A.MỞ ĐẦUTrên thế giới, thanh toán bằng thẻ ngân hàng từ lâu đã trở nên phổ biến và được mọi người sử dụng linh hoạt trong cuộc sống hàng ngày, đặc biệt trong tình hình dịch bệnh hiện nay. Trong các giao dịch kinh doanh truyền thống, thay vì thanh toán được thực hiện bằng tiền mặt với nhiều rủi ro và bất lợi, người ta đã nghĩ ra những phương thức thanh toán phi tiền tệ. Các phương thức thanh toán, điển hình là thanh toán bằng séc, thẻ và thông qua các phương thức viễn thông khác. Các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt trên đã mang lại nhiều tiện ích trong giao dịch hàng ngày. Ở Việt Nam, thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt phương thức thanh toán qua thẻ ngân hàng đã và đang có sự phát triển mạnh mẽ thời gian gần đây. Do đó, để tìm hiểu rõ hơn về việc sử dụng thẻ ngân hàng trong thanh toán, nhóm chúng em xin chọn đề bài số 33: “Bình luận về ưu nhược điểm của phương thức thanh toán qua thẻ ngân hàng và liên hệ thực tiễn từ kinh nghiệm sử dụng thẻ ngân hàng của cá nhân”. B.NỘI DUNG1.Khái quát về phương thức thanh toán qua thẻ ngân hàng1.1.Khái niệm thẻ ngân hàngThẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phát hành và cấp cho người sử dụng dịch vụ thanh toán để sử dụng theo hợp đồng kí kết giữa tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và người sử dụng dịch vụ thanh toán. Thẻ ngân hàng được hiểu như một phương tiện thanh toán được sử dụng để thực hiện dịch vụ thanh toán qua ngân hàng bên cạnh các phương tiện thanh toán khác như tiền mặt, séc, lệnh chi (ủy nhiệm chi), ủy nhiệm thu. Với những tính năng ưu việt như gọn nhẹ, an toàn, thuận lợi, thẻ ngân hàng đã và đang được sử dụng khá phổ biến ở nhiều nước trên thế giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng. Bên cạnh đó, thẻ ngân hàng cũng là công cụ thanh toán được tích hợp nhiều tính năng gồm chuyển tiền, rút tiền, thanh toán hóa đơn, tiết kiệm và thực hiện các giao dịch liên kết với các ứng dụng điện tử.
1 BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI BÀI TẬP NHĨM MƠN: LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ BÀI: Bình luận ưu nhược điểm phương thức toán qua thẻ ngân hàng liên hệ thực tiễn từ kinh nghiệm sử dụng thẻ ngân hàng cá nhân Hà Nội, 2022 MỤC LỤC A MỞ ĐẦU Trên giới, toán thẻ ngân hàng từ lâu trở nên phổ biến người sử dụng linh hoạt sống hàng ngày, đặc biệt tình hình dịch bệnh Trong giao dịch kinh doanh truyền thống, thay toán thực tiền mặt với nhiều rủi ro bất lợi, người ta nghĩ phương thức toán phi tiền tệ Các phương thức tốn, điển hình tốn séc, thẻ thông qua phương thức viễn thông khác Các phương thức tốn khơng dùng tiền mặt mang lại nhiều tiện ích giao dịch hàng ngày Ở Việt Nam, tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt phương thức toán qua thẻ ngân hàng có phát triển mạnh mẽ thời gian gần Do đó, để tìm hiểu rõ việc sử dụng thẻ ngân hàng tốn, nhóm chúng em xin chọn đề số 33: “Bình luận ưu nhược điểm phương thức toán qua thẻ ngân hàng liên hệ thực tiễn từ kinh nghiệm sử dụng thẻ ngân hàng cá nhân” B NỘI DUNG Khái quát phương thức toán qua thẻ ngân hàng 1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán phát hành cấp cho người sử dụng dịch vụ toán để sử dụng theo hợp đồng kí kết tổ chức cung ứng dịch vụ toán người sử dụng dịch vụ toán.1 Thẻ ngân hàng hiểu phương tiện toán sử dụng để thực dịch vụ toán qua ngân hàng bên cạnh phương tiện toán khác tiền mặt, séc, lệnh chi (ủy nhiệm chi), ủy nhiệm thu Với tính ưu việt gọn nhẹ, an tồn, thuận lợi, thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến nhiều nước giới nói chung Theo Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Trường Đại học Luật Hà Nội, Nhà xuất Công an nhân dân, trang 345 4 Việt Nam nói riêng Bên cạnh đó, thẻ ngân hàng cơng cụ tốn tích hợp nhiều tính gồm chuyển tiền, rút tiền, tốn hóa đơn, tiết kiệm thực giao dịch liên kết với ứng dụng điện tử - Phân loại thẻ ngân hàng Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng, thẻ ngân hàng chia thành: Thẻ nội địa: thẻ nội địa sử dụng để rút tiền mặt toán tiền - hàng hoá, dịch vụ sử dụng dịch vụ khác nước Thẻ quốc tế: thẻ quốc tế sử dụng để rút tiền mặt toán tiền 1.2 a) hàng hoá, dịch vụ sử dụng dịch vụ nước nước ngồi Khi có nhu cầu tốn chuyến công tác, du lịch phục vụ cho học tập, mua sắm nước ngồi thẻ quốc tế lựa chọn tiện dụng hiệu cho khách hàng b) Theo nguồn tài đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, thẻ ngân hàng chia thành: - Thẻ ghi nợ (debit card) loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phép nhận tiền gửi khơng kỳ hạn - Thẻ tín dụng (credit card) thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ - Thẻ trả trước (prepaid card) thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi giá trị tiền nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Điều có nghĩa là, chủ thẻ có thẻ trả trước “nạp tiền” vào thẻ qua kênh ngân hàng chi tiêu số tiền nạp đó.2 Theo Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Một số thông tin thẻ ngân hàng, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/pbkt/ndpbktcd/chdttqnh/msttvtnh? _afrLoop=26684235825029311#%40%3F_afrLoop%3D26684235825029311%26centerWidth Bình luận ưu nhược điểm phương thức toán qua thẻ ngân hàng Về ưu điểm 2.1.1 Đối với cá nhân a) Mang lại nhanh chóng, tiện lợi linh hoạt cho người sử dụng thẻ 2.1 Thẻ ngân hàng thiết kế với kích thước nhỏ gọn, đó, người sử dụng thẻ dễ dàng mang theo du lịch hay công tác xa Bên cạnh đó, thẻ ngân hàng cịn giúp người sử dụng tránh tình trạng phải mang theo khối lượng lớn tiền mặt, cồng kềnh bất tiện Chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng tốn thẻ ngồi nước Thêm vào đó, để cung cấp thuận tiện cho khách hàng, tổ chức chủ động kết nối hệ thống ATM với tạo nên mạng ATM khu vực, khách hàng rút tiền ATM ngân hàng Đặc biệt, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để tốn, chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau, người tiêu dùng mượn tiền chi tiêu cho nhu cầu cần thiết trước mắt mà trả tiền Ngoài ra, ưu điểm vượt trội thẻ ngân hàng so với phương thức tốn khác cho phép khách hàng mua hàng nơi đâu mạng lưới toán thẻ rộng khắp giới.3 b) Đảm bảo an toàn bảo mật toán So với việc toán tiền mặt, phương thức toán thẻ ngân hàng đảm bảo cho khách hàng việc quản lý tiền Trong trình sử dụng, khách hàng lỡ không may làm thẻ, chủ thẻ cần yêu cầu tổ chức phát hành thẻ khóa thẻ Thêm vào đó, thơng báo kịp thời, chủ thẻ chịu trách nhiệm %3D80%2525%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse %26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dmxelxic48_4 Theo Stephen Vanderpool (2021), Pros and Cons of shopping with a Credit Card, Nerdwallet https://www.nerdwallet.com/article/credit-cards/pros-cons-shopping-credit-card 6 khoản tốn trái phép Vì vậy, tốn qua thẻ ngân hàng giúp người dùng giảm thiểu rủi ro tiền so với việc toán tiền mặt.4 Hiện nay, để nâng cao mức độ bảo mật an toàn giao dịch, thẻ chip đời để khắc phục nhược điểm mức độ bảo mật thông tin thẻ từ Thêm vào đó, khơng an tồn, bảo mật thơng tin giao dịch, ưu điểm nội trội thẻ chip tốn nhanh thuận tiện giao thơng, y tế,…5 c) Chủ thẻ nhận nhiều chương trình ưu đãi đặc biệt Để thu hút khách hàng sử dụng hình thức tốn thẻ, ngân hàng ln có chương trình khuyến hấp dẫn cho chủ thẻ Bằng cách toán qua thẻ ngân hàng, chủ sở hữu thẻ kiếm lại tiền từ giao dịch mua hàng ngày Nhiều thẻ ngân hàng có nhiều chương trình hỗ trợ khách hàng tích điểm đổi q Điểm đổi lấy tiền mặt, quà tặng, thẻ điện thoại nhiều q hấp dẫn khác Ngồi ra, nhiều doanh nghiệp đưa nhiều chương trình ưu đãi ví dụ sản phẩm khách hàng giảm giá toán thẻ hay khách hàng cung cấp chuyến bay miễn phí, lưu trú khách sạn cho thuê xe làm phần thưởng Đó lý chủ thẻ ln có cảm giác ưu sở hữu thẻ tín dụng.6 2.1.2 Đối với ngân hàng a) Mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phát hành thẻ Khi khách hàng thực phương thức toán thẻ ngân hàng, ngân hàng đa dạng hố dịch vụ mình, vừa thu hút khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ khách hàng cũ Bên cạnh đó, phương thức Theo Lyle Daly (2021), reasons credit card are the most secure way to pay, The ascent, https://www.fool.com/the-ascent/credit-cards/articles/5-reasons-credit-cards-are-the-most-secure-way-topay/ Theo Lê Thanh (2021), Thanh toán thẻ chip: an toàn tiện lợi hơn, Báo Tuổi trẻ, https://tuoitre.vn/thanhtoan-the-chip-an-toan-va-tien-loi-hon-20211214141059349.htm Theo Amy Fontinelle (2021), 10 reasons to use your credit card, Investopedia, https://www.investopedia.com/articles/pf/10/credit-card-debit-card.asp 7 toán qua thẻ ngân hàng cịn góp phần đại hóa ngân hàng, đưa thêm phương thức toán phục vụ khách hàng, từ đó, buộc ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, đầu tư thêm trang thiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng điều kiện tốt tốn, đảm bảo uy tín, an tồn, hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Mặt khác, thẻ ngân hàng góp phần giảm áp lực tiền mặt thơng qua hoạt động phát hành, việc toán qua thẻ ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí lãi việc phát hành thẻ mang lại Ngoài ra, trường cạnh tranh, ngân hàng hợp tác với doanh nghiệp lĩnh vực du lịch, nhà hàng,… để quảng cáo tính hoa hồng từ doanh nghiệp Từ đó, ngân hàng tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thơng qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động tốn đại lí Qua làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế.7 b) Đẩy mạnh việc thu hút vốn đầu tư nước ngồi Việc thúc đẩy tốn qua thẻ ngân hàng giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế có điều kiện để ngân hàng thương mại mở chi nhánh hoạt động nước phát triển, qua đẩy mạnh việc thu hút vốn đầu tư nước Bên cạnh đó, tốn qua thẻ làm giảm tỷ trọng tiền mặt lưu thơng, giúp kiềm chế lạm phát tiêu cực xã hội 2.1.3 Đối với kinh tế Thứ nhất, toán thẻ an tồn, xác tiết kiệm thời gian, qua tạo lập lại niềm tin người dân vào hoạt động hệ thống ngân hàng Nhà nước kiểm soát giao dịch toán người Theo Joe Resendiz (2021), How credit card companies make and earn money, https://www.valuepenguin.com/how-do-credit-card-companies-make-money 8 dân, kinh tế, tiền đề cho việc tính tốn lượng cung ứng tiền tệ điều hành sách tiền tệ có hiệu Thứ hai, phương thức toán thẻ ngân hàng hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, giảm thiểu tiêu cực, tăng cường tính chủ đạo nhà nước việc điều tiết kinh tế Bên cạnh đó, việc áp dụng công nghệ đại phát hành toán thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế Việt Nam hội nhập tốt vào kinh tế giới Thứ ba, sử dụng thẻ ngân hàng giao dịch giúp cho quan nhà nước dễ dàng kiểm sốt luồng tiền, dịng tiền giao dịch Có thể thấy, phương thức tốn thẻ ngân hàng mang lại vơ vàn lợi ích cho người tiêu dùng, giúp người sử dụng nâng cao cải thiện chất lượng sống Bên cạnh đó, việc sử dụng thẻ ngân hàng chi tiêu mang nhiều ý nghĩa quan trọng ngân hàng, với kinh tế đất nước 2.2 Nhược điểm Tiện dụng, phù hợp với kinh tế thị trường, với phương hướng phát triển thương mại điện tử ngày hình thức tốn thẻ ngân hàng khơng phải khơng có hạn chế Thứ nhất, việc sử dụng thẻ ngân hàng để toán mua hàng hố, dịch vụ cịn nhiều hạn chế Nguyên nhân điểm chấp nhận toán qua thẻ Những nơi chấp nhận thành tốn qua thẻ ngân hàng chủ yếu siêu thị thành phố lớn, vùng nơng thơn, hình thức tốn chưa phổ biến rộng rãi Bên cạnh đó, người dân nước ta quen với việc sử dụng tiền mặt tiêu dùng hàng ngày, đó, việc sử dụng thẻ ngân hàng toán khiến nhiều người dân cịn mang tâm lý “dè dặt” việc sử dụng thẻ để toán nhu cầu sống Thứ hai, phí cà thẻ cao, đặc biệt với thẻ quốc tế 9 Hiện nay, trước diễn biến phức tạp dịch Covid-19, phủ có sách, giải pháp nhằm nâng cao tỉ lệ toán qua thẻ ngân hàng nhằm hạn chế lây lan dịch bệnh Điều giúp giao dịch tốn khơng tiền mặt bùng nổ, khoản toán nhỏ mua ly nước, bó rau, ký thịt, Thay mua trả tiền mặt trước kia, nhiều người tiêu dùng chọn hình thức cà thẻ Tuy nhiên, mức phí cà thẻ để toán cho khách hàng cao khiến nhiều cửa hàng lắp máy POS có, cịn khuyến khích khách hàng trả tiền mặt Thực tế mặt hàng có giá trị cao có tỉ suất lợi nhuận thấp, chẳng hạn điện máy, vàng, nữ trang,… khách hàng khơng dễ để toán thẻ ngân hàng Mặc dù lợi ích tốn thẻ ngân hàng mang lại nhiều lợi ích bán nhiều hàng hơn, quản lý tiền mặt tốt hơn, không công đem tiền mặt nộp ngân hàng, ngân hàng cần giảm mức phí thấp để hài hịa lợi ích bên.8 Thứ ba, khách hàng dễ rơi vào nợ nần sử dụng thẻ tín dụng Nếu nhược điểm thẻ ghi nợ khơng cho phép chủ sở hữu chi tiêu trước, trả tiền sau hay không phép chi tiêu vượt q số dư tối thiểu có thẻ thẻ tín dụng đời nhằm khắc phục hạn chế Tuy nhiên, đem lại nhiều lợi ích cho chủ thẻ thẻ tín dụng bị coi “con dao hai lưỡi” khiến nhiều người phải rơi vào cảnh nợ thẻ tín dụng Khi khách hàng tiêu xài mức thu nhập khơng có khả để trả nợ lại cho ngân hàng, khách hàng bị tính phí trả chậm lãi suất, gây tình trạng “nợ chồng nợ” Theo thống kê có tới 33% người dùng thẻ tín dụng Mỹ mắc sai lầm vay tiền khả chi trả quên trả nợ hạn Khi hạn, họ phải chịu lãi suất khoản nợ ngày phình to, khiến khả chi trả khó hơn.9 Theo Ánh Hồng (2020), Các cửa hàng than vãn phí cà thẻ q cao, Báo tuổi trẻ, https://tuoitre.vn/caccua-hang-than-van-phi-ca-the-qua-cao-20200601220335698.htm Theo Lê Tuyển (2022), Sử dụng thẻ tín dụng: tránh “vung tay trán”, Báo điện tử vtv, https://vtv.vn/kinh-te/su-dung-the-tin-dung-tranh-vung-tay-qua-tran-20220320095203126.htm 10 Đối với Việt Nam, khảo sát dịch vụ ngân hàng Việt Nam cho thấy đại phận giới trẻ hào hứng với dịch vụ cho vay ngân hàng Theo kết nghiên cứu, 89% người trẻ sở hữu thẻ tín dụng so với 40% người 30 tuổi10 Điều gây tình trạng nhiều chủ sở hữu thẻ, đặc biệt giới trẻ nước ta rơi vào tình trạng nợ nần Thứ tư, khó kiểm sốt chi tiêu sử dụng thẻ ngân hàng Một nhược điểm bật thẻ ngân hàng việc dễ dàng chi tiêu khiến nhiều chủ sở hữu không cẩn thận mà vung tay trán Thay kiểm đếm tiền đưa cho thu ngân, người tiêu dùng cần đưa thẻ ngân hàng để mua sắm, tiêu dùng Chính điều gây tình trạng nhiều người tiêu hết thu nhập thời gian ngắn so với kế hoạch đề hay mức vay thẻ tín dụng vượt khả chi trả thân Nghiên cứu xác nhận thực tế, người tiêu nhiều tiền thường nhiều tiền đáng kể - họ mua hàng thẻ tín dụng thay sử dụng tiền mặt.11 Điều dễ dàng lí giải tiền mặt tờ giấy hữu hình, tốn tiền mặt, số tiền ví đi, với việc áp dụng thẻ ngân hàng toán, chủ sở hữu thường khơng có tâm lý cảm thấy “mất mát” so với việc sử dụng phương thức trả tiền mặt Thứ năm, thẻ ngân hàng chứa nhiều loại phí Mặc dù phí ngân hàng vơ cần thiết để ngân hàng thu lợi nhuận, nhiên, loại phí khiến cho nhiều khách hàng có tâm lý e ngại sử dụng thẻ ngân hàng để toán Hiện nay, phí ngân hàng phổ biến kể đến phí trì tài khoản ngân hàng; phí thường niên; phí quản lý tài khoản; phí chuyển tiền, rút tiền; phí giao dịch nước ngồi; phí in kê;… Ngồi ra, để kiểm sốt tốt chi tiêu mình, nhiều chủ thẻ đăng ký dịch vụ tin nhắn ngân hàng, nhiên, mức 10 Theo Vietnamnet (2021), Lương 20 triệu nợ 200 triệu, người trẻ đại bị thẻ tín dụng chi phối, https://vietnamnet.vn/luong-20-trieu-van-no-200-trieu-nguoi-tre-hien-dai-bi-the-tin-dung-chi-phoi774378.html 11 Theo Erin Hurd, Lindsay Konsko (2020), Does using a Credit Card makes you spend more money?, https://www.nerdwallet.com/article/credit-cards/credit-cards-make-you-spend-more 11 phí cho dịch vụ bị cho cao ví dụ Ngân hàng Vietcombank có nhiều trường hợp bị thu 55.000-77.000 đồng/tháng dịch vụ tin nhắn thơng báo số dư ngân hàng.12 Thêm vào đó, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, sau 45 ngày, khách hàng chưa trả số tiền ứng trước khách hàng bị tính lãi suất khoảng lãi cao so với khoảng vay thông thường khác Điều làm khách hàng khó chi trả tình trạng khó khăn Ngồi ra, rút tiền mặt thẻ tín dụng khách hàng khoảng phí cao 4% Nếu khách hàng rút nhiều lần cộng dồn thành khoảng phí lớn, khiến chủ thẻ số tiền định Thứ sáu, thẻ ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Nếu khách hàng bị thẻ tín dụng, điều tiềm ẩn nhiều rủi ro, kẻ gian sử dụng thẻ tín dụng để trục lợi, thực giao dich bất chính, móc tiền chủ thẻ Nhiều trường chủ thẻ “tá hoả” khơng sử dụng thẻ tín dụng mà bị trừ tiền để lộ thông tin thẻ thân mạng.13 Có thể thấy, ưu điểm việc toán thẻ ngân hàng mang lại nhiều điều tích cực khách hàng, nhiên, phương thức toán tồn đọng nhiều mặt hạn chế rủi ro cho khách hàng trình sử dụng Việc đưa hạn chế kịp thời để khắc phục hạn chế hữu yêu cầu cấp bách cần đặt việc nâng cao tỉ lệ người sử dụng thẻ ngân hàng, đặc biệt tình hình dịch bệnh căng thẳng Liên hệ thực tiễn việc sử dụng thẻ ngân hàng cá nhân 3.1 Trong học tập 12 Theo Ánh Hồng (2022), Phí tin nhắn ngân hàng tăng “sốc” 55.000 – 77.000 đồng/tháng, Báo Tuổi trẻ, https://tuoitre.vn/phi-tin-nhan-ngan-hang-tang-soc-55-000-77-000-dong-thang-nguoi-dung-than-bi-cat-co20220220113529047.htm 13 Theo Chu Bình (2022), “Tá hoả” khơng sử dụng thẻ tín dụng bị trừ tiền, vtvnews, https://vtv.vn/kinh-te/ta-hoa-khong-su-dung-the-tin-dung-nhung-van-bi-tru-tien-2022041709005686.htm 12 Thứ nhất, thẻ ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên xa mua sách Trong bối cảnh dịch Covid-19 có diễn biến phức tạp, trường học địa bàn tỉnh Hà Nội có trường Đại học Luật Hà Nội cho học sinh, sinh viên nghỉ học để giảm thiểu tình trạng lây lan dịch bệnh Do đó, việc học trực tuyến cho sinh viên triển khai nhằm đảm bảo tiến độ chương trình học Vì vậy, nhiều trường hợp sinh viên tỉnh Hà Nội gặp khó khăn việc mua giáo trình mua luật, sách tài liệu để tham khảo trình học tập Mặc dù phía nhà trường có biện pháp cung cấp cho sinh viên tài khoản thư viện số để sinh viên tiếp cận thơng tin q trình học Tuy nhiên, xuất phát từ nhu cầu cá nhân, việc sử dụng sách, giáo trình khơng nâng cao tập trung, ghi nhớ nắm bắt thông tin tốt mà việc sử dụng tài liệu góp phần giúp ích cho chúng em trường hợp thư viện trường cần bảo trì hay lượng sinh viên truy cập cao vào thư viện số dẫn đến tình trạng khơng truy cập Vì vậy, việc tạo điều kiện cho sinh viên xa mua sách vô quan trọng Để đáp ứng điều này, nhà trường cho phép sinh viên đăng ký loại sách cần mua toán qua thẻ ngân hàng Có thể thấy, phương thức tốn qua thẻ ngân hàng vừa góp phần giải nhu cầu mua sách sinh viên, vừa hạn chế lây lan dịch bệnh Thứ hai, thẻ ngân hàng tạo tiện lợi, nhanh chóng cho sinh viên đóng nhận khoản phí trường học phí, học bổng,… Khi nộp học phí hay nộp khoản phí khác phí bảo hiểm y tế,… thay nộp trực tiếp trường học, nhà trường sử dụng phương thức toán thẻ ngân hàng để tạo điều kiện cho sinh viên nộp học phí Sử dụng thẻ ngân hàng phương thức tốn góp phần tạo cho sinh viên linh hoạt, nhanh chóng việc thực nghĩa vụ nộp học phí Bên cạnh đó, phương thức tốn góp phần giúp nhà trường kiểm 13 sốt dễ dàng nguồn thu mình, giảm tải lượng cơng việc cho cán nhà trường Ngồi việc đóng học phí, việc nhận học bổng từ trường toán qua thẻ ngân hàng Việc trường học sử dụng phương thức toán qua thẻ ngân hàng để gửi học bổng giúp cho sinh viên nhận học bổng kịp thời, nhanh chóng giúp nhà trường kiểm soát việc trao nhận học bổng sinh viên 3.2 Trong cơng việc Bên cạnh khía cạnh học tập, thẻ ngân hàng ảnh hưởng khơng nhỏ khía cạnh việc làm chúng em toán tiền lương, tiền trợ cấp thực tập,… Trong trình học tập, để tích luỹ thêm kinh nghiệm tăng thêm thu nhập mình, việc làm nhiều sinh viên, có chúng em lựa chọn Trong q trình nhận lương hay trợ cấp cơng việc, việc doanh nghiệp toán khoản tiền qua thẻ ngân hàng vừa góp phần đảm bảo tính nhanh chóng, kịp thời, vừa đảm bảo an tồn giao dịch Bên cạnh đó, việc tốn lương thẻ ngân hàng tình hình dịch bệnh phức tạp tránh tối đa nguy tiếp xúc, lây lan dịch bệnh Ngoài ra, loại phí ngân hàng hạn chế sinh viên chúng em việc nhận lương, trợ cấp Tuy nhiên, với quy định Bộ luật lao động 2019 liên quan đến việc doanh nghiệp trả loại phí liên quan đến việc mở tài khoản chuyển tiền lương trả lương cho người lao động qua thẻ ngân hàng góp phần giúp chúng em giảm bớt chi phí liên quan việc sử dụng thẻ ngân hàng 3.3 Trong việc tiêu dùng cá nhân Một ưu điểm vượt trội thẻ ngân hàng sống sinh viên chúng em tiện lợi chi tiêu, mua sắm, đặc biệt việc sử dụng thẻ tín dụng Việc sử dụng thẻ ngân hàng việc chi 14 tiêu nhu cầu thiết yếu hàng ngày phương thức toán hữu hiệu, tạo nhanh chóng, thuận tiện sử dụng Bên cạnh đó, việc sử dụng thẻ ngân hàng cho phép cá nhân chúng em đặt vé máy bay, khách sạn, nhà hàng,… với giá ưu đãi hơn, điều giúp chúng em giảm thiểu số tiền không nhỏ du lịch hay việc chi tiêu cho nhu cầu ăn uống Hiện nay, thẻ ngân hàng tích hợp liên thơng với ứng dụng toán điện thoại Trên ứng dụng này, chúng em kiểm sốt chi tiêu nhận thơng báo cho lần giao dịch Ngoài ra, ứng dụng cho phép chúng em tiết kiệm trực tuyến với nhiều mức lãi suất khác Tiện ích góp phần khơng nhỏ việc kiểm sốt chi tiêu; hạn chế việc chi tiêu vượt mức thu nhập giúp thân chúng em tiết kiệm số tiền đáng kể Thêm vào đó, trình mua bán phương thức tốn tiền mặt, khơng người nạn nhân việc bị lừa tiền qua việc lựa chọn toán phương thức này, bạn nhóm em phải chấp nhận tiền phương thức lừa đảo Cụ thể việc mua hàng qua mạng toán tiền mặt nhà nhận hàng lại nhận phải hàng chất lượng Tuy nhiên, khiếu nại với bên bán họ lại trốn tránh trách nhiệm cho người bán khơng có chứng giao dịch để chứng minh Vì vậy, so với việc toán tiền mặt, phương thức toán thẻ ngân hàng có ưu việc cung cấp chứng giao dịch người mua người bán để bảo vệ tốt quyền lợi ích người tiêu dùng, bối cảnh phát triển mạnh mẽ sàn giao dịch thương mại điện tử Tuy nhiên, bên cạnh ưu điểm vượt trội sử dụng thẻ ngân hàng để toán, phương thức tiêu dùng có nhiều mặt hạn chế chúng em sử dụng Thứ nhất, sử dụng thẻ ngân hàng, nhiều chi phí phát sinh phí rút tiền, phí thường niên, phí tin nhắn ngân hàng,… khiến cho tháng số 15 tiền phải trả cho chi phí ngân hàng khơng nhỏ sinh viên chúng em Thứ hai, trình sử dụng thẻ ngân hàng toán quốc tế Visa, Mastercard, số bạn gặp trường hợp dù không thực giao dịch bị trừ nhiều tiền tài khoản, chí giao dịch không yêu cầu mã OTP để xác nhận toán Một số giải pháp nâng cao chất lượng toán qua thẻ ngân hàng nước ta 4.1 Đối với quan nhà nước Cơ quan nhà nước cần có sách khuyến khích người dân toán thẻ ngân hàng, đặc biệt tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp Để đáp ứng yêu cầu này, quan có thẩm quyền cần nâng cao nhận thức cộng đồng lợi ích phương thức tốn qua thẻ ngân hàng, bên cạnh đó, ngành Ngân hàng với bộ, ngành, địa phương, quan chức doanh nghiệp cần khắc phục hạn chế thẻ ngân hàng tồn đọng Thêm vào đó, khn khổ pháp lý sách hoạt động toán thẻ ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện nhằm tạo điều kiện thuận lợi ứng dụng cơng nghệ mới, đại; hạ tầng tốn; hệ sinh thái toán điện tử cần kết nối, tích hợp với ngành, lĩnh vực khác cho phép khách hàng thực giao dịch toán thẻ ngân hàng hóa đơn điện, nước, viễn thông, mua sắm trực tuyến trang thương mại điện tử, nộp thuế điện tử số khoản phí, lệ phí thực số dịch vụ hành cơng Cùng với đó, vấn đề an ninh, an tồn tốn cần trọng quan tâm để đảm bảo quyền lợi hợp pháp người sử dụng 4.2 Đối với ngân hàng tổ chức phát hành thẻ Hiện nay, mức phí thẻ ngân hàng, đặc biệt thẻ quốc tế cao, đó, ngân hàng cần nghiên cứu điều chỉnh mức phí hợp lý cho 16 khách hàng có nhiều giao dịch ngày, giao dịch nhỏ Thêm vào đó, ngân hàng cần có sách ưu đãi loại phí miễn giảm phí ngân hàng năm sử dụng để thu hút nhiều khách hàng sử dụng loại hình tốn thẻ ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần tạo điều kiện hỗ trợ phí cào thẻ sở cho phép toán thẻ ngân hàng để phát triển mạnh mẽ phương thức toán nước ta Thứ hai, ngân hàng cần đảm bảo an tồn, bảo mật hệ thống thơng tin cho khách hàng Các ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ cần xây dựng hệ thống toán nội đại nhằm tự động hóa quy trình giao dịch; nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo an ninh, an toàn, giảm thiểu rủi ro hoạt động tốn; hồn chỉnh quy trình tốn điều kiện mới; rà sốt lại tồn thủ tục, hồ sơ mở sử dụng tài khoản toán (bao gồm việc mở sử dụng tài khoản theo phương thức truyền thống phương thức điện tử).14 Thứ ba, tình hình dịch Covid-19 cịn nhiều diễn biến khó lường, ngành ngân hàng cần tiếp tục ứng dụng mạnh mẽ công nghệ đại vào hoạt động toán; phối hợp với đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ để kết nối, tích hợp hệ thống công nghệ thông tin đơn vị với hệ thống toán ngành Ngân hàng; đồng thời, tiếp tục đẩy mạnh truyền thông, tuyên truyền, khuyến khích người dân, doanh nghiệp sử dụng phương thức toán thẻ ngân hàng.15 4.3 Đối với người sử dụng thẻ ngân hàng Thứ nhất, người sử dụng thẻ cần nâng cao cảnh giác, tự bảo vệ thông tin ngân hàng Ngồi ra, khách hàng cần lắng nghe cán ngân 14 Theo Minh Phương, Ngành ngân hàng tăng cường giải pháp phát triển tốn điện tử đảm bảo an ninh an tồn, Trang tin điện tử Đảng tỉnh Gia Lai, https://tinhuygialai.org.vn/kinh-te/nganh-ngan-hangtang-cuong-giai-phap-phat-trien-thanh-toan-dien-tu-dam-bao-an-ninh-an-toan/vi-VN-17289-329.html 15 Theo Tạp chí Cơng thương (2021), Nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đồng Nai; https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/nang-cao-chat-luong-dich-vu-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-nganhang-thuong-mai-co-phan-phat-trien-thanh-pho-ho-chi-minh-chi-nhanh-dong-nai-83583.htm 17 hàng, giao dịch viên quầy tư vấn, giải thích chi tiết khuyến cáo trường hợp khách hàng bị lợi dụng; hướng dẫn khách hàng cách nhận biết website thức ngân hàng mã hóa có độ bảo mật tuyệt đối; cách thực giao dịch, thông tin cung cấp, thông tin phải giữ bảo mật để hạn chế rủi ro tài cho khách hàng.16 Bên cạnh đó, người sử dụng thẻ nên thay đổi mật định kì Các thơng tin đăng nhập phải mang tính bảo mật cao, khó đốn biết Thứ hai, để tránh rủi ro nợ hạn sử dụng thẻ ngân hàng, việc sử dụng thẻ tín dụng, người sử dụng thẻ nên lập kế hoạch tài chi trả muốn dùng thẻ tín dụng chi tiêu cho hàng có giá trị lớn, đặt lịch tốn định kỳ khoản chi tiêu tín dụng ln đảm bảo toán hẹn.17 C KẾT LUẬN Với thuận tiện mình, phương thức tốn qua thẻ ngân hàng xu hướng phổ biến Giao dịch qua thẻ ngân hàng đảm bảo cho việc mua bán hàng hóa quốc tế xun suốt mà khơng cần phụ thuộc vào thời gian tốn Do đó, dù tồn nhiều nhược điểm, phương thức toán thẻ ngân hàng đẩy mạnh tất quốc gia giới, có Việt Nam Vì vậy, để đáp ứng với nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng ngày gia tăng, Ngân hàng cần có sách liên kết, mở rộng dịch vụ phát hành thẻ ngân hàng không ngừng đầu tư, nâng cấp thiết bị máy móc, nâng cao chất lượng dịch vụ để giảm thiểu rủi ro phục vụ khách hàng tốt 16 Tạp chí Ngân hàng (2020), “Giải pháp nâng cao an toàn sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử”, https://tapchinganhang.gov.vn/giai-phap-nang-cao-an-toan-trong-su-dung-dich-vu-ngan-hang-dien-tu.htm 17 Theo Chu Bình, Cách chi tiêu thẻ tín dụng cách, VTVNews, https://vtv.vn/kinh-te/cach-chi-tieu-thetin-dung-dung-cach-20220410084320469.htm 18 Do cịn nhiều hạn chế kiến thức nên làm khó tránh khỏi sai sót Kính mong thầy, góp ý làm chúng em hồn thiện hơn! Chúng em xin cám ơn thầy, ạ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật 1) Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 2) Bộ Luật lao động 2019 Giáo trình 3) Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nhà xuất Công an nhân dân Bài viết, tạp chí điện tử Tiếng Việt 4) Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Một số thông tin thẻ ngân hàng, - https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/pbkt/ndpbktcd/chd ttqnh/msttvtnh?_afrLoop=26684235825029311#%40%3F_afrLoop %3D26684235825029311%26centerWidth%3D80%2525%26leftWidth %3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse %26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dmxelxic48_4, truy cập ngày 24/04/2022 5) Lê Thanh (2021), Thanh toán thẻ chip: an toàn tiện lợi hơn, Báo Tuổi trẻ, https://tuoitre.vn/thanh-toan-the-chip-an-toan-va-tien-loi-hon20211214141059349.htm, truy cập ngày 24/04/2022 6) Ánh Hồng (2020), Các cửa hàng than vãn phí cà thẻ q cao, Báo tuổi trẻ, https://tuoitre.vn/cac-cua-hang-than-van-phi-ca-the-qua-cao20200601220335698.htm, truy cập ngày 23/04/2022 7) Lê Tuyển (2022), Sử dụng thẻ tín dụng: tránh “vung tay trán”, Báo điện tử vtv, https://vtv.vn/kinh-te/su-dung-the-tin-dung-tranh-vungtay-qua-tran-20220320095203126.htm, truy cập ngày 23/04/2022 19 8) Vietnamnet (2021), Lương 20 triệu nợ 200 triệu, người trẻ đại bị thẻ tín dụng chi phối, https://vietnamnet.vn/luong-20-trieu-van-no200-trieu-nguoi-tre-hien-dai-bi-the-tin-dung-chi-phoi-774378.html, truy cập ngày 23/04/2022 9) Ánh Hồng (2022), Phí tin nhắn ngân hàng tăng “sốc” 55.000 – 77.000 đồng/tháng, Báo Tuổi trẻ, https://tuoitre.vn/phi-tin-nhan-ngan-hangtang-soc-55-000-77-000-dong-thang-nguoi-dung-than-bi-cat-co20220220113529047.htm, truy cập ngày 23/04/2022 10) Chu Bình (2022), “Tá hoả” khơng sử dụng thẻ tín dụng bị trừ tiền, vtvnews, https://vtv.vn/kinh-te/ta-hoa-khong-su-dungthe-tin-dung-nhung-van-bi-tru-tien-2022041709005686.htm, truy cập ngày 23/04/2022 11) Minh Phương, Ngành ngân hàng tăng cường giải pháp phát triển toán điện tử đảm bảo an ninh an toàn, Trang tin điện tử Đảng tỉnh Gia Lai, https://tinhuygialai.org.vn/kinh-te/nganh-nganhang-tang-cuong-giai-phap-phat-trien-thanh-toan-dien-tu-dam-bao-anninh-an-toan/vi-VN-17289-329.html, truy cập ngày 26/04/2022 12) Tạp chí Cơng thương (2021), Nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đồng Nai; https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/nang-cao-chat-luong-dich-vuthanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phanphat-trien-thanh-pho-ho-chi-minh-chi-nhanh-dong-nai-83583.htm, truy cập ngày 26/04/2022 13) Tạp chí Ngân hàng (2020), “Giải pháp nâng cao an toàn sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử”, https://tapchinganhang.gov.vn/giai-phap-nang-cao-an-toan-trong-sudung-dich-vu-ngan-hang-dien-tu.htm, truy cập ngày 26/04/2022 20 14) Chu Bình, Cách chi tiêu thẻ tín dụng cách, VTVNews, https://vtv.vn/kinh-te/cach-chi-tieu-the-tin-dung-dung-cach20220410084320469.htm, truy cập ngày 26/04/2022 - Tiếng Anh 15) Stephen Vanderpool (2021), Pros and Cons of shopping with a Credit Card, Nerdwallet https://www.nerdwallet.com/article/creditcards/pros-cons-shopping-credit-card, truy cập ngày 24/04/2022 16) Lyle Daly (2021), reasons credit card are the most secure way to pay, The ascent, https://www.fool.com/the-ascent/creditcards/articles/5-reasons-credit-cards-are-the-most-secure-way-to-pay/, truy cập 24/04/2022 17) Amy Fontinelle (2021), 10 reasons to use your credit card, Investopedia, https://www.investopedia.com/articles/pf/10/credit-carddebit-card.asp, truy cập ngày 24/04/2022 18) Joe Resendiz (2021), How credit card companies make and earn money, https://www.valuepenguin.com/how-do-credit-card-companiesmake-money, truy cập ngày 24/04/2022 19) Erin Hurd, Lindsay Konsko (2020), Does using a Credit Card makes you spend more money?, https://www.nerdwallet.com/article/credit-cards/credit-cards-make-youspend-more, truy cập ngày 23/04/2022 ... thức toán qua thẻ ngân hàng liên hệ thực tiễn từ kinh nghiệm sử dụng thẻ ngân hàng cá nhân” B NỘI DUNG Khái quát phương thức toán qua thẻ ngân hàng 1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương. .. _afrLoop=26684235825029311#%40%3F_afrLoop%3D26684235825029311%26centerWidth Bình luận ưu nhược điểm phương thức toán qua thẻ ngân hàng Về ưu điểm 2.1.1 Đối với cá nhân a) Mang lại nhanh chóng, tiện lợi linh hoạt cho người sử dụng thẻ 2.1 Thẻ ngân hàng thiết... việc sử dụng thẻ tín dụng Việc sử dụng thẻ ngân hàng việc chi 14 tiêu nhu cầu thiết yếu hàng ngày phương thức toán hữu hiệu, tạo nhanh chóng, thuận tiện sử dụng Bên cạnh đó, việc sử dụng thẻ ngân