Giải pháp hạn chế rủi ro đối với thẻ ngân hàng tại việt nam

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO TRUèNG ÐAI HOC KINH TE TP.HO CHÍ MINH NGUYEN TAT TH GIÃI PHÁP HAN CHE RUI RO ÐOI VéI Chuyên ngành: Kinh Te Tài Chính – N LU¾N VAN THAC S Ngvịi hvóng dan khoa hoc PGS TP HO CHÍ MINH – N LèI CAM ÐOAN Tôi cam doan dây de tài nghiên cỳu mang tớnh dđc lắp cỳa cỏ nhõn Luắn van dvoc hồn thành sau q trình hoc t¾p, nghiên cúu thnc tien, kinh nghi¾m bán thân sn hvóng dan t¾n tâm cúa thay Tran Huy Hồng Lu¾n van chva dvoc cơng bo dvói bat ky hình thúc Tác giá MUC LUC Mnc lnc Danh mnc chu viet tat Danh mnc báng, bieu LèI Mé ÐAU l.Tính cap thiet cúa de tài l 2.Mnc dích nghiên cúu 3.Ðoi tvong pham vi nghiên cúu 4.Phvong pháp nghiên cúu 5.Ket cau lu¾n van Chvong 1: Co sõ lý lu¾n ve the ngân hàng rui ro liên quan den the ngân hàng l.l)Lý lu¾n ve thé ngân hàng l.l.l)L%ch sú hình thành phát trien thé ngân hàng l.l.2) Khái ni¾m ve thé ngân hàng l.l.3) Phân loai thé ngân hàng l.l.3.l)Phân loai dna cơng ngh¾ sán xuat l.l.3.2) Phân loai dna tính chat toán cúa thé l.l.3.3) Phân theo pham vi lãnh tho l.l.4) Các the tham gia vào trình phát hành toán thé ngân hàng l.l.4.l)To chúc thé quoc te l.l.4.2) Ngân hàng phát hành thé l.l.4.3) Ngân hàng toán thé l.l.4.4)Ðon v% chap nh¾n thé l l ) C h ú l.l.5.l)Ðoi vói thé l.l.5.2)Ðoi vói ngân hàng lO t h é l.l.5) Loi ích cúa vi¾c sú dnng thé ngân hàng l.l.5.3)Ðoi vói don v% chap nh¾n thé l2 l.l.5.4)Ðoi vói nen kinh te l2 l.l.6) Qui trình phát hành tốn thé ngân hàng l3 l.l.6.l)Qui trình phát hành thé ngân hàng l3 l.l.6.2)Qui trình tốn thé l3 l.2)Rúi ro vi¾c sú dnng thé ngân hàng l4 l.2.l)Rúi ro doi vói ngân hàng l4 l.2.l.l)Rúi ro thé giá l4 l.2.l.2)Rúi ro tv cách dao dúc nhân viên ngân hàng l5 l.2.l.3)Rúi ro tín dnng l6 l.2.l.4)Rúi ro cơng ngh¾ l6 l.2.l.5) Rúi ro khách hàng co tình gian doi .l7 l.2.l.6)Rúi ro q trình v¾n chuyen thé tù noi phát hành thé tói chi nhánh de giao cho khách hàng l7 l.2.l.7)Rúi ro khơng cung cap k%p thịi danh sách Bulletin cho don v% chap nh¾n thé l7 l.2.l.8)Rúi ro don v% chap nh¾n thé giá mao .l8 l.2.2)Rúi ro doi vói khách hàng l9 l.2.2.l)Rúi ro ve vi¾c thé b% that lac hay mat cap l9 l.2.2.2)Rỳi ro ve viắc lđ mó so PIN l9 l.2.2.3)Rúi ro ve vi¾c de quên thé máy ATM l9 l.2.2.4)Rúi ro thé b% l® thơng tin theo cách phishing l9 l.2.3)Rúi ro doi vói don v% chap nh¾n thé 2O l.2.4)Rúi ro khác .2l l.2.5)Mđt so kinh nghiắm xú lý gian l¾n thé the giói 2l Ket lu¾n chvong l .26 Chvong 2: Thnc trang rui ro liên quan den the ngân hàng tai Vi¾t Nam thịi gian qua 2.l)Tong quan ve sn hình thành phát trien thé ngân hàng tai Vi¾t Nam 27 2.2)Thnc trang hoat d®ng phát hành tốn thé ngân hàng tai Viắt Nam 29 2.2.l)Hoat dđng phỏt hnh thộ n®i d%a 29 2.2.2)Hoat d®ng phát hành thé quoc te 32 2.2.3)Doanh so sú dnng thé 34 2.2.4)Hoat d®ng toán thé 35 2.2.5)Mang lvói máy giao d%ch tn d®ng ATM .37 2.2.6)Mang lvói POS 39 2.2.7)Sn liên ket, hop tác giua liên minh thé ngân hàng tham gia liên minh thé 4O 2.3)Nhung rúi ro liên quan den thé ngân hàng tai Vi¾t Nam thịi gian qua 42 2.3.l)Rúi ro thé giá .42 2.3.2)Rúi ro tv cách dao dúc nhân viên ngân hàng 45 2.3.3)Rúi ro ky thu¾t, cơng ngh¾ 48 2.3.4)Rúi ro thé mat cap, that lac 49 2.3.5)Rúi ro l® mã so PIN 5l 2.3.6)Rúi ro tác nghi¾p 52 2.3.7)Rúi ro doi vói don v% chap nh¾n thé 56 Ket lu¾n chvong 6l Chvong 3: Các giãi pháp han che rui ro liên quan den the ngân hàng tai Vi¾t Nam 3.l) Ð%nh hvóng phát trien th% trvịng thé Vi¾t Nam thịi gian tói 62 3.2)Các giái pháp han che rúi ro liên quan den thé ngân hàng tai Vi¾t Nam 64 3.2.l)Các giái pháp ve phía ngân hàng 64 3.2.l.l)Thiet lắp, xõy dnng mđt chien lvoc ve quán tr% rúi ro linh vnc liên quan den hoat d®ng thé .64 3.2.l.2) Xây dnng quy dn phịng rúi ro cho hoat d®ng kinh doanh thé 65 3.2.l.3) Hop tác ve vi¾c tra sốt, giái quyet khieu nai phịng ngùa, xú lý rúi ro 66 3.2.l.4) Xây dnng cam nang hvóng dan sú dnng thé an toàn 66 3.2.l.5) Lap d¾t máy camera quan sát tai diem giao d%ch ATM .67 3.2.l.6) C¾p nh¾t bien den moi don v% chap nh¾n thé danh sách Bulletin 68 3.2.l.7)Cung cap d%ch báo tin nhan qua diắn thoai di dđng cú bien dđng ti khoán cho thé 68 3.2.l.8) Thnc hi¾n khóa chieu tốn qua Internet doi vói thé tín dnng 69 3.2.l.9) Trá thé cho khách hàng sau moi giao d%ch tai máy ATM .69 3.2.l.lO)Tuân thú moi quy trình nghi¾p liên quan den thé .7O 3.2.l.ll)Chú khâu tuyen dnng, tao phát trien nguon nhân lnc .7l 3.2.l.l2)Nâng cao nang lnc ve cơng ngh¾ 72 3.2.l.l3)Thvịng xun kiem tra hoat dđng cỳa cỏc don v% chap nhắn thộ 74 3.2.l.l4)Tham gia chvong trình qn lý rúi ro tồn cau cúa to chúc thé quoc te ………………………………………………………………………………………74 3.2.2)Các giái pháp doi vói thé .75 3.2.3)Các giái pháp doi vói don v% chap nh¾n thé 77 3.2.4)Kien ngh% vói co quan quán lý nhà nvóc 79 3.2.4.l) Ðoi vói Chính Phú .79 3.2.4.2) Ðoi vói Ngân hàng Nhà Nvóc .79 3.2.4.3) Ðoi vói h®i 8O thé ngân hàng Vi¾t Nam Ket lu¾n chvong ……………………………………………………………………82 Tài li¾u tham kháo Phn lnc DANH MUC CÁC CHU VIET TAT ACB : Ngân hàng thvong mai co phan Á Châu Agribank: : Ngân hàng Nơng nghi¾p Phát trien nơng thơn Vi¾t Nam ATM : Máy giao d%ch tn d®ng BIDV : Ngân hàng Ðau tv Phát trien Vi¾t Nam ÐVCNT : Ðon v% chap nh¾n thé EAB : Ngân hàng Ðông Á EXIMBANK : Ngân hàng thvong mai co phan Xuat Nh¾p Khau Vi¾t Nam PIN : Mã so cá nhân POS : Ðiem chap nh¾n thé SACOMBANK : Ngân hàng thvong mai co phan Sài Gịn Thvong Tín TECHCOMBANK: Ngân hàng thvong mai co phan Ky Thvong Vi¾t Nam VIB : Ngân hàng thvong mai co phan Quoc Te Vi¾t Nam VIETCOMBANK : Ngân hàng thvong mai co phan Ngoai Thvong Vi¾t Nam VIETINBANK : Ngân hàng thvong mai co phan Cơng Thvong Vi¾t Nam DANH MUC BÃNG SO LIẵU V BIEU éO Bỏng 2.l: So liắu thộ nđi d%a cúa ngân hàng thành viên h®i thé den 3l/l2/O8 Báng 2.2: So li¾u thé quoc te cúa thành viên h®i thé den 3l/l2/2OO8 Báng 2.3: So lvong máy ATM cúa ngân hàng den 3l/l2/2OO8 Bieu 2.l: Th% phan phát hành thé n®i d%a den 3l/l2/2OO8 Bieu 2.2:Th% phan phát hành thé quoc te cúa ngân hàng den 3l/l2/O8 Bieu 2.3: Doanh so sú dnng thé nam 2OO8 (tý VNÐ) Bieu 2.4: Doanh so tốn thé quoc te nam 2OO8(tri¾u USD) Bieu 2.5: So lvong máy ATM qua nam Bieu 2.6:H¾ thong máy POS tai Vi¾t Nam den 3l/l2/2OO8 l LèI Me ÐAU Tính cap thiet cua de tài Trong nhung nam gan dây, linh vnc tài ngân hàng khơng ngùng phát trien lón manh dóng góp m®t phan quan trong sn tang trvóng cúa dat nvóc Các ngân hàng ngày nâng cao hi¾u quá, chat lvong sán pham d%ch liên tnc nghiên cúu dva sán pham mói phù hop nham phnc v mang lai tiắn ớch mđt cách tot nhat cho nhu cau da dang cúa khách hàng M®t nhung sán pham dó thé ngân hàng Thé ngân hàng dịi phù hop vói xu the phát trien cúa nvóc ta, vùa dáp úng lịi kêu goi cúa Chính Phú trvong giám bót lvu lvong tien m¾t lvu thơng, vùa l mđt phvong tiắn toỏn hiắn dai, tiắn loi phù hop vói nhu cau cúa ngvịi sú dnng Ðoi vói ngân hàng sn dịi cúa sán pham thé cúng góp phan làm gia tang hi¾u q hoat dđng cỳa ngõn hng, mang lai mđt nguon thu nhắp dáng ke thơng qua vi¾c thu hút thêm lvong khách hàng, gia tang nguon von giá ré, cung cap tín dnng cho thé… Bên canh nhung loi ích mà sán pham dã mang lai cho thé cho xã h®i thịi gian vùa qua cung có khơng nhung rúi ro xãy cho ngvịi sú dnng thé cho ngân hàng không can trong, thieu hieu biet ho¾c yeu to khách quan H¾u cúa nhung rúi ro gây doi vói thé b% thi¾t hai tài chính, riêng doi vói ngân hàng ngồi b% thi¾t hai tài cịn b% mat uy tín, hình ánh thvong hi¾u mat khách hàng ket cuoi hi¾u kinh doanh có the b% suy giám Do dó, vi¾c nghiên cúu, tìm hieu nhung rúi ro ve thé ngân hàng de tù dó de bi¾n pháp nham phịng ngùa, ngan ch¾n ho¾c giám thieu moi rúi ro, thiắt hai dó v dang trú thnh mđt van de búc xúc, cá ve phvong di¾n lý lu¾n thnc tien Tù thnc tien dó, tơi chon de tài “Giái pháp han che rúi ro doi vói thé ngân hàng tai Vi¾t Nam” cho lu¾n van thac si kinh te cúa - Ðen nam 2010 tý l¼ tien mẳt/tong phuÔng tiẳn toỏn khụng quỏ 18% éen nam 2020 tý l¼ phan bau khống 15% - Ðat múc 20 tri¼u tài khốn cá nhân vào cuoi nam 2010; 70% cỏn bẳ huÔng luÔng ngõn sỏch v 50% cơng nhân lao b¼ng khu vnc doanh nghi¼p, tu nhõn thnc hiẳn trỏ luÔng qua ti khoỏn éen nam 2020 bua nhung so ny lờn lan luÔt l 45 triẳu ti khoỏn cỏ nhõn (bỡnh quõn moi nguÔi cú 0.5 ti khoỏn - Ô mẳt so nuÔc phỏt trien moi nguÔi hiẳn cú hÔn ti khoỏn); 95% cỏn bẳ huÔng luÔng ngõn sỏch v 80% lao bẳng buÔc trỏ luÔng qua ti khoỏn - éat mỳc 80% cỏc khoỏn toỏn giua cỏc doanh nghiẳp vÔi thnc hi¼n qua tài khốn tai Ngân hàng ben cuoi nam 2010 bat 95% ben nam 2020 Ð…nh hvÔng phỏt trien toỏn khụng dựng tien mẳt tai Vi¼t Nam ben nam 2020 a) Phát trien tốn khụng dựng tien mẳt phỏi phự hÔp vÔi trỡnh bẳ phát trien cúa nen kinh te, tang ky thu¼t cơng ngh¼ h¼ thong tốn Các giái pháp xây dnng Ðe án khơng mang tính hành chính, áp b¼t, gây tác b¼ng tiêu cnc kìm hãm sn phát trien hoat b¼ng kinh te - xã h¼i; b) Phát trien tốn khơng dùng tien m¼t b¼t moi quan hẳ cõn bang giua lÔi ớch chung cỳa cẳng bong v lÔi ớch cỳa nguÔi sỳ dnng d…ch toán, cúa to chúc cung úng dch toỏn; nhung biẳn phỏp ho trÔ cỳa Nh nuÔc mang tớnh chat ngan han, nham tao buÔc bẳt phỏ ban bau cho sn phỏt trien tốn khơng dùng tien m¼t; c) Các giái pháp phỏt trien toỏn khụng dựng tien mẳt huÔng tÔi vi¼c sú dnng bi¼n pháp kinh te yeu nham huy b¼ng nguon lnc cúa khu vnc tu nhân be bau tu phát trien tốn khơng dựng tien mẳt Nguon lnc cỳa Nh nuÔc buÔc sỳ dnng truÔng hÔp nguon lnc cỳa tu nhõn khụng bỳ lÔn hoẳc cho nhung dn ỏn mang tớnh chien luÔc lõu di, hỡnh thnh cÔ sÔ nen tỏng be thúc bay sn phát trien chung cúa tồn b¼ hoat b¼ng tốn cúa nen kinh te III.CÁC GIÃI PHÁP CU THE ÐE PHÁT TRIEN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIEN M¼T GIAI ÐOAN 2006 2010 Hồn thi¼n khn kho pháp Iý cho hoat b¼ng tốn cua nen kinh te (Ngõn hng Nh nuÔc chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi cỏc Bẳ, ngnh liờn quan thnc hiẳn tự nam 2006 ben nam 2010): - Hồn thi¼n khn kho pháp lý, bao gom lu¼t, quy b…nh liên quan ben the tham gia tốn nói chung nen kinh te cung nhu hoat b¼ng tốn khụng dựng tien mẳt qua ngõn hng énh huÔng hon thi¼n khn kho pháp lý bao gom: phân b…nh rõ quyen han, trách nhi¼m cúa bên tham gia hoat bẳng toỏn khụng dựng tien mẳt, trờn cÔ sÔ bú kiem soỏt rỳi ro phỏp lý thớch hÔp; bỏo bỏm phự hÔp vÔi cỏc chuan mnc thụng lẳ quoc te buÔc cỏc bnh che ti chớnh, tien tẳ quoc te khuyen ngh hoẳc buÔc ỏp dnng chung Ô nhieu quoc gia khỏc; tao lẳp mẳt mụi truÔng canh tranh cụng bang, bỏo bỏm khỏ nang tiep cẳn th truÔng v tiep cẳn dch boi vÔi cỏc chỳ the cú chỳc nang tuÔng tn nhu nhau; hỡnh thnh cÔ che báo v¼ khách hàng huu hi¼u báo bám quy trình giái quyet tranh chap hi¼u q khách quan; han che toỏn bang tien mẳt boi vÔi nhung boi tuÔng cú sỳ dnng quy ngõn sỏch nh nuÔc nham tang khỏ nang kiem soỏt viẳc sỳ dnng nguon ngân sách - Rà sốt, bo sung, súa cÔ che chớnh sỏch, cỏc van bỏn liờn quan ben hoat b¼ng tốn cúa to chúc cung úng dch toỏn phự hÔp vÔi lẳ trỡnh thnc hi¼n nhung cam ket quoc te ve linh vnc tien tẳ, ngõn hng nhu Hiẳp bnh thuÔng mai Viẳt My (BTA), Hiẳp bnh AFTA, Hiẳp b nh khung ve thuÔng mai, dch ASEAN (AFAS) v nhung cam ket vÔi To chỳc ThuÔng mai the giÔi (WTO) - Xõy dnng, sỳa boi, bo sung cỏc luẳt, van bỏn duÔi luẳt cỳa Chớnh phỳ, Ngõn hng Nh nuÔc mẳt cỏch bong b¼, nhat qn hồn ve linh vnc tốn be tao bieu ki¼n phát trien d…ch vn, phuÔng tiẳn toỏn khụng dựng tien mẳt, bẳc biẳt l cỏc dch vn, phuÔng tiẳn toỏn hiẳn bai dna vi¼c úng dnng cơng ngh¼ thơng tin, bong thÔi tựng buÔc han che toỏn bang tien mẳt, cn the: + Súa boi m¼t so quy b…nh Luẳt Ngõn hng Nh nuÔc v Luẳt cỏc To chỳc tín dnng, bao gom van be tốn tien m¼t, mÔ ti khoỏn tai Ngõn hng Nh nuÔc, to chỳc tham gia h¼ thong tốn cúa to chúc cung úng d…ch toán nhung quy b…nh khác liên quan ben h¼ thong tốn, trờn cú sÔ bú tao khuụn kho phỏp lý chung be phát trien tốn khơng dùng tien m¼t; + éoi vÔi cỏc giao dch toỏn tự xa qua thiet b… bi¼n tú nhu tốn qua bi¼n thoai di bẳng, Internet v.v, hon thiẳn cÔ sÔ phỏp lý hiẳn hnh nham tao bieu kiẳn ve mẳt cÔ che, sách cho loai hình tốn phát trien; + Ban hành Ngh… b…nh cúa Chính phú ve tốn bang tien m¼t (2006); + Ban hành Chí th cỳa Thỳ tuÔng Chớnh phỳ ve trỏ luÔng qua ti khoỏn (2007); + Ban hnh van bỏn huÔng dan Lu¼t Giao d…ch bi¼n tú ve giao d…ch bi¼n tú hoat b¼ng ngân hàng (2007); + Ban hành Quyet bnh cỳa Thỳ tuÔng Chớnh phỳ ve viẳc mien, giỏm thue cho vi¼c nh¼p khau máy móc, thiet b… phnc cho hoat b¼ng cúa to chúc cung úng d…ch tốn (2007); + Ban hành Thơng tu liờn tch giua Ngõn hng Nh nuÔc v Bẳ Ti chớnh ve viẳc ho trÔ phớ cho cỏc to chỳc, cá nhân vi¼c sú dnng d…ch tốn khơng dùng tien m¼t (2007); + Quyet b…nh cúa Thú tuÔng Chớnh phỳ ve viẳc uu bói giỏ thuờ bat, thuê m¼t bang cho to chúc cung úng d…ch toán (2007) - Cúng co phát huy vai trũ cỳa bẳ mỏy quỏn lý nh nuÔc bang cỏch tang cuÔng chỳc nang nhiẳm v cÔ cau to chỳc cỳa bẳ phẳn chuyờn trỏch lẳp cÔ che sách chung be phát trien hoat b¼ng tốn tai Ngõn hng Nh nuÔc, phỏt trien Ban Thanh toỏn thành Vn Thanh tốn be có the thnc hi¼n bay bú nhung yêu cau này, bao gom: + Súa boi, bo sung Ngh… b…nh 52/2003/NÐ-CP ngày 19 tháng nam 2003 cúa Chính phú quy b…nh chúc nang, nhi¼m vn, quyen han v cÔ cau to chỳc cỳa Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam, bú bo sung thờm Vn Thanh toỏn thuẳc Ngõn hng Nh nuÔc (2007) l bÔn v chu trỏch nhiẳm quỏn lý nh nuÔc linh vnc tốn; + Ki¼n tồn b¼ máy to chúc, nhân sn, quy b…nh rõ chúc nang, nhi¼m cúa Vn Thanh toỏn Tang cuÔng cỏn bẳ cú trỡnh bẳ, kinh nghi¼m linh vnc tốn, bào tao cán b¼ chun sâu ve linh vnc tốn; + Phát huy vai trị cúa H¼i bong tốn be cỏc thnh viờn Hẳi bong cú cÔ hẳi tham gia ý kien vÔi Ngõn hng Nh nuÔc xõy dnng chien luÔc, bnh huÔng, chớnh sỏch phỏt trien toỏn cung nhu trình xây dnng van bán quy pham phỏp luẳt cỳa Ngõn hng Nh nuÔc Phát trien tốn khơng dùng tien m¼t khu vnc công a) Quán lý chi tiêu khu vnc Chớnh phỳ bang phuÔng tiẳn toỏn khụng dựng tien mẳt (Bẳ Ti chớnh chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam, Bẳ Ke hoach v éau tu xây dnng thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2010) - Tựng buÔc yờu cau toỏn khụng dựng tien mẳt boi vÔi cỏc khoỏn chi tiờu cỳa chớnh phỳ, tien tÔi ỏp dnng phuÔng thỳc toỏn khụng dựng tien mẳt boi vÔi hau het cỏc khoỏn chi cỳa nhung nguÔi cú chỳc vn, cỏc khoỏn chi tiờu thuÔng xuyờn v chi bau tu xõy dnng cÔ bỏn, bao gom cỏc buÔc sau: - Trien khai thớ biem (2007 - 2008): chon mẳt cÔ quan trung uÔng be thnc hiẳn thớ biem, phoi hÔp vÔi mẳt to chúc thé quoc te có uy tín kinh nghi¼m phỏt trien thộ thuÔng mai khu vnc chớnh phỳ, trờn cÔ sÔ phõn tớch lÔi ớch/chi phớ cỳa viẳc quán lý chi tiêu tài bang giái pháp thé thuÔng mai v cỏc ket quỏ phõn tớch cú tớnh bnh luÔng, thnc hiẳn lẳp dn ỏn quỏn lý chi tiờu cỳa Ngõn hng Nh nuÔc thụng qua viẳc sỳ dnng thộ thuÔng mai ée xuat phuÔng ỏn thnc hiẳn trờn cÔ sÔ thoỏ thuẳn vÔi ngõn hng boi tỏc ve cÔ sÔ tang ky thuẳt, mang luÔi bÔn v… chap nh¼n thé phnc cho giái pháp (dn kien trỡnh Thong boc phuÔng ỏn trien khai nam 2007) - Tong ket, bánh giá tình hình trien khai thớ biem be rỳt kinh nghiẳm, trờn cÔ sÔ bú trình Chính phú Chí th… thúc trien khai ben b¼ ngành khác - Trien khai thúc (tự sau 2008) - MÔ rẳng boi tuÔng thnc hiẳn, bao gom cỏc Bẳ, cÔ quan ngang Bẳ v cỏc Uy ban nhõn dõn tớnh, thnh pho, SÔ, Ban ngnh ba phuÔng lÔn vÔi sn tham gia cỳa cỏc to chúc cung úng d…ch toán - Phan bau ben cuoi nam 2010, tat cỏ cỏc Bẳ, cÔ quan ngang B¼, cap quyen tính, thành beu thnc hiẳn chi tiờu cụng bang phuÔng tiẳn tốn khơng dùng tien m¼t Tù 2011 - 2020 se trien khai mÔ rẳng ben cỏc boi tuÔng l SÔ, Ban, ngành, cap quyen huy¼n, xã pham vi ton quoc b) Trỏ luÔng qua ti khoỏn (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi B¼ N¼i vn, B¼ Tài xây dnng trình Thỳ tuÔng Chớnh phỳ ban hnh Chớ th trỏ luÔng cho cán b¼, cơng chúc qua tài khốn nam 2007, thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2010): - Yờu cau trỏ luÔng vo ti khoỏn boi vÔi cỏc cán b¼, cơng chúc, viên chúc làm vi¼c b¼ mỏy nh nuÔc; khuyen khớch nguÔi lao bẳng cỏc doanh nghiẳp nhẳn luÔng v chi tiờu qua ti khoỏn Giai boan (tù nam 2007 - 2008): - Ðoi tuÔng trien khai, giÔi han Ô mẳt so cÔ quan Trung uÔng nhu Van phũng Chớnh phỳ, Bẳ Ti chớnh, Bẳ Ke hoach bau tu, Bẳ Tu phỏp, Bẳ ThuÔng mai, Bẳ Lao bẳng - ThuÔng binh v Xó hẳi; doanh nghiẳp nh nuÔc v mẳt so doanh nghiẳp lÔn khác, khu che xuat, khu cơng nghi¼p sú dnng nhieu lao bẳng; mẳt so chớnh quyen ba phuÔng nhu Uy ban nhân dân tính, thành trnc thu¼c Trung uÔng, mẳt so SÔ, Ban, ngnh cú bieu kiẳn nhu Hà N¼i, thành Ho Chí Minh, Hái Phịng, Ðà Nang - Ngõn hng Nh nuÔc se phoi hÔp vÔi B¼, ngành Uy ban Nhân dân tính, thành lờn ke hoach trien khai thnc hiẳn, bong thÔi phoi hÔp vÔi cỏc ngõn hng thuÔng mai nghiờn cỳu xác b…nh nang báp úng nhu cau cúa to chúc cung úng d…ch toán lna chon buÔc mẳt so to chỳc cung ỳng dch tốn có nang be trien khai giai boan Giai boan Trien khai mÔ rẳng (tự nam 2008 - 2010) - MÔ rẳng tÔi cỏc boi tuÔng chua trien khai giai boan trờn pham vi 64 tớnh, thnh trờn ton quoc (giÔi han ¤ múc th… xã tr¤ lên) v¤i sn tham gia cúa to chúc cung úng d…ch toán - Phan bau ben cuoi nam 2010 tat cá cÔ quan, bÔn v huÔng luÔng tự ngõn sỏch nh nuÔc v 70% cỏc loai hỡnh doanh nghiẳp tai cỏc thnh pho, tớnh (tự cap th xó trÔ lờn) beu sỳ dnng dch ngõn hng be trỏ luÔng cho cỏn bẳ, nhõn viờn c) Chi trỏ trÔ cap uu bói xó hẳi v trÔ cap xó hẳi qua ti khoỏn (Bẳ Lao bẳng - ThuÔng binh v Xó hẳi chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2010) - Ðua d…ch ngân hàng d…ch toán ben cỏc boi tuÔng cú trỡnh bẳ thap, vựng nụng thơn, vùng sâu, vùng xa thơng qua vi¼c chi trá trÔ cap uu bói xó hẳi v trÔ cap xó hẳi qua ti khoỏn, cn the: + Tao thuẳn lÔi nhat cho boi tuÔng rỳt tien, chuyen tien, toỏn cỏc dch (biẳn thoai, biẳn nuÔc, ) v mua sam hng hoỏ Trong truÔng hÔp boi tuÔng gi yeu, bi lai khú khan thỡ bÔn v thnc hiẳn d…ch có trách nhi¼m chi trá bang tien mẳt tai nh cho boi tuÔng; + Khụng thu bat ky khoỏn tien no cỳa boi tuÔng thnc hiẳn phuÔng thỳc chi trỏ ny; + éỏm bỏo cỏc thỳ tnc quyet tốn chi trá theo quy b…nh; - L¼ trình thnc hi¼n: Nam 2007: + B¼ Lao b¼ng - ThuÔng binh v Xó hẳi phoi hÔp vÔi Ngõn hng Nh nuÔc, Bẳ Ti chớnh v cỏc cÔ quan Lao bẳng - ThuÔng binh v Xó hẳi mẳt so tớnh, thành nghiên cúu, xây dnng ban hành thí biem cÔ che chi trỏ trÔ cap uu bói xó hẳi v trÔ cap xó hẳi qua ti khoỏn; + Lna chon to chúc thnc hi¼n d…ch tốn báp úng bay bú, tot nhat mnc tiêu, yêu cau cỳa viẳc chi trỏ trÔ cap uu bói xó hẳi v trÔ cap xó hẳi qua ti khoỏn; + Bẳ Lao bẳng - ThuÔng binh v Xó hẳi phoi hÔp vÔi thnh H Nẳi, thnh Ho Chớ Minh, thành Ðà Nang be trien khai thnc hi¼n thí biem; + To chỳc tẳp huan cÔ che thớ biem cho cỏn bẳ chuyờn mụn cỳa cỏc cÔ quan cú liờn quan v boi tuÔng cỳa cỏc phuÔng thnc hiẳn thí biem Nam 2008: + Thnc hi¼n thí biem cơng tác chi trá qua tài khoán 06 tháng (tù ngày 01 tháng 01 nam 2008 ben ngày 30 tháng nam 2008); + Tong ket rút kinh nghi¼m vi¼c to chúc thnc hi¼n thí biem vào q IV nam 2008 Tù 2009: Trien khai tat cá qu¼n (thu¼c thành pho), th… xã, thành thu¼c tính có bú bieu ki¼n thnc hi¼n Phát trien tốn khơng dùng tien m¼t khu vnc doanh nghi¼p (Ngân hàng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Bẳ ThuÔng mai thnc hiẳn tự nam 2007 ben nam 2010) - Trang b… kien thúc, thơng tin cho doanh nghi¼p ve nhung b¼c biem, ti¼n ích, rúi ro cúa tùng loai phuÔng tiẳn toỏn v dch toỏn, trờn cÔ sÔ bú cỏc doanh nghiẳp lna chon cỏc boi tuÔng, pham vi v chỳng loai cỳa sỏn phan dch toỏn phự hÔp vÔi nhu cau cỳa mình; Ngân hàng to chúc cung úng d…ch toỏn tao thuõn lÔi viẳc mÔ ti khoán, tao sn gan ket giua to chúc cung ỳng dch toỏn vÔi cỏc chỳ the kinh doanh vi¼c cung cap d…ch tron gói, phát trien loai hình tốn bi¼n tú nhu B2B, B2C v.v…; - Yêu cau doanh nghi¼p nhà nuÔc thnc hiẳn toỏn khụng dựng tien mẳt pham vi, boi tuÔng nhat bnh; cú chớnh sỏch cn the boi vÔi chỳ the kinh doanh be khuyen khớch tốn qua ngân hàng; - T¼p trung phát trien d…ch tốn bi¼n tú, tao bieu ki¼n be cỏc doanh nghiẳp phỏt trien thuÔng mai biẳn tỳ L¼ trình thnc hi¼n cn the nhu sau: - Nghiên cúu xác b…nh nhu cau nang toán khụng dựng tien mẳt cỳa cỏc doanh nghiẳp, truÔc mat t¼p trung vào t¼p bồn Tong cơng ty lÔn v tien hnh trờn thnh lÔn Hà N¼i, Ðà Nang, thành Ho Chí Minh, tự bú be biẳn phỏp thớch hÔp (2007); - Nghiên cúu be ban hành quy b…nh ve vi¼c giao dch toỏn giua doanh nghiẳp vÔi doanh nghiẳp phái thnc hi¼n qua ngân hàng pham vi tồn quoc; hau het cỏc trung tõm thuÔng mai, cỏc cỳa hng lÔn Ô thnh th beu phỏi cú thiet b chap nh¼n thé; phát trien tốn bi¼n tú phù hÔp vÔi ke hoach tong the phỏt trien thuÔng mai biẳn tỳ giai boan 2006 - 2010 cỳa Thỳ tuÔng Chính phú (2008 - 2010) Phát trien tốn khơng dùng tien m¼t khu vnc dân cv (Ngân hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi cỏc bÔn v liờn quan xõy dnng v thnc hiẳn tù nam 2007 ben nam 2010) a) Phát trien phuÔng tiẳn, dch toỏn khụng dựng tien mẳt bỏp ỳng nhu cau cỳa dõn cu v phự hÔp vÔi tien trỡnh hẳi nhẳp: - Phỏt trien cỏc phuÔng ti¼n, d…ch tốn khơng dùng tien m¼t hi¼n bai theo huÔng tang so luÔng, chat luÔng v chỳng loai cỳa cỏc sỏn pham dch toỏn vÔi bẳ tin cẳy cao v vÔi giỏ cỏ phự hÔp; nghiên cúu t¼p trung phát trien sán pham dch cú hm luÔng trớ tuẳ v cụng nghẳ cao, phự hÔp vÔi sn phỏt trien cụng nghẳ thụng tin; xây dnng quy trình nghi¼p vn, bay manh úng dnng cơng ngh¼ thơng tin tốn; úng dnng cỏc phan mem chuan mua cỳa nuÔc ngoi, xỳc tien xõy dnng cỏc phan mem nuÔc cú tớnh mÔ de sú dnng; tao l¼p phát trien chuan mnc chung phự hÔp vÔi thụng lẳ quoc te; - Cỏi thiẳn cỏc phuÔng tiẳn toỏn khụng dựng tien mẳt truyen thong nhu sộc, lẳnh chi, nhÔ thu theo huÔng thỳc bay nhanh toc bẳ toỏn, bÔn gián hóa thú tnc sú dnng, báo bám tính an ton v bỏo mẳt trờn cÔ sÔ ỳng dnng ky thu¼t cơng ngh¼ hi¼n bai khâu xú lý giao d…ch; - Thnc hi¼n bi¼n pháp be tang tính an tồn báo m¼t vi¼c sú dnng phuÔng tiẳn toỏn, bẳc biẳt l cỏc phuÔng tiẳn tốn bi¼n tú hi¼n bai nhu thé tốn, nhu yêu cau áp dnng chuan mnc ky thu¼t cú bẳ an ton cao boi vÔi cỏc nh cung úng d…ch tốn, hồn thi¼n khn kho pháp lý liờn quan theo huÔng rừ rng, minh bach ve quyen trách nhi¼m cúa bên, be xuat xây dnng cỏc to chỳc chuyờn trỏch tẳp hÔp v cung cap thụng tin liờn quan ben cỏc phuÔng tiẳn toỏn b mat cap, b gian lẳn; tang cuÔng vai trũ giỏm sỏt cỳa Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam boi vÔi cỏc phuÔng tiẳn toỏn v hẳ thong toỏn; - Tao lẳp buÔc sn hieu biet v cung cap thụng tin cÔ bỏn v bay bỳ ve nhung lÔi ớch, chi phớ cung nhu rỳi ro gan vÔi moi loai phuÔng tiẳn hoẳc dch toỏn bó, theo bó khách hàng tn tiep c¼n v lna chon sỏn pham dch v phuÔng tiẳn toỏn phự hÔp vÔi nhu cau cỳa mỡnh; - Khuyen khích, tao bieu ki¼n cho to chúc cung ỳng dch toỏn tẳp trung bau tu cÔ sÔ tang mỏy múc thiet b phnc cho giao d…ch tốn hi¼n bai, t¼p trung yeu cho d…ch thé tao bieu ki¼n phát trien tốn qua internet, mobile Tiep c¼n nhanh chóng vÔi cụng nghẳ hiẳn bai trờn the giÔi theo cỏch thúc “bi tat, bón bau” Trong q trình bay manh ỳng dnng cụng nghẳ hiẳn bai can gan vÔi cụng ngh¼, chuan mnc quy b…nh có tính ngun tac phự hÔp vÔi chuan mnc v thụng lẳ quoc te; - Gia tang ti¼n ích bi kèm d…ch vn, phuÔng tiẳn toỏn hiẳn bai, dan thay the dch bÔn mnc bớch bang nhung dch ba mnc bích (nhu sú dnng thé cho nhieu mnc bích nhu toỏn, chi trỏ húa bÔn b nh ky, van tin, rút tien m¼t…thay cho vi¼c sú dnng thé be rỳt tien mẳt) b) Phỏt trien mang luÔi chap nhẳn cỏc phuÔng tiẳn toỏn khụng dựng tien mẳt: - Tang cuÔng viẳc chap nhẳn cỏc phuÔng tiẳn tốn khơng dùng tien m¼t tốn cúa cỏc to chỳc, cỏ nhõn bang viẳc tang cuÔng mang luÔi chap nhẳn phuÔng tiẳn toỏn khụng dựng tien mẳt theo tien trỡnh phỏt trien cỳa hẳ thong thuÔng mai dch be ho trÔ cỏc giao dch tốn m¼t boi m¼t, cung nhu giao d…ch tốn tự xa thuÔng mai biẳn tỳ phnc cho giao d…ch tốn mua hàng hóa, d…ch khơng mang tính b…nh ky tai khách san, nhà hàng, siờu th Phỏt trien mang luÔi chap nhẳn phuÔng ti¼n tốn khơng dùng tien m¼t tai biem bán: Tẳp trung phỏt trien mang luÔi bÔn v chap nhẳn thộ (éVCN) Ô hẳ thong phõn phoi hng hoỏ bỏn lé hi¼n bai (bao gom siêu th…, trung tâm thuÔng mai, cỳa hng tn chon v.v ), ngnh dch khách san, nhà hàng, hàng không Ðen nam 2010, 70% trung tõm thuÔng mai, siờu th, cỳa hng tn chon v 60% nh hng, khỏch san lÔn tai cỏc tớnh, thnh biem se trÔ thnh éVCN thộ v cỏc phuÔng tiẳn toỏn hiẳn bai Tự nam 2011 ben nam 2020 trien khai mÔ rẳng trờn pham vi tồn quoc; - Phát trien thóa thu¼n toán cho giao d…ch toán b…nh ky qua ti khoỏn nhu toỏn tien biẳn, nuÔc, phớ dch cụng cẳng, bỏo hiem Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam phoi hÔp vÔi cỏc to chỳc cung ỳng dch toỏn tiep cẳn trnc tiep tÔi cỏc cÔ quan chỳ quỏn cỏc ngnh nờu trờn be phỏt trien tốn bang úy nhi¼m thu Phát trien cỏc hẳ thong toỏn (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi cỏc Bẳ, ngnh liờn quan xây dnng thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2010): a) Hồn thi¼n phát trien h¼ thong toỏn liờn ngõn hng (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam thnc hiẳn: - Thiet ke mÔ rẳng pham vi trien khai giai boan Dn án hi¼n bai hóa ngân hàng h¼ thong tốn WB tài trÔ v phỏt trien cỏc hẳ thong toỏn quan có tính h¼ thong theo chuan mnc quoc te buÔc Ngõn hng Thanh toỏn quoc te (BIS) khuyen ngh nham giỏm thieu rỳi ro hẳ thong, tang cuÔng hi¼u q bieu hành sách tien t¼ quoc gia Các h¼ thong tốn liên ngân hàng hẳ thong toỏn quan khỏc phỏi buÔc bau tu bang nguon von ngõn sỏch nh nuÔc hoẳc nguon vay ODA, Ngõn hng Nh nuÔc vẳn hnh, quỏn lý giám sát Các h¼ thong tốn n¼i b¼ cúa tùng to chúc cung úng d…ch toỏn can buÔc bau tu v hon thiẳn be bỏp ỳng nhu cau phỏt trien cỳa th truÔng dch tốn; - T¼p trung phát trien h¼ thong tốn liên ngân hàng (TTLNH) bây h¼ thong toỏn xuÔng song cỳa nen kinh te Viẳc thiet ke mÔ rẳng hẳ thong bỏp ỳng nhu cau cho cỏc thnh viờn phỏi phự hÔp vÔi cỏc chuan quoc te áp dnng chung cho h¼ thong tốn quyet tốn Các giái pháp phan mem h¼ thong can bám báo b¼c l¼p giua xú lý so li¼u truyen du li¼u, bám báo tính báo m¼t h¼ thong, tớch hÔp du liẳu v tớnh liờn tnc hoat b¼ng v.v…; - Phát trien h¼ thong ngân hàng cot lừi (core banking) cỳa Ngõn hng Nh nuÔc bao gom cỏc module ỳng dnng nhieu tiẳn ớch, truÔc mat t¼p trung vào module ke tốn t¼p trung be nâng cao tính hi¼u q cúa h¼ thong TTLNH; - H¼ thong TTLNH cú giao diẳn vÔi cỏc hẳ thong tốn bán lé, h¼ thong quyet tốn chúng khốn ngoai hoi nhung h¼ thong san sàng, thnc hiẳn quyet toỏn tong tỳc thÔi (RTGS) v quyet toỏn rịng ngày cung nhu quyet tốn DVP (chuyen giao kèm theo tốn); - H¼ thong tốn bi¼n tỳ Kho bac Nh nuÔc can buÔc ket noi vÔi h¼ thong TTLNH be tang tính hi¼u q thu¼n ti¼n cho quan h¼ tốn giua h¼ thong kho bac ngân hàng; - H¼ thong tốn cúa cỏc to chỳc tớn dnng can buÔc ket noi vÔi h¼ thong TTLNH qua cong giao di¼n; - Nâng cap liên tnc h¼ thong TTLNH (cá phan cúng phan mem úng dnng) be báp úng nhu cau phát trien cúa nen kinh te tù ben nam 2020, thnc hi¼n bánh giá h¼ thong TTLNH theo b…nh ky be cú giỏi phỏp nõng cap v mÔ rẳng hẳ thong Cú the buÔc thnc hiẳn duÔi hỡnh thỳc huy bẳng von ODA be ngh… Chính phú bua vào danh mnc dn án huy b¼ng von ODA; - Phan bau ben nam 2010, tat cá chi nhánh Ngân hng Nh nuÔc tớnh, thnh se ket noi vÔi h¼ thong TTLNH be cung cap d…ch tốn b…a bàn (quyet tốn rịng, quyet tốn tong tỳc thÔi v quyet toỏn DVP); - éen nam 2009, phan bau be h¼ thong tốn bù trù bán lé h¼ thong tốn bi¼n tú Kho bac Nh nuÔc cú the ket noi vÔi hẳ thong TTLNH be thnc hi¼n quyet tốn von ngày cúa cỏc hẳ thong bú tai SÔ Giao dch Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam; - Nam 2008, thnc hiẳn ket noi giua hẳ thong TTLNH vÔi hẳ thong toỏn bù trù quyet toán chúng khoán b) Xây dnng trung tâm tốn bù trù tn b¼ng phnc cho cỏc giao dch bỏn lộ (Ngõn hng Nh nuÔc Vi¼t Nam thnc hi¼n): - Phát trien h¼ thong toán bán lé, trung tâm toán bù trù bán lộ trờn cÔ sÔ khuyen khớch sn tham gia gúp von v¼n hành cúa khu vnc tu nhân cÔ sÔ bỏp ỳng cỏc quy bnh cỳa Ngõn hng Nh nuÔc nham giỏm thieu rỳi ro hẳ thong v bám báo sn hoat b¼ng on b…nh, an tồn cúa hẳ thong ti chớnh Ngõn hng Nh nuÔc se thnc hi¼n vi¼c quán lý giám sát h¼ (1) c) - thong này; - Thiet l¼p Trung tâm Thanh tốn bù trù tn b¼ng Quoc gia (TTBTQG) tai Hà N¼i thnc hi¼n xú lý bù trù hoi phieu/séc, v¼n hnh hẳ thong Bank Giro v giao diẳn vÔi trung tâm chuyen mach thé thong nhat Trung tâm TTBTQG se ket noi trnc tiep v cú giao diẳn vÔi hẳ thong tốn bi¼n tú liên ngân hàng Ngân hng Nh nuÔc Viẳt Nam vẳn hnh Trung tõm TTBTQG bóng vai trị trung tâm xú lý thơng tin tốn bù trù gúi l¼nh TTBT ve Ngân hng Nh nuÔc Viẳt Nam be Ngõn hng Nh nuÔc thnc hi¼n quyet tốn giao d…ch cho ngân hàng thụng qua ti khoỏn cỳa cỏc ngõn hng mÔ tai SÔ Giao dch Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam qua hẳ thong TTLNH éoi vÔi cỏc hoat bẳng cn the cỳa Trung tõm TTBTQG, bnh huÔng chung l phỏt trien úng dnng cơng ngh¼ hi¼n bai (bi¼n tú) xú lý tốn bù trù cơng cn tốn Các hoat b¼ng cúa Trung tâm TTBTQG bao gom: v¼n hành h¼ thong bù trù séc/hoi phieu; (2) v¼n hành h¼ thong Giro (úy nhi¼m chi, úy nhi¼m thu cho vi¼c tốn b…nh ky khốn tien nhu biẳn, nuÔc, biẳn thoai, phớ bỏo hiem, toỏn thộ tín dnng v.v ), (3) có the v¼n hành h¼ thong chuyen mach thé ngân hàng, (4) v¼n hành h¼ thong toỏn thuÔng mai biẳn tỳ (B2C, B2B ) (5) v¼n hành h¼ thong tốn bù trù khác L¼ trình trien khai cn the nhu sau: + Thuê chuyên gia tu van ho¼c be ngh… ho trÔ ky thuẳt be lẳp dn ỏn thnh lẳp trung tâm tốn bù trù tn b¼ng ACH; + Thành l¼p Ban trù b… xây dnng Dn án thành l¼p Trung tâm TTBTQG xúc tien thú tnc can thiet be thnh lẳp Trung tõm, bong thÔi xõy dnng quy b…nh ve hoat b¼ng cúa to chúc toỏn bự trự Ô Viẳt Nam; + To chỳc trien khai thnh lẳp Trung tõm TTBTQG (xõy dnng cÔ sÔ tang, mua sam trang thiet b, giỏi phỏp phan mem, nguon nhân lnc, v.v ); + Dn kien Trung tâm TTBT QG thúc hoat b¼ng bay bú vào nam 2010 Xây dnng trung tâm chuyen mach thé thong nhat (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam thnc hiẳn): Xõy dnng trung tõm chuyen mach thộ thong nhat, vÔi mẳt thuÔng hiẳu thong nhat, ket noi cỏc hẳ thong máy ATM cúa liên minh thé hi¼n hành thành m¼t h¼ thong thong nhat nham tang tính thu¼n ti¼n cho nguÔi sỳ dnng dch thộ ngõn hng, bỏm báo thé m¼t ngân hàng phát hành có the sỳ dnng Ô nhieu mỏy ATM v POS cỳa cỏc ngân hàng khác, tao bieu ki¼n cho ngân hàng nhú vÔi tiem lnc ti chớnh han che cú the tham gia vo th truÔng thộ, bong thÔi giỏm nhe gánh n¼ng bau tu tang ky thu¼t cho ngõn hng lÔn cn the nhu sau: Nam 2006 - 2007, phát trien cúng co liên minh thé hiẳn cú trờn cÔ sÔ bỏo bỏm tớnh tớch hÔp, tớnh mÔ cỳa hẳ thong ve mẳt ky thuẳt be báo bám nhung bieu ki¼n can thiet cho vi¼c ket noi thong nhat; Kháo sát, bánh giá hi¼n trang cúa tat cá trung tâm chuyen mach thé - d) - - - bã có bang có ke hoach bi vào hoat b¼ng ve khía canh: múc b¼ hiẳu quỏ, rỳi ro, tớnh tớch hÔp, tớnh mÔ cỳa h¼ thong ve khía canh ky thu¼t be be xuat giái pháp lna chon; t¼p trung bau tu, phát trien trung tâm chuyen mach thé thong nhat nham giái quyet tình trang phân tán h¼ thong tốn thé hi¼n (2007); Cúng co ve to chúc v hẳ thong mang luÔi cÔ sÔ tang ky thu¼t cúa liên minh thé hi¼n hành be báp ỳng tot hÔn nhu cau cỳa nguÔi sỳ dnng thộ, cung nhu yêu cau ve chuan mnc ky thu¼t v khỏ nang tớch hÔp vÔi hẳ thong cỳa Trung tâm TTBT QG Trung tâm bi vào hoat b¼ng; Ket noi trung tâm chuyen mach thé quoc gia vÔi Trung tõm TTBT QG (2008 - 2009) Ket noi h¼ thong tốn bù trù quyet tốn chúng khoỏn vÔi hẳ thong toỏn liờn ngõn hng quoc gia (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ,phoi hÔp vÔi Bẳ Ti chớnh thnc hiẳn): Hon thiẳn cÔ che toán bù trù quyet toán chúng khoán theo huÔng ket noi giua hẳ thong quyet toỏn chỳng khoỏn vÔi hẳ thong toỏn liờn ngõn hng quoc gia, nham bỏo bỏm cÔ che chuyen giao gan vÔi toán (DVP), giám rúi ro quyet toán giao dch trờn th truÔng chỳng khoỏn m cỏc giao dch ny phỏt trien vÔi quy mụ lÔn tuÔng lai, bong thÔi bỏo bỏm hiẳu quỏ cho hoat bẳng th truÔng mÔ, cung nhu cỏc giao dch tỏi cap von cỳa Ngõn hng Nh nuÔc; Thnc hiẳn ket noi giua h¼ thong tốn liên ngân hàng quoc gia vÔi hẳ thong toỏn bự trự v quyet toỏn chỳng khoỏn, tao moi liờn ket trnc tiep giua SÔ Giao dch vÔi Trung tõm Luu ký Chỳng khoỏn nham báo bám sn linh hoat, b¼ng hi¼u hoat b¼ng cho vay tái cap von (bao gom nghiẳp th truÔng mÔ, chiet khau v luu ký giay tÔ cú giỏ) cỳa Ngõn hng Nh nuÔc, gúp phan tang hi¼u q bieu hành sách tien tẳ quoc gia trờn cÔ sÔ thỳc bay tớnh khỏ dnng v toc bẳ luõn chuyen cỳa cỏc giay tÔ cú giỏ buÔc cam co cho hoat bẳng tỏi cap von; Hồn thi¼n h¼ thong tốn bù trù quyet tốn chúng khốn (bao tín phieu kho bac, trái phieu chớnh phỳ, co phieu buÔc niờm yet ) theo nhung khuyen ngh… cúa Uy ban H¼ thong Thanh tốn Quyet tốn (CPSS) thu¼c Ngân hàng Thanh tốn Quoc te (BIS), xột ve di han, th truÔng chúng khốn Vi¼t Nam ngày phát trien vi¼c chí b…nh m¼t ngân hàng tốn (hi¼n Ngân hàng Ðau tu Phát trien Vi¼t Nam) se có nhung rúi ro nhat b…nh ve nang toỏn khoi luÔng giao dch tang cao vuÔt quỏ nang xú lý cúa ngân hàng, gây rúi ro hẳ thong, bong thÔi cung tao sn bat bỡnh bang cho cỏc thnh viờn tham gia th truÔng chỳng khốn, cn the NHTM khác Vì v¼y, Ngân hng Nh nuÔc Viẳt Nam can phoi hÔp vÔi Bẳ Ti chớnh (Uy ban Chỳng khoỏn Nh nuÔc) thnc hiẳn ket noi hẳ thong toỏn liờn ngõn hng vÔi h¼ thong cúa Trung tâm Luu ký Chúng khốn cho viẳc bự trự v quyet toỏn chỳng khoỏn theo phuÔng thúc chuyen giao chúng khốn kèm tốn Vi¼c chuyen giao chỳng khoỏn be luu ký buÔc thnc hiẳn thụng qua tài khốn luu ký chúng khốn cúa cơng ty chúng khoán tai Trung tâm Luu ký Chúng khoán viẳc toỏn tien buÔc thnc hiẳn qua ti khoỏn tai SÔ Giao dch Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam cỳa cỏc ngõn hng thuÔng mai nÔi cụng ty chỳng khoỏn mÔ ti khoỏn; Giói phỏp ho trÔ be phát trien tốn khơng dùng tien m¼t a) Thơng tin, tuyên truyen bien kien thúc ve toỏn khụng dựng tien mẳt (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi cỏc cÔ quan thụng tin bai chúng xây dnng thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2010); Tuyên truyen, quáng bá, bien kien thúc, cung cap thông tin be to chúc, cỏ nhõn nam bat buÔc cỏc tiẳn ớch v hieu rõ ve rúi ro, bi¼n pháp báo bám an ton viẳc sỳ dnng cỏc phuÔng tiẳn, dch toỏn qua ngõn hng, trờn cÔ sÔ bú lna chon phuÔng tiẳn, dch toỏn phự hÔp Cỏc hình thúc tuyên truyen cn the nhu sau: - Tuyên truyen trờn bỏo chớ: thụng qua nhung tÔ bỏo m so luÔng bẳc giỏ bụng bỏo be bang tỏi cỏc n¼i dung can tuyên truyen; - Tuyên truyen qua phỏt v truyen hỡnh: lna chon chuÔng trỡnh v thÔi gian thớch hÔp be thụng tin tuyen truyen tÔi nhieu nguÔi nhat; - Tuyờn truyen trờn mang internet: Ô Viẳt Nam toc bẳ nguÔi sỳ dnng internet gia tang nhanh Ô cỏc thnh v th xó, vỡ vẳy bây cung m¼t kênh tuyên truyen rat hi¼u quá, n¼i dung tuyên truyen can bang tái nhung website cú so luÔng nguÔi truy cẳp nhieu nhat v thuÔng xuyên nhat; - Các hình thúc tuyên truyen khác b) Thúc bay sn phát trien tốn khơng dùng tien m¼t bang sách uu bãi ve thue, phí linh vnc tốn; giá th bat, th m¼t bang cho to chúc cung úng d…ch toỏn (Bẳ Ti chớnh chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam xõy dnng v thnc hiẳn tù nam 2007 ben nam 2009): - Giám nhe gánh n¼ng bau tu cho to chúc cung úng d…ch tốn thơng qua sách thue nh¼p khau boi vÔi cỏc mỏy múc thiet b trnc tiep hỡnh thnh nờn cÔ sÔ tang ky thuẳt be thnc hiẳn cỏc dch toỏn, cung ỳng phuÔng tiẳn toỏn, cn the: Xõy dnng phuÔng ỏn mien hoẳc giám thue nh¼p khau be giám nhe gánh n¼ng bau tu cho to chúc cung úng d…ch toán bau tu vào trang thiet b… ky thuẳt phnc cho hoat bẳng toỏn PhuÔng ỏn mien giám thue xuat nh¼p khau chí có tính chat ngan han, thnc hi¼n toi ba khơng q nam se ngùng lai giao d… ch toán khụng dựng tien mẳt bó trÔ nờn tuÔng boi bien c) Khuyen khích tốn khơng dùng tien m¼t bang sách thue giá tr… gia tang (B¼ Tài chớnh chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Ngõn hng Nh nuÔc Vi¼t Nam xây dnng thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2009); - Tao dnng thói quen giao d…ch qua ngân hàng cúa khách hàng tiem d) - - - - nang, vÔi sn khuyen khớch ban bau bang lÔi ớch kinh te tự viẳc giỏm thue giỏ tr gia tang boi vÔi cỏc giao dch toỏn khụng dựng tien mẳt Xõy dnng phuÔng ỏn mien hoẳc giám thue giá tr… gia tang be khuyen khích to chúc, cá nhân thnc hi¼n tốn khơng dùng tien mẳt, trờn cÔ sÔ bú tao dnng thúi quen giao dch qua ngõn hng; PhuÔng ỏn mien giỏm thue giá tr… gia tang chí có tính chat ngan han, thnc hi¼n toi ba khơng q nam se ngùng lai giao d…ch tốn khơng dùng tien mẳt bó trÔ nờn tuÔng boi bien Xõy dnng cÔ che tớnh phớ dch toỏn hÔp lý (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ xõy dnng thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2008) Xây dnng cÔ che tớnh phớ dch toỏn hÔp lý, xác b…nh múc phí áp dnng cho giao dch toỏn liờn ngõn hng, trờn cÔ sÔ bú tỏc bẳng tÔi ton bẳ cÔ cau tớnh phớ cỳa ngân hàng, to chúc tín dnng, nham tao l¼p mẳt mỳc phớ hÔp lý boi vÔi nguÔi sỳ dnng dch cuoi cựng, tựng buÔc tao lẳp thúi quen giao d…ch qua ngân hàng thơng qua sách ve phớ dch toỏn hÔp lý, bao gom: Nghiờn cỳu xõy dnng chuÔng trỡnh tớnh phớ cỳa Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam be bỏo bỏm mỳc thu phớ dch toỏn liờn ngõn hng hÔp lý, khoa hoc be lm cÔ sÔ cho cỏc to chỳc cung úng d…ch tốn xây dnng múc phí cho (nam 2007); Nghiên cúu xem xét xây dnng mỳc thu phớ boi vÔi hỡnh thỳc toỏn bang tien mẳt vÔi mnc bớch khuyen khớch phỏt trien toỏn khụng dựng tien mẳt; be xuat mẳt phuÔng thỳc tớnh phớ hÔp lý cú tớnh chien luÔc v theo thụng lẳ quoc te, tuÔng xỳng vÔi chat luÔng dch cung úng cho khách hàng (nam 2008); Nâng cao vai trị cúa Hi¼p h¼i Ngân hàng be to chúc ny the hiẳn buÔc vai trũ cỳa mỡnh viẳc xây dnng quy b…nh chung ve vi¼c chia sé phí d…ch tốn giua to chúc cung ỳng cho viẳc quy bnh boi tuÔng thu v trỏ phí cung nhu vi¼c chia sé phí giua ngân hàng, bám báo công bang cho ngân hàng bỏo vẳ quyen lÔi cho khỏch hng; Xõy dnng quy b…nh cho phép to chúc cung úng d…ch toỏn buÔc trớch lai mẳt phan khoỏn thu tự phí d…ch tốn be bau tu nâng cap h¼ thong tốn n¼i b¼ cúa mình; Ðe ngh… B¼ Tài xem xét giám múc thue VAT boi vÔi cỏc khoỏn thu tự phớ dch toỏn, tao bieu ki¼n cho to chúc cung úng d…ch toán tang nguon bau tu phát trien sán pham d…ch tốn; Chính súa giám múc thu phí d…ch tốn liên ngân hàng cúa Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam (Quyet bnh so 449/2000/Qé-NHNN2 ngày 20 tháng 10 nam 2000 cúa Thong boc Ngân hng Nh nuÔc Viẳt Nam ban hnh mỳc thu phớ d…ch toán qua ngân hàng) theo múc phù hÔp dung luÔng cỳa hẳ thong toỏn biẳn tỳ liên Ngân hàng, h¼ thong chuyen tien bi¼n tú cúa Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam; Xõy dnng phớ thuÔng niên phí gia nh¼p - - - - - - boi vÔi cỏc to chỳc cung ỳng dch tốn tham gia h¼ thong TTÐTLNH Ngân hàng Nh nuÔc Viẳt Nam to chỳc, bú quy bnh rõ mnc bích sú dnng, n¼i dung sú dnng cúa khốn phí q trình phát trien h¼ thong tốn (2006 - 2007); Nghiên cúu súa Quyet b…nh 448/2000/QÐ-NHNN2 ngày 20 tháng 10 nam 2000 cúa Thong boc Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam ban hnh quy b…nh ve vi¼c thu phí d…ch tốn qua ngõn hng cho phự hÔp tỡnh hỡnh thnc te; nghiờn cỳu xõy dnng mỳc thu phớ boi vÔi tốn bang tien m¼t (2007 2008); Ðieu lai múc thu phí d…ch tốn liên Ngân hàng phù hÔp vÔi tỡnh hỡnh thnc te dna trờn nguyờn tac bú bù bap chi phí (2007 - 2008); Xây dnng chuÔng trỡnh tớnh phớ dch toỏn be cú the xác b…nh múc thu phí d…ch tốn theo tựng nam (2008) b) Tang cuÔng nguon nhõn lnc be phát trien tốn khơng dùng tien m¼t (Ngân hng Nh nuÔc Viẳt Nam thnc hiẳn tự nam 2006 ben nam 2010): Tang cuÔng cỏn bẳ cú trỡnh bẳ, kien thúc, nang lnc vào b¼ ph¼n ch…u trách nhiẳm lẳp chớnh sỏch v be xuat chien luÔc, bnh huÔng phỏt trien hoat bẳng toỏn cỳa nen kinh te, ve so luÔng v chat luÔng; Cú chuÔng trỡnh bo tao cÔ bỏn v bo tao chuyờn sõu, nham tao chuyên gia linh vnc toán éoi vÔi cỏc chuÔng trỡnh bo tao cÔ bỏn cú the tien hnh nuÔc; nhiờn vÔi nhung kien thỳc chuyờn sõu can to chỳc bo tao Ô nuÔc ngoi be hoc tẳp kinh nghiẳm; éo tao kien thúc ve cơng ngh¼ thơng tin nói chung cơng ngh¼ úng dnng tốn nói riêng cho cán b¼ làm vi¼c linh vnc tốn; Phoi hÔp vÔi vÔi cỏc to chỳc quoc te, mÔi chuyờn gia giáng day bào tao kien thuc ve tùng linh vnc cúa hoat b¼ng tốn khơng dùng tien mẳt; Phoi hÔp vÔi cỏc ngõn hng thuÔng mai, lẳp chuÔng trỡnh khỏo sỏt v thnc tẳp tai cỏc ngõn hng thuÔng mai nham nõng cao kien thỳc thnc tien cho cán b¼ l¼p sách cúa Ngân hàng Nh nuÔc Viẳt Nam; Trang b thiet b tin hoc cho phép truy c¼p internet cho b¼i ngu cán bẳ chuyờn trỏch bẳ mỏy quỏn lý nh nuÔc nham tao bieu kiẳn tiep cẳn thụng tin, trờn cÔ sÔ bú nam bat buÔc xu the phỏt trien cỳa hoat bẳng toỏn trờn the giÔi phnc cho viẳc lẳp chien luÔc, chớnh sỏch phỏt trien toỏn; Trong giai boan 2006 - 2008, t¼p trung bào tao cÔ bỏn ve toỏn v cụng nghẳ thụng tin cho cán b¼ làm vi¼c linh vnc quán lý nh nuÔc ve hoat bẳng toỏn; bong thÔi, t¼p trung bào tao chuyên gia ve linh vnc toỏn theo cỏc chuÔng trỡnh bo tao chuyờn sõu Ô nuÔc ngoi truÔc mat be nghiờn cỳu xõy dnng chuÔng trình, ke hoach thnc hi¼n Ðe án; Giai boan 2008 - 2010, tiep tnc cỏc chuÔng trỡnh bo tao mÔ rẳng ben khu vnc doanh nghiẳp vÔi mnc tiờu trien khai thnc hi¼n Ðe án ben the - - a) b) c) a) b) nen kinh te e) Giái pháp ve tài phnc phát trien tốn khơng dùng tien m¼t (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam phoi hÔp vÔi Bẳ Tài chính, B¼ Ke hoach bau tu thnc hi¼n): Huy bẳng nguon von nuÔc, ket hÔp vÔi nguon von ODA v vay thuÔng mai trờn th truÔng von quoc te be bau tu, nâng cap, phát trien h¼ thong tốn cung nhu phát trien hoat b¼ng tốn khơng dùng tien m¼t nen kinh te; Nguon vay uu bãi tín dnng bau tu phát trien nh nuÔc be bau tu mỏy múc ky thuẳt, trang thiet b… phnc h¼ thong tốn khơng dùng tien m¼t cúa to chúc cung úng d…ch tốn IV M¼T SO ÐE ÁN, DU ÁN CHU YEU ÐE THUC HI½N MUC TIÊU, Ð!NH HUéNG PHÁT TRIEN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIEN M¼T Ðe án hồn thi¼n khn kho pháp lý cho hoat b¼ng tốn cúa nen kinh te (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi cỏc Bẳ, ngnh liờn quan thnc hi¼n tù nam 2006 ben nam 2010) Nhóm be án phát trien tốn khơng dùng tien m¼t khu vnc công, bao gom Ðe án thành phan: Quán lý chi tiờu khu vnc Chớnh phỳ bang phuÔng ti¼n tốn khơng dùng tien m¼t (B¼ Tài chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam, B¼ Ke hoach Ðau tu xây dnng thnc hiẳn tự nam 2007 ben nam 2010); Trỏ luÔng qua ti khoỏn (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Bẳ Nẳi vn, Bẳ Ti chớnh xõy dnng v trỡnh Thỳ tuÔng Chớnh phỳ ban hnh Chớ th trỏ luÔng cho cỏn bẳ cụng chỳc qua tài khốn nam 2007, thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2010); Chi trỏ trÔ cap uu bói xó hẳi v trÔ cap xó hẳi qua ti khoỏn (Bẳ Lao bẳng - ThuÔng binh v Xó hẳi chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2010) Ðe án phát trien tốn khơng dùng tien m¼t khu vnc doanh nghiẳp (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Bẳ ThuÔng mai thnc hiẳn tự nam 2007 ben nam 2010); Nhóm be án phát trien tốn khơng dùng tien m¼t khu vnc dân cu, bao gom Ðe án thành phan (Ngân hàng Nhà nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi cỏc bÔn v… liên quan xây dnng thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2010): Phỏt trien cỏc phuÔng tiẳn, dch tốn khơng dùng tien m¼t báp úng nhu cau cỳa dõn cu v phự hÔp vÔi tien trỡnh hẳi nhẳp; Phỏt trien mang luÔi chap nhẳn cỏc phuÔng ti¼n tốn khơng dùng tien m¼t; Nhóm be án phát trien h¼ thong tốn, bao gom ée ỏn thnh phan (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi cỏc Bẳ, a) b) c) d) a) b) c) - - ngành liên quan xây dnng thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2010): Hồn thi¼n phát trien h¼ thong tốn liên ngân hàng; Xây dnng trung tâm toán bù trù tn b¼ng phnc cho giao d…ch bán lé; Xây dnng trung tâm chuyen mach thé thong nhat; Ket noi h¼ thong tốn bù trù quyet toỏn chỳng khoỏn vÔi hẳ thong toỏn liờn ngõn hng quoc gia ée ỏn ho trÔ phỏt trien tốn khơng dùng tien m¼t, bao gom Ðe án thnh phan (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam, Bẳ Ti thnc hi¼n): Thơng tin, tun truyen bien kien thúc ve tốn khơng dùng tien m¼t (Ngân hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi cỏc cÔ quan thụng tin bai chỳng xõy dnng v thnc hi¼n tù nam 2007 ben nam 2010); Thúc bay sn phát trien tốn khơng dùng tien m¼t bang sách uu bãi ve thue, phí linh vnc tốn; giá th bat, th m¼t bang cho to chúc cung úng d…ch tốn (B¼ Ti chớnh chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam xõy dnng v thnc hiẳn tự nam 2007 ben nam 2009); Khuyen khích tốn khơng dùng tien m¼t bang sách thue giá tr… gia tang (Bẳ Ti chớnh chỳ trỡ, phoi hÔp vÔi Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam xõy dnng v thnc hiẳn tự nam 2007 ben nam 2009); Xõy dnng cÔ che tớnh phớ dch toỏn hÔp lý (Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam chỳ trỡ xõy dnng v thnc hiẳn tù nam 2007 ben nam 2008) V KINH PHÍ NGHIÊN CÚU ÐE ÁN Kinh phí dành cho vi¼c nghiên cúu, xây dnng Ðe án tốn khơng dùng tien m¼t giai boan 2006 - 2010 v bnh huÔng ben nam 2020 be án thành phan (không bao gom chi phớ bau tu vo trang thiet b, cÔ sÔ tang be trien khai thnc hiẳn ée ỏn), buÔc huy bẳng tự hai nguon: Nguon ngõn sỏch nh nuÔc 3.700 triẳu bong (Ba tý, bỏy tram triẳu bong) buÔc hach tốn vào chi phí nghi¼p cúa Ngân hàng Nh nuÔc Viẳt Nam Trong quỏ trỡnh xõy dnng, trien khai be án thành phan, neu có phát sinh thờm nhung chi phớ can thiet v hÔp lý, giao Thong boc Ngõn hng Nh nuÔc Viẳt Nam phoi hÔp vÔi Bẳ truÔng Bẳ Ti chớnh xem xột v quyet bnh mỳc chi cn the; Nguon ho trÔ ky thuẳt, trờn cÔ sÔ liờn hẳ vÔi mẳt so to chỳc tài chính, tien t¼ quoc te ho¼c dn án chớnh phỳ nuÔc ngoi ti trÔ be tỡm kiem nguon ho trÔ ky thuẳt bo sung cho viẳc xõy dnng trien khai Ðe án./ THU TUéNG Nguyen Tan Dung ... ngân hàng rúi ro liên quan den thé ngân hàng Chvong 2: Thnc trang rúi ro liên quan den thé ngân hàng tai Vi¾t Nam thịi gian qua Chvong 3: Các giái pháp han che rúi ro liên quan den thé ngân hàng. .. v¾y, thé cúa ngân hàng thành viên cúa Banknet Smartlink Ngân hàng Ngoai thvong Vi¾t Nam, Ngân hàng Nơng nghi¾p Phát trien Nơng thơn Vi¾t Nam, Ngân hàng Ðau tv Phát trien Vi¾t Nam, Ngân hàng Cơng... tai Vi¾t Nam CHUÐNG CÐ Se LÝ LU¾N VE THE NGÂN HÀNG VÀ CÁC RUI RO QUAN ÐEN THE NGÂN HÀNG LIÊN 1.1Lý lu¾n ve the ngân hàng 1.1.1L%ch su hình thành phát trien the ngân hàng M®t buoi toi nam l949,