Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.
Tính cấp thiết của đề tài khóa luận
Việt Nam đang trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa, với nền kinh tế có nhiều biến chuyển sâu sắc Khu vực kinh doanh tư nhân và đầu tư ngoài nhà nước ngày càng đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu GDP Để duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp cần nguồn vốn dồi dào, trong đó tín dụng là một kênh thiết yếu Các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tín dụng thuận lợi cho các chủ thể kinh doanh.
Hợp đồng tín dụng thường đi kèm với các biện pháp bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi của bên cho vay và phòng ngừa rủi ro Những biện pháp này không chỉ là điều kiện bắt buộc theo quy định pháp luật mà còn là thỏa thuận giữa các bên, giúp đảm bảo khả năng thu hồi vốn vay cho ngân hàng và tổ chức tín dụng Để tăng cường an toàn cho các giao dịch dân sự, kinh tế và thương mại, Nhà nước đã chú trọng xây dựng và hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự.
Quan hệ tín dụng ngân hàng là hình thức pháp lý của hợp đồng tín dụng, được quy định trong Bộ luật Dân sự và chịu sự điều chỉnh của pháp luật tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng liên quan đến việc cho vay tài sản và bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền vay, phát sinh trong lĩnh vực kinh tế, thương mại Mặc dù pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng có những đặc thù riêng, nhưng vẫn có mối liên hệ chặt chẽ với pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự.
Bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng thông qua biện pháp bảo lãnh phụ thuộc vào uy tín của bên bảo lãnh, phản ánh sự thay đổi trong tư duy pháp luật về bản chất của biện pháp này Hệ thống pháp luật đã có những cải cách đáng kể, cho phép bảo lãnh được áp dụng trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng và tổ chức tín dụng Điều này ảnh hưởng đến thực tiễn áp dụng pháp luật liên quan đến bảo lãnh, nhằm bảo đảm hiệu quả thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng.
Bảo lãnh là một biện pháp bảo đảm tín dụng quan trọng, phụ thuộc vào uy tín của bên bảo lãnh và có thể được sử dụng trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng và tổ chức tín dụng Hệ thống pháp luật liên quan đến bảo lãnh đã trải qua những thay đổi về tư duy lập pháp và cách hiểu về bản chất của biện pháp này Những thay đổi này ảnh hưởng đến thực tiễn áp dụng pháp luật về bảo lãnh trong việc đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng, dẫn đến một số bất cập trong quá trình thực hiện.
Nghiên cứu bản chất của bảo lãnh và pháp luật về bảo lãnh thực hiện hợp đồng tín dụng trong nền kinh tế thị trường hiện nay là một mục tiêu quan trọng và cấp thiết Với lý do này, học viên đã chọn đề tài “Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh” cho Luận văn Thạc sĩ.
Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
2.1 Khái quát về tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Hiện nay, có nhiều bài viết của các tác giả phân tích về pháp luật liên quan đến việc thực hiện hợp đồng tín dụng thông qua biện pháp bảo lãnh Tuy nhiên, phần lớn các bài viết này chỉ tập trung vào một khía cạnh cụ thể của biện pháp bảo lãnh Mỗi tác giả lại có cách tiếp cận riêng đối với từng đề tài.
Luận văn Thạc sĩ của Trần Thị Thụy Anh năm 2013, mang tên “Pháp luật về biện pháp bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng - Thực trạng và hướng hoàn thiện”, nghiên cứu sâu về lý luận và các biện pháp bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng Bài viết chỉ ra thực trạng bảo đảm tiền vay hiện nay và đề xuất các hướng hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu quả trong việc quản lý và thực thi các biện pháp này.
Luận văn Thạc sĩ của tác giả Phạm Nguyễn Đức Tài, năm 2014, mang tiêu đề “Xử lý tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng theo pháp luật Thi hành án dân sự từ thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh” Tác phẩm này làm rõ các vấn đề lý luận liên quan đến thi hành án dân sự và nguyên tắc xử lý tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm Đồng thời, luận văn cũng phân tích thực trạng xử lý tài sản và đưa ra những kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình này.
Nguyễn Thị Nam (2017), Pháp luật về thế chấp quyền sử dụng đất ở Việt Nam, Luận án Tiến sỹ QTKD, Đại học Quốc gia Hà Nội;
Ngô Ngọc Linh (2015) đã nghiên cứu về biện pháp bảo đảm tiền vay thông qua bất động sản, tập trung vào thực tiễn hoạt động của các tổ chức tín dụng Luận văn Thạc sĩ Luật học của tác giả được thực hiện tại Đại học Quốc gia Hà Nội, nhằm phân tích và đánh giá hiệu quả của các biện pháp này trong việc bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
Phan Hồng Điệp (2012) đã nghiên cứu về pháp luật liên quan đến việc thế chấp quyền sử dụng đất của bên thứ ba trong các tổ chức tín dụng Luận văn Thạc sỹ của ông, được thực hiện tại Đại học Quốc gia Hà Nội, không chỉ đánh giá thực tiễn áp dụng của quy định này mà còn đưa ra các kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật.
Dương Thị Phương Liên (2014) đã thực hiện luận văn Thạc sĩ Luật học tại Đại học Quốc gia Hà Nội, nghiên cứu về chủ đề Bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Toàn Cầu (GP.Bank).
Ngoài các luận văn cao học và luận án tiến sĩ, có thể kể đến luận văn Thạc sĩ Luật học của Lê Thu Hiền (2013) với chủ đề "Các biện pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng - thực trạng và giải pháp" tại Đại học Luật, Hà Nội, cùng với luận văn Thạc sĩ Luật học của Ma Văn Hiếu (2014).
Bài viết trình bày các nghiên cứu về bảo lãnh đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng trong pháp luật Việt Nam, bao gồm luận văn Thạc sĩ của Hoàng Anh Tuấn (2014) về pháp luật liên quan đến nghĩa vụ trả nợ bên thứ ba trong cho vay ngân hàng thương mại, luận án Tiến sĩ của Nguyễn Thị Nga (2009) về bảo lãnh trong hợp đồng tín dụng, và luận văn Thạc sĩ của Lương Minh Trí (2011) nghiên cứu các biện pháp bảo lãnh tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng.
2.2 Những nội dung luận văn kế thừa và tiếp tục nghiên cứu qua việc nghiên cứu liên quan đến đề tài
Các nghiên cứu đã phân tích lý luận về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng qua biện pháp bảo lãnh, nhưng chưa có đánh giá chi tiết về thực trạng áp dụng từ khi BLDS 2015 được ban hành Đề tài của học viên đáp ứng tính cấp thiết của việc nghiên cứu trong bối cảnh hiện tại, khi biện pháp bảo lãnh trở thành nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động tín dụng.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu dựa trên phương pháp luận của chủ nghĩa Mác-Lênin và tư tưởng Hồ Chí Minh, tập trung vào đường lối chính sách của Đảng Cộng sản Việt Nam trong việc xây dựng nhà nước pháp quyền Tác giả áp dụng phương pháp tổng hợp để phân tích thực trạng và các vấn đề liên quan đến pháp luật, từ đó đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thực thi hợp đồng tín dụng thông qua biện pháp bảo lãnh Đồng thời, phương pháp thống kê được sử dụng để thu thập và phân loại dữ liệu về kết quả áp dụng biện pháp bảo lãnh trong hợp đồng tín dụng tại các ngân hàng thương mại Bài viết cũng so sánh các quy định pháp luật Việt Nam về hợp đồng tín dụng ngân hàng với pháp luật của một số quốc gia khác, nhằm hoàn thiện các quy định pháp luật phù hợp với điều kiện Việt Nam.
Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn
Các nghiên cứu trong đề tài đã cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng và các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng Tuy nhiên, việc nghiên cứu về hợp đồng tín dụng vẫn còn cấp thiết do nhiều quy định pháp luật hiện tại chưa phù hợp với thực tiễn và thông lệ quốc tế Tác giả mong muốn làm rõ các vấn đề lý luận cơ bản về hợp đồng tín dụng, chỉ ra những bất cập trong thực tiễn, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng cho Việt Nam.
Nghiên cứu này sẽ làm rõ các vấn đề lý luận liên quan đến bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng thông qua biện pháp bảo lãnh, đồng thời góp phần hoàn thiện chế định pháp luật này Trong bối cảnh Việt Nam đang nỗ lực ổn định hệ thống tín dụng ngân hàng và thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, việc áp dụng các quy định mới của Bộ luật Dân sự về bảo lãnh vào thực tiễn là rất cần thiết Bên cạnh đó, đề tài sẽ cung cấp tài liệu tham khảo quý giá cho nghiên cứu, giảng dạy và học tập về pháp luật dân sự, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của đề tài được kết cấu 3 chương, có kết luận của từng chương”bao gồm:
Chương 1: Lý luận về pháp luật bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh
Chương 2: Đánh giá thực trạng pháp luật liên quan đến việc bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng thông qua biện pháp bảo lãnh, cùng với việc phân tích thực tiễn áp dụng tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh Nội dung này sẽ làm rõ các quy định pháp lý hiện hành và cách thức chúng được triển khai trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng, từ đó nêu bật những thách thức và cơ hội trong việc bảo đảm quyền lợi cho các bên liên quan.
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật liên quan đến việc đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng thông qua biện pháp bảo lãnh Bài viết cũng đưa ra một số đề xuất cụ thể cho Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh, nhằm nâng cao hiệu quả trong việc thực hiện các hợp đồng tín dụng và bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan Việc cải thiện khung pháp lý sẽ góp phần tạo ra môi trường tín dụng an toàn và minh bạch hơn.
LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH
TỔNG QUAN VỀ BIỆN PHÁP BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng tín dụng
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người vay và người cho vay, trong đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định Người vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hóa đã vay, có thể kèm theo lãi suất Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tích tụ và sử dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhằm phát triển kinh doanh.
Tín dụng ra đời cùng với sự xuất hiện của tiền tệ và quan hệ trao đổi hàng hóa, nhằm đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn trong xã hội Trong quan hệ tín dụng, người nhận vốn phải hoàn trả lại cho người đã chuyển giao sau một thời gian sử dụng theo thỏa thuận, thường là một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị được chuyển giao, bao gồm giá trị được chuyển giao và lãi tín dụng Tín dụng được phân chia thành các loại dựa trên chủ thể tiến hành hoạt động tín dụng, bao gồm Tín dụng Nhà nước, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng và tín dụng hợp tác xã hội Ngoài ra, tín dụng còn được phân chia dựa trên thời gian sử dụng vốn, bao gồm tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn.
Tín dụng là chức năng cơ bản của ngân hàng và tổ chức tín dụng, ra đời cùng với tiền tệ, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Quan hệ tín dụng thể hiện qua việc người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người đi vay trong thời gian nhất định, với nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi Hoạt động cho vay không chỉ quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn chiếm hơn nửa tổng tài sản của họ Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo các bên thực hiện hợp đồng theo đúng cam kết, bảo vệ quyền lợi và nghĩa vụ của họ dưới sự hỗ trợ của pháp luật Theo Bộ luật Dân sự 2015, hợp đồng tín dụng được định nghĩa là việc bên vay nhận khoản tiền từ bên cho vay để sử dụng vào mục đích cụ thể, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian xác định.
Tổ chức tín dụng là một loại doanh nghiệp đặc thù, thực hiện các hoạt động ngân hàng, trong đó cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất, được quy định bởi Luật các tổ chức tín dụng 2010 Cho vay xuất hiện trong xã hội khi có tình trạng thừa và thiếu vốn tạm thời, và được hiểu là việc một bên cho phép bên kia sử dụng tài sản trong một khoảng thời gian nhất định với điều kiện hoàn trả, dựa trên sự tín nhiệm Hoạt động cho vay bao gồm các yếu tố cấu thành cơ bản, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
Hợp đồng tín dụng tài sản là hình thức pháp lý chủ yếu trong việc cho vay, được thiết lập và thực hiện dựa trên nguyên tắc tự do, thống nhất ý chí và tự định đoạt của các bên tham gia.
Việc cho vay luôn bao gồm hai bên tham gia: bên cho vay và bên vay Bên cho vay là người sở hữu tài sản chưa sử dụng, mong muốn cho người khác mượn để đáp ứng lợi ích của mình, có thể là lợi ích vật chất hoặc tinh thần Ngược lại, bên vay là người cần sử dụng tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu kinh doanh hoặc tiêu dùng.
- Thứ ba, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay.
Sự kiện cho vay phát sinh từ hai hành vi chính: hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả tài sản Hành vi ứng trước tài sản được thực hiện bởi người cho vay, trong khi hành vi hoàn trả diễn ra sau một thời gian theo thỏa thuận giữa người vay và người cho vay.
Cho vay của tổ chức tín dụng là hình thức cho vay phổ biến và quy mô lớn nhất hiện nay Theo định nghĩa tại khoản 1 Điều 3 Văn bản hợp nhất số 20/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 của Ngân hàng Nhà nước, cho vay được hiểu là một hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Ngoài những dấu hiệu chung của quan hệ cho vay, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng còn có những đặc điểm riêng biệt như sau:
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng được coi là một nghề nghiệp kinh doanh chức năng, theo quy định pháp luật Điều này thể hiện tính chất đặc thù và quyền năng cụ thể trong lĩnh vực tài chính.
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng là một nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện, yêu cầu phải đáp ứng một số tiêu chí nhất định Để thực hiện cho vay, tổ chức tín dụng cần có vốn pháp định và phải được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước khi tiến hành đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật.
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng được điều chỉnh bởi các đạo luật ngân hàng và tập quán thương mại Ngành ngân hàng đặc trưng bởi tính rủi ro cao và ảnh hưởng dây chuyền đến nhiều lợi ích xã hội.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng mang tính rủi ro cao, chủ yếu tập trung vào huy động và cho vay Các khoản cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt khi khách hàng không thể trả nợ, khiến ngân hàng phải đối mặt với áp lực bù đắp khoản vay theo hợp đồng tín dụng đã ký Điều này dẫn đến việc ngân hàng vừa phải trả lãi cho tổ chức và cá nhân huy động vốn, vừa phải bảo toàn nguồn vốn của mình Do đó, việc cho vay an toàn không chỉ là yếu tố sống còn đối với ngân hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến sự nghiệp của cán bộ tín dụng.
Trong các giao dịch tài chính, nguyên tắc "có vay thì phải có trả" luôn được đặt ra, nhưng nhiều khách hàng vì hoàn cảnh khó khăn không thể trả nợ, dẫn đến tranh chấp không mong muốn Việc thu hồi nợ phụ thuộc vào tài sản bảo đảm của khách hàng, có thể là của bên thứ ba hoặc của chính khách hàng Tài sản bảo đảm được xem là cứu cánh cho khoản vay có nguy cơ mất vốn Tuy nhiên, không phải tài sản đã thế chấp đều có thể xử lý theo quy định, do có thể liên quan đến các vụ án hình sự hoặc dân sự của bên thứ ba Điều này khiến khoản vay từ có tài sản bảo đảm trở thành không "đảm bảo" Bài viết này sẽ trình bày những bài học thực tế về tranh chấp liên quan đến bên thứ ba, trong đó ngân hàng là bên chịu thiệt hại, mặc dù đã thực hiện đầy đủ việc thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật.
Hợp đồng tín dụng là thỏa thuận cho vay giữa bên cho vay, thường là ngân hàng thương mại hoặc tổ chức tín dụng, và bên vay, là các cá nhân hoặc tổ chức đủ điều kiện Theo hợp đồng này, bên vay nhận một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian quy định, với cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG
1.2.1 Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh Đối với biện pháp bảo lãnh thực hiện hợp đồng tín dụng, theo Bộ luật Dân sự và các văn bản hướng dẫn về bảo đảm tiền vay, pháp luật Việt Nam quy định việc bảolãnh là bằng tài sản của bên thứ ba, nhằm đa dạng hóa các biện pháp bảo đảm và giảm bớt sự khác biệt so với pháp luật của các nước trong quá trình hội nhập quốc tế, Bộ luật Dân sự đã quy định bảo lãnh là biện pháp bảo đảm đối nhân.
Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh không được định nghĩa cụ thể trong nhiều quốc gia, nhưng Bộ luật Dân sự cung cấp một khái niệm dễ hiểu Cụ thể, pháp luật này bao gồm các quy phạm do Nhà nước ban hành, quy định về biện pháp bảo lãnh, phạm vi và điều kiện của người bảo lãnh, cùng với trình tự, thủ tục áp dụng biện pháp bảo lãnh Mục đích chính là đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của bên vay đối với ngân hàng và tổ chức tín dụng, đặc biệt trong trường hợp bên vay không thể thanh toán đúng hạn theo hợp đồng đã ký kết.
1.2.2 Đặc điểm pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh
Hầu hết các quốc gia, bao gồm Việt Nam, đều quy định biện pháp bảo lãnh trong Bộ luật Dân sự, tạo cơ sở pháp lý cho việc hình thành nghĩa vụ mới khi người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ cho người khác Người bảo lãnh trở thành người mắc nợ mới nếu con nợ không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng Bên nhận bảo lãnh chỉ có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ mà không được yêu cầu tài sản cụ thể nào của bên bảo lãnh Việc bảo đảm nghĩa vụ của bên bảo lãnh dựa vào uy tín hoặc tài sản thuộc sở hữu của họ để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ tài sản.
Theo quy định pháp luật, khi bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã đến hạn, họ phải sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thanh toán cho bên nhận bảo lãnh Trong quá trình bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh không được xác lập quyền sở hữu đối với tài sản cụ thể của bên bảo lãnh và cũng không có quyền xử lý tài sản của bên bảo lãnh.
Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh điều chỉnh mối quan hệ giữa bên bảo lãnh (các tổ chức, cá nhân) và bên nhận bảo lãnh (ngân hàng, tổ chức tín dụng) nhằm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của bên được bảo lãnh Khác với quan hệ bảo lãnh ngân hàng, trong đó bên bảo lãnh luôn là ngân hàng, trong bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng, ngân hàng luôn là bên nhận bảo lãnh Bên bảo lãnh chỉ thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Theo nguyên tắc, bên bảo lãnh phải bảo lãnh toàn bộ nghĩa vụ nếu bên được bảo lãnh vi phạm Tuy nhiên, biện pháp bảo lãnh tiềm ẩn rủi ro cho bên bảo lãnh khi bên được bảo lãnh có thể trốn tránh nghĩa vụ Do đó, các bên có thể thỏa thuận rằng bên bảo lãnh chỉ thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh “không đủ khả năng” thực hiện, với điều kiện bên bảo lãnh phải chứng minh khả năng của bên được bảo lãnh.
Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh nhấn mạnh nguyên tắc tự do ý chí và tự nguyện của các bên tham gia Quan hệ bảo lãnh trong hợp đồng tín dụng thực chất là một dạng hợp đồng dân sự giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, thường là ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, nhằm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho người vay Do đó, các bên có quyền tự do thỏa thuận về trình tự và thủ tục thực hiện biện pháp bảo lãnh, tuân thủ theo quy định của pháp luật dân sự.
Pháp luật cho phép các bên trong hợp đồng tín dụng thỏa thuận bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh bằng tài sản, nhằm bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và tổ chức tín dụng Bảo lãnh là biện pháp bảo đảm dựa trên uy tín của bên bảo lãnh, nhưng chỉ được thực hiện khi bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Người nhận bảo lãnh chỉ có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ khi hết thời hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ Bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ trong phạm vi đã cam kết và thường phải đáp ứng các tiêu chí về uy tín và khả năng tài chính để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh.
Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh cần xem xét các tình huống không mong muốn như doanh nghiệp bảo lãnh bị phá sản hoặc cá nhân bảo lãnh qua đời Mặc dù việc bảo lãnh nhằm tăng cường an toàn cho quan hệ tín dụng, nhưng cần có quy định rõ ràng để xử lý các sự cố này, đảm bảo quyền lợi cho các bên liên quan trong trường hợp bên bảo lãnh không còn khả năng thực hiện nghĩa vụ.
Khi bên bảo lãnh là doanh nghiệp bị phá sản, họ vẫn phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh nếu phát sinh Nếu không thanh toán đầy đủ, bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên được bảo lãnh thanh toán phần còn thiếu Trong trường hợp bên bảo lãnh là cá nhân chết hoặc bị tuyên bố đã chết, nghĩa vụ bảo lãnh sẽ chấm dứt nếu phải do chính bên bảo lãnh thực hiện Tuy nhiên, nếu không cần bên bảo lãnh thực hiện, nghĩa vụ vẫn tiếp tục, và người thừa kế sẽ thay thế bên bảo lãnh, trừ khi họ từ chối nhận di sản Người thừa kế đã thực hiện nghĩa vụ sẽ có quyền tương tự như bên bảo lãnh đối với bên được bảo lãnh.
1.2.3 Nội dung pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh
Phạm vi bảo lãnh thực hiện hợp đồng tín dụng
Phạm vi bảo lãnh thực hiện hợp đồng tín dụng bao gồm một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ của bên được bảo lãnh, như tiền lãi, tiền bồi thường thiệt hại, tiền phạt và tiền lãi trên tiền trả chậm Các bên có thể thỏa thuận sử dụng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ bảo lãnh Trong trường hợp nghĩa vụ bảo lãnh chấm dứt, các nghĩa vụ phát sinh sau đó sẽ không được bảo lãnh Bên bảo lãnh có thể cam kết bảo lãnh toàn bộ hoặc một phần nghĩa vụ, với khả năng bảo lãnh cho tất cả các khoản nợ hoặc chỉ một số khoản cụ thể, và có thể áp dụng bảo lãnh có giới hạn hoặc không giới hạn khi bên được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ.
Theo Điều 907 Bộ luật Dân sự Campuchia, người bảo lãnh phải có năng lực và khả năng thanh toán nợ, đây là yêu cầu bắt buộc Tuy nhiên, Bộ luật không định nghĩa rõ ràng về “khả năng thanh toán nợ”, mà việc đánh giá khả năng này hoàn toàn dựa vào ý chí của người nhận bảo lãnh, dựa trên năng lực tài chính của người bảo lãnh.
Thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng tín dụng đánh dấu thời gian mà quyền và nghĩa vụ pháp lý của các bên bắt đầu có hiệu lực Các quy định về thời điểm này khác nhau giữa các quốc gia, tùy thuộc vào quan niệm của nhà làm luật về hợp đồng tín dụng, có thể coi là hợp đồng thực tế hoặc hợp đồng thỏa thuận.
Theo pháp luật Cộng hòa Pháp, người bảo lãnh được đánh giá dựa trên tài sản cá nhân, bao gồm bất động sản, nhưng không áp dụng đối với bất động sản phục vụ mục đích thương mại và có giá trị nhỏ Ngoài yêu cầu về năng lực hành vi của các bên tham gia giao dịch, pháp luật Pháp cũng chú trọng đến tài sản giao dịch nhằm đảm bảo nghĩa vụ bảo lãnh được thực hiện Các điều kiện thiết lập biện pháp bảo lãnh được đề ra để bảo vệ người bảo lãnh một cách an toàn nhất trong trường hợp xảy ra sự cố.
Theo pháp luật Dân sự Nhật Bản, người bảo lãnh phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và đủ phương tiện để thực hiện nghĩa vụ Nếu không đáp ứng được các điều kiện về năng lực và tài sản bảo đảm, người bảo lãnh có thể bị yêu cầu thay thế bởi người khác đủ điều kiện Pháp luật cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của khả năng thực thi nghĩa vụ cam kết của người bảo lãnh, và không quy định nghĩa vụ thông tin từ bên cho vay đối với người bảo lãnh Người bảo lãnh cần phải hiểu rõ nghĩa vụ được bảo lãnh và các rủi ro liên quan.
Theo pháp luật Dân sự Việt Nam, bảo lãnh liên quan đến cam kết giữa người bảo lãnh và người nhận bảo lãnh, trong đó người bảo lãnh cần có tài sản hoặc công việc phù hợp để đảm bảo quyền lợi cho bên nhận bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ Lợi ích mà các bên hướng tới thường là lợi ích vật chất, và chỉ thông qua lợi ích vật chất mới có thể đảm bảo quyền lợi cho bên nhận bảo lãnh Nếu nghĩa vụ liên quan đến việc thực hiện một công việc, người bảo lãnh phải có khả năng thực hiện công việc đó Ngược lại, nếu nghĩa vụ là một khoản tiền hoặc tài sản có giá trị, người bảo lãnh cần giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho bên nhận bảo lãnh xử lý.
Quyền và nghĩa vụ của các bên
(1) Quyền và nghĩa vụ của Bên nhận bảo lãnh