Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh- Chi nhánh Kon Tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN THỊ HOÀI THI BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng 06 năm 2022 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : ThS NGUYỄN PHI ĐIỆP SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HOÀI THI LỚP : K12NH MSSV : 1817340201016 Kon Tum, tháng 06 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Thực tập tốt nghiệp hội quý báu để sinh viên em có điều kiện tiếp xúc với hoạt động thực tế Ngân hàng Đồng thời, đợt tập duyệt quan trọng cho em hệ thống hoá lại bổ sung kiến thức lý thuyết học trường, vận dụng chúng vào thực tiễn nâng cao kỹ khác liên quan Trên sở đúc kết lại kinh nghiệm thực tế chuẩn bị hành trang cho chặng đường thân sau Được đồng ý giúp đỡ Khoa kinh tế - trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Kon Tum, em có tập thực tập hiệu bổ ích Qua đây, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Thầy giáo Nguyễn Phi Điệp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình thực tập Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, quý phòng ban Khách hàng cá nhân HDBank – Chi nhánh Kon Tum tạo điều kiện, quan tâm giúp đỡ em hoàn thành tốt đề tài suốt trình thực tập Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập hồn thiện báo cáo tốt nghiệp em không tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ Thầy Cơ q Ngân hàng Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ v MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết Câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng NHTM 1.1.3 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI 19 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HDBANK 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 19 2.1.2 Tầm nhìn phương châm hoạt động 20 2.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG HDBANK – CHI NHÁNH KON TUM 21 2.2.1 Quá trình thành lập phát triển 21 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 22 2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ 24 2.2.4 Các sản phẩm dịch vụ HDBank Kon Tum 25 2.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA HDBANK GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 27 2.3.1 Tình hình huy động vốn 27 2.3.2 Tình hình cho vay – dư nợ 27 2.3.3 Nguồn thu chi ngân hàng HDBank Kon Tum 28 2.3.4 Kết tài NH HDBank Kon Tum 29 i 2.4 PHÂN TÍCH BỐI CẢNH MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG HDBANK KON TUM 30 2.4.1 Môi trường bên 30 2.4.2 Môi trường bên 31 2.5 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI HDBANK KON TUM 32 2.6 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HDBANK KON TUM 36 2.6.1 Nhóm tiêu tăng trưởng quy mô 36 2.6.2 Nhóm tiêu chất lượng tín dụng 40 2.7 ĐÁNH GIÁ CHUNG 45 2.7.1 Kết đạt 45 2.7.2 Hạn chế nguyên nhân 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 48 3.1 CÁC ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ 49 3.2 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG TẠI HDBANK – CHI NHÁNH KON TUM 50 3.2.1 Giải pháp sản phẩm/ Marketting 50 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân 50 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu quy trình 51 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 51 3.3.1 Đối với Hội sở 51 3.3.2 Đối với NHNN 51 3.3.3 Đối với Chính quyền địa phương 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 KẾT LUẬN 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO THÔNG TIN DOANH NGHIỆP PHỤ LỤC XÁC NHẬN CỦA KHOA VÀ GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DẠNG VIẾT TẮT HDBank NHTM NHTMCP NHNN TCTD TP NH CN TTTD KH DSTD KHCN KHDN ĐKGDBĐ TSBĐ HĐKD DẠNG ĐẦY ĐỦ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng Thành phố Ngân hàng Chi nhánh Tờ trình tín dụng Khách hàng Doanh số tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Đăng kí giao dịch bảo đảm Tài sản bảo đảm Hoạt động kinh doanh iii DANH MỤC BẢNG SỐ HIỆU Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 TRANG Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn HDBank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum qua năm hoạt động giai đoạn 2019 – 2021 Tình hình cho vay – dư nợ ngân hàng HDBank – Chi nhánh Kon Tum năm 2019 – 2021 Nguồn thu chi ngân hàng HDBank Kon Tum năm 2019 – 2021 Kết thu - chi Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – CN Kon Tum giai đoạn 2019 – 2021 Tình hình dư nợ cho vay HDBank – CN Kon Tum Cơ cấu cho vay theo khách hàng Cơ cấu tín dụng theo tài sản bảo đảm HDBank Cơ cấu cho vay theo loại thời hạn vay Tỉ lệ nợ xấu ngân hàng HDBank Kon Tum năm 2019 – 2021 Hệ số thu nợ ngân hàng HDBank 2019 – 2021 Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng HDBank 2019 – 2021 Phân loại danh mục cho vay theo nhóm nợ Tỉ lệ thu lãi ngân hàng HDBank Kon Tum năm 2019 2021 Hệ số vòng quay vốn HDBank 2019 -2021 iv 27 27 28 29 36 37 38 39 40 41 41 42 43 44 DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ SỐ HIỆU Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 TÊN SƠ ĐỒ Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng HDBank Kon Tum Quy trình tín dụng HDBank Kon Tum TÊN BIỂU ĐỒ Tỷ lệ thu lãi HDBank – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2019 – 2021 Biểu đồ 1: Hệ số quay vòng vốn ngân hàng HDBank – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2019 – 2021 v TRANG 22 33 43 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Ngày tồn cầu nói chung Việt Nam nói riêng, hệ thống Ngân hàng thương mại ln đóng vai trị quan trọng to lớn Có thể nói Ngân hàng Thương mại mảnh ghép kinh tế, phần khơng thể thiếu để tập trung nguồn vốn cho đất nước ngày phát triển Trong tương lai kinh tế ngày tăng trưởng phát triển khơng ngừng, ta thấy vị trí Ngân hàng bao trùm lên toàn hoạt động kinh tế xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất Trong đó, rủi ro tín dụng tiềm ẩn góc cạnh Bản thân hệ thống NHTM cịn non yếu, qui mơ tài hạn hẹp; trình độ quản lý, cơng nghệ hạn chế; vấn đề kiểm soát hệ thống nhiều bất cập; lại đặt mục tiêu tăng trưởng mạnh, cạnh tranh giá để mở rộng qui mô, phạm vi, thị phần… Về môi trường vĩ mô, thời gian gần đây, tác động khủng hoảng tài tồn cầu, cộng yếu nước dẫn tới biến động lớn lạm phát, đầu tư, tăng trưởng kinh tế, kéo theo điều chỉnh nhanh, mạnh sách tiền tệ tín dụng NHNN, cộng biện pháp xiết chặt quản lý tín dụng, quản lý an toàn hệ thống, tái cấu TCTD… có tác động lớn hoạt động NHTM nói chung, lĩnh vực tín dụng, đặc biệt hiệu tín dụng nói riêng Đối với NHTM, tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn, gây vốn mức độ cao, dẫn tới an tồn cho ngân hàng Do vậy, hiệu tín dụng nội dung đặc biệt quan trọng quan tâm hoạt động NHTM nơi, lúc Bản thân ngành ngân hàng NHTM nỗ lực nghiên cứu tăng cường quản lý tín dụng, có việc liên tục hồn thiện chế, sách; đổi qui trình, mơ hình hoạt động; áp dụng công nghệ đại vào đánh giá, thẩm định, quản lý khách hàng…, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ cán NHTM gây ra; tăng cường tính quán xem xét đánh giá tín dụng Khơng nằm ngồi xu hướng phát triển chung, Ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh (HDBank) – Chi nhánh Kon Tum trải qua tất vấn đề Nổi lên NHTMCP trẻ, có hệ thống quản trị tiên tiến, đại, có hệ thống quản trị rủi ro tín dụng với hệ thống xếp hạng tín dụng tiên phong kết kinh doanh ấn tượng năm trước đây, song ngân hàng đối mặt với suy giảm chất lượng tín dụng nhanh chóng tác động mơi trường kinh doanh năm gần đây, khó khăn gắn liền với biến động môi trường kinh tế vĩ mơ, điều chỉnh sách NHNN vấn đề tái cấu các TCTD thời gian qua Để có nhìn tổng quan tình hình ngân hàng HDBank Kon Tum nói chung cụ thể hiệu mảng tín dụng nói riêng, từ xây dựng giải pháp phù hợp, em lựa chọn chủ đề: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh- Chi nhánh Kon Tum” làm đề tài báo cáo tốt nghiệp cấp thiết, với mục đích cập nhật vấn đề kinh tế - xã hội gần có tác động tới hiệu tín dụng, đồng thời bao phủ khía cạnh quản trị NHTM đại có tác động đáng kể tới hiệu tín dụng, đặc biệt trường hợp NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Kon Tum Câu hỏi nghiên cứu Làm để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Kon Tum? Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Nghiên cứu sở lý luận hoạt động “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh” - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng HDBank - Chi nhánh Kon Tum Từ rút hạn chế tìm hướng khắc phục - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao nghiệp vụ mảng tín dụng HDBank CN Kon Tum Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh - CN Kon Tum Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kế, tổng hợp, so sánh, khảo cứu tài liệu, thu thập thông tin từ thị trường thứ cấp,… Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu tín dụng NHTM; nghiên cứu thực trạng hiệu tín dụng NHCPTM Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2019 – 2021 đề xuất giải pháp đến năm 2023 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (HDBank) – Chi nhánh Kon Tum Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh – Chi nhánh Kon Tum e Hệ số quay vòng vốn Bảng 2.14 Hệ số vòng quay vốn HDBank 2019 – 2021 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Năm Năm Năm 2020/2019 2021/2020 Chỉ tiêu 2019 2020 2021 +/% +/% Doanh số 287.434 470.208 531.526 182.774 63,59 61.318 13,04 thu nợ 601.328 902.512 1.002.880 301.184 50,09 100.368 11,12 Tổng dư nợ Hệ số quay 0,478 0,521 0,53 0,043 0,009 1,72 vòng vốn (vòng) Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo kết kinh doanh HDBank chi nhánh Kon Tum Hệ số vòng quay vốn 0.53 0.521 0.478 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Biểu đồ 2.2 Hệ số quay vòng vốn ngân hàng HDBank – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2019 – 2021 Nguồn: Số liệu bảng Năm 2019 đạt 0,478 vòng, năm 2019 đạt 0,521 vòng, năm 2020 đạt 0,53 vòng Hệ số quay vịng vốn qua năm có đà tăng trưởng không cân đối năm Nguyên nhân phụ thuộc chủ yếu vào năm trước mức tăng trưởng dư nợ lớn hay nhỏ Nhìn vào bảng nêu cho thấy từ năm 2019 đến 2021 quay vịng vốn có chênh lệch khơng lớn, đến năm 2020 quay vòng vốn lại nhanh, tỷ lệ nợ hạn giảm dần theo năm, ý thức trả nợ khách hàng tốt, vốn sử dụng hiệu Đây tiêu quan trọng tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng cần tăng cường thêm biện pháp nhằm làm vịng quay vốn tín dụng tăng lên, khả sinh lời từ đồng vốn nhanh cao Nhìn chung, qua năm từ 2019 – 2021, Ngân hàng HDBank Kon Tum phát triển nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Như phân tích, số liệu tỉ lệ đánh giá chất lượng cho vay tăng dần qua năm, bật năm 2020 Sự tăng trưởng cho thấy 44 khả quan cơng tác tín dụng có tiềm phát triển từ năm 2022 với diễn biến dịch Covid kiểm sốt, sống bình thường dần ổn định phục hồi Tuy nhiên, vòng quay vốn chậm, tỉ lệ nợ xấu/ nợ hạn cịn tăng dần, ngân hàng cần có biện pháp siết chặt để bảo đảm an toàn vốn vay 2.7 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.7.1 Kết đạt Vốn Ngân hàng bán lẻ có vị từ trước, HDBank – CN Kon Tum cung cấp ngày đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân, phục vụ tốt nhu cầu người vay vốn, thu hút ngày nhiều khách hàng nâng cao vị thương hiệu HDBank Các tiêu kinh tế đạt kết khả quan: Các tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ… có kết khả quan tăng trưởng qua năm Chỉ số nợ xấu nằm vùng cho phép Ngân hàng Nhà nước 3% Tỉ lệ thu lãi đạt 95% mức hoạt động tốt mà ngân hàng hướng đến Điều chứng tỏ hoạt động cho vay HDBank – CN Kon Tum đạt hiệu cao mặt kinh tế, ngày mở rộng thêm đối tượng khách hàng nâng cao vị Lãi suất cho khách hàng vay dù tương đối cao có tính cạnh tranh lớn so với Ngân hàng địa bàn thành phố, quy trình cho vay rõ ràng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian hài lòng với dịch vụ HDBank Kon Tum Chú trọng đến lợi ích hỗ trợ khách hàng: Trong suốt quy trình cho vay khách hàng, CVKH ln quan tâm nhắc nhở khách hàng vấn đề phát sinh ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng; Một CVKH phụ trách khách hàng chịu trách nhiệm với hồ sơ khách hàng suốt quy trình từ bước lập hồ sơ tất tốn Việc xếp cơng việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý trục trặc phát sinh suốt trình, đồng thời việc liên hệ với khách hàng ngân hàng thuận tiện hơn; CVKH tư vấn cho khách hàng tồn loại hình vay nợ, phương thức vay nợ… đưa nhận xét đắn để khách hàng lựa chọn cách vay vốn lộ trình trả nợ hợp lý Đồng thời, chủ động liên lạc với nhân viên toán hỗ trợ khách hàng giải ngân nhắc nhở khách hàng tới hạn toán, tạo thuận lợi cho khoản vay khách hàng tương lai Công nghệ, phần mềm quản lý ứng dụng khai thác số liệu kịp thời, xác bảo mật 2.7.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm năm 2019 – 2021 Cụ thể năm 2019 / 2020 chênh lệch 50,09% đến năm 2021 chênh lệch 11,12% Điều cho thấy có tăng trưởng tổng dư nợ, nhiên đà tăng trưởng không ốn định So với Ngân hàng khác, số tổng dư nợ hạn chế Ngân hàng cần nỗ lực nhiều để gia tăng cạnh trang thời buổi Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng dần Mặc dù nằm mức cho phép tỉ lệ nợ xấu gia tăng, cụ thể từ 0,89% năm 2019 thành 1,02% năm 2021 Khi nợ xấu cao chứng tỏ doanh nghiệp kiểm soát phần vốn cho vay, mối nguy hại 45 lớn chi nhánh Một phần biến động tình hình dịch bệnh ảnh hưởng lớn đến đời sống kinh tế Thế giới, tác động tới kinh tế hướng kinh doanh sản xuất người dân Ngân hàng HDBank Kon Tum nỗ lực để nhằm nâng cao hiệu tín dụng giữ mức nợ xấu ổn định an toàn Vấn đề tiếp thị, sản phẩm: Việc giới thiệu ngân hàng tiếp thị sản phẩm Ngân hàng cịn hạn chế Khó tiếp cận khách hàng xa trung tâm thành phố để tư vấn công tác thẩm định thời gian để di chuyển Các sản phẩm đa dạng chưa có khác biệt rõ ràng để cạnh tranh b Nguyên nhân - Nguyên nhân công nghệ thông tin Hệ thống làm việc bị trục trặc, nghẽn mạng, nhân viên ngân hàng phải đợi lâu trả kết về, gây tốn thời gian - Nguyên nhân sản phẩm/ Marketting + Chính sách chương trình lãi suất chưa phù hợp với tình hình kinh tế địa phương, cao so với ngân hàng khác + Ngân hàng chưa có chương trình roadshow, chưa đẩy mạnh việc phát tờ rơi sản phẩm khu vực quanh địa bàn Thành phố + Kênh thơng tin để quảng cáo chương trình lãi suất, tiền gửi chưa có mạng xã hội facebook, website cịn đơn sơ thơng tin - Ngun nhân nhân + Việc tuyển dụng thông qua test Ngân hàng thông qua mạng, chưa đánh giá hết kĩ để chọn nhân viên + Do cán Ngân hàng chưa chấp hành quy trình cho vay như: khơng đánh giá đầy đủ xác khách hàng trước cho vay, cho vay khống, thiếu tài sản đảm bảo, cho vay vượt tỷ lệ an toàn Đồng thời cán Ngân hàng không kiểm tra, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đặc biệt việc vay tín chấp + Do trình độ nghiệp vụ cán tín dụng cịn nên việc đánh giá dự án, hồ sơ xin vay chưa tốt, cịn xảy tình trạng dự án thiếu tính khả thi mà cho vay + Cán Ngân hàng thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm đạo đức kinh doanh như: đơi cịn nể nang quan hệ khách hàng - Nguyên nhân quy trình + Người vay vốn sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng vào hoạt động có rủi ro cao dẫn đến thua lỗ không trả nợ cho Ngân hàng + Do trình độ kinh doanh yếu kếm, khả tổ chức điều hành sản xuất kinh doanh lãnh đạo hạn chế - Nguyên nhân sách Do áp lực cạnh tranh với Ngân hàng khác, buộc ngân hàng phải có sách mạo hiểm, song song với đó, số nhân viên bị áp lực tiêu nghỉ việc - Nguyên nhân khác + Doanh nghiệp vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản lưu động cố định 46 + Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thiếu linh hoạt, khơng cải tiến quy trình cơng nghệ, khơng trang bị máy móc đại, khơng thay đổi mẫu mã nghiên cứu nâng cao chất lượng sản phẩm dẫn tới sản phẩm sản xuất thiếu cạnh tranh, bị ứ đọng thị trường khiến cho doanh nghiệp khơng có khả thu hồi vốn trả nợ cho Ngân hàng + Do thân doanh nghiệp có chủ ý lừa gạt, chiếm dụng vốn Ngân hàng, dùng loại tài sản chấp vay nhiều nơi, không đủ lực pháp nhân + Do thay đổi bất thường sách, thiên tai bão lũ, kinh tế không ổn định khiến cho Ngân hàng khách hàng ứng phó kịp + Do mơi trường pháp lý lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, nhiều sơ hở dẫn tới khơng kiểm sốt tượng lừa đảo việc sử dụng vốn khách hàng + Do biến động trị - xã hội ngồi nước gây khó khăn cho doanh nghiệp dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng + Do biến động kinh tế suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới doanh nghiệp Ngân hàng + Sự bất bình đẳng đối sử Nhà nước dành cho NHTM khác + Chính sách Nhà nước chậm thay đổi chưa phù hợp với tình hình phát triểđất nước 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương tập trung làm rõ vấn đề sau Một là, giới thiệu chung ngân hàng HDBank thơng qua q trình phát triển, ngành nghề kinh doanh, tầm nhìn sứ mệnh hướng tới “Cam kết lợi ích cao nhất” cho khách hàng Hai là, giới thiệu chung ngân hàng HDBank - Chi nhánh Kon Tum trình thành lập, trải qua năm có mặt địa bàn Thành phố, làm rõ cấu tổ chức sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Ba là, phân tích tình hình kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2019 – 2021 hoàn cảnh xuất đại dịch Covid làm ảnh hưởng lớn đến đời sống người dân HDBank Kon Tum đạt tăng trưởng qua năm Bốn là, phân tích bối cảnh mơi trường hoạt động Chi nhánh gồm yếu tố bên mang đặc thù địa phương yếu tố bên ngân hàng Năm là, tìm hiểu quy trình cấp tín dụng HDBank Kon Tum, từ đưa số dánh giá nhằm nâng cao hiệu tín dụng Sáu là, phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng thơng qua nhóm tiêu quy mơ tăng trưởng chất lượng tín dụng từ năm 2019 đến 2021 Từ sở đánh giá chung hiệu hoạt động cấp tín dụng HDBnak Kon Tum sở để đưa giải pháp chương 48 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH KON TUM 3.1 CÁC ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN HDBank – Chi nhánh Kon Tum tương lai a Cơ hội phát triển Là ngân hàng có thương hiệu mạnh, trụ sở vị trí đẹp có tính quảng bá cao, HDBank Kon Tum hồn tồn có khả tiên phong mạng lưới khai thác thị phần Lĩnh vực kinh doanh địa bàn đa dạng nên phong phú hóa sản phẩm dịch vụ cho vay huy động mang tính chất đặc thù ngành nghề, đặc biệt cho vay phân tán b Những thách thức phải đối diện vượt qua Diễn biến kinh tế Việt Nam nhiều biến động khó lường, lãi suất giá, tăng trưởng tín dụng có đơi lúc bị hạn chế, tình trạng chuyển nợ q hạn ngân hàng với xảy gây nhiều rủi ro Một số ngành mũi nhọn kinh tế thành phố như: dịch vụ, kinh doanh mặt hàng có sẵn…phát triển mạnh tiềm ẩn rủi ro cao giá thường xuyên biến động phụ thuộc vào yếu tố bên Sự cạnh tranh khốc liệt NHTM địa bàn thành phố, NH nhỏ linh hoạt dùng thủ thuật kinh doanh để lách quy định NHNN nhằm thu hút khách hàng; NHTM Nhà nước hưởng lợi riêng…tạo nên môi trường không lành mạnh nội ngành ngân hàng Kế hoạch tăng trưởng hàng năm thách thức Chi nhánh, mà kinh tế chịu nhiều biến động, tạo áp lực lớn việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh, từ dễ dẫn đến cơng tác kiểm sốt rủi ro bị hạn chế c Chiến lược phát triển HDBank – CN Kon Tum Chiến lược nhân sự: nâng cao hiệu suất đạo đức nghề nghiệp mục tiêu trọng yếu chiến lược nhân chi nhánh; đồng thời, chất lượng nguồn nhân lực, kế hoạch đào tạo giữ chân nhân tài nhằm xây dựng đội ngũ nhân kế thừa vấn đề cần quan tâm giai đoạn tới Chiến lược công nghệ: tận dụng tối đa ưu hệ thống công nghệ đại Ngân hàng nhằm tạo cạnh tranh so với ngân hàng bạn địa bàn thành phố Kon Tum, theo đó, Chi nhánh ln tiên phong việc cung ứng SPDV đại nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu đa dạng khách hàng Chiến lược tài chính: cấu danh mục Huy động – cho vay đảm bảo an toàn bền vững, đồng thời, quản lý phân bổ chi phí cách hợp lý nhằm đảm bảo tốc độ tăng trưởng lợi nhuận phải ln cao tốc tăng chi phí, từ đó, phấn đấu trở thành Chi nhánh đứng thứ việc đóng góp lợi nhuận lớn cho khu vực Tây Nguyên 49 Chiến lược thị trường: tiếp tục mở rộng mạng lưới tới khu vực có tốc độ phát triển dân cư đô thị cao nhằm trì tăng trưởng thị phần địa bàn; đẩy mạnh việc phát triển kênh phân phối hiệu Chiến lược kinh doanh: nâng cao chất lượng bán hàng nhằm gia tăng nguồn huy động, ổn định chất lượng tín dụng để tăng trưởng thị phần, đồng thời nâng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ kinh doanh ngoại hối năm sau cho cao năm trước Giải pháp thương hiệu: không ngừng gia tăng hoạt động quảng bá phát triển thương hiệu địa bàn thành phố cách “sáng tạo” “khác biệt” nhiều hình thức khác nhau, nhằm đưa thương hiệu HDBank thực trở thành ngân hàng “Cam kết lợi ích cao nhất” đại đa số khách hàng chọn lựa tin tưởng 3.2 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG TẠI HDBANK – CHI NHÁNH KON TUM 3.2.1 Giải pháp sản phẩm/ Marketting Đặc thù địa phương với dân cư trải diện rộng, internet phương tiện thơng tin bao phủ hết ngõ ngách tình hình cạnh tranh khốc liệt ngành Ngân hàng địa bàn thành phố nay, mà cung cách phục vụ chăm sóc khách hàng ngày tương đồng tính chun nghiệp cần phương án cụ thể để thu hút khách hàng Thường xuyên tới khu vực khác để phát tờ rơi, tổ chức chương trình roadshow để phát hành thẻ đưa thông tin khoản vay cho bà Phát triển thêm sản phẩm có tính riêng biệt Ngân hàng, tăng cường hoạt động quảng cáo mạng xã hội facebook, website, thiết lập đường dây nóng có cố khách hàng kịp thời hỗ trợ Xây dựng hệ thống mạng lưới đại lý tín dụng: Với đặc thù người Việt vốn “tin tưởng vào lời giới thiệu người bán”, chi nhánh xây dựng mạng lưới đại lý tín dụng Ngân hàng, đại lý kênh quảng cáo tiếp thị hiệu cho địa phương có đặc thù dân cư trải rộng địa bàn thành phố Xây dựng phận chăm sóc khách hàng đặc biệt (có thể kết hợp với hệ thống đại lý) thường xuyên giao lưu, tiếp xúc, tặng quà cho khách hàng nhân dịp lễ quan trọng (sinh nhật, ngày cưới, 8/3 cho khách hàng nữ…), thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, lắng nghe góp ý để tạo thân thiết trung thành với Ngân hàng 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh Kon Tum muốn phát triển mảng cho vay buộc lịng phải nâng cao trình độ quản lý rủi ro nhân viên Thông qua tổ chức buổi tập huấn chuyên đề nâng cao hiệu tín dụng cho nhân viên Thường xuyên kiểm tra, đánh giá lực, công tác giám sát quy trình để kịp thời phát trường hợp sai có biện pháp điều chỉnh Chặt chẽ công tác tuyển dụng nhân viên phận chuyên trách Khi nhân viên thức, nên có chế độ khuyến khích, khen thưởng nhân viên phịng ban hoạt động hiệu nhằm gia tăng suất cơng việc, chi nhánh ngân hàng nên có chế độ khen thưởng, khuyến khích nhân viên có thành tích tốt trình làm việc 50 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu quy trình Để hạn chế vấn đề này, HDBank – CN Kon Tum nên tăng cường kiểm sốt phận phịng kinh doanh quản lý tín dụng Hơn nữa, nên xây dựng phận chuyên thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn uy tín, lực kinh doanh, quy mơ hoạt động…Tổ thẩm định góp phần làm giảm rủi ro khoản vay mà chuyên viên khách hàng đề xuất, đồng thời làm hạn chế sai sót khâu thẩm định, vốn khâu quan trọng đánh giá khách hàng để xét duyệt cho vay Chi nhánh nên xem xét tài sản chấp quan điểm phương án chỗ dựa cuối xảy rủi ro, xem tài sản chấp khách hàng biện pháp thu hồi phần nào, bảo toàn phần vốn ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 3.3.1 Đối với Hội sở - Đẩy mạnh đầu tư vào cơng nghệ tốn không dùng tiền mặt, tiến tới mở rộng cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng tồn hệ thống - Xem xét lại việc áp dụng biện pháp giám sát đặc biệt tín dụng Chi nhánh Kon Tum - Phịng ban thực cơng tác tái thẩm định, nguồn vốn nên hỗ trợ Chi nhánh việc rút ngắn thời gian xem xét, trình phê duyệt khoản vượt mức - Nên sớm hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng, thường xuyên tổ chức chương trình tập huấn có chất lượng 3.3.2 Đối với NHNN - NHNN cần thực tốt công tác tra, kiểm tra Ngân hàng, giám sát hoạt động NHTM cách thường xuyên liên tục - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng xác, kịp thời - NHNN nên có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.3.3 Đối với Chính quyền địa phương - Khuyến khích kinh tế cá thể tham gia vào lĩnh vực kinh doanh có lợi - Đẩy nhanh tiến độ thực dự án khu dân cư, khu đô thị… tạo điều kiện ổn định sống người dân thành phố Kon Tum - Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện - Nhà nước cần có sách ưu việt việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương tập trung làm rõ vấn đề sau: Một là, thông qua hội phát triển thách thức phải đối diện vượt qua thời gian tới, tác giả đưa số định hướng phát triển mang tính chiến lược nhân sự, cơng nghệ, tài chính, thị trường, kinh doanh thương hiệu Hai là, đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đơn vị Ba là, đưa số kiến nghị với hội sở, Ngân hàng Nhà nước quyền địa phương với mục đích dần hồn thiện sách quy định liên quan tới hoạt động tín dụng 52 KẾT LUẬN Kết đạt Tín dụng mảng quan trọng ngân hàng, hoạt động hiệu tín dụng chiếm vị trí cao cấu cho vay Là ngân hàng hoạt động nhằm thực mục tiêu lợi nhuận, nên tiêu chí đánh giá hiệu có nét quan tâm lợi nhuận Qua việc nghiên cứu lý luận kết hợp với trình thực tế nghiệp vụ hiệu tín dụng, nghiên cứu khái quát sở lý luận thực tiễn hoạt động hiệu tín dụng hệ thống tiêu đánh giá hoạt động cho vay chấp Đề tài tiến hàng đánh giá, nêu rõ thực trạng hiệu hoạt động cho vay có tài sản ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 2019 - 2021 khía cạnh nguồn vốn, doanh số cho vay – thu nợ, tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ hạn, hệ số thu nợ, hệ số quay vòng vốn, Đây sở để đưa mặt đạt số hạn chế cịn tồn hoạt động hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh tỉnh Kon Tum Từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tài sản bảo đảm chi nhánh Hạn chế Do thời gian nghiên cứu đề tài cịn kiến thức thân cịn hạn chế nên không tránh khỏi hạn chế định như: - Q trình phân tích hoạt động cho vay có tài sản ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh tỉnh Kon Tum chưa thực cách toàn diện sâu tất phương diện Hệ thống tiêu phản ánh phần tình hình hoạt động hiệu tín dụng ngân hàng chưa thể phản ánh hết - Hạn chế đối tượng nghiên cứu: Đề tài đơn dừng lại việc đánh giá, phân tích thống kê, mơ tả hoạt động cho vay có tài sản, nên hạn chế việc sâu đánh giá kỹ hiệu hoạt động Bên cạnh đó, giải pháp đề xuất vào ý kiến chủ quan thân người làm khóa luận dựa sở phân tích đánh giá hoạt động cho vay có tài sản thơng qua hệ thống tiêu Ngân hàng Khách hàng Vì vậy, chúng mang tính chất tham khảo Hướng phát triển đề tài - Để chương trình cho vay có tài sản hoạt động hiệu hơn, cần nghiên cứu phân tích tình hình cho vay giai đoạn dài để tìm xu hướng biến động tiêu Từ đó, rút biến động chúng - Đánh giá tình hình cho vay có tài sản Hội sở tỉnh Phịng giao dịch HDBank huyện, để từ tiến hành so sánh tìm điểm chung, điểm khác biệt giải thích khác biệt để tìm hướng phát triển tốt - Có so sánh với ngân hàng HDBank khu vực khác để đưa nhận xét Đánh giá thuận lợi khó khăn chi nhánh so với ngân hàng HDBank khác 53 Từ có nhìn tổng quan đặc điểm, thực trạng hoạt động cho vay có tài sản tỉnh 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] [2] [3] [4] Nguyễn Minh Kiều, (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Trương Thị Hồng, (2007), Kế toán Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Đăng Dờn, (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Trần Ngọc Thơ, (2005), Tài Doanh nghiệp đại, Nhà xuất Thống Kê [5] Trần Huy Hoàng, (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê [6] Chu Văn Thái, (2007), Bàn quyền chủ nợ Ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng, Số 6, trang 13 [7] Trần Luyện, (2007), Để hạn chế rủi ro việc nhận bảo đảm tiền vay tài [8] sản hình thành từ vốn vay, Tạp chí Ngân hàng, Số 6, trang 16 [9] Đặng Vỹ, (2006), Vay tín chấp: Nhu cầu nhiều, giải ít, Báo điện tử VietNamNet, ngày 29 tháng 11 [10] Thông Tấn Xã Việt Nam, (2007), ABBank cho vay tín chấp tiêu dùng lãi suất ưu đãi, Trang tin tức điện tử TTXVN, ngày 19 tháng Một số website [1] http://vneconomy.vn [2] http://vnexpress.vn [3] http://www.thoibaonganhang.vn PHỤ LỤC Quy trình cho vay “Chuẩn” HDBank Kon Tum theo PL01.QD.TD/SPCN.18 Bước Chức Diễn giải Tài liệu/ Chứng từ liên danh quan Chuyên + Tư vấn khách hàng theo - CMND, Giấy đề nghị xác viên quan Phiếu tư vấn KH MB.01lập quan hệ KH hệ khách HD.TD.01- QT,TD/TTĐBL - Phiếu tư vấn KH (theo hàng + Thẩm định lập tờ trình tín mẫu) dụng theo quy định - Tờ trình cấp tín dụng + Chuyển B2 HSTD vượt - CIC kết Xếp hạng HMPD ĐVKD tín dụng + Chuyển B3 HSTD vượt - Báo cáo kết thẩm định HMPD ĐVKD giá theo quy định Lưu ý: TH phải gửi định giá HO, CVQHKH thực đề nghị theo quy định để có kết thẩm định giá trước chuyển sang B2 + TH1: Thẩm quyền phê duyệt Tờ trình cấp tín dụng ký CKS ĐVKD, chuyển B3 (khơng u kiểm sốt cầu kí kiếm soát) + TH2: Vượt thẩm quyền phê duyệt ĐVKD; Trưởng ĐVKD ký kiểm soát TTTD để chuyển sang B3 + TH1: Thẩm quyền phê duyệt Tờ trình cấp tín dụng phê Trưởng ĐVKD, Trưởng ĐVKD phê duyệt ĐVKD, chuyên gia duyệt + TH2: Vượt thẩm quyền phê PDHO duyệt PGD; chuyển Trưởng ĐVKD Chi nhánh phê duyệt + TH3: Vượt thẩm quyền GĐCN; Chuyển gia Pháp danh thuộc HĐTD/ HO phê duyệt Lập, trình ký Trưởng ĐVKD/ Thơng báo cấp tín dụng F.20 CV người uỷ quyền gửi –P.TD/OLRR.19 QHKH thông báo tín dụng đến KH & Trưởng ĐVKD ký chủ đầu tư CV soạn thảo CV QHKH CV QL&HTT D Trưởng HUB, Trưởng ĐVKD CV QL&HTT D/ CV QHKH CV QLTD/ CV QL&HTT Chuyển hồ sơ tối thiểu gồm: CMND, Hộ khẩu/ Giấy tạm trú TH1: D, HĐTC,Đơn vị triển khai mơ hình QL&HTTD tập trung; CV soạn thảo thuộc BP;Soạn thảo thực hiện, chuyển HS soạn thảo sang HUB PLCT&QLTS TH2: Đơn vị chưa triển khai mơ hình QL&HTTD tập trung, CV QHKH thực cho ĐVKD cơng tác CV QL&HTTD thực tuỳ thuộc vào phân công GĐCN quản lý + TH1: Đơn vị triển khai mơ hình QL&HTTD tập trung: Trưởng HUB ký kết, ngoại trừ: Giấy Đề nghị giải ngân kiêm KUNN chuyển cho Trưởng ĐVKD + TH2: Đơn vị chưa triển khai mơ hình QL&HTTD tập trung: cho Trưởng ĐVKD ký kết + TH1: Đơn vị có CV QL&HTTD: CV QHKH thực thủ tục CC ĐKGDBĐ Chuyển hồ sơ cho CV QL&HTTD nhập ngoại bảng lưu kho TSBĐ theo quy định + TH2: Đơn vị PGD khơng có CV QL&HTTD TH1: Đơn vị triển khai mơ hình QL&HTTD tập trung + CV QLTD nhận KUNN kiểm tra hồ sơ giari ngân HĐTD, HĐTC, Đề nghị giải ngân kiêm KUNN theo quy định HDBank thời kì + Đơn ĐKGDBĐ, + Biên thoả thuận giá trị TSBĐ, , văn thoả thuận bên KH, chủ đầu tư HDBank + Tài liệu bước KH người đại diện Pháp luật HDBank ký kết + Các hợp đồng thực công chứng, ĐK GDBĐ + TSBĐ, Phiếu nhập ngoại bảng TSBĐ (nếu có) + Biên giao nhận TSBĐ với BP DVKH&NQ + Phiếu nhập ngoại bảng TSBĐ (TH CC, ĐKGDBĐ CV QHKH/KH thực hiện) D; KSV QL&HTT D chứng từ chứng minh mục đích + Phiếu hạch toán giải ngân sử dụng vốn trước GN + Hạch toán giải ngân + Chuyển KUNN cho KSV QL&HTTD duyệt giải ngân symbols + TH2: Đơn vị chưa triển khai mơ hình QL&HTTD kiểm tra hồ sơ giải ngân (KUNN, Thông tin KH, số tiền GN, Mục đích GN, điều kiện giải ngân, HĐ, ĐKGDBĐ) + Hạch toán giải ngân + Chuyển KUNN cho KSV QL&HTTD CN duyệt giải ngân symbols ... hiệu tín dụng, đặc biệt trường hợp NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Kon Tum Câu hỏi nghiên cứu Làm để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi. .. HDBank Kon Tum nói chung cụ thể hiệu mảng tín dụng nói riêng, từ xây dựng giải pháp phù hợp, em lựa chọn chủ đề: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh- Chi nhánh. ..ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG