Thực trạng và giải pháp xoay quanh vấn đề thông tin bất cân xứng trên thị trường tín dụng ngân hàng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI HỌC PHẦN KINH TẾ VI MÔ 2 BÀI THẢO LUẬN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP XOAY QUANH VẤN ĐỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRÊN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2017 ĐẾN NAY Giảng viên h.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI HỌC PHẦN: KINH TẾ VI MÔ BÀI THẢO LUẬN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP XOAY QUANH VẤN ĐỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRÊN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2017 ĐẾN NAY Giảng viên hướng dẫn: Ninh Thị Hoàng Lan Lớp học phần: 2230MIEC0311 Nhóm thực hiện: 08 Hà Nội, 2022 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG VÀ HẬU QUẢ CỦA THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG 1.1 Khái niệm khuyết tật thị trường thông tin bất cân xứng 1.2 Hậu thông tin bất cân xứng .6 1.3 Một số giải pháp khắc phục hậu thông tin bất cân xứng 11 CHƯƠNG 2: .15 PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA VẤN ĐỀ THƠNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRÊN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN TỪ 2017 ĐẾN NAY 15 2.1 Tổng quan thị trường tín dụng ngân hàng: 15 2.2 Thực trạng thông tin bất cân xứng thị trường tín dụng ngân hàng hậu giai đoạn từ 2017 đến 19 2.3 Các biện pháp Chính phủ Việt Nam thực để khắc phục hậu vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường tín dụng ngân hàng 24 CHƯƠNG 3: .32 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM KHẮC PHỤC HẬU QUẢ CỦA THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRÊN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀO THỜI GIAN TỚI 32 3.1 Giải pháp từ phía quan Chính phủ 32 3.2 Giải pháp từ phía Hiệp hội ngân hàng 32 3.3 Giải pháp từ phía ngân hàng 33 KẾT LUẬN 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO 37 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BHXH Bảo hiểm xã hội CSTT Chính sách tiền tệ NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Hình 1: Đồ thị hàm cung cầu thơng tin thị trường hồn hảo Hình 2: Đồ thị hàm cung cầu người mua thiếu thơng tin người bán Hình 3: Đồ thị hàm cung cầu người bán thiếu thông tin người mua Hình 4: Đồ thị hàm cung cầu ngân hàng thiếu thơng tin khách hàng Hình 5: Đồ thị hàm cung cầu nhười vay khơng biết thơng tin tốt Hình 6: Biểu đồ tỉ lệ nợ xấu NHTM (thêm số liệu 2016 đối chiếu) Bảng 1: Bảng tổng hợp giai đoạn quy trình tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Như biết, kinh tế học vi mô môn học nghiên cứu phân tích hành vi tác nhân kinh tế Trong kinh tế vĩ mơ giúp trì ổn định mức giá chung giải vấn đề kinh tế lạm phát, giảm phát, tỉ lệ thất nghiệp, … kinh tế vi mơ lại có vai trò việc xác định giá yếu tố sản xuất khác đất đai, nguồn lao động, nguồn vốn, doanh nghiệp, … kinh tế Hiện nay, môn học nghiên cứu vấn đề cung – cầu, chế hoạt động thị trường, lý thuyết hành vi người tiêu dùng, doang nghiệp, cấu trúc thị trường hay thị trường yếu tố sản xuất Và vấn đề bật mà mơn học nghiên cứu khuyết tật thị trường vai trò phủ Gần đây, nhà kinh tế học thường nhắc đến khái niệm “khuyết tật kinh tế” từ kinh tế tồn tại, biến đổi phát triển có khuyết tật Thực trạng dẫn đến phi hiệu kinh tế, làm cho thị trường không đạt mức tối ưu xã hội Chính vậy, phủ có vai trị vơ quan trọng việc điều tiết, giải đề chủ trương để hạn chế tiêu cực mà thực trạng mang lại Một vấn đề khuyết tật thị trường quan tâm hàng đầu bất cân xứng thông tin Thực tế Việt Nam cho thấy, vấn đề thông tin bất cân xứng gây tổn thất nặng nề cho toàn xã hội kinh tế Cùng với đó, phủ Việt Nam có giải pháp nhằm khắc phục giảm thiểu tối đa hậu mà vấn đề gây Nhận thức cần thiết việc nghiên cứu vấn đề thông tin bất cân xứng, để hiểu rõ lý thuyết cách áp dụng lý thuyết vào thực tế, nhóm chúng tơi định lựa chọn đề tài: Thực trạng giải pháp xoay quanh vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường tín dụng ngân hàng từ năm 2017 đến CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG VÀ HẬU QUẢ CỦA THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG Ngày nay, vấn đề thông tin bất cân xứng khuyết tật thị trường xuất lưu khắp quốc gia địi hỏi thị trường cần phải có chế đặc thù riêng nhằm xử lý vấn đề thông tin bất cân xứmg, hạn chế tác động đến bên tham gia đến tồn kinh tế Chính vậy, việc nghiên cứu khuyết tật thị trường nói chung thơng tin bất cân xứng nói riêng trở thành vấn đề vô cấp thiết Ở phần sở lý luận này, nghiên cứu đưa lý thuyết khuyết tật thị trường thông tin bất cân xứng, nêu hậu mà vấn đề gây nên, từ đề giải pháp để khắc phục hậu 1.1 Khái niệm khuyết tật thị trường thông tin bất cân xứng 1.1.1 Khuyết tật thị trường  Khái niệm: Khuyết tật thị trường vấn đề xảy “bàn tay vơ hình” làm cho định cá nhân không đưa đến sản lượng mà xã hội mong đợi Ở đây, “bàn tay vơ hình” dùng để hành động, định riêng lẻ tác nhân kinh tế dẫn đến phúc lợi tối đa cho kinh tế Nó thể sức mạnh vơ hình xâu chuỗi định, lợi ích cá nhân người khác nhau, để mang lại cho kết tốt cho tất người xem xét Như vậy, khuyết tật thị trường lý để phủ can thiệp vào thị trường  Các loại khuyết tật thị trường bao gồm: Hàng hóa cơng cộng: hàng hóa mà xét theo tính chất tiêu dùng, người ta cần phải tiêu dùng chung Thơng tin khơng hồn hảo: vấn đề xảy người tham gia thị trường nhận thơng tin khơng đầy đủ khơng xác giá thị trường, chất lượng sản phẩm, … dẫn đến thị trường không đạt hiệu Các ảnh hưởng ngoại ứng: ảnh hưởng định đến bên thứ ba mà ảnh hưởng không tính đến q trình đưa định Sức mạnh thị trường: Các thị trường nói chung thị trường cạnh tranh khơng hồn hảo Các doanh nghiệp trường hợp nhiều tổ chức có quyền lực thị trường Do đó, chúng có khả định giá vượt mức chi phí biên đơn vị sản lượng cuối Khi đó, điều kiện đảm bảo hiệu Pareto bị vi phạm Sản lượng thị trường sản lượng hiệu 1.1.2 Thông tin bất cân xứng  Khái niệm: Thông tin bất cân xứng (tiếng Anh: Asymmetric Information), kinh tế học, trạng thái bất cân cấu thông tin - chủ thể giao dịch có mức độ nắm giữ thơng tin khơng ngang nhau: người có thơng tin nhiều so với người khác đối tượng giao dịch, điều dẫn tới nhiều vấn đề kinh tế học, hợp đồng tài Thơng tin bất cân xứng khuyết tật thị trưởng người tiêu dùng khơng có thơng tin xác giá chất lượng sản phẩm hệ thống thị trường hoạt động không hiệu quả, việc thiếu thơng tin làm cho nhà sản xuất cung cấp nhiều vài sản phẩm sản phẩm khác, người tiêu dùng khơng mua sản phẩm mang lại lợi ích cho họ mà mua sản phẩm làm cho họ bị thiệt Thông tin bất đối xứng làm cho giá cá giá cân thị trường mà thấp cao  Đặc điểm thông tin bất cân xứng: Thứ nhất, có khác biệt thông tin bên giao dịch Thứ hai, có nhiều trở ngại việc chuyển thơng tin bên Thứ ba, hai bên có bên có thơng tin xác  Ngun nhân dẫn đến tình trạng thơng tin bất cân xứng: Ngun nhân chủ quan: Do chủ thể kinh tế khác quan tâm tới đối tượng khác thông tin họ đối tượng khác nhau, thường chủ thể kinh tế hiểu rõ hiểu người khác (Theo Joseph Stiglitz) Nguyên nhân khách quan: Chủ thể kinh tế tham gia giao dịch cố tình che giấu thơng tin để đạt lợi đàm phán giao dịch 1.2 Hậu thông tin bất cân xứng 1.2.1 Hậu chung Thông tin bất cân xứng nhân tố gây khơng hồn hảo thị trường: bên tham gia giao dịch chênh lệch mức độ nắm giữ thơng tin Tình trạng chênh lệch thông tin gây nhiều hậu lựa chọn đối nghịch, rủi ro đạo đức, ảnh hưởng tới nhiều vấn đề cấu vốn, chi phí vốn, định giá tài sản, … Nhưng có lẽ hậu nghiêm trọng mà vấn đề gây làm thị trường khơng đạt mức tối ưu xã hội Để thấy rõ hậu này, ta phân tích trường hợp sau: * Giả sử hàng hóa thị trường Có hàm cung thị trường S MSC: chi phí xã hội cận biên hàm cầu thị trường D MSB: lợi ích xã hội cận biên * Khi thơng tin thị trường hồn hảo: Mức giá sản lượng hàng hóa bán thị trường thỏa mãn điều kiện: MSC = MSB  S = D Lúc xã hội đạt trạng thái tối ưu Eo (PO, QO) Nhờ có thơng tin thị trường hoàn hảo, bên giao dịch nắm thông tin ngang đầy đủ thứ giao dịch Khi đó, người ta tìm thứ tốt thứ tương xứng với họ phải bỏ Với mức giá Po sản lượng Qo, hàng hóa giá thị trường phân bố cách hợp lý, tối ưu mà bên chủ thể giao dịch có lợi, khơng bên làm cho bên lại bị thiệt hại hay gặp rủi ro * Khi người mua thiếu thông tin hàng hóa người bán: Vì người mua thiếu thơng tin hàng hóa người bán nên đường cầu dịch chuyển sang trái thành đường cầu D1 Mức giá sản lượng thực tế bán thị trường lúc thỏa mãn điều kiện: S = D1 Lúc này, xã hội đạt trạng thái cân điểm A (P1, Q1) Eo MSC = MSB = EoQo A MSC = MSB = AQ1 Như vậy, việc người mua thiếu thông tin người bán gây nên tổn thất lượng phúc lợi xã hội SABEo Do người mua thiếu khơng có thơng tin hàng hóa muốn mua thị trường, nên tâm lý mua hàng họ trở nên nghi ngờ có hàng hóa chất lượng đến tay người tiêu dùng Khi đó, phần tổn thất phúc lợi xã hội hay nói cách khác diện tích ABEo việc người mua trả cho hàng hóa chất lượng thị trường * Khi người bán thiếu thơng tin người mua: Vì người bán thiếu thông tin người mua nên đường cung dịch chuyển sang phải thành đường cung S1 Mức giá sản lượng thực tế bán thị trường lúc thỏa mãn điều kiện: S1 = D Lúc này, xã hội đạt trạng thái cân điểm M (P2, Q2) Eo MSC = MSB = EoQo M MSC = MSB = MQ2 Như vậy, việc người bán thiếu thông tin người mua gây nên lượng tổn thất xã hội SEoMN Do người mua hành động theo hướng mang đến lợi ích thân, bất chấp dù mang đến thiệt hại cho bên ưu thông tin người bán nên cuối người hưởng lợi người mua người hứng chịu rủi ro người bán Khi đó, phần tổn thất phúc lợi xã hội hay nói cách khác diện tích EoMN việc người bán trả chi phí cho người mua * Kết luận: Đối với bất đối xứng thơng tin, dù sản lượng thực tế có lớn hay nhỏ sản lượng tối ưu gây tổn thất mặt phúc lợi xã hội Khi người mua thiếu thơng tin hàng hóa, sản lượng thực tế Q1 nhỏ sản lượng tối ưu Qo Cịn người bán thiếu thơng tin người mua, sản lượng thực tế Q2 lớn sản lượng tối ưu Qo Tùy vào mức độ bất cân xứng thông tin gây mức tổn thất mặt phúc lợi xã hội khác so với thơng tin cân xứng vấn đề gây phi hiệu giá sản lượng, ảnh hưởng to lớn đến kinh tế 1.2.2 Hậu cụ thể  Lựa chọn đối nghịch Khái niệm: Lựa chọn đối nghịch (Adverse selection – AS): tình trạng hoạt động tham gia hai bên chủ thể xảy trước giao dịch: đối tượng chủ thể có đầy đủ thơng tin liệu chi tiết hoạt động này, đối tượng tham gia cịn lại hồn tồn khơng cung cấp thơng tin có liên quan nào, đối tượng tham gia vào hình thức giao dịch dễ có định mang tính chất sai lầm Hậu quả: Lựa chọn đối nghịch làm cho bên có ưu thơng tin cung cấp thông tin không trung thực đối tượng giao dịch cho bên ưu thông tin Kết là, bên ưu thông tin đồng ý hoàn thành giao dịch nhận thứ khơng mong muốn Tình trạng gây tổn thất xã hội nhiều vấn đề khác sức khoẻ người tiêu dùng, lòng tin vào sản phẩm tương tự có chất lượng tốt thị trường, … Ví dụ minh họa: Giả sử thị trường tơ cũ có loại tơ: tơ có chất lượng tốt bán với mức giá $2000 ô tô chất lượng bán với mức giá $1000 Lựa chọn đối nghịch thấy trường hợp: Ở đây, người bán có thơng tin hàng hóa mình, nhận biết đâu tơ có chất lượng tốt, đâu tơ có chất lượng Cịn người mua khơng có thơng tin chất lượng loại tơ Vì người mua khơng biết xe mua tốt hay xấu nên chấp nhận mua ô tô với mức giá cao mức giá trung bình $1500 Đặt theo địa vị người bán, tơ có chất lượng tốt người bán khơng chấp nhận bán với mức giá $1500 Cịn tơ có chất lượng người bán đồng ý bán với mức giá Đặt theo địa vị người mua, thấy người bán vui vẻ chấp nhận bán cho với mức giá $1500 tỏ nghi ngờ chất lượng sản phẩm Người mua trả giá với người bán cuối tơ bán với mức giá $1000 Cả hai bên hoàn thành giao dịch có tơ chất lượng bán thị trường => Như vậy, ví dụ điển hình cho tượng lựa chọn đối nghịch mà sản phẩm chất lượng giao dịch thị trường Việc khơng có đủ thơng tin sản phẩm khiến cho người mua trở nên nghi ngờ chấp nhận mua sản phẩm chất lượng xấu  Rủi ro đạo đức Khái niệm: Rủi ro đạo đức (Moral hazard – MH): tình trạng cá nhân hay tổ chức khơng cịn động để cố gắng hay hành động cách hợp lý trước giao dịch Vấn đề nảy sinh bên có ưu thơng tin hiểu tình thơng tin phi đối xứng bên giao dịch tự nhiên hình thành động hành động theo hướng làm lợi cho thân hành động làm hại cho bên ưu thông tin (xảy thực hiên giao dịch) Hậu quả: Rủi ro đạo đức gây nên tổn hại mặt tài chính, khiến cho người đầu tư e ngại không tham gia vào thị trường tài Lúc này, thị trường khơng thực hiệu chức luân chuyển dòng vốn nhàn rỗi tới nơi cần vốn Bên cạnh đó, rủi ro đạo đức nguyên nhân gây khủng hoảng kinh tế Ví dụ minh họa: + Trên thị trường nợ, người vay sử dụng khoản vay khơng với mục đích cam kết ban đầu, đầu tư vào hạng mục rủi ro mà không thông báo với người cho vay 10 Ngoài ra, tâm lý dựa chủ yếu vào tài sản bảo đảm làm cho dễ dẫn đến việc cho vay dự án rủi ro, khách hàng khơng uy tín, làm giảm chất lượng tín dụng Đây thực trạng đáng lo ngại quan điểm cấp tín dụng ngân hàng, khách hàng hộ tư nhân dùng đất nhà để chấp Hiện nay, việc đăng ký tài sản có quy định, nhìn chung việc thực chưa triệt để rộng khắp Nguyên nhân vấn đề thực tế khách quan có nhiều loại tài sản khơng thực trình tự, thủ tục khơng có đầy đủ giấy tờ cần thiết nên việc đăng ký chứng nhận quyền sở hữu khó Đặc biệt bất động sản khu vực nông thôn, nhiều hộ làm nhà tự phát mà khơng có giấy tờ Đối với loại này, công cụ, phương tiện phục vụ cho sống hàng ngày người dân mà khó biến thành tài sản đưa vào chu chuyển kinh tế Do hệ thống đăng ký tài sản hoạt động không hiệu nên hoạt động tín dụng Việt Nam gặp nhiều khó khăn kiệu ngân hàng tin khách hàng “đảm bảo có đủ nguồn vốn tự có” tham gia vào dự án cam kết Thứ hai thiếu cán tín dụng có đủ lực, phẩm chất đạo đức Tiến sĩ Đặng Ngọc Đức (ĐH Kinh tế quốc dân) cho biết nội dung đào tạo hầu hết sở chủ yếu lý thuyết PGS-TS Nguyễn Thị Mùi (Học viện Tài chính) cho có q nhiều mơn học môn chuyên ngành lại nặng truyền đạt lý thuyết, thiếu tập tình thực hành, giáo trình chậm bổ sung cho phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn nước ta 2.3 Các biện pháp Chính phủ Việt Nam thực để khắc phục hậu vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường tín dụng ngân hàng 2.3.1 Các biện pháp thực a) Nâng cao hiệu hệ thống thông tin quản lý: Với vai trò trụ cột quan trọng sở hạ tầng tài Việt Nam, hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước nhiều đổi phát triển mạnh mẽ Thứ nhất, xây dựng sở liệu cung cấp thơng tin tín dụng quốc gia: Các thơng tin hồ sơ pháp lý, hợp đồng tín dụng, thẻ tín dụng, tài doanh nghiệp, tài sản bảo đảm bước rà soát nâng cao chất lượng theo tiêu thông tin, đặc biệt tiêu phụ chưa quan tâm thu thập năm trước Việc thu thập, xử lý, cập nhật chỉnh sửa thông tin thực quy trình, giám sát chặt chẽ, bảo mật, đảm bảo chất lượng thơng tin xác kịp thời Duy trì ổn định nguồn liệu truyền thống từ TCTD ngành 25 Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) tiếp tục triển khai giải pháp để nâng cao chất lượng sở liệu thơng tin tín dụng quốc gia chiều rộng chiều sâu; phát triển hệ thống sản phẩm, dịch vụ đa dạng; cải tiến quy trình, nghiệp vụ, nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin Ngồi ra, CIC mở rộng bổ sung nguồn thông tin phi truyền thống từ bộ, ngành tổ chức tự nguyện Thứ hai, hỗ trợ phổ cập kiến thức tín dụng: Để minh bạch hóa thơng tin tín dụng hỗ trợ khách hàng vay giám sát thơng tin tín dụng thân, cải thiện điểm tín dụng, CIC xây dựng cổng thơng tin kết nối với khách hàng vay Trung tâm hỗ trợ khách hàng (Contact Center) Đây nội dung quan trọng Chính phủ giải pháp nhằm cải thiện môi trường kinh doanh nâng cao khả tiếp cận tín dụng người dân doanh nghiệp b) Công tác pháp chế:  Công tác xây dựng pháp luật: Nhằm tiếp tục hoàn thiện thể chế cho hoạt động ngân hàng, để triển khai thi hành Nghị quyết, sửa đổi, bổ sung số điều Luật cho phù hợp Các văn ban hành tạo sở pháp lý để NHNN thực nhiệm vụ trọng tâm có: Tái cấu hệ thống TCTD; Mua bán, xử lý nợ xấu TCTD, VAMC; Hoàn thiện quy định thành lập, tổ chức, hoạt động TCTD; Quản lý hoạt động ngoại hối vàng; Triển khai sách hỗ trợ tín dụng  Tăng cường thực thi pháp luật ngân hàng: Để nâng cao hiệu thực thi pháp luật ngân hàng, NHNN tập trung triển khai nhiệm vụ sau cho cán bộ, nhân viên: Tuyên truyền, phổ biến quy định pháp luật ban hành toàn hệ thống ngân hàng với người; Thực rà soát, kiểm tra, xử lý văn quy phạm pháp luật văn quy phạm pháp luật; công bố văn quy phạm pháp luật hết hiệu lực toàn văn hết hiệu lực toàn phần; Tiếp tục nghiên cứu đề xuất chế thí điểm có kiểm sốt số lĩnh vực hoạt động ngân hàng sở ứng dụng khoa học cơng nghệ; Rà sốt pháp luật ngân hàng so với cam kết, điều ước quốc tế mà Việt Nam trình tham gia như: Hiệp định thương mại điện tử ASEAN, Hiệp định thương mại dịch vụ ASEAN, Hiệp định Đối tác kinh tế toàn diện khu vực (RCEP)…; Thường xuyên cập nhật, theo dõi thi hành văn quy phạm pháp luật ban hành, chuyên đề, ban hành văn hướng dẫn thi hành đề xuất sửa đổi, bổ sung ban hành văn theo thẩm quyền để đáp ứng yêu cầu quản lý, qua nâng cao tính thống nhất, minh bạch hệ thống pháp luật ngân hàng c) Hoạt động kiểm toán, kế toán nội bộ, tổ chức cán đào tạo bồi dưỡng: Ngân hàng Nhà nước tiếp tục triển khai có hiệu cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội theo Thơng tư số 16/2011/TT-NHNN ngày 17/8/2011 Thống đốc NHNN, 26 trọng lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro cho năm 2017-2019 Đến năm 2020, NHNN ban hành Thông tư số 06/2020/TT-NHNN ngày 30/6/2020 quy định kiểm soát nội bộ, kiểm tốn nội NHNN (thay Thơng tư số 16/2011/TT-NHNN ngày 17/8/2011) Với chuyên đề tập trung đánh giá tính tuân thủ pháp luật, chế, sách ngành; tính đầy đủ, hiệu lực, hiệu hệ thống kiểm soát nội đơn vị kiểm toán, trọng vào nội dung tiềm ẩn rủi ro (an tồn, an ninh hệ thống thơng tin, cơng tác quản lý, tra, giám sát TCTD, công tác quản lý an tồn tài sản kho quỹ; cơng tác quản lý tài chính, đầu tư xây dựng, mua sắm tài sản ) Biên chế, cấu nhân công tác cán thực theo nghị số vấn đề tiếp tục đổi mới, xếp tổ chức máy hệ thống trị tinh gọn, hoạt động hiệu lực, hiệu quả, NHNN tiếp tục rà soát chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức đơn vị để tiến hành xếp, điều chỉnh phù hợp d) Công tác tra, giám sát ngân hàng: Công tác tra chuyên ngành đặt trọng tâm vào số nội dung như: Thanh tra đánh giá thực trạng tài chính, kết kinh doanh, vốn thực trạng sở hữu vốn điều lệ; việc chấp hành quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn; xử lý nợ xấu Bên cạnh đó, cơng tác theo dõi, đơn đốc, kiểm tra xử lý sau tra tiếp tục giám sát chặt chẽ, sát nhằm bảo đảm TCTD thực nghiêm túc kiến nghị kết luận tra, kiểm tra; gắn kết thực hiện, xử lý sau tra với việc xem xét cấp phép mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ ngân hàng mới, qua nâng cao hiệu quả, hiệu lực công tác tra, giám sát Công tác giám sát ngân hàng tiếp tục đổi tăng cường sở hoàn thiện, triển khai công cụ, phương pháp giám sát gắn liền với đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển sở liệu hệ thống tiêu chí giám sát, bước chuyển dần từ giám sát tuân thủ sang kết hợp giám sát tuân thủ giám sát sở rủi ro Thắt chặt kiểm tra trình cho vay nội ngành Ngân hàng: Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm ngun nhân để có giải pháp thích hợp tăng cường cơng tác tra, kiểm tra nội ngành Ngân hàng e) Hoạt động truyền thơng, minh bạch hóa thơng tin: 27 Hoạt động truyền thông NHNN tiếp tục tập trung vào tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, Nhà nước, Chính phủ, điều hành CSTT hoạt động ngân hàng, giải đáp kịp thời vấn đề báo chí, dư luận quan tâm, góp phần nâng cao niềm tin cơng chúng; đảm bảo minh bạch hóa thơng tin theo quy định pháp luật cam kết quốc tế; tổ chức thực tốt quy định phát ngôn cung cấp thông tin NHNN; tăng cường quản lý nhà nước truyền thông hệ thống ngân hàng Nhằm thực thi sách thơng suốt, hiệu quả, vào sống, NHNN trọng truyền thông trước, sau chế, sách mới, phương thức truyền thơng thường xun đổi mới, đa dạng Cổng thông tin điện tử NHNN liên tục cải tiến, đổi thực trở thành cầu nối thông tin NHNN với công chúng, đáp ứng yêu cầu ngày cao công tác truyền thông hoạt động tiền tệ - ngân hàng tình hình NHNN chủ động, tích cực triển khai chương trình truyền thơng giáo dục “Tiền khéo, tiền khôn”, “Những đứa trẻ thông thái”, “Đồng tiền thông thái”, “Hiểu tiền”, công chúng đón nhận tích cực, tạo lan tỏa xã hội “Công tác thông tin, truyền thông tiếp tục đạt kết quan trọng, tạo niềm tin doanh nghiệp người dân điều hành CSTT hoạt động ngân hàng, góp phần tích cực vào kết chung toàn ngành.” 2.3.2 Đánh giá thành công hạn chế giải pháp Các biện pháp Chính phủ Việt Nam thực khắc phục hậu vấn đề thơng tin bất cân xứng thị trường tín dụng ngân hàng có thành cơng bên cạnh biện pháp có số mặt hạn chế cần phải cải thiện Đặc biệt, kiểm soát chặt chẽ tín dụng vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, triển khai đồng giải pháp nhằm hỗ trợ người dân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng dịch COVID-19, thiên tai, dịch bệnh 2.3.2.1 Thành công *Về nâng cao hiệu hệ thống thông tin quản lý: Hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) ngày hiệu quả, góp phần minh bạch hóa thơng tin đảm bảo an toàn hệ thống Biện pháp hỗ trợ việc kiểm sốt thơng tin bất cân xứng, giảm tỷ lệ nợ xấu, rủi ro tín dụng CIC cung cấp khối lượng lớn thơng tin khách hàng có nhóm nợ cao nhất, biến động nhóm nợ để làm sở cho việc phân loại, đánh giá nợ, điều chỉnh nhóm nợ TCTD; đồng thời cung cấp gói liệu để TCTD xây dựng, phát 28 triển, kiểm định mơ hình quản trị rủi ro, chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng nội bộ, quản lý danh mục thu hồi nợ; cung cấp thông tin hỗ trợ TCTD Số liệu CIC công bố hội nghị cho biết, độ bao phủ thơng tin tín dụng quốc gia đạt 48,6 triệu chủ thể thông tin (cả pháp nhân thể nhân), vượt 60% người trưởng thành Việt Nam Chiều sâu thông tin tín dụng đạt điểm tối đa 8/8 theo tiêu chí đánh giá Nhóm Ngân hàng Thế giới từ năm 2020 Ngoài ra, chất lượng sản phẩm, dịch vụ thơng tin tín dụng CIC liên tục cải thiện để đảm an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng; hình thành mạng lưới đa kênh tới tất tổ chức tín dụng (kể tổ chức tài tiêu dùng, Quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ), tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng kịp thời báo cáo thông tin tiếp cận sản phẩm dịch vụ CIC phục vụ hoạt động kinh doanh *Về công tác tra, giám sát ngân hàng: Thanh tra, giám sát ngân hàng nhằm góp phần bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống tổ chức tín dụng hệ thống tài chính; bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền khách hàng tổ chức tín dụng; trì nâng cao lịng tin cơng chúng hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm việc chấp hành sách, pháp luật tiền tệ ngân hàng; góp phần nâng cao hiệu hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Nhận diện, đánh giá rủi ro tiềm ẩn để kịp thời đưa văn cảnh báo tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quản lý rủi ro hoạt động có nguy rủi ro cao *Về hoạt động kiểm toán, kiểm toán: Hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội tiếp tục tập trung vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động, an tồn NHNN Hoạt động kiểm tốn nội giúp đơn vị phát hiện, chấn chỉnh tồn tại, thiếu sót việc thơng tin bất cân xứng; rà sốt hồn thiện quy trình, quy chế nội nhằm nâng cao hiệu quả, hiệu lực quản lý, điều hành, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật thực hành tiết kiệm, chống lãng phí 2.3.2.2 Hạn chế nguyên nhân *Về tỷ lệ nợ xấu: Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 đặc biệt hậu Covid-19 tác động tiêu cực tới kinh tế nước, làm suy giảm lực tài khả trả nợ doanh nghiệp, NHNN đạo TCTD triển khai đồng biện pháp kiểm sốt, phịng ngừa nợ xấu phát sinh, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trì tỷ lệ nợ xấu nội bảng hệ thống TCTD mức an toàn Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, đến cuối tháng 12/2020, nợ xấu nội bảng hệ thống TCTD tiếp tục kiểm sốt trì mức 3% (tỷ lệ nợ xấu nội bảng đến 31/12/2020 1,69%) Tỷ lệ nợ xấu nội bảng, nợ bán cho VAMC chưa xử lý nợ tiềm ẩn trở thành nợ xấu hệ thống TCTD đến cuối tháng 12/2020 mức 29 3,81%, giảm so với mức 10,08% cuối năm 2016, mức 7,36% cuối năm 2017, mức 5,85% cuối năm 2018 mức 4,43% cuối năm 2019 Nhưng cuối năm 2021 tỷ lệ nợ xấu nội bảng 1,9% (tăng 0,21 điểm % so với cuối năm 2020), tính thêm nợ bán cho Công ty TNHH Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) số 3,9% Tỷ lệ nợ xấu gộp, bao gồm nợ xấu nội bảng, nợ xấu bán cho VAMC chưa xử lý nợ xấu tiềm ẩn từ khoản cấu lại tăng mạnh lên mức 7,31% cuối năm 2021 gần tương đương với số cuối năm 2017 7,36% số cao vòng năm trở lại đây, phá vỡ thành tái cấu tổ chức tín dụng giai đoạn 2016 - 2020 T Ỷ LỆ NỢ XẤU GIAI ĐOẠN 2016-2021 (% TỔNG DƯ NỢ) 12.00% 10.08% 10.00% 8.00% 7.36% 7.31% 5.85% 6.00% 4.43% 4.00% 2.46% 2.00% 0.00% 2016 3.81% 1.99% 1.91% 1.63% 1.69% 1.90% 2017 2018 2019 2020 2021 Nợ xấu gộp Nợ xấu nội bảng Hình 6: Biểu đồ tỉ lệ nợ xấu NHTM (thêm số liệu 2016 đối chiếu) Do công tác quản lý rủi ro tín dụng chưa thực tập trung Hệ thống kiểm tra, kiểm soát chưa phát huy hiệu Thiếu công cụ đo lường rủi ro khả phân tích rủi ro tín dụng, phân tích ngành cịn yếu Cơ sở liệu hệ thống thơng tin cịn nghèo nàn Hiện Việt Nam chưa có chế cơng bố thơng tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ CIC chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp hoạt động cách độc lập hiệu quả, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật ngồi việc kết nối thơng tin với trang web - CIC qua đường X25 Chi cục tin học ngân hàng cịn nhiều trục trặc Đó thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm sốt tín dụng cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tương xứng Nếu ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng điều kiện mơi trường thơng tin khơng cân xứng gia tăng nguy nợ xấu cho hệ thống ngân hàng 30 *Về công tác pháp chế: Với số lượng lớn văn quy phạm pháp luật ban hành, hệ thống pháp luật ngành ngân hàng tiếp tục hoàn thiện, góp phần tăng cường hiệu quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, tạo lập khuôn khổ pháp lý quan trọng cho NHNN điều hành CSTT, bảo đảm an toàn hoạt động, thúc đẩy trình cấu lại lành mạnh hóa hệ thống TCTD năm vừa qua Tuy nhiên công tác kiểm sốt thơng tin bất cân xứng cịn chưa hiệu quả, chưa khả thi Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động tiền tệ - ngân hàng trọng hoàn thiện nhiều thời gian qua Tuy nhiên, nhiều quy định văn quy phạm, kể luật có nhiều bất cập, chồng chéo, chưa có hành lang pháp lý rõ ràng, đủ thẩm quyền việc cấu lại TCTD… *Về công tác tra, giám sát: Với khách hàng cá nhân cán ngân hàng kiểm tra khoản vay, việc làm hay thu nhập, Tuy nhiên, nói, việc thường tốn thời gian công sức kinh tế động điều làm giảm hiệu kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Chưa kể đến doanh nghiệp đưa báo cáo tài sai lệch Khi thẩm định cho vay, cán tín dụng phải tự tìm hiểu thông tin để thẩm định Ngân hàng đánh giá đầy đủ thơng tin tài tất khách hàng cách đầy đủ Vì thơng tin khách hàng đưa, cung cấp Ngân hàng nhiều khơng đúng, đầy đủ, độ tin cậy cịn chưa cao; sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều mang tính chất hình thức thực chất Các biện pháp đưa cịn có khía cạnh mà sách chưa bao quát hết:  Nghị số 42 hết hiệu lực, thời hạn thực đến 15/8/2022 Nhiều chuyên gia tài cho rằng: Nếu khơng tiếp tục xử lý nợ xấu theo Nghị gây nhiều khó khăn cho ngành Ngân hàng, bối cảnh nợ xấu bùng phát sau hậu đại dịch COVID-19 Do vậy, cần hoàn thiện sách xử lý nợ xấu theo hướng quy định rõ ràng hơn, cụ thể hơn, hợp lý hơn, khả thi hợp lý nâng lên thành luật, để bảo đảm việc xử lý kịp thời, có hiệu nợ xấu nợ xấu ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Trường hợp không kịp ban hành không ban hành Luật, cần tiếp tục trì hiệu lực Nghị Do đó, Hiệp hội Ngân hàng (VNBA) kiến nghị NHNN cần ghi nhận ý kiến khó khăn, vướng mắc, đề xuất TCTD q trình xử lý nợ xấu nói chung triển khai Nghị 42 nói riêng, kịp thời báo cáo Chính phủ, Quốc hội, quan Nhà nước có thẩm quyền để tháo gỡ, giải Đồng thời tiếp tục triển khai, ban hành sách, giải pháp hỗ trợ để TCTD hoạt động có hiệu quả, kiểm sốt chất lượng tín dụng, hỗ trợ khách hàng đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu 31 Hoàn thiện Quy định hoạt động mua bán nợ để tạo hành lang pháp lý cho TCTD mua bán nợ tham gia sàn giao dịch mua bán nợ  Cơng tác pháp chế cịn chưa đưa sách, định cụ thể cho tình trạng thông tin bất cân xứng mà đưa biện pháp chung cho toàn kinh tế như: điều hành CSTT, sách vĩ mơ,  Khi tiến hành phân tích hồ sơ khách hàng, ngân hàng lệ thuộc nhiều vào số liệu khách hàng cung cấp mà chưa chủ động tìm kiếm thơng tin hay nói cách khác có tình trạng thông tin bất cân xứng ngân hàng khách hàng vay Hoạt động tín dụng ngân hàng cho vay với lịng tin khách hàng hồn trả theo thỏa thuận Muốn cho vay đảm bảo an tồn, ngân hàng phải nắm đầy đủ thơng tin khách hàng để xem xét, định cho vay giám sát sau vay thông tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình trạng nợ nần, tài sản bảo đảm, khả hoàn trả thông tin cần thiết khác khách hàng vay  Do ảnh hưởng dịch COVID-19, thiên tai, dịch bệnh, tiếp tục điều hành chủ động, linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mơ khác nhằm kiểm sốt lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, hỗ trợ phục hồi tăng trưởng kinh tế, thích ứng kịp thời với diễn biến thị trường nước Đặc biệt, kiểm sốt chặt chẽ tín dụng vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, triển khai đồng giải pháp nhằm hỗ trợ người dân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng dịch COVID-19, thiên tai, dịch bệnh 32 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM KHẮC PHỤC HẬU QUẢ CỦA THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRÊN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀO THỜI GIAN TỚI 3.1 Giải pháp từ phía quan Chính phủ Vì thơng tin bất cân xứng khuyết tật thị trường, vậy, việc nhà nước can thiệp vào thị trường nhiều sách giải pháp nhiệm vụ hàng đầu bắt buộc quan chức phủ nhằm giảm bớt tình trạng giảm bớt thiệt hại bên tham gia vào thị trường Một số giải pháp phủ là:  Cấp giấy phép chứng nhận tư cách pháp nhân chất lượng sản phẩm (trước hoạt động)  Chính phủ quan chức nhà nước cần cung cấp thông tin cách minh bạch xác về: quy hoạch đô thị, dịch bệnh, nhà đầu tư, doanh nghiệp, đưa dự báo cung cầu thị trường nước…  Thiết lập củng cố thể chế, thể chế kinh tế (xây dựng khung pháp lý) để có biện pháp xử phạt, chế tài mang tính răn đe nhằm hạn chế việc sử dụng thông tin bất cân xứng gây bất lợi cho người tiêu dùng 3.2 Giải pháp từ phía Hiệp hội ngân hàng  Thắt chặt kiểm tra trình cho vay nội ngành Ngân hàng Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm ngun nhân để có giải pháp thích hợp tăng cường công tác tra, kiểm tra nội ngành Ngân hàng  Hệ thống đăng ký giao dịch đảm bảo Để tránh tình trạng khách hàng sử dụng tài sản chấp, cầm cố vay vốn nhiều ngân hàng, quan đăng ký giao dịch đảm bảo thành lập như: Cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo quốc gia chi nhánh; Cơ quan đăng ký tàu biển 33 thuyền viên khu vực; Sở Tài ngun mơi trường Ngồi ra, việc đưa điều kiện giá trị tài sản ròng cần thiết Giá trị tài sản ròng tính cách lấy tổng tài sản trừ tổng nợ Như vậy, cá nhân hay doanh nghiệp có đủ tài sản xem xét cho vay Nguy rủi ro đạo đức giảm xuống người vay bị kiện cưỡng chế không trả nợ hạn  Nâng cao chất lượng cán đào tạo cán Yêu cầu cán chuyên trách cơng tác thơng tin tín dụng, kể ngân hàng Nhà nước chi nhánh trung tâm ngân hàng là: cần phải có trình độ đại học ngân hàng, tài kinh tế, phải sử dụng thành thạo máy vi tính ngoại ngữ Các cán phải tập huấn để sử dụng thành thạo chương ình phần mềm CIC, biết cách thu thập, khai thác thông tin, biết phân tích, đánh giá doanh nghiệp Ngồi ra, cán CIC cần phải có thu nhập trung bình so với mặt chung ngành, có chế độ thích hợp thu thập thơng tin Cần phải có chế độ quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn cán CIC, phép kiểm tra, đối chiếu số liệu để thu thập thông tin ngân hàng Nếu để chế độ thấp có tác dụng xấu đến chất lượng hoạt động thông tin tín dụng cán chán nản, khơng tận tình với cơng việc chí cịn sinh tiêu cực, lợi dụng cho cá nhân, không đảm bảo an tồn, an ninh cho thơng in  Về xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động thông tin tín dụng Cần xây dựng đồng bộ, đầy đủ văn pháp quy, hoạt động thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng, quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, quy chế tổ chức hoạt động nghiệp vụ thơng tin tín dụng ngân hàng, hướng dẫn tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng ngân hàng… 3.3 Giải pháp từ phía ngân hàng Bản thân Ngân hàng cần phải chủ động để khắc phục tình trạng bất cân xứng thông tin, điều tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Sử dụng hệ thống thơng tin tín dụng CIC cung cấp số sản phẩm hành riêng dành cho tổ chức tín dụng muốn thẩm định khách hàng Với lợi mình, Trung tâm thơng tin tín dụng CIC tổ chức có khả đáp ứng điều kiện Khả thời gian tới, CIC quan cung cấp thơng tin xếp hạng tín dụng khách hàng đáng tin cậy làm tảng cho hạ tầng thơng tin tốt phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam 34 Ngoài việc mua thông tin từ CIC, ngân hàng nên tự xây dựng cho chế riêng việc đánh giá thẩm định khách hàng mình, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin liên quan từ bên ngồi Trên sở nắm đầy đủ thơng tin khách hàng từ nhiều phía, ngân hàng hạn chế rủi ro lựa chọn sai lệch nảy sinh từ vấn đề thông tin bất cân xứng  Hợp tác chặt chẽ cập nhật với quan có thẩm quyền cá nhân tổ chức liên quan Trong đó, phối hợp với quan đăng ký giao dịch bảo đảm số tổ chức liên quan việc thông tin tài sản bảo đảm người vay Điều vô quan trọng để bảo đảm Ngân hàng có đầy đủ thơng tin tài sản bảo đảm, tránh xung đột trình xử lý tài sản bảo đảm khách hàng khơng trả nợ Trong đó, việc tăng cường hợp tác với CIC giúp Ngân hàng có đầy đủ thơng tin tình trạng tín dụng khách hàng, từ đưa định tín dụng xác Với khách hàng tốt, Ngân hàng đưa mức lãi suất hấp dẫn, giúp tăng tính cạnh tranh thân Ngân hàng Với Ngân hàng có tình trạng vay nợ khơng tốt, Ngân hàng định từ chối cho vay với mức lãi suất cao, nhằm tăng tính trách nhiệm giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, việc hợp tác với quan thuế, hải quan, tổ chức kiểm toán quan khác số liệu đối chiếu, nhằm kiểm tra tính thống báo cáo tài mà bên nắm giữ, số thông tin người vay cung cấp, phát nhanh chóng có sai lệch, đặc biệt đối phó với tượng số liệu giả Quy trình giám sát đạt hiệu cao Ngân hàng phối hợp với quan quản lý địa phương nhằm nắm bắt nhanh chóng thơng tin việc sử dụng khoản vay khách hàng  Phát triển ngành Kiểm toán Khi ngành Kiểm toán phát triển chuyên sâu, cán kiểm tốn có lực phẩm chất Một đội ngũ nhân viên kiểm tốn tốt khơng giúp ngân hàng xác minh báo cáo tài chính, mà cịn đưa tư vấn, nhìn nhận định hướng phát triển, giúp doanh nghiệp có định tối ưu, đem lại lợi nhuận tương lai  Nâng cao kỹ thuật phân tích thẩm định dự án Như chế truyền thống, nhân viên kinh doanh vừa người trực tiếp gặp khách hàng, tổng hợp hồ sơ, vừa người thẩm định Điều làm gia tăng khoản nợ xấu ngân hàng thân nhân viên phải chịu gánh nặng tiêu, lại đồng thời người duyệt khoản vay 35 Các ngân hàng nên thực phân chia lại chức Nhân viên kinh doanh thực chức lập hồ sơ kinh doanh khách hàng có phận chuyên thẩm định dự án đưa phán giải ngân Điều giúp thắt chặt hệ thống, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng nhân viên thẩm định người khơng bị áp đặt tiêu người tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên khó bị tác động nhân viên kinh doanh Sau hoàn thành thẩm định, có phận chuyên chức hoàn thiện hồ sơ sau phán phận không tiếp xúc khách hàng Sẽ có ban kiểm sốt nội chun chức thẩm tra tính tuân thủ quy định hồ sơ ngân hàng Thêm vào đó, ngân hàng cần thành lập hội đồng tín dụng giải hồ sơ xin vay, hạn chế hạn mức cấp tín dụng người có thẩm quyền cấp tín dụng Để mơ hình vào hoạt động cách hiệu quả, cần nâng cao chuyên môn nhóm cán Có nhiều cách để thực điều tổ chức lớp học cho cán nâng cao chuyên môn, hay tạo điều kiện cho cán giỏi học tập cách thức hoạt động ngân hàng nước ngoài,…  Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn kỹ thuật đánh giá khách hàng Thứ nhất, Các tiêu chuẩn đánh giá lực khách hàng Việc đặt tiêu chuẩn đánh giá lực trình độ khách hàng cần thiết, nhằm đánh giá chuẩn xác hơn, đầy đủ tổng quan khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho thân ngân hàng trình thẩm định hồ sơ tín dụng Thứ hai, Các tiêu chuẩn phân tích báo cáo tài Bên cạnh việc sử dụng báo cáo tài nội doanh nghiệp hay thông tin trung tâm CIC làm sở thẩm định để cấp phát tín dụng, ngân hàng nên tham khảo loại báo cáo tài khác báo cáo thuế báo cáo tài nội phải có xác nhận quan thuế Thứ ba, Các tiêu chuẩn khác ứng với hoàn cảnh thực tế Các ngân hàng nên đưa quy định cụ thể việc cấp vốn vay Ví dụ như: 1, Giấy tờ có giá có cơng chứng để nộp hồ sơ xin vay có giá trị công chứng khoảng thời gian định (4-6 tháng) tính từ thời điểm xin vay 2, Giới hạn cho vay với số lĩnh vực đặc biệt đầu tư chứng khoán, bất động sản hay vay mua hàng hóa xa xỉ 3, Hạn chế khoản vay khó kiểm sốt, tra mà cụ thể khoản vay nằm địa bàn ngân hàng  Thắt chặt kiểm tra trình cho vay nội ngành Ngân hàng 36 Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm ngun nhân để có giải pháp thích hợp tăng cường công tác tra, kiểm tra nội ngành Ngân hàng KẾT LUẬN Như trình bày phần I, tượng bất cân xứng thơng tin ngun nhân gây khơng hồn hảo cho thị trường dẫn đến “lựa chọn sai lệch” “rủi ro đạo đức” xảy Ngân hàng thẩm định khơng xác cho vay sai đối tượng Chính thế, hạn chế bất cân xứng thơng tin hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn cho Ngân hàng, hay chất hạn chế khoản “nợ xấu” cho Ngân hàng Thực tế cho thấy, giải hai hệ nguồn vốn tìm đối tượng sử dụng cách có hiệu Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Trong vài năm trở lại đây, có thời kì hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ Trong bối cảnh hoạt động tín dụng cịn bắt đầu nở rộ phát triển, việc mở rộng cho vay nhiều lĩnh vực thị trường tài sản buộc Ngân hàng rơi vào tình trạng bất cân xứng thơng tin nguyên nhân nêu như: lựa chọn bất lợi, tâm lý ỷ lại Nguồn thông tin Ngân hàng hạn chế, chủ yếu thông qua CIC thông tin cho người vay cung cấp Để hướng đến tín dụng lành mạnh phát triển sối động theo kịp nước khu vực giới, ta cần giải vấn đề thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam Điều địi hỏi phải có hợp tác, đồng từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước, than Ngân hàng người vay môi trường thơng tin mà Nhà nước quản lý Trong đó, giải pháp cần hướng tới việc xây dựng sở hạ tầng thông tin chuẩn xác, kịp thời, nâng cao hợp tác bên phát triển nghiệp vụ than Ngân hàng Khi đó, thơng tin bất cân xứng giải triệt để, hiệu đầu tư cải thiện Giải vấn đề thông tin không cân xứng không phục vụ cho phát triển quốc gia mà cịn góp phần thúc đẩy tiến trình phát triển giới kỷ nguyên thông tin kinh tế tri thức ngày 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phí Mạnh Hồng (Quantri.vn biên tập hệ thống hóa) Giáo trình Thị trường tài định chế tài chính, NXB Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Báo dân kinh tế - Hậu thông tin bất đối xứng Báo dân kinh tế - Biện pháp khắc phục tình trạng thơng tin bất cân xứng Thanh Hằng, Tạp chí Đầu tư Tài – VietnamFinance Nguyễn Văn Dương Tín dụng Ngân hàng, luật Dương Gia (2021) Giáo trình tín dụng, đại học Giao thơng vận tải Nguyễn Văn Dương Tín dụng Ngân hàng, luật Dương Gia (2022) Ths Đặng Hương Giang Giáo trình tín dụng Ngân hàng 10 Huỳnh Thế Du, Nguyễn Minh Kiều, Nguyễn Trọng Hồi Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright (2005) 11 Giáo trình thơng tin bất cân xứng trang Acamedia 12 Trần Thu Vân Tiểu luận hàng hóa cơng thơng tin bất cân xứng tín dụng, kho tri thức số 13 Nguyễn Quang Báo Ngân hàng sách xã hội (2022) 14 “Mức vay tối đa học sinh sinh viên”, Báo tuổi trẻ (21/11/2019) 15 Phạm Dự Báo pháp luật, VNEXPRESS (24/01/2021) 16 Báo cáo thường niên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) 17 Báo cáo thường niên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017) 18 Báo cáo thường niên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018) 19 Báo cáo thường niên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019) 20 Báo cáo thường niên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020) 38 21 Báo cáo thường niên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2021) 22 Phan Ngọc Hà, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân (14/07/2021) 23 Minh Phương Báo tin tức (20/02/2022) 24 Nhung Nguyễn Kinh tế, Báo Sài Gòn (06/01/2022) 25 Phương Nga Tài chính, báo VietNamBiz (13/02/2022) 26 Vũ Phong Tài chính, báo VnEconomy (07/04/2022) 27 Ths Thái Ninh Kinh tế, tạp chí Cơng Thương (19/08/2017) 28 39 Tiểu luận bất cân xứng thông tin hoạt động cho vay Học viện Ngân hàng (2014) ... xoay quanh vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường tín dụng ngân hàng từ năm 2017 đến CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG VÀ HẬU QUẢ CỦA THƠNG TIN BẤT CÂN XỨNG Ngày nay, vấn đề. .. 2.2 Thực trạng thơng tin bất cân xứng thị trường tín dụng ngân hàng hậu giai đoạn từ 2017 đến 2.2.1 Thực trạng thông tin bất cân xứng thị trường tín dụng ngân hàng giai đoạn từ 2017 đến Ngân hàng. .. SỞ LÝ LUẬN VỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG VÀ HẬU QUẢ CỦA THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG 1.1 Khái niệm khuyết tật thị trường thông tin bất cân xứng 1.2 Hậu thông tin bất cân xứng