(Tiểu luận FTU) hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á (SeABank)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ––––––––***–––––––– TIỂU LUẬN MƠN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đề tài: NGHIÊN CỨU VỀ QUY TRÌNH VÀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) Họ tên Vũ Thị Diệu MSSV 1613320013 Tạ Thị Nụ 1613320073 Nguyễn Thị Thương 1613320094 Tạ Thị Thùy Trang 1613320104 Lớp tín chỉ: NHA401.1 Giảng viên hướng dẫn: ThS Mai Thị Hồng Hà Nội, tháng năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank) thành lập năm 1994, ngân hàng bán lẻ có uy tín Việt Nam với danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể doanh nghiệp thuộc lĩnh vực ngành nghề khác Trong điều kiện thị trường tài - ngân hàng có nhiều biến động thời gian qua, SeABank ln kiên định với mục tiêu phát triển mình: cung cấp đầy đủ đa dạng sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp lớn, tối ưu hóa lợi ích cho đối tượng khách hàng cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế xã hội Chính lẽ đó, mục tiêu hàng đầu trước mắt SeABank không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng phát triển sản phẩm tín dụng tạo bàn đạp dẫn đến thành công ngân hàng chiến lược huy động sử dụng vốn cho phát triển Đề tài nghiên cứu: “Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank)” chúng em lựa chọn với mong muốn tìm hiểu mơi trường làm việc sâu vào nghiên cứu quy trình tín dụng đặc điểm sản phẩm tín dụng có SeABank Nội dung báo cáo chúng em gồm chương chính: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chương 2: Quy trình tín dụng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Chương 3: Các sản phẩm tín dụng nghiệp vụ cho vay, mua, sữa chữa nhà Ngân hàng SeABank số ngân hàng khác Chương 4: Giải pháp, kiến nghị phát triển hoạt động cho vay mua sửa chữa nhà Ngân hàng SeABank Dù có nhiều cố gắng, song viết chúng em khó tránh khỏi sai sót, mong nhận nhận xét góp ý từ giáo để viết chúng em hoàn chỉnh Chúng em xin chân thành cám ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á (SEABANK) Giới thiệu chung Ngân hàng: Ngân hàng SeABank tên đầy đủ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á, tên ngân hàng SeABank viết tắt từ tên tiếng Anh Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank biết đến nhóm dẫn đầu ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam qui mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu tốc độ tăng trưởng ổn định Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 25 năm phát triển để đạt thành tựu hôm với vốn điều lệ 7.688 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 150 nghìn tỷ đồng mạng lưới hoạt động khắp miền đất nước với 165 chi nhánh điểm giao dịch Sứ mệnh phục vụ với tận tâm, nhiệt huyết để mang đến sống hạnh phúc tương lai thịnh vượng cho cộng đồng Tầm nhìn SeABank trở thành ngân hàng yêu thích Việt Nam, cung cấp đầy đủ, đa dạng sản phẩm dịch vụ tài với trải nghiệm tốt cho đối tượng khách hàng SeABank cam kết minh bạch thông tin mang tới dịch vụ hồn hảo lợi ích cao cho khách hàng, nhà đầu tư, đảm bảo phát triển bền vững Ngân hàng Xây dựng phát triển SeABank yêu thích chiến lược phát triển cốt lõi SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ SeABank thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng phân khúc khách hàng Phương châm hoạt động phát triển toàn diện, an toàn, hiệu bền vững đóng góp vào phồn thịnh kinh tế xã hội đất nước với giá trị cốt lõi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hướng tới cộng đồng: Mang giá trị lợi ích cho khách hàng & cộng đồng Trách nhiệm đồng lòng: Tinh thần làm việc trách nhiệm đồng lòng với lòng tin khách hàng Minh bạch thông tin: Xứng đáng với nghề nghiệp mắt khách hàng Mở rộng bền vững: Mở rộng Phát triển bền vững phục vụ cộng đồng Khát vọng thành công: Khát vọng cống hiến khẳng định giá trị, chinh phục thành cơng Q trình phát triển: 2.1 Những kiện đánh dấu chuyển SeABank: Nhằm thích ứng với chiến lược kinh doanh - tập trung phát triển theo mơ hình ngân hàng bán lẻ, đầu tháng 1/2010 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank thức thay đổi nhận diện thương hiệu chuẩn bị khai trương Hội sở địa số 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đây kiện quan trọng đánh dấu bước “chuyển mình” tất yếu tồn diện SeABank, từ “định hướng kinh doanh mới” đến “diện mạo mới” “phong cách mới”, hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank ngân hàng TMCP Việt Nam Trải qua 15 năm phát triển, SeABank khẳng định vị thị trường tài ngân hàng Việt Nam xếp vào Top 10 ngân hàng TMCP lớn nước Hiện tại, SeABank có vốn điều lệ 4.068 tỷ đồng, đồng thời ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam Từ tháng 8/2008 Société Générale – tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Châu Âu trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài, sở hữu 20% cổ phần SeABank Việc hợp tác với SeABank hoạt động đầu tư lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Société Générale khu vực Châu Á Theo hợp đồng hợp tác chiến lược này, Société Générale cử chuyên gia cao cấp từ Trụ sở Paris sang làm việc thức SeABank nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh hàng ngày, nâng cao vị lực cạnh tranh SeABank Với hỗ trợ kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng bán lẻ cổ đông chiến lược Société Générale, từ năm 2009 SeABank định thay đổi chiến lược kinh doanh với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Theo đó, SeABank tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân & khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ với sản phẩm bán lẻ phong phú, chuyên nghiệp, phù hợp với nhu cầu khả đối tượng, phân khúc khách hàng khác Có thể kể đến số sản phẩm bán lẻ tiêu biểu như: Cho vay tiêu dùng - SeABuy, Cho vay mua ô tô - SeACar, Cho vay mua, sửa chữa nhà - SeAHome, Cho vay khuyến học – SeAStudy… sản phẩm ngân hàng đại Dịch vụ Ngân hàng điện tử SeANet, SMS Banking, Email Banking, Dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại 24/7– SeACall qua đầu số 1900555587, tổng đài hỗ trợ khách hàng miễn phí CallCentre 1800555587… Các sản phẩm dịch vụ góp phần đáng kể vào kết kinh doanh, phát triển thêm nhiều khách hàng SeABank đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng Thương hiệu SeABank từ nhiều năm trở nên quen thuộc với khách hàng công chúng - tài sản vơ hình có giá trị vô to lớn Bước sang chặng đường mới, với mong muốn đem lại hình ảnh động, mẻ đến với khách hàng, Ban lãnh đạo SeABank định thay nhận dạng thương hiệu với logo slogan để đánh dấu thay đổi mang tính chất “bước ngoặt” cho định hướng phát triển ngân hàng Bộ nhận diện thương hiệu SeABank xây dựng sở nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng màu sắc, ý nghĩa, biểu tượng, phù hợp với chiến lược kinh doanh bán lẻ ngân hàng Logo & slogan SeABank thức cơng bố từ ngày 1/1/2010 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bên cạnh nhận diện thương hiệu mới, toàn hệ thống nội – ngoại thất tất điểm giao dịch SeABank toàn quốc thiết kế xây dựng theo mơ hình đại, tạo cảm giác thoải mái, tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch SeABank xây dựng thí điểm hệ thống chi nhánh phòng giao dịch mẫu hoạt động theo quy trình với trí thân thiện đội ngũ nhân viên đào tạo theo mơ hình hoạt động chun doanh bán lẻ Mơ hình hoạt động hiệu khách hàng đánh giá cao Cùng với việc tái định vị hệ thống nhận diện thương hiệu, thời gian tới SeABank thức khai trương Hội sở 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội (đối diện Bộ Tài chính) Đây yếu tố quan trọng đánh dấu bước chuyển SeABank, mở đầu cho giai đoạn phát triển chất lượng Hội sở SeABank thiết kế chuyên dụng cho hoạt động kinh doanh tài tiền tệ với hệ thống lưu trữ, giám sát anh ninh chuyên nghiệp, an toàn kho quỹ… đáp ứng đủ yêu cầu hoạt động ngân hàng Đặc biệt, Hội sở SeABank trang bị Hệ thống quản lý tòa nhà BMS (Building Management System) đại Việt Nam, góp phần giảm chi phí nhân công, lượng tiêu thụ điện cung cấp mơi trường làm việc an tồn, thoải mái cho CBNV SeABank Bên cạnh đó, SeABank ứng dụng thiết bị công nghệ thông tin đại bậc Việt Nam như: Data Center, hệ thống lưu trữ XP 24000, hệ thống IBM P595 servers… SeABank doanh nghiệp khu vực Đông Nam Á sử dụng giải pháp chuyển mạch Core Switch Nesus 7000 đại hãng Cisco Với chuỗi kiện quan trọng: triển khai chiến lược phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ, tái định vị hệ thống nhận diện thương hiệu khai trương Hội sở mới, SeABank bước chuyển để đem đến cho khách hàng chất lượng dịch vụ tốt nhất, đồng thời “kết nối” khách hàng tới sống vật chất đầy đủ, sung túc 2.2 Định hướng phát triển 2018 – 2022: Trong năm tới, SeABank tiếp tục triển khai mạnh mẽ sản phẩm dịch vụ tài dành cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ dẫn đầu yêu thích Mục tiêu phát triển SeABank đến năm 2022 sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com           Ngân hàng hoạt động kết nối đóng góp cho cộng đồng Ngân hàng dẫn đầu văn hoá tổ chức Ngân hàng dẫn đầu chất lượng dịch vụ Ngân hàng top thẻ tín dụng Ngân hàng top bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Số lượng khách hàng đạt triệu Doanh thu phí chiếm 30% tổng doanh thu Số dư VAMC = & NPL < 3% theo quy định NHNN Lợi nhuận năm 2022 đạt 1.500 tỷ đồng Dư nợ KHCN & SME chiếm 80% tổng dư nợ Cơ cấu tổ chức: Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh thành nước, đặc biệt tập trung hai thành phố lớn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh, cấu tổ chức SeABank tóm tắt sơ đồ đây: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong đó, khối Phê duyệt tín dụng có chức thẩm định phê duyệt tín dụng cho khách hàng theo quy định SeABank thời kỳ, đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng an tồn hiệu Cơ cấu cổ đông: Tại thời điểm 31/12/2018, khơng có cổ đơng nắm giữ q 10% cổ phiếu SeABank Hội đồng Ban Quản trị: Chủ tịch Hội đồng Quản trị: Ơng Lê Văn Tần Phó Chủ tịch Thường trực: Bà Nguyễn ThỊ Nga Phó Chủ tịch: Bà Lê Thu Thủy Phó Chủ tịch: Bà Khúc Thị Quỳnh Lâm Thành viên: Ơng Hồng Minh Tân Thành viên độc lập: Bà Ngô Thị Nhài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thành viên: Ông Bùi Trung Kiên Quy mơ: Trong năm qua, SeABank có tăng trưởng ổn định kết kinh doanh phát triển hệ thống điểm giao dịch khắp miền đất nước Thương hiệu SeABank biết đến ngân hàng tiên phong việc không ngừng đổi mới, sáng tạo sản phẩm, dịch vụ nhằm cung cấp dịch vụ tài cá nhân tốt nhất, cạnh tranh cho khách hàng SeABank phục vụ triệu khách hàng cá nhân doanh nghiệp với nhiều sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, tiện ích đại Các cơng ty con, công ty liên kết, thành viên trực thuộc Hết tháng 12 năm 2018, SeABank có cơng ty Công ty TNHH MTV Quản lý nợ khai thác tài sản SeABank Cơng ty Tài TNHH MTV Bưu điện Công ty TNHH MTV Quản lý nợ khai thác tài sản SeABank (SeABank AMC): Ngày 03/12/2008, SeABank Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận thành lập Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản trực thuộc Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank Theo đó, SeABank AMC đời nhằm phục vụ nhu cầu quản lý nợ khai thác tài sản SeABank thông qua việc tiếp nhận, quản lý thu hồi khoản nợ phải thu, nợ khó địi từ phía ngân hàng, đảm bảo kinh doanh an toàn bền vững ngân hàng Bên cạnh đáp ứng nhu cầu xử lý nợ xấu SeABank, SeABank AMC sử dụng kỹ chuyên sâu để phục vụ nhu cầu xử lý nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp khác, giúp nguồn vốn kinh tế lưu chuyển minh bạch thơng thống Cơng ty Tài TNHH MTV Bưu điện (PTF): (SeABank mua lại theo Quyết định số 1112/QĐ-NHNN ngày 22/5/2018 Ngân hàng Nhà nước) Chủ sở hữu : Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Tỷ lệ sở hữu : 100% LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dụng đơn vị, phát rủi ro có biện pháp ứng xử kịp thời Cơng tác giám sát tín dụng theo chun đề thực chủ động nhằm nhận diện sớm dấu hiệu rủi ro khoản cấp tín dụng; hành động kịp thời sớm nhằm giảm thiểu khả chuyển nhóm nợ từ trước khoản cấp tín dụng thực chuyển nhóm nợ; tìm hiểu thực nguyên nhân hạn để cung cấp thông tin, phối hợp với đơn vị liên quan để đề xuất điều chỉnh kịp thời sách cấp tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng; phát dấu hiệu gian lận/giả mạo hồ sơ tín dụng/ trục lợi, vi phạm quy định… trình cấp tín dụng - Trong cơng tác xây dựng mơ hình cơng cụ đánh giá rủi ro tín dụng, SeABank xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội dành cho: Khách hàng doanh nghiệp; khách hàng Định chế tài Ngân hàng nước ngồi KHCN Đặc biệt, hệ thống xếp hạng tín dụng KHCN hoàn thiện năm 2018 vận hành đem lại nhiều lợi ích cho SeABank như: nâng cao hiệu kinh doanh, đáp ứng tiêu chuẩn Quản trị rủi ro tiên tiến, hỗ trợ cho quy trình phê duyệt tín dụng, hồn thiện hệ thống sở liệu thơng tin khách hàng - Bên cạnh đó, SeABank xây dựng hệ thống cảnh báo sớm nợ rủi ro tín dụng (EWS) cho KHCN KHDN để hỗ trợ cơng tác dự báo, phát hiện, kiểm sốt, cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng từ nâng cao kiểm sốt chất lượng nợ Ngân hàng thông qua việc đánh giá, kiểm tra khách hàng thường xuyên quản lý danh mục khách hàng sau cấp tín dụng giúp giảm tỷ lệ chuyển nợ hạn, nợ xấu, giảm thiểu tổn thất cho Ngân hàng 2.2 - Điểm yếu: Chất lượng thẩm định xét duyệt tín dụng cịn chưa đồng tồn hệ thống Cụ thể: nhiều tờ trình thẩm định có nội dung sơ sài, chất lượng thơng tin không đầy đủ, thông tin sai lệch; số chi nhánh thực phê duyệt Ban tín dụng không theo quy chế SeABank, thể mặt: phê duyệt tín dụng vượt thẩm quyền, khơng họp Ban tín dụng mà truyền tay tờ trình để ghi ý kiến, có LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com họp Ban tín dụng thủ tục xét duyệt hình thức, chủ yếu Giám đốc chi nhánh định - Nguồn thông tin để đánh giá, phân tích thẩm định tín dụng cịn thiếu, khơng kịp thời chất lượng không cao Công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư công tác vô quan trọng nhân viên tín dụng, nhân viên thẩm định thực thông qua tiếp xúc, trao đổi, đánh giá kinh nghiệm, mang nặng tính chủ quan Việc đánh giá tình hình tài khách hàng dựa bảng xếp hạng tính điểm cũ, khơng có tính cập nhật nên kết khơng đảm bảo độ xác cao Ngồi ra, ngân hàng chưa có phần mềm thu thập liệu từ tiếp xúc với khách hàng nhân viên tín dụng, chưa xây dựng sở liệu khách hàng mang tính cập nhật nên chất lượng công tác đánh giá, chia sẻ thông tin khách hàng tồn hệ thống chưa cao - Hệ thống thơng tin phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng cịn hạn chế, chưa đáp ứng tính cập nhật nên chất lượng thơng tin cịn chưa cao Hiện nay, thông tin phần lớn số liệu khách hàng cung cấp tham khảo thông tin qua Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN phối hợp trao đổi thông tin ngân hàng việc xét duyệt cho vay quản lý vốn vay khách hàng chưa tốt, thiếu thông tin trung thực cần thiết tình trạng nợ nần, hiệu kinh doanh khách hàng nên không tránh khỏi rủi ro - Giai đoạn kiểm tra, giám sát sau cho vay đơi cịn mang tính hình thức, khơng phát kịp thời sai phạm có phát chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu - Công tác thẩm định tài sản bảo đảm thực chưa thực tốt Việc thẩm định giá trị tài sản bảo đảm dựa chủ yếu vào bảng giá tài sản thời điểm gần đó, nhiên mức giá tài sản biến động nhanh mà ngân hàng chưa kịp có điều chỉnh phù hợp, dẫn tới định giá sai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 3: CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG VÀ NGHIỆP VỤ CHO VAY, MUA, SỮA CHỮA NHÀ Ở NGÂN HÀNG SEABANK VÀ MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC 1.1 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng SeABank: Khách hàng cá nhân: Mới đây, Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (SeABank) thức triển khai gói sản phẩm tín dụng bán lẻ hỗ trợ khách hàng cá nhân việc vay vốn mua sắm tiêu dùng (SeABuy), vay vốn mua ô tô (SeACar) vay mua – sửa chữa nhà (SeAHome) Đây loại sản phẩm hướng tới đa số người dân đối tương vay vốn rộng cá nhân sinh sống hợp pháp Việt Nam, làm việc quan nhận lương hàng tháng Điều kiện cho vay SeABank "mở", với Cho vay tiêu dung - SeABuy khách hàng vay tín chấp tối đa lên tới 500 triệu đồng vòng 60 tháng (5 năm) tùy thuộc vào khả trả nợ mà không cần tài sản đảm bảo khách hàng sử dụng vốn với mục đích cụ thể, rõ ràng Một sản phẩm đáng ý Sản phẩm Cho vay mua, sửa chữa nhà - SeAHome, thời hạn cho vay tối đa lên tới 180 tháng (15 năm), với giá trị vay tối đa 70% giá trị nhà tùy thuộc vào khả trả nợ giá trị tài sản đảm bảo khách hàng Hiện nay, nhu cầu nhà nhà đô thị lớn giá nhà lại đắt đỏ khiến mơ ước sở hữu nhà trở nên xa vời nhiều người dân khơng có hỗ trợ tài từ ngân hàng Một thống kê gần cho thấy, có 20% tổng số triệu lao động trực tiếp khoảng 1,2-1,5 triệu lao động gián tiếp có chỗ Thâm chí, 2/3 tổng số triệu cán bộ, công chức tự lo nhà cho mình, số cịn lại phải ghép hộ, nhờ, tạm chất lượng sống khơng đảm bảo Chính thế, tham khảo sản phẩm SeAHome SeABank, đơn vị kinh doanh bất động sản đánh giá cao, đặc biệt hai tiêu chí: mức hộ trợ tín dụng lớn thời gian cho vay dài Giám đốc công ty bất động sản cho rằng, với sản phẩm này, không khách hàng cá nhân vay trực tiếp mà SeABank hồn tồn kết hợp để có biện pháp hỗ trợ tài cho khách hàng mua nhà dự án Bên cạnh đó, sản phẩm Cho vay mua tơ - SeACar, khách hàng vay tối đa 75% giá trị xe 50% giá trị xe cũ, thời gian vay tối đa 60 tháng (5 năm), tùy theo khả trả nợ giá trị tài sản đảm bảo khách hàng Đây sản phẩm không hấp dẫn với người dân có thu nhập thị mà cịn thu hút nhiều đối tượng khác có nhu cầu mua xe phục vụ sản xuất kinh doanh dài hạn SeABank ngân hàng đầu việc phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Đối với SeABank, tín dụng cá nhân khơng phải môt xu hướng ngắn hạn theo thị trường mà chiến lược phát triển dài hạn Đại diện SeABank cho biết, với định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, SeABank phát triển đa dạng sản phẩm ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tồn quốc Các gói sản phẩm tín dụng bán lẻ SeABank xây dựng theo nhu cầu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đối tượng khách hàng cụ thể với mức lãi suất linh hoạt ưu đãi Người tiêu dùng hoàn toàn yên tâm gửi tiền SeABank chọn lựa khoản vay phù hợp với nhu cầu khả Chính thế, sảm phẩm tín dụng mình, SeABank ln đưa nhiều lợi canh tranh thời hạn cho vay dài hơn, mức hỗ trợ cao lãi suất linh hoạt, ưu đãi hơn, Thời hạn cho vay tiêu dùng SeaBank lên đến năm với hạn mức cho vay 500 triệu đồng, so với mức bình 300 triêu năm cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng có sức hấp dẫn lớn với khách hàng Đặc biệt, mức hỗ trợ cho vay mua – sửa nhà tới 75% giá trị nhà thời hạn vay tới 15 năm cho cao thị trường Lãi suất 7% lãi suất cho vay tối đa 10,5% Trong lãi suất đầu vào tăng nhanh xoay quanh mức 9% lãi suất đầu bị khống chế Với khoảng cách lãi suất này, hoạt động tín dụng đầu tư sản xuất kinh doanh nói chung khó mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Để đa dạng hóa kinh doanh, tăng hiệu hoạt động, cho vay tiêu dùng theo lãi suất thỏa thuận Ngân hàng Nhà nước mở cửa hướng mở cho ngân hàng thương mại Cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngân hàng mang lại hội cho khách hàng cá nhân hưởng sản phẩm tín dụng tiêu dùng cá nhân hấp dẫn 1.2 Khách hàng doanh nghiệp: Thẻ tín dụng Visa Corporate Thẻ tín dụng doanh nghiệp quốc tế Visa Corporate giải pháp tài trọn gói giúp Doanh nghiệp bổ sung nguồn vốn lưu động phương tiện toán nhằm đảm bảo việc quản lý chi tiêu ngân sách Doanh nghiệp hiệu Dịch vụ giao dịch qua email: Là dịch vụ cho phép Khách hàng thơng qua hình thức gửi thư điện tử (email) để yêu cầu SeABank thực nhiều giao dịch liên quan đến tài khoản toán Khách hàng mở SeABank Khách hàng yêu cầu SeABank thực giao dịch tài khoản tốn mà khơng cần trực tiếp tới quầy giao dịch, thủ tục đăng ký đơn giản, giao dịch nhanh chóng, an tồn, tính bảo mật cao Dịch vụ Thanh tốn hóa đơn: Là dịch vụ cho phép khách hàng tốn loại hóa đơn hàng hóa/dịch vụ (điện, nước, điện thoại, truyền hình, internet,…) thơng qua SeABank mà khơng cần trực tiếp đến nộp tiền điểm giao dịch nhà cung cấp Thanh tốn hóa đơn hàng hóa dịch vụ thông qua SeABank mà không cần trực tiếp nộp tiền cho nhà cung cấp, giao dịch nhanh chóng, thủ tục đơn giản, tình trạng tốn hóa đơn ghi nhận thông điệp điện tử danh mục hóa đơn tốn đa dạng: Điện, nước, điện thoại cố định, điện thoại di động trả sau, internet, truyền hình cab, vé máy bay, phí bảo hiểm, đặt phịng khách sạn, khách hàng đăng ký tốn hóa đơn định kỳ tự động, dịch vụ hồn tồn miễn phí Dịch vụ Thu thuế Bảo lãnh thuế XNK phương thức điện tử: Là dịch vụ thu thuế bảo lãnh thuế điện tử, theo đó, sau Khách hàng hồn tất giao dịch SeABank, thông điệp khoản thuế nộp SeABank chấp nhận bảo lãnh gửi đến Cơ quan Hải quan thông qua Cổng thông tin điện tử Tổng cục Hải quan Hàng hóa cùa Khách hàng thơng quan sau Tổng cục Hải quan xác nhận chấp nhận thông điệp Truy vấn đối chiếu liệu từ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com quan Hải quan dễ dàng xác giúp hạn chế rủi ro cho Doanh nghiệp, rút ngắn đáng kể thời gian thơng quan hàng hóa từ tiết kiệm nhiều thời gian chi phí cho Doanh nghiệp thời gian chi phí lại, chi phí thuê kho bãi cảng, chi phí phát sinh hàng hóa khơng thơng quan kịp thời, thủ tục giao dịch đơn giản, nhanh chóng Dịch vụ nộp thuế điện tử: Nộp thuế điện tử dịch vụ cho phép người nộp thuế lập giấy nộp tiền vào ngân sách trực tiếp website Tổng cục thuế SeABank xác nhận kết giao dịch tức thời Ưu điểm vượt trội hình thức nộp thuế điện tử so với hình thức khác (như giao dịch quầy ngân hàng, internetbanking hay trực tiếp nộp tiền kho bạc nhà nước) dịch vụ cung cấp cho người nộp thuế 24/7 Gói tài khoản ưu đãi SMART VÀ VIP: Là gói dịch vụ đa tiện ích SeABank với sách ưu đãi phí, lãi suất khơng kỳ hạn nhiều loại phí giao dịch Miễn phí hồn tồn phí chuyển tiền hệ thống, phí chuyển tiền ngồi hệ thống với số tiền 500 triệu đồng, phí sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử, phí sử dụng dịch vụ SMS, phí nộp – rút tiền mặt, phí phát hành phí thường niên năm sử dụng thẻ doanh nghiệp Ưu đãi giảm 30% phí (đối với gói tài khoản Smart) 50% phí (đối với gói tài khoản Vip) chuyển tiền hệ thống với số tiền từ 500 triệu đồng trở lên quầy Dịch vụ Ngân hàng điện tử Tài khoản tiền gửi tốn: Là sản phẩm tiền gửi khơng kỳ hạn nhằm mục đích thực giao dịch gửi, rút tiền mặt hay chuyển khoản đến, tốn hóa đơn Trả lương qua tài khoản: Dịch vụ ủy thác chi trả lương qua tài khoản (SeAPay) phương thức chi trả lương đại hiệu Nằm sản phẩm độc đáo SeABank giành cho khách hàng doanh nghiệp, SeAPay đem lại nhiều lợi ích, xu hướng thời điểm tưong lai Chuyển tiền đến nước: Là dịch vụ khách hàng nhận chuyển khoản từ ngân hàng khác nước chuyển đến qua SeABank Chuyển tiền nước: Là dịch vụ khách hàng chuyển khoản tới người hưởng nước qua SeABank SMS & Email banking: SMS/Email Banking dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ cung cấp thông tin mà khách hàng quan tâm phát sinh thay đổi số dư tài khoản, lãi suất tiết kiệm, tỷ giá ngoại tệ… trực tiếp từ ngân hàng đến thiết bị nhận tin khách hàng điện thoại di động, địa email Ngân hàng trực tuyến SeANet: Là mạng trực tuyến SeABank đuợc kết hợp yếu tố tảng công nghệ đại với dịch vụ tiện ích ngân hàng Ngân hàng trực tuyến SEAnet có độ bảo mật cao khả xử lý trực tuyến tức mang đến dịch vụ ngân hàng nhanh chóng an toàn cho khách hàng Ngân hàng trực tuyến SEAnet với tính dễ sử dụng tự động cao giúp khách hàng tiết kiệm chi phí kiểm soát dễ dàng giao dịch tài khoản, báo cáo hàng ngày nhiều dịch vụ ngân hàng khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nghiệp vụ cho vay mua, sửa chữa nhà ngân hàng SeABank: 2.1 Khái niệm vai trò nghiệp vụ cho vay mua sửa chữa nhà 2.1.1 Khái niệm Cho vay mua sửa chữa nhà hình thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng, khách hàng sử dụng tiền vay để mua, sửa chữa nhà, có trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi theo quy định hợp đồng tín dụng 2.1.2 Vai trị tầm quan trọng - Đối với ngân hàng: Hoạt động cho vay mua nhà sửa chữa nhà hình thức cho vay tiêu dùng góp phần làm đa dạng hóa hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro tăng thêm thu nhập Sản phẩm cho vay nhà đời góp phần khuyến khích tiêu dùng xã hội Nó góp phần đáp ứng cho nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, thông qua hoạt động cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà ngân hàng có điều kiện thiết lập mối quan hệ mật thiết với cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi mở rộng thị phần, phát triển dịch vụ ngân hàng khả huy động vốn, tiền gửi dân cư - Đối với khách hàng: Sản phẩm cho vay nhà đời giúp người có nhu cầu chưa đủ khả giải pháp sở hữu trước nhà mong muốn - Đối với xã hội: Bằng nghiệp vụ cho vay nhà ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào nhu cầu nhà người dân Không giúp họ ổn định sống định cư, an tâm làm việc mà cải thiện nâng cao mức sống người dân Từ chỗ sinh sống ngơi nhà xuống cấp, khơng có nhà thơng qua hoạt động cho vay nhà có nhiều hộ gia đình sống hộ khang trang đầy đủ tiện nghi Cuộc sống người dân nâng cao góp phần làm cho xã hội ngày giàu mạnh, làm cho mặt xã hội thay đổi Bên cạnh lợi ích mang lại cho xã hội hoạt động cho vay góp phần thúc kinh tế phát triển, vay làm cho nguồn vốn lưu thông quay vịng nhanh Đây nghiệp vụ cho vay có nhiều tiềm phát triển tương lai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2 Cho vay mua sửa chữa nhà Ngân hàng SeAbank 2.2.1 Đặc điểm sản phẩm vay mua nhà Ngân hàng SeABank Lãi Khoản vay tối Kì hạn vay Biên độ lãi suất sau ưu suất đa tối đa đãi 8,5% 70% giá trị 20 năm LSTK 13T + 3,5% Phí phạt trả nợ trước hạn -3% nhà Vay mua nhà SeAbank (2019), khách hàng hưởng mức lãi suất ưu đãi đặc biệt - Lãi suất vay mua nhà seabank thời điểm mức 8,5%/năm ưu đãi cố định 12 tháng đầu, tương đối thấp so với mặt chung thị trường cho vay mua nhà Mức lãi suất mức lãi suất ưu đãi có thời hạn Sau thời gian 12 tháng ưu đãi, mức lãi suất thay đổi tùy theo biến động lãi suất tiền gửi Lãi suất sau ưu đãi mức 11%/năm Hạn mức vay tối đa lên tới 70% số tiền đầu tư cho nhà Thời hạn vay tối đa lên tới 20 năm ân hạn trả nợ gốc 12 tháng Phương thức trả nợ áp dụng linh hoạt khách hàng Khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo ngơi nhà mà khách hàng định mua Mức lãi suất cạnh tranh 2.2.2 Cách tính lãi suất vay mua nhà SeABank năm 2019 Theo số dư nợ thực tế giảm dần Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay * Lãi suất vay theo tháng Tiền lãi tháng = Số tiền gốc lại * Lãi suất vay Lưu ý: - Khi đến tháng kế tiếp, số tiền gốc trừ tháng trước Và tiền lãi khách hàng phải trả tính số gốc cịn lại Lãi suất vay theo tháng = Lãi suất năm / 12 tháng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ví dụ: Khách hàng A vay mua nhà SeABank với: - Giá trị nhà: 1.2 tỉ đồng Thời gian trả góp: năm Hạn mức vay tối đa: 70% -> Số tiền vay 840 triệu VND Phương pháp tính lãi: lãi thả dư nợ giảm dần Lãi suất ưu đãi cố định: 12 tháng: 8.5%/năm Lãi suất sau ưu đãi: 11%/năm Và điều kiện khách hàng trả nợ hạn, khơng trả nợ trước hạn số tiền mà khách hàng cần toán cho kết sau: - Số tiền trả hàng tháng (kỳ đầu): 15.950.000 VNĐ Số tiền trả hàng tháng tối đa: 16.600.000 VNĐ Tổng lãi phải trả: 307.625.000 VNĐ Với số tiền cần trả cụ thể hàng tháng sau: Đơn vị: VND đồng LÃI SỐ TIỀN SUẤT TRẢ HÀNG THÁNG LÃI GỐC STT NGÀY 25/06/2018 8,50% 15.950.000 5.950.000 10.000.000 25/07/2018 8,50% 15.879.167 5.879.167 10.000.000 25/08/2018 8,50% 15.808.333 5.808.333 10.000.000 25/09/2018 8,50% 15.737.500 5.737.500 10.000.000 25/10/2018 8,50% 15.666.667 5.666.667 10.000.000 25/11/2018 8,50% 15.595.833 5.595.833 10.000.000 25/12/2018 8,50% 15.525.000 5.525.000 10.000.000 25/01/2019 8,50% 15.454.167 5.454.167 10.000.000 25/02/2019 8,50% 15.383.333 5.383.333 10.000.000 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 10 25/03/2019 8,50% 15.312.500 5.312.500 10.000.000 11 25/04/2019 8,50% 15.241.667 5.241.667 10.000.000 12 25/05/2019 8,50% 15.170.833 5.170.833 10.000.000 13 25/06/2019 11,00% 16.600.000 6.600.000 10.000.000 14 25/07/2019 11,00% 16.508.333 6.508.333 10.000.000 15 25/08/2019 11,00% 16.416.667 6.416.667 10.000.000 Bảng tiền lãi hàng tháng khách hàng A cần trả cho 15 kỳ đầu 2.2.3 Điều kiện vay mua nhà ngân hàng SeABank - Khách hàng cá nhân độ tuổi từ 18 đến 65 tính đến cuối thời hạn hợp đồng vay - Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương từ hoạt động kinh doanh chứng minh thu nhập, đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Đáp ứng đủ điều kiện trên, khách hàng tiến hành làm thủ tục vay vốn mua nhà theo dự định ban đầu 2.2.4 Hồ sơ thủ tục vay mua nhà SeABank Để giúp cho trình xét duyệt hồ sơ không bị gián đoạn, khách hàng làm thủ tục vay vốn cần chuẩn bị đầy đủ loại giấy tờ sau: - Hồ sơ pháp lý khách hàng  Chứng minh nhân dân/hộ chiếu/thẻ cước công dân khách hàng photo  Sổ hộ KT3 (sổ tạm trú) photo  Với khoản vay mua nhà trả góp nơi khác quê quán bạn, ngân hàng yêu cầu bạn cần phải có KT3 nơi vay vốn - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn  Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu có sẵn Ngân hàng)  Giấy thỏa thuận Hợp đồng mua bán nhà  Giấy chứng nhận quyền sở hữu & hồ sơ pháp lý nhà đất dự định mua  Chứng từ nộp tiền lần toán vốn tự có  Cùng số giấy tờ khác tùy theo trường hợp cụ thể - Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ: Gồm giấy tờ liên quan đến lương, thu nhập khác khách hàng nhằm đảm bảo lực trả nợ ngân hàng khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Hồ sơ chứng minh tài sản đảm bảo: Trong trường hợp vay vốn mua nhà có tài sản đảm bảo, khách hàng cần chuẩn bị thêm hồ sơ chứng minh tài sản đảm bảo 2.2.5 Quy trình vay mua nhà SeABank - Cung cấp hồ sơ vay: Đây việc quy trình vay mua nhà SeABank nói riêng tất ngân hàng nói chung Các giấy tờ cần chuẩn bị mục - Thẩm định hồ sơ vay vốn & định giá tài sản đảm bảo: Sau tiếp nhận đầy đủ giấy tờ nêu trên, khách hàng tiến hành xem xét tính hợp lệ hồ sơ vay vốn mua nhà đối chiếu với điều kiện sách vay ngân hàng Đối với tài sản đảm bảo cần định giá lại, phận định giá tổ chức bên ngồi ngân hàng mà khách hàng vay vốn - Ra định cho vay & Tiến hành thủ tục giải ngân: Nếu hồ sơ bạn đủ điều kiện vay vốn, phía ngân hàng gửi cho bạn thơng báo cấp tín dụng tiến hành thủ tục liên quan tới việc chấp tài sản đảm bảo giải ngân khoản vay - Giám sát tín dụng: Hoạt động giám sát tín dụng diễn suốt trình khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng Trong hoạt động này, nhân viên giám sát vừa có nhiệm vụ kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng, vừa có nhiệm vụ đốc thúc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn - Thanh lý hợp đồng tín dụng: Sau cùng, bên thực đầy đủ nghĩ vụ hợp đồng tín dụng (ngân hàng giải ngân, khách hàng hồn đủ vốn vay lãi,…), hợp đồng tín dụng chấm dứt So sánh Sản phẩm cho vay mua sửa chữa nhà với Ngân hàng khác (thời điểm nay) SeABank Vietinbank Vietcombank BIDV Hạn Mức vay tối đa lên Được cho Giá trị khoản vay lên tới 70% số tiền mức đầu tư cho vay lên tới đến 70% giá trị tài sản vay nhà 10 tỷ đồng bảo đảm Cho vay lên tới 100% nhu cầu vay vốn Thời Thời hạn vay tối Thờihạn Thời hạn vay kéo dài hạn vay Thời gian hoàn trả đa lên tới 20 năm vay vốn lên khoản vay lên đến 15 ân tới 25 năm năm hạn trả nợ gốc đến 20 năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 12 tháng Người vay dùng Giấy cam kết trả nợ Tài Có thể dùng tài sản Hồ sơ chứng minh khả thời gian ngân sản nhà mua nhà xã tài hàng quy định, có hồ làm tài sản bảo hội nguồn trả nợ Hồ sơ tài sơ tài sản tính chấp chấp đảm ngân hàng mua đặt sản bảo đảm chấp chấp để vay vốn mua nhà Gói1: 9.5%/năm cố định 12 tháng Mức lãi suất - 8,5%/năm ưu đãi cố định Gói2: 12 tháng 10.5%/năm đầu cố định 24 tháng tiên đầu Gói1: 8,9%/năm cố định 24 tháng Gói2: 9.5%/năm cố định 36 tháng Gói3: 10,3%/năm cố định 60 tháng Gói1: 7,8%/năm cố định tháng 12 Gói2: 8,8%/năm cố định tháng 24 Đánh giá sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng SeABank: 4.1 Ưu điểm: Gói sản phẩm vay mua nhà ngân hàng SeABank gói vay hấp dẫn nhận nhiều quan tâm đông đảo khách hàng Mức lãi suất vay mua sửa chữa nhà Seabank tính mức 8,5% / năm cố định 12 tháng đầu, tương đối thấp so với mặt chung lãi suất ngân hàng Điều đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghĩa với việc sản phẩm không giúp cho cá nhân, tổ chức có hội sở hữu ngơi nhà mơ ước nhanh chóng mà cịn giúp họ giảm nhiều áp lực, có an tâm làm thủ tục vay vốn, hạn chế tối đa sức ép từ gánh nặng nợ nần trình vay vốn nhờ vào mức lãi suất ưu đãi mà mang lại Khách hàng vay mua nhà SeABank khơng nhận cho mức lãi suất vay ưu đãi mà cịn có hồi sở hữu liền tay lợi ích ưu điểm khác: - Thủ tục vay vốn đơn giản - Cán nhân viên tư vấn tận tình, đầy đủ - Hỗ trợ mức vay tối đa lên tới 70% số tiền đầu tư cho nhà - Thời hạn vay tối đa lên tới 20 năm ân hạn trả nợ gốc 12 tháng - Lãi suất hấp dẫn - Có thể dùng ngơi nhà cần mua để làm tài sản bảo đảm ngân hàng - Thời hạn vay vốn dài với phương thức trả nợ linh hoạt giúp cho khách hàng sở hữu nhà mơ ước vòng vài ngày làm việc ngân hàng Khách hàng lựa chọn trả nợ gốc hàng tháng hàng quý hay trả nợ gốc tăng dần theo năm tùy theo khả trả nợ thân Với lợi ích mà SeABank mang đến gói sản phẩm vay mua nhà, tin sản phẩm nhận nhiều quan tâm lựa chọn đông đảo khách hàng nước thời gian tới 4.2 Nhược điểm Mạng lưới mỏng, vốn điều lệ thấp đối thủ cạnh tranh trực tiếp Việc quảng bá hình ảnh ngân hàng chưa rộng rãi phổ biến Việc sử dụng biện pháp Marketing hiệu góp phần quảng bá hình ảnh tới khách hàng Tuy sử dụng quảng cáo qua thông tin truyền hình đại chúng tivi, internet, mở rộng kênh phân phối, chương trình khuyến mại,.v.v.nhưng chưa đạt hiệu cao, chưa thực tạo niềm tin tâm trí khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG SEABANK Ngân hàng cần nắm vững chủ trương sách Đảng, pháp luật Nhà nước, đạo tỉnh ủy, Uỷ Ban Nhân Dân Tỉnh q trình phát triển kinh tế nói chung chủ trương có liên quan đến việc cho vay mua sửa chữa nhà Thủ tục giấy tờ cần đơn giản, gọn nhẹ cần đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng khách hàng Thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng phải luô vui vẻ, ân cần, lịch nhằm tạo cho khách hàng thấy tôn trọng họ Tư vấn, hướng dẫn khách hàng cách cụ thể, rõ ràng phương thức điều kiện vay vốn làm nhà Nếu Ngân hàng đồng ý cho vay thời gian xử lý nghiệp vụ cần nhanh chóng, đầy đủ, xác tạo cho khách hàng thoải mái, thuận tiện đến vay Cần ý đến công tác quảng cáo tiếp thị để khách hàng thấy mặt tích cực việc vay vốn xây dựng phát triển nhà Thường xuyên tổ chức họp hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời có sản phẩm, dịch vụ đón đáp nhu cầu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế Tăng cường quan hệ chặt chẽ với chình quyền địa phương cơng tác tín dụng Khơng tập trung vốn vào ngành kinh tế hay vào số khách hàng mà phải phân tán cho nhiều đối tượng khách hàng Ngân hàng cần trọng tăng cường công tác kiểm tra nội đơn vị sở trực thuộc để phát triển kịp thời tồn tại, thiếu sót, hạn chế đến mức thấp vi pham chế, nguyên tắc tín dụng Giao trách nhiệm cụ thể cho cán việc thẩm định, định cho vay, kiểm sốt vay Trong yếu tố đạo đức cán tín dụng, cán thẩm định phải đặc biệt để tránh rủi ro tín dụng Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cung cấp sai lệch thơng tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh họ đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ Ngân hàng; giá trị tài sản chấp, cầm cố vay nợ bị giảm không đủ để đảm bảo nợ vay mà bên vay khơng có biện pháp đảm bảo tiền vay khác để thay phải đình giải ngân thu hồi nợ vay trước hạ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng, định tồn phát triển hệ thống Ngân hàng nói chung SeABank nói riêng kinh tế thị trường Để hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển đa dạng, lĩnh vực tín dụng, địi hỏi ngân hàng phải không ngừng cải tiến, nâng cao công nghệ ngân hàng để đáp ứng tiến trình đại hóa ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh Bên cạnh đó, cần phải có đội ngũ cán đáp ứng công việc thời kỳ mới, giỏi nghiệp vụ phải có đạo đức nghề nghiệp, giỏi nghiệp vụ đáp ứng trình độ ngày đổi phát triển công nghệ ngân hàng, đồng thời tránh rủi ro nghề nghiệp Nhận thức tâm quan trọng cơng tác tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank) năm gần tích cực đẩy mạnh hoạt động tín dụng, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ đóng góp vào thành tích chung tồn ngành Ngân hàng năm gần Trong trình nghiên cứu, cố gắng thân chúng em, nhóm nhận hướng dẫn nhiệt tình cô Nguyễn Thị Hồng, đồng thời giúp đỡ nhiệt tình cán phịng giao dịch chi nhánh Ngân hàng cổ phần thương mại Đông Nam Á (SeABank) Chúng em xin gửi lời cám ơn chân thành tới cô giáo cán chi nhánh hỗ trợ cung cấp cho chúng em nguồn tài liệu để hoàn thành báo cáo Do hạn chế mặt kiến thức thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên không tránh khỏi sai sót Chúng em mong nhận góp ý, nhận xét thầy để hồn thiện báo cáo kiến thức Chúng em xin chân thành cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng SeABank năm 2018 Trang web Ngân hàng SeABank www.seabank.com.cn https://www.seabank.com.vn/index.php?option=com_frontpage&Itemid=1 https://thebank.vn/ https://topbank.vn/ https://www.slideshare.net/dissapointed/cm-nang-tn-dng-seabank Giáo trình Tín dụng ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank) thành lập năm 1994, ngân hàng bán lẻ có uy tín Việt Nam với danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng cá... luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á (SEABANK) Giới thiệu chung Ngân hàng: Ngân hàng SeABank tên đầy đủ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á, tên ngân hàng SeABank viết tắt từ... tín dụng có SeABank Nội dung báo cáo chúng em gồm chương chính: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chương 2: Quy trình tín dụng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam