HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC……………………………………… TIỂU LUẬN PHÁP LUẬT VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: ………………… Lớp: Mã số SV: …………………………… Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ………………… ……., năm 2020 LỜI CẢM ƠN Tiểu luận hoàn thành hướng dẫn, giúp đỡ tận tình quý báu PGS.TS …………… , giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi Trường Đại học……………… Nhân cho phép tơi tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS ………… người tận tình bảo, hướng dẫn suốt thời gian qua, xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp, nhận xét quý báu thầy cô giáo giúp tơi hồn thành tiểu luận Cuối xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình, nhà lãnh đạo bè ln động viên, khích lệ, giúp đỡ tơi suốt thời gian làm tiểu luận ……, tháng 11 năm 2020 Học viên ………………………… LỜI NĨI ĐẦU Lí chọn đề tài Các nghiên cứu lý luận thực tiễn vận hành thị trường ngân hàng cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro, có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội Là chủ thể tham gia thị trường, ngân hàng thương mại Nhà nước bảo đảm quyền tự chủ hoạt động kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh mình, hợp tác cạnh tranh hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật Do vậy, hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại chịu điều chỉnh Luật Cạnh tranh Song hành với bước phát triển hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới thị trường ngân hàng Việt Nam làm cho hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại gay gắt Để giành, giữ vươn lên thị trường, ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược cạnh tranh, lựa chọn hướng riêng phù hợp với quy định pháp luật Thực tiễn cạnh tranh ngân hàng thương mại phát sinh nhiều hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh có nguy gây tổn hại đến việc thực sách tiền tệ quốc gia, an tồn tổ chức tín dụng, lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân Pháp luật chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại công cụ hữu hiệu bảo vệ lợi ích đáng ngân hàng thương mại, người sử dụng dịch vụ ngân hàng hành vi cạnh tranh không lành mạnh gây đồng thời bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng, góp phần quan trọng vào việc thực tốt sách tiền tệ quốc gia, bảo đảm kiểm soát lạm phát tăng trưởng kinh tế Việc làm rõ sở khoa học việc quy định hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh tìm kiếm biện pháp chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Việt Nam việc làm cần thiết, có ý nghĩa lý luận thực tiễn sâu sắc Từ phân tích trên, tác giả lựa chọn đề tài “Pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân” làm nội dung nghiên cứu cho tiểu luận luật học 2.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2.1.Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng biểu không lành mạnh hoạt động cạnh tranh ngân hàng 2.2.Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Luận văn viết sở Chủ nghĩa Mác Lê-Nin tư tưởng Hồ Chí Minh để thể chế chủ trương, đường lối Đảng, pháp luật Nhà nước Luận văn sử dụng kết hợp phương pháp như: Phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp Ngồi cịn sử dụng phương pháp phân tích kết hợp với phương pháp so sánh luật học để làm rõ nội dung pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh chế tài xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh theo pháp luật cạnh tranh, từ đánh giá ưu điểm hạn chế pháp luật hành nhằm đề xuất kiến nghị giải pháp mang tính thực tiễn Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu danh mục tài liệu tham khảo Tiểu luận gồm chương CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát cạnh tranh cạnh tranh không lành mạnh 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh 1.2.1 Khái niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh Hiện nay, có nhiều quan niệm khác cạnh tranh khơng lành mạnh việc xác định tính không lành mạnh hành vi cạnh tranh lệ thuộc vào nhiều yếu tố quan hệ thị trường ln có xu hướng thay đổi biến động không ngừng quan hệ thị trường khả sáng tạo hoạt động kinh doanh Do đó, tùy thuộc vào truyền thống pháp luật nước mà có quan niệm khác cạnh tranh khơng lành mạnh Cạnh tranh không lành mạnh hành vi cụ thể, đơn phương, mục đích cạnh tranh chủ thể kinh doanh ln thể tính không lành mạnh (chứ không bất hợp pháp) mà mục đích gây thiệt hại cho đối thủ cạnh tranh bất lợi hay thiệt hại kinh doanh Cạnh tranh không lành mạnh định nghĩa pháp luật cạnh tranh Cộng đồng quốc gia độc lập (SNG) hành vi Ngân hàng với mục đích thu lợi bất tiến hành hoạt động sản xuất, kinh doanh, vi phạm nguyên tắc công tôn trọng, vi phạm tập quán kinh doanh, vi phạm quy định pháp luật cạnh tranh, gây thiệt hại cho Ngân hàng khác đối thủ cạnh tranh gây ảnh hưởng uy tín kinh doanh họ Theo quy định Khoản Điều Luật Cạnh tranh năm 20144, hành vi cạnh tranh không lành mạnh “là hành vi cạnh tranh Ngân hàng trình kinh doanh trái với chuẩn mực thông thường đạo đức kinh doanh, gây thiệt hại gây thiệt hại đến lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp Ngân hàng khác người tiêu dùng” Bên cạnh quy định khái quát cạnh tranh khơng lành mạnh, Luật Cạnh tranh năm 20144 cịn liệt kê hành vi cạnh tranh không lành mạnh cụ thể Có thể khẳng định, quan niệm cách thức ghi nhận cạnh tranh không lành mạnh theo pháp luật cạnh tranh Việt Nam phù hợp với quan niệm cách thức quy định pháp luật nước Hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng có vai trị quan trọng phát triển thị trường ngân hàng nói riêng, thị trường tài nói chung Cũng chủ thể kinh doanh khác, tổ chức tín dụng phải “ganh đua, kình địch” với nhà kinh doanh khác thị trường để giành loại tài nguyên sản xuất loại khách hàng phía mình, nghĩa phải cạnh tranh để giành, giữ vươn lên thị trường Các ngân hàng thương mại Ngân hàng, kinh doanh cạnh tranh thị trường hàng hóa đặc biệt tiền tệ Trong trình cạnh tranh, ngân hàng thương mại thực hành vi cạnh tranh không lành mạnh để giành ưu không công thị trường đòi hỏi hành vi cần phải loại bỏ nhằm tạo lập môi trường cạnh tranh lành mạnh, bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia thị trường Hiện nay, khoa học pháp lý Việt Nam chưa hình thành nhận thức thống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Nghị định Quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hình thức xử lý hành vi Ngân hàng Nhà nước công bố tháng 6/2011 cho “Hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hành vi cạnh tranh tổ chức cá nhân có liên quan đến hành vi canh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng chạy theo mục tiêu lợi nhuận mà trái với chuẩn mực thông thường đạo đức kinh doanh, có nguy gây tổn hại gây tổn hại đến việc thực sách tiền tệ quốc gia, an tồn hệ thống tổ chức tín dụng, lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân khác” Với quan niệm dấu hiệu quan trọng để xác định hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh “vì q chạy theo mục tiêu lợi nhuận” mà thực hành vi vi phạm “chuẩn mực thông thường đạo đức kinh doanh”, cho rằng, với quy định này, Dự thảo Nghị định thu hẹp nhiều nội hàm khái niệm cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Thực tế cho thấy, việc thực hành vi cạnh tranh không lành mạnh chủ thể thị trường lúc mục tiêu lợi nhuận Trong thực tế, để gây khó khăn cho đối thủ cạnh tranh tức thực hành vi nhằm mục đích khơng lành mạnh, chủ thể kinh doanh “hi sinh mục tiêu lợi nhuận” chất hành vi cạnh tranh khơng mục đích lợi nhuận coi không lành mạnh Bản chất hành vi cạnh tranh không lành mạnh thủ pháp/phương thức thực hành vi cạnh tranh với tính chất khơng cơng bằng, không lành mạnh, trái với chuẩn mực thông thường đạo đức kinh doanh có khả gây hại tới quyền lợi đối thủ cạnh tranh thị trường Để đến thống quan niệm cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng – lĩnh vực kinh doanh cụ thể kinh tế mà thực chất trình tìm điểm khác biệt thủ đoạn, phương thức thực cạnh tranh hoạt động ngân hàng Điểm khác biệt cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng với lĩnh vực khác đối tượng bị hành vi cạnh tranh không lành mạnh xâm phạm tổ chức tín dụng, người tiêu dùng yêu cầu bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng; hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng gắn liền với dịch vụ ngân hàng mà tổ chức tín dụng phép cung ứng 1.2.2 Hậu hành vi cạnh tranh không lành mạnh Hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh có đối tượng xâm hại cụ thể lợi ích Nhà nước, Ngân hàng khác người tiêu dùng Bên cạnh đó, thiệt hại mà hành vi gây thực (đã xảy ra) tiềm (có để xác định hậu chắn xảy không ngăn chặn hành vi) Do đó, số hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh có cấu thành vật chất (thiệt hại dấu hiệu bắt buộc) dèm pha Ngân hàng khác; số hành vi có cấu thành hình thức (thiệt hại khơng dấu hiệu bắt buộc mà suy đốn hành vi tiếp tục thực hiện), ví dụ hành vi quảng cáo không trung thực… Đặc điểm hậu hành vi giúp cho phân biệt góc độ lý thuyết hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh hành vi hạn chế cạnh tranh Hành vi hạn chế cạnh tranh xử Ngân hàng nhóm Ngân hàng làm thay đổi cách tiêu cực tình trạng cạnh tranh làm giảm tác dụng cạnh tranh thị trường Hành vi hạn chế cạnh tranh gây thiệt hại cho một, số đội tượng cụ thể, song nghiêm trọng làm cản trở, làm suy giảm sai lệch cạnh tranh Trong đó, hành vi cạnh tranh không lành mạnh gây thiệt hại cho tổ chức, cá nhân kinh doanh khác cho người tiêu dùng, xâm hại đến trật tự quản lý cạnh tranh nhà nước mà không cản trở, sai lệch hay làm giảm tình trạng cạnh tranh thị trường Vì vậy, cách thức mức độ xử lý hai loại hành vi khác Dưới góc độ lịch sử phát triển, đặc điểm hậu hành vi cạnh tranh không lành mạnh thay đổi theo thời gian phụ thuộc vào nhận thức người tính nguy hại mức độ xâm hại hành vi lợi ích mà pháp luật cần bảo vệ Ở thời kỳ đầu tiên, pháp luật cạnh tranh nhằm chống lại biểu khơng lành mạnh xâm phạm lợi ích đối thủ cạnh tranh theo quan niệm cạnh tranh phải đối đầu đối thủ thị trường, hành vi xâm hại lợi ích người tiêu dùng không nằm khái niệm cạnh tranh không lành mạnh Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hành vi không lành mạnh thực với khách hàng (người tiêu dùng), tưởng chừng không liên quan đến đối thủ cạnh tranh thực tế làm tổn hại chí phá vỡ trật tự hệ thống cạnh tranh hành(Viện nghiên cứu Nhà nước Pháp luật) Do đó, quan niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh làm cho pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh mở rộng phạm vi sang hành vi xâm hại lợi ích khách hàng, người tiêu dùng Sự phát triển thị trường Việt Nam cho thấy cạnh tranh không lành mạnh diễn tất ngành kinh tế Ngoài khu vực độc quyền Ngân hàng Nhà nước, khu vực khác thị trường Việt nam có tồn cạnh tranh mức độ định Trong bối cảnh thực kinh tế thị trường, đâu có cạnh tranh, có cạnh tranh không lành mạnh Các biểu cạnh tranh không lành mạnh diễn thị trường hoá mỹ phẩm, nước giải khát lĩnh vực quảng cáo, khuyến mại, mua bán… Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh đa dạng thay đổi hình thức thực Ví dụ lĩnh vực quảng cáo, nghi ngờ tính trung thực thơng tin cung cấp (về khả tăng cường trí thông minh lọai thuốc dinh dưỡng, tác động sản phẩm sữa cho trẻ em…), so sánh Ngân hàng kinh doanh hóa mỹ phẩm 1.2.3 Các hành vi không lành mạnh Các hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh phân thành nhiềuloại khác phụ thuộc vào tiêu chí mục đích phân loại Nhưng xét cách khái quát hành vi cạnh tranh không lành mạnh có chất tạo lợi khơng đáng tương quan cạnh tranh thị trường chia làm ba nhóm: Nhóm 1: Nhóm c hành vi mang tính chất lợi dụng Đây coi nhóm hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh mang tính chất điển hình biết đến với nhiều dạng thức khác gây nhầm lẫn nguồn gốc hàng hóa, dịch vụ, lợi dụng thành đầu tư người khác, xâm phạm bí mật kinh doanh… Bản chất hành vi việc chiếm đoạt sử dụng trái phép lợi cạnh tranh Ngân hàng khác Dạng hành vi coi phổ biến, điển hình cạnh tranh không lành mạnh Theo quy định pháp luật cạnh tranh Việt Nam nhóm hành vi mang tính chất lợi dụng lợi cạnh tranh Ngân hàng khác bao gồm hành vi dẫn gây nhầm lẫn hành vi xâm phạm bí mật kinh doanh quy định Điều 40 41 Luật Cạnh tranh Cả hai hành vi có số đặc điểm mang tính đặc trưng phương thức thực hành vi mục đích phương pháp xác định hành vi Phương thức thực hành vi dẫn gây nhầm lẫn chúng xâm hại đến tên thương mại, hiệu kinh doanh, biểu tượng kinh doanh, bao bì, dẫn địa lý in sản phẩm hàng hóa, hay dịch vụ đối thủ cạnh tranh Luật Cạnh tranh không dấu hiệu nhận dạng đối tượng bị xâm phạm này, để nhận dạng phương thức thực phải sử dụng phối hợp quy phạm định nghĩa văn pháp luật hành khác có liên quan để từ có cách hiểu thống trình áp dụng Phương thức thực hành vi xâm phạm bí mật kinh doanh tiếp nhận, thu thập, sử dụng, tiết lộ vi phạm hợp đồng bảo mật, có hành vi lừa gạt hay lợi dụng người có nghĩa vụ bảo mật để có thơng tin thuộc bí mật kinh doanh đối thủ cạnh tranh mà chưa có đồng ý chủ sở hữu bí mật kinh doanh Mục đích hành vi dẫn gây nhầm lẫn tạo nên nhầm lẫn khách hàng hàng hóa dịch vụ Ngân hàng đối thủ cạnh tranh với hàng hóa, dịch vụ Ngân hàng Cịn mục đích hành vi xâm phạm bí mật kinh doanh nhằm chiếm đoạt bí mật kinh doanh đối thủ cạnh tranh tạo lợi cho Ngân hàng Phương pháp xác định hành vi dẫn gây nhầm lẫn so sánh dấu hiệu để nhận biết hàng hóa, dịch vụ Ngân hàng bị xâm hại với đặc tính để nhận biết hàng hóa, dịch vụ Ngân hàng sử dụng bị coi có hành vi sử dụng thông tin gây nhầm lẫn cho khách hàng Nhóm 2: Nhóm hành vi mang tính chất cơng kích Đây nhóm hành vi có chung chất công vào đối thủ cạnh tranh, triệt tiêu làm suy giảm lợi cạnh tranh đối thủ cạnh tranh Các hành vi cụ thể đa dạng, phụ thuộc vào cách thức, mục tiêu cơng kích, thơng tin sai trái làm uy tín đối thủ cạnh tranh lôi kéo, mua chuộc nhân viên đối thủ cạnh tranh Mặc dù dạng hành vi cơng kích nói tác động thẳng tới đối thủ cạnh tranh bên vi phạm, tính chất trực diện hành vi, bên liên quan thường có khuynh hướng sử dụng quy định trực tiếp gây thiệt hại bồi thường thiệt hại pháp luật Dân để giải tranh chấp cách triệt để, thay áp dụng quy định riêng pháp luật cạnh tranh không lành mạnh Theo quy định Luật Cạnh tranh Việt Nam nhóm hành vi gồm: hành vi ép buộc kinh doanh; hành vi gièm pha Ngân hàng khác; hành vi gây rối hoạt động kinh doanh Ngân hàng khác quy định Điều 42,43 44 Luật Cạnh tranh Hành vi ép buộc kinh doanh quy định Điều 42 Luật Cạnh tranh, theo phương thức thực hành vi dùng áp lực để đe dọa thực cưỡng ép khách hàng, đối tác kinh doanh không giao dịch ngừng giao dịch với đối thủ cạnh tranh Mục đích thực hành vi nhằm lôi kéo khách hàng đối tác kinh doanh đối thủ cạnh tranh để họ ngừng giao dịch không thực giao dịch với Ngân hàng đó, làm giảm lượng khách hàng đối tác làm ăn đối thủ cạnh tranh với Hành vi gièm pha Ngân hàng khác quy định Điều 43 Luật Cạnh tranh, theo điều luật cấm gièm pha Ngân hàng khác với mục đích nhằm ngăn chặn hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh Ngân hàng với nhau, qua bảo vệ quyền tự kinh doanh chủ thể kinh doanh quyền lợi hợp pháp người tiêu dùng Phương thức thực hành vi tạo thông tin không trung thực, ảnh hưởng xấu tới uy tín đối thủ, hình thành dạng hình thức nói xấu, bơi nhọ chất lượng hàng hóa, dịch vụ, cách thức bán hàng, hay tiềm lực tài đối thủ cạnh tranh Hành vi thực trực tiếp gián tiếp khơng thiết Ngân hàng phải có hành vi trực tiếp thực hành vi gièm pha Hành vi gây rối hoạt động kinh doanh Ngân hàng khác quy định Điều 44 Luật Cạnh tranh Đây hành vi nhằm vào đối thủ cạnh tranh xâm phạm trực tiếp đến đối thủ cạnh tranh Phương thức thực hành vi thực dạng quậy phá, gây rối hoạt động kinh doanh đối thủ cạnh tranh Hành vi Ngân hàng trực tiếp thực thông qua chủ thể khác thực tác động đến hoạt động kinh doanh đối thủ cạnh tranh với Ngân hàng hành vi tác nhân trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh đối thủ cạnh tranh Mục đích hành vi gây rối nhằm cản trở, gián đoạn hoạt động kinh doanh gây ảnh hưởng đến hoạt động hiệu tính cạnh tranh đối thủ thương trường nói chung việc cạnh tranh với Ngân hàng nói riêng Nhóm 3: Nhóm hành vi lơi kéo bất khách hàng Bản chất hành vi tạo lợi cạnh tranh gian dối để lôi kéo khách hàng (chủ yếu người tiêu dùng) Đối tượng chịu tác động trực tiếp nhóm hành vi khách hàng, cịn Ngân hàng cạnh tranh chịu ảnh hưởng gián tiếp từ hành vi vi phạm thông qua việc khách hàng Trong nhiều trường hợp, việc lôi kéo khách hàng tham gia giao dịch biện pháp bất vi phạm tới nguyên tắc giao dịch dân tự ý chí nên cịn chịu điều chỉnh pháp luật dân sự, pháp luật thương mại Theo quy định Luật Cạnh tranh Việt Nam, hành vi quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh, khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh bán hàng đa cấp bất thuộc nhóm hành vi quy định Điều 45,46 48 Luật Cạnh tranh Điều 45 Luật Cạnh tranh quy định nhóm hành vi sau bị coi quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh cấm thực hiện: “So sánh trực tiếp hàng hóa, dịch vụ với hàng hóa, dịch vụ loại Ngân hàng khác; Bắt chước sản phẩm quảng cáo khác để gây nhầm lẫn cho khách hàng; Đưa thông tin gian dối gây nhầm lẫn cho khách hàng nội dung sau đây: giá, số lượng, chất lượng, công dụng, kiểu dáng, chủng loại bao bì, ngày sản xuất, nơi sản xuất, người gia công, nơi gia công; Cách thức sử dụng, phương thức phục vụ, thời hạn bảo hành; Các thông tin gian dối gây nhầm lẫn khác hoạt động quảng cáo khác mà pháp luật có quy định cấm” Như vậy, hiểu hành vi quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh hành vi quảng cáo trái pháp luật, trái với thực, thực chất hàng hóa, dịch vụ thực cách quảng cáo theo kiểu so sánh hàng hóa, dịch vụ, bắt chước sản phẩm quảng cáo khác, đưa thông tin gian dối cho khách hàng Đây hành vi cạnh tranh xâm hại trực tiếp đến đối thủ cạnh tranh, quyền lợi ích hợp pháp người tiêu dùng Điều 46 Luật Cạnh tranh quy định nhóm hành vi khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh bao gồm: “Tổ chức khuyến mại mà gian dối giải thưởng; Khuyến mại không trung thực gây nhầm lẫn hàng hóa, dịch vụ để lừa dối khách hàng; Phân biệt đối xử khách hàng địa bàn tổ chức khuyến mại khác chương trình khuyến mại; Tặng hàng hóa cho khách hàng dùng thử lại yêu cầu khách hàng đổi hàng hóa loại Ngân hàng khác sản xuất mà khách hàng sử dụng để dùng hàng hóa mình” Các hành vi Ngân hàng trực tiếp thực tiến hành thông qua thương nhân kinh doanh thực dịch vụ khuyến mại Hành vi bán hàng đa cấp bất quy định Điều 48 Luật Cạnh tranh Bán hàng đa cấp hiểu hình thức bán hàng trực tiếp hàng hóa từ nhà phân phối độc lập đến thẳng người tiêu dùng không thiết phải thông qua kênh bán lẻ cố định Ngân hàng chủ sở hữu hàng hóa, nhà phân phối nhận tiền thù lao từ Ngân hàng Pháp luật ngăn cấm Ngân hàng thực hành vi sau nhằm thu lợi bất từ việc tuyển dụng người tham gia mạng lưới bán hàng đa cấp: “Yêu cầu người muốn tham gia phải đặt cọc, phải mua số lượng hàng hóa ban đầu phải trả khoản tiền để quyền tham gia mạng lưới bán hàng đa cấp; Không cam kết mua lại với mức giá 90% giá hàng hóa bán cho người tham gia để bán lại; Cho người tham gia nhận tiền hoa hồng, tiền thưởng, lợi ích kinh tế khác chủ yếu từ việc dụ dỗ người khác tham gia mạng lưới bán hàng đa cấp; Cung cấp thông tin gian dối lợi ích việc tham gia mạng lưới bán hàng đa cấp, thơng tin sai lệch tính chất, cơng dụng hàng hóa để dụ dỗ người khác tham gia” Những quy định ngăn cấm pháp luật nhằm bảo vệ lợi ích đáng người tham gia mạng lưới bán hàng đa cấp, hạn chế việc tổn hại kinh tế cho người tham gia mạng lưới bán hàng đa cấp bất 1.3 Khái quát hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 1.3.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng tiếng Anh tạm dịch là: Banking Activities Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản - Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kì phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng 1.3.2 Khái niệm đặc trưng hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Theo Từ điển Tiếng Việt, cạnh tranh hiểu cố gắng giành phần hơn, phần thắng người, tổ chức hoạt động nhằm lợi ích Theo Từ điển Cornu Pháp cạnh tranh hiểu hành vi hoanh nghiệp độc lập với đối thủ cung ứng hàng hoá, dịch vụ nhằm làm thoả mãn nhu cầu giống với may rủi bên, thể qua việc lôi kéo để bị lượng khách hàng thường xuyên3 Cạnh tranh quy luật tất yếu, động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Để tồn kinh tế thị trường, Ngân hàng phải chấp nhận cạnh tranh lựa chọn Cạnh tranh xuất kinh tế thị trường, nơi có cung ứng hàng hố, dịch vụ hai Ngân hàng (người kinh doanh) điều kiện giống Trong bối cảnh đó, Ngân hàng phải biện pháp khác để sử dụng tối đa nguồn lực mà có để vượt lên đối thủ cạnh tranh loại để khẳng định vị trí kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, TCTD phải cạnh tranh với để tồn Hiện nay, nước ta có ngân hàng thương mại (NHTM) nhà nước, 25 NHTM cổ phần đô thị, NHTM cổ phần nông thôn, ngân hàng liên doanh, 29 chi nhánh ngân hàng 14 quốc gia vũng lãnh thổ Việt Nam, 15 TCTD phi ngân hàng, 46 văn phòng đại diện TCTD nước ngồi Với số lượng đơng đảo TCTD hoạt động Việt Nam hoạt động cạnh tranh TCTD ngày gay gắt Cạnh tranh hoạt động ngân hàng TCTD việc TCTD sử dụng tối đa nguồn lực để giành vượt lên đối thủ cạnh tranh khẳng định vị trí thị trường tiền tệ Cạnh tranh hoạt động ngân hàng TCTD có đặc trưng sau đây: Một là, hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn bối cảnh hội nhập ngày mạnh mẽ vào kinh tế giới, tác động tiến trình tồn cầu hoá đến kinh tế Việt Nam ngày rõ rệt Những tác động ảnh hưởng to lớn tồn cầu hố đến mặt đời sống kinh tế xã hội nhà nghiên cứu quan tâm luận giải khơng khía cạnh chung vấn đề, mà lĩnh vực, có lĩnh vực ngân hàng Trong phiên đàm phán song phương đa phương việc Việt Nam gia nhập WTO, vấn đề mở cửa thị trường lĩnh vực ngân hàng đề tài tranh luận gay gắt Luận giải vấn đề phải tiếp cận bước để làm quen với việc quản lý hoạt động chủ thể hoạt động lĩnh vực ngân hàng bối cảnh tồn cầu hố Trước thực trạng đó, vấn đề đặt cho nhà quản lý lĩnh vực ngân hàng điều chỉnh hoạt động cạnh tranh TCTD theo hướng nào, mức độ kiểm sốt nhà nước có mức độ để bảo vệ trật tự công cộng Các cam kết Chính phủ Việt Nam vấn đề thị trường tài ngân hàng mở rộng tối đa, thiết chế bảo đảm thực thi tiến trình hồn thiện Điều ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng TCTD Hai là, hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn điều kiện có tham gia ngày nhiều NHTM nước Việt Nam Ưu NHTM nước cạnh tranh với NHTM nước cơng nghệ đại, vốn lớn, trình độ quản trị điều hành họ mạnh nhiều Nhiều dịch vụ ngân hàng mà NHTM nước cung cấp Internet Bank, Mobile Bank, Home Bank Với đội ngũ nhân viên dày dạn kinh nghiệm, am hiểu thị trường tương lai khơng xa, NHTM nước ngồi chiếm thị phần ngày lớn thị trường Các chi nhánh NHTM nước ngồi dần tìm cách mở rộng địa bàn hoạt động tỉnh lân cận thành phố lớn, tức họ dần mở rộng thị phần khơng phạm vi thành phố lớn Hiện nay, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam gặp phải trở ngại lớn huy động vốn tâm lý người dân Việt Nam không tin tưởng NHTM nước Họ sợ tiền gửi NHTM này, quan niệm họ, NHTM nhà nước phá sản họ nhà nước bồi thường lại khoản tiền gửi cho họ Tuy nhiên, với tiện ích mà họ cung cấp, chắn trở ngại dần xoá bỏ Một điều tra tổ chức phát triển Liên Hợp quốc nửa cuối năm 2018 tổng kết: 45% khách hàng hỏi, kể Ngân hàng cá nhân trả lời chuyển sang vay vốn ngân hàng nước ngồi khơng vay vốn ngân hàng nước 50% số người hỏi lựa chọn dịch vụ ngân hàng nước ngồi thay 50% cịn lại lựa chọn ngân hàng nước để gửi tiền, đặc biệt ngoại tệ Như vậy, tự hoá tác động mạnh đến ngân hàng Việt Nam họ nửa hoạt động kinh doanh Ngồi ra, nửa khách hàng lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng nước nên ngân hàng nước huy động ngân hàng Việt Nam phải vay thị trường tiền tệ với chi phí đắt để đáp ứng cho nhu cầu vay Nghiên cứu Ngân hàng lớn lại người có khả chuyển sang vay vốn ngân hàng nước tự hố nhiều chi phí giao dịch, họ chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng nước ngồi thủ tục đơn giản hơn, chất lượng dịch vụ tính chuyên nghiệp hẳn so với ngân hàng nước Cơ sở pháp lý cho tổ chức hoạt động ngân hàng nước ngồi cải thiện Ngày 28/02/2016, Chính phủ ban hành Nghị định 22/2016/NĐ-CP tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi, văn phịng đại diện TCTD nước Việt Nam (gọi chung Nghị định 22/2016/NĐ-CP) thay cho Nghị định 13/1999/NĐCP ngày 17/03/1999 tổ chức hoạt động TCTD nước ngồi, văn phịng đại diện TCTD nước ngồi Việt Nam Nghị định 189/HĐBT ngày 15/06/1991 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) ban hành quy chế chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hoạt động Việt Nam Các quy định Nghị định 26/2016/NĐ-CP quy định theo hướng khuyến khích hoạt động đầu tư nhà đầu tư nước vào lĩnh vực ngân hàng, phù hợp với cam kết quốc tế mà Việt Nam tham gia; trình tự thủ tục thành lập chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi, văn phịng đại diện TCTD nước ngồi Việt Nam quy định thơng thống nhiều so với quy định trước đây… Với quy định pháp lý thơng thống vậy, tương lai khơng xa, số lượng nhà đầu tư nước hoạt động lĩnh vực ngân hàng ngày gia tăng, tính cạnh tranh thị trường cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày gay gắt Ba là, hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn lớn mạnh NHTM cổ phần nước tiến trình cấu lại hệ thống NHTM nhà nước làm cho hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng thêm phức tạp Đề án cấu lại hệ thống NHTM nhà nước triển khai đạt kết đáng khích lệ Hệ thống văn pháp luật cổ phần hoá NHTM nhà nước ban hành tương đối đầy đủ Nghị định 187/20144/NĐCP ngày 16/11/20144 việc chuyển công ty nhà nước thành công ty cổ phần, Thông tư 126/20144/TT-BTC ngày24/12/20144 hướng dẫn thực Nghị định 187/20144/NĐ-CP, Chỉ thị 04/2015/CT-TTg ngày 17/03/2015của Thủ tướng Chính phủ đẩy nhanh tiến độ cổ phần hố cơng ty nhà nước có quy định cụ thể NHTM nhà nước Các NHTM nước có thay đổi mang tính để bảo đảm cho vị việc cung ứng vốn cho kinh tế, nâng cao lực cạnh tranh thường trường, đặc biệt đơn giản hoá thủ tục giúp cho khách hàng tiếp cận nhanh với thủ tục vay vốn NHTM dịch vụ mà NHTM cung cấp, Quyết định 127/2015/QĐ-NHNN ngày 03/02/2015của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi Quyết định 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011về việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng, Quyết định 1498/20015/QĐ-NHNN ngày 13/10/2015của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế giao dịch cửa áp dụng TCTD… Các NHTM cổ phần cải tiến phương thức hoạt động mình, dịch vụ họ cung cấp ngày đa dạng, chạy nhanh so với NHTM nhà nước Nhìn cách tổng thể, chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng số lượng chất lượng ngày cải thiện nhiều Nếu trước đây, chủ thể NHTM nhà nước (các NHTM nhà nước chiếm khoảng 80% thị phần), mối tương quan có thay đổi rõ ràng, NHTM cổ phần chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, ngân hàng liên doanh ngày vươn lên cạnh tranh mạnh mẽ so với NHTM nhà nước, điều buộc Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý nhà nước ngân hàng Ngân hàng Trung ương nước ta cần có thay đổi quản lý, điều hành, bảo đảm cho NHTM nước nước hoạt động cạnh tranh với cách an toàn Bốn là, hoạt động cạnh tranh hoạt động ngân hàng chiến một cịn, mà q trình hoạt động cạnh tranh, ngân hàng thương mại cịn có mối liên hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hàng Sự liên kết tất yếu, lẽ khơng TCTD hoạt động bình thường thị trường khơng có liên kết bình đẳng, thân thiện minh bạch với đối thủ cạnh tranh khác Trong hoạt động kinh doanh, NHTM cịn thường xun chia sẻ thơng tin, kinh nghiệm kinh doanh, kinh nghiệm quản trị đIều hành, tìm hiểu khách hàng, có hoạt động tương hỗ khác đối thủ cạnh tranh gặp khó khăn thị trường liên ngân hàng Nếu hoạt động, có NHTM gặp khó khăn, dẫn đến tình trạng phá sản ảnh hưởng đến đối thủ cạnh tranh khác Không thế, lớn mạnh đối thủ cạnh tranh hoạt động ngân hàng không đồng nghĩa với thiết triệt hạ đối thủ cạnh tranh lại mà ngược lại, lớn mạnh đối thủ cạnh tranh lại tạo điều kiện cho đối tác phát triển Năm là, hoạt động cạnh tranh TCTD hoạt động ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chúng ta biết, Ngân hàng Trung ương xác định chủ thể công cộng điều hành lưu thông tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu trước mắt ổn định giá cả, lâu dài, góp phần bảo đảm cho kinh tế tăng trưởng thực tế với lạm phát thấp cách ổn định bền vững Và để thực mục tiêu này, Ngân hàng Trung ương hồn tồn có quyền xác lập biện pháp tác động đến thị trường tiền tệ cơng cụ sách tiền tệ4 thông qua nghiệp vụ thị trường mở, công cụ tái cấp vốn, lãi suất, tỷ giá hối đối, cơng cụ dự trữ bắt buộc, kiểm sốt hoạt động TCTD trường hợp đặc biệt tình trạng kiểm sốt đặc biệt, tình trạng phá sản… Và vậy, Ngân hàng Nhà nước có động thái tác động đến thị trường tiền tệ ảnh hưởng đến hoạt động cạnh tranh TCTD thị trường tiền tệ ... VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát cạnh tranh cạnh tranh không lành mạnh 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh 1.2.1 Khái niệm hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh. .. lý Vi? ??t Nam chưa hình thành nhận thức thống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Nghị định Quy định hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh hoạt động ngân hàng hình thức xử lý hành vi Ngân. .. Ngân hàng Nhà nước công bố tháng 6/2011 cho ? ?Hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hành vi cạnh tranh tổ chức cá nhân có liên quan đến hành vi canh tranh khơng lành mạnh hoạt động