Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh ngũ hành sơn

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HUỆ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 834 02 01 Đà Nẵng - Năm 2022 Cơng trình đƣợc hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Ngọc Anh Phản biện 1: TS PHAN ĐẶNG MY PHƢƠNG Phản biện 2: GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2022 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thơng tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thƣ viện trƣờng Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam ngày hội nhập tồn cầu hóa, tổ chức tín dụng (TCTD) nói chung Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) nói riêng chịu sức ép cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt đến từ Ngân hàng nƣớc ngồi Mỗi NHTM phải đa dạng hóa sản phẩm, phát triển kênh bán hàng mới, đối tƣợng khách hàng để gia tăng thu nhập, phân tán rủi ro, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hƣớng phát triển mà NHTM cần nhắm đến tập trung khai thác phát triển ngày lớn mạnh Mặc dù Việt Nam phải trải qua khó khăn định đại dịch Covid-19, nhƣng nhiều tổ chức Quốc tế đánh giá Việt Nam có tăng trƣởng vƣợt bậc thời gian tới Trong bối cảnh đó, thu nhập nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân không ngừng tăng lên, dẫn đến nhu cầu cấp thiết ngƣời dân việc vay vốn NHTM để chi trả cho nhu cầu Nắm bắt đƣợc xu hƣớng này, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần (TMCP) Công thƣơng Việt Nam (VietinBank) năm qua xác định cho vay tiêu dùng định hƣớng phát triển chiến lƣợc Ngân hang Cùng chung với xu đó, VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn triển khai đa dạng sản phẩm nhƣ cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp cán cơng nhân viên, cho vay thơng qua hình thức phát hành thẻ tín dụng, thẻ thấu chi…), cho vay tiêu dùng có đảm bảo tài sản (cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà, đất, nhà dự án; cho vay mua ô tô; cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá…) Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh chi nhánh NHTM địa bàn ngày gay gắt, nhƣ ảnh hƣởng từ dịch bệnh Covid-19, nên kết hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian qua không đạt nhƣ kỳ vọng Nhận thức đƣợc vấn đề trên, xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn, tơi chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn” làm luận văn thạc sỹ mình, với mong muốn góp phần hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian đến, qua giúp Chi nhánh phát triển ổn định bền vững tƣơng lai Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Luận văn đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng thời gian qua VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn b Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn thời gian từ 2019-2021 Từ đó, kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế; Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn thời gian tới c Câu hỏi nghiên cứu - Những nội dung sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM gì? - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 nhƣ nào? Các kết đạt đƣợc nhƣ nào? Những mặt cịn hạn chế gì? Ngun nhân hạn chế gì? - Để hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn cần có khuyến nghị nào? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu luận văn bao gồm vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn b Phạm vi nghiên cứu luận văn - Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích, đánh giá vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn + Phạm vi không gian: Luận văn đƣợc nghiên cứu VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn + Phạm vi thời gian: Nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn khoảng thời gian từ năm 2019-2021 Phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập xử lý liệu + Số liệu thứ cấp: Từ báo cáo tổng kết, báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng hàng năm VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021, báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh định hƣớng Chi nhánh năm + Số liệu sơ cấp: Đƣợc thu thập thông qua việc khảo sát khách hàng Luận văn tiến hành khảo sát lấy ý kiến khách hàng vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn phiếu khảo sát để từ đánh giá đƣợc mức độ hài lòng khách hàng, chất lƣợng sản phẩm… qua có góc nhìn tồn diện thực trạng cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn sở để đề xuất khuyến nghị Luận văn khảo sát 180 khách hàng sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng Chi nhánh khoảng thời gian từ tháng 56/2022 Sau loại bỏ phiếu khảo sát không đảm bảo chất lƣợng (khách hàng bỏ trống nhiều phƣơng án trả lời trả lời phƣơng án cho nhiều câu hỏi,…), luận văn thu đƣợc 156 phiếu khảo sát đảm bảo chất lƣợng để tiến hành phân tích b Phương pháp phân tích, xử lý số liệu - Phƣơng pháp thống kê tổng hợp - Phƣơng pháp phân tích Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu a Về mặt khoa học b Về mặt thực tiễn Tổng quan tình hình nghiên cứu a Các luận văn thạc sỹ công bố Trường đại học Kinh tế Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu (i) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk”, tác giả Bùi Duy Tùng, năm 2021 [16] (ii) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình”, tác giả Võ Thị Hồng Diệu, năm 2019 [4] (iii) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Sơn Trà, thành phố Đà Nẵng”, tác giả Đặng Thị Kim Phƣợng, năm 2019 [12] (iv) Luận văn “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả Bùi Bích Quân, năm 2019 [13] (v) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng”, tác giả Nguyễn Thị Kiều Hạnh, năm 2018 [5] b Các báo tạp chí khoa học (i) Nguyễn Thị Phƣơng Thảo (2020), “Cho vay tiêu dùng Việt Nam, thị trƣờng tiềm đầy cạnh tranh”, Tạp chí cơng thƣơng, số 10, tháng 5/2020 [14] (ii) Nguyễn Thị Quỳnh Châu, Nguyễn Ngọc Chánh (2020), “Hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng nay” Tạp chí Tài chính, tháng 2/2022 [1] (iii) Bùi Thị Nữ (2019), “Phát triển cho vay tiêu dùng góp phần hạn chế tín dụng đen địa bàn tỉnh Quảng Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 7, năm 2019 [8] (iv) Bùi Văn Thủy, Nguyễn Công Tài, Võ Thị Hoài Thƣơng (2019), “Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2020-2025”, Tạp chí Khoa học Lạc hồng, 2019, số [16] (v) Vũ Hồng Thanh (2018), “Xu hƣớng cho hoạt động Ngân hàng bán lẻ thời kỳ cách mạng cơng nghiệp 4.0”, Tạp chí Ngân hàng, số 22, [15] c Khoảng trống nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM đƣợc luận văn thạc sỹ nhƣ cơng trình nghiên cứu tạp chí khoa học nghiên cứu nhiều nghiên cứu khái quát đƣợc sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng đồng thời đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng sở đề xuất giải pháp, khuyến nghị phù hợp đơn vị nghiên cứu Tuy nhiên, chƣa có cơng trình nghiên cứu hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn khoảng thời gian 03 năm trở lại Vì việc phân tích, đánh giá, rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn bối cảnh kinh tế, thị trƣờng tài đầy biến động nhƣ thật cần thiết Bố cục luận văn Luận văn có kết cấu gồm chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng a Khái niệm cho vay tiêu dùng b Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với ngƣời tiêu dùng b Đối với nhà sản xuất c Đối với Ngân hàng thƣơng mại d Đối với kinh tế 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích sử dụng vốn b Căn vào phƣơng thức hoàn trả c Căn vào thời hạn cho vay d Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay e Căn vào nguồn gốc khoản vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Xác định mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng a Tăng trƣởng quy mô phát triển thị phần b Bán chéo sản phẩm c Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng d Kiểm soát rủi ro e Gia tăng thu nhập từ cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại a Nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng b Sản phẩm cho vay tiêu dùng c Quảng bá phân phối sản phẩm d Chính sách giá e Kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng f Duy trì nâng cao chất lƣợng dịch vụ 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại a Quy mô cho vay tiêu dùng b Cơ cấu cho vay c Quy mô thu nhập từ cho vay tiêu dùng d Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng e Chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi a Mơi trƣờng kinh tế b Mơi trƣờng pháp lý c Mơi trƣờng văn hố - xã hội d Khách hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố bên a Chính sách tín dụng b Quy trình cấp tín dụng c Thơng tin tín dụng d Chất lƣợng cán sở vật chất thiết bị e Năng lực quản trị tín dụng NHTM f Sản phẩm cho vay tiêu dùng 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phòng ban 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 a Hoạt động huy động vốn b Hoạt động cho vay c Kết hoạt động kinh doanh 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 2.2.1 Mục tiêu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 Các mục tiêu mà ban lãnh đạo VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn đặt phù hợp với hoàn cảnh Chi nhánh, phù hợp với xu phát triển chung Quận Nhờ đó, VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn đạt đƣợc thành công định hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 11 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 a Nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng Hoạt động thời gian qua VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn chƣa đƣợc coi trọng Điều xuất phát từ phạm vi thẩm quyền Chi nhánh, đơn vị trực thuộc Hội sở chính, tất sản phẩm cho vay, quy trình cho vay, sách cho vay chăm sóc khách hàng Chi nhánh phải tuân thủ theo quy định chung VietinBank Việc đƣa sản phẩm cho vay mới, hay thay đổi quy trình cho vay thƣờng đƣợc đề xuất Phòng, Ban thuộc Hội sở đƣợc thực Hội sở phê duyệt b Thực trạng sản phẩm cho vay tiêu dùng cung ứng Có thể nói, sản phẩm cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn mức bản, nhiều khác biệt, vƣợt trội so với Chi nhánh NHTM khác thị trƣờng c Hoạt động phân phối quảng bá Một điểm hạn chế Chi nhánh chƣa thực việc đánh giá hiệu chƣơng trình truyền thơng đến hoạt động kinh doanh nói chung nhƣ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh nói riêng d Thực trạng sách lãi suất So với mặt lãi suất thị trƣờng mức lãi suất cho vay tiêu dùng VietinBank - CN Ngũ Hành Sơn thuộc vào mức trung bình, tƣơng đƣơng với mức lãi suất cho vay thông thƣờng, tức từ 0,8%- 1,1%/ tháng e Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Để phòng tránh hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng, 12 VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn thực kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng với giai đoạn: Giai đoạn trƣớc cho vay (trƣớc giải ngân); Giai đoạn trình giải ngân; Giai đoạn sau cho vay (sau giải ngân) f Thực trạng trì nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng Cơng tác chăm sóc khách hàng cho vay tiêu dùng đƣợc VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn thực theo quy chế chăm sóc khách hàng VietinBank Để đảm bảo chất lƣợng cán trình cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng tới khách hàng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn quan tâm thực hoạt động đào tạo, tập huấn, bồi dƣỡng nhân thực nghiệp vụ cho vay 2.2.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 20192021 a Quy mô cho vay tiêu dùng - Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng Qua số liệu cho thấy, dƣ nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm 2020 đạt 769 tỷ đồng, tăng 6,22% so với năm 2019, năm 2021 đạt 801 tỷ đồng, tăng 4,16% so với năm 2020 - Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dƣ nợ cho vay Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ cho vay Chi nhánh có tăng giảm qua năm, nhƣng khơng đáng kể Năm 2019, tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 19,51%, qua năm 2020 giảm nhẹ 19,24% tăng thành 19,82% năm 2021 - Tốc tộ tăng trƣởng khách hàng cho vay tiêu dùng Giai đoạn 2019-2021, số khách hàng vay vốn tiêu dùng Chi nhánh có xu hƣớng tăng lên Cụ thể, năm 2019, số khách hàng vay 13 vốn tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn 10.211 khách hàng, đến năm 2020 tăng lên thành 11.028 khách hàng (tức tăng trƣởng 8%) năm 2021 đạt 11.458 khách hàng (tức tăng 3,90%) b Cơ cấu cho vay - Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Hiện tại, VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng địa bàn Cho vay mua nhà sản phẩm cho vay chủ lực VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn thời gian qua, sản phẩm chiếm tỷ trọng lên tới 53% năm 2021 - Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh nghiêng khoản cho vay ngắn hạn Tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm 60% tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng - Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Giai đoạn 2019-2021, đa phần cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn cho vay có TSĐB, với tỷ trọng năm 80% c Quy mô thu nhập từ cho vay tiêu dùng - Tốc độ tăng trƣởng thu lãi từ cho vay tiêu dùng Thu lãi cho vay tiêu dùng tạo nguồn để Chi nhánh bù đắp chi phí nhƣ chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động chi phí khác - Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng/ Tổng thu lãi cho vay Ngân hàng Tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay tiêu dùng tổng thu nhập từ lãi cho vay Chi nhánh có xu hƣớng giảm qua năm, từ 22,10% năm 2019 xuống 19,80% năm 2021 Điều cho thấy 14 tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tạo thu nhập cho VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn dần giảm xuống giai đoạn vừa qua d Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng - Nợ xấu cho vay tiêu dùng Số liệu cho thấy, nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh có gia tăng qua năm Năm 2019, nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh 25,48 tỷ đồng, sang năm 2020 25,76 tỷ đồng (tăng 1,09%) Tuy nhiên, sang năm 2021, nợ xấu Chi nhánh tăng nhanh đột biến, lên đến 29,56 tỷ đồng (tăng đến 14,73% so với năm 2020) Điều cho thấy rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh tăng nhanh - Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Bảng 2.15 cho thấy tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh có xu hƣớng tăng, từ 3,52% năm 2019 lên thành 3,69% năm 2021 e Chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng Luận văn tiến hành khảo sát khách hàng vay vốn tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn nhằm thu thập đánh giá khách hàng mọt số khía cạnh thể chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng Chi nhánh: (i) Sản phẩm cho vay tiêu dùng; (ii) Lãi suất cho vay tiêu dùng; (iii) Nhân viên cho vay tiêu dùng (iv) Khuyến chăm sóc khách hàng Thang đo likert đƣợc sử dụng để lƣợng hóa mức độ hài lịng khách hàng, với 1-rất khơng hài lòng 5-rất hài lòng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 15 Thứ nhất, dƣ nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng trƣởng qua năm Thứ hai, giai đoạn 2019-2021, số khách hàng vay vốn tiêu dùng Chi nhánh có xu hƣớng tăng lên Thứ ba, số sản phẩm cho vay tiêu dùng chứng kiến tăng trƣởng bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp Thứ tƣ, dƣ nợ tín dụng cho vay tiêu dùng có TSĐB mức cao Thứ năm, cho vay tiêu dùng đóng góp định vào thu nhập Chi nhánh Thứ sáu, số khía cạnh thể chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn đƣợc khách hàng đánh giá cao 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Thứ nhất, quy mô tăng trƣởng cho vay tiêu dùng có xu hƣớng chậm lại Thứ hai, số sản phẩm cho vay tiêu dùng chứng kiến mức giảm dƣ nợ cho vay nhanh Thứ ba, tỷ lệ dƣ nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB có xu hƣớng giảm dần Thứ tƣ, thu lãi cho vay tiêu dùng Chi nhánh có xu hƣớng giảm năm 2021 Thứ năm, nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh có gia tăng qua năm Thứ sáu, nhiều tiêu chí thể chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn khơng nhận đƣợc hài lịng khách hàng b Nguyên nhân hạn chế 16 - Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, hạn chế số lƣợng chất lƣợng nguồn nhân lực Thứ hai, hoạt động nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng chƣa đƣợc trọng Thứ ba, hoạt động truyền thơng, quảng bá, chăm sóc khách hàng chƣa đƣợc thực cách hiệu Thứ tƣ, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chƣa đƣợc thực tốt - Nguyên nhân khách quan + Nguyên nhân xuất phát từ Hội sở chính: Sản phẩm cho vay tiêu dùng thiếu đa dạng + Nguyên nhân khác: Xuất phát từ khách hàng vay vốn Tình hình kinh tế-xã hội địa bàn cịn nhiều khó khăn Sự cạnh tranh gay gắt TCTD địa bàn 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng nêu tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank - CN Ngũ Hành Sơn tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thông qua liệu thứ cấp sơ cấp thu đƣợc, chƣơng đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 Đây sở đề luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới chƣơng 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh Xây dựng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn trở thành Ngân hàng hàng đầu địa bàn chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ phong cách phục vụ khách hàng Hƣớng tới Ngân hàng bán lẻ tốt nhất, phục vụ tốt đối tƣợng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Lấy an toàn, chất lƣợng hiệu mục tiêu hàng đầu Tăng cƣờng huy động vốn với lãi suất thấp từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, trƣờng học, bệnh viện đặc biệt quan tâm tới ban quản lý dự án, quỹ hỗ trợ, dự án đƣợc tài trợ vốn từ tổ chức nƣớc 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Tận dụng hội uy tín, thƣơng hiệu VietinBank, ƣu nguồn vốn lãi suất, đẩy mạnh cho vay, mở rộng mạng lƣới cho vay tiêu dùng cách có chọn lọc, gia tăng thị phần hoạt động đảm bảo đạt kế hoạch mà HSC giao Tập trung mở rộng cho vay khách hàng bán lẻ, đôi với định cho vay đảm bảo an toàn hiệu 19 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 3.2.1 Đảm bảo số lượng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đầu tiên, Chi nhánh cần có đánh giá, rà sốt lực lƣợng nguồn nhân lực Chi nhánh thời gian vừa qua Từ đó, có để bố trí, xếp cách hiệu cán nhân viên theo nguyên tắc ngƣời, việc, bố trí cán nhân viên theo trình độ chun mơn để phát huy đƣợc lực sở trƣờng ngƣời Tiếp đến, Chi nhánh liên hệ với trƣờng đại học, cao đẳng địa bàn thành phố Đà Nẵng, đặc biệt đơn vị dẫn đầu việc đào tạo nguồn nhân lực kinh tế, tài ngân hàng, quản trị kinh doanh nhƣ Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng để tạo điều kiện cho sinh viên năm làm thực tập sinh Từ giải toán thiếu hụt nguồn nhân lực, nhƣ tạo nguồn để tuyển dụng nhƣ sau có nhu cầu 3.2.2 Triển khai nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng sản phẩm cho vay tiêu dùng Để tồn phát triển, sản phẩm cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn bắt buộc phải đáp ứng đƣợc đầy đủ yêu cầu thị trƣờng Yêu cầu đặt VietinBank – CN Ngũ Hành Sơncần phải có nghiên cứu, phân tích, đánh giá thị trƣờng mà hoạt động, bao gồm bên cung bên cầu Mặc dù VietinBank có phận phát triển sản phẩm nhƣng chi nhánh cấp chƣa có phận Do đó, Chi nhánh cần thành lập phận nghiên cứu thị trƣờng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng 20 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy công tác truyền thông sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh chƣa mang lại hiệu nhƣ mong muốn, thiếu chủ động chƣa thƣờng xuyên Trong thực tế, chƣơng trình quảng cáo, tiếp thị lớn với chi phí lớn thƣờng tập trung HSC, để quảng bá tiện ích sản phẩm đến khách hàng điều kiện chi phí giới hạn, tác giả xin đề xuất số giải pháp nhƣ sau: Thứ nhất, tăng cƣờng quảng cáo qua phƣơng tiện thông tin đại chúng địa phƣơng Thứ hai, tăng cƣờng truyền miệng tích cực thơng qua khách hàng vay vốn tiêu dùng nhân viên ngân hàng 3.2.4 Tăng cƣờng chăm sóc khách hàng vay vốn tiêu dùng Trong hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, có đƣợc khách hàng khó, nhƣng giữ đƣợc khách hàng khó Chăm sóc khách hàng hoạt động then chốt nhằm đem đến cho khách hàng thỏa mãn vƣợt trội sử dụng dịch vụ khách hàng chắn chọn lựa ngân hàng có lợi chất lƣợng cung cách phục vụ 3.2.5 Tăng cƣờng kiểm tra khách hàng vay vốn tiêu dùng Trên thực tế, VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn, số khoản vay xuất RRTD yếu tố xuất phát từ khách hàng nhƣ khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, khách hàng bị đổ vỡ phƣơng án tài để trả nợ gốc lãi, hay chí khách hàng cố tình giả mạo số liệu để lừa đảo, chiếm đoạt tài sản thơng qua việc vay vốn Chi nhánh Do đó, việc tăng cƣờng công tác kiểm tra khách hàng vay vốn tiêu dùng giải pháp thiếu VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn 21 3.2.6 Các khuyến nghị khác Ngoài giải pháp trên, luận văn khuyến nghị VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn thực số vấn đề nhƣ sau: Tập trung triển khai loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng mũi nhọn, chẳng hạn nhƣ: (i) Sản phẩm cho vay nhà đất: (ii) Sản phẩm cho vay mua ôtô tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng khác Tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối điện tử (Internet, ATM, POS, Mobile, phone, SMS banking, Contact center) đồng bộ, có tính bảo mật cao, có khả tích hợp hỗ trợ hoạt động ngân hàng truyền thống, dễ tiếp cận lúc, nơi dễ sử dụng, thân thiện nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng cá nhân nhóm khách hàng mục tiêu 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng VietinBank cần nghiên cứu ban hành thêm danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phù hợp với thị hiếu khách hàng nhƣ tăng cƣờng cạnh tranh cho hoạt động vay tiêu dùng Chi nhánh trực thuộc VietinBank phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng đặc thù dành cho đối tƣợng nhƣ cán công an, quân đội, giáo viên, ngƣời làm việc tổ chức phi phủ, Đa dạng hóa hạn mức cho vay, thời hạn cho vay nhƣ lãi suất cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể Bên cạnh đó, Chi nhánh kết hợp với cơng ty fintech mắt sản phẩm cho vay tiêu dùng dựa tảng công nghệ cao, nhƣ cho vay tiêu dùng trực tuyến, thẻ thấu chi, 22 3.2.2 Hỗ trợ Chi nhánh nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực VietinBank nên tạo điều kiện hỗ trợ để Chi nhánh Ngũ Hành Sơn tổ chức đào tạo, nâng cao chất lƣợng cho đội ngũ cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngoài ra, VietinBank cần phối hợp với Chi nhánh Ngũ Hành Sơn tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lƣợng thật cao, động, sáng tạo chế mới, đƣợc đối xử cơng với trình độ kiến thức tƣơng ứng Điều tác động lớn đến nhận thức nhƣ hiệu làm việc cán tín dụng, từ nhằm tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, luận văn đề xuất khuyến nghị VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, cụ thể nhƣ sau: (i) Đảm bảo số lƣợng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; (ii) Triển khai nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng sản phẩm cho vay tiêu dùng; (iii) Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng; (iv) Tăng cƣờng chăm sóc khách hàng vay vốn tiêu dùng; (v) Tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng; (vi) Các khuyến nghị khác Những kiến nghị dành cho VietinBank đƣợc tác giả đề xuất nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh Ngũ Hành Sơn hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 24 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng thị trƣờng tiềm NHTM Việt Nam thời gian tới, dịch bệnh Covid-19 dần đƣợc kiểm sốt, kin tế có dấu hiệu phục hồi thu nhập ngƣời dân có xu hƣớng tăng lên Điều địi hỏi NHTM phải khơng ngừng hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng qua việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay, giảm thiểu phức tạp, rƣờm rà quy trình thủ tục đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng vay vốn Trong bối cảnh đó, nghiên cứu đƣợc thực VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn đạt đƣợc số mục tiêu: Thứ nhất, luận văn khái quát nội dùng tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Trong đó, nhấn mạnh đến khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng, vai trò cho vay tiêu dùng, phân loại cho vay tiêu dùng, nội dùng hoạt động cho vay tiêu dùng tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM đƣợc luận văn hệ thống hóa Thứ hai, thơng qua liệu thứ cấp sơ cấp thu đƣợc, luận văn đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 Thứ ba, luận văn đề xuất khuyến nghị VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới Những khuyến nghị dành cho VietinBank đƣợc tác giả đề xuất nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh Ngũ Hành Sơn hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ... NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN... huy động vốn b Hoạt động cho vay c Kết hoạt động kinh doanh 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 2.2.1 Mục tiêu cho vay tiêu. .. từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn, chọn đề tài ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn? ?? làm luận