2.1. Khái niệm và vai trò của nghiệp vụ cho vay mua và sửa chữa nhà ở
2.1.1. Khái niệm
Cho vay mua và sửa chữa nhà ở là một hình thức cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó khách hàng sử dụng tiền vay để mua, sửa chữa nhà, và có trách nhiệm phải hồn trả đầy đủ vốn gốc và lãi theo quy định trong hợp đồng tín dụng.
2.1.2. Vai trò và tầm quan trọng
-Đối với ngân hàng: Hoạt động cho vay mua nhà và sửa chữa nhà ở là một hình thức cho vay tiêu dùng góp phần làm đa dạng hóa hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro và tăng thêm thu nhập. Sản phẩm cho vay về nhà ở ra đời góp phần khuyến khích tiêu dùng trong xã hội. Nó góp phần đáp ứng cho nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, thông qua hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở thì các ngân hàng có điều kiện thiết lập mối quan hệ mật thiết với cá nhân cũng như các doanh nghiệp, tạo thuận lợi mở rộng thị phần, phát triển dịch vụ ngân hàng và khả năng huy động vốn, tiền gửi dân cư.
-Đối với khách hàng: Sản phẩm cho vay về nhà ở ra đời giúp những người có nhu cầu nhưng chưa đủ khả năng một giải pháp có thể sở hữu trước một căn nhà như mong muốn.
-Đối với xã hội: Bằng nghiệp vụ cho vay về nhà ở của các ngân hàng sẽ góp phần khơng nhỏ vào nhu cầu nhà ở của người dân. Không những giúp họ ổn định cuộc sống định cư, an tâm làm việc mà còn cải thiện và nâng cao mức sống của người dân. Từ chỗ sinh sống trong những ngôi nhà xuống cấp, hoặc khơng có nhà thì thơng qua hoạt động cho vay về nhà ở sẽ có nhiều hộ gia đình được sống trong những căn hộ khang trang và đầy đủ tiện nghi. Cuộc sống của người dân được nâng cao cũng đã góp phần làm cho xã hội ngày càng giàu mạnh, làm cho bộ mặt xã hội thay đổi. Bên cạnh lợi ích mang lại cho xã hội thì hoạt động cho vay này sẽ góp phần thúc đấy kinh tế phát triển, khi vay đã làm cho nguồn vốn lưu thơng và quay vịng nhanh hơn. Đây là nghiệp vụ cho vay có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai.
2.2. Cho vay mua và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng SeAbank
2.2.1. Đặc điểm sản phẩm vay mua nhà tại Ngân hàng SeABank
Lãi Khoản vay tối Kì hạn vay Biên độ lãi suất sau ưu Phí phạt trả suất đa tối đa đãi nợ trước hạn 8,5% 70% giá trị 20 năm LSTK 13T + 3,5% 0 -3%
nhà
Vay mua nhà SeAbank (2019), khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi đặc biệt.
- Lãi suất vay mua nhà seabank ở thời điểm hiện tại đang ở mức 8,5%/năm ưu đãi cố định trong 12 tháng đầu, tương đối thấp so với mặt bằng chung của thị trường cho vay mua nhà hiện nay. Mức lãi suất này là mức lãi suất ưu đãi có thời hạn. Sau thời gian 12 tháng ưu đãi, mức lãi suất sẽ thay đổi tùy theo sự biến động của lãi suất tiền gửi.
- Lãi suất sau ưu đãi cũng chỉ ở mức 11%/năm.
- Hạn mức vay tối đa lên tới 70% số tiền đầu tư cho ngôi nhà
- Thời hạn vay tối đa lên tới 20 năm và có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 12 tháng đầu tiên.
- Phương thức trả nợ được áp dụng linh hoạt đối với khách hàng.
- Khách hàng có thể sử dụng tài sản đảm bảo là chính ngơi nhà mà khách hàng định mua.
- Mức lãi suất cạnh tranh
2.2.2. Cách tính lãi suất vay mua nhà SeABank năm 2019
Theo số dư nợ thực tế giảm dần
Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay * Lãi suất vay theo tháng Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay. Lưu ý:
- Khi đến tháng kế tiếp, số tiền gốc đã được trừ đi các tháng trước đó. Và tiền lãi khách hàng phải trả được tính trên số gốc cịn lại.
Ví dụ: Khách hàng A vay mua nhà tại SeABank với:
- Giá trị ngôi nhà: 1.2 tỉ đồng
- Thời gian trả góp: 6 năm
- Hạn mức vay tối đa: là 70% ---> Số tiền có thể vay là 840 triệu VND
- Phương pháp tính lãi: lãi thả nổi dư nợ giảm dần
- Lãi suất ưu đãi cố định: 12 tháng: 8.5%/năm
- Lãi suất sau ưu đãi: 11%/năm
Và trong điều kiện khách hàng trả nợ đúng hạn, khơng trả nợ trước hạn thì khi đó số tiền mà khách hàng cần thanh toán sẽ cho ra kết quả như sau:
- Số tiền trả hàng tháng (kỳ đầu): 15.950.000 VNĐ
- Số tiền trả hàng tháng tối đa: 16.600.000 VNĐ
- Tổng lãi phải trả: 307.625.000 VNĐ
Với số tiền cần trả cụ thể của hàng tháng như sau:
Đơn vị: VND đồng LÃI SỐ TIỀN STT NGÀY TRẢ HÀNG LÃI GỐC SUẤT THÁNG 1 25/06/2018 8,50% 15.950.000 5.950.000 10.000.000 2 25/07/2018 8,50% 15.879.167 5.879.167 10.000.000 3 25/08/2018 8,50% 15.808.333 5.808.333 10.000.000 4 25/09/2018 8,50% 15.737.500 5.737.500 10.000.000 5 25/10/2018 8,50% 15.666.667 5.666.667 10.000.000 6 25/11/2018 8,50% 15.595.833 5.595.833 10.000.000 7 25/12/2018 8,50% 15.525.000 5.525.000 10.000.000 8 25/01/2019 8,50% 15.454.167 5.454.167 10.000.000 9 25/02/2019 8,50% 15.383.333 5.383.333 10.000.000
10 25/03/2019 8,50% 15.312.500 5.312.500 10.000.00011 25/04/2019 8,50% 15.241.667 5.241.667 10.000.000 11 25/04/2019 8,50% 15.241.667 5.241.667 10.000.000 12 25/05/2019 8,50% 15.170.833 5.170.833 10.000.000 13 25/06/2019 11,00% 16.600.000 6.600.000 10.000.000 14 25/07/2019 11,00% 16.508.333 6.508.333 10.000.000 15 25/08/2019 11,00% 16.416.667 6.416.667 10.000.000
Bảng tiền lãi hàng tháng khách hàng A cần trả cho 15 kỳ đầu 2.2.3. Điều kiện được vay mua nhà tại ngân hàng SeABank
- Khách hàng là cá nhân trong độ tuổi từ 18 đến 65 tính đến cuối thời hạn hợp đồng vay.
- Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương hoặc từ hoạt động kinh doanh và chứng minh được thu nhập, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Đáp ứng đủ các điều kiện trên, khách hàng có thể tiến hành làm thủ tục vay vốn mua nhà theo dự định ban đầu.
2.2.4. Hồ sơ thủ tục vay mua nhà SeABank
Để giúp cho q trình xét duyệt hồ sơ khơng bị gián đoạn, khách hàng làm thủ tục vay vốn cần chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ sau:
- Hồ sơ pháp lý của khách hàng
Chứng minh nhân dân/hộ chiếu/thẻ căn cước công dân của khách hàng bản photo
Sổ hộ khẩu hoặc KT3 (sổ tạm trú) bản photo
Với khoản vay mua nhà trả góp tại nơi khác quê quán của bạn, ngân hàng yêu cầu bạn cần phải có KT3 tại nơi vay vốn
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn
Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu có sẵn của Ngân hàng) Giấy thỏa thuận hoặc Hợp đồng mua bán nhà
Giấy chứng nhận quyền sở hữu & hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua.
Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh tốn vốn tự có
Cùng một số giấy tờ khác tùy theo từng trường hợp cụ thể
-Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ: Gồm các giấy tờ liên quan đến lương, các thu
nhập khác của khách hàng nhằm đảm bảo năng lực trả nợ ngân hàng của khách hàng.
-Hồ sơ chứng minh tài sản đảm bảo: Trong trường hợp vay vốn mua nhà có tài
sản đảm bảo, khách hàng cần chuẩn bị thêm các hồ sơ chứng minh tài sản đảm bảo.
2.2.5. Quy trình vay mua nhà tại SeABank
-Cung cấp hồ sơ vay: Đây là việc đầu tiên trong quy trình khi đi vay mua nhà tại
SeABank nói riêng cũng như tất cả các ngân hàng nói chung. Các giấy tờ cần
chuẩn bị này đã được nếu ở mục
-Thẩm định hồ sơ vay vốn & định giá tài sản đảm bảo: Sau khi tiếp nhận đầy
đủ các giấy tờ nêu trên, khách hàng sẽ tiến hành xem xét tính hợp lệ của hồ sơ vay vốn mua nhà cũng như đối chiếu với các điều kiện trong chính sách vay của ngân hàng. Đối với các tài sản đảm bảo cần định giá lại, bộ phận định giá có thể là các tổ chức bên ngồi hoặc là chính ngân hàng mà khách hàng đang vay vốn.
-Ra quyết định cho vay & Tiến hành các thủ tục giải ngân: Nếu hồ sơ của bạn
đủ điều kiện vay vốn, phía ngân hàng sẽ gửi cho bạn thơng báo cấp tín dụng và tiến hành các thủ tục liên quan tới việc thế chấp tài sản đảm bảo và giải ngân khoản vay.
-Giám sát tín dụng: Hoạt động giám sát tín dụng được diễn ra trong suốt quá
trình khách hàng sử dụng vốn vay của ngân hàng. Trong hoạt động này, nhân viên giám sát vừa có nhiệm vụ kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích khơng, vừa có nhiệm vụ đốc thúc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
-Thanh lý hợp đồng tín dụng: Sau cùng, khi 2 bên thực hiện đầy đủ nghĩ vụ của
mình trong hợp đồng tín dụng (ngân hàng giải ngân, khách hàng hoàn đủ vốn vay lãi,…), hợp đồng tín dụng chấm dứt.