Đối với các Ngân hàng thương mại: 10
Điều kiện công nghệ 10
a Cơ sở hạ tầng và trình độ khoa học công nghệ thông tin:
Ngân hàng điện tử chỉ có thể phát triển khi có hạ tầng công nghệ thông tin vững chắc, bao gồm máy tính, máy chủ, modem, điện thoại, mạng nội bộ và mạng liên kết khách hàng Các thiết bị thanh toán điện tử như Pos, ATM, CDM cùng với các thiết bị truyền thông, đường truyền dữ liệu và mạng internet cũng là những yếu tố quan trọng trong việc xây dựng nền tảng cho ngân hàng điện tử Sự phát triển của ngân hàng điện tử dựa trên kỹ thuật số hóa và công nghệ thông tin, đặc biệt là kỹ thuật máy tính điện tử.
Cơ sở hạ tầng thông tin chỉ có thể hoạt động hiệu quả khi được hỗ trợ bởi một nền công nghiệp điện năng và bưu chính viễn thông ổn định, đảm bảo cung cấp nguồn năng lượng và thông tin liên lạc đầy đủ Việc thiết lập hệ thống cơ sở hạ tầng này không nằm trong tầm kiểm soát của các ngân hàng, mà phụ thuộc vào sự đầu tư và phát triển lâu dài từ phía nhà nước Hệ thống Core-banking đóng vai trò quan trọng trong việc vận hành và quản lý các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Core Banking là hệ thống phần mềm tích hợp quản lý các nghiệp vụ ngân hàng cơ bản như tiền gửi, tiền vay và thông tin khách hàng Đây là hạt nhân của toàn bộ hệ thống thông tin ngân hàng, bao gồm quản lý tài sản, giao dịch, và rủi ro Tất cả giao dịch đều được xử lý qua Core Banking, đảm bảo hoạt động liên tục và hiệu quả trong thời gian ngắn Hệ thống này bao gồm dữ liệu về tiền, tài sản thế chấp, giấy tờ, và sổ sách kế toán, giúp tối ưu hóa quản lý thông tin trong ngân hàng.
Core Banking hiện đại cho phép khách hàng giao dịch với nhiều sản phẩm chỉ bằng một mã duy nhất, tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong hoặc ngoài hệ thống ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu quản lý chặt chẽ và triển khai các dịch vụ mới như Mobile Banking, Internet Banking và ATM, việc đầu tư vào một Core Banking hiện đại là cần thiết, mặc dù yêu cầu vốn đầu tư lớn và phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác Bên cạnh đó, nguồn nhân lực chuyên nghiệp, bao gồm đội ngũ công nghệ thông tin và nhân viên các bộ phận khác, đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai và cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, giúp duy trì mối quan hệ với khách hàng và hướng dẫn họ sử dụng dịch vụ, điều mà công nghệ không thể thay thế.
Đối với khách hàng: 11 1 Mức sống của n gườ i dân 11 2 hiểuSự biết về dịch vụ và nhu cầu sử dụng của n gườ i tiêu dùng
1.2.2.1 Mức sống của người dân:
Mức sống của người dân đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng điện tử Khi thu nhập của người dân thấp, họ thường không quan tâm đến các dịch vụ ngân hàng và ưu tiên sử dụng tiền mặt thay vì thanh toán điện tử Thiếu khả năng tài chính cũng khiến họ không thể sở hữu các thiết bị cần thiết như máy tính hay điện thoại, cũng như không đủ chi phí cho kết nối internet Do đó, để xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử hiệu quả cho mọi tầng lớp xã hội, việc cải thiện mức sống và phát triển kinh tế là điều kiện tiên quyết cho sự thành công của ngân hàng điện tử.
1.2.2.2 Sự hiểu biết về dịch vụ và nhu cầu sử dụng của người tiêu dùng:
Đưa sản phẩm vào thị trường yêu cầu nghiên cứu hành vi tiêu dùng, từ nhận thức đến sử dụng và chấp nhận sản phẩm Ngân hàng điện tử, một khái niệm mới, gặp phải rào cản lớn là sự hoài nghi của người tiêu dùng khi chuyển từ giao dịch truyền thống sang hình thức mới Để khắc phục điều này, các ngân hàng cần có chiến lược giới thiệu, tuyên truyền và hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giúp khách hàng nhận ra tiện ích và hình thành nhu cầu chấp nhận ngân hàng điện tử.
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản pháp lý nhằm thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, nổi bật là Luật Giao dịch điện tử 2005 Ngày 29/11/2005, Quốc hội Việt Nam đã thông qua Luật số 51/2005/QH11, có hiệu lực từ ngày 1/3/2006, tạo ra hành lang pháp lý vững chắc cho các giao dịch điện tử Luật này bao gồm 8 chương và 54 điều, bao quát hầu hết các khía cạnh liên quan đến giao dịch điện tử.
Ngoài Nghị định số 57/2006/NĐ-CP về thương mại điện tử, còn có nhiều nghị định quan trọng khác như Nghị định 35/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong ngân hàng, Nghị định số 26/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử liên quan đến chữ ký và dịch vụ chứng thực chữ ký số, và Nghị định số 27/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong tài chính Đặc biệt, Quyết định số 40/2008/QĐ-BCT của Bộ Công thương đã ban hành quy chế quản lý và sử dụng chữ ký số, thay thế Quyết định số 25/2006/QĐ-BTM trước đó.
Quyết định số 04/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng Bên cạnh đó, Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN ngày 31/07/2006 đưa ra các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử Thông tư 23/2010/TT-NHNN quy định về quản lý, vận hành và sử dụng hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011 Thông tư 78/2008/TT-BTC hướng dẫn thi hành một số nội dung của Nghị định số 27/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong tài chính, áp dụng từ ngày 17/10/2008 Cuối cùng, Quyết định 04/2008/QĐ-NHNN ban hành Quy chế cấp phát, quản lý, sử dụng chữ ký số và chứng thư số, có hiệu lực từ ngày 18/03/2008.
01/2011/TT – NHNN quy định việc đảm bảo an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng, ban hành ngày 21/12/2011.
1.3 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Rủi ro hoạt động trong ngân hàng phát sinh từ nhiều yếu tố như gian lận, lỗi xử lý, gián đoạn hệ thống, tấn công của tin tặc và các sự kiện bất ngờ khác, dẫn đến khả năng cung cấp dịch vụ bị ảnh hưởng Các ngân hàng không chỉ đối mặt với rủi ro từ bên ngoài mà còn từ nội bộ đối với hệ thống và sản phẩm điện tử của mình Thêm vào đó, rủi ro hoạt động cũng có thể đến từ sự nhầm lẫn của khách hàng hoặc do thiết kế và triển khai hệ thống ngân hàng điện tử chưa hoàn chỉnh Các rủi ro này có thể được phân loại thành một số nhóm nhỏ khác nhau.
Rủi ro an toàn bảo mật trong ngân hàng liên quan đến việc kiểm soát truy cập vào hệ thống cơ sở dữ liệu và thông tin trao đổi với các đối tác Nếu kiểm soát không tốt, nguy cơ bị tấn công bởi những kẻ chuyên trộm dữ liệu sẽ gia tăng, dẫn đến các hành động bất hợp pháp trong hệ thống ngân hàng.
Thiết kế, lắp đặt và bảo trì hệ thống CNTT không hoàn hảo có thể gây ra xung đột, làm đình trệ giao dịch và tạo ra rủi ro Việc không bảo trì và không phát hiện sai sót trong quá trình vận hành cũng góp phần vào rủi ro này Sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ thông tin khiến ngân hàng đối mặt với nguy cơ hệ thống điện tử lỗi thời Đồng thời, tốc độ thay đổi này cũng gây khó khăn cho nhân viên trong việc cập nhật kiến thức về công nghệ mới, dẫn đến rủi ro hoạt động.
Sự nhầm lẫn trong việc sử dụng sản phẩm và dịch vụ điện tử của khách hàng, dù vô tình hay cố ý, có thể tạo ra rủi ro hoạt động cho ngân hàng Rủi ro này tăng cao khi ngân hàng không cung cấp kiến thức đầy đủ về an toàn bảo mật cho khách hàng Hơn nữa, nếu ngân hàng thiếu các biện pháp xác minh giao dịch hiệu quả, khách hàng có thể từ chối các giao dịch đã thực hiện, dẫn đến thiệt hại tài chính cho ngân hàng.
Rủi ro uy tín là mối đe dọa nghiêm trọng đối với ngân hàng, khi dư luận có thể đánh giá xấu về họ, dẫn đến khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn và khả năng giữ chân khách hàng Ngân hàng điện tử có thể ảnh hưởng tiêu cực đến danh tiếng của ngân hàng thông qua các hoạt động trái phép trên tài khoản khách hàng, rò rỉ thông tin bí mật cho bên thứ ba như tin tặc, cũng như việc không cung cấp dịch vụ đáng tin cậy hoặc thường xuyên gián đoạn Hơn nữa, khi khách hàng gặp khó khăn trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử mà ngân hàng không thể hỗ trợ giải quyết, điều này càng làm tăng rủi ro uy tín cho ngân hàng.
Rủi ro pháp lý phát sinh khi có sự vi phạm hoặc không tuân thủ các luật, quy chế, quy định hoặc thông lệ Điều này cũng xảy ra khi quyền lợi và nghĩa vụ hợp pháp của các bên trong hợp đồng bị xâm phạm.
Các ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử phải đối mặt với rủi ro pháp lý liên quan đến việc bảo mật thông tin khách hàng Việc kết nối mạng internet với các mạng khác có thể khiến ngân hàng trở thành mục tiêu của kẻ xâm nhập, dẫn đến khiếu kiện từ khách hàng Trong hợp đồng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, cần ghi rõ trách nhiệm của khách hàng nếu vi phạm bảo mật do sơ suất của họ Tuy nhiên, ngân hàng sẽ phải chịu trách nhiệm cho những thiệt hại phát sinh từ sự cố hệ thống, lỗi của nhân viên hoặc tấn công từ hacker.
Rủi ro tín dụng xảy ra khi đối tác không thanh toán đầy đủ khoản nợ, có thể xảy ra vào thời điểm đến hạn hoặc sau đó Nguyên nhân chủ yếu là do quy trình phê duyệt khoản vay điện tử và hệ thống thông tin quản lý của ngân hàng không hiệu quả, bao gồm việc không xác minh danh tính khách hàng trong các ứng dụng tín dụng trực tuyến, thiếu giám sát sự tăng trưởng và chất lượng tín dụng từ các khoản vay qua kênh ngân hàng điện tử, cũng như khó khăn trong việc định giá tài sản thế chấp và thu hồi nợ từ các cá nhân ở xa.
Rủi ro thanh khoản xảy ra khi ngân hàng không thể thực hiện nghĩa vụ tài chính đúng hạn, mặc dù có khả năng hoàn thành sau đó Đối với các ngân hàng chuyên về ngân hàng điện tử, rủi ro này có thể rất nghiêm trọng nếu họ không đảm bảo đủ vốn để đáp ứng nhu cầu thanh toán kịp thời Việc không đáp ứng được nhu cầu thanh toán đúng lúc có thể dẫn đến khiếu kiện và làm tổn hại đến danh tiếng của ngân hàng.
Rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá là những rủi ro tài chính phát sinh khi có sự biến động ngược chiều của lãi suất hoặc tỷ giá trên thị trường Các ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử có thể đối mặt với những rủi ro này một cách nghiêm trọng, khi sự thay đổi bất lợi làm giảm giá trị của tài sản liên quan đến các khoản gửi và vay của họ.
1.4 MỘT SỐ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO HOẠT ĐỘNG KHI ỨNG DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ:
1.4.1 An toàn thông tin (Security):
Rủi ro hoạt động
Rủi ro hoạt động trong ngân hàng phát sinh từ nhiều nguồn như gian lận, lỗi xử lý, gián đoạn hệ thống, tin tặc và các sự kiện bất ngờ, có thể dẫn đến việc ngân hàng không thể cung cấp dịch vụ Các cuộc tấn công có thể đến từ cả bên ngoài lẫn bên trong hệ thống và sản phẩm điện tử của ngân hàng Ngoài ra, rủi ro cũng có thể do nhầm lẫn của khách hàng hoặc do thiết kế và triển khai hệ thống ngân hàng điện tử chưa hoàn chỉnh Rủi ro hoạt động có thể được phân chia thành một số nhóm nhỏ khác nhau.
Rủi ro an toàn bảo mật trong ngân hàng chủ yếu liên quan đến việc kiểm soát truy cập vào hệ thống cơ sở dữ liệu và thông tin trao đổi với các đối tác Nếu việc kiểm soát không chặt chẽ, có thể tạo điều kiện cho kẻ xấu xâm nhập và thực hiện các hành động bất hợp pháp, gây thiệt hại cho ngân hàng và khách hàng.
Thiết kế, lắp đặt và bảo trì hệ thống CNTT không hoàn hảo có thể gây ra xung đột trong hệ thống, dẫn đến đình trệ hoặc ngưng trệ giao dịch Việc không bảo trì và không phát hiện lỗi trong quá trình vận hành cũng là nguyên nhân chính gây ra rủi ro Sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ thông tin khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro hệ thống điện tử lỗi thời, đồng thời nhân viên ngân hàng khó có thể cập nhật kiến thức về công nghệ mới Tất cả những yếu tố này góp phần làm gia tăng rủi ro hoạt động trong ngân hàng.
Sự nhầm lẫn trong việc sử dụng sản phẩm và dịch vụ điện tử của khách hàng, dù vô tình hay cố ý, có thể tạo ra rủi ro hoạt động cho ngân hàng Rủi ro này gia tăng khi ngân hàng không cung cấp đầy đủ kiến thức về an toàn bảo mật cho khách hàng Thiếu các biện pháp xác minh giao dịch đúng đắn cũng có thể dẫn đến việc khách hàng bác bỏ các giao dịch đã thực hiện, gây thiệt hại tài chính cho ngân hàng.
Rủi ro uy tín
Rủi ro uy tín đối với ngân hàng là mối lo ngại khi dư luận có đánh giá tiêu cực, dẫn đến khó khăn trong việc thu hút vốn và khách hàng có thể rời bỏ Nguyên nhân gây ảnh hưởng đến danh tiếng của ngân hàng điện tử bao gồm hoạt động trái phép trên tài khoản khách hàng, rò rỉ thông tin cá nhân do tin tặc, thiếu tính đáng tin cậy trong dịch vụ, hoặc sự gián đoạn dịch vụ thường xuyên Điều này khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, trong khi ngân hàng không đủ khả năng hỗ trợ giải quyết các vấn đề phát sinh.
Rủi ro pháp lý
Rủi ro pháp lý phát sinh từ việc vi phạm hoặc không tuân thủ các luật, quy chế, quy định và thông lệ Điều này cũng xảy ra khi quyền lợi và nghĩa vụ hợp pháp của các bên trong hợp đồng bị xâm phạm.
Các ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử phải đối mặt với rủi ro pháp lý liên quan đến việc bảo mật thông tin khách hàng Việc kết nối mạng internet với các mạng khác có thể tạo cơ hội cho kẻ xâm nhập lừa đảo khách hàng, dẫn đến khả năng ngân hàng bị kiện Trong hợp đồng cung cấp dịch vụ, cần ghi rõ trách nhiệm của khách hàng nếu vi phạm an toàn bảo mật do sơ suất của họ Tuy nhiên, ngân hàng sẽ phải chịu trách nhiệm về thiệt hại nếu sự cố phát sinh từ lỗi hệ thống, nhân viên hoặc tấn công từ hacker.
Các rủi ro khác
Rủi ro tín dụng phát sinh khi đối tác không thanh toán đầy đủ khoản nợ, có thể xảy ra vào thời điểm đến hạn hoặc sau đó Nguyên nhân chủ yếu đến từ quy trình phê duyệt các khoản vay điện tử và sự thiếu hiệu quả trong hệ thống thông tin quản lý của ngân hàng, như việc không xác minh danh tính khách hàng trong các ứng dụng tín dụng trực tuyến, không giám sát sự tăng trưởng và chất lượng tín dụng, cũng như việc định giá tài sản thế chấp không chính xác khi người vay ở xa Ngoài ra, việc thu hồi nợ từ các cá nhân ở xa cũng gặp nhiều khó khăn.
Rủi ro thanh khoản là nguy cơ mà ngân hàng không thể thực hiện nghĩa vụ tài chính đúng hạn, mặc dù cuối cùng có thể hoàn thành Điều này đặc biệt nghiêm trọng đối với các ngân hàng chuyên về ngân hàng điện tử, nếu họ không đảm bảo đủ vốn để đáp ứng nhu cầu thanh toán kịp thời Hơn nữa, việc không đáp ứng nhu cầu thanh toán đúng lúc có thể dẫn đến khiếu kiện chống lại ngân hàng, làm tổn hại đến danh tiếng của họ.
Rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá là các trạng thái rủi ro tài chính phát sinh từ sự biến động không lường trước của lãi suất và tỷ giá trên thị trường Các ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử có thể gặp phải những rủi ro này một cách nghiêm trọng khi xảy ra biến động ngược chiều, dẫn đến việc giảm giá trị tài sản liên quan đến các khoản gửi và vay của họ.
MỘT SỐ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO HOẠT ĐỘNG KHI ỨNG DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
An toàn thông tin (Security)
An toàn thông tin là một yếu tố quan trọng trong dịch vụ ngân hàng điện tử Các ngân hàng cần đảm bảo mức độ an toàn phù hợp với tính nhạy cảm của thông tin và khả năng chấp nhận rủi ro của chính mình.
Tường lửa (Firewalls) là một biện pháp an ninh quan trọng trong Internet banking, giúp bảo vệ hệ thống mạng nội bộ khỏi các xâm nhập trái phép Chúng kết hợp giữa phần cứng và phần mềm, được đặt giữa hai hệ thống mạng để kiểm soát giao dịch, bất kể hướng đi của chúng Tường lửa tạo ra một cửa ngõ an toàn, ngăn chặn các mối đe dọa từ bên ngoài Để đạt hiệu quả tối ưu, firewalls cần được thiết kế phù hợp với môi trường hoạt động cụ thể của ngân hàng.
Để đảm bảo hiệu quả và hiệu lực của hệ thống, việc đánh giá và bảo trì thường xuyên là cần thiết Cần có đội ngũ chuyên gia có kỹ năng kỹ thuật cao để thiết kế, lắp đặt, đánh giá và bảo trì các tường lửa (firewalls).
Xác thực (Authentication)
Xác thực là yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro trong Internet Banking, đảm bảo rằng khách hàng, ngân hàng và doanh nghiệp nhận được sản phẩm và dịch vụ đúng như yêu cầu Trong môi trường trực tuyến, việc xác định danh tính người giao dịch là cần thiết Một số giải pháp xác thực phổ biến hiện nay bao gồm xác thực bằng số PIN, mã hóa dữ liệu và sử dụng công cụ sinh trắc học.
Số PIN (Mã số nhận dạng cá nhân) là mã số duy nhất dành cho từng khách hàng, cần thiết để truy cập tài khoản ngân hàng Khi nhập số PIN, ngân hàng sẽ xác minh tính chính xác của tên và số tài khoản khách hàng Nếu mọi thông tin khớp nhau, khách hàng có thể thực hiện giao dịch Việc giữ bí mật số PIN là rất quan trọng.
Mã hóa dữ liệu bao gồm hai phương thức chính: mã hóa đối xứng và mã hóa bất đối xứng, mỗi phương thức phục vụ cho những mục đích khác nhau trong bảo mật thông tin.
Phương thức mã hóa đối xứng, hay còn gọi là mã khóa bí mật, yêu cầu người gửi và người nhận phải sử dụng cùng một khóa để mã hóa và giải mã thông điệp Phương pháp này nổi bật với tốc độ nhanh và tính an toàn cao, khiến nó trở thành lựa chọn phổ biến trong lĩnh vực bảo mật thông tin Tuy nhiên, nhược điểm chính của phương thức này là sự phức tạp trong quản lý khóa, đòi hỏi người dùng phải kiểm soát chặt chẽ quá trình trao đổi khóa giữa các bên.
Công nghệ mã hóa không đối xứng sử dụng hai khóa liên kết toán học, bao gồm một khóa chung và một khóa riêng Khi mã hóa thông điệp, người gửi sử dụng khóa chung của người nhận, trong khi khóa riêng được dùng để giải mã Phương pháp này có ưu điểm là đơn giản hóa quản lý khóa, không cần liên lạc trước giữa người gửi và người nhận Tuy nhiên, nhược điểm chính là tốc độ chậm, khiến nó thường được sử dụng cho xác thực thông điệp thay vì mã hóa toàn bộ nội dung.
Công nghệ bảo mật sinh trắc học (Biometric) sử dụng các đặc điểm sinh học và hành vi riêng biệt của con người như vân tay, mống mắt và khuôn mặt để nhận diện Mỗi cá nhân sở hữu những đặc điểm sinh học duy nhất, và dữ liệu này sẽ được kết hợp qua phần mềm để tạo ra mật khẩu cho các giao dịch điện tử Phương thức này được gọi là “công nghệ sinh trắc đa nhân tố”, mang lại sự an toàn và bảo mật cao cho thông tin cá nhân.
Bảo mật thông t in cá nhân
Bảo mật thông tin cá nhân đang trở thành vấn đề quan trọng trong bối cảnh phát triển thương mại điện tử và Internet Sự gia tăng mối quan tâm của công chúng đối với việc thu thập và sử dụng thông tin cá nhân đòi hỏi các ngân hàng phải chủ động nhận thức và cải thiện các biện pháp bảo mật Ngân hàng nào đáp ứng tốt vấn đề này sẽ không chỉ tạo ra lợi thế cạnh tranh mà còn mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng.
Không thể thoái thác (Nonrepudiation)
Một yếu tố quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro giao dịch trong dịch vụ Ngân hàng điện tử là khả năng không thể thoái thác Điều này cung cấp chứng cứ rõ ràng về việc cả người gởi và người nhận đều đã tham gia vào giao dịch Để tạo ra bằng chứng giao dịch, công nghệ mã hóa với khóa công khai đã được phát triển, nhằm xác minh các thông điệp điện tử và ngăn chặn việc phủ nhận giao dịch từ cả hai bên.
HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm
Rủi ro là những bất trắc không mong muốn có thể gây tổn thất tài sản hoặc giảm sút lợi nhuận so với dự kiến Nó được coi là điều không may mắn, ảnh hưởng tiêu cực đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Những rủi ro này có thể xảy ra trong quá trình kinh doanh và sản xuất, dẫn đến những hệ lụy không tốt cho hoạt động của doanh nghiệp.
Rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử đề cập đến khả năng xảy ra tổn thất trong quá trình thực hiện các giao dịch trực tuyến Những rủi ro này có thể dẫn đến thiệt hại, mất mát hoặc nguy hiểm cho cả người dùng và ngân hàng Các yếu tố liên quan đến rủi ro bao gồm khó khăn và sự không chắc chắn trong các hoạt động ngân hàng điện tử.
Hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử là trách nhiệm của tổ chức tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho các giao dịch Điều này bao gồm việc bảo vệ quyền lợi hợp pháp của tổ chức tín dụng, khách hàng cũng như lợi ích của Nhà nước và xã hội theo quy định pháp luật Quá trình này đòi hỏi ngân hàng phải xem xét toàn diện hoạt động ngân hàng điện tử, xác định các nguy cơ tiềm ẩn và khả năng xảy ra của chúng, từ đó chuẩn bị các hành động thích hợp để giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất.
Những thách thức trong việc hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử: 18
Thách thức trong khả năng thích nghi với công nghệ ngân hàng điện tử ngày càng gia tăng do tốc độ thay đổi nhanh chóng của cải tiến công nghệ và dịch vụ khách hàng Mặc dù các sản phẩm mới thường cần thời gian dài để thử nghiệm, các ngân hàng đang chịu áp lực cạnh tranh mạnh mẽ để ra mắt sản phẩm trong thời gian ngắn Điều này dẫn đến việc đánh giá chiến lược phù hợp, phân tích rủi ro và đảm bảo an toàn cho các ứng dụng ngân hàng điện tử mới trở thành những thách thức lớn trong công tác quản lý.
E-banking gia tăng sự phụ thuộc của ngân hàng vào công nghệ thông tin, dẫn đến sự phức tạp kỹ thuật trong hoạt động dịch vụ và đảm bảo an toàn Để đảm bảo dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động hiệu quả, các ngân hàng cần đạt được thỏa thuận kỹ thuật với bên thứ ba và thực hiện lắp đặt, thay thế, chỉnh sửa thiết bị sao cho tương thích.
Vấn đề an ninh mạng đang trở nên cấp bách khi hệ thống mở cho phép bất kỳ ai truy cập từ khắp nơi trên thế giới thông qua thiết bị không dây Điều này tạo ra thách thức lớn về kiểm soát bảo mật, đặc biệt trong việc bảo vệ dữ liệu và ngăn chặn gian lận Các ngân hàng đối mặt với khó khăn trong việc phát hiện gian lận do thiếu hụt nhân lực, khối lượng giao dịch lớn và thông tin thiết yếu có thể bị mất do sự can thiệp của hackers vào hệ thống quản lý dữ liệu.
Ý nghĩa của việc hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử
Ngân hàng điện tử giúp các ngân hàng tiết kiệm chi phí và giảm thủ tục giấy tờ, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch Các giao dịch qua kênh điện tử có chi phí vận hành thấp, chủ yếu là đầu tư ban đầu, mà không cần đầu tư vào nhân sự, địa điểm hay chi phí in ấn và lưu chuyển hồ sơ Khi chi phí hoạt động giảm, doanh thu của ngân hàng tăng lên, từ đó lợi nhuận hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại cũng được cải thiện.
Ngân hàng điện tử đang trở thành một giải pháp chiến lược cho nhiều ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động Nó không chỉ là kênh phân phối quan trọng cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mà còn là công cụ quảng bá và nâng cao thương hiệu của ngân hàng thương mại một cách sinh động và hiệu quả.
Ngân hàng điện tử giúp các ngân hàng thương mại mở rộng khả năng cung cấp dịch vụ gia tăng bằng cách liên kết với các công ty bảo hiểm, chứng khoán và tài chính khác Điều này cho phép ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiện ích đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng về ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư và chứng khoán Sự tiện lợi từ công nghệ ứng dụng và dịch vụ mạng đã thu hút và giữ chân khách hàng, tạo ra mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
Vào thứ tư, các ngân hàng điện tử sẽ triển khai các dịch vụ nhằm nhanh chóng thích ứng với biến động thị trường, điều chỉnh kịp thời các loại phí, lãi suất và tỷ giá, từ đó hạn chế rủi ro trong hoạt động tài chính.
Sự biến động về giá cả trên thị trường mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Điều này giúp các ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận và cung cấp các dịch vụ tốt hơn cho người dùng Khách hàng cũng có cơ hội tận dụng những thay đổi này để nâng cao hiệu quả tài chính cá nhân.
Vào thứ năm, một lợi ích quan trọng của ngân hàng điện tử là khả năng giúp ngân hàng thực hiện chiến lược “toàn cầu hóa” Chiến lược này cho phép ngân hàng mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế, nâng cao khả năng cạnh tranh và tiếp cận khách hàng toàn cầu một cách hiệu quả hơn.
Ngân hàng có thể "bành trướng" mà không cần mở thêm chi nhánh, giúp tiết kiệm chi phí từ việc không phải thiết lập nhiều trụ sở hay văn phòng Điều này cũng đồng nghĩa với việc nhân sự gọn nhẹ hơn, trong khi vẫn có khả năng phục vụ một lượng khách hàng lớn hơn.
Ngân hàng điện tử là kênh quan trọng giúp khách hàng liên lạc với ngân hàng nhanh chóng và hiệu quả Khi sử dụng ngân hàng điện tử, khách hàng có thể nắm bắt thông tin về tài khoản, tỷ giá và lãi suất một cách kịp thời Với máy vi tính kết nối mạng, khách hàng có thể thực hiện giao dịch trực tiếp với ngân hàng từ bất kỳ đâu và vào bất kỳ lúc nào.
Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp khách hàng tiết kiệm thời gian bằng cách cho phép thực hiện các giao dịch nhanh chóng và chính xác qua Internet Khách hàng không cần đến văn phòng ngân hàng, tránh được việc đi lại và xếp hàng chờ đợi Các bước giao dịch đã được lập trình sẵn, chỉ cần khách hàng làm theo hướng dẫn để hoàn tất giao dịch Với dịch vụ này, khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi chỉ với thiết bị kết nối mạng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bằng cách thực hiện nhanh chóng các lệnh chi trả và nhờ thu Điều này tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh và thuận lợi, từ đó cải thiện quan hệ giao dịch và trao đổi tiền – hàng Nhờ vậy, tốc độ lưu thông hàng hóa và tiền tệ được đẩy nhanh, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong kinh doanh ngân hàng.
1.5.3.3 Đối với nền kinh tế:
Ngân hàng điện tử (NHĐT) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh tế thương mại và dịch vụ, đồng thời mở rộng quan hệ kinh tế với khu vực và toàn cầu Đặc biệt, NHĐT hỗ trợ sự phát triển của thương mại điện tử, cho phép các bên liên quan thực hiện giao dịch từ xa mà không bị giới hạn bởi khoảng cách địa lý.
Việc sử dụng tiền mặt gặp nhiều hạn chế, khiến nhà nước phải chi phí cho việc in ấn và quản lý tiền tệ Điều này gây khó khăn trong việc xác định lượng tiền lưu hành và thực hiện chính sách tài khóa hiệu quả Ngân hàng điện tử, với sự phát triển của tài khoản cá nhân và tiền điện tử, sẽ giúp giải quyết những vấn đề này, đồng thời giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt như mất mát, tiền giả và thời gian kiểm đếm Hơn nữa, ngân hàng điện tử còn cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác cho nhà nước về việc thu nộp thuế, góp phần vào sự ổn định của thị trường tài chính.
KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRÊN THẾ GIỚI
Hạn chế rủi ro trong hoạt động NHĐT tại Mỹ
Website của các ngân hàng xuất hiện lần đầu tiên trên mạng Internet vào khoảng giữa những năm 1990 Hệ thống Ngân hàng điện tử đầu tiên xuất hiện ở
Ý tưởng tận dụng Internet trong cạnh tranh thị trường tài chính đã dẫn đến sự ra đời của các ngân hàng trực tuyến, với Security First Network Bank (SFNB) là ngân hàng đầu tiên vào năm 1995 Nhiều ngân hàng khác như Still Water National Bank, Southwest Bankcorp Inc., và State National Bank cũng đã cung cấp dịch vụ trực tuyến Để giảm thiểu rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử, chính phủ Mỹ không chỉ đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin mà còn khuyến khích ngân hàng nâng cao giải pháp bảo mật và tăng cường nhận thức của khách hàng về dịch vụ ngân hàng điện tử Phòng quản lý tiền tệ của ngân hàng trung ương cũng đã phát hành hướng dẫn và tổ chức đào tạo cho các nhà cung cấp dịch vụ.
Các dịch vụ, đơn vị gia công phần mềm và ngân hàng có thể thiết lập các thủ tục và quy trình giám sát hoạt động ngân hàng điện tử Các quy tắc và văn bản hướng dẫn này cần được cập nhật thường xuyên để phù hợp với sự biến động của môi trường công nghệ thông tin và yêu cầu kinh doanh đang thay đổi.
Hạn chế rủi ro trong hoạt động NHĐT tại Singapore
Dịch vụ Internet banking lần đầu tiên xuất hiện tại Singapore vào năm 1997, và hiện nay các ngân hàng lớn như Oversea Union Bank, DBS Bank và Citibank đều cung cấp dịch vụ này Để đảm bảo sự tin cậy cho người dùng, Ngân hàng Trung ương Singapore (MAS) đã nghiên cứu các tiêu chuẩn an ninh quốc tế và xây dựng các quy định phù hợp cho hệ thống ngân hàng địa phương MAS không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ uy tín khi gặp sự cố an ninh mà còn tạo lòng tin cho người dùng đối với dịch vụ trực tuyến Vai trò của chính phủ Singapore rất quan trọng trong việc ban hành các tiêu chuẩn và quy định mà các ngân hàng cần tuân thủ, từ đó đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam
Dựa trên kinh nghiệm phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ, cũng như hạn chế rủi ro trong ngân hàng điện tử tại một số ngân hàng quốc tế, chúng ta có thể rút ra những biện pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng, cần không ngừng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đảm bảo tính an toàn và dễ dàng giám sát Đồng thời, vấn đề bảo mật và an ninh mạng cũng cần được chú trọng, vì tác hại từ hacker và virus máy tính không chỉ gây thiệt hại vật chất mà còn ảnh hưởng đến uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Quản lý chặt chẽ quá trình triển khai và kiểm tra hệ thống là rất quan trọng, nhằm đảm bảo khả năng khôi phục và duy trì tính liên tục của hệ thống.
Để nâng cao trình độ nguồn nhân lực, nhân viên tư vấn cần nắm vững kiến thức chuyên môn Việc này giúp họ xử lý tình huống nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro và cung cấp giải đáp, tư vấn cho khách hàng một cách thông suốt, từ đó tạo dựng lòng tin nơi khách hàng.
Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng phát triển, với các dịch vụ ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của cuộc sống Ngành ngân hàng đã trở nên hiện đại và thích ứng với tiến trình hội nhập Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) không chỉ là nghiệp vụ ngân hàng mà còn là việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, trở thành xu thế tất yếu trong thời kỳ hội nhập E-banking không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp mà còn mang lại nhiều lợi ích mới Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ này cũng đi kèm với nhiều rủi ro và thách thức trong quản trị rủi ro ngân hàng.
THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của NH TMCP Đầu tƣ và Phát triển
Ngày 26/4/1957, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành quyết định số 177/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài chính, nhằm cung ứng và quản lý vốn ngân sách Nhà nước cho công cuộc xây dựng và tái thiết miền Bắc Đến ngày 24/06/1981, để tập trung hệ thống tín dụng và tiền tệ, Hội đồng Chính phủ đã ra quyết định số 259-CP chuyển Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Vào ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ra quyết định số 401/CT, đổi tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Đến cuối năm 1994, theo Quyết định số 13/TTg của Thủ tướng Chính phủ, BIDV đã tách nhiệm vụ để hình thành Tổng cục Đầu tư Phát triển, hiện nay là Ngân hàng Phát triển Việt Nam Từ ngày 01/01/1995, BIDV chính thức hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại, thể hiện sự trưởng thành vượt bậc trong khả năng vượt khó và tư duy kinh doanh.
Vào ngày 1/5/2012, BIDV đã chính thức chuyển đổi từ ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước sang ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước chi phối Sự chuyển đổi này đánh dấu một bước ngoặt quan trọng, mang tính quyết định, giúp BIDV phát triển mạnh mẽ hơn và đóng góp tích cực cho sự phát triển của đất nước.
Năm 2012, BIDV đã mở rộng mạng lưới hoạt động, nhằm gia tăng thị phần và thiết lập văn phòng đại diện tại Cộng hòa Séc, đánh dấu bước tiến quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
BIDV đã nâng tổng số mạng lưới lên 662 điểm, bao gồm 117 Chi nhánh, 432 phòng giao dịch và 113 Quỹ tiết kiệm Từ cuối tháng 5, ngân hàng cũng đã triển khai kênh phân phối ngân hàng điện tử (E-banking), bao gồm dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking, giúp khách hàng tiếp cận nhanh chóng và linh hoạt với các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV:
Năm 2012, BIDV đã tổ chức thành công Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất, chính thức chuyển sang hoạt động theo mô hình Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTMCP), đánh dấu cột mốc lịch sử trong bối cảnh kỷ niệm 55 năm thành lập Để phù hợp với mô hình mới, BIDV đã thực hiện các cải cách mạnh mẽ trong quản trị và điều hành, tập trung vào việc xây dựng và hoàn thiện các quy chế cùng công cụ kiểm soát theo đúng quy định pháp luật.
Hình 2.1: Mô hình tổ chức BIDV
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được tổ chức thành 4 khối chính: Khối Công ty, Khối Đơn vị sự nghiệp, Khối Ngân hàng và Khối Liên doanh, Góp vốn cổ phần Khối Công ty bao gồm 5 công ty, trong khi Khối Đơn vị sự nghiệp có 2 Trung tâm và 4 Văn phòng đại diện Khối Ngân hàng có 107 chi nhánh và sở giao dịch III Khối Liên doanh, Góp vốn cổ phần gồm 3 ngân hàng, 2 công ty và các đơn vị có vốn góp của BIDV, trong đó có những công ty do BIDV sáng lập hoặc nắm cổ phần chi phối như Công ty CP cho thuê máy bay (VALC), Công ty Đầu tư Phát triển Campuchia (IDCC), Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDC), Công ty bảo hiểm (CVI), Công ty CP phát triển đường cao tốc BIDV (BEDC) và Công ty Đầu tư tài chính (BFI).
Hình 2.2: Mô hình Hội sở chính của BIDV
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2012)
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh (2009-2012)
Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012:
Tổng tài sản của BIDV đã đạt 484,785 tỷ đồng, tăng 19,5% tương ứng với 79,030 tỷ đồng so với đầu năm Mức tăng trưởng tổng tài sản trong năm 2012 cao hơn so với năm trước, đưa BIDV đứng vị trí thứ 3 về quy mô tổng tài sản trong số các ngân hàng thương mại trên thị trường.
Công tác huy động vốn đã đạt được nhiều thành tựu vượt bậc, với tổng nguồn vốn huy động lên tới 358,019 tỷ đồng, tăng trưởng 27% so với năm trước Nguồn vốn này bao gồm tiền gửi khách hàng, phát hành giấy tờ có giá và các khoản vay.
2011, đây là mức tăng huy động vốn cao nhất trong 3 năm trở lại đây, đặc biệt có mức tăng mạnh trong huy động vốn dân cư.
Dư nợ tín dụng đạt 324,254 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 16.2%, trong khi toàn ngành ngân hàng chỉ tăng 8.91% Chất lượng tín dụng được kiểm soát theo mục tiêu đề ra, với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 3%.
Các chỉ tiêu về cơ cấu và tỷ lệ an toàn hoạt động của ngân hàng đều đạt mục tiêu kế hoạch, với ROA đạt 0.74% và ROE đạt 12.9%, cao hơn mức bình quân ngành ngân hàng Hệ số CAR được duy trì trên 9% theo yêu cầu của NHNN, đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định về tỷ lệ cân đối vốn – sử dụng vốn.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV từ 2009 – 2012
% Vốn chủ sở hữu 17,639 24,220 24,390 26,494 37.3% 1% 8.63% Tổng dư nợ cho vay khách hàng trước DPRR
Tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá
Tỷ lệ nợ nhóm II 11.94% 11.85% 11.82% 9.99% -0.75
Tổng thu nhập từ các hoạt động 9,983 11,488 15,414 16,677 15.07
Chi dự phòng rủi ro -1,539 -1,317 -4,542 -5,587 14.42
Lợi nhuận thuần của chủ sỡ hữu 2,520 3,758 3,209 3,265 49.13
(Nguồn: Số liệu báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán)
HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV
2.2.1 Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng điện tử tại BIDV:
2.2.1.1 Mô hình hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV:
* Bộ phận điều hành dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV
Với sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam, BIDV đã thành lập phòng Ngân hàng điện tử vào năm 2003 nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Vào năm 2007, BIDV đã triển khai chiến lược Ngân hàng Di động (IB/MB) thông qua một nhóm đầu mối thuộc Khối Bán lẻ và Mạng lưới, Khối Tác nghiệp và Khối Ngân hàng bán buôn, với mô hình bao gồm ba bộ phận chính.
Bộ phận sản phẩm có nhiệm vụ chính là tiếp nhận cuộc gọi, quản lý cơ sở dữ liệu và giải đáp thắc mắc của khách hàng liên quan đến các sản phẩm E-Banking Đồng thời, bộ phận này cũng đảm nhận việc phát triển các loại hình sản phẩm mới dựa trên nền tảng công nghệ NHĐT.
Bộ phận Marketing có nhiệm vụ quan trọng trong việc quảng bá các sản phẩm E-Banking của BIDV, nhằm đưa dịch vụ này đến gần hơn với khách hàng.
Bộ phận hỗ trợ kỹ thuật không chỉ đảm nhiệm việc hỗ trợ và cài đặt E-Banking cho khách hàng mà còn phát triển các ứng dụng phần mềm mới nhằm nâng cao quản lý dịch vụ ngân hàng điện tử.
* Mô hình dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV
Trên thị trường hiện nay, BIDV cùng với các ngân hàng như VCB, ACB, EAB cung cấp dịch vụ E-banking đa dạng và phong phú Dịch vụ ngân hàng điện tử có thể được phân chia thành hai nhóm chính: dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân và dịch vụ dành cho khách hàng tổ chức, bao gồm doanh nghiệp và định chế tài chính Hiện tại, BIDV đang triển khai mô hình hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử theo cách thức tiên tiến và hiệu quả.
Ngân hàng điện tử tại BIDV
Dịch vụ ngân hàng điện tử Các dịch vụ thanh toán
Internet Banking Dịch vụ thẻ
Ví tiền điện tử ATM
Hình 2.3: Mô hình hoạt động dịch vụ E-banking của BIDV
Nguồn: Báo cáo triển khai dự án IBMB của Ban quản lý dự án Cổ phần hóa
2.2.1.2 Hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV:
Để xử lý hiệu quả các giao dịch của ngân hàng đầu tư và đảm bảo an toàn cho các dịch vụ ngân hàng, BIDV đã thiết lập hai máy chủ hoạt động song song, bao gồm Server NHĐT và Server CoreBanking Mô hình này không chỉ tạo ra sự thuận tiện trong giao dịch mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Hình 2.4: Mô hình mạng điện tử tại BIDV
Nguồn: Báo cáo triển khai dự án IBMB của Ban quản lý dự án Cổ phần hóa
BIDV, năm 2010 sau đó định kỳ sẽ được cập nhật sang Server CoreBanking và ngược lại.
Chứng chỉ số (Certificate) là tệp tin điện tử dùng để xác minh danh tính cá nhân, máy chủ hoặc công ty trên Internet Các chứng chỉ này được cấp bởi Nhà cung cấp chứng chỉ số (Certification Authority - CA), tổ chức có trách nhiệm xác thực thông tin của khách hàng để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy.
- Đặc điểm của CA: Chứng chỉ số được dựa trên thuật toán mã khóa công khai mà mô hình là việc dùng cặp khóa chung và khóa bí mật.
Chức năng của CA là kiểm tra thẩm quyền truy cập của khách hàng dựa trên chứng chỉ số, ngăn chặn tình trạng mạo danh và bảo vệ thông tin Việc mã hóa chứng chỉ số mang lại giải pháp an toàn, giúp khách hàng yên tâm khi giao dịch và trao đổi thông tin trên Internet.
Phần mềm sử dụng lưu trữ cơ sở dữ liệu (Oracle Database)
Oracle Database hỗ trợ lưu trữ dữ liệu lớn lên đến hàng terabytes cho BIDV, cho phép quản lý và cấp phát không gian lưu trữ một cách linh hoạt Giải pháp này đảm bảo nhiều người dùng có thể truy cập và thao tác đồng thời trên cùng một dữ liệu mà không làm giảm hiệu suất hệ thống Nhờ đó, Oracle duy trì tính toàn vẹn của dữ liệu và giảm thiểu xung đột giữa các người dùng, tối ưu hóa trải nghiệm trong môi trường đa người sử dụng.
Ngân hàng lõi (Core-Banking)
Core-Banking là công nghệ phần mềm cốt lõi cho phép xử lý đa dịch vụ với cơ sở dữ liệu tập trung, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống quản lý thông tin ngân hàng Đây là nền tảng cho dịch vụ E-banking, đặc biệt là ngân hàng trực tuyến Hệ thống Core-Banking tích hợp các nghiệp vụ cơ bản như tiền gửi, tiền vay, và tài khoản thanh toán, giúp ngân hàng quản lý hoạt động một cách hiệu quả và chặt chẽ, đồng thời tạo điều kiện để phát triển thêm nhiều dịch vụ mới phục vụ khách hàng.
Hệ thống phần mềm này tích hợp các ứng dụng tin học liên quan đến thông tin, tài sản, giao dịch và quản trị rủi ro trong ngân hàng, mang lại sự đồng bộ và hiệu quả cho quy trình hoạt động.
Core-Banking là hạt nhân của hệ thống thông tin ngân hàng, bao gồm thông tin về tiền, giao dịch, giấy tờ, sổ sách kế toán và dữ liệu máy tính Hệ thống này xử lý và lưu trữ tất cả các giao dịch hàng ngày, từ đó tạo nền tảng cho ngân hàng phát triển các dịch vụ trực tuyến như ATM, Internet Banking và Phone Banking.
2.2.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV
2.2.2.1 Máy rút tiền tự động ATM/ hệ thống POS:
Trong 4 năm 2009 – 2012, BIDV đã triển khai trang bị thêm 400 ATM, riêng năm 2012 là gần 100 máy ATM, nâng tổng số lên 1,452 máy Số lượng POS cũng tăng lên đáng kể từ 6,203 POS năm 2011 lên 9,301 POS năm 2012.
Mạng lưới BIDV đã phát triển mạnh mẽ về quy mô và chất lượng, với số lượng điểm mạng lưới tăng trưởng 7% Tốc độ tăng trưởng quy mô hoạt động cũng đạt mức tương ứng BIDV chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động của các điểm mạng lưới, thể hiện cam kết của ngân hàng trong việc phục vụ khách hàng tốt nhất.
RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI
2.3.1 Tình hình an ninh mạng của BIDV:
Triển khai chiến lược CNTT giai đoạn 2011 – 2015 với tầm nhìn đến năm 2020 nhằm đáp ứng các mục tiêu và yêu cầu cụ thể của CNTT cho các hoạt động ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ Các hoạt động CNTT trong năm này đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Năm 2012, BIDV đã thực hiện đúng kế hoạch kinh doanh trong bối cảnh chiến lược phát triển từ 2011 đến 2015 và định hướng đến năm 2020 Kế hoạch hành động kết hợp với phương án tái cơ cấu BIDV trong giai đoạn 2012 – 2013 đã tạo nền tảng vững chắc cho công tác lập kế hoạch và triển khai dự án công nghệ thông tin hàng năm.
Hệ thống CNTT của BIDV đảm bảo quản trị và vận hành an toàn, hiệu quả, với hệ thống ngân hàng lõi Corebanking hoạt động ổn định và bao trùm hầu hết các nghiệp vụ Dữ liệu được quản lý tập trung, giao dịch trực tuyến và hệ thống thanh toán đạt tiêu chuẩn tốt nhất tại Việt Nam, với hơn 95% giao dịch được xử lý tự động Hệ thống an ninh bảo mật được triển khai đồng bộ, bảo vệ an toàn cho hoạt động CNTT và ngân hàng Hơn nữa, cơ sở hạ tầng CNTT dự phòng được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế, đảm bảo an toàn và khả năng khắc phục sự cố hiệu quả.
BIDV không chỉ tập trung vào các ứng dụng nghiệp vụ cơ bản trên hệ thống CoreBanking và hệ thống thanh toán, mà còn triển khai các dự án công nghệ thông tin nhằm đầu tư vào phần mềm ứng dụng Những hệ thống này phục vụ cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ và cung cấp công cụ hỗ trợ quản trị điều hành hiệu quả.
BIDV đã chính thức triển khai dịch vụ Ngân hàng điện tử (Internet Banking Mobile Banking – IBMB), mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng thông qua các sản phẩm như BIDV Online, BIDV Mobile và BIDV Business Online Ngân hàng cũng đa dạng hóa sản phẩm thẻ với các loại thẻ tín dụng quốc tế Mastercard Platinum, thẻ ghi nợ Mastercard và thẻ ghi nợ quốc tế BIDV Ready Ngoài ra, BIDV cũng triển khai chấp nhận thanh toán thẻ MasterCard trên ATM và P.O.S, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong kỷ nguyên thương mại điện tử, góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu của BIDV.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã hợp tác với Công ty TNHH PricewaterhouseCoopers Việt Nam (PwC) để triển khai Dự án tư vấn đánh giá chuyển đổi hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) tại BIDV.
PwC sẽ tiến hành khảo sát và đánh giá hệ thống CNTT của BIDV để đảm bảo phù hợp với chiến lược kinh doanh hiện tại và tương lai, cũng như đáp ứng yêu cầu từ Ban quản trị Dựa trên đánh giá hiện trạng và xu hướng phát triển, cùng với các ứng dụng CNTT trong ngành tài chính và ngân hàng toàn cầu, PwC sẽ hợp tác với BIDV để xây dựng mục tiêu, chiến lược, lộ trình và kế hoạch triển khai cho việc chuyển đổi hệ thống CNTT tại ngân hàng.
Mục tiêu của BIDV là chuyển đổi và nâng cấp toàn bộ hệ thống CNTT một cách bài bản và toàn diện, giúp ngân hàng quản lý các hoạt động và nghiệp vụ phức tạp hơn, đồng thời cải thiện quản trị rủi ro BIDV cũng hướng tới việc chuẩn hóa hoạt động tại các địa bàn khác nhau, từ cấp tỉnh đến vùng miền và quốc gia, nhằm kiểm soát tốt hơn các quy trình kinh doanh và đáp ứng hiệu quả hơn các yêu cầu của khách hàng.
Chính phủ Việt Nam, Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước đang tuân thủ các quy định từ các tổ chức quốc tế, nhằm triển khai các chiến lược tăng trưởng hiệu quả hơn Các mục tiêu quan trọng bao gồm gia tăng tốc độ tiếp cận và phát triển thị trường, nâng cao năng suất lao động, cũng như tăng lợi nhuận biên.
2.3.2 Một số trường hợp rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại
2.3.2.1Rủi ro hệ thống công nghệ thông tin:
Hệ thống công nghệ thông tin của BIDV tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng, bao gồm rủi ro từ phần mềm, công nghệ, đường truyền, và các nhà cung cấp khác nhau, cũng như từ việc vận hành sai quy trình, không tuân thủ quy định bảo mật, và các mối đe dọa từ thiên tai hay tấn công mạng Để giảm thiểu các rủi ro này, BIDV đã đầu tư mạnh mẽ vào trang thiết bị và phát triển nguồn nhân lực CNTT, xây dựng một hệ thống CNTT hoàn chỉnh BIDV là một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam thiết lập Trung tâm dự phòng với hệ thống máy chủ và công nghệ lưu trữ tiên tiến, đảm bảo hoạt động liên tục ngay cả trong các tình huống khẩn cấp Công tác quản trị và vận hành hệ thống CNTT tại BIDV được thực hiện theo quy trình chặt chẽ, định kỳ rà soát và cập nhật.
Rủi ro tác nghiệp là một loại rủi ro phổ biến trong hoạt động ngân hàng, khó lường và liên quan đến nhiều yếu tố như con người, quy trình tác nghiệp, và hệ thống kiểm soát nội bộ Để giảm thiểu loại rủi ro này, BIDV đã triển khai quản lý rủi ro tác nghiệp theo 7 nhóm rủi ro và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 Đồng thời, quy trình tuyển dụng, đào tạo, thanh tra đánh giá nội bộ và quản lý thông tin khách hàng cũng được cập nhật thường xuyên để phù hợp với thực tiễn hoạt động.
2.3.2.3Rủi ro trong hoạt động thẻ:
Thứ nhất, về lại hình/thủ đoạn rủi ro gian lận tại BIDV:
Trong nửa đầu năm 2013, theo báo cáo của Tổ chức thẻ quốc tế VISA và BIDV, hình thức rủi ro thông tin thẻ bị lợi dụng (Account Use) vẫn là mối đe dọa chính tại BIDV, với sự gia tăng đáng kể trong Quý II Bên cạnh đó, xuất hiện thêm rủi ro gian lận nội bộ, khi cán bộ nghiệp vụ thẻ lợi dụng chức vụ để thực hiện giao dịch không có hồ sơ thực tế nhằm trục lợi cá nhân Trong cùng thời gian, VISA đã gửi 10 cảnh báo đến BIDV về các sự cố tấn công đánh cắp dữ liệu tại các hệ thống ĐVCNT.
BIDV đã phát hành 53 thẻ ghi nợ có nguy cơ lộ thông tin do giao dịch tại máy ATM của ngân hàng khác, theo thông báo từ Tiểu ban Quản lý rủi ro, Hội thẻ Ngân hàng Dữ liệu và kết quả xác minh giao dịch với khách hàng trong 6 tháng đầu năm 2013 cho thấy việc lợi dụng thông tin thẻ (Account Use) sẽ tiếp tục gia tăng trong thời gian tới.
Hình 2.1: Loại hình gian lận trong hoạt động phát hành thẻ tại BIDV
Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình rủi ro gian lận thẻ trong 6 tháng đầu năm
- Đối với hoạt động thanh toán thẻ:
Trong hoạt động thanh toán thẻ qua POS, theo số liệu từ tổ chức thẻ quốc tế VISA và BIDV, hai loại hình rủi ro chính trong 6 tháng đầu năm 2013 là thẻ giả (Counterfeit) và thẻ bị đánh cắp/thất lạc (Lost/Stolen) Những rủi ro này chủ yếu phát sinh do xu hướng gia tăng tội phạm, bao gồm cả nhóm tội phạm nước ngoài sử dụng thẻ giả tại Việt Nam và nhóm tội phạm nội địa tự sản xuất thẻ giả để thực hiện các giao dịch gian lận.
+ Đối với hoạt động thanh toán thẻ qua ATM:
Theo thống kê tại BIDV, trong 6 tháng đầu năm 2013, phát sinh loại hình gian lận
ATM đã bị tấn công nhằm mục đích lấy tiền hoặc phá hoại thiết bị Trong một trường hợp cụ thể, thiệt hại chỉ xảy ra về tài sản của máy ATM mà không gây tổn thất về số tiền bên trong.
THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV
2.4.1 Các biện pháp quản lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng điện tử tại
2.4.1.1 Những kết quả đã đạt đƣợc tại BIDV:
BIDV cũng đã từng đạt 02 giải thưởng “Ngân hàng nội địa cung cấp dịch vụ quản lý tiền tệ tốt nhất” (Best overall domestic cash management services) và
Ngân hàng BIDV đã được vinh danh với dịch vụ quản lý tiền tệ xuyên biên giới tốt nhất tại giải thưởng do Tạp chí Asiamoney tổ chức năm 2012 Đặc biệt, giải pháp Thu chi hộ điện tử của BIDV cũng là sản phẩm duy nhất từ hệ thống ngân hàng Việt Nam lọt vào Top 10 Sản phẩm Vàng Việt Nam 2012, do Cục Sở hữu trí tuệ, Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam, Viện sở hữu trí tuệ và Hội bảo vệ người tiêu dùng phối hợp tổ chức.
BIDV, với những thế mạnh sẵn có và sự cải tiến mạnh mẽ trong công nghệ thông tin trong 3 năm qua, đã xuất sắc vượt qua nhiều ngân hàng khác Hội đồng chuyên gia đã đánh giá và xếp hạng BIDV là Ngân hàng cung cấp dịch vụ Quản lý tiền tệ tốt nhất năm 2013 Giải thưởng này dựa trên ba tiêu chí chính: sự cải tiến và khác biệt so với các sản phẩm/dịch vụ khác, tính hiệu quả trên thị trường, và sự linh hoạt trong việc nắm bắt cơ hội thay đổi.
Quản lý tiền tệ bao gồm các dịch vụ như thu chi hộ, điều chuyển vốn, quản lý dòng tiền, thu ngân sách nhà nước và thanh toán hóa đơn BIDV nổi bật với hệ thống mạng lưới rộng khắp 63 tỉnh thành và đã có những bước tiến mạnh mẽ trong việc cung cấp giải pháp tài chính toàn diện, nhờ vào sự hỗ trợ hiệu quả từ công nghệ thông tin.
BIDV đã mở rộng các hình thức thu hộ đa kênh, bên cạnh các kênh thu hộ truyền thống như tại quầy và tại địa điểm chỉ định của khách hàng, bao gồm cả dịch vụ Ngân hàng.
BIDV cung cấp dịch vụ thu hộ đa kênh, bao gồm Internet Banking, Mobile Banking, và ATM, cùng với nhờ thu tự động theo danh sách và thu hộ liên ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng đang thử nghiệm thu hộ trên website của khách hàng, bắt đầu từ khối trường học trên toàn quốc Dịch vụ này mang lại tiện ích tối đa cho người nộp và chuyển tiền, cho phép họ linh hoạt lựa chọn các hình thức thu hộ phù hợp Đồng thời, BIDV hỗ trợ doanh nghiệp trong việc quản lý các khoản phải thu theo mã khách hàng hoặc từng mặt hàng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp.
Trước đây, doanh nghiệp thường nhận sự hỗ trợ từ Ngân hàng trong việc quản lý tình trạng thừa thiếu cục bộ thông qua việc điều chuyển khi tài khoản phụ vượt quá số dư tối đa hoặc dưới số dư tối thiểu Tuy nhiên, hiện nay với BIDV, doanh nghiệp có thể linh hoạt lựa chọn nhiều hình thức điều chuyển vốn tự động, như theo mức tối thiểu hoặc theo tỷ lệ phần trăm giữa các tài khoản chính, mang lại sự chủ động và hiệu quả trong quản lý tài chính.
BIDV đã triển khai thành công Chương trình Quản lý dòng tiền qua Internet, mang đến giải pháp tài chính tối ưu cho khách hàng Chương trình cho phép quản lý trực tuyến và tức thời toàn bộ dòng tiền, bao gồm tiền gửi, tiền vay, và điều chuyển vốn tự động Ngoài ra, BIDV còn hỗ trợ doanh nghiệp lập báo cáo kế toán hàng tháng/quý theo yêu cầu, giúp đáp ứng nhu cầu quản lý vốn tập trung một cách toàn diện.
BIDV không chỉ cung cấp giải pháp trọn gói mà còn tiên phong trong ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý tiền tệ thông qua giải pháp Thu chi hộ điện tử Với chức năng Thu hộ điện tử, doanh nghiệp có thể nhận thông tin kết quả thu hộ ngay lập tức qua kết nối điện tử Đồng thời, chức năng Chi hộ điện tử cho phép doanh nghiệp truyền lệnh chi hộ từ trụ sở tới ngân hàng, thực hiện chi trả cho người thụ hưởng có tài khoản tại BIDV hoặc bất kỳ ngân hàng nào khác.
BIDV đã được Tạp chí Asian Banking and Finance vinh danh là Ngân hàng cung cấp dịch vụ Quản lý tiền tệ tốt nhất của năm, khẳng định vị thế và uy tín hàng đầu trong ngành ngân hàng thương mại tại Việt Nam Ngân hàng không ngừng nỗ lực mang đến những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, đồng thời áp dụng công nghệ tiên tiến trong việc cung cấp các giải pháp quản lý tiền tệ.
2.4.1.2 Những khó khăn tồn tại và nguyên nhân rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại BIDV:
Để khắc phục tình trạng thông báo về việc tạm ngừng sử dụng thẻ đến khách hàng, BIDV cần cải thiện sự chuyên nghiệp trong hệ thống thẻ của mình Việc này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn củng cố uy tín của ngân hàng BIDV trong lĩnh vực tài chính.
Cập nhật danh sách các đối tượng cần kiểm soát trong hoạt động thẻ thường xuyên (lần gần nhất vào tháng 11/2012) nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình giao dịch thẻ.
- Biểu phí: Đề xuất bổ sung phí phát hành thẻ nhanh, phí xác nhận số dư thẻ tín dụng, tăng mức phí thay đổi hạn mức.
- Giải thưởng của các chương trình khuyến mãi, ưu đãi dành cho khách hàng và cán bộ nhân viên, đảm bảo tính nhanh chóng và kịp thời.
Hiện nay, mặc dù các ngân hàng đang nỗ lực cải thiện hình thức và chất lượng máy ATM, nhưng hình ảnh máy ATM của BIDV vẫn không để lại ấn tượng tích cực đối với phần lớn khách hàng.
Hệ thống ATM của BIDV đang gặp phải nhiều lỗi kỹ thuật, với 68% trong số đó liên quan đến phần cứng và phần mềm, dẫn đến tình trạng ngừng hoạt động hoặc gián đoạn Khách hàng đã phản ánh về 710 trường hợp ATM không hoạt động và 241 trường hợp bị trừ tiền trong khi không thực hiện giao dịch Một ví dụ điển hình là khi khách hàng rút tiền, hệ thống bị ngắt mạng đột ngột sau khi nhập PIN, khiến máy không nhả tiền nhưng vẫn trừ tiền trong tài khoản Tình trạng này không chỉ xảy ra tại BIDV mà còn ở các ngân hàng thương mại khác, gây ra sự bất an cho khách hàng và ảnh hưởng đến độ tin cậy của dịch vụ ngân hàng.
Các Chi nhánh cần lưu ý thực hiện kiểm tra tỷ lệ trích nợ tự động trong quá trình thu nợ thẻ tín dụng, nhằm tránh tình trạng khách hàng bị thu nợ hai lần Đồng thời, Chi nhánh phát hành thẻ phải tiến hành thủ tục hoàn tiền cho khách hàng khi phát sinh sự cố.
- Sao kê thẻ tín dụng của khách hàng nhận qua email không ổn định.
Cần khắc phục kịp thời các vấn đề sau:
- Việc đẩy dữ liệu của TTCNTT bị lỗi thường xuyên dẫn đến việc thanh toán cho đơn vị chấp nhận thẻ bị chậm trễ.
- Lỗi khi chấp nhận thanh toán các loại thẻ Banknet 19 số và thẻ ACB.
- Trường hợp tự động ghi nhận giao dịch thanh toán của khàch hàng lặp lại lần thứ hai tại thời điểm khác thời điểm mua hàng.
Chương trình báo cáo Cognos hiện chưa hỗ trợ xuất báo cáo cho những khách hàng có tài khoản CA nhưng chưa sử dụng dịch vụ BSMS Do đó, chúng tôi đề nghị HSC hỗ trợ chi nhánh trong việc xuất danh sách nhóm khách hàng này, giúp chi nhánh dễ dàng hơn trong việc tiếp thị dịch vụ BSMS đến khách hàng.
Thứ nhất, sản phẩm tiền gửi
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Định hướng phát triển chung của BIDV
Tái cơ cấu Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trong giai đoạn 2013 – 2020 là nhiệm vụ quan trọng, quyết định đến sự phát triển bền vững của ngân hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn đảm bảo BIDV đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường và khách hàng.
BIDV sẽ thực hiện tái cơ cấu một cách đồng bộ và quyết liệt, nhằm triển khai các giải pháp theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về việc cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng.
Để đảm bảo khả năng cạnh tranh và tạo nền tảng vững chắc cho giai đoạn phát triển tiếp theo, BIDV cần đẩy mạnh quá trình cơ cấu toàn diện hoạt động, khắc phục những hạn chế và yếu kém trong kinh doanh cũng như quản trị điều hành.
• Thứ ba, tái cơ cấu để thích ứng với môi trường kinh doanh còn nhiều khó khăn, thách thức và có nhiều diễn biến phức tạp.
Thứ tư, việc tái cơ cấu nhằm củng cố vai trò dẫn dắt thị trường của ngân hàng thương mại nhà nước chi phối là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp ngân hàng trở thành đơn vị chủ lực trong ngành mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trong khu vực.
Mục tiêu của BIDV là duy trì vị thế hàng đầu tại Việt Nam về quy mô và mạng lưới, đồng thời kiểm soát chất lượng hoạt động và đạt được lợi nhuận tăng trưởng ổn định Ngân hàng sẽ cải thiện năng suất lao động và nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua quản trị hiệu quả và công nghệ hiện đại BIDV cam kết phát huy vai trò dẫn dắt trên thị trường, cải thiện chỉ số xếp hạng tín nhiệm cũng như nâng cao nhận thức và sự tín nhiệm của thương hiệu.
Đến năm 2015, mục tiêu là nâng cao quy mô vốn chủ sở hữu lên trên 45,1 tỷ đồng, đồng thời đảm bảo hệ số an toàn vốn CAR theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và hướng tới các thông lệ quốc tế.
Vào thứ hai, cần tập trung toàn bộ nguồn lực và các biện pháp cần thiết để xử lý nợ xấu, nhằm cải thiện tình hình tài chính Việc kiểm soát nợ xấu phải đảm bảo nằm trong giới hạn cho phép và tuân thủ lộ trình đã đề ra để đạt được các tiêu chuẩn thông lệ.
Cần cân đối nguồn lực thực hiện nhiệm vụ chính trị với hiệu quả kinh doanh của hệ thống, nhằm đạt được mức tăng trưởng lợi nhuận hợp lý Điều này không chỉ đảm bảo chi trả cổ tức cạnh tranh cho cổ đông mà còn bảo vệ thu nhập của người lao động tương xứng với kết quả kinh doanh.
Vào thứ tư, các tổ chức cần tập trung vào việc cải thiện năng suất, chất lượng và hiệu quả kinh doanh Điều này bao gồm việc giải quyết triệt để tình trạng suy giảm chất lượng và thua lỗ của các chi nhánh cần tái cơ cấu, cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động của các đơn vị trực thuộc và liên doanh liên kết.
Vào thứ năm, BIDV đã quyết tâm và kiên định thực hiện việc tái cấu trúc nền khách hàng, đồng thời điều chỉnh chính sách trong các lĩnh vực ngành nghề và sản phẩm dịch vụ Điều này nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động, cũng như cải thiện định hạng tín nhiệm của ngân hàng.
- Thứ sau, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, phấn đấu nắm giữ thị phần lớn thứ
Trên thị trường tín dụng, việc huy động vốn và cung cấp dịch vụ bán lẻ cần dựa vào các giải pháp độc đáo, xuất phát từ việc hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và tập trung vào họ.
Vào thứ bảy, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là rất quan trọng để cải thiện năng suất lao động Đồng thời, cần duy trì và đảm bảo thu nhập của cán bộ nhân viên phù hợp với kết quả kinh doanh đạt được.
Nhanh chóng tái cấu trúc nền tảng công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng để đạt được sự phát triển đột phá, giúp doanh nghiệp bắt kịp và duy trì khả năng cạnh tranh với các đối thủ chính trên thị trường.
- Thứ chín, phát triển mạng lưới hiệu quả gắn với chuẩn hóa nhận diện thương hiệu ở trong nước và trên các thị trường nước ngoài.
Định hướng hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại BIDV
Tích cực triển khai thực hiện chiến lƣợc phát triển CNTT 5 năm giai đoạn 2011 – 2015 và tầm nhìn đến năm 2020 đạt đƣợc các mục tiêu:
BIDV phát triển công nghệ thông tin (CNTT) nhằm phù hợp với chiến lược kinh doanh, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn lực và gia tăng giá trị thương hiệu Điều này giúp tiết kiệm chi phí và đáp ứng yêu cầu công nghệ hiện đại cho các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) là yếu tố then chốt để BIDV đạt được sự phát triển đổi mới và đột phá, nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh với các ngân hàng hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á Để thực hiện điều này, BIDV cần đẩy mạnh triển khai và hoàn thành các dự án CNTT liên quan đến hoạt động ngân hàng, từ đó tạo ra sức mạnh và khả năng hội nhập hiệu quả.
Dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán giai đoạn 2 (WB2) của BIDV, khởi động từ năm 2011, đã mang lại nhiều kết quả quan trọng Dự án đã trang bị cho BIDV các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking và Mobile Banking, đồng thời nâng cao tiện ích và chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua hệ thống in ấn đóng gói tự động Bên cạnh đó, dự án cũng củng cố an ninh bảo mật cho hệ thống ngân hàng cốt lõi và đảm bảo khả năng kinh doanh liên tục với hệ thống dự phòng đạt tiêu chuẩn quốc tế Cuối cùng, BIDV đã nâng cao trình độ cho cán bộ nghiệp vụ và kỹ thuật qua các khóa đào tạo về ngân hàng điện tử và công nghệ thông tin.
Để tối ưu hóa việc chuyển giao và sử dụng hệ thống ngân hàng điện tử - Internet Banking và Mobile Banking, các ngân hàng cần chú trọng vào việc đảm bảo an toàn thông qua mã hóa dữ liệu và xác thực 2 yếu tố Hệ thống này không chỉ mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng mà còn giúp tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch, nhờ vào khả năng thực hiện giao dịch trực tuyến qua Internet và điện thoại di động.
Tích cực triển khai các dự án trọng điểm khác, hoàn thiện hệ thống CNTT:
Năm 2011, ngành ngân hàng đã triển khai thành công nhiều dự án công nghệ thông tin quan trọng, góp phần nâng cao hàm lượng công nghệ trong sản phẩm dịch vụ, tăng cường sức cạnh tranh và đảm bảo an toàn trong kinh doanh Các dự án tư vấn đã tạo nền tảng cho việc xây dựng hệ thống thông tin quản lý (MIS) và hệ thống phân bổ thu nhập chi phí hiệu quả.
BIDV đã triển khai 73 dự án quản trị điều hành nhằm xây dựng Trung tâm liên lạc khách hàng (Contact Center) và hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp Ngân hàng chú trọng củng cố các hệ thống CNTT phục vụ quản lý rủi ro, bao gồm các chương trình phòng chống rửa tiền và quản lý rủi ro tác nghiệp Đồng thời, BIDV cũng tích cực phát triển và mở rộng các hệ thống thanh toán Hệ thống bảo mật mạng máy tính của ngân hàng được triển khai đồng bộ và nhiều lớp, từ Firewall tại Trung tâm xử lý đến các chi nhánh, nhằm kiểm soát truy cập và phòng chống tấn công IDS/IPS Ngoài ra, BIDV còn sử dụng Hệ thống mã hóa đường truyền (VPN) và hệ thống phòng chống virus theo tiêu chuẩn quốc tế và thông lệ khu vực.
Các dự án CNTT được triển khai nhằm hỗ trợ hoạt động của các công ty thành viên trong và ngoài nước, bao gồm việc trang bị hệ thống quản lý cho thuê tài chính cho Công ty Cho thuê Tài chính và hệ thống quản lý giao dịch chứng khoán cho Công ty Chứng khoán Việc chú trọng đầu tư vào các hệ thống CNTT cốt lõi này giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
CNTT đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý và kinh doanh ngân hàng của BIDV, thúc đẩy đổi mới nghiệp vụ và phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, tiện ích cho khách hàng Hơn 90% các nghiệp vụ ngân hàng tại BIDV đã được ứng dụng CNTT, phục vụ gần 4 triệu khách hàng với 9 triệu tài khoản Đặc biệt, vào năm 2011, hệ thống Core của BIDV đã xử lý hơn 995 triệu giao dịch mà không gặp phải thời gian ngừng, gián đoạn nào.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV
HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV:
3.2.1 Nhóm giải pháp do BIDV tổ chức thực hiện:
3.2.1.1 Giải pháp quản lý rủi ro trong hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử:
Thứ nhất, thiết lập cơ chế giám sát quản lý rủi ro:
Nhà quản lý cần tiến hành phân tích và đánh giá chính xác tác động của dịch vụ ngân hàng điện tử đối với chiến lược phát triển của ngân hàng, cũng như mức độ chấp nhận rủi ro khi xem xét các dự án liên quan đến dịch vụ này.
Quy trình giám sát hệ thống e-banking cần được thực hiện thường xuyên và hiệu quả để kịp thời phát hiện và xử lý các rủi ro cũng như sự xâm nhập bất hợp pháp có thể xảy ra trong quá trình vận hành.
Quy trình quản lý rủi ro trong hoạt động e-banking cần được tích hợp chặt chẽ vào cơ chế quản lý rủi ro tổng thể của ngân hàng Đồng thời, các quy định và quy trình liên quan đến e-banking phải được xem xét và cập nhật thường xuyên để đảm bảo khả năng xử lý hiệu quả các rủi ro mới phát sinh trong quá trình vận hành hệ thống.
Thiết lập cơ chế báo cáo định kỳ để đảm bảo công tác an ninh và quản lý các hoạt động nghiệp vụ thực hiện một cách hợp lý.
Thứ hai, đánh giá và phê duyệt các nội dung cơ bản của quy trình kiểm soát bảo mật của ngân hàng
Hệ thống kiểm soát bảo mật ngân hàng cần được nâng cấp và duy trì liên tục để bảo vệ an toàn cho công nghệ và dữ liệu, ngăn chặn các mối đe dọa từ nội bộ và bên ngoài Việc này giúp thiết lập phân quyền hợp lý, kiểm soát và truy cập dữ liệu chặt chẽ, đồng thời đảm bảo an ninh cơ sở hạ tầng nghiêm ngặt, duy trì giới hạn cho phép cho cả người dùng nội bộ và bên ngoài.
Dịch vụ e-banking phụ thuộc chặt chẽ vào môi trường internet, do đó, để đảm bảo an toàn cho các giao dịch, ngân hàng cần thiết lập quy trình bảo mật toàn diện Quy trình này phải bao gồm các chính sách và thủ tục rõ ràng, đồng thời xác định các mối đe dọa tiềm ẩn để kiểm soát hiệu quả sự bảo mật.
Thường xuyên đánh giá và kiểm tra các giải pháp bảo mật cùng quy trình kiểm soát an ninh là rất quan trọng Cần phát triển các giải pháp bảo mật mới và nâng cấp phần mềm cũng như các gói dịch vụ hiện có để đảm bảo an toàn tối ưu.
Thứ ba, xác thực và phân quyền cho khách hàng khi thực hiện giao dịch qua internet
Việc áp dụng các phương pháp đáng tin cậy để xác định và kiểm tra quyền hạn của khách hàng, cũng như giám sát các hoạt động của họ trong suốt quá trình kích hoạt tài khoản, là cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc thông tin khách hàng bị đánh cắp, giả mạo hoặc các hành động chuyển tiền trái phép.
Thứ tư, phân quyền chặt chẽ về nhiệm vụ trong hệ thống, cơ sở dữ liệu và các ứng dụng e –banking:
Phân quyền chặt chẽ là một phương pháp kiểm soát nội bộ nhằm giảm thiểu rủi ro gian lận trong hệ thống Việc phân quyền cụ thể giúp đảm bảo tính chính xác và toàn vẹn của dữ liệu, đồng thời ngăn chặn lạm dụng từ cá nhân Khi các nhiệm vụ được tách biệt hiệu quả, gian lận chỉ có thể xảy ra khi có sự thông đồng giữa các bên liên quan.
Đối với một cơ sở bảo mật yếu, việc truy cập dễ dàng từ mạng nội bộ và bên ngoài là mối nguy hiểm lớn Do đó, cần chú trọng đến các thủ tục xác nhận, cấu trúc an toàn, tính hợp lý của quy trình và tổ chức lưu trữ để đảm bảo an ninh hiệu quả.
- Cần có nhiều bên tham gia xử lý vác giao dịch với công việc của mỗi bên hoàn toàn độc lập nhau;
- Tách biệt nhiệm vụ cần phải được duy trì giữa sự phát triển và quản lý hệ thống.
Thứ năm, kiểm soát quyền và phân quyền khi tác động vào hệ thống cơ sở dữ liệu và các ứng dụng
Để đảm bảo việc tách biệt nhiệm vụ, BIDV cần tăng cường kiểm soát chức năng và phân quyền truy cập một cách chặt chẽ Việc kiểm soát quyền không chính xác có thể dẫn đến tình trạng truy cập trái phép, gây ra rủi ro cho hệ thống.
Thứ sáu, bảo vệ toàn vẹn dữ liệu các giao dịch và thông tin:
Bảo vệ tính toàn vẹn dữ liệu trong giao dịch e-banking là điều quan trọng, đảm bảo rằng thông tin không bị thay đổi trái phép trong quá trình chuyển giao hoặc lưu trữ Việc vi phạm tính toàn vẹn dữ liệu có thể dẫn đến rủi ro tài chính, pháp lý và ảnh hưởng đến uy tín của tổ chức Trong giai đoạn đầu triển khai e-banking, có thể xảy ra lỗi chương trình, do đó, BIDV cần xây dựng và tuân thủ quy trình chặt chẽ để đảm bảo sự ổn định và an toàn cho các giao dịch.
Giao dịch e-banking diễn ra trên mạng công cộng, có thể gặp phải lỗi chương trình Vì vậy, BIDV cần triển khai các biện pháp để đảm bảo tính chính xác, tính toàn vẹn và sự tin cậy của các giao dịch cũng như các bản lưu thông tin.
Các giao dịch và bản lưu trữ liên quan đến dịch vụ e-banking cần được bảo quản và kiểm tra một cách tối ưu để hạn chế truy cập trái phép trong suốt quá trình xử lý.
Các chính sách kiểm soát cần được điều chỉnh hợp lý để ngăn chặn những thay đổi trái phép trong hệ thống e-banking, vì những thay đổi này có thể tác động tiêu cực đến quá trình kiểm soát và độ tin cậy của dữ liệu.
Thứ bảy, lưu trữ các thông tin của quá trình giao dịch khi tổ chức dịch vụ e – banking
Việc tuân thủ quy định kiểm soát nội bộ gặp khó khăn trong các giao dịch điện tử qua internet BIDV phải đối mặt với áp lực không chỉ trong việc đảm bảo hoạt động kiểm soát nội bộ trong môi trường tự động cao, mà còn trong việc duy trì tính độc lập của hoạt động kiểm soát, đặc biệt là đối với các ứng dụng.
Thứ tám, bảo mật các thông tin quan trọng, thông tin có tính nhạy cảm được chuyển và lưu trong cơ sở dữ liệu:
