Hoàn thiện và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các NHTM tại địa bàn TPHCM

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO TRUèNG ÐAI HOC KINH TE Tp.HCM -Ho tên: Lê Th% Thi HỒN THI½N VÀ PHÁT TRIEN CÁC D±CH VU NGÂN HÀNG CUA CÁC NHTM TAI бA BÀN TP.HCM Chuyên ngành: Kinh te tài – Ngân hàng Mã so: 60.31.12 LU¾N VAN THAC SI KINH TE NGUèI HUéNG DAN KHOA HOC: PGS – TS TRAN HUY HỒNG TP Ho Chí Minh – Nam 2011 MUC LUC Lịi mó dau 01 CHUÐNG I: CÐ Se LÝ LU¾N VE D±CH VU NGÂN HNG V PHT TRIEN DVNH TRONG QU TRèNH HđI NHắP 03 1.1 Khái ni¾m ve ngân hàng hoat dđng NHTM .03 1.1.1 Khỏi niắm ve ngân hàng 03 1.1.2 Hoat d®ng cúa ngân hàng thvong mai 04 1.2 Nhung van de co bán ve DVNH 04 1.2.1 Khái ni¾m d%ch ngân hàng phân bi¾t sn khác cúa d%ch ngân hàng nghi¾p ngân hàng 04 1.2.1.1 Khái ni¾m ve d%ch ngân hàng 04 1.2.1.2 Phân bi¾t sn khác giua d%ch ngân hàng nghi¾p ngân hàng 08 1.2.2 оc diem cúa d%ch ngân hàng 09 1.2.3 Vai trò cúa d%ch ngân hàng 10 1.2.4 Các the cung cap d%ch ngân hàng 11 1.2.5 Các the sú dnng d%ch ngân hàng .11 1.2.6 Các sán pham d%ch ngân hàng .12 1.2.6.1 Các sán pham d%ch ve huy d®ng von 12 1.2.6.2 Các sán pham d%ch ve cap tín dnng 13 1.2.6.3 Các sán pham d%ch ve ngoai hoi 14 1.2.6.4 Các sán pham d%ch ve tv van dau tv 14 1.2.6.5 Sán pham d%ch toán 14 1.2.6.6 Các sán pham d%ch khác .15 1.2.7 Ðánh giá nhung tác d®ng cúa quỏ trỡnh Hđi nhắp KTQT den hoat dđng d%ch Ngân hàng 16 1.2.7.1 Tính tat yeu cúa vi¾c gia nh¾p WTO 16 1.2.7.2 Nhung hoc kinh nghi¾m cúa nvóc ve phát trien d%ch ngân hàng tien trỡnh Hđi nhắp kinh te quoc te .17 Ket lu¾n chvong 23 CHUÐNG 2: THUC TRANG HOAT ЮNG D±CH VU NGÂN HÀNG CUA H½ THONG NHTM TAI бA BN TP.HCM TRUộC V SAU THốI KY HđI NHắP KTQT .24 2.1 Giói thi¾u ve h¾ thong Ngân hàng thvong mai d%a bàn TP.HCM 24 2.2 Các nhân to tác d®ng tích cnc den q trình phát trien d%ch vc ngân hàng cúa h¾ thong NHTM d%a bàn .25 2.2.1 Mơi trvịng pháp lý liên quan den d%ch ngân hàng .25 2.2.2 Mơi trvịng kinh te - xã h®i cúa TP.HCM 25 2.2.3 Các tác nhân tham gia th% trvòng d%ch ngân hàng: 26 2.2.3.1 Nang lnc von tn có cúa NHTM 26 2.2.3.2 Tình hình phát trien cơng ngh¾ ngân hàng: 27 2.2.3.3 Chat lvong nguon nhân lnc cúa ngành ngân hàng 30 2.3 Thnc trang ve phát trien d%ch vc ngân hàng cúa Ngân hàng thvong mai d%a bàn TP.HCM trvóc sau thịi ky Hđi nhắp 31 2.3.1.1 Xột cỏc sỏn pham d%ch ngân hàng truyen thong 31 2.3.1.2 Xét linh vnc sán pham d%ch ngân hàng hi¾n dai 39 2.4 Ket thnc hi¾n cam ket sau hon nam gia nh¾p WTO: 40 2.4.1 Ve tình hình thành l¾p phát trien d%nh che tài nvóc ngồi tai Vi¾t Nam 40 2.4.2 Ve pham vi cung cap d%ch ngân hàng cúa hi¾n di¾n thvong mai 41 2.4.3 Ve thnc hi¾n cam ket góp von, mua co phan tham gia vào TCTD nvóc 42 2.5 M®t so khó khan, thách thúc doi vói NH Vi¾t Nam thnc hi¾n cam ket WTO 42 2.6 M®t so ton tai, han che hoat d®ng d%ch vc ngân hàng d%a bàn TP.HCM 43 2.6.1 Han che ve co che sách dieu hành 44 2.6.2 Han che tù môi trvịng pháp lý cơng tác trien khai thnc hi¾n 45 2.6.3 Han che tù hoat d®ng cúa TCTD .45 2.6.3.1 Nang lnc tài thap 46 2.6.3.2 Nang lnc quán tr%, quán lý ngân hàng yeu 46 2.6.3.3 Chat lvong d%ch chva cao chva da dang 47 2.6.3.4 Trình d® nang úng dnng cơng ngh¾ hi¾n dai cúa ngân hàng Vi¾t Nam chva cao 47 2.6.3.5 Sn phát trien chva dong b® giua quy mơ hoat d®ng chat lvong nguon nhân lnc 48 2.6 M®t so nguyên nhân .49 2.6.1 Ngun nhân tù mơi trvịng pháp lý 49 2.6.2 Nguyên nhân tù nen kinh te 50 2.6.3 Nguyên nhân tù phía TCTD 50 Ket lu¾n chvong 52 CHUÐNG 3: GIÃI PHÁP HỒN THI½N VÀ PHÁT TRIEN D±CH VU NGÂN HÀNG 53 3.1 Dn báo xu hvóng phát trien cúa d%ch vc tài – Ngân hàng den nam 2015 53 3.1.1 Dn báo xu hvóng phát trien cúa th% trvịng tài – ngân hàng 53 3.1.2 Ke hoach, d%nh hvóng phát trien hoat d®ng d%ch Ngân hàng giai doan nam 2011 – 2015 d%a bàn TP.HCM 54 3.2 Xây dnng h¾ thong khung chí tiêu phân tích, dánh giá tình hình phát trien d%ch vc Ngân hàng .55 3.3 Các giái pháp phát trien, nâng cao chat lvong d%ch vc ngân hàng tai d %a bàn TPHCM .57 3.3.1 Nhóm giái pháp chung 57 3.3.1.1 Nhóm giái pháp ve co che sách to chúc thnc hi¾n 58 3.3.1.2 Nhóm giái pháp ve xây dnng, v¾n hành thơng suot, hi¾u q h¾ thong thơng tin qn lý, phân tích, dn báo giám sát tài – ngân hàng hi¾n dai 58 3.3.1.3 Nhóm giái pháp nâng cao hi¾u q qn lý nhà nvóc doi vúi hoat dđng ngõn hng v th% trvũng tien tắ 59 3.3.2 Nhóm giái pháp doi vói TCTD ve phát trien d%ch ngân hàng d%a bàn thành Ho Chí Minh 60 3.4 Kien ngh% 63 3.4.1 Ðoi vói Chính phú .63 3.4.2 Ðoi vói Ngân hàng Ngân hàng Nhà nvóc 63 3.4.3 Ðoi vói Uý Ban Nhân dân TP.HCM 65 Ket lu¾n chvong 66 Ket lu¾n chung 67 Tài li¾u tham kháo 68 Có the núi hđi nhắp kinh te quoc te mang lai rat nhieu co h®i cho moi quoc gia tró thành xu hvóng phát trien tồn cau Ðoi vói nvóc ta, vi¾c tró thành thành viên thúc cúa to chúc thvong mai The giói – dã phán ánh dám bỏo sn hđi nhắp ton diắn, hđi nhắp sõu vo nen kinh te The giói Tuy nhiên nhung loi the, co hđi dem lai tự hđi nhắp l khụng the phỳ nhắn Song nhung thỏch thỳc, cựng nhung tỏc dđng khụng tớch cnc tự hđi nhắp den nen kinh te dat nvóc nói chung Do v¾y xem xét, dánh giá vi¾c phát trien d%ch ngân hàng tien trình hđi nhắp kinh te quoc te cỳa cỏc NHTM trờn d%a bàn TP.HCM có ý nghia quan doi vói cơng tác qn lý xây dnng co che sách cúa UBNDTP, dám báo han che thap nhat rúi ro khai thác toi da loi the mang lai tự hđi nhắp, nham phỏt trien th% trvũng ti chớnh nói chung hoat d®ng ngân hàng nói riêng d%a bàn thành phát trien canh tranh, ben vung, an tồn hi¾u q dieu ki¾n gia nh¾p to chúc thvong mai the giói Vói ý nghia dó, lu¾n van di vào nghiên cúu van de “Hồn thi¾n phát trien d%ch ngân hàng cua NHTM d%a bàn TP.HCM” Các diem cúa de ti: Mđt l, luắn van di vo dỏnh giỏ thnc trang hoat d®ng d%ch ngân hàng d%a bàn TP.HCM thịi gian 01 nam trvóc sau 04 nam gia nh¾p to chúc Thvong mai The giói, làm co sú de dỏnh giỏ nhung tỏc dđng cỳa viắc gia nh¾p to chúc Thvong mai the giói (WTO) linh vnc hoat dđng ngõn hng Hai l, luắn van dánh giá nhung tác d®ng tích cnc nhung tác dđng ỏnh hvúng cỳa hđi nhắp kinh te quoc te doi vói hoat d®ng ngân hàng d %a bàn thành Ho Chí Minh Ðong thịi, nêu b¾t nhung ton tai, han che nguyên nhân hoat d®ng d%ch ngân hàng d%a bàn, tien trình gia nh¾p to chúc thvong mai The giói Làm co só de xây dnng co che sách giái pháp phát trien hoat d®ng d%ch ngân hàng d%a bàn Ba là, lu¾n van xây dnng d%nh hvóng giái pháp phát trien d%ch ngân hàng phù hop vói tình hình u cau thnc te, de hoat d®ng ngân hàng d%a bàn tiep tnc phát trien ben vung, canh tranh dieu ki¾n nen kinh te dat nvóc thành viên thúc cúa To chúc thvong mai the giói Lịi mừ dau: Cú the núi hđi nhắp kinh te quoc te mang lai rat nhieu co h®i cho moi quoc gia tró thành xu hvóng phát trien tồn cau Ðoi vói nvóc ta, vi¾c tró thành thành viên thúc cúa to chúc thvong mai The giói – dã phỏn ỏnh v dỏm bỏo sn hđi nhắp ton diắn, hđi nhắp sõu vo nen kinh te The giúi Tuy nhiên nhung loi the, co h®i dem lai tù h®i nh¾p khơng the phú nh¾n Song nhung thách thúc, cựng nhung tỏc dđng khụng tớch cnc tự hđi nhắp den nen kinh te dat nvóc nói chung hoat d®ng ngân hàng nói riêng cung khơng nhó cịn mang tính phúc tap khó lvịng, mà tác d®ng cúa cu®c khúng hống tài – kinh te the giói dã van dang tiep dien, thnc te chúng minh rõ nét nhat Do v¾y xem xét, dánh giá vi¾c phát trien d%ch ngân hàng tien trỡnh hđi nhắp kinh te quoc te cỳa cỏc NHTM d%a bàn TP.HCM có ý nghia quan doi vói cơng tác qn lý xây dnng co che sách cúa UBNDTP, dám báo han che thap nhat rúi ro khai thác toi da loi the mang lai tự hđi nhắp, nham phỏt trien th% trvũng ti nói chung hoat d®ng ngân hàng nói riêng d%a bàn thành phát trien canh tranh, ben vung, an tồn hi¾u q dieu ki¾n gia nh¾p to chúc thvong mai the giói Vói ý nghia dó, lu¾n van di vào nghiên cúu van de “Hồn thi¾n phát trien d%ch ngân hàng cua NHTM d%a bàn TP.HCM” Mnc tiêu nghiên cúu: Vói cách d¾t van de nhv trên, lu¾n van nghiên cúu nham dat dvoc dvoc 03 mnc tiêu co bán sau: Thú nhat: Ðánh giá thnc trang hoat d®ng d%ch ngân hàng d%a bàn TP.HCM thòi gian 01 nam trvóc sau 04 nam gia nh¾p to chúc Thvong mai The giói, làm co só de dỏnh giỏ nhung tỏc dđng cỳa viắc gia nhắp to chúc Thvong mai the giói (WTO) linh vnc hoat d®ng ngân hàng Thú hai: Ðánh giá nhung tác d®ng tích cnc nhung tác d®ng ánh hvóng cúa h®i nhắp kinh te quoc te doi vúi hoat dđng ngõn hàng d%a bàn thành Ho Chí Minh Ðong thịi, nêu b¾t nhung ton tai, han che ngun nhân hoat d®ng d%ch ngân hàng d%a bàn, tien trình gia nh¾p to chúc thvong mai The giói Làm co só de xây dnng co che sách giái pháp phát trien hoat d®ng d%ch ngân hàng d%a bàn Thú ba: Xây dnng d%nh hvóng giái pháp phát trien d%ch ngân hàng phù hop vói tình hình u cau thnc te, de hoat d®ng ngân hàng d%a bàn tiep tnc phát trien ben vung, canh tranh dieu ki¾n nen kinh te dat nvóc thành viên thúc cúa To chúc thvong mai the giói Pham vi nghiên cúu cua Lu¾n van: Lu¾n van t¾p trung nghiên cúu ve hoat d®ng d%ch ngân hàng cúa TCTD mà yeu cúa NHTM d%a bàn thành Ho Chí Minh Phvong pháp nghiên cúu: - Lu¾n van sú dnng ket hop phvong pháp d%nh lvong, thong kê de dánh giá, phân tích tỏc dđng cỳa viắc gia nhắp WTO doi vúi hoat d®ng ngân hàng d%a bàn thành TP.HCM - Xây dnng h¾ thong chí tiêu: d%nh tính d%nh lvong, sú dnng ket hop 02 chí tiêu này, thơng qua phvong pháp so sánh de nêu b¾t nhung tỏc dđng cỳa hđi nhắp doi vúi hoat dđng ngõn hàng (phân tích d%nh tính, bám sát chí tiêu d%nh lvong de dánh giá) bang thé cho hoat dđng mua sam tiờu dựng; cho d%ch diắn, di¾n thoai nvóc… - Sn ti¾n ích cúa sán pham d%ch ngân hàng; sn thu¾n loi cúa thú tnc giao d%ch cung nhv phong cách giao d%ch se loi the lón cúa TCTD quan tâm doi mói phát trien theo xu hvóng - Tỏc dđng cỳa dien bien th% trvũng tien tắ khu vnc the giói doi vói th% trvịng tien tắ nvúc ngy cng cao: tỏc dđng nhanh hon, trnc tiep hon manh hon 3.1.2 Ke hoach, d%nh hvóng phát trien hoat d®ng d%ch Ngân hàng giai doan nam 2011 – 2015 d%a bàn TP.HCM - Xõy dnng mđt hắ thong Ngõn hng dắt trn só tai TP.HCM dú manh ve von, ve cơng ngh¾ tang ky thu¾t, ve nang lnc tài chính, nang lnc quán lý, de canh tranh vói nvóc khu vnc the giói - Ngân hàng phái cung cap dvoc d%ch ngân hàng hi¾n dai, da nang, nâng cao nang phnc khách hàng, nâng cao nang canh tranh cúa to chúc tín dnng d%a bàn Úng dnng cơng ngh¾ Ngân hàng de phát trien d%ch Ngân hàng di¾n tú (ebanking) nhanh chóng, an tồn, hi¾u q, dáp úng nhu cau cúa nen kinh te, cúa khách hàng quỏ trỡnh hđi nhắp Hắ thong ngõn hng dỏp ỳng chí tiêu sau: + D%ch tien gói cúa NH se tang trvóng bình qn tù 27% den 32% + D%ch tín dnng dau tv cung úng von se tang tù 25% den 27% + Tong khoi lvong tốn qua NH dat múc tang trvóng bình quân hàng nam tù 30% den 35% + Khoi lvong khách hàng có quan h¾ giao d%ch vói NH tang bình quân hàng nam tù 15% den 20% D%ch tốn thé tang trvóng bình qn hàng nam tù 50% den 60% 64 - Phát trien tồn di¾n h¾ thong to chúc tín dnng theo hvóng hi¾n dai, hoat d®ng da nang de dat dvoc trình d® phát trien trung bình tiên tien khu vnc ASEAN - Trong giai doan sap tói, tiep tnc day manh hoat dđng toỏn khụng dựng tien mắt trờn d%a bn TP.HCM nói riêng cá nvóc nói chung, Ngân hàng thvong mai d¾c bi¾t quan tâm den cơng tác phát trien, ket noi tốn qua POS Thnc hi¾n dvoc dieu se tao dieu ki¾n de hoat dđng toỏn khụng dựng tien mắt phỏt trien Theo mnc tiêu dó, Ngân hàng Nhà nvóc – chi nhỏnh TP.HCM xõy dnng lđ trỡnh thnc hiắn viắc ket noi POS d%a bàn TP.HCM nhv sau: + Giai doan tù 2011 – 2012: NHTM d%a bàn thnc hi¾n ket noi tat cá POS song song vúi viắc mú rđng cỏc éon v% chap nhắn thộ Giai doan này, doanh so toán hàng hoá, d%ch qua POS tai Ðon v% chap nh¾n thé chiem tý l¾ khống 20% tong giao d%ch hàng hoá, d %ch + Giai doan tù 2013 – 2015: dây giai doan NHTM di sâu vào nâng cao chat lvong d%ch Tý l¾ toán hàng hoá d%ch qua POS giai doan dat tù 40% - 45% tong giao d%ch hàng hoá, d%ch Giai doan này, sán pham chuyen khốn chéo (chuyen khốn den Ngân hàng khác h¾ thong) ATM cung dvoc NHTM dva vào de khách hàng sú dnng 3.2 Xây dnng h¾ thong khung chi tiêu phân tích, dánh giá tình hình phát trien d%ch Ngân hàng Ðe có co só du li¾u theo dõi, phân tích, dánh giá dien bien th% trvịng tien t¾ - ngân hàng, lu¾n van xây dnng h¾ thong khung chí tiêu nhv sau: H¾ thong chi tiêu tác dđng chung den th% trvũng tien tắ - ngõn hng m®t so chi tiêu cn the doi vói NHTM: Chi tiêu GDP CPI Lãi suat Tý giá Kim ngach xuat khau Kim ngach nh¾p Von dau tv trnc tiep Von dau tv gián tiep Kieu hoi So li¾u Hang nam Hang nam Lãi suat co bán, lãi suat giao d%ch cúa NHTM ( cao nhat, thap nhat) Tý giá Ngân hàng nhà nvóc cơng bo; tý giá giao d%ch ( cao nhat, thap nhat) Hang nam Hang nam Hang nam Hang nam Hang nam Chi tiêu a b Quy mơ hoat d®ng - Tong tài sán - Von dieu l¾ quy - Von huy dđng - Dv no cho vay - Ve hiắu q kinh doanh (Thu nh¾p – Chi phí) H¾ thong mang lvúi v th% trvũng hoat dđng Hắ thong mang lvói ( H®i só, Só GD, chi nhánh, PGD ) Th% phan hoat d®ng - Th% phan von huy d®ng - Th% phan tín dnng - Th% phan hoat d®ng kinh doanh, d%ch khác Hi¾u quã kinh doanh - Loi nhu¾n - ROE - ROA Chi so an tồn hoat dđng - Tý lắ an ton von toi thieu - Khá nang khốn - Tý l¾ no xau tong dv no - Tý l¾ sú dnng von ngan han cho vay trung dài han - Tý l¾ cho vay trung dài han tong dv no - Tý l¾ tài sán có sinh lịi tong tài sán Áp dnng Chuan mnc quy d%nh H®i Chi sõ nhánh x x Ðat múc toi thieu quy d%nh theo tùng thịi ky (2008: Ç1.000 tý; 2011 Ç 3.000 tý) x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x Ç 8% Ç1 Ç 5% Ç 40% 30% - 40% Ç 80% 3.3 Các giãi pháp phát trien, nâng cao chat lvong d%ch ngân hàng tai d %a bàn TPHCM 3.3.1 Nhóm giãi pháp chung: Trong h¾ thong nhóm giái pháp chung, lu¾n van dva giái pháp ve co che sách nham tao mơi trvịng pháp lý de thúc day hoat d®ng d%ch ngân hàng phát trien ben vung, dỏm bỏo phỏt trien tot dieu kiắn hđi nh¾p 67 3.3.1.1 Nhóm giãi pháp ve co che sách to chúc thnc hi¾n: - Nâng cao hiắu quỏ hoat dđng cỳa cỏc cụng cn chớnh sỏch tien t¾ gián tiep d¾c bi¾t nghi¾p th% trvịng mó de nâng cao nang can thi¾p th% trvịng tien t¾ cúa NHNN Tao dieu ki¾n cho TCTD tham gia th% trvịng mó, tang danh mnc giay tị có giá dvoc phép mua bán th% trvịng mó nhv trái phieu cúa doanh nghi¾p có uy tín, thvong phieu… Giám sn phn thu®c vào cơng cn sách tien t¾ gián tiep nhv dn tru bat bu®c de giám bót khó khan ve tài cho ngân hàng thvong mai, nâng cao quyen tn cúa TCTD dieu kiắn hđi nhắp vúi th% trvũng ti chớnh, tien tắ the giói - To chúc lai th% trvịng liên ngân hàng theo hvóng NHNN tham gia trnc tiep vào th% trvịng tien t¾ th% trvịng ngoai t¾ liên ngân hàng vói vai trị ngvịi dan dat th% trvịng Theo dó, NHTM thnc hi¾n cho vay lan qua tài khoán tien gúi tai NHNN NHNN nam dvoc xác tình hình von dnng cúa tồn h¾ thong de có bi¾n pháp can thi¾p th% trvịng de lãi suat th% trvịng liên ngân hàng ó múc mnc tiêu tùng thịi ky 3.3.1.2 Nhóm giãi pháp ve xây dnng, v¾n hành thơng suot, hi¾u q h¾ thong thơng tin qn lý, phân tích, dn báo giám sát tài – ngân hàng hi¾n dai: - Tang cvịng dau tv, áp dnng cơng ngh¾ tiên tien, tin hoc vào hoat d®ng ngân hàng phnc trnc tiep cho cỏc hoat dđng nghiắp vn, hach toỏn, ke tốn, tốn, giám tien m¾t, giám chi phí, nâng cao chat lvong, sn nhanh chóng, xác, an tồn cúa d%ch ngân hàng, góp phan chong tiêu cnc, tham nhung nâng cao súc canh tranh hoat dđng TC-NH - Hon thiắn co sú du liắu ve hoat d®ng ngân hàng d%a bàn Phát trien h¾ thong dang ký giao d%ch dám báo - Ket noi thơng tin, tang cvịng phoi hop hoat d®ng cúa trung tâm tài ngân hàng cúa d%a bàn TP.HCM vói B® Tài chính, NHNN, B® KH&ÐT, UBCK nhà nvóc co quan huu quan khác 3.3.1.3 Nhóm giãi pháp nâng cao hi¾u q qn lý nhà nvóc doi vói hoat d®ng ngân hàng th% trvịng tien tắ: - Ve hoat dđng thụng tin: Thnh lắp trung tâm thơng tin de cung cap k%p thịi nhung thơng tin cho TCTD de ngan ngùa rúi ro d%nh hvóng hoat d®ng phù hop dien bien tình hình ngồi nvóc Thơng tin can da dang hon, nhieu chieu, dám báo dân tang thêm vai trũ phỏn biắn xó hđi cỳa cỏc hiắp hđi v to chúc xã h®i + Thơng tin phái minh bach sách phái on d%nh, dvoc hồn thi¾n dan theo hvóng có the dn báo dvoc Tang chat lvong v vai trũ dn bỏo ve tỏc dđng mắt cúa sách, dvoc dva bói d®i ngu chun nghi¾p, có phán bi¾n khoa hoc… + Tiep tnc nâng cao hi¾u q cơng tác phân tích, dn báo lam phát chí tiêu kinh te vi mơ khác co só áp dnng m®t so mơ hình kinh te lvong, tù dó sách tien t¾ dvoc thnc thi m®t cách d®ng vói mnc tiêu rõ ràng dvoc xác d%nh trung han - Nang cao hi¾u công tác tra, kiem tra giám sát: + Tang cvịng chúc nang giám sát cúa NHNN, trì kiem soỏt doi vúi hoat dđng cỳa hắ thong NHTM, dám báo sn an tồn h¾ thong, dong thịi có bi¾n pháp, che tài manh chan doi vói d®ng thái gây bat on th% trvịng, khơng tn thú quy d%nh cúa NHNN + Thanh kiem tra toàn bđ, ton diắn hoat dđng cho vay cỳa cỏc TCTD nvóc, d¾c bi¾t khốn vay linh vnc chúng khốn, bat d®ng sán Chuan b% nhung bi¾n pháp de xú lý no xau trvịng hop nguy co no xau tang cao vào cuoi nam, san sng sỏp nhắp cú lđ trỡnh cỏc TCTD cú nguy co rúi ro tín dnng khốn + Rà sốt, dánh giá tình trang tài sán cúa ngân hàng dang g¾p rúi ro ánh hvóng cúa cu®c khúng hống; rà sốt, dánh giá lai giá tr% tài sán báo dám no vay lvòng, dn báo no xau phát sinh 69 3.3.2 Nhóm giãi pháp doi vói TCTD ve phát trien d%ch ngân hàng d%a bàn thành Ho Chí Minh: - Giái pháp ngan han, mang tính “úng xú tình the” dieu ki¾n khúng hống, doi vói TCTD can thiet, de trì sn on d%nh tiep tnc tao nen táng phát trien, kinh te dã phnc hoi Theo dó TCTD d%a bn trvúc het can phỏi thnc hiắn mđt so biắn phỏp sau: ã Hắ so an ton von (CAR) giai doan hi¾n khống 10% (bình thvịng 8%) ã Tý lắ cho vay trờn huy dđng (LDR) ú múc an tồn, dvói 60% Khi nen kinh te on d%nh thỡ tớ lắ ny dvúi 80% ã Tý lắ huy d®ng von th% trvịng liên ngân hàng chiem khống 5% tong tài sán • Co cau thu nh¾p da dang den tù nhieu nguon khác nhau, tý thu tù d%ch chiem vu the co cau thu nhắp ã Tý cho vay chỳng khoỏn, bat d®ng sán thap tong dv no Giá tr% tài sán dám báo cho khoán vay phái cao hon so dv no dvoc dánh giá lai giá tr% th% trvịng, dong thịi phái tn thú vi¾c trích l¾p dn phịng theo quy d%nh cúa NHNN - Nâng cao nang lnc canh tranh: TCTD d%a bàn can tiep tnc nâng cao nang lnc canh tranh, thụng qua mđt so biắn phỏp co bỏn: + Tiep tnc mú rđng v tang trvúng von dieu lắ éõy bi¾n pháp co bán, dám báo cho NHTM mú rđng mang lvúi; ỳng dnng cụng nghắ, tang khỏ nang dau tv thu hút khách hàng de phát trien d%ch canh tranh Thnc hi¾n giái pháp TCTD can tiep tnc quan tâm den hình thúc liên ket góp von cúa nhà dau tv chien lvoc, d%nh che tài nvóc ngồi Trong dieu ki¾n khó khan, nguon von dau tv nvóc ngồi dn báo se han che Tuy nhiên súc hap dan tù mơi trvịng dau tv, tù linh vnc kinh doanh ngõn hng v tự hiắu quỏ hoat dđng cỳa mđt so NHTM nvóc yeu to tích cnc tiep tnc dvoc d%nh che nvóc ngồi d¾c bi¾t quan tâm + Thnc hi¾n sap xep, co cau lai to chỳc theo thụng lắ quoc te cỳa mđt 70 ngân hàng hi¾n dai, doi mói qn tr% dieu hành hvóng tói chuan mnc quoc te, chuyen tù quán lý theo chi nhánh sang theo nhóm khách hàng loai hình sán pham d%ch Ðong thịi nâng cao chat lvong quán tr% rúi ro;quán tr% tài sán no cú, ban hnh hắ thong kiem toỏn nđi bđ theo thụng lắ quoc te Tao mđt sỳc ộp tv theo hvóng hi¾n dai phong cách to chúc nhat v% tr% quán lý dúng dau Ngvòi cán b® quán lý ngân hàng phái dat dú m®t so tiêu chuan quoc te tránh vi¾c lna chon cán bđ trờn moi quan hắ + éa dang hoỏ loai hình sán pham d%ch cung cap den khách hàng, giám the “d®c canh” cúa tín dnng, nâng cao tý chat lvong d%ch Phan dau dat tý thu nh¾p tù d%ch tong thu nh¾p khống 3540% + Gan lien vói q trình này, NHTM can có chien lvoc kinh doanh hop lý, nen kinh te tang trvóng cao gan lien vói lam phát Phát trien d%ch ngân hàng bán lé dang chien lvoc dvoc nhieu ngân hàng lna chon Tuy nhiên, dieu ki¾n canh tranh gay gat giua ngân hàng sn da dang cúa danh mnc d%ch ngân hàng bán lé, NHTM nên can cú vào tiem lnc, loi the cúa nghiên cúu ve khách hàng mnc tiêu de xác d%nh dvoc d%ch cot lõi muon phát trien Viắc xỏc d%nh mđt chien lvoc tinh gon v phự hop rat quan dau tv dàn trái de cung cap nhieu loai d %ch se gây phân tán nguon lnc cúa ngân hàng, dan den hi¾u thap - Nâng cao chat lvong nguon nhân lnc: + Nâng cao chat lvong nguon nhân lnc thông qua vi¾c sú dcng, bo trí sap xep, to chúc nhân lnc hi¾u q Trong dó can phái to chúc bđ mỏy, quy trỡnh nghiắp dat chuan quoc te Ðây dieu ki¾n co bán – yeu to nen de NHTM bo trí, sap bo trí cán b® co só tinh gon; nang suat chat lvong Ðây mơ hình ngân hàng hi¾n dai, NHTM nvóc can tiep c¾n phát trien Trong dó phái xây dnng cho dvoc quy trình nghi¾p chuan, khoa hoc, hop lý de úng dnng phát trien cụng nghắ ngõn hng hiắn dai hoat dđng kinh doanh cung nhv bo trí sap xep cán b® khai thác dvoc nang lnc làm vi¾c, nang só trvịng làm vi¾c cúa moi ngvịi 71 + Ð%nh lvong hố nhu cau lao d®ng dám báo phù hop vói nhu cau phát trien xu hvóng phát trien cúa thịi dai Trong dó vi¾c gia tang ve so lvong Chi nhỏnh, phũng giao d%ch mđt mắt phỏi dám báo phù hop vói quy mơ; phù hop vói trỡnh dđ quỏn lý, quỏn tr% Mắt khỏc phỏi tớnh den yeu to cơng ngh¾, q trình phát trien ngân hàng di¾n tú tvong lai, sn canh tranh khơng phái bang so lvong phịng giao d%ch; diem giao d%ch hi¾n huu mà bang chat lvong d%ch vn; nang dáp úng d%ch múc d® thố mãn cúa ngân hàng di¾n tú Q trình dien se khơng dịi hói so lvong nguon nhân lnc q múc nhv hi¾n mà dịi hói chat lvong nguon nhân lnc rat cao + Tang cvòng cỏc hoat dđng tao ngan han; tao huan nghi¾p de bo sung c¾p nh¾t kien thúc cho nhân viên, thơng qua lóp ban dêm cho nhân viên, mịi chun gia có uy tín ve nói chuy¾n giáng day cho nhân viên… + Ve mắt di han can tang cvũng hoat dđng liờn ket tao giua TCTD vói trvịng Ðai hoc Hoat d®ng khơng chí tiet giám chi phí tao cho xã h®i, cho nen kinh te mà cịn tao nguon cung nhân lnc có chat lvong, phù hop vói u cau thnc te Hoat d®ng có the thnc hi¾n thơng qua don d¾t hàng; ho tro tài chính; phvong ti¾n giáng day ho¾c xây dnng ngân hàng thnc hành cho sinh viên + Tiep tcc trì phát trien trung tâm tao cúa Ngõn hng theo mụ hỡnh hoat dđng m hiắn tai NHTMCP Á Châu; Phvong Nam; Sacombank; NHÐT&PT dã thnc hi¾n, thơng qua dó tao dieu ki¾n thu¾n loi cho cỏc ngõn hng chỳ dđng nõng cao trỡnh dđ nghiắp chuyên môn cho nhân viên cúa Ngân hàng Là yeu to quan de nâng cao chat lvong nguon nhân lnc ngân hàng - Tang cvịng hoat d®ng kiem tra, kiem tốn n®i b® Nâng cao nang lnc hoach d%nh sách, nang lnc quán lý chuyên mụn nghiắp cỳa dđi ngu cỏn bđ nhõn viờn Xây dnng h¾ thong khuyen khích doi vói ngvịi lao d®ng gom lvong, thvóng, tao, de bat, mua co phan 3.4 Kien ngh%: 3.4.1 Ðoi vói Chính phu: - Hồn thi¾n mơi trvịng pháp lý dú manh, có che tài nghiêm minh ho tro cho vi¾c thu hoi von cúa ngân hàng; co quan pháp lu¾t d¾c bi¾t quan tâm ho tro ngân hàng thvong mai vi¾c thu hoi xú lý no xau - Chính phú chí dao cho B® Cơng thvong, B® Ke hoach dau tv có nhung d%nh hvóng cho don v% kinh doanh hàng hoá, d%ch nâng cao ý thúc chap nh¾n tốn thé thay the sú dnng tien m¾t cap phép dang ký kinh doanh nhv: u cau doanh nghi¾p phái có giái pháp chap nh¾n tốn khơng dùng tien m¾t, nghiêm cam có nhung che tài manh doi vói vi¾c thu phn phí chap nh¾n tốn bang thé - Chính phú chí dao B® Tài có sách vu dãi ve thue cho doanh nghi¾p chap nh¾n tốn hàng hố, d%ch bang thé de mó r®ng mang lvói ÐVCNT, khuyen khích tốn bang thé n®i d%a qua POS 3.4.2 Ðoi vói Ngân hàng Ngân hàng Nhà nvóc: - NHNN ban hành hvóng dan thnc hi¾n pháp l¾nh ngoai hoi, d¾c bi¾t bi¾n pháp khan cap cán cân tốn quoc te g¾p khó khan Giám dan thâm hnt cán cân vãng lai bang bi¾n pháp tín dnng phoi hop vói thvong mai co só phân tích nguon goc thâm hnt Tn hóa giao d%ch von tùng bvóc, trvóc mat han che giao d%ch ngan han nhat von vay dau tv chúng khoán ngan han; doi vói dau tv trnc tiep khơng khuyen khích vào linh vnc bat d®ng sán, trù linh vnc tao nguon thu ngoai t¾ nhv du l%ch - Tang cvịng tính linh hoat cúa tý giá bang cách nói lóng biờn dđ tý giỏ tựng bvúc mđt cỏch thắn vói múc d® nhat d%nh vào thịi diem lna chon thích hop de loai bó thuyet “b® ba bat thi” (khơng the dong thịi vùa trì che d® tý giá co d%nh, vùa có chu chuyen von tn do, lai cú mđt chớnh sỏch tien tắ dđc lắp) NHNN chí can thi¾p bang phvong thúc mua bán ngoai t¾ trvịng hop tý giá liên ngân hàng bien d®ng m®t múc d® mà NHNN xác d%nh can thiet Han che dan hoat d®ng tín dnng bang ngoai t¾, trvóc 73 het tín dnng ngan han bang co che mua bán ngoai t¾ th% trvịng ngoai hoi Thnc hi¾n bi¾n pháp de giám dan tình trang dơ la hố nen kinh te tao dieu ki¾n tang sn hi¾u dieu hành sách tien t¾ - Kien ngh% NHNN tiep tnc hồn thi¾n co só pháp lý ve tra, giám sát ngân hàng, doi mói mơ hình to chúc co quan tra, giám sát ngân hàng cho thong nhat, doi mói phvong thúc n®i dung tra, giám sát ngân hàng, tang cvòng hop tác quoc te hoat d®ng giám sát ngân hàng hop tác giua co quan tra giám sát ngân hàng vói co quan báo v¾ pháp lu¾t nvóc - NH Nhà nvóc sóm có d%nh hvóng phát trien ve cơng ngh¾ chung cúa ngành Ðva tiêu chuan ky thu¾t ket noi de to chúc chuyen mach thé ngân hàng thành viên tuân theo - NH Nhà nvóc nghiên cúu ban hành quy d%nh nham chuan hoá giao d %ch toán giua Ngân hàng vói khách hàng, giua Ngân hàng vói Ngân hàng, quy d%nh ve quán lý rúi ro hoat d®ng kinh doanh thé Chú m®t so quy d%nh ve lap d¾t ATM, quy d%nh NHTM phái dau tv ATM tvong úng vói so lvong thé phát hành nham giám áp lnc sú dnng máy ATM doi vói NHTM khác - Có sách cánh cáo, phat doi vói nhung ÐVCNT ngân hàng tốn có don v% chap nh¾n thé thu phn phí cúa thé, phân bi¾t doi xú khách hàng tốn bang thé v bang tien mắt - ée xuat vúi Bđ Ti ve vi¾c xem xét cá nhân sú dnng thé de toán dvoc khau trù 01 phan thue doi vói khốn chi tiêu bang thé tai th% trvịng thé Vi¾t Nam, - Sóm xây dnng co che thong nhat thu chia sé phí tốn thé POS giua Ngân hàng toán, ngân hàng phát hành cơng ty chuyen mach thé de khuyen khích ngân hàng tang cvịng dau tv h¾ thong thé 74 - Tang cvịng hon nua cơng tác kiem tra giám sát de vi¾c thnc hi¾n ket noi dvoc thơng suot, tránh tình trang ngân hàng thành viên dã thnc hi¾n ket noi nhvng thé lai khơng tốn dvoc, làm ánh hvóng den uy tín cúa cá h¾ thong ngân hàng - Sóm có van bán chí dao H®i só Ngân hàng thvong mai cá nvóc ve vi¾c thnc hi¾n ket noi POS cá nvóc de tao dieu ki¾n thu¾n loi cho chi nhánh NHTM d%a bàn TP.HCM tính, thành thnc hiắn trien khai, ket noi ton bđ cỏc POS - NH Nhà nvóc can t¾p trung chí dao Cnc Cơng ngh¾ tin hoc Ngân hàng, Banknetvn, Smartlink phoi hop ch¾t che de có giái pháp cho khách hàng có the tốn, chuyen tien qua kênh ATM, internet banking, SMS banking, mobile banking tù tài khoán cúa mó ó h¾ thong NH có the tốn, chuyen tien cho tài khốn ó ngân hàng khác h¾ thong Neu van de dvoc giái quyet se tác d®ng rat lón den máng tốn, chuyen tien doi vói khách hàng cá nhân - NH Nhà nvóc can chí dao Cnc Cơng ngh¾ tin hoc Ngân hàng dám báo v¾n hành h¾ thong tốn di¾n tú liên ngân hàng thơng suot, an tồn, có giái pháp han che toi da vi¾c dvịng truyen trnc tr¾t ve ky thu¾t 3.4.3 Ðoi vói Uy Ban Nhân dân TP.HCM Nhv ta thay, dieu ki¾n hđi nhắp kinh te quoc te thỡ moi thụng tin kinh te - xó hđi deu dvoc phỏn ỏnh, cắp nh¾t nhanh chóng khơng chí pham vi quoc gia mà tồn The giói Trong dó nhieu thơng tin kinh te liên quan có tác d®ng rat manh doi vói tâm lý ngvịi dân, nhà dau tv tác d®ng trnc tiep den th% trvịng tien t¾, th% trvịng hàng hoá theo nhung dien bien tâm lý khác nhau: tích cnc cá tiêu cnc Ðe han che nhung tác d®ng tiêu cnc d%nh hvóng thơng tin, cung loai bó nhung thơng tin mang tính chat tin don, thông tin không chinh xác Kien ngh% UBNDTP: 75 - Xây dnng, to chúc tot công tác thông tin tun truyen; cơng tác phân tích dn báo thơng tin, to chúc cung cap k%p thòi qua kênh thơng tin (báo chí; truyen hình; phát thanh) nhung thơng tin liên quan, nham tao tâm lý niem tin cho ngvịi dân - Tiep tnc chí dao Só, Ngành, Doanh nghi¾p kinh doanh d%ch bán lé, phoi hop vói Ngân hàng trien khai thnc hi¾n tốn qua POS, chí dao Só thơng tin truyen thông TP.HCM day manh công tác tuyên truyen sú dnng thé phvong ti¾n thơng tin dai chúng de ngvịi dân thay doi thói quen sú dnng tien mắt toỏn - Mú rđng quy mụ tao nguon nhân lnc chat lvong cao cho só ban ngành Trong dó t¾p trung tao theo d%a chí, theo dúng chuyên ngành linh vnc ve Ngân hàng - Ðay manh cách hành chính, cơng khai minh bach hố thơng tin tài ngân sách công, nâng cao chat lvong xây dnng quán lý dau tv dn án tù nguon ngân sách nhà nvóc nguon von huy d®ng tù trái phieu, dám báo tính hap dan, khốn nang trá no cúa khốn von huy d®ng tù trái phieu dơ th%, trái phieu quyen d%a phvong Ðám bỏo cú mđt hắ thong cụng bo thụng tin cú the truyen phỏt rđng v truy cắp de dng cho doi tvong tham gia th% trvịng Ket lu¾n chvong 3: Chvong cúa lu¾n van dva giái pháp de hồn thi¾n phát trien d%ch ngân hàng thịi gian sap tói dva m®t so kien ngh% doi vói cap có liên quan Ðây có the kien ngh% khơng mói nhvng van phù hop hy vong dvoc úng dnng de hoat d®ng ngân hàng nói chung hoat d®ng d%ch ngân hàng nói riêng dvoc tiep tnc on d%nh, ben vung dóng góp vào sn phát trien kinh te xã h®i cúa TP.HCM, nâng cao v% the cúa ngnh ngõn hng tien trỡnh Hđi nhắp kinh te quoc te KET LU¾N CHUNG Nhv v¾y, qua 03 chvong, Lu¾n van muon di vào nghiên cúu van de “Hồn thi¾n phát trien d%ch vc ngân hàng cúa NHTM d%a bàn TP.HCM” Trong dó, chvong cúa Lu¾n van di vào tìm hieu khái ni¾m nham hieu dvoc the d%ch ngân hàng Và Lu¾n van di vào nghiên cúu d%ch ngân hàng theo hai nhóm nhóm d%ch ngân hàng truyen thong nhóm d%ch ngân hàng hi¾n dai; hieu dvoc tien trỡnh Hđi nhắp kinh te quoc te cúa ngành ngân hàng d%a bàn cá nvóc nói chung d%a bàn TP.HCM nói riêng Qua chvong 2, bang nhung so li¾u thnc te, Lu¾n van di vào phân tích ket phát trien d%ch ngân hàng cúa NHTM d%a bàn TP.HCM cung theo hai nhóm d%ch truyen thong hi¾n dai Qua dó, Lu¾n van cung nêu b¾t dvoc nhung ket q cúa vi¾c thnc hi¾n cam ket WTO ve d %ch ngân hàng cúa NHTM Ðen chvong 3, Lu¾n van dva nhung kien ngh% doi vói Chính phú, doi vói Ngân hàng Nhà nvóc doi vói UBND TP.HCM vói mnc dích dva d%ch ngân hàng d%a bàn ngày hồn thi¾n phát trien giai doan sap tói, de hoat d®ng cúa ngành ngân hàng ngày dóng góp nhieu cho sn phát trien kinh te - xã h®i d%a bàn TP.HCM Qua nghiên cúu, chac chan Lu¾n van cung cịn có nhung ton tai, han che nhat d%nh, mong sn dóng góp chân thành cúa thay de Luắn van thờm hon thiắn DANH MUC TI LIẵU THAM KHÃO 1.Nguyen Ðang Dịn (2009), “Nghi¾p vc Ngân hàng thvong mai”, NXB Ðai hoc quoc gia TP.HCM 2.Nguyen Van Dung (2008), Tỏc dđng cỳa viắc gia nhắp WTO doi vói hoat d®ng ngân hàng th% trvịng chúng khốn d%a bàn TP.HCM” Tran Huy Hoàng (2010), “Quán tr% Ngân hàng”, NXB Lao d®ng xã h®i, TP.HCM 4.Peter S.Rose (2001), “Quán tr% Ngân hàng thvong mai”, NXB Tài chính, Hà n®i Ðào Minh Phúc (2010), “Cam ket gia nh¾p WTO linh vnc Ngân hàng” Ngân hàng Nhà nvóc – chi nhánh TP.HCM (2011), “Chvong trình phát trien d%ch vc ngân hàng giai doan 2011 – 2015 d%a bàn TP.HCM” ... cúa d%ch ngân hàng 09 1.2.3 Vai trò cúa d%ch ngân hàng 10 1.2.4 Các the cung cap d%ch ngân hàng 11 1.2.5 Các the sú dnng d%ch ngân hàng .11 1.2.6 Các sán pham d%ch ngân hàng ... ni¾m d%ch ngân hàng phân bi¾t sn khác cúa d%ch ngân hàng nghi¾p ngân hàng 04 1.2.1.1 Khái ni¾m ve d%ch ngân hàng 04 1.2.1.2 Phân bi¾t sn khác giua d%ch ngân hàng nghi¾p ngân hàng ... vúi d%ch ngân hàng D%ch ngân hàng chia làm 02 loai: a D%ch ngân hàng truyen thong: D%ch ngân hàng truyen thong nhung d%ch dã dvoc ngân hàng thnc hi¾n tù nhung loi the co bán cúa ngân hàng, dã