Hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại theo pháp luật việt nam

—I r' ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN THỊ TRANG NHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Chuyên ngành : Luật Kinh Te Mã số : 838 01 01 05 LUẬN VĂN THẠC sĩ LUẬT HỌC Người hướng dần khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Thương Huyền HÀ NỘI-2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các sơ liệu, kết quà trích dẫn, phân tích luận văn trung thực rõ ràng Đề tài tác giả nghiên cứu cách độc lập với cầu thị mong muốn làm rõ nội dung không chép kết công trình cơng bố trước Lời cam đoan thật xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Ngày tháng năm 202 Hoc viên NGUYỄN THỊ TRANG NHUNG MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẲT MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài: Mục đích nhiệm vụ đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn Kết cấu luận văn CHƯƠNG NHŨNG VẨN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP VÀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại 1.1.ỉ Khái niệm, đặc điếm, phân loại cấp tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm cấp tín dụng 1.1.1.2 Đặc điêm cấp tín dụng ỉ.ỉ 1.3 Phân loại cấp tín dụng 10 1.1.2 Khái niệm, đặc đỉểm hoạt độngcho vay tín chấp 11 1.1.2 ỉ Khái niệm tín chấp 11 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tín chấp 12 1.1.2.3 Các hình thức vay tín chấp ngân hàng 12 1.2 Pháp luật cho vay tín chấp ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm, đặc điêm pháp luật cho vay tín chãp ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Nội dung điều chỉnh chủ yếu pháp luật cho vay tín chấp ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các nhân tổ ảnh hưởng ảnh hưởng tới việc thực pháp luật cho vay tín chấp ngân hàng thương mại 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT CHO VAY TÍN CHẤP VÀ THựC TIỄN THỰC HIỆN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 26 2.1 Thực trạng quy định pháp luật Việt Nam cho vay tín chấp ngân hàng thương mại 26 2.1.1 Quy định chủ thê tham gia hoạt động cho vay tín chấp 26 2.1.2 Quy định lãi suất, hình thức vay 27 2.1.3 Quy định đánh giá khả tài chỉnh phỉ tài chỉnh khách hàng 30 2.1.4 Quy định hoạt động quản lý khoản vay 31 2.1.5 Quy định phân loại nợ, xử lý nợ hoạt động cho vay tín chấp 33 2.1.6 Quy định tranh chấp xử lý tranh chấp hoạt động cho vay tín chấp 34 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại 35 2.2.7 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 35 2.2.7.7 Tơng quan ngảìỉ hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 35 2.2.1.2 Thực trạng áp dụng quy định pháp luật hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 37 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 45 2.2.2.7 Tông quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 45 2.2.2.2 Thực trạng áp dụng quy định pháp luật hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 46 2.3 Đánh giá thực trạng pháp luật cho vay tín chấp ngân hàng thương mại qua quy định pháp luật thực tiễn thực ngân hàng Việt Nam 53 2.3.1 Những thành tựu đạt 53 2.3.2 Một sổ tồn tại, hạn chế nguyên nhân 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP CÙA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 59 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật cho vay tín chấp ngân hàng thương mại 59 3.2 Một số giải pháp hồn thiện pháp luật cho vay tín chấp ngân hàng thương mại 61 3.2.1 Sửa đôi, bổ sung quy định lãi suất 61 3.2.2 Bô sung quy định riêng cho hoạt động vay tín chấp 62 3.2.3 Sửa đôi rút ngắn thủ tục, thời gian cấp tín dụng 64 3.2.4 Sửa đôi quy định thủ tục giải tranh chấp hợp đồng tín dụng TAND cấp 65 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Việt Nam 66 3.3.1 Úng dụng linh hoạt quy định pháp luật đê kịp thời ứng phó với tình xảy thực tiễn 66 3.3.2 Nâng cao chất lượng chuyên môn nhân viên tham gia hoạt động cho vay tín chấp 67 3.3.3 Tăng cường giám sát việc thực hoạt động cho vay tín chấp 69 3.3.4 Tăng cường liên kết, phối hợp NHTMCP 70 3.3.5 Xây dựng quy định hoạt động mua bán nợ, kinh doanh dịch vụ thu hồi nợ 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 DANH MỤC TỪ VIẾT TẤT TMCP : Thương mại cổ phần BLDS : Bơ• lt • dân sư• BLTTDS : Bộ luật tố tụng dân TAND : Tòa án nhân dân TANDTC : Tòa án nhân dân tối cao TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước QH : Quốc hội TT : Thông tư QĐ : Quyết định NSNN : Ngân sách nhà nước TCPHT : Tổ chức phát hành thẻ NHTMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phần MỞ ĐẦU Tính câp thiêt đê tài: Hoạt động cấp tín dụng hoạt động vơ quan trọng kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng bới góp phần thúc hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Cụ thể, hoạt động cấp tín dụng nhằm tạo nguồn vốn để doanh nghiệp trì hoạt động sản xuất liên tục; giúp doanh nghiệp trình độ trang bị kỹ thuật thấp kém, thiếu đồng đầu tư tìm kiếm công nghệ đổi dây truyền sản xuất nâng cao chất lượng sản phẩm đề đáp ứng yêu cầu đặt kinh tế thị trường định hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Ngồi ra, thơng qua nguồn vốn tín dụng cho chương trình dự án sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống ngân hàng góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới, vùng nông thôn, hoạt động ngân hàng góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Trong hình thức vay tín chấp hình thức cho vay vốn khơng cần tài sản đảm bảo Các tổ chức tín dụng xét duyệt khoản vay dựa vào uy tín mức thu nhập người vay So với hình thức vay có tài sản, vay tín chấp có ưu điếm khơng u cầu tài sản bảo đảm nên thủ tục nhanh, đơn giản, giải ngân nhanh có nhừng hạn chế lãi suất cao, Pháp luật ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín chấp nói riêng chế định pháp lý hệ thống pháp luật giúp cho hoạt động ngân hàng thực thực tể cách an toàn, lành mạnh bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp chủ tham gia, giúp cho hoạt động ngân hàng nói chung cấp tín dung nói riêng phát huy hết vai trị Hoạt động cho vay tín chấp giới, nhiên Việt Nam, hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP nói riêng, tố chức tín dụng nói chung bùng nố khoảng 10 năm trở lại diện rộng, đa dạng hình thức vay (thẻ tín dụng, mua trá góp ), mục đích vay (vay kinh doanh, vay tiêu dùng, vay trả góp ) Nổi bật kể đến tổ chức tín dụng mà khoản thu từ cho vay tín châp chiêm tỷ trọng lớn doanh thu lợi nhuận VP Bank, HD Bank, FE Credit, Home Credit Tuy nhiên, nói trên, hoạt động bùng phát gần đây, hệ thống pháp luật cho vay tín chấp cịn tồn nhiều thiếu sót, vướng mắc, gây khó khăn khơng nhở cho TCTD việc thực hoạt động cho vay tín chấp Hậu thất khơng nhỏ việc cho vay tín chấp khơng thu hồi vốn, gây thiệt hại lớn cho TCTD nói riêng, tồn kinh tế nói chung Do vậy, cần thiết phải có cơng trình nghiên cứu hoạt động cho vay tín chấp, góp phần bổ sung, hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay tín chấp, qua giảm thiểu rũi ro cho TCTD thực hoạt động này, đồng thời góp phần bảo vệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ cho vay tín chấp TCTD Vì vậy, tơi lựa chọn đề tài: “Hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng Thương Mại theo pháp luật Việt Nam” làm luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài: Hoạt động cho vay tín chấp phần hoạt động cấp tín dụng TCTD Cấp tín dụng hoạt động ngân hàng hoạt động cấp tín dụng có nhiều quy định văn quy phạm pháp luật hệ thống luật pháp Việt Nam Cụ thể là: - Luận văn thạc sĩ luật kinh tế, Pháp luật cấp tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Nguyễn Thị Phương Nhi thực năm 2019 Luận vàn nghiên cứu hình thức cấp tín dụng phân tích tìm điểm hạn chế quy định cho hình thức cấp tín dụng nói chung mà khơng tập trung nghiên cứu hình thức Trong luận văn này, tác giả nêu số vấn đề lý luận pháp luật Việt Nam cấp tín dụng, so sánh với số quy định nước giới Vương Quốc Anh, Hoa Kỳ, Trung Quốc Tác giả nêu số hạn chế, bất cập hoạt động cấp tín dụng Việt Nam, qua đề xuất số phương hướng, giải pháp Tuy vậy, tập trung nghiên cứu vào toàn hoạt động cấp tín dụng, mà hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tín chấp phần nhở tồn hoạt động cấp tín dụng, nên tác giả không đề cập đến hoạt động cho vay tín châp, mà tập trung vào cho vay có tài sản bảo đảm, bao tốn, chiêt khâu, tái chiết khấu giấy tờ có giá - Luận văn thạc sĩ luật kinh tế, Pháp luật Việt Nam tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại qua thực tiễn Đà Nang, Trần Thị Kim Ánh thực năm 2018 đề cập đến hoạt động vay với mục đích tiêu dùng đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Đà Nằng Trong luận văn thạc sĩ này, tác giả Trần Thị Kim Ánh tổng hợp số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP, thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Đà Nằng ngân hàng TMCP, số định hướng để giải vướng mắc tồn đọng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, tác giả lại hoàn toàn không đề cập đến hoạt động TCTD khác ngân hàng, chưa sâu làm rõ phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng; hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn Đã Nằng khơng có gi khác biệt so với địa phương khác nước - Luận văn thạc sĩ luật kinh tế, Pháp luật cho vay biện pháp đảm bào an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam, Hoàng Thị Hải Yến thực nãm 2016 Luận văn nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động cho vay Tuy nhiên, khuôn khổ luận văn này, tác giả chủ yếu tập trung vào nghiên cứu góc độ cho vay có tài sản bảo đảm, mà chưa nghiên cứu sâu đến hoạt động cho vay tín chấp Các cơng trình nghiên cứu nghiên cứu tới quy định áp dụng cho hình thức cấp tín dụng cụ nhiên để phù hợp với tình hình thực tế xã hội phát luận văn sâu vào nghiên cứu tới hai cách thức vay phổ biến vay tín chấp Mục đích nhiệm vụ đề tài • • • Đề tài nghiên cứu làm sáng tỏ vấn đề lý luận hoạt động cho vay tín chấp cùa ngân hàng thương mại đồng thời liên hệ thực tế số ngân hàng TMCP, từ đưa phương hướng, giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật lĩnh vực nói chung ngân hàng TMCP nói riêng Đe thưc hiên đươc muc đích trên, ln văn có nhiêm vu sau: - Làm rõ khái niệm, đặc điêm vê hoạt động cho vay tín châp ngân hàng thương mại; nguyên tắc, chù thể, vai trị cúa hoạt động cho vay ngân hàng thơng qua quy định pháp luật - Đánh giá ưu điểm hạn chế pháp luật hoạt động cho vay tín chấp liên hệ thực tiễn số ngân hàng thương mại Việt Nam; - Đề xuất giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu quy phạm pháp luật Việt Nam thực tiễn áp dụng thơng qua quy trình, quy định hoạt động cho vay tín chấp cùa ngân hàng thương mại Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Đó tất các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại, khơng bao gồm hoạt động cho vay khác vay có tài sản hay chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh • Phạm vi thời gian: Luận vãn chủ yếu tập trung nghiên cứu từ Luật tổ chức tín dụng 2010 ban hành • Phạm vi không gian: Luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu quy định pháp luật, hoạt động cho vay tín chấp cùa ngân hàng TMCP lãnh thổ nước Cộng Hòa Xã hội Chủ Nghĩa Việt Nam lựa chọn phân tích thực tiễn hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng TMCP cụ thể ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Dưới góc độ khoa học pháp lý, luận văn tập trung vào việc nghiên cứu hệ thống quy định cúa pháp luật hành hoạt động cấp tín dụng cấp tín dụng nói chung cho vay tín chấp ngân hàng nói riêng Luận văn thực sở vận dụng phương pháp luận phép vật biện chứng vật lịch sử Chủ nghĩa Mác - Lênin để xem xét, đánh giá vấn đề liên quan đến pháp luật hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Đồng thời, 3.2.3 Sửa đơi rút ngăn thủ tục, thời gian cãp tín dụng Thực tế cho thấy thời gian vay vốn hồn thành thủ tục vay cịn kéo dài không đáp ứng kịp thời nhu cầu vay khách hàng Do để nâng cao hiệu hoạt động cho vay, đội ngũ nhân viên ngân hàng cần phải linh hoạt trình áp dụng quy trình vào thực tế với trường hợp khách hàng cụ thể Ví khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, có nhu cầu vay vốn tiếp, ngân hàng xem xét yêu cầu cung cấp thêm hồ sơ mới, cập nhật hồ sơ cũ mà không cần cung cấp lại hồ sơ để tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng Ngoài vi bước quy trình có liên quan mật thiết với nhau, bước sau có tính bước trước đội ngũ nhân viên ngân hàng tham gia cần phải thực tốt bước quy trình, đảm bảo tuân thủ chặt chẽ mà linh hoạt để đảm bảo thời hạn giải ngân cho khách hàng, tránh trường hợp nhân viên tư vấn khách hàng khơng xác đầy đủ dẫn đến khách hàng phải thêm thòi gian cung cấp bổ sung hồ sơ, ảnh hưởng đến thời hạn giải ngân khách hàng Cùng với việc tăng cường ứng dụng cơng nghệ đại vào q trình vay vốn, giàm thiểu quy trình mang tính chất thủ cơng tốn chi phí Ví dụ bước thẩm định phê duyệt thay việc lập báo cáo đề xuất tín dụng trình lên cấp cứng ứng dụng phê duyệt phần mềm để giúp tiết kiệm thời gian vay Việc phê duyệt thông qua phần mềm giúp bên nắm tình trạng hồ sơ để hỗ trợ khách hàng kịp thời, đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Đồng thời hoàn thiện hệ thống báo cáo, quản lý khách hàng, nâng cao chất lượng thông tin; thông tin thu thập từ phía khách hàng nhân viên ngân hàng xử lý bước cần lưu trữ thống hệ thống thông tin nội ngân hàng để cán xử lý sau nắm thông tin khách hàng cách đầy đủ đưa định cho vay xác, giảm thiếu rủi ro hoạt động cho vay Ngồi việc lưu trừ đầy đủ thơng tin khách hàng, lịch sử giao dịch khách hàng giúp việc kiểm tra, giám sát khách hàng sau vay thuận lợi hơn, đảm bảo chất lượng vay vốn khách hàng 64 3.2.4, Sửa đôi quy định vê thủ tục giải qut tranh chãp họp đơng tín dụng TAND cấp Như nói trên, cần thiết phải quy định rõ văn quy phạm pháp luật việc cho phép tiến hành giải tranh chấp hợp đồng tín dụng có giá trị nhở, tình tiết rõ ràng Điều góp phần khơng nhở việc xử lý thu hồi nợ xấu TCTD, bao gồm ngân hàng thương mại, giảm thiểu trình trạng khách hàng chây ì, khơng hợp tác, khơng chịu tốn Hiện ngồi quy định chi tiết luật tố chức tín dụng 2010 văn liên quan, hoạt động cho vay chịu điều chỉnh luật dân 2015 Do cần tăng cường hệ thống hóa pháp luật để tạo nhiều luật, pháp điến có tính thống giá trị pháp lí cao để phục vụ hoạt động pháp luật cách nhanh chóng, thuận lợi hiệu Đồng thời để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, cần đa dạng loại nguồn pháp luật Trong q trình đa dạng hóa để hạn chế xảy tình quan hệ xã hội có nhiều quy định pháp luật điều chỉnh dẫn đến khó khăn việc áp dụng cần làm rõ mối quan hệ loại nguồn pháp luật Việt Nam, thứ tự ưu tiên áp dụng chúng để bảo đảm thống nhất, xác q trình áp dụng Song song với càn nâng cao hiệu lực, hiệu tố chức thi hành pháp luật cách tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến nâng cao ý thức pháp luật người dân Người dân cần cần nắm văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng đế thực đầy đủ xác Đồng thời chủ động tham gia đóng góp ý kiến vào dự thảo văn quy phạm pháp luật; chủ động nắm bắt vướng mắc, bất cập, xung đột pháp lý văn quy phạm pháp luật ngành Ngân hàng với văn quy phạm pháp luật khác liên quan để kiến nghị quan có thẩm quyền xem xét, tháo gỡ phù hợp 65 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Việt Nam 3.3.1 ủng dụng linh hoạt quy định pháp luật đế kịp thịi úng phó với tình xảy thực tiễn Pháp luật nói chung hay luật tố chức tín dụng nói riêng hệ thống văn quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh thực tế nên đề phù hợp với thời đại, phù hợp với trình độ phát triển kinh tể đất nước khả hội nhập với luật pháp quốc tế pháp luật cần thường xuyên rà soát điều chỉnh, cập nhật kịp thời Ví giai đoạn hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tín chấp nói riêng chịu ảnh hưởng lớn cùa dịch bệnh Covid -19 Cụ thể, tình hình dịch bệnh dẫn đến nguồn thu nhập doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá nhân giảm sút Nhu cầu vay vốn tăng nguồn tiền gửi khả trả nợ giảm dẫn tới khả phát sinh nợ xấu gia tăng để phù họp với tình hỉnh chủ trương, sách vay ngân hàng thương mại nói riêng có nhiều thay đồi Cùng với việc triển khai nhiều gói tín dụng với lãi suất ưu đãi với quy mô lớn để sẵn sàng đáp ứng nguồn vốn giải ngân cho khách hàng, ngân hàng thực miễn giảm lãi suất vay theo quy định thông tư 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 Điều 5: ” Tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi định việc miền, giảm lãi, phí theo quy định nội số dư nợ phát sinh từ hoạt động Cấp tín dụng (trừ hoạt động mua, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp) mà nghĩa vụ trả nợ gốc và/hoặc lãi đến hạn toán khoảng thời gian từ ngày 23/01/2020 đến ngày liền kề sau 03 tháng kê từ ngày Thủ tướng Chính phủ cơng bố hết dịch Covid -19 khách hàng khơng có trá nợ hạn nợ gốc và/hoặc lãi theo hợp đồng, thỏa thuận ký doanh thu, thu nhập sụt giảm ảnh hưởng dịch Covìd- 19” Các ngân hàng thương mại TCTD nói chung hỗ trợ người dân doanh nghiệp bị ảnh hưởng dịch Covid-19 cách đưa quy định cấu lại thời hạn trả nợ, giữ ngun nhóm nợ thơng tư 01 - điều Điều 4: ” Nợ cấu lại thời hạn trả nợ số dư nợ gốc và/hoặc lãi (bao gồm sổ dư nợ khoản nợ thuộc phạm vi điều chỉnh Nghị định so 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 66 năm 2015 Chính phủ vê sách tín dụng phục vụ phát triên nông nghiệp, nông thôn (đã sửa đối, hô sung)) đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: a) Phát sinh từ hoạt động cho vay, cho thuê tài chính; h) Phát sinh nghĩa vụ trả nợ gốc và/hoặc lãi khoảng thời gian từ ngày 23/01/2020 đến ngày liền kề sau 03 tháng kê từ ngày Thủ tướng Chính phủ cơng bố hết dịch Covid - 19; c) Khách hàng khơng có khả trả nợ hạn nợ gốc và/hoặc lãi theo hợp đồng, thỏa thuận cho vay, cho thuê tài kỷ doanh thu, thu nhập sụt giảm hởi ảnh hường dịch Covid -19 •••• • Mức miễn mức giảm lãi suất vay phố biến từ 0,5-2%/năm, chí có số TCTD hạ lãi suất từ 2,5-4%/năm Đồng thời, TCTD cho vay với lãi suất ưu đài thấp so với lãi suất cho vay trước có dịch từ 1-2% cho khoảng 200.000 khách hàng, với doanh số cho vay lũy kế kể từ 23/1/2020 đến thời điểm dịch 600.000 tỷ đồng Cùng với xu hướng giảm lãi suất huy động vốn với kỳ hạn tháng kỳ hạn 12 tháng Cụ thể, kỳ hạn tháng, lãi suất nhóm NHTMCP có quy mơ nhỏ vốn 5.000 tỷ đồng giảm 0,163%; lãi suất nhóm NHTMCP có quy mơ lớn vốn 5.000 tỷ đồng giảm 0,14% 3.3.2 Nâng cao chất lượng chuyên môn nhân viên tham gia hoạt động cho vay tín chấp Con người yếu tố vô quan trọng hoạt động Do để nâng cao hiệu hoạt động cho vay cần tăng cường công tác tổ chức, đào tạo, bồi dường đội ngũ nhân viên tham gia Việc nâng cao chất lượng chuyên môn đội ngũ nhân viên cần đảm bảo yêu cầu sau: • tư cách đạo đức: cần có biện pháp nhằm xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, đảm bảo tư cách đội ngũ nhân viên tham gia hoạt động cho vay, tránh tình trạng cán tín dụng lợi dụng lỗ hống để thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng • sách tuyển dụng đài ngộ: sách tuyển dụng, càn có tiêu chí tuyển dụng cụ thể, cơng tác tuyển dụng ngân hàng cần tiến hành minh bạch, 67 rõ ràng Thông tin tuyên dụng cân đăng tải rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng; q trình tuyến dụng phải cơng nhằm tìm kiếm ứng viên phù hợp, đáp ứng nhu cầu công việc Các tiêu chí tuyển dụng ứng viên gồm có: • Kinh nghiệm làm việc: Kinh nghiệm làm việc hoạt động trước ứng viên làm liên quan tới vị trí tuyển dụng Tại vị trí địi hởi trình độ chun mơn cao kế tốn, phân tích rủi ro, ứng viên nhà tuyển dụng ưu tiên lựa chọn có kinh nghiệm ứng viên có kinh nghiệm nhanh chóng bắt đầu cơng việc đồng thời tiết kiệm thời gian chi phí đào tạo ứng viên khơng có kinh nghiệm • Khả thích ứng cơng việc: Khả thích ứng cơng việc khả cùa người lao động môi trường làm việc chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố tình hình kinh tế, đối thủ cạnh tranh,., đòi hỏi người lao động làm việc sáng tạo hiệu trước hồn cảnh khó lường Ví giai đoạn xảy dịch bệnh Covid -19 để hạn chế ảnh hường dịch bệnh người lao động cần thích nghi với việc luân phiên làm việc nhà, tham gia đào tạo họp online để vừa hiệu mà vừa đáp ứng yêu cầu phịng chống dịch Ngồi cịn khả nàng hịa nhập mơi trường tiếp nhận cơng việc người lao động Đe đáp ứng nhu cầu cơng việc người lao động người lao động cần có khả thích ứng nhanh chóng trước cơng việc mới, mơi trường • Bằng cấp chứng đà có: Bằng cấp chứng đà có chứng từ phản ánh lực, thái độ trình học tập ứng viên Đối với ứng viên chưa có kinh nghiệm sở để nhà tuyến dụng lựa chọn Còn ứng viên có kinh nghiệm cấp chứng phần để nhà tuyển dụng đánh giá khả nãng chăm học hỏi nhừng kinh nghiệm sẵn có • Kỹ năng, tố chất phù hợp với vị trí cơng việc tuyển dụng: Kỹ năng, tố chất phù hợp với vị trí cơng việc tuyến dụng lực sẵn có ứng viên mà sở nhà tuyển dụng đánh giá, cân nhắc khả đáp ứng công việc lựa chọn tuyển dụng Ví dụ chuyên viên quan hệ khách hàng cần có nhanh nhẹn, nắm bắt tâm lý khách hàng xử lý tình hình khéo léo, 68 • Thái độ ứng viên: Thái độ ứng viên tư tin, tinh thần cầu tiến, sẵn sàng học hỏi, cùa ứng viên tham gia phong vấn Các ứng viên thể thân, để lại ấn tượng tốt gây thiện cảm nhà tuyển dụng có khả trúng tuyển cao ứng viên cịn lại • chế đội đại ngộ, cần có chế độ đãi ngộ phù hợp để thu hút giữ chân người lao động có lực làm việc cho tổ chức Ví để khuyến khích người lao động tiếp tục cố gắng phấn đấu, với cơng việc cần phải có chế độ khen thưởng phù hợp; đảm bảo chế độ đãi ngộ khám sức khoe định kỳ, cho cán nhân viên • lực chun mơn: Năng lực chun môn kiến thức, hiếu biết, kỹ năng, thuộc lĩnh vực chun mơn mang tính đặc thù đảm bảo người lao động có khả đảm nhận hồn thành công việc giao cách hiệu Đây tiêu chí vơ quan trọng để nhà lãnh đạo có nhìn tổng qt khả đáp ứng công việc thực tế so với yêu cầu đặt phòng ban; đồng thời sở đề người sử dụng lao động quản lý, đánh giá trả lương phù họp cho người lao động Do đế hoạt động có hiệu việc xây dựng, hồn thiện lực chun mơn phịng ban u cầu vơ Cần thiết Ngoài cần phải tạo điều kiện cho đội ngũ cán nhân viên tham gia khóa bồi dưỡng, cập nhật nâng cao kiến thức Ngoài tạo điều kiện cho cán nhân viên thường xuyên thay đối công việc, làm việc vị trí khác để họ hiểu cách tổng qt mơ hình hoạt động tổ chức đồng thời nắm thêm nhiều kỹ khác nhau, phát lực thân đề bố trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa lực họ 3.3.3 Tăng cường giám sát việc thực hoạt động cho vay tín chấp Đe hoạt động giám sát có hiệu cần phải thực nhiệm vụ sau đây: Thứ nhẫt, hoàn thiện mơ hình tố chức hoạt động phận giám sát ngân hàng đảm bảo tinh gọn hiệu quả, đáp ứng nhiệm vụ đặt thời kỳ Thú' hai, phát triển đội ngũ cán tra, giám sát ngân hàng đù có lực, trình độ chun mơn, có ý thức trách nhiệm đảm bảo chất lượng giấm sát, kịp thời phát cảnh báo sớm hành vi vi phạm 69 Thứ ba tăng cường phơi hợp phịng ban việc phát xử lý vi phạm pháp luật hoạt động cho vay Tãng cường hiệu lực, hiệu công tác tự kiềm tra, kiểm sốt phịng ban nội ngân hàng Tích cực chủ động xử lý nghiêm minh theo quy định pháp luật sai phạm, vi phạm pháp luật tổ chức cá nhân Thứ tư, hoạt động giám sát cần thực thường xuyên, có kế hoạch; triển khai phải có hiệu tuân thủ quy định pháp luật tra, giám sát Thứ năm, tiếp tục hồn thiện quy trình, quy định hoạt động giám sát ngân hàng đảm bảo tuân thủ quy định luật tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 văn liên quan; tăng cường rà soát, phát đề xuất, kiến nghị sửa đổi kịp thời quy định bất cập, hạn chế, vướng mắc để tạo sở pháp lý đồng cho hoạt động tra, giám sát Thứ sáu, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động giám sát ngân hàng Hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý khách hàng để thuận lợi cho việc tra cứu, kiểm soát hoạt động cho vay 3.3.4 Tăng cường liên kết, phối hợp NHTMCP Trong hoạt động thu hồi nợ, ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với để giải khoản nợ khách hàng, hỗ trợ ngân hàng khác xử lý nợ xấu Thực tế có nhiều khách hàng khơng nợ xấu ngân hàng thương mại, mà chí nợ xấu 4,5 TCTD, ngân hàng thương mại Việc phối họp giải nợ xẩu, bán nợ, uỷ quyền lại cho NHTM tiến hành thu hồi, truy thu tất khoản nợ xấu tiết kiệm khơng thời gian, chi phí, tiền cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc khách hàng nợ xấu ngân hàng A, lại có nhiều tiền gửi, tiết kiệm gửi ngân hàng B Việc ngân hàng A B phối hợp với phát điều đó, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng A tiến hành khởi kiện, yêu cầu quan thi hành án thực án Ngân hàng B chí phong toả chiều tài khoản có tiền khách hàng để tạo sức ép cho khách hàng toán cho B 70 3.3.5, Xây dựng quy đinh vê hoạt động mua bán nợ, kinh doanh dịch vụ thu hồi nợ Tại kỳ họp 9, Quốc hội XIV đà thông qua việc cấm dịch vụ thu hồi nợ Trên thực tế, tình hình kinh tế - xã hội riêng Việt Nam, loại hình dịch vụ thu hồi nợ thường biến tướng, gây ảnh hưởng xấu đến tình hình an ninh trật tự xã hội Tuy nhiên, TCTD lại lách luật thuê đơn vị ngồi thu hồi nợ thơng qua hình thức uỷ quyền Như vậy, quy định việc cấm dịch vụ thu hồi nợ thực tế hiệu quả, cần phải xem xét sửa đối bố sung Bên cạnh đó, việc thành lập chợ mua bán nợ xu hướng thê giới Thông qua việc trao đổi, mua bán khoản nợ mà TCTD trao đổi khoản nợ với nhau, tập trung nhiều khoản nợ xấu khách hàng TCTD, tạo điều kiện dễ dàng, giảm tải số lượng công việc công tác thu hồi nợ 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuât phát từ nhu câu thực tê cân hoàn thiện quy định pháp luật Việt Nam nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại, luận văn đưa số định hướng giải pháp nhàm hoàn thiện quy định pháp luật Việt Nam sau sau: Định hướng hồn thiện pháp luật cho vay tín chấp ngân hàng thương mại đưa giải pháp đồng bộ, khả thi, kịp thời đồng thời phù hợp với đường lối chủ trương cùa Đảng, Nhà nước, phù hợp với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Hoàn thiện pháp luật cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cơng tác xây dựng hệ thống pháp luật đồng thời kết hợp tuyên truyền, phổ biến nâng cao ý thức người dân Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Việt Nam, đưa giải pháp cụ thể: Hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động, sản phẩm cho vay tín chấp ví bổ sung quy định cụ thể thời gian, hồ sơ tương ứng, đối tượng cụ thề; Rút ngắn thú tục, thời gian cấp tín dụng; Tăng cường chất lượng chuyên môn nhân viên tham gia hoạt động cho vay tín chấp; Tăng cường giám sát việc thực hoạt động cho vay tín chấp 72 KÉT LUẬN Với mục tiêu ban đâu đặt ra, đê tài “Hoạt động cho vay tín châp ngân hàng Thương Mại theo pháp luật Việt Nam” thực nội dung sau: - Đưa quan điếm luận giải vấn đề lý luận liên quan đến cho vay tín chấp pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại, để làm tiền đề cho việc nghiên cứu thực trạng quy định pháp luật Việt Nam hành - Nghiên cứu đánh giá thực trạng quy định pháp luật Việt Nam hành thực tiền thực ngân hàng thương mại Việt Nam nói trên, từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện pháp luật nâng cao hiệu cho vay tín chấp ngân hàng - Đề xuất định hướng giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Việt Nam Với nội dung đề tài thực được, tác giả hy vọng góp phần hồn thiện góp phần bổ sung, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay tín chấp, qua giảm thiểu rủi ro cho TCTD thực hoạt động này, đồng thời góp phần bảo vệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ cho vay tín chấp cùa TCTD bối cảnh hoạt động cho vay tín chấp ngày phát triển mạnh mẽ đa dạng hình thức gần 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A VÃN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Quốc hội (2005), Bộ luật dân Quốc hội (2015), Bộ luật dân Quốc hội (2004), Bộ luật tố tụng dân Quốc hội (2015), Bộ luật tố tụng dân Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Quốc hội (1997), Luật ngân hàng nhà nước Quốc hội (2003), Luật ngân hàng nhà nước Quốc hội (2010), Luật ngân hàng nhà nước 10 Quốc hội (2010), Luật Trọng tài thương mại 11 Quốc hội (2005), Luật thương mại 12 Quốc hội (2017), văn số 03/VBHN-VPQH ngày 28 tháng 06 năm 2017 Vãn phòng quốc hội ban hành Luật thương mại 13 Hội đồng thẩm phán Tóa án nhân dân tối cao (2014), Nghị 01/2014/NQ- HĐTP ngày 29 tháng 03 năm 2014 Hội đồng thẩm phán ban hành hướng dẫn thi hành số quy định luật trọng tài thương mại 14 Quốc hội (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 21 tháng 06 năm 2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 15 Thủ tướng phũ (2017), Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19 tháng 07 năm 2017 Thủ tướng Chính phủ ban hành phê duyệt đề án “ Cơ cấu lại hệ thống tố chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020” 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng nhà nước quy định hoạt động cho vay cùa tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 06 năm 2016 Ngân hàng nhà nước hoạt động thẻ ngân hàng 74 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư sô 30/2016/TT-NHNN ngày 14 tháng 10 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số Thông tư quy định hoạt động cung ứng dịch vụ toán dịch vụ trung gian toán 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thông tư số 26/2017/TT-NHNN ngày 29 tháng 12 năm 2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 06 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư số 41/2018/TT-NHNN ngày 28 tháng 12 năm 2018 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 06 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 28/2019/TT-NHNN ngày 25 tháng 12 năm 2019 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Thông tư số 03/VBHN-NHNN ngày 17 tháng 01 năm 2020 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, hợp văn sửa đối bố sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2016), Thông tư 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài 24 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng đế xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 25 Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 03 năm 2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 75 Thông đôc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định vê phân loại tài sản, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rúi ro việc sử dụng dự phòng đế xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 26 Ngân hàng nhà nước(2005), Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 27 Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/ QĐ - NHNN ngày 25 tháng 04 nãm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bố sung số điều cỉa quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tố chức tín dụng ban hành kèm theo định 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hiệu lực kể từ ngày 06 tháng 06 năm 2007 28 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, có hiệu lực kế từ ngày 01 tháng năm 2014 29 Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tố chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, có hiệu lực kể từ ngày 22 tháng năm 2014 30 Ngân hàng nhà nước (2014), Quyết định 22/VBHN-NHNN ngày 04 tháng 06 năm 2014 Thống đốc Ngân hầng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 76 31 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Thông tư 01/2020/TT-NHNN ngày 13 tháng 03 năm 2020 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid-19 32 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Thông tư 05/2020/TT-NHNN ngày 07 tháng 05 năm 2020 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tái cấp vốn ngân hàng sách xã hội theo định số 15/2020/Q Đ-TTG ngày 24 tháng 04 năm 2020 Thú tướng phủ quy định việc thực sách hỗ trợ người dân gặp khó khăn đại dịch Covid-19 33 Thủ tướng phủ (2020), Quyết định số 15/2020/Q Đ-TTG ngày 24 tháng 04 năm 2020 Thủ tướng phủ quy định việc thực sách hỗ trợ người dân gặp khó khăn đại dịch Covid-19 B TÃI LIỆU THAM KHẢO KHÁC 34 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2019), Quy trình 11891/QT-PVB ngày 30 tháng 08 năm 2019 Tồng Giám Đốc ban hành việc cấp tín dụng khơng TSBĐ dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 35 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2020), Quy định 3155/QĐ-PVB ngày 13 tháng 03 năm 2020 Tổng Giám Đốc ban hành nghiệp vụ cho vay ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 36 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2019), Quy định 10781/ QĐ-PVB ngày 08 tháng 08 năm 2019 Tổng Giám Đốc ban hành quy định nghiệp vụ cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm dành cho khách hàng nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 37 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2019), Quy định 10784/ QĐ-PVB ngày 08 tháng 08 năm 2019 Tổng Giám Đốc ban hành sản phẩm cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm dành cho khách hàng nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 77 38 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2020), Quy định 12455/ QĐ-KHCN ngày 07 tháng 07 năm 2020 Tổng Giám Đốc ban hành quy định việc phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng quốc tế dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 78 ... số ngân hàng thương mại Việt Nam; - Đề xuất giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp ngân. .. lý luận cho vay tín chấp pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật cho vay tín chấp thực tiễn thực ngân hàng thương mại Việt Nam Chương... ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP VÀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại 1.1.ỉ Khái