KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI
Giới thiệu chung về Ngân hàng Sài Gòn- Hà Nội
Tên công ty: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội
Tên tiếng Anh: Sai Gon- Ha Noi Commercial Joint Stock Bank
Trụ sở chính: số 77, Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội
Chủ tịch hội đồng quản trị: ông Đỗ Quang Hiển
Tổng giám đốc: ông Nguyễn Văn Lê
Vốn điều lệ: 12.036 tỷ đồng
Tổng tài sản: 341.947 tỷ đồng
Lịch sử ra đời, quá trình hình thành và phát triển
Những mốc thời gian quan trọng đánh dấu sự ra đời và trưởng thành của SHB:
Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái, tiền thân của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB), được thành lập vào ngày 13/11/1993 theo giấy phép số 0041/NH/GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp, và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 12/12/1993.
Vào ngày 20/01/2006, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 93/QĐNHNN, cho phép SHB chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần đô thị Sự kiện này đánh dấu một giai đoạn phát triển mới cho SHB, trở thành Ngân hàng TMCP đô thị đầu tiên có trụ sở chính tại Thành phố Cần Thơ, trung tâm tài chính - tiền tệ của khu vực đồng bằng sông Cửu Long.
22/7/2008: chuyển trụ sở chính từ Cần Thơ ra thủ đô Hà Nội Tăng vốn điều lệ từ 500.000.000.000 đồng lên 2.000.000.000.000 đồng
20/4/2009: Cổ phiếu phổ thông của SHB đã chính thức chào sàn tại Sở Giao dịch chứng khoán thành phố Hà Nội với mã chứng khoán là SHB.
Năm 2011, SHB đã tăng vốn điều lệ lên gần 5.000 tỷ đồng và nhận được sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước để mở chi nhánh tại Campuchia và Lào, đánh dấu bước khởi đầu cho việc đầu tư ra nước ngoài của ngân hàng này.
Năm 2012: Vốn điều lệ Công ty đạt là 8.865,7 tỷ đồng.
Từ năm 2015 đến nay, Ngân hàng SHB đã tăng vốn điều lệ lên hơn 12.000 tỷ đồng và phát triển đội ngũ nhân viên lên hơn 7.000 người Mạng lưới giao dịch của ngân hàng đã mở rộng ra hơn 500 điểm cả trong và ngoài nước, phục vụ gần 4 triệu khách hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp Đây là một thành tựu ấn tượng của SHB sau hơn 26 năm hoạt động Ngân hàng không ngừng nỗ lực để trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu tại Việt Nam, với mục tiêu trở thành Tập đoàn tài chính mạnh theo tiêu chuẩn quốc tế vào năm 2020.
Vị thế của SHB trong hệ thống ngành ngân hàng
Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội (SHB) đã trải qua 26 năm phát triển bền vững, an toàn và minh bạch, hiện nằm trong Top 5 ngân hàng TMCP tư nhân lớn nhất Việt Nam và Top 10 ngân hàng thương mại uy tín nhất SHB cũng được xếp hạng trong Top 1.000 ngân hàng toàn cầu và là một trong 16 tổ chức tín dụng có tầm ảnh hưởng quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng, bao gồm Huân chương lao động Hạng Nhì (lần thứ 2), Huân chương lao động Hạng Ba, cùng nhiều cờ, Bằng khen và Giấy khen từ Chính phủ và các Bộ, Ngành.
Tính đến ngày 31/3/2019, Ngân hàng SHB có vốn điều lệ vượt 12.000 tỷ đồng, dự kiến tăng lên 17.570 tỷ đồng trong năm 2019 Tổng tài sản của ngân hàng đạt trên 333.000 tỷ đồng, với lợi nhuận trước thuế gần 744 tỷ đồng Từ một ngân hàng nhỏ với chỉ 8 nhân viên và 2 điểm giao dịch, SHB đã phát triển mạnh mẽ, hiện có gần 8.000 cán bộ nhân viên làm việc tại hơn 520 điểm giao dịch trong và ngoài nước, phục vụ hơn 4 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
400 ngân hàng đại lý trên khắp các châu lục.
SHB cam kết hoạt động với tôn chỉ "Đối tác tin cậy, Giải pháp phù hợp", hướng tới mục tiêu trở thành một trong TOP 3 ngân hàng TMCP tư nhân lớn nhất Việt Nam Ngân hàng phấn đấu đạt chuẩn quốc tế Basel II và phát triển ngân hàng số, nhằm trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng với các sản phẩm, dịch vụ tài chính chất lượng, được xây dựng trên nền tảng công nghệ cao.
Tầm nhìn – chiến lược, giá trị cốt lõi
SHB hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hàng đầu tại Việt Nam, với tầm nhìn đến năm 2020 là một tập đoàn tài chính mạnh mẽ đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng sẽ đầu tư vào hạ tầng công nghệ hiện đại, xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc và quốc tế Mục tiêu của SHB là cung cấp cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích, với chi phí hợp lý và chất lượng dịch vụ cao.
SHB cam kết bảo toàn và gia tăng giá trị ngân hàng, phát triển bền vững và an toàn, nhằm mang lại lợi ích tối đa cho cổ đông Ngân hàng không ngừng tăng trưởng, đáp ứng kỳ vọng của cổ đông và nhà đầu tư, hướng tới một SHB thịnh vượng.
SHB luôn đặt khách hàng làm trung tâm, với sự am hiểu sâu sắc về nhu cầu và thị trường Chúng tôi cam kết cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp, hiện đại và đa dạng, mang lại tiện ích và hiệu quả cao Sản phẩm của SHB không chỉ thân thiện và nhanh chóng mà còn có sự khác biệt, đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong môi trường cạnh tranh.
SHB chú trọng phát triển đội ngũ nhân viên với một môi trường làm việc chuyên nghiệp và tin cậy Đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động tại SHB được khuyến khích phát huy bản sắc văn hóa sáng tạo và đoàn kết Ngân hàng tạo ra cơ hội phát triển cho tất cả mọi người, đồng thời tôn vinh những cá nhân có thành tích xuất sắc.
SHB cam kết duy trì liêm chính và minh bạch trong mọi hoạt động của hệ thống Ngân hàng chú trọng nâng cao năng lực quản trị điều hành, đồng thời tăng cường công tác quản trị rủi ro và kiểm toán kiểm soát nội bộ để đảm bảo sự tin cậy và hiệu quả trong hoạt động.
SHB cam kết không ngừng đổi mới và phát triển thông qua việc xây dựng chiến lược cạnh tranh độc đáo Ngân hàng luôn lắng nghe ý kiến khách hàng, học hỏi từ thực tiễn và cải tiến dịch vụ để tạo ra sự khác biệt trên thị trường.
SHB là một ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng với bản sắc riêng biệt, nổi bật và có uy tín cả trong nước lẫn quốc tế Thương hiệu của SHB không chỉ là tài sản quý giá mà còn là niềm tự hào của cán bộ nhân viên ngân hàng.
Xây dựng chiến lược phù hợp cho từng giai đoạn phát triển là rất quan trọng, đồng thời cần có tầm nhìn dài hạn kết hợp với chiến lược cạnh tranh Điều này giúp tạo ra sự khác biệt rõ rệt, đồng thời tập trung vào nhu cầu của thị trường và khách hàng.
Hệ thống quản trị rủi ro được thiết lập đồng bộ và chuyên nghiệp, đảm bảo chất lượng và hiệu quả trên toàn bộ hệ thống, nhằm duy trì hoạt động an toàn và bền vững.
Xây dựng văn hóa SHB là yếu tố tinh thần cốt lõi kết nối toàn hệ thống, đồng thời phát triển chiến lược quản trị và đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp để đảm bảo hoạt động vận hành hiệu quả và liên tục trong toàn bộ hệ thống SHB.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ, tăng trưởng lợi nhuận từ dịch vụ/ tổng lợi nhuận qua từng năm với nền tảng công nghệ hiện đại tiên tiến.
Luôn đáp ứng lợi ích cao nhất của các cổ đông, các nhà đầu tư vì một SHB thịnh vượng.
Cơ cấu tổ chức và nhân sự tại SHB
1.5.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
* Cơ cấu bộ máy quản trị
Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), chịu trách nhiệm quyết định các vấn đề theo nhiệm vụ và quyền hạn được pháp luật cho phép cũng như Điều lệ của SHB quy định.
Hội đồng quản trị của ngân hàng, được bầu ra bởi Đại hội đồng cổ đông, là cơ quan quản lý có quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
Hội đồng quản trị đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược và lập kế hoạch hoạt động hàng năm cho Ngân hàng Đồng thời, Hội đồng cũng thực hiện chỉ đạo và giám sát các hoạt động của Ngân hàng thông qua Ban điều hành và các Hội đồng liên quan.
Ban kiểm soát được bầu ra bởi Đại hội đồng cổ đông, có nhiệm vụ quan trọng trong việc kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng Ban này giám sát việc tuân thủ chế độ hạch toán và kế toán, cũng như hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ Họ thực hiện thẩm định báo cáo tài chính hàng năm và báo cáo cho Đại hội đồng cổ đông về tính chính xác, trung thực và hợp pháp của các báo cáo tài chính của Ngân hàng.
Các Uỷ ban được thành lập bởi Hội đồng quản trị nhằm hỗ trợ trong việc quản lý ngân hàng, thực hiện các chiến lược và kế hoạch kinh doanh Điều này giúp đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng với các mục tiêu đã đề ra.
* Cơ cấu bộ máy điều hành
Ban Tổng Giám đốc bao gồm Tổng Giám đốc và các Phó Tổng Giám đốc Tổng Giám đốc thực hiện quyền và nghĩa vụ theo Điều lệ quy định.
Tổng Giám đốc là người đứng đầu, chịu trách nhiệm chính về hoạt động của Ngân hàng, thực hiện các quyết định của Hội đồng quản trị và kế hoạch kinh doanh được Đại hội đồng cổ đông thông qua Ông cũng đề xuất phương án tổ chức và quy chế quản lý nội bộ phù hợp với Điều lệ và Nghị quyết của Đại hội cổ đông Tổng Giám đốc có nghĩa vụ báo cáo tình hình hoạt động, tài chính và kết quả kinh doanh trước Hội đồng quản trị, đồng thời chịu trách nhiệm toàn bộ hoạt động của công ty.
Tổng Giám đốc có trách nhiệm giao nhiệm vụ cho các Phó Tổng Giám đốc và quy định rõ quyền hạn của họ thông qua văn bản phân công Các Phó Tổng Giám đốc được ủy quyền thực hiện nhiệm vụ theo sự phân công của Tổng Giám đốc, đảm bảo sự phối hợp hiệu quả trong công việc.
Khi Tổng Giám đốc không có mặt, một Phó Tổng Giám đốc sẽ được ủy quyền để đại diện cho Tổng Giám đốc trong việc xử lý công việc chung của SHB Phó Tổng Giám đốc này sẽ chịu trách nhiệm về các quyết định mà mình đưa ra trong thời gian được ủy quyền.
Các phòng ban nghiệp vụ tại Trụ sở chính
Dựa trên các chức năng và nhiệm vụ theo Quy chế tổ chức điều hành, Tổng Giám đốc có thể ủy quyền cho các phòng nghiệp vụ hội sở thực hiện và giải quyết một số công việc cụ thể.
Thực hiện các nghiệp vụ theo chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn được Tổng Giám đốc ban hành, đồng thời tuân thủ đầy đủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
SHB đã triển khai hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo Quyết định 36/2006/QĐ-NHNN ngày 01/08/2006 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Tại trụ sở chính, phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ đã được thành lập, và các chi nhánh cũng đã thiết lập hệ thống tương tự để đảm bảo tuân thủ các quy định.
Tổ kiểm soát nội bộ trực thuộc Hội sở nhằm kiểm tra, kiểm soát phát hiện kịp thời những sai sót trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
Trong quy trình nghiệp vụ của SHB, mỗi giao dịch đều có cán bộ kiểm soát chuyên trách Tất cả cán bộ kiểm soát đều có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm phong phú trong lĩnh vực kiểm tra, kiểm soát cũng như các nghiệp vụ liên quan.
SHB có bộ phận Kiểm toán nội bộ trực thuộc Ban kiểm soát, hoạt động song song với bộ phận Kiểm tra, kiểm soát nội bộ Phòng Kiểm toán nội bộ thực hiện kiểm tra và đánh giá thường xuyên hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ, từ đó đưa ra kiến nghị để chỉnh sửa và bổ sung các quy trình, quy chế nhằm nâng cao hiệu quả của hệ thống kiểm tra, kiểm soát.
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh
Ngành nghề kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội là:
Huy động vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thông qua hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Ngoài ra, việc phát hành kỳ phiếu có mục đích cũng sẽ được thực hiện sau khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.
Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của tổ chức và cá nhân trong nước và ngoài nước khi được NHNN cho phép.
Vay vốn NHNN và các tổ chức tín dụng khác.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dành cho các tổ chức và cá nhân hoạt động trong lĩnh vực sản xuất và kinh doanh Các khoản vay này được thiết kế phù hợp với tính chất và khả năng của nguồn vốn của từng khách hàng.
Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.
Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật hiện hành.
Thực hiện thanh toán giữa các khách hàng.
Kinh doanh vàng theo quy định của pháp luật.
Thực hiện các hoạt động ngoại hối theo Quyết định số 1946/QĐNHNN của Thống đốcNHNN Việt Nam ngày 09/10/2006.
QUY TRÌNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI
Quy trình tín dụng là gì?
Quy trình tín dụng là tập hợp các nguyên tắc và quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, bao gồm các bước cụ thể từ việc chuẩn bị hồ sơ đề nghị đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Đây là một quá trình liên hoàn với nhiều giai đoạn có mối quan hệ chặt chẽ Việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý không chỉ giúp hạn chế rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả tín dụng Quy trình tín dụng tổng quát bao gồm sáu bước cơ bản sẽ được trình bày dưới đây.
Ý nghĩa của quy trình tín dụng
Việc xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại.
Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng:
Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng.
Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.
Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng SHB
Giai đoạn 1: Thiết lập hồ sơ tín dụng
Hồ sơ tín dụng là tài liệu phản ánh mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng vay Để đưa ra quyết định chính xác về việc cấp tín dụng, ngân hàng cần phân tích nhiều thông tin liên quan, trong đó hồ sơ đề nghị cấp tín dụng là nguồn thông tin cơ bản đầu tiên.
Về mặt kinh tế, giai đoạn này chuẩn bị các điều kiện cần thiết để thiết lập quan hệ tín dụng lành mạnh, mặc dù quan hệ tín dụng chưa được hình thành Về thủ tục hành chính, đây là thời điểm hình thành đầy đủ các giấy tờ và văn bản chứng minh nhu cầu vay vốn của khách hàng, cũng như tính pháp nhân và sự tự nguyện xin cấp tín dụng của họ Các thông tin cơ bản cần được cung cấp bao gồm lịch sử tài chính, tình hình tài chính hiện tại, mục đích vay vốn, phương án kinh doanh, và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về việc vay vốn và trả nợ.
Giai đoạn 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là bước quan trọng tiếp theo sau khi lập hồ sơ tín dụng, giúp ngân hàng đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng trong việc sử dụng vốn tín dụng và khả năng hoàn trả khoản vay.
Mục tiêu của ngân hàng là:
Ngân hàng cần xác định các tình huống tiềm ẩn có thể gây rủi ro, đánh giá khả năng kiểm soát những rủi ro này, và lập kế hoạch các biện pháp giảm thiểu rủi ro nhằm hạn chế tổn thất.
Phân tích tình hình tài chính là công cụ quan trọng giúp ngân hàng xác minh độ chính xác của thông tin mà khách hàng cung cấp Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá đúng đắn thái độ và thiện chí của khách hàng, từ đó làm cơ sở vững chắc cho quyết định cho vay.
Giai đoạn 3: Ra quyết định tín dụng là bước quan trọng tiếp theo sau khi hoàn tất phân tích tín dụng Quyết định chấp thuận hay không chấp thuận tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến tiến trình hoạt động của khách hàng mà còn tác động trực tiếp đến uy tín của ngân hàng.
Thực tế trong giai đoạn này ngân hàng dễ mắc 2 sai lầm cơ bản:
Ngân hàng đồng ý cho vay cho một khách hàng có hồ sơ tín dụng không tốt, nhưng sau đó khách hàng không thể hoàn trả khoản vay đúng hạn Hệ quả là ngân hàng có thể gặp phải tình trạng giảm lợi nhuận, thậm chí mất vốn, và uy tín cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Từ chối cho vay một khách hàng có tiềm năng hoàn trả đúng hạn có thể gây thiệt hại lớn cho ngân hàng, vì không chỉ mất đi cơ hội tăng thu nhập mà còn đánh mất một khách hàng tốt.
Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Vì vậy việc ra quyết định đúng đắn, chính xác là cần thiết đối với mọi ngân hàng để tránh việc mắc phải sai lầm.
Giải ngân là quá trình cấp tiền cho khách hàng dựa trên mức tín dụng đã thỏa thuận trong hợp đồng Nguyên tắc giải ngân yêu cầu kết nối hoạt động tiền tệ với hàng hóa hoặc dịch vụ liên quan, nhằm kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay và đảm bảo khả năng thu hồi nợ Đồng thời, quá trình này cũng cần tạo điều kiện thuận lợi, không gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Giai đoạn 5: Giám sát tín dụng
Mục tiêu giám sát tín dụng của ngân hàng là kiểm tra việc khách hàng thực hiện các điều khoản hợp đồng tín dụng Nhân viên tín dụng thường xuyên theo dõi hoạt động tài chính, phân tích báo cáo tài chính định kỳ, và kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế cùng với tình trạng tài sản đảm bảo để đảm bảo khả năng thu hồi nợ.
Giai đoạn 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng là bước cuối cùng trong quy trình cấp tín dụng Thanh lý tín dụng diễn ra khi các bên tham gia hợp đồng hoàn tất nghĩa vụ và quyền lợi theo cam kết đã thỏa thuận.
Có hai hình thức thanh lý:
Thanh lý mặc nhiên: chấm dứt hiệu lực hợp đồng khi khoản nợ đã được hoàn trả đầy đủ (gốc và lãi) và đúng hạn.
Thanh lý bắt buộc là quá trình mà ngân hàng dựa vào các cơ sở pháp lý để thực hiện thu hồi nợ khi khách hàng không thanh toán đầy đủ và đúng hạn.
Khi phát sinh nợ quá hạn hoặc nợ có vấn đề, điều này có nghĩa là các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn và không đủ điều kiện để gia hạn Nợ quá hạn là những khoản vay không được phép gia hạn, dẫn đến tình trạng tài chính không ổn định.
Ngân hàng sẽ chuyển nợ quá hạn và áp dụng những biện pháp khắt khe để nhanh chóng thu hồi nợ đầy đủ.
Các phòng ban tương ứng với các giai đoạn của quy trình tín dụng
Phòng, ban chịu trách nhiệm
Lập hồ sơ tín dụng
P Chính sách và sản phẩm KHDN
Tiếp cận và xây dựng mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp nhằm tiếp thị, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của SHB.
P Hỗ trợ tín dụng KHDN
Hướng dẫn khách hàng về quy định cho vay và quy trình lập hồ sơ vay vốn Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ tín dụng, đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ cùng tài sản đảm bảo, ngoại trừ hồ sơ đầu tư dự án.
Thực hiện soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng cấp bảo lãnh, Thư bảo lãnh của các khoản cấp tín dụng.
Thẩm định (phân tích tín dụng)
P Tín dụng KHDN (Tổ thẩm định)
Kiểm tra, thẩm định các hồ sơ thủ tục vay vốn, các điều kiện vay vốn… trình lên Ban Giám Đốc.
Dựa trên các phân tích và chỉ số đánh giá, cán bộ tín dụng sẽ quyết định chấp thuận hoặc từ chối đề nghị cấp vốn vay của khách hàng.
KHDN Giải ngân theo quy trình quy định cụ thể của ngân hàng.
Giám sát và thu nợ
P Hỗ trợ tín dụng KHDN
Kiểm tra và giám sát trực tiếp quá trình sử dụng vốn của khách hàng là rất quan trọng, bao gồm việc xác minh tài sản đảm bảo cho khoản vay Điều này bao gồm quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo và thực hiện kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất để đảm bảo tính hợp lệ của tài sản Bên cạnh đó, việc theo dõi thu lãi và thu nợ cũng cần được thực hiện một cách chặt chẽ để đảm bảo hiệu quả tài chính.
Thực hiện hạch toán các bút toán trên hệ thống tài chính, đồng thời đôn đốc khách hàng thanh toán nợ đúng hạn Trong trường hợp cần thiết, đề xuất các biện pháp xử lý phù hợp Bên cạnh đó, cần thực hiện và lưu trữ các báo cáo định kỳ cũng như đột xuất về số liệu và hồ sơ tín dụng.
Thanh lý hợp đồng tín dụng
P Hỗ trợ tín dụng KHDN
Thanh lý hợp đồng tín dụng theo các bước, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của các bên tham gia.
Đánh giá ưu, nhược điểm quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng SHB
Quy trình tín dụng bao gồm sáu giai đoạn liên kết chặt chẽ, trong đó mỗi giai đoạn trước đóng vai trò tiền đề cho các giai đoạn tiếp theo Sự liên kết này giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Chuyên môn hóa các bước của một bộ hồ sơ cấp tín dụng Từ đó giúp ngân hàng đánh giá chính xác nhất tư cách khách hàng.
Việc phát huy tính độc lập và tự chịu trách nhiệm của cán bộ tín dụng không chỉ giúp giảm áp lực cho nhà quản trị mà còn rút ngắn thời gian lưu trữ hồ sơ Điều này tạo ra cơ sở kiểm soát hiệu quả và nâng cao chất lượng tín dụng.
Quy trình xử lý nợ có vấn đề hiện nay gặp nhiều khó khăn do tài sản đảm bảo không đầy đủ và thiếu sự nhất quán Điều này dẫn đến tình trạng nợ tồn đọng lớn, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Nhiều bất cập trong quy trình xử lý nợ cần được khắc phục để cải thiện tình hình.
Trong phân tích tài chính doanh nghiệp, ngân hàng cần thiết lập sự phân công chuyên môn hóa rõ ràng cho từng cán bộ tín dụng, nhằm phục vụ hiệu quả hơn cho từng nhóm khách hàng và loại hình kinh doanh cụ thể.
Ngân hàng thường chú trọng vào việc thẩm định trước khi cho vay, nhưng lại thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay, dẫn đến việc lơi lỏng trong kiểm tra và kiểm soát đồng vốn.
CHƯƠNG 3 CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA
Các sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng SHB
Ngân hàng SHB luôn đồng hành cùng sự phát triển của doanh nghiệp, cung cấp hỗ trợ kịp thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu đa dạng, SHB liên tục cập nhật và cải tiến sản phẩm, chuyên biệt hóa theo từng ngành nghề và phân khúc khách hàng.
Cho vay bảo đảm bằng bộ chứng từ xuất khẩu
SHB hiểu rằng doanh nghiệp xuất khẩu cần nguồn vốn kịp thời để nắm bắt cơ hội kinh doanh Vì vậy, ngân hàng triển khai sản phẩm Cho vay bảo đảm bằng bộ chứng từ xuất khẩu, cho phép khách hàng doanh nghiệp vay lên tới 98% giá trị hàng hóa Sản phẩm này hướng đến các doanh nghiệp đã thực hiện giao hàng và sở hữu chứng từ xuất khẩu, đi kèm với nhiều ưu đãi hấp dẫn.
SHB cung cấp dịch vụ tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp thông qua bộ chứng từ xuất khẩu, áp dụng các phương thức thanh toán như Thư tín dụng (L/C), Nhờ thu (D/P, D/A) và Giao chứng từ nhận tiền ngay (CAD) Hình thức cấp tín dụng này giúp doanh nghiệp kịp thời bổ sung vốn lưu động, tăng cường khả năng kinh doanh và cải thiện vòng quay vốn Một lợi thế nổi bật của sản phẩm là tỷ lệ cho vay lên tới 98% giá trị bộ chứng từ xuất khẩu, đồng thời doanh nghiệp không cần bổ sung tài sản bảo đảm nếu đáp ứng các quy định Thời hạn cho vay có thể kéo dài đến 6 tháng.
Tài trợ doanh nghiệp xây lắp là giải pháp tài chính toàn diện, bao gồm cho vay, phát hành bảo lãnh và các dịch vụ ngân hàng, nhằm cung cấp nguồn vốn lưu động tối ưu cho các doanh nghiệp trong ngành xây dựng.
SHB cung cấp sản phẩm Cấp tín dụng dành cho doanh nghiệp xây lắp, nhắm đến các nhà thầu thi công và cung cấp vật tư thiết bị cho công trình xây dựng Gói sản phẩm này được thiết kế chuyên biệt, mang lại nhiều lợi ích vượt trội và quy định đặc thù cho ngành xây lắp Đặc biệt, SHB cam kết tỷ lệ tài trợ cao lên đến 100% tài sản bảo đảm là Quyền đòi nợ đối với hạn mức tín dụng hoặc hạn mức công trình.
Thời hạn cho vay lên tới 12 tháng
Tài sản đảm bảo đa dạng giúp doanh nghiệp thuận lợi hơn trong việc tiếp cận tín dụng, với ngân hàng cấp hạn mức tín dụng dựa trên đánh giá tổng thể về phương án kinh doanh và dòng tiền, thay vì chỉ tài trợ cho từng dự án riêng lẻ Doanh nghiệp có thể phát hành bảo lãnh theo mẫu của chủ đầu tư hoặc tổng thầu đã chọn và được gia hạn bảo lãnh tối đa 02 lần Quy trình giao dịch và luân chuyển chứng từ giữa khách hàng và ngân hàng được tối ưu hóa để tiết kiệm chi phí Ngoài ra, doanh nghiệp còn nhận được ưu đãi trong việc cung cấp chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, và thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm như quyền đòi nợ và hàng hóa cũng được tinh giản.
SHB triển khai sản phẩm thấu chi linh hoạt “Đáp ứng vốn ngay, cơ hội trao tay” nhằm hỗ trợ doanh nghiệp chớp lấy cơ hội kinh doanh và đáp ứng nhu cầu vốn tức thời Sản phẩm cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán, ngay cả khi tài khoản đã hết số dư Đặc biệt, SHB cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng mà không yêu cầu tài sản đảm bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc quản lý tài chính.
Sản phẩm này giúp doanh nghiệp vay tiền nhanh chóng với thủ tục đơn giản và linh hoạt Ngân hàng cung cấp hạn mức thấu chi lên đến 5 tỷ VNĐ, ngay cả khi doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo Doanh nghiệp có thể linh hoạt trả lãi bất cứ khi nào có nguồn tiền, với thời hạn thấu chi tối đa 12 tháng và lãi suất được tính dựa trên số tiền và thời gian thấu chi thực tế.
Tài trợ nhanh khách hàng doanh nghiệp.
Sản phẩm tín dụng ngắn hạn của SHB đáp ứng nhu cầu tài chính cho các ngành nghề mục tiêu theo quy định pháp luật, bao gồm các hình thức cho vay, bảo lãnh và L/C Thời gian vay tối đa là 12 tháng với lãi suất ưu đãi do Tổng giám đốc quyết định, phù hợp với từng địa bàn cụ thể.
Cùng với đó, tài sản đảm bảo đa dạng với tỷ lệ đảm bảo tối đa lên đến 75% giá trị tài sản.
Phương thức tài trợ ngắn hạn có thể được thực hiện theo hạn mức hoặc theo món, với tỷ lệ tài trợ tối đa lên đến 90% nhu cầu vốn Một trong những ưu điểm nổi bật của hình thức này là thủ tục và hồ sơ vay vốn đơn giản, cùng với thời gian xử lý nhanh chóng.
Sản phẩm vay mua bất động sản dự án COCOBAY của SHB đáp ứng nhu cầu vay vốn để mua căn hộ hoặc chuyển nhượng quyền sử dụng đất và công trình xây dựng tại Tòa nhà Boutique Hotel thuộc dự án Cocobay SHB cung cấp cho doanh nghiệp cơ hội đầu tư vào bất động sản dự án, giúp gia tăng nguồn lợi nhuận hiệu quả.
Với sản phẩm này khách hàng được hưởng lãi suất ưu đãi cố định 8%/năm trong 12 tháng đầu hoặc cố định 5%/năm trong 18 tháng đầu.
Thời gian vay linh hoạt lên tới 15 năm, với ân hạn nợ gốc lên đến 12 tháng Khách hàng có thể vay tới 90% giá trị tài sản cần vay, và có thể trả nợ gốc và lãi phù hợp với khả năng tài chính của mình Đặc biệt, ngân hàng không tính phí phạt nếu khách hàng trả nợ trước hạn sau 60 tháng.
Khách hàng vay vốn phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:
Khách hàng đã nhận được sự phê duyệt nội bộ từ cấp có thẩm quyền về việc đầu tư mua căn hộ hoặc Tòa nhà Boutique Hotel, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật liên quan.
Khách hàng không có bất kỳ mối quan hệ sở hữu, góp vốn, liên doanh hay liên kết nào với Chủ đầu tư, điều này được xác định dựa trên Đăng ký doanh nghiệp, Điều lệ và các văn bản nội bộ của Khách hàng.
Khách hàng hoàn toàn có quyền sở hữu và sử dụng tài sản mà mình mua hoặc nhận chuyển nhượng từ Chủ đầu tư hoặc bên thứ ba, mà không bị hạn chế bởi bất kỳ căn cứ pháp luật nào.
Sản phẩm cấp tín dụng cho các doanh nghiệp phân phối Vinamilk.
So sánh sản phẩm ‘’Cho vay bảo đảm bằng bộ chứng từ xuất khẩu’’ với ba ngân hàng khác
Cho vay bảo đảm bằng bộ chứng từ xuất khẩu là sản phẩm nổi bật của SHB, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Nhiều ngân hàng khác cũng cung cấp dịch vụ này, mỗi ngân hàng có những ưu điểm riêng Để đánh giá tính cạnh tranh của SHB, bài viết sẽ so sánh sản phẩm cho vay bảo đảm bằng bộ chứng từ xuất khẩu của SHB với ba ngân hàng thương mại khác: Techcombank, MSB và BAOVIET Bank.
Các ngân hàng hiện nay cung cấp hỗ trợ nhanh chóng và linh hoạt cho doanh nghiệp xuất khẩu, với tỷ lệ chiết khấu cao và lãi suất cạnh tranh Doanh nghiệp không cần cung cấp tài sản đảm bảo nếu đáp ứng đủ điều kiện chiết khấu Hơn nữa, các ngân hàng còn tư vấn lập bộ chứng từ và có nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn kèm theo khi tham gia sản phẩm này.
Ba ngân hàng này nổi bật với những ưu điểm vượt trội so với ngân hàng SHB, tạo nên sự khác biệt rõ rệt giữa các tổ chức tài chính.
Ngân hàng Techcombank được đánh giá có độ uy tín cao hơn SHB, theo báo cáo của Công ty cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) công bố vào ngày 25/6/2019 Cụ thể, Techcombank xếp thứ 3 trong danh sách, trong khi SHB chỉ nằm trong Top 10 Sự chênh lệch này ảnh hưởng đến mức độ tin cậy của khách hàng khi lựa chọn dịch vụ ngân hàng.
Trong những năm gần đây, Techcombank đã chú trọng đào tạo nhân viên, giúp ngân hàng vươn lên dẫn đầu về chất lượng nguồn nhân lực trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Nhân viên chất lượng cao của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ hiệu quả và làm hài lòng khách hàng Một trong những ưu điểm nổi bật của Techcombank là sản phẩm Cho vay bảo đảm bằng bộ chứng từ xuất khẩu, với thời gian chiết khấu tối đa lên đến 12 tháng, trong khi SHB chỉ có 6 tháng.
Vào ngày 17/6/2019, Ngân hàng MSB đã nhận quyết định từ Ngân hàng Nhà nước về việc áp dụng Thông tư 41, quy định tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn mực quốc tế Basel II Sự công nhận này khẳng định hoạt động an toàn, hiệu quả và minh bạch của MSB, đồng thời nâng cao vị thế và tính cạnh tranh trên thị trường Bên cạnh đó, SHB cũng đang hướng tới việc đạt chuẩn Basel II trong thời gian sớm nhất Đặc điểm và điều kiện áp dụng sản phẩm cho vay bằng bộ chứng từ xuất khẩu của MSB tương tự như của SHB.
Ngân hàng Bảo Việt (BAOVIET Bank), được thành lập vào năm 2008, vẫn đang trong quá trình hoàn thiện và đổi mới các sản phẩm Đặc biệt, sản phẩm Cho vay bảo đảm bằng bộ chứng từ xuất khẩu của ngân hàng có những chính sách ưu đãi hấp dẫn, nhằm thu hút khách hàng.
Ngân hàng SHB sở hữu nhiều yếu tố cạnh tranh nổi bật so với các ngân hàng khác, với mạng lưới điểm giao dịch rộng rãi cả trong và ngoài nước, cùng gần 500 ngân hàng đại lý toàn cầu, tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ thanh toán Năm 2017, SHB gia nhập Cục Hàng hải Quốc tế ICC (IMB), giúp xác minh thông tin lô hàng hiệu quả Tháng 9/2018, ngân hàng ký hợp đồng tín dụng khung với Ngân hàng Hợp tác Kinh tế Quốc tế (IBEC), mang lại lợi thế cho khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu Về sản phẩm cho vay bảo đảm bằng chứng từ xuất khẩu, SHB cung cấp nhiều phương thức thanh toán linh hoạt hơn so với BAOVIET Bank, bao gồm L/C UPAS, L/C chuyển nhượng và CAD, với tỷ lệ chiết khấu tối đa lên đến 98%, cao hơn so với 95% của BAOVIET Bank.
Các ngân hàng đều sở hữu những lợi thế cạnh tranh riêng biệt, và sự lựa chọn sản phẩm của doanh nghiệp thường phụ thuộc vào nhu cầu cũng như mối quan hệ với từng ngân hàng Để mở rộng tệp khách hàng, SHB cần tập trung cải thiện và phát triển những điểm mạnh hiện có của mình.