Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển

CÁC ĐỐI TƢỢNG THAM GIA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

• Đối với khách hàng

Ngân hàng sẽ phát hành tiền với từng khách hàng cụ thể.Khi thực hiện một giao dịch mua bán, khách hàng gửi tới nhà cung cấp một thông điệp điện tử được mã hoá bởi khoá công khai của nhà cung cấp hàng hoá dịch vụ.Nhà cung cấp dùng khoá riêng của mình để giải mã thông điệp đồng thời kiểm tra tính xác thực của thông điệp thanh toán này với Ngân hàng phát hành cũng bằng mã khoá công khai của Ngân hàng phát hành và kiểm tra số seri tiền điện tử. Đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp của ngân hàng là nhân tố quan trọng cho quá trình triển khai và cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, nhân lực này bao gồm đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin, những người nắm bắt nền tảng công nghệ, vận hành, triển khai, duy trì và phát triển thêm những dịch vụ mới, và các nhân viên của các bộ phận khác để tạo, duy trì các mối quan hệ bền vững cũng như đưa dịch vụ, hướng dẫn sử dụng dịch vụ đến với khách hàng, mà những thiết bị máy móc công nghệ dù phát triển cũng không thể thay thế được.

RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Một số nguyên nhân mà ngân hàng điện tử có thể ảnh hưởng đến danh tiếng của ngân hàng: hoạt động trái phép trên tài khoản của khách hàng, tiết lộ, bị lộ, làm lộ bí mật thông tin khách hàng cho bên trái phép (ví dụ: tin tặc), không cung cấp dịch vụ đáng tin cậy, hoặc dịch vụ thường hay gián đoạn với tần số, thời gian nhiều, khách hàng khiếu nại về những khó khăn trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử mà Ngân hàng không có khả năng trợ giúp để giải quyết vấn đề. Các ngân hàng chuyên môn hóa trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử có thể gặp phải rủi ro này trầm trọng khi có biến động lãi suất/ tỉ giá ngược chiều xảy ra làm giảm giá trị của các tài sản tương ứng với các khoản gửi/ vay của ngân hàng.

MỘT SỐ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO HOẠT ĐỘNG KHI ỨNG DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

Trong môi trường mạng cũng như trong thế giới hữu hình, khách hàng, ngân hàng và các doanh nghiệp cần được bảo đảm rằng họ sẽ nhận được các sản phẩm và dịch vụ như họ yờu cầu, và rằng họ biết rừ nhận dạng của người đang giao dịch với họ. Công nghệ bảo mật bằng sinh trắc học (Biometric) được phát triển dựa trên các đặc điểm sinh học và hành vi đặc trưng của con người, là công nghệ sử dụng những thuộc tính vật lý, đặc điểm sinh học riêng của mỗi cá nhân như vân tay, mống mắt, khuôn mặt.

HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

• Ý nghĩa của việc hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử

Thứ ba, ngân hàng điện tử có thể giúp các ngân hàng thương mại tăng khả năng cung cấp các dịch vụ gia tăng khác của mình.Theo đó, các ngân hàng có thể liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính khác để đưa ra các sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán,… Chính sự tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng…. Nhà nước phải bỏ ra một chi phí nhất định hàng năm trong việc in và quản lý số lượng tiền in ra cho thị trường.Việc khó xác định chính xác lượng tiền lưu hành trong dân khiến cho nhà nước gặp nhiều khó khăn trong việc đưa ra các chính sách tài khóa nhằm đảm bảo một thị trường tài chính ổn định.“Ngân hàng điện tử” với sự phổ biến sử dụng tài khoản cá nhân và tiền điện tử sẽ góp phần không nhỏ trong việc tháo gỡ khó khăn này.

KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRÊN THẾ GIỚI

Để tạo cho người dùng cảm giác tin cậy khi sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử, Ngân hàng Trung ương Singapore (MAS) đã nghiên cứu bối cảnh an ninh ở các quốc gia khác, xây dựng tiêu chuẩn phù hợp cho Singapore và giúp các ngân hàng thương mại triển khai được các tiêu chuẩn đó. Mặt khác, MAS giúp các ngân hàng thương mại không bị ảnh hưởng đến uy tín cũng như hình ảnh của họ khi bị tấn công, tạo lòng tin của người dùng đối với các dịch vụ trực tuyến và khuyến khích họ sử dụng. Thứ tư là, nõng cao trỡnh độ nguồn nhõn lực, nhõn viờn tư vấn phả hiểu rừ những kiến thức đó thì việc xử lý tình huống mới nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro, việc giải đáp, tư vấn cho khách hàng mới thông suốt, tạo được lòng tin nơi KH.

Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển mạnh mẽ, các dịch vụ và tiện ích ngân hàng đáp ứng ngày một tốt hơn những đòi hỏi từ cuộc sống.Ngành ngân hàng đã thực sự hiện đại và đáp ứng được những yêu cầu trong tiến trình hội nhập.

RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV

• Một số trường hợp rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại BIDV

BIDV đã đưa vào triển khai chính thức dịch vụ Ngân hàng điện tử (Internet Banking Mobile Banking – IBMB) đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích với các dòng sản phẩm BIDV Online, BIDV Mobile, BIDV Business Online đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ như thẻ tín dụng quốc tế Mastercard Platinum, thẻ ghi nợ Mastercard, thẻ ghi nợ quốc tế BIDV Ready, triển khai chấp nhận thanh toán thẻ MasterCard trên ATM và P.O.S,… những sản phẩm – dịch vụ nhiều tiện ích này đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng trong kỷ nguyên thương mại điện tử, góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu BIDV. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Công ty TNHH PricewaterhouseCoopers Việt Nam (PwC) ký hợp đồng triển khai Dự án “Tư vấn đánh giá chuyển đổi hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) tại BIDV”.Theo đó, PwC sẽ tiến hành khảo sát và đánh giá hiện trạng hệ thống CNTT của BIDV trong việc đáp ứng chiến lược kinh doanh hiện tại và tương lai cũng như các yêu cầu từ Ban quản trị. Mục tiêu của BIDV nhằm: Chuyển đổi, nâng cấp toàn bộ hệ thống CNTT của BIDV một cách bài bản, toàn diện; Cho phép BIDV quản lý hoạt động, nghiệp vụ phức tạp hơn và quản trị rủi ro tốt hơn; Chuẩn hóa hoạt động của ngân hàng tại các địa bàn khác nhau (cả phạm vi tỉnh, vùng miền, và quốc gia); Chuẩn hóa và kiểm soát tốt hơn các quy trình kinh doanh; Đáp ứng một cách hiệu quả hơn các yêu cầu.

+ Đối với hoạt động thanh toán thẻ qua POS: Theo số liệu của Tổ chức thẻ quốc tế VISA và số liệu thống kê tại BIDV, loại hình Đơn vị chấp nhận thẻ chấp nhận thẻ giả (Counterfeit) và Thẻ bị đánh cắp/thất lạc (Lost/Stolen) là 02 loại hình rủi ro chủ yếu phát sinh trong 6 tháng đầu năm 2013 do tác động của xu hướng chung tại Việt Nam (các nhóm tội phạm người nước ngoài mang thẻ giả vào sử dụng tại Việt Nam/nhóm tội phạm trong nước tự sản xuất thẻ giả và thực hiện các giao dịch gian lận).