GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ HDBANK
Tổng quan
- Tên tiếng Anh: HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK
- GCN đăng ký doanh nghiệp: Số 0300608092 do Sở Kế hoạch & Đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh cấp lần đầu ngày 11/08/1992 và thay đổi lần thứ 26 ngày 11/12/2017
- Vốn Đầu tư của Chủ sở hữu: 16.828 tỷ đồng
- Giấy phép hoạt động: Số 00019/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/06/1992
Ngân hàng được thành lập và hoạt động theo Quyết định số 47/QĐ-UB của Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh vào ngày 11 tháng 11.
02 năm 1989 và Giấy phép số 00019/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06 tháng 06 năm 1992
Ngân hàng được thành lập để thực hiện các giao dịch ngân hàng như huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ tổ chức và cá nhân Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ cho vay theo các kỳ hạn tương ứng, thực hiện giao dịch ngoại tệ, và cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế Ngoài ra, ngân hàng còn chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, phát hành thẻ tín dụng, cùng với các dịch vụ thanh toán và tài chính ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép.
Cơ cấu tổ chức, phòng ban của HDBank
1 Những Ủy ban trực thuộc Hội đồng Quản trị
- Ủy ban Quản lý rủi ro
- Ban Quan hệ Nhà đầu tư
2 Khối ngành/phòng ban dưới sự kiểm soát của Tổng Giám đốc:
Tên khối Phòng ban trực thuộc
Khối nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ
Phòng Kinh doanh ngoại tệ Phòng Kinh doanh Tiền tệ và Trái phiếu Phòng Quản lý và Điều hòa vốn Ngân hàng đầu tư Phòng Ngân hàng đầu tư
Khối Khách hàng doanh nghiệp lớn và định chế tài chính
Trung tâm KHDN lớn tại Hà Nội Trung tâm KHDN lớn tại TP.HCM Phòng Định chế Tài chính
Phòng Phát triển Kinh doanh và Hỗ trợ Phòng Quản lý bán hàng
Khối khách hàng doanh nghiệp
Phòng Chính sách & Phát triển sản phẩm doanh nghiệp Phòng Quản lý tiền mặt & Tài trợ thương mại
Trung tâm Tín dụng doanh nghiệp Trung tâm Hỗ trợ & Phát triển khách hàng doanh nghiệp Khối khách hàng cá nhân
Phòng Phát triển kinh doanh bán lẻ Phòng Phát triển Sản hpaarm bán lẻ Phòng Tái thẩm định bán lẻ
Phòng Chấm điểm tín dụng cá nhân Phòng Ngân hàng điện tử
Trung tâm thẻ Phòng Hỗ trợ kinh doanh
Phòng Vận hành Phòng Marketing và PR
Bộ phận Thương hiệu và Thiết kế
Bộ phận PR, Sự kiện & Truyền thông
Bộ phận Nghiên cứu thị trường, hỗ trợ phát triển Khối vận hành Trung tâm Thanh toán
Phòng Quản lý Dịch vụ khách hàng và Ngân quỹ Phòng Thẩm định giá
Trung tâm dịch vụ khách hàng Phòng Quản lý chất lượng Phòng Hành chính Quản trị
Bộ phận Quản lý tài sản
Bộ phận mua sắm Phòng Phát triển mạng lưới & Xây dựng cơ bản Trung tâm Quản lý & Hỗ trợ tín dụng
Phòng Pháp lý chứng từ & Quản lý tài sản Phòng Quản lý tín dụng
Phòng Chính sách và Giám sát Nghiệp vụ Quản lý & Hỗ trợ tín dụng
Khối Công nghệ thông tin & Ngân hàng điện tử
Trung tâm Quản lý hạ tầng công nghệ đảm nhiệm việc duy trì và phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin Phòng Quản lý chất lượng, bảo mật và tuân thủ tập trung vào việc đảm bảo tiêu chuẩn chất lượng và an ninh thông tin Trung tâm Vận hành & Giám sát hoạt động CNTT theo dõi và điều phối các hoạt động công nghệ thông tin để đảm bảo sự ổn định và hiệu quả Trung tâm phát triển Corebanking & Ngân hàng điện tử chuyên phát triển các giải pháp ngân hàng hiện đại Khối Quản trị rủi ro chịu trách nhiệm đánh giá và quản lý các rủi ro liên quan đến công nghệ và hoạt động ngân hàng.
Phòng Quản lý rủi ro Tín dụng Phòng Quản lý rủi ro Thị trường & Chính sách Phòng Quản lý rủi ro Vận hành
Trung tâm xử lý nợ (Khu vực miền Bắc/miền Nam) Ban Pháp chế &
Phòng Pháp chế Phòng Kiểm soát tuân thủ
Phòng Kế toán tài chính, thuế Phòng Kế toán quản trị, kế hoạch & Phân tích tài chính Phòng Chính sách Giám sát kế toán
Khối Nhân sự Phòng Lương & Chính sách đãi ngộ
Phòng Tuyển dụng Phòng Dịch vụ & Quan hệ lao động Trung tâm đào tạo
QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG
Bước 1: Tư vấn, tiếp nhận, lập HSTD
- Bộ phận đảm nhiệm: QHKH
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, việc tìm hiểu và tư vấn khách hàng là rất quan trọng Chúng tôi thường xuyên gặp gỡ và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, trừ những chương trình hoặc sản phẩm có quy định riêng Bên cạnh đó, việc phỏng vấn khách hàng để thu thập và ghi chú thông tin liên quan giúp chúng tôi phân tích và đánh giá chính xác khoản CTD.
+ Cập nhật & báo cáo về thông tin liên hệ KH trong hệ thống “Nhật ký bán hàng”
Để hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ thủ tục hành chính (HSTD) của khách hàng, nếu hồ sơ chưa đầy đủ theo quy định, cần chủ động theo dõi và đôn đốc khách hàng bổ sung các tài liệu cần thiết.
+ Ghi nhận ngày/ giờ tiếp nhận hồ sơ theo quy định trên Phiếu tư vấn vay vốn kiêm Biên nhận hồ sơ KH theo mẫu biểu 01.QĐ-MB.01/TTĐBL
Ký xác nhận việc đối chiếu bản chính trong hồ sơ tài liệu; tạo thông tin khách hàng trên các chương trình tin học như Symbols và LO; và chuyển thẩm định giá tài sản bảo đảm theo quy định nếu có.
+ Giấy xác lập quan hệ khách hàng theo quy định từng thời kỳ đã được ký
+ Phiếu tư vấn vay vốn kiêm Biên nhận hồ sơ KH(mẫu biểu 01.QĐ- MB.01/TTĐBL) đã được KH& QHKH ký tên
+ Phiếu đề nghị Thẩm định giá theo mẫu quy định đã được chức danh TĐG ký tiếp nhận
+ Hồ sơ vay KH theo quy định
- Bộ phận đảm nhiệm: CVĐG
- Khi nào: Sau khi nhận hồ sơ TSBĐ của KH
- Bao lâu: Theo quy định về thẩm định giá TSBĐ
- Cách làm: Thực hiện theo quy trình/nghiệp vụ thẩm định giá TSBĐ của HDBank trong từng thời kỳ
HDBank chấp nhận báo cáo kết quả định giá, thông báo cung cấp thông tin giá tham khảo và báo cáo kiểm tra kết quả định giá từ công ty định giá ngoài.
Bước 3: Lập Tờ trình cấp tín dụng
- Bộ phận đảm nhiệm: QHKH
- Khi nào: Sau khi nhận HSTD (B1)
- Cách làm: a Truy xuất thông tin: tra soát lịch sử giao dịch tiền gửi/tín dụng, thông tin người có liên quan trên CIC, Symbols, LO…
Lưu ý: Tra soát thông tin trên LO xem có ĐVKD nào khác đang cùng xử lý HSTD,
KH có dư nợ tại HDBank không Nếu có, xử lí theo hướng dẫn của HDBank trong từng thời kỳ b Kiểm tra thông tin HSTD:
+ Đọc và tìm hiểu HSTD, đối chiếu với các thông tin đã thu thập
+ Định giá TSBĐ( nếu kiêm nhiệm)
+ Đảm bảo tính xác thực của HSTD
+ Phân tích, đánh giá khoản cấp tín dụng c Nhập liệu và hoàn tất Tờ trình cấp TD:
+ Nhận, tổng hợp thông tin TSBĐ(nếu có), thông tin lịch sử giao dịch…
+ Nhập liệu thông tin tín dụng(gồm cả thông tin để xếp hạng TD) + Đính kèm HSTD tối thiểu ĐẦY ĐỦ theo quy định trên hệ thống(LO)
Hoàn thiện mẫu 01.QĐ-MB.03/TTĐBL và các phụ lục theo quy định hoặc mẫu biểu khác liên quan đến sản phẩm và chương trình trong từng giai đoạn, đảm bảo thông tin HSTD được xác thực đầy đủ.
+ Kiến nghị đồng ý/ từ chối cấp TD trên TTCTD Chịu trách nhiệm đầu tiên đối với khoản đề xuất CTD
+ In ấn, ký tên và sắp xếp các chứng từ, tờ trình vào bìa đựng HSTD
+ Chuyển TTCTD và HSTD cho NSTĐ theo quy định
Lưu ý: Danh sách phân loại HSTD và thời gian hoàn tất TTCTD theo quy định tại Phụ lục 1 và Phụ lục 2
Phiếu thông tin CIC, bảng kết quả xếp hạng tín dụng theo quy định và tài liệu TTCTD theo mẫu của HDBank đều cần được QHKH ký tên trên từng tờ để đảm bảo tính hợp lệ và tuân thủ quy định.
Thông tin, HSTD lưu trữ và trên hệ thống (LO)
Bước 4: Thẩm định tín dụng
- Bộ phận đảm nhiệm: NSTĐ
- Khi nào: Sau khi QHKH hoàn tất TTCTD
Để thực hiện thẩm định TD, ĐVKD có NSTĐ như chức danh thẩm định và cấp quản lý trung gian cần tuân thủ quy định Đối với ĐVKD không có NSTĐ, nếu HSTD thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội sở, thì NSTĐ sẽ được áp dụng theo quy định cụ thể.
Trưởng hoặc phó ĐVKD có trách nhiệm ký tại vị trí “Cấp kiểm soát” hoặc “Đơn vị quản lý” trên TTCTD và thực hiện thẩm định tín dụng theo quy định Nếu hồ sơ tín dụng không thuộc thẩm quyền phê duyệt của ĐVKD, cần chuyển tiếp theo quy trình.
NSTĐ tại TTTĐ, thực hiện thảm định đục lỗ/tự động chuyển tiếp HSTD đến CPD tại ĐVKD
CVTĐ tại TTTĐ sử dụng mẫu Phiếu thẩm định tín dụng tự động (mẫu 01.QĐ-MB.02/TTĐBL) để kiểm tra thông tin "Giá trị" Thông tin này sẽ tự động hiển thị trên Phiếu và trên chứng từ phù hợp, với yêu cầu xác nhận bằng chữ ký.
+ Hệ thống tự hiển thị kết quả “đạt”/ “không đạt” CVTĐ trả về ĐVKD ngay nếu có tiêu chí “không đạt”
TTTĐ xử lý theo ba phiên: lúc 8h cho HSTD trình từ 16h hôm trước, lúc 11h cho HSTD trình từ 8h-11h, và lúc 16h cho HSTD trình từ 11h-16h Kết quả thẩm định sẽ được xác nhận bằng chữ ký trên TTCTD và đăng ký trình nếu đạt yêu cầu.
CPD, hay Chuyển TTTĐ, đối với HSTD cần được phê duyệt bởi HO NSTĐ tại ĐVKD có trách nhiệm thẩm định theo quy định của HDBank trong từng thời kỳ Đối với trường hợp thứ hai ở mục b.ii, quy trình thẩm định sẽ được thực hiện theo các tiêu chí đã đề ra.
+ Chuyên viên tại TTTĐ ký xác nhận trên Phiếu thẩm định tự động/đục lỗ
Phiếu đã có chữ ký cần được ĐVKD và HTTD lưu hồ sơ, đồng thời lưu tại TTTĐ Trong trường hợp "Chưa đạt", cần yêu cầu bổ sung hoặc làm rõ thông tin, chứng từ, và chỉnh sửa TTCTD, quay lại Bước 3 Đối với các chương trình và sản phẩm cấp tín dụng áp dụng phương pháp phê duyệt tự động hoặc phê duyệt trước, thông tin thẩm định bao gồm việc ĐVKD xác thực khách hàng và đối chiếu thông tin, chứng từ mà khách hàng cung cấp (nếu có quy định cung cấp) để đảm bảo khớp đúng theo quy định của chương trình và sản phẩm.
Đối với HSTD tại PGD, cần trình thông qua Chi nhánh quản lý trước khi phê duyệt tại HO Cụ thể, khi PGD gửi TTTĐ, cần gửi kèm email cho Chi nhánh Giám đốc Chi nhánh hoặc nhân sự ủy quyền phải phản hồi trong 4 giờ làm việc; nếu không phản hồi, coi như đồng ý Sau khi CPD HO phê duyệt hồ sơ, giám đốc Chi nhánh phải ký bổ sung ý kiến trước khi thực hiện thủ tục giải ngân.
Ngoại trừ trường hợp HSTD theo quyết định số 1335/2016/QĐ-TGĐ ngày 09/06/2016 về Bộ “Sản phẩm chuẩn” cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN), sản phẩm cho vay mua xe ô tô cho KHCN và các quy định khác, không cần trình thông qua Chi nhánh quản lý trước khi trình cấp phê duyệt tại Hội sở.
- Bằng chứng: TTCTD đã có chữ ký của NSTĐ tại ĐVKD hoặc Phiếu thẩm định tín dụng tự động đã được ký tại TTTĐ 01.QĐ-MB.02/TTĐBL
Bước 5: Tái thẩm định HSTD (nếu có)
- Bộ phận đảm nhiệm: CVTĐ
- Khi nào: Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ ĐVKD
- Bao lâu: Theo quy định về Tái thẩm định HSTD
- Cách làm: Thực hiện theo quy trình Tái thẩm định
+ Tiếp nhận hồ sơ Tái thẩm định + Phân công HSTTĐ
+ Thực hiện Tái thẩm định và lập báo cáo Tái thẩm định + Kiểm soát KQTTĐ (nếu có)
- Bằng chứng: Theo quy định của HDBank trong từng thời kỳ(hiện tại theo quyết định số 11/2017/QT-TGĐ ngày 02/01/2017)
- Bộ phận đảm nhiệm: CPD CV Hỗ trợ phê duyệt
- Khi nào: Sau khi nhận hồ sơ trình duyệt
- Cách làm: a Tiếp nhận hồ sơ đăng ký trình b Tổ chức họp phê duyệt HSTD:
Danh mục thông tin cần thiết để phê duyệt quyết định liên quan đến rủi ro tín dụng bao gồm: tờ trình cung cấp tín dụng, phiếu thẩm định tự động hoặc đục lỗ (nếu có), ý kiến tái thẩm định (nếu có), báo cáo kết quả định giá tài sản bảo đảm và hồ sơ tài sản khác theo yêu cầu.
+ TH1 – Nếu “Duyệt” đồng ý/ từ chối cấp tín dụng, chuyển Bước 7
MỘT SỐ SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA HDBANK VÀ SO SÁNH VỚI NGÂN HÀNG KHÁC
Tiền gửi tiết kiệm
1 Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn
- Gửi tiền và/hoặc rút tiền linh hoạt bất cứ khi nào có nhu cầu tại tất cả các điểm giao dịch HDBank trên toàn quốc
- Hưởng lãi suất không kỳ hạn theo số dư cuối mỗi ngày
- Được cấp Thẻ tiết kiệm không kỳ hạn để cập nhật số dư phát sinh
- Cầm cố sổ tiết kiệm để: Vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại HDBank
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập, … ở nước ngoài
- Được bảo hiểm tiền gửi VNĐ Đặc tính sản phẩm
- Là tài khoản tiền gửi tiết kiệm
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, AUD, GBP
- Số tiền tối thiểu khi mở tài khoản: VND: 100.000 VND/ Ngoại tệ:
10USD/EUR hoặc ngoại tệ khác tương đương
- Cách thức trả lãi: Lãi được tính cộng dồn hàng ngày, nhập gốc vào ngày cuối tháng
- Giấy đăng ký mở tài khoản
- CMND còn hiệu lực (không được quá 15 năm)
- Giấy đăng ký mở tài khoản
- Hộ chiếu còn hiệu lực
2 Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
Tiết kiệm lĩnh lãi trao ngay
Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ
Hưởng lãi suất cao và được bảo hiểm tiền gửi đối với VND
Có thể gửi và rút vốn tại bất kỳ chi nhánh, phòng giao dịch nào của HDBank trên toàn quốc
Cầm cố để vay vốn hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại HDBank
Xác nhận số dư tài khoản là cách hiệu quả để chứng minh năng lực tài chính cá nhân Bên cạnh đó, việc ủy quyền sử dụng thẻ tiết kiệm cho người khác, dù chỉ một lần hay thường xuyên, cũng mang lại sự linh hoạt trong quản lý tài chính Những đặc tính nổi bật của sản phẩm này giúp người dùng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ.
VND, USD, EUR, GBP, AUD
Số dư tối thiểu khi mở tài khoản
5.000.000 VND 500.000 VND 500.000 VND hoặc 50 đơn vị tiền tệ ngoại tệ
Lãi suất được trả ngay khi khách hàng đến gửi tiền
Lãi suất có thể được thanh toán theo thỏa thuận, bao gồm hình thức trả hàng tháng hoặc hàng năm Lưu ý rằng lãi suất không được nhập vào vốn gốc, và HDBank sẽ giữ lãi suất cho khách hàng cho đến khi đến hạn thanh toán.
Lãi trả khi đáo hạn, lãi được nhập vốn vào ngày đáo hạn
Quý khách có thể nộp tiền mặt hoặc thực hiện chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán Lưu ý rằng không được nộp thêm tiền vào thẻ tiết kiệm trước thời hạn thanh toán.
Khách hàng có quyền tất toán trước hạn tại bất kỳ thời điểm nào trong kỳ hạn gửi tiền tại HDBank và sẽ nhận lãi suất không kỳ hạn dựa trên số ngày thực gửi Tuy nhiên, khách hàng cần hoàn trả số tiền chênh lệch theo quy định.
Quý khách có thể nộp tiền mặt hoặc thực hiện chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán Lưu ý rằng việc nộp thêm tiền vào thẻ tiết kiệm chỉ được phép khi đến hạn thanh toán.
Khi có nhu cầu rút tiền, Quý khách cần thực hiện rút toàn bộ số dư trên tài khoản một lần, có thể bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản về tài khoản tiền gửi thanh toán, cho dù là trước hạn hay đúng hạn.
Khách hàng có quyền tất toán trước hạn tại HDBank, cho phép họ nhận lại số tiền lãi đã nhận trước đó, trừ đi số tiền lãi thực tế được hưởng trong kỳ hạn gửi Việc tất toán có thể thực hiện vào bất kỳ thời điểm nào trong kỳ hạn gửi, và khách hàng sẽ được áp dụng lãi suất không kỳ hạn theo số ngày thực gửi Tuy nhiên, khách hàng cần hoàn trả số tiền chênh lệch giữa lãi đã nhận và lãi thực tế trong kỳ hạn gửi.
3 So sánh sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của HDBank với 3 ngân hàng ACB, VIB và TPBank
Tiết kiệm không kỳ hạn
Loại tiền gửi VND, USD,
VND, USD, EUR, AUD, GBP, SG, CAD, JPY
100.000 VND/ 10 USD/EUR hoặc ngoại tệ khác tương đương
10.000.000 VND hoặc ngoại tệ khác tương đương
Lãi suất 0.7%/năm 1%/năm 0.8%/năm 0.6%/năm Cách thức trả lãi
Lãi được tính cộng dồn hàng ngày, nhập gốc vào
Tiền lãi được tự động trả hàng tháng căn cứ vào
Tiền lãi được tự động trả hàng tháng căn cứ vào
Tiền lãi sẽ được tự động trả hàng tháng, dựa trên ngày cuối tháng và ngày mở thẻ tiết kiệm Hãy cân nhắc việc gửi tiết kiệm có kỳ hạn để tối ưu hóa lợi nhuận từ lãi suất.
Loại tiền gửi VND, USD,
VND, USD, EUR, AUD, GBP, JPY, SGD
VND, USD, EUR, AUD, GBP, SG, CAD, JPY
500.000 VND/50 đơn vị ngoại tệ
1.000.000 VND/ 100 đơn vị ngoại tệ
10.000.000 VND/ 500 đơn vị ngoại tệ
1.000.000 VND/ 100 đơn vị ngoại tệ Lãi suất ( nhận lãi cuối kỳ)
Lãi trả trước, định kỳ, cuối kỳ
Lãi trả trước, định kỳ, cuối kỳ
Lãi trả hàng tháng/hàng quý /cuối kỳ
Lãi trả trước, định kỳ, cuối kỳ
- HDBank chấp nhận mở sổ tiết kiệm cho khách hàng mới số tiền tối thiểu khá là thấp và thấp nhất so với 3 ngân hàng còn lại
- HDBank chấp nhận nhiều loại tiền tệ để gửi tiết kiệm
HDBank áp dụng lãi suất cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn ở mức trung bình, thấp hơn so với ba ngân hàng khác.
Cho vay kinh doanh
1 Vay hỗ trợ vốn phát triển kinh tế trung và dài hạn:
- Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của Khách hàng từ 12 tháng trở xuống
- Được tư vấn kế hoạch tài chính phù hợp với tình hình kinh doanh
- Lãi suất ưu đãi đi kèm nhiều dịch vụ tiện ích
- Thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt nhanh chóng Đặc tính sản phẩm
- Số tiền vay lên đến 75% giá trị Tài sản bảo đảm
- Thời hạn vay tối đa 20 năm
- Phương thức trả nợ linh hoạt
- Giấy đề nghị xác lập quan hệ khách hàng
- Hồ sơ pháp lý của cá nhân/ hộ kinh doanh/ doanh nghiệp tư nhân
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn (hợp đồng mua bán, hóa đơn thanh toán một phần giá trị hợp đồng…)
- Hồ sơ chứng minh thu nhập (từ hoạt động SXKD, từ lương…)
- Hồ sơ tài sản bảo đảm
2 Vay bổ sung vốn lưu động:
- Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của Khách hàng từ 12 tháng trở xuống
- Được tư vấn kế hoạch tài chính phù hợp với tình hình kinh doanh
- Lãi suất ưu đãi đi kèm nhiều dịch vụ tiện ích
- Thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt nhanh chóng Đặc tính
- Số tiền vay lên đến 75% giá trị Tài sản bảo đảm
- Phương thức trả nợ linh hoạt
- Giấy đề nghị xác lập quan hệ khách hàng
- Hồ sơ pháp lý của cá nhân/ hộ kinh doanh/ doanh nghiệp tư nhân
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn (hợp đồng mua bán, bảng kê chi lương, hóa đơn bán hàng…)
- Hồ sơ chứng minh thu nhập (từ hoạt động SXKD, từ lương…)
- Hồ sơ tài sản bảo đảm
Nhóm đã tiến hành so sánh các khoản mục "Cho vay kinh doanh" của HDBank với ACB, VIB và TPBank, những ngân hàng có vốn điều lệ tương đương khoảng 10.000 tỷ đồng.
Bảng 2: Sự khác nhau giữa các ngân hàng gói “Cho vay kinh doanh”
Hạn mức cho vay tối đa
75% nhu cầu vốn của khách hàng
5 tỷ 70-80% nhu cầu vốn của khách hàng
85% nhu cầu vay vốn của khách hàng
Lãi suất trong thời gian đầu
Lãi suất trong thời gian sau
1 năm 5 năm 1 năm 1 năm Đối tượng cho vay
Cá nhân trong độ tuổi từ 18-
Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình Độ tuổi từ 18 trở lên
Cá nhân trong độ tuổi từ 18-70
Nữ không quá 65 Nam không quá
60 Điều kiện vay Sản xuất kinh doanh hợp pháp/hợp lệ
Có phương án SXKD khả thi và nguồn thu nhập từ hoạt động SXKD đủ để trả nợ vay
Tài sản thế chấp: bất động sản (nhà/đất), động sản, giấy tờ có giá của người vay hoặc của người thân trong gia đình
Chủ sở hữu tài sản thế chấp có thể là chính khách hàng hoặc các thành viên trong gia đình như ông bà, bố mẹ, vợ chồng, anh chị em ruột, con dâu, con rể, cô dì, chú bác Để được vay vốn tại VIB, khách hàng cần có giấy đăng ký kinh doanh hợp pháp và hoạt động sản xuất kinh doanh trong cùng lĩnh vực ngành nghề tối thiểu 12 tháng tính đến thời điểm vay.
Khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh tối thiểu là 30%
Không có nợ xấu tại VIB và các ngân hàng khác trong 2 năm gần nhất
Bảng 3: Sự giống nhau giữa các ngân hàng gói “Cho vay kinh doanh”
Mục đích sử dụng vốn
Tính theo dư nợ giảm dần
Trả lãi hàng tháng, hàng quý, hoặc 6 tháng/lần
Hồ sơ vay vốn Giấy đề nghị xác lập quan hệ khách hàng
Hồ sơ pháp lý của cá nhân/ hộ kinh doanh/ doanh nghiệp tư nhân
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn (hợp đồng mua bán, bảng kê chi lương, hóa đơn bán hàng…)
Hồ sơ chứng minh thu nhập (từ hoạt động SXKD, từ lương…)
Hồ sơ tài sản bảo đảm
Lãi suất mặc định khi trễ hạn
150% lãi suất đang áp dụng trong hợp đồng vay
Qua đó, bảng 2 và bảng 3 cho thấy các ưu và nhược điểm của sản phẩm “Cho vay kinh doanh” của HDBank
Khi vay vốn tại HDBank, khách hàng trải nghiệm dịch vụ hiện đại và phong cách phục vụ tận tình HDBank cam kết đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng, bất kể mục đích sử dụng, chỉ cần có chứng minh nhu cầu hợp lý.
Khách hàng không cần phải răm rắp tuân thủ các nguyên tắc như khi nào phải trả nợ?
Khi nào có thể đáo hạn?
Mỗi khách hàng sẽ được tư vấn để xây dựng một kế hoạch vay vốn phù hợp với thu nhập và khả năng tài chính của họ.
HDBank cam kết cung cấp mức lãi suất công bằng nhất cho khách hàng, giúp bạn không còn lo lắng về lãi suất cao hay thấp Đồng thời, khi vay vốn tại HDBank, bạn còn có cơ hội tham gia các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
Không lo hồ sơ, thủ tục vì đã có đội ngũ nhân viên giúp bạn tận tâm tận lực
Hạn mức và phương thức vay, trả phụ thuộc vào chính khách hàng
Mặc dù có hệ thống xếp hạng tín dụng, vẫn tồn tại lỗ hổng trong việc cập nhật thông tin khách hàng Việc không đánh giá định kỳ có thể dẫn đến tình trạng khách hàng từng được xếp hạng loại A nhưng sau đó lại gặp khó khăn tài chính, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.
Thẻ tín dụng
1 Thẻ tín dụng nội địa HDBank Flex Card:
- Miễn lãi tối đa 45 ngày
- Giải pháp tài chính thông minh đáp ứng các nhu cầu mua sắm tiêu dùng trong nước
- Hỗ trợ ứng trước tiền mặt lên đến 75% hạn mức tín dụng được cấp
- Thẻ HDBank Flex Card Gold: hạn mức trên 50 triệu đồng
- Thẻ HDBank Flex Card Silver: hạn mức từ 10 – 50 triệu đồng
- Dễ dàng quản lý và kiểm soát mọi chi tiêu thông qua bảng sao kê giao dịch hàng tháng và dịch vụ SMS Banking
- Bảo đảm an toàn và thuận tiện hơn mang tiền mặt
- Là công cụ hỗ trợ tài chính kịp thời và hiệu quả khi đi công tác, du lịch hoặc khi đột xuất/ khó khăn
- Tận hưởng các ưu đãi, chiết khấu thanh toán từ “Cộng đồng ưu đãi” của HDBank
- Khách hàng có thu nhập từ lương tối thiểu 4,000,000 đồng/tháng
- Hồ sơ cần cung cấp:
+ CMND/Hộ chiếu/Căn cước công dân + Hộ khẩu/Giấy xác nhận tạm trú + Hợp đồng lao động
2 Thẻ tín dụng quốc tế HDBank Visa chuẩn:
- Dễ dàng quản lý và kiểm soát mọi chi tiêu thông qua bảng sao kê giao dịch hàng tháng và dịch vụ SMS Banking
- Bảo đảm an toàn và thuận tiện hơn mang tiền mặt
- Là công cụ hỗ trợ tài chính kịp thời và hiệu quả khi đi công tác, du lịch và du học hoặc khi đột xuất/ khó khăn
- Ưu đãi trực tiếp khi mua sản phẩm tại CLB Thể Dục Thể Hình California
- Ưu đãi trả góp 0% khi đăng ký gói tập tại CLB Thể Dục Thể Hình California
- Tận hưởng các ưu đãi, chiết khấu thanh toán từ “Cộng đồng ưu đãi” của HDBank và tổ chức thẻ Visa
- Khách hàng có thu nhập từ lương: tối thiểu 6,000,000 đồng/tháng (tại khu vực
Tp - HCM, Hà Nội), tối thiểu 4,000,000 đồng/tháng (tại các tỉnh thành khác)
- Hồ sơ cần cung cấp:
+ CMND/Hộ chiếu/Căn cước công dân + Hộ khẩu/Giấy xác nhận tạm trú + Hợp đồng lao động
➢ Ưu điểm: Quản lý và kiểm soát mọi chi tiêu thông qua bảng sao kê giao dịch hàng tháng và dịch vụ SMS Banking
An toàn và thuận tiện hơn mang tiền mặt
Là công cụ hỗ trợ tài chính kịp thời và hiệu quả khi đi công tác, du lịch và du học hoặc khi đột xuất/khó khăn
Dịch vụ thanh toán tự động thẻ tín dụng của Ngân hàng giúp bạn dễ dàng thanh toán dư nợ, hoặc bạn có thể thực hiện chuyển khoản thanh toán tại ATM HDBank hoặc từ ngân hàng khác.
Luôn được cập nhật thông về chương trình khuyến mãi và thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Khám phá các ưu đãi và chiết khấu thanh toán hấp dẫn từ "Cộng đồng ưu đãi" của HDBank kết hợp với tổ chức thẻ Visa Hãy yên tâm nhận sự hỗ trợ mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ khách hàng HDBank 24/7.
3 So sánh thẻ tín dụng của HDBank với 3 ngân hàng ACB, VIB và TPBank Đơn vị: đồng
2.5%/ tháng Thời gian ưu đãi
1.83%/ tháng Thời gian ưu đãi
1.5%/ tháng Thời gian ưu đãi
➢ Ưu điểm: Có thêm các loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu khác như HDBank – CFYC và HDBank – Vietjet Air
HDBank nổi bật với sự khác biệt trong các loại thẻ tín dụng so với ba ngân hàng khác, khi chỉ cung cấp hai hạng thẻ là hạng chuẩn và hạng vàng, không có thẻ tín dụng hạng kim cương.
Mức lãi suất thẻ tín dụng khi khách hàng thanh toán muộn được quy định là 20%/năm cho tất cả các hạng thẻ TPBank nổi bật hơn so với các ngân hàng khác nhờ vào hạn mức tối đa lớn hơn, lãi suất thẻ thấp hơn và mức phí thường niên cạnh tranh.
PHÂN TÍCH MỘT SỐ HẠNG MỤC TỪ THAY ĐỔI BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA HDBANK TRONG 5 NĂM
Chiếm tỉ trọng lớn nhất trong danh mục tài sản là cho vay khách hàng, theo sau đó là chứng khoán đầu tư
Tiền mặt, vàng bạc, đá quý 0.82% 1.38% 1.09% 0.80% 0.97%
Tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Tiền gửi tại các TCTD khác và cho vay các TCTD khác
Tiền gửi tại các TCTD khác 9.97% 6.37% 10.63% 10.38% 14.21%
Cho vay các TCTD khác 6.95% 4.99% 1.74% 1.17% 0.80%
Dự phòng giảm giá chứng khoán kinh doanh
Các công cụ tài chính phái sinh và các tài sản tài chính khác
Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng
Dự phòng rủi ro hoạt động mua nợ
Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán
Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn
Dự phòng giảm giá chứng khoán đầu tư
Góp vốn, đầu tư dài hạn 0.23% 0.39% 0.26% 0.20% 0.08% Đầu tư vào công ty con 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% Đầu tư vào công ty liên doanh
Vốn Góp liên doanh 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% Đầu tư vào công ty liên kết
0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% Đầu tư dài hạn khác 0.25% 0.50% 0.33% 0.26% 0.09%
Dự phòng giảm giá đầu tư dài hạn
Tài sản cố định hữu hình 0.31% 0.49% 0.35% 0.28% 0.26%
Tài sản cố định thuê tài chính
Tài sản cố định vô hình 0.22% 0.27% 0.55% 0.53% 0.48%
Bất động sản đầu tư 0.00% 0.06% 0.06% 0.02% 0.02%
Các khoản lãi, phí phải thu 1.90% 1.80% 2.07% 1.80% 1.63%
Tài sản thuế TNDN hoãn lại 0.02% 0.02% 0.01% 0.01% 0.00%
- Trong đó: Lợi thế thương mại
Các khoản dự phòng rủi ro cho các tài sản Có nội bảng khác
NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ
Các khoản nợ chính phủ và NHNN Việt Nam
Tiền gửi và vay các Tổ chức tín dụng khác
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác
Vay các tổ chức tín dụng khác
Tiền gửi của khách hàng 65.72% 70.00% 68.73% 63.66% 59.27%
Các công cụ tài chính phái sinh và các khoản nợ tài chính khác
Vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư của Chính phủ và các tổ chức tín dụng khác
Phát hành giấy tờ có giá 3.60% 7.37% 7.34% 5.17% 6.91%
Các khoản lãi, phí phải trả
Thuế TNDN hoãn lại phải trả
Các khoản phải trả và công nợ khác
Dự phòng rủi ro khác 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%
Vốn của tổ chức tín dụng 8.14% 7.61% 5.39% 6.26% 5.49%
Thặng dư vốn cổ phần 0.00% 0.00% 0.00% 1.08% 0.95%
Quỹ của tổ chức tín dụng 0.26% 0.36% 0.31% 0.24% 0.36%
Chênh lệch tỷ giá hối đoái 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%
Chênh lệch đánh giá lại tài sản 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%
Lợi nhuận chưa phân phối 0.52% 0.85% 0.50% 0.93% 1.39%
Lợi ích của cổ đông thiểu số 0.00% 0.00% 0.00% 0.36% 0.55%
Lợi ích của cổ đông thiểu số (trước 2015)
Thư tín dụng trả ngay 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%
Thư tín dụng trả chậm 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%
Cam kết giao dịch hối đoái 4.86% 7.25% 23.73% 22.06% 34.49%
Cam kết mua ngoại tệ 2.38% 1.49% 1.96% 2.05% 2.04%
Cam kết bán ngoại tệ 1.30% 1.68% 0.86% 1.67% 1.61%
Cam kết giao dịch hoán đổi 1.18% 4.07% 20.92% 18.34% 30.84%
Cam kết giao dịch tương lai
Cam kết cho vay không hủy ngang
Cam kết trong nghiệp vụ L/C 1.43% 1.11% 0.70% 0.57% 2.26%
Khoản vay Các khoản cho vay phân theo ngành Các khoản cho vay phân theo ngành 2014 2015 2016 2017 2018
Nông nghiệp và lâm nghiệp 4.9% 6.7% 5.3% 5.9% 5.6%
Công nghiệp chế biến, chế tạo 6.8% 3.8% 5.6% 6.3% 6.3%
Sản xuất và phân phối điện, khí đốt và nước nóng, hơi nước và điều hòa không khí
Cung cấp nước, quản lý và xử lý rác thải, nước thải
% Dịch vụ cộng đồng và cá nhân 61.4
% Hoạt động phục vụ cá nhân và cộng đồng 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
Hoạt động các tổ chức và đoàn thể quốc tế 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
Y tế và hoạt động cứu trợ xã hội 0.2% 0.2% 0.1% 0.1% 0.1%
Nghệ thuật, vui chơi, giải trí 0.1% 0.1% 0.1% 0.1% 0.2%
Hoạt động hành chính và các dịch vụ hỗ trợ 1.2% 0.9% 0.6% 0.1% 0.1%
Hoạt động của Đảng, tổ chức chính trị xã hội, quản lý nhà nước, an ninh quốc phòng, bảo đảm XH bắt buộc
Hoạt động làm thuê các công việc trong các hộ gia đình, sản xuất vật chất và dịch vụ tự tiêu dùng của hộ gia đình
Hoạt động dịch vụ khác 26.0
% Kho bãi,vận tải, viễn thông 3.9% 2.2% 3.2% 2.1% 3.1%
Thông tin và truyền thông 2.1% 0.4% 0.5% 0.1% 1.0%
Giáo dục và đào tạo 1.0% 0.9% 0.6% 0.5% 0.3%
Giáo dục và đào tạo 0.7% 0.4% 0.2% 0.1% 0.1%
Hoạt động chuyên môn, khoa học và công nghệ 0.3% 0.5% 0.4% 0.3% 0.2%
Bất động sản và tư vấn 2.7% 2.8% 5.7% 6.5% 6.8%
Khách sạn và nhà hàng 2.7% 2.7% 5.5% 5.4% 5.7%
Ngành dịch vụ chiếm tỉ trọng cao nhất trong các khoản vay của ngân hàng, luôn trên 50%, trong khi ngành sản xuất giữ tỉ trọng 11% vào năm 2014 và duy trì khoảng 9% từ năm 2016-2018 Ngành bất động sản có sự tăng trưởng đáng kể, từ 2.7% vào năm 2014 lên 6.8% vào năm 2018, đứng thứ 4 trong danh mục cho vay lớn nhất của HD Bank, sau ngành xây dựng Ngược lại, cho vay trong lĩnh vực giáo dục và đào tạo có xu hướng giảm và chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng danh mục vay.
Tỉ trọng khoản vay theo thời gian
Cho vay ngắn hạn vẫn là khoản vay chiếm tỉ trọng cao nhất trong 5 năm quan sát Năm
Năm 2015, tỷ lệ vay ngắn hạn giảm xuống dưới 40%, thấp hơn khoảng 14% so với cùng kỳ năm trước, trong khi đó, cho vay trung và dài hạn tăng mạnh, đặc biệt là tỷ lệ vay dài hạn tăng 24,87%.
Tỷ lệ cho vay trung hạn của HD Bank đã biến động mạnh qua các năm, không đồng đều Cụ thể, năm 2017, tỷ lệ vay trung hạn giảm 35%, nhưng đến năm 2018, con số này đã tăng vọt lên 58.92% so với cùng kỳ năm trước.
Tỉ trọng khoản vay theo thời gian
Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn
Tỉ trọng khoản vay theo thời gian, lấy trung bình các năm của một số ngân hàng
So với tỷ lệ trung bình của một số ngân hàng, đặc biệt là trong nhóm ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân, HD Bank phân loại các khoản vay theo thời gian một cách hợp lý và an toàn.
Phân loại khoản vay theo đối tượng khách hàng
Công ty TNHH và cổ phần 47.46% 44.92% 53.16% 50.75% 46.78%
Hợp tác xã và công ty tư nhân 0.03% 1.32% 1.10% 0.19% 0.36%
Khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng lớn nhất trong danh mục khoản vay của HD Bank, ổn định ở mức trên 44% trong các năm qua Trong khi đó, các công ty TNHH và công ty cổ phần ghi nhận tỉ lệ cao nhất vào năm 2016 và 2017, sau đó có sự giảm nhẹ.
AGR MBB CTG VCB BIDV STB ACB OCB TCB VPB
Phân loại khoản vay theo thời gian
Vay ngắn hạn Vay trung hạn Vay dài hạn
Vào năm 2018, tỷ lệ vay của hợp tác xã và công ty tư nhân, mặc dù chiếm tỉ trọng nhỏ, lại có sự biến động mạnh nhất so với doanh nghiệp nhà nước.
Phân tích cơ cấu, thu nhập từ chứng khoán đầu tư
Trong 5 năm quan sát, chứng khoán đầu tư chiếm tỉ trọng cao, luôn ở mức xấp xỉ 20%
Theo thuyết minh báo cáo tài chính, chứng khoán đầu tư được phân loại thành hai loại chính: chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán và chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn.
Tỉ trọng phân bố như sau :
Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán
% Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn
HD Bank luôn giữ một lượng lớn chứng khoán sẵn sàng để bán trong danh mục đầu tư, với tỷ lệ trên 70% trong giai đoạn 2014-2017 Đặc biệt, năm 2018, danh mục này tiếp tục được chú trọng và mở rộng.
Phân loại chứng khoán đầu tư
Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn đã ghi nhận sự chuyển dịch mạnh mẽ, đạt tỷ lệ cao nhất trong 5 năm qua, lên đến 39% Sự thay đổi này cho thấy xu hướng gia tăng trong việc nắm giữ chứng khoán cho đến thời điểm đáo hạn, phản ánh niềm tin của nhà đầu tư vào tính ổn định và lợi nhuận dài hạn.
Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán được chia thành hai hạng mục chính: chứng khoán nợ và chứng khoán vốn Trong đó, chứng khoán vốn chỉ chiếm khoảng dưới 3% trong danh mục, chủ yếu là do các tổ chức kinh tế trong nước phát hành Đối với chứng khoán nợ, trái phiếu chính phủ và trái phiếu do các tổ chức kinh tế trong nước phát hành là hai tài sản chính của ngân hàng.
Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bản 2014 2015 2016 2017 2018 Chứng khoán Nợ 85.0% 77.9% 68.3% 79.2% 58.5%
Trái phiếu do chính phủ bảo lãnh 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
Trái phiếu do các TCTD khác trong nước phát hành
Trái phiếu do các TCKT trong nước phát hành
Chứng khoán Nợ nước ngoài 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
Chứng khoán Vốn do các TCTD khác trong nước phát hành
Chứng khoán Vốn do các TCKT trong nước phát hành
Chứng khoán Vốn nước ngoài 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
Dự phòng rủi ro chứng khoán sẵn sàng để bán
Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn
Trái phiếu do chính phủ bảo lãnh 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
Trái phiếu do các TCTD khác trong nước phát hành
Trái phiếu do các TCKT trong nước phát hành
Trong danh mục chứng khoán đầu tư đến ngày đáo hạn, trái phiếu do VAMC phát hành và trái phiếu từ các tổ chức tín dụng trong nước chiếm tỷ trọng lớn nhất.
Sự dịch chuyển của chứng khoán VAMC cho thấy tín hiệu tích cực, khi tỷ lệ trái phiếu chỉ còn 3.3% tổng tài sản vào năm 2018, giảm đáng kể so với hơn 10% trong năm 2014 và 2015 Điều này phản ánh sự chuẩn bị tốt của ngân hàng trong việc đáo hạn trái phiếu VAMC và xử lý nợ xấu.
NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU
Hạng mục chiếm tỷ trọng lớn nhất là tiền gửi khách hàng Tiền gửi :
Nhận xét về cơ cấu tiền gửi phân loại theo các đối tượng khách hàng
Các khoản tiền gửi phân theo nhóm khách hàng
Chứng khoán Nợ nước ngoài 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
Trái phiếu đặc biệt do VAMC phát hành
Dự phòng rủi ro chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn
Dự phòng trái phiếu đặc biệt 0.0% -1.8% -1.9% -1.9% -2.1%
Mặc dù cá nhân vẫn là nhóm khách hàng gửi tiền lớn nhất tại HD Bank, nhưng trong hai năm 2017 và 2018, tỷ lệ này đã có sự sụt giảm nhẹ, đặc biệt là năm 2018 với mức thấp nhất trong 5 năm qua, chỉ đạt khoảng 60.08% Ngược lại, trong hai năm gần đây, tỷ lệ tiền gửi từ doanh nghiệp nhà nước đã tăng nhanh chóng, từ 4.47% vào năm 2014 lên 14.62% vào năm 2018.
Trong năm nay, tiền gửi của doanh nghiệp nhà nước đã tăng khoảng 38% so với cùng kỳ năm 2017, cho thấy đây là một dấu hiệu tích cực Nguồn tiền gửi từ các doanh nghiệp nhà nước được coi là ổn định hơn, với chi phí lãi suất và quy trình thẩm định tín dụng thấp hơn so với khách hàng cá nhân.
Phân loại tiền gửi theo loại tiền gửi
Các khoản tiền gửi phân loại theo loại tiền gửi
Tiền gửi không kỳ hạn 6.78% 7.53% 9.50% 12.07% 8.35%
Tiền gửi có kỳ hạn 92.07% 91.44% 22.14% 25.08% 90.89%
Tiền gửi cho những mục đích riêng biệt
Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng KH
Trong giai đoạn từ 2014 đến 2015 và năm 2018, tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm trên 90% trong tổng danh mục tiền gửi của ngân hàng Tuy nhiên, vào hai năm 2016 và 2017, tỷ lệ này đã giảm mạnh xuống dưới 30% Ngược lại, tiền gửi tiết kiệm đã tăng đáng kể, chiếm hơn 60% tổng danh mục vào thời điểm đó, nhưng sau đó giảm xuống gần 0% vào năm 2018.
