Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh

Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - - LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH – THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH Ngành: Luật Kinh tế HỌ VÀ TÊN HỌC VIÊN: PHẠM QUANG ĐẠT Hà Nội - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - - LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH – THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH Ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380107 Họ tên học viên: Phạm Quang Đạt Người hướng dẫn: TS Hà Công Anh Bảo Hà Nội – 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các kết nêu Luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học đáp ứng đầy đủ Điều kiện bảo vệ luận văn thạc sĩ theo quy định Khoa Sau Đại học – Trường Đại học Ngoại Thương Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƯỜI CAM ĐOAN Phạm Quang Đạt ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài khóa luận Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu 5 Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH 1.1 TỔNG QUAN VỀ BIỆN PHÁP BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng .11 1.1.3 Các ưu điểm bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng .18 1.2 PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG 19 1.2.1 Pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh 19 1.2.2 Đặc điểm pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh 20 1.2.3 Nội dung pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH 32 2.1 THỰC TRẠNG CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 32 2.1.1 Những quy định biện pháp bảo lãnh áp dụng để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 33 2.1.2 Nghĩa vụ bảo lãnh bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh 35 2.1.3 Trách nhiệm bên bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng 37 2.2 TÌNH HÌNH THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH 38 2.2.1 Thực trạng bảo đảm thực hợp đồng tín dụng việc cầm cố, chấp tài sản bên bảo lãnh 38 2.2.2 Thực trạng bảo đảm thực hợp đồng tín dụng tài sản .42 2.3 THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH 47 iii KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT THỰC HIỆN CHO AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH 59 3.1 CƠ SỞ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢO THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH 59 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH 61 3.2.1 Hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo khả an tồn vốn cho tổ chức tín dụng 62 3.2.2 Hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh, nguyên lý trái quyền 62 3.2.3 Hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm giải phóng tiềm sẵn có nguồn lực tài tổ chức tài tổ chức tín dụng khách hàng họ, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, đáp ứng đủ vốn cho kinh tế 64 3.2.4 Hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh hoạt động tín dụng ngân hàng an toàn, hiệu 64 3.2.5 Hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh cần xuất phát từ việc nâng cao hiệu thực thi biện pháp ……… 66 3.3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH 68 3.3.1 Về đối tượng vay vốn 68 3.3.2 Về quyền nghĩa vụ bên chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng……… 69 3.3.3 Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 73 3.4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT CHO AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH.76 3.4.1 Tăng cường lực đội ngũ cán chun mơn nghiệp vụ hoạt động tín dụng biện pháp bảo lãnh 77 3.4.2 Thực biện pháp với tài sản bảo đảm 77 3.4.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 78 3.4.4 Nâng cao chất lượng tăng trưởng, quản trị rủi ro 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài khóa luận Việt Nam q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa, kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển biến sâu sắc.Về khu vực kinh doanh tư nhân, khu vực đầu tư ngày đóng vai trị quan trọng cấu GDP đất nước Để trì phát triển hoạt động kinh doanh, chủ thể kinh doanh cần có nguồn vốn dồi tín dụng kênh quan trọng cung cấp cho doanh nghiệp, công ty Các tổ chức tín dụng mà bật ngân hàng thương mại tổ chức tạo điều kiện thuận lợi để chủ thể kinh doanh tiếp xúc với nguồn tín dụng tốt Những đặc trưng riêng hợp đồng tín dụng số thường có biện pháp bảo đảm kèm nhằm đảm bảo quyền lợi bên cho vay, đề phịng trường hợp rủi ro xảy Về chất, biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp để đảm bảo việc thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng, điều kiện bắt buộc số trường hợp theo quy định pháp luật theo thỏa thuận bên nhằm bảo đảm cho việc thu hồi vốn vay ngân hàng tổ chức tín dụng Để đảm bảo an toàn cho giao dịch dân , kinh tế thương mại, thời gian qua Nhà nước quan tâm xây dựng liên tục bổ sung, hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ dân Quan hệ tín dụng ngân hàng hình thức pháp lý hợp đồng tín dụng Hiểu cách khác hợp đồng tín dụng hợp đồng cho vay tài sản quy định Bộ luật Dân sự, nhiên, bên cạnh việc chịu điều chỉnh Bộ luật Dân sự, cịn chịu điều chỉnh pháp luật tín dụng ngân hàng Bảo đảm nghĩa vụ hồn trả tiền vay phát sinh từ hợp đồng tín dụng loại quan hệ phát sinh lĩnh vực kinh tế, thương mại Tuy nhiên, pháp luật biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng nói chung quy định bảo đảm thực hợp đồng tín dụng bảo lãnh nói riêng có đặc thù định, có mối liên hệ chặt chẽ dựa tảng pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ dân Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh biện pháp đối nhân, phụ thuộc vào uy tín bên bảo lãnh Quá trình xây dựng phát triển hệ thống pháp luật vấn đề thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh có thay đổi định tư luật pháp cách hiểu chất biện pháp bảo lãnh Bảo lãnh sử dụng hoạt động nghiệp vụ ngân hàng tổ chức tín dụng với tư cách hoạt động cấp tín dụng Điều chi phối thực tiễn áp dụng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng Trong số biện pháp bảo đảm tín dụng, bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh biện pháp đối nhân, phụ thuộc vào uy tín bên bảo lãnh Bảo lãnh sử dụng hoạt động nghiệp vụ ngân hàng tổ chức tín dụng với tư cách hoạt động cấp tín dụng Q trình xây dựng phát triển hệ thống pháp luật vấn đề có thay đổi định tư lập pháp cách hiểu chất biện pháp bảo lãnh Điều chi phối thực tiễn áp dụng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng phát sinh bất cập định - Bởi vậy, việc nghiên cứu để làm rõ chất bảo lãnh, pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng điều kiện kinh tế thị trường nước ta mục tiêu quan trọng có tính cấp thiết Với lý đây, học viên lựa chọn đề tài “ Pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh - Thực tiễn thực Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh” làm Luận văn Thạc sĩ Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 2.1 Khái quát tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Hiện có nhiều viết tác giả pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh đa phần viết đề cập đến khía cạnh định biên pháp Ở đề tài, tác giả có cách tiếp cận khác Ví dụ như: Luận văn Thạc sĩ “Pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay tố chức tín dụng Thực trạng hướng hồn thiện” tác giả Trần Thị Thụy Anh, năm 2013 Luận văn tập trung làm rõ số vấn đề lý luận biện pháp bảo đảm tiềnvay tổ chức tín dụng Nêu vấn đề thực trạng bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng hướng hoàn thiện Luận văn Thạc sĩ “Xử lý tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng theo pháp luật Thi hành án dân từ thực tiên Thành phố Hồ Chí Minh ” tác giả Phạm Nguyễn Đức Tài, năm 2014 Luận văn tập trung làm rõ vấn đề lý luận thi hành án dân hoạt động, nguyên tắc xử lý tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm, phân tích thực trạng vấn đề xử lý kiến nghị số nội dung hoàn thiện Nguyễn Thị Nam (2017), Pháp luật chấp quyền sử dụng đất Việt Nam, Luận án Tiến sỹ QTKD, Đại học Quốc gia Hà Nội; Ngô Ngọc Linh (2015), Biện pháp bảo đảm tiền vay Bất động sản qua thực tiên hoạt động tố chức tín dụng, Luận văn Thạc sỹ Luật học, Đại học Quốc gia Hà Nội; Phan Hồng Điệp (2012), Pháp luật chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba tố chức tín dụng - Thực tiên áp dụng kiến nghị hoàn thiện pháp luật, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Quốc gia Hà Nội; Dương Thị Phương Liên (2014), Bảo lãnh Ngân hàng thương mại cố phần Dầu khí Tồn Cầu (GP.Bank), Luận văn Thạc sỹ Luật học, Đại học Quốc gia Hà Nội; Ngoài ra, số luận văn cao học luận án tiến sỹ khác như: Luận văn Thạc sĩ Luật học Lê Thu Hiền (2013), Các biện pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng - thực trạng giải pháp, Đại học Luật, Hà Nội; Luận văn Thạc sĩ Luật học Ma Văn Hiếu (2014), "Bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng pháp luật Việt Nam ", Đại học Luật, Hà Nội; Luận văn Thạc sĩ Luật học Hoàng Anh Tuấn (2014), Pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bên thứ ba hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam - Những vấn đề lý luận thực tiên, Đại học Quốc gia Hà Nội; Luận án Tiến sĩ Luật học Nguyễn Thị Nga (2009), “Pháp luật bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Việt Nam ”; Luận văn Thạc sĩ Luật học Lương Minh Trí (2011), “Các biện pháp bảo lãnh Chinhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà, TP Đà Nắng”, … 2.2 Những nội dung luận văn kế thừa tiếp tục nghiên cứu qua việc nghiên cứu liên quan đến đề tài Những cơng trình nghiên cứu nói phân tích, nghiên cứu nội dung mặt lý luận bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh Đã đánh giá chung quy định mà chưa có đánh giá riêng thực trạng áp dụng biện pháp bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng từ ban hành BLDS 2015 Đề tài học viên phần đáp ứng tính cấp thiết việc nghiên cứu tình hình nay, mà biện pháp bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng nhiệm vụ cấp thiết hoạt động tín dụng Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài luận văn làm sáng tỏ vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh nói chung Thực tiễn thực Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh nói riêng, để đề xuất định hướng giải pháp hồn thiện pháp luật Để từ Ngân hàng chi nhánh Ngân Hàng Agribank Tây Quảng Ninh nâng cao hiệu thi hành pháp luật nhằm bảo đảm thực hiệu hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh cách hồn thiện xác 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đề tài xác định rõ nhiệm vụ nghiên cứu sau: - “Nghiên cứu, làm rõ vấn đề lý luận biện pháp bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh” - “Phân tích thực trạng pháp luật áp dụng pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh; đánh giá ưu điểm hạn chế, bất cập cần khắc phục” Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn đảm bảo thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh, qua đề tài đưa số kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thi hành pháp luật Qua phù hợp với đặc điểm quan hệ hợp đồng tín dụng, thúc đẩy quan hệ tín dụng ngân hàng giao lưu kinh tế ngày phát triển Phươngphápnghiêncứu Đề tài dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa Mác-Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh đường lối sách Đảng cộng sản Việt Nam xây dựng nhà nước pháp quyền tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp để phân tích: “Trong tồn nội dung đề tài, từ nghiên cứu lý luận ta đánh giá thực trạng, rút vấn đề thuộc chất, quan điểm có liên quan Để từ đề xuất giải pháp hồn thiện pháp luật nâng cao hiệu thi hành bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh” Và phương pháp thống kế: “Tiến hành thu thập, thống kê, phân loại số liệu kết áp dụng biện pháp bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng” Các quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng sở so sánh với pháp luật số nước khác giới vấn đề xem xét xử phù hợp với điều kiện Việt Nam nhằm hướng tới hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam biện pháp bảo lãnh Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Các cơng trình nghiên cứu đề tài góp phần tạo sở lý luận thực tiễn cho việc hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm thực hợp đồng nhiên việc nghiên cứu đề tài hợp đồng tín dụng cịn cấp thiết Bởi lẽ quy định pháp luật vấn đề nhiều bất cập chưa phù hợp với thực tiễn thơng lệ quốc tế lĩnh vực tín dụng Vì tác giả đề tài mong muốn có phải làm rõ vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng bất cập việc thực quy định thực tiễn từ giải pháp nhằm hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhiều lĩnh vực cho Việt Nam Kết nghiên cứu đề tài góp phần làm sáng tỏ vấn đề lý luận bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh góp phần vào việc nghiên cứu hoàn thiện chế định pháp luật Đặc biệt bối cảnh Việt Nam nỗ lực hướng tới mục tiêu bảo đảm ổn định hệ thống tín dụng ngân hàng, thực sách tiền tệ linh hoạt, cấu lại tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu đưa quy định Bộ luật Dân chế định bảo lãnh vào đời sống thực tiễn Đề tài tài liệu tham khảo có giá trị nghiên cứu, giảng dạy học tập pháp luật dân nói chung pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh nói riêng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu chương, có kết luận chương”bao gồm: Chương 1: Lý luận pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh Chương 2: Thực trạng pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh thực tiễn áp dụng Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh số đề xuất thực cho Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh 63 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm đến lúc cấp bách Trong Nghị định giao dịch bảo đảm, biện pháp bảo lãnh cần hướng dẫn chi tiết làm rõ vấn đề mà Bộ luật Dân năm 2015 cịn quy định mang tính khái qt: Để bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên nhận bảo lãnh, làm rõ trách nhiệm thực nghĩa vụ người bảo lãnh, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ- CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm bổ sung quy định giải thích trường hợp người nhận bảo lãnh quyền thực việc xử lý tài sản người bảo lãnh người bảo lãnh không thực nghĩa vụ bảo lãnh theo thỏa thuận Tại thời điểm xử lý tài sản bên bảo lãnh, bên bảo lãnh khơng có tài sản để xử lý khoản tiền thu từ việc xử lý tài sản khơng đủ tốn nghĩa vụ bảo lãnh, phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh phải giao tài sản có sau thời điểm xử lý cho để tiếp tục xử lý Tuy nhiên, thực tế, bên có thỏa thuận việc cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh, việc xử lý tài sản cầm cố, chấp thực Cịn trường hợp bên khơng có thỏa thuận việc cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh, việc buộc bên bảo lãnh phải giao tài sản thuộc sở hữu cho bên nhận bảo lãnhxử lý theo yêu cầu bên nhận bảo lãnh khơng có tính khả thi Nên chăng, cần phải hướng dẫn để bổ sung quyền bên nhận bảo lãnh yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời trường hợp bên bảo lãnh cố tình khơng giao tài sản để xử lý nhằm bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh họ bên nhận bảo lãnh Được trực tiếp ủy quyền cho người khác tiến hành việc thu giữ tài sản bảo đảm; thu thập, phân tích, đối chiếu thơng tin liên quan đến tài sản bảo đảm; yêu cầu chủ sở hữu người giữ tài sản bảo đảm cung cấp thông tin, thực việc bảo quản, bàn giao, thu giữ tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, bên nhận bảo lãnh đề nghị quyền địa phương, quan công an tổ chức, cá nhân liên quan hỗ trợ, giúp đỡ để thực việc thu giữ tài sản bảo đảm; yết thị thơng báo nơi có tài sản bảo đảm; thông báo cho tổ chức, cá nhân hữu quan đăng tải phương tiện thông tin đại chúng việc thu giữ tài sản; sử dụng biện pháp để di chuyển tài sản bảo đảm đến nơi khác; kê biên, phong tỏa, niêm phong để áp đặt quyền quản lý, trông giữ, bảo vệ tài sản 64 bảo đảm Bổ sung số quy định để giải thích hồn thiện chế định pháp luật bảo lãnh, bao gồm: Bổ sung quy định điều kiện bên bảo lãnh, đặc biệt khả tốn nợ; trường hợp làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt biện pháp bảo lãnh; giới hạn biện pháp bảo lãnh so với giá trị nghĩa vụ bảo lãnh; hậu pháp lý trường hợp bên bảo lãnh khơng có tài sản để bù trừ nghĩa vụ bảo lãnh Đó người nhận bảo lãnh cho nghĩa vụ người khác cam kết thực nghĩa vụ người bảo lãnh không thực thực không đúng, không đủ nghĩa vụ Và bổ sung thêm quy định nhằm bảo vệ người bảo lãnh; quy định việc bên nhận bảo lãnh phải có nghĩa vụ thơng tin cho bên bảo lãnh giá trị nghĩa vụ bảo lãnh, khả tài bên bảo lãnh; quy định việc bên bảo lãnh viện dẫn tất vi phạm hình thức, nội dung mà bên bảo lãnh viện dẫn để thực nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh Theo điều 342 Bộ Luật dân năm 2015 nguyên tắc, bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ trường hợp bên bảo lãnh dùng tồn tài sản củamình để thực nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh không đảm bảo trọn vẹn việc thực nghĩa vụ Các quy định trách nhiệm dân bên bảo lãnh cần hướng dẫn cụ thể để bên bảo lãnh bên bảo lãnh phải có trách nhiệm việc thực nghĩa vụ trả nợ nghĩa vụ bảo lãnh Trong trường hợp bên không thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh, cần có quy chế pháp lý để đảm bảo cho bên nhận bảo lãnh yêu cầu bên bảo lãnh toán giá trị nghĩa vụ vi phạm bồi thường thiệt hại cách hiệu trường hợp bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ bảo lãnh Cần hướng dẫn để phân biệt trường hợp sử dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh với trường hợp cầm cố, chấp tài sản người thứ ba theo khoản Điều 336 Bộ luật Dân năm 2015 phạm vi bảo lãnh quy định: “Các bên thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh” Tuy nhiên, việc cầm cố chấp tài sản hồn tồn khơng giống với trường hợp cầm cố, chấp tài sản người thứ ba để bảo đảm nghĩa vụ cho bên bảo lãnh Với chế cầm cố, chấp tài sản người thứ ba, bên thứ ba dùng tài sản để bảo đảm trực tiếp nghĩa vụ bên có nghĩa vụ bên có quyền (bên nhận 65 cầm cố, chấp) bên có nghĩa vụ không thực hay thực không nghĩa vụ bảo đảm, bên nhận cầm cố, chấp có quyền xử lý tài sản cầm cố, chấp Nếu giá trị tài sản cầm cố, chấp không đủ để toán nghĩa vụ bảo đảm, bên chấp khơng phải tốn phần cịn thiếu Cịn việc cầm cố hay chấp tài sản cụ thể thuộc sở hữu bên bảo lãnh để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh Khi người bảo lãnh không thực nghĩa vụ bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh có quyền xử lý tài sản cầm cố, chấp để toán giá trị nghĩa vụ vi phạm, tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại, lãi số tiền chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Nếu giá trị tài sản cầm cố, chấp không đủ để toán nghĩa vụ bảo đảm, bên chấp khơng phải tốn phần cịn thiếu người bảo lãnh không thực nghĩa vụ bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh có quyền xử lý tài sản cầm cố, chấp để toán giá trị nghĩa vụ vi phạm, tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại, lãi số tiền chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Về ngun tắc biện pháp bảo lãnh không thuộc đối tượng đăng ký để xác định thứ tự ưu tiên toán, biện pháp cầm cố, chấp lại thuộc đối tượng đăng ký Trong trường hợp bên bảo lãnh cầm cố hay chấp tài sản cụ thể để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh, tài sản cần đăng ký giao dịch bảo đảm có thứ tự ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm theo quy chế cầm cố hay chấp Để giải vấn đề này, trình xây dựng Nghị định giao dịch bảo đảm, cần tham khảo kỹ quy định Bộ luật Dân Nhật Bản, Bộ luật Dân Pháp thứ tự ưu tiên chủ thể có quyền lợi đăng ký với chủ thể có quyền lợi khơng thuộc đối tượng đăng ký 3.3.3 Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Cho vay vốn ví việc bán chịu loại hàng hóa đặc biệt, tiền tệ Vì vậy, quan hệ tín dụng, trước giải ngân, mạnh hoàn toàn thuộc ngân hàng ngân hàng người định có hay khơng cho vay Tuy nhiên, sau thực hợp đồng, tức sau ngân hàng giải ngân, xu lại hồn toàn đảo ngược Khi ấy, bên vay người nắm vai trò chủ động việc trả nợ Mặc dù ngân hàng có nhiều quyền chi phối theo quy định pháp luật hợp đồng tín dụng, trở thành bên thụ động Như vậy, khoản tín dụng (khoản tiền cho vay) chứa đựng rủi ro định xuất phát từ kiện bất ngờ 66 làm ảnh hưởng đến tình hình tài khách hàng vay Cho nên, cần thiết phải có việc bảo đảm hợp lý với tư cách bảo hiểm giúp cho ngân hàng tổ chức tín dụng đối phó với tổn thất, khoản nợ trở nên khó địi khách hàng vào tình trạng khơng thể toán khoản nợ vay Bảo đảm tín dụng định nghĩa phương tiện đem lại cho chủ ngân hàng bảo đảm tin tưởng rằng, có nguồn tài thay định dùng để hoàn trả hay để bao chi việc thực nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng khơng thực Các khoản tiền vay cho vay hiệu quả, ngân hàng tự đặt trước rủi ro khó lường mộtloại hàng hóa chứa đựng nhiều rủi ro, “tiền tệ” Về chất, bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp để đảm bảo việc thực nghĩa vụ hợp đồng chính, khơng phải điều kiện bắt buộc, dù có biện pháp hay không không ảnh hưởng đến việc thực quyền nghĩa vụ bên Bên có nghĩa vụ phải nghiêm túc thực nghĩa vụ chịu biện pháp xử lý tài sản vi phạm (phong tỏa tài khoản, niêm phong tài sản, bị quan có thẩm quyền áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời khác để đảm Tuy nhiên, để đồng thời đạt hai mục đích phát triển thị trường, khách hàng bảo đảm an toàn khoản cho vay, việc áp dụng biện pháp bảo đảm xem công cụ hiệu an toàn ngân hàng Bảo lãnh biện pháp bảo đảm nghĩa vụ Bộ luật Dân quy định, chất biện pháp bảo đảm đối nhân Vì vậy, ngân hàng, tổ chức tín dụng cần phải có biện pháp cụ thể cho áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng phát huy hết giá trị đích thực của an tồn cho hoạt động tín dụng Trên thực tế, pháp luật có quy định cho vay không cần biện pháp bảo đảm như: Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ quy định sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, quy định cụ thể mức cho vay tối đa trường hợp cho vay khơng có bảo đảm cá nhân, tổ chức; Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 8/7/2009 Thủ tướng Chính phủ quy định tín dụng thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn, theo mức cho vay tối đa khơng có bảo đảm tiền vay Điều dẫn để minh chứng rằng, biện pháp bảo lãnh quy định cụ thể, chặt chẽ, rõ ràng, “bản chất đối nhân” phát huy uy tín bên bảo lãnh đủ để bảo đảm an toàn cho quan hệ tín dụng ngân hàng Đặc biệt xu nay, nhằm khuyến 67 khích phát triển hệ thống doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, hợp tác xã hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, Nhà nước ta tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng đơi với an tồn,chất lượng tín dụng, đảm bảo cung ứng vốn cho kinh tế Ưu tiên tập trung tín dụng cho lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao Nới hạn mức cho vay không cần tài sản bảo đảm, mở rộng đối tượng tham gia hợp tác xã, tổ hợp tác cần tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh cấp tín dụng ngân hàng mà khơng cần địa bàn nông thôn Đồng thời, doanh nghiệp cung ứng đầu vào cho sản xuất nông nghiệp, sản xuất, chế biến phụ phẩm nông nghiệp nằm đối tượng thụ hưởng sách Trên thực tế, hầu hết ngân hàng, tổ chức tín dụng ban hành Quy chế bảo đảm tiền vay, nhiên chưa có hướng dẫn cụ thể áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng, có quy định chung chung bảo lãnh tài sản người thứ ba khơng có hướng dẫn chi tiết nên thực tiễn phát sinh nhiều vướng mắc bất cập Bởi vậy, việc hướng dẫn áp dụng biện pháp bảo lãnh Quy chế bảo đảm tiền vay cần quan tâm vấn đề như: Việc lựa chọn bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh cần phải vào mục đích khoản tiền vay theo hợp đồng tín dụng đối tượng khách hàng điều kiện bên bảo lãnh để định Quy định giải thích rõ quyền nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp bên bảo lãnh; quy định việc bên nhận bảo lãnh phải có nghĩa vụ thông tin bên bảo lãnh, nghĩa vụ tư vấn chí cảnh báo; bên bảo lãnh viện dẫn tất vi phạm hình thức mà bên bảo lãnh viện dẫn để khơng phải thực nghĩa vụ người có quyền ; Cần có quy định giải thích cụ thể điều kiện người bảo lãnh Bên cạnh việc xác định điều kiện uy tín, cần xác định rõ điều kiện tài sản người bảo lãnh Trường hợp bên bảo lãnh khơng có tài sản để bù trừ nghĩa vụ bảo lãnh giải hậu pháp lý ;Xác định rõ quyền bên bảo lãnh bồi hoàn quyền quyền bên nhận bảo lãnh sau thực nghĩa vụ bảo lãnh Trong quy trình cho vay áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng, tổ chức tín dụng cần đề cao trách nhiệm cán tín dụng thẩmđịnh, xem xét 68 việc cấp tín dụng hồ sơ vay vốn phải có văn cung cấp thơng tin có xác nhận quan đăng ký giao dịch bảo đảm; bước nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản đảm bảo; chủ động bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp thơng qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Khi áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng khoản tiền vay có giá trị lớn, bên quan hệ hợp đồng bảo lãnh nên thỏa thuận biện pháp bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh tài sản cụ thể Việc bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh tài sản cụ thể thực theo quy định cầm cố, chấp nên thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm để đảm bảo ưu tiên toán Hồn thiện hệ thống pháp luật có liên quan, đảm bảo tính hiệu lực, hiệu thực tế để bảo đảm an tồn cho quan hệ tín dụng Hệ thống pháp luật hợp đồng, giao dịch bảo đảm cần có quy định rõ để quan nhà nước có hỗ trợ ngân hàng, tổ chức tín dụng việc thực quyền pháp luật quy định; pháp luật tố tụng dân sự, quan xét xử cần có thay đổi để xử lý nhanh chóng vụ kiện liên quan đến xử lý nợ ngân hàng, góp phần thúc đẩy thu hồi nợ nhanh chóng, bảo đảm tơn trọng pháp luật bên giao dịch; thay đổi văn hóa, nhận thức bên vay vốn, bên bảo đảm, cộng đồng việc thực thi trách nhiệm trả nợ vay ngân hàng, tạo trào lưu xã hội phê phán, khơng chấp nhận hình thức chây ì trả nợ Qua hồn thiện hệ thống pháp luật để đảm bảo hiệu để đảm bảo an toàn cho quan hệ tín dụng 3.4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT CHO AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng ngân hàng tổ chức tín dụng Vì vậy, quan hệ tín dụng, trước giải ngân, mạnh hồn tồn thuộc ngân hàng ngân hàng người định có hay khơng cho vay Ngân hàng có nhiều quyền chi phối theo quy định pháp luật hợp đồng tín dụng, trở thành bên thụ động Như vậy, khoản tín dụng chứa đựng rủi ronhất định xuất phát từ kiện bất ngờ làm ảnh hưởng đến tình hình tài khách hàng vay Vì vậy, cần thiết phải có việc bảo đảm hợp lý với tư cách bảo hiểm giúp cho ngân hàng tổ chức tín dụng đối phó với tổn thất, khoản nợ trở nên khó địi khách hàng vào tình trạng khơng thể tốn khoản nợ vay Sau số đề xuất cho 69 Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh việc cải thiện hoàn thiện mặt bảo đảm bảo lãnh hợp đồng tín dụng 3.4.1 Tăng cường lực đội ngũ cán chuyên mơn nghiệp vụ hoạt động tín dụng biện pháp bảo lãnh Tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán làm cơng tác tín dụng, sửa đổi quy chuẩn theo hướng chi tiết hơn, có quy định cụ thể quyền hạn trách nhiệm phận, kèm theo thực việc kiểm tra chéo để hạn chế thấp rủi ro xảy quy trình tín dụng Ngồi ra, cần đẩy mạnh cơng tác đào tạo, tổ chức cán pháp chế ngân hàng, nhằm tuyên truyền, phổ biến giải thích vấn đề mà NHTM thường gặp phải đồng thời vấn đề chưa giải Vai trò nhân viên pháp chế NHTM đặc biệt quan trọng, thời kỳ kinh tế nay, mặt nhân viên pháp chế có vai trị đảm bảo hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng thực pháp luật từ giảm thiểu rủi ro pháp lý bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp cho ngân hàng, mặt khác nhân viên pháp chế cầu nối pháp luật kinh doanh đưa pháp luật thực đời sống cách có hiệu Ngồi ra, cần có phối hợp liên thơng tổ chức tín dụng với chuyên gia nhiều kinh nghiệm đến từ hệ thống quan tư pháp không hoạt động tư vấn, phối hợp xử lý vụ việc mà hỗ trợ đào tạo thông qua việc thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên ngành nhằm nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro cơng tác xử lý tài sản bảo đảm cho cán 3.4.2 Thực biện pháp với tài sản bảo đảm Thứ nhất, việc rà soát tài sản bảo đảm khoản vay cụ thể cần thực cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để cóhành động giải pháp khắc phục kịp thời Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh cần giao cán thường xuyên kiểm tra, đối chiếu khoản mục tài sản bảo đảm ghi nhận tài sản ngoại bảng với hợp đồng đảm bảo, có hệ thống lưu trữ hồ sơ thực tái định giá tài sản đảm bảo theo định kỳ, 03 tháng/lần 06 tháng/lần Việc giám sát hành vi cán tín dụng lãnh đạo tổ chức tín dụng biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro Một số vụ án kinh tế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến cán ngân hàng thương mại có tiếp tay cán ngân hàng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản bảo đảm lên cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng hay hướng dẫn khách hàng hợp thức hóa hồ sơ khách hàng chưa đủ điều kiện 70 vay, chí yêu cầu cán tín dụng thực theo ý kiến đạo phán tín dụng Do đó, cần phát ngăn chặn sớm hành vi cán tín dụng móc ngoặc với khách hàng Do vậy, Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh cần phải tổ chức lại hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội theo mơ hình hệ thống kiểm tra nội trực thuộc hội sở chính, độc lập hồn tồn với chi nhánh nhằm đảm bảo tính khách quan kiểm tra, phát huy hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát nội Để thuận tiện cho hoạt động kiểm tra theo dõi, đặt văn phịng hệ thống kiểm tra nội cụm, miền nước Thứ hai, cần có quy định rõ ràng cụ thể việc xử lý tài sản đảm bảo hợp đồng ban hành quy chế xử lý tài sản đảm bảo riêng Ngân hàng sở quy định pháp luật Quy chế cần phổ biến cho khách hàng, cán nhân viên ngân hàng hiểu thực 3.4.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Một yếu tố làm nên chất lượng tín dụng chất lượng công tác thẩm định dự án Tuy nhiên, thực tế Việt Nam nay, công tác thẩm định nhiều yếu chưa thực quan tâm nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Đây nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tín dụng ngân hàng tăng lên Hơn nữa, tượng cho phép khách hàng vay khơng có bảo đảm tài sản, cho vay với giá trị tài sản thấp so với tiền vay Đây quy định thơng thống pháp luật Việt Nam, mặt tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn ngân hàng Tuy nhiên mặt trái quy định dẫn đến việc ngân hàng cho vay bừa bãi, không đảm bảo chất lượng tín dụng, dẫn đến sụp đổ tồn hệ thống Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, thực thi cam kết quốc tế, tổ chức nước hoạt động Việt Nam nhiều hình thức khác như: văn phịng đại diện, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước Với ngân hàng nước mạnh mẽ khả tài lẫn lực chun mơn ngân hàng không chịu nâng cao lực cạnh tranh, đổi phương thức hoạt động khó để tồn sân nhà Do đó, yêu cầu cấp bách đặt Ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt ngun tắc tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ công tác thẩm định dự án nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phép cho vay khách hàng có dự án kinh doanh, dịch vụ phục vụ đời sống có khả thi hiệu 71 3.4.4 Nâng cao chất lượng tăng trưởng, quản trị rủi ro Agribank nói chung Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh nói riêng khơng ngừng nỗ lực để cải thiện nâng cao lực hướng tới chuẩn mực thông lệ tốt quản trị ngân hàng, cải thiện hiệu hoạt động kinh doanh gắn với nâng cao chất lượng tăng trưởng, quản trị rủi ro hiệu Việc Agribank tạo lực để ngân hàng tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao lực quản trị, lực tài chính, cải thiện chất lượng tài sản chất, tăng khả sinh lời gắn liền với quản trị rủi ro Đây tiền đề để tiệm cận với thông lệ tốt giới, tăng sức cạnh tranh bền vững trình hội nhập với thị trường quốc tế tiếp tục khẳng định vai trò, trách nhiệm việc xây dựng hệ thống ngân hàng Việt Nam lành mạnh, minh bạch, thúc đẩy phát triển kinh tế Quốc gia bền vững Công tác quản trị rủi ro, giám sát hoạt động không ngừng tăng cường, đảm bảo nhận diện tấtcả rủi ro trọng yếu, nhận diện sớm rủi ro ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Ứng dụng công nghệ đại cơng tác phịng, chống gian lận bên bên ngoài, đẩy mạnh quản lý an toàn bảo mật thơng tin Hồn thiện mơ hình tổ chức theo tuyến phòng vệ phù hợp với quy định Thông tư 13 thông lệ quốc tế; kiện tồn hệ thống văn sách theo quy định pháp luật, NHNN Nâng cao rà soát, đề xuất kiến nghị cấp có thẩm quyền xem xét sửa đổi bổ sung văn bản, quy định cho phù hợp với quy định pháp luật thực tiễn hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua định hướng giải pháp đảm bảo thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh nói quy định thiết kế hồn hảo có ý nghĩa đặc biệt giải pháp tối ưu cho quan hệ tín dụng phát triển nhờ đó, đưa lại phát triển sơi động đời sống Bảo lãnh biện pháp bảo đảm nghĩa vụ Bộ luật Dân quy định, chất biện pháp bảo đảm đối nhân Vì vậy, ngân hàng, tổ chức tín dụng cần phải có biện pháp cụ thể cho áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng phát huy hết giá trị thực an tồn cho hoạt động tín dụng 73 KẾT LUẬN Sau nghiên cứu đề tài: Pháp luật tác giả xin rút số kết luận nhưsau: Trên đà phát triển kinh tế theo chế thị trường, hoạt động tín dụng ngày phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế Theo đó, quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mơ làm cho hoạt động tín dụng ngày đa dạng phức tạp Hoạt động tín dụng hoạt động thiết yếu, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng TCTD, định tồn phát triển hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng điều kiện kinh tế thị trường Vì vậy, việc xây dựng phát triển hành lang pháp lý an toàn cho HĐTD coi cần thiết cấp bách nhằm tạo điều kiện cho phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh tiền tệ hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng Chế độ pháp lý biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng vấn đề quan trọng, có ý nghĩa to lớn kinh tế, trị xã hội Việc thực thi hiệu quy định pháp luật lĩnh vực góp phần đạt hai mục tiêu bao gồm phát triển mở rộng thị trường tín dụng bên cạnh phải đảm bảo an toàn khoản vay NH TCTD Về chất biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp để đảm bảo phải thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng, điều kiện bắt buộc số trường hợp theo quy định pháp luật theo thỏa thuận bên, Tuy nhiên dù biện pháp khơng ảnh hưởng đến việc thực quyền nghĩa vụ bên hợp đồng tín dụng Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh biện pháp phổ biến, mang tính xã hội nhân văn Bên cạnh tư cách biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ theo hợp đồng, bảo lãnh sử dụng hoạt động nghiệp vụ ngân hàng tổ chức tín dụng với tư cách hoạt động cấp tín dụng Q trình xây dựng phát triển hệ thống pháp luật vấn đề có thay đổi định tư lập pháp cách hiểu chất biện pháp bảo lãnh Điều chi phối thực tiễn áp dụng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng phát sinh bất cập định Xungquanh chế định số vướng mắc tiềm ẩn rủi ro dẫn đến tranh chấp Pháp luật chưa có quy định việc bên nhận bảo lãnh phải yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ tài sản trước việc cưỡng chế thực nghĩa vụ trước hết tiến hành tài sản người bảo lãnh, sau người bảo lãnh khơng có tài sản có quyền yêu cầu người 74 bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Các quy định pháp luật hành quy định nội hàm biện pháp bảo lãnh chưa thực rõ ràng, dẫn đến nhiều cách hiểu áp dụng khác quan áp dụng thực thi pháp luật như: Vướng mắc trình tự, thủ tục áp dụng biện pháp bảo lãnh, nhiều người bảo lãnh vướng mắc liên quan đến biện pháp bảo lãnh biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh (hay gọi việc chấp, cầm cố tài sản bên thứ ba) Vì việc nghiên cứu, liệu hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến bảo lãnh yêu cầu cần thiết để hoàn thiện Việc hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh cần thiết phải xuất phát từ định hướng cụ thể như: Thực sách tiền tệ bảo đảm hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả; nâng cao hiệu thực thi biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ Bộ luật Dân đặc biệt cần dựa nguyên lý trái quyền, trái quyền bảo đảm, mang tính đối nhân Cũng từ quan điểm mang tính tảng này, đề tài đưa giải pháp bổ sung hoàn thiện pháp luật mà trước hết việc hoàn thiện chế định bảo lãnh Bộ luật Dân với tư cách quy định mang tính tảng, sau việc hồn thiện quy định bảo dảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh Tác giả hy vọng rằng, sau nghiên cứu đề tài góp phần kết nhỏ bé vào hoàn thiện chế định bảo lãnh đảm bảo an toàn cho quan hệ tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại ngày 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Văn Tuyết Lê Kim Giang (2015), Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Bản dịch Nhà Pháp Luật Việt – Pháp năm (2012), Bộ luật dân Quốc gia Quốc hội (2011), Bộ luật số 33/2015/QH11 dân sự, ngày 14/06/2005 Quốc hội (2015), Bộ luật số 91/2015/QH13 dân sự, ngày 24/11/2015 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng có hiệu lực thi hành từ ngày 15/3/2017 Đại học Luật Hà Nội (2016), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nhà xuất Công an nhân dân, Hà Nội Đại học Quốc gia Hà Nội (2006), Giáo trình Luật Ngân hàng, Khoa Luật, Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội, 2006 Tạp chí Luật học Võ Đình Tồn (2002) Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh ngân hàng nước ta Bình luận Bộ luật Dân Nhật Bản (2002), Nhà xuất Tư pháp Hà Nội 10 Nguyễn Xn Bang, Trưởng Phịng Cơng chứng số TP Hà Nội (2016), Hiểu chấp bảo lãnh theo quy định Bộ luật Dân sự”, http://phapluatxahoi.vn/phap-luat/hieu-the-nao-ve-the-chap-va-bao-lanh-theo- quy- dinhcua-bo-luat-dan-su 11 Hoàng Duy (2015), “Rủi ro nhận chấp tài sản bên thứ ba”, http://tinnhanhchungkhoan.vn/phap-luat/rui-ro-nhan-the-chap-tai-san-cua-benthu-ba 12 Nguyễn Ngọc Điện - Trường Đại học Kinh tế - Luật TP Hồ Chí Minh (2010), "Sự cần thiết việc xây dựng chế định vật quyền trái quyền luật dân sự”, http: //thongtinphaspluatdansu.edu.vn/2010 13 Lê Hồng Hạnh (1996), “Về biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng” 14 Lê Thu Hiền (2019), “Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng”, Luận văn Thạc sĩ luật học, Đại học Luật Hà Nội 76 15 Hồ Quang Huy, Bộ Tư pháp (2015) , “Hoàn thiện quy định bảo lãnh Bộ luật Dân Việt Nam”, viết Tạp chí Dân chủ Pháp luật, http: //www.moj.gov.vn/tcdcpl/tintuc/Lists/NghienCuuTraDoi 16 Quốc hội (1997), Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 17 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 18 Quốc hội (2014), Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật 19 Đỗ Hồng Thái (2017), “Tính lệ thuộc nghĩa vụ bảo lãnh, vấn đề ngân hàng cho vay cần quan tâm, http: //thongtinphapluatdansu.edu 20 Nguyễn Thùy Trang (2018), Công ty Cơng nghiệp Hóa chất mỏ - TKV, “Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: Một số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn”, http://thongtinphapluatdansu.edu.vn 21 Nguyễn Văn Tuyến (2019), “Những khía cạnh pháp lý giao dịch bảo lãnh tài sản quan hệ vay vốn ngân hàng”, Trường Đại học Luật Hà Nội, http://thongtinphapluatdansu.edu.vn 22 Tạp chí Nhà nước Pháp luật Viện Nhà nước Pháp luật (2012), “Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng vướng mắc công chứng hợp đồng bảo đảm” 23 Vũ Văn Tuyên (2018), “Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh tài sản bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ vay vốn ngân hàng” 24 Nguyễn Thùy Trang, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (2011), “Một số nội dung pháp lý liên quan tới bảo lãnh hợp đồng tín dụng” 24 Tạp chí Dân chủ Pháp luật Bộ Tư pháp (2011),“Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng” 25 Tạp chí Dân chủ Pháp luật điện tử (2015), “Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh từ nguyên lý trái quyền” i 26 Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội, (1993),“Những quy định chung Luật hợp đồng Pháp, Đức, Anh, Mỹ” i- 27 Ngân hàng Nhà nước (2001), “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng”, ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 77 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 28 Lê Thu Hiền (2003), “Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng”, Luận văn Thạc sĩ luật học, Đại học Luật Hà Nội I 29 Nguyễn Am Hiểu (2004), “Hoàn thiện pháp lý biện pháp bảo đảm nhìn từ quyền tự hợp đồng”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật 30 Chính phủ (2006) , Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 31 Trương Thị Kim Dung (1997), “Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng nước ta nay”, Luận văn Thạc sĩ luật học, Đại học Luật Hà Nội 32 Hoàng Duy (2018), “Rủi ro nhận chấp tài sản bên thứ ba”, trên: http://tinnhanhchungkhoan.vn/phap-luat/rui-ro-nhan-the-chap-tai-san-cua-benthu-ba 33 Trương Thanh Đức (2016), Brandco Lawfirm - Pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng (Phần 2) ... bảo lãnh sở quy định pháp luật dân bảo lãnh Thứ tư, “pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh cho phép bên thỏa thuận bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh tài sản Bảo lãnh biện pháp bảo. .. sản, nếunghĩa vụ bảo lãnh phát sinh bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Trường hợp bên bảo lãnh khơng tốn đầy đủ phạm vi bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh có quyền u cầu bên bảo lãnh tốn phần... luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh Phạm vi bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng Phạm vi bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng xác định phần hay toàn nghĩa vụ bên bảo lãnh Nghĩa vụ bảo