54 Lớp: CQ44/15.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu GP- BANK Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP. .. trạng chất lượng tín dụng ngân hàng ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu GPBANK 2.1 Khái quát ngân hàng GP- BANK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng GP- BANK Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí. .. hợp, đắn thu hút khách hàng, mở rộng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào sách tín dụng ngân hàng * Thơng tin tín dụng Nhờ có thơng tin