Nâng Cao Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hộ Nông dân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp VÀ Phát Triển Nông Thôn Huyện Thường Tín Tỉnh Hà Tây

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng Cao Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hộ Nông dân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp VÀ Phát Triển Nông Thôn Huyện Thường Tín Tỉnh Hà Tây

LỜI NÓI ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài:

Tại Đại Hội toàn quốc lần thứ VI ( 12/1986) đến nay, kinh tế nước ta đãchuyển dần sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước phát triển kinhtế nói chung và sản xuất nông nghiệp nói riêng có sự tham gia của nhiềuthành phần kinh tế Tương ứng với các thành phần kinh tê đó, là các mô hìnhkinh tế cụ thể, đa dạng đan xen và cạnh tranh bình đẳng trên thị trường Ởnông thôn hiện nay sản xuất nông nghiệp đã đạt được những thành tựu quạntrọng nhưng trước yêu cầu của giai đoạn mới đạt ra những đòi hỏi phải duy trìtốc độ tăng trưởng cao, phát triển toàn diện theo hướng bền vững Thắng lợitừ sản xuất nông nghiệp góp phần tích cực vào sự phát triển, xã hội của tỉnhnhà Tiềm năng phát triển của huyện Thường tín tỉnh Hà tây khá lớn Nhu cầuvề vốn tín dụng cho sản xuất kinh doanh dịch vụ có xu hướng phát triển và đadạng.

Trong quá trình thực hiện và đẩy mạnh công cuộc CNH-HĐH nôngnghiệp nông thôn Sự phát triển thành phần kinh tế hộ giữ vai trò quan trọngtrong quá trình phát triển của nông thôn huyện Thường tín Nhưng hiện nayvân chưa có một chiến lược cụ thể khắc phục những khó khăn trong việc pháttriển kinh tế hộ.

Mở rộng hoạt động tín dụng nông thôn cũng như nâng cao hiệu quá tíndụng ngân hàng là một hướng ưu tiên nhằm cung cấp vốn cho các thành phầnkinh tế phát triển, khắc phục những khó khăn…Là một chi nhánh trực thuộccủa ngân hàng NN&PTNT tỉnh Hà tây, Ngân hàng NN&PTNT huyệnThường tín với chức năng đi vay và cho vay đã đạt được kết quả kinh doanhcao mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội của huyện.

Từ nhận thức về tín dụng hộ và vai trò của tín dụng ngân hàng trongtoàn bộ nền kinh tế nói chung và kinh tế hộ nông nghiệp nói riêng thì vân đề

nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nông dân là cần thiết khi mà những nguyênnhân khách quan vân không ngừng gây tác động đối với đồi sống của ngườidân như: Sản xuất kinh doanh thua lỗ, thiên tại dịch bệnh…

Vì vây việc đưa ra cách giải quyết nhăm hạn chế đến mức thấp nhất cácrủi trong hoạt kinh doanh của ngân hàng cũng như hộ nông dân góp phần thúc

đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển Em đã chọn đề tài : “ Nâng Cao HiệuQuả Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hộ Nông dân Tại Ngân Hàng Nông NghiệpVÀ Phát Triển Nông Thôn Huyện Thường Tín Tỉnh Hà Tây”

2 Mục đích nghiên cứu:

- Làm rõ sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nông dân tạingân hàng NNo& PTNT huyện Thường tín.

- Nguyên cứu đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng.

3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu:

- Hoạt động cho vay và tình hình sử dụng vốn vay đối với hộ nông dântại ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín, từ năm 2004 đến nay.

4 Phương pháp nghiên cứu:

Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp so sánh, thống kê vàmột số phụ lục để minh hoạ.

5 Bố cục của đề tài gồm 3 chương:

- Chương I: Những vấn đề lý luận về hộ nông dân và tín dụng đối với

hộ nông dân.

- Chương II: Thực trạng sử dụng vốn tín dụng của hộ nông dân tại

Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín trong thời gian qua.

- Chương III: Phương hướng, giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả

sử dụng vốn tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng NN&PTNT huyệnThường tín

Chương I: Những vấn đề lý luận về hộ nông dân và tín dụng đối với hộ nông dân

I Lý luận cơ bản về hộ và vai trò của hộ nông dân trong nền kinh tế ViệtNam

1 Khái niệm và đặc điểm về hộ nông dân:

1.1 Khái niệm về hộ nông dân :

Hộ nông dân là hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh trong nông, lâm,ngư nghiệp, bao gồm một nhóm người có cùng huyết tộc hoặc quan hệ huyếttộc sống chung trong một mái nhà, có chung một nguồn thu nhập, tiến hànhcác hoạt động sản xuất nông nghiệp với mục đích chủ yếu phục vụ cho nhucầu của các thành viên trong hộ.

1.2 Đặc điểm hộ nông dân :* Đặc trưng của hộ nông dân:

- Hộ nông dân có sự gắn bó của các thành viên về huyết thống, về quan hệhôn nhân, có lịch sử và truyền thống nâu đời nên các thành viên trong hộ gắnbó với nhau trên các mặt quan hệ sở hữu, quan hệ quản lý, quan hệ phân phối.- Hộ là đơn vị tái tạo nguồn lao động Sự tái tạo bao gồm việc sinh nuôi vàgiáo dục con cái, truyền nghề, đào tạo nghề.

- Mục đích sản xuất của hộ là sản xuất ra nông lâm sản phục vụ cho du cầucủa chính họ Khi dư thừa họ có thể đem trao đổi

- Sản xuất của hộ nông dân dựa trên công cụ sản xuất thủ công, trình độ canhtác lác hậu, trình độ khai thác tự nhiên thấp.

* Những đăc điểm thực tiễn của hộ nông dân hiện nay:

- Đất đai canh tác hạn hẹp, manh mún: Trên thực tế tổng diện tích đất đai củacác hộ có khoảng 6,5 triệu ha Bình quân chung của cả nước mỗi hộ cókhoảng 0,54 ha quy mô đất đai nhỏ bé do công việc thực hiện cơ chế khoán

đến hộ sản xuất Do đó, đất đai canh tác trở nên hạn hẹp, mức sử dụng trungbình mỗi ngày càng giảm xuống do quá trình tách hộ, điều này mâu thuẫn vớiyêu cầu của quá trình sản xuất hàng hoá và ứng dụng khoa học kỹ thuật vàosản xuất nông nghiệp.

- Công cụ sản xuất thủ công lạc hậu, năng suất lao động thấp: Trong điều kiệnkinh tế thị trường các hộ không nhất thiết phải mua các loại máy móc, côngcụ mà thông qua các hoạt động dịch vụ cho thuê các hộ có thể giải quyết nhucầu này Do đó, vấn đề cần phải phát triển hệ thống dịch vụ nông nghiệp đadạng như thế nào cho tốt để hỗ trợ cho nông dân phát triển sản xuất, muốnlàm được điều này cần phải có vốn đầu tư.

- Lao động dôi thừa, sản xuất còn lệ thuộc vào tự nhiên: Hiện nay, lực lượngthiếu việc làm ở nông thôn là khá lớn đa phần do số lao động này còn trẻ,khoẻ Hàng năm số lao động ở nông thôn vào khoảng 3.65% đây là một lợithế lớn ở Việt Nam nhưng đó cũng là một áp lực đối với nền kinh tế đặc biệtlà vùng nông thôn Mặt khác trình độ dân trí ở nông thôn còn thấp, vì vậy sựtiếp thu khoa học kỹ thuật ứng dụng vào sản xuất kinh doanh còn bị hạn chế.Việc sản xuất còn bị phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên.

- Sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế của hộ sản xuất diễn ra chậm: Việc chuyểnsang các ngành phi nông nghiệp của các hộ sản xuất còn bị hạn chế, hộ thuầnnông vẫn chiếm một tỉ lệ lớn.

- Vốn kinh doanh nhỏ bé lại luôn thiếu vốn: Qua điều tra cho thấy hiện nayphần lớn hộ nông dân là thiếu vốn sản xuất ( bình quân mỗi hộ thiếu từ 2 –2.5 triệu đồng)

Tóm lại hộ sản xuất nước ta vẫn còn nằm trong trạng thái sản xuất nhỏ,năng suất lao động thấp, sản xuất hàng hoá mới ở bước đầu, sự chuyển dịchcơ cấu còn chậm chạp Do đó, hộ sản xuất rất lúng túng trước biến động của

thị trường đầy rủi ro Vì vậy, sự giúp đỡ của Nhà nước là cần thiết đặc biệt làsự giúp đỡ về vốn để tạo cho sự phát triển kinh tế hộ.

1.3 Các điều kiện phát triển hộ nông dân:

Một trong điều kiện phát triển kinh tế hộ nông dân đó là chính sáchvốn,đầu tư vốn và trình độ tổ chức quản lý sản xuất của hộ nông dân:

* Chính sách vốn và đầu tư vốn:

Vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với sản xuất của hộ nông dân.Điều đó, một mặt bắt nguồn từ vai trò của sản xuất nông nghiệp trong sự pháttriển kinh tế- xã hội đất nước, mặt khác từ vai trò của vốn và đầu tư vốn chosản xuất nông nghiệp Vì vậy chính sách vốn và đầu tư vốn có vai trò hết sứcquan trọng đối với sản xuất hộ nông dân Cụ thể:

- Chính sách vốn hợp lý sẽ huy động nguồn vốn đủ về số lượng, đáp ứng nhucầu thời hạn và phù hợp đặc điểm sản xuất nông nghiệp Đây là điều kiện hếtsức quan trọng cho hoạt động sản xuất của hộ.

- Chính sách đầu tư vốn hợp lý sẽ góp phần chuyển tải vốn đến từng hộ sảnxuất kinh doanh nông nghiệp và kinh tế nông thôn tạo điều kiện cho nôngnghiệp nông thôn đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, khai thác tiền năng và lợithế, từng bước nâng cao đời sống và xây dựng nông thôn mới.

- Chính sách đầu tư hợp lý cho phép đầu tư có trọng tâm, trọng điểm, tạo sựkết hợp giữa các nguồn vốn nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất nông nghiệpcủa hộ nông dân.

- Chính sách đầu tư vốn hợp lý cho phép giải quyết các vấn đề kinh tế trongmối quan hệ hữu cơ vơi các vấn đề xã hội, thực hiện tốt các chính sách khácnhư xoá đói giảm nghèo, chính sách ưu đãi người có công.

* Trình độ tổ chức quản lý sản xuất của hộ nông dân:

Đây là điều kiện để cơ sở sản xuất kinh doanh phát huy tính chủ độngsáng tạo, khai thác mọi tiền năng, nhằm mang lại hiệu quả kinh tế cao Trênthực tế, ở lĩnh vực nông nghiệp cũng chỉ với những tiềm lực vật chất như cũ,vẫn các nhà quản trị đó, nhưng khi các chính sách vĩ mô có sự thay đổi theohướng tạo sự năng động cho cơ sở, gắn lợi ích người quản lý và người laođộng với kết quả sản xuất thì hiệu quả sản xuất kinh doanh của ngành và từngcơ sở sản xuất kinh doanh đã được nâng lên rõ rệt.

Các điều kiện chủ yếu là:

Chủ cơ sơ sản xuất kinh doanh phải là những người có trình độ chuyênmôn phù hợp, nhạp bén, quyết đoán và linh hoạt trong xử lý các tình huống.

Cơ sỏ sản xuất kinh doanh phải xác định cơ cấu bộ máy quản lý phùhợp với điều kiện và nhiệm vụ kinh doanh.

Phải bí mật trong kinh doanh: trong cơ chế thị trường, bí mật trong kinhdoanh là điều kiện quan trọng để đạt tơi nghệ thuật quản trị kinh doanh Nhưnhững bí quyết nghề nghiệp trong nội tộc trong làng.

2 Vai trò của hộ nông trong sự nghiệp phát triển kinh tế Việt Nam:

* Sự tồn tại khách quan:

Nước ta là một nước nông nghiệp đang phát triển, sản xuất chủ yếu vẫnlà sản xuất nhỏ, nông nghiệp nông thôn chiếm vị trí quan trọng trong nền kinhtế và dần khẳng định trở lại Kinh tế hộ ra đời và phát triển gắn liền với sựphát triển của nền sản xuất xã hộ.

Đối với kinh tế nông nghiệp thì toàn bộ diện tích đất nông nghiệp, lâmnghiệp hầu như đã được giao quyền sử dụng cho các hộ gia đình.

Sự tồn tại và phát triển của hộ sản xuất trong nền kinh tế sẽ là một độnglực để thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội.

 Vai trò của hộ nông dân:

- Với các đặc trưng về sự gắn bó của các thành viên trong hộ về huyết thốngdòng tộc, đã tạo ra nét đặc trưng riêng biệt của hộ nông dân trong quan hệ sởhữu, quản lý và phân phối sản phẩm của sản xuất nông nghiệp Hộ nông dâncó vai trò quan trọng trong sản xuất nông sản và phục vụ xã hội và xây dựngnông thôn mới, nhưng cũng có những hạn chế về trình độ tổ chức sản xuất.- Hộ nông dân có vài trò quan trọng trong sử dụng khai thác có hiệu quả mọitiền năng nguồn lực trong các vùng nông thôn: Các hộ đã tận dụng mọi tiềmnăng sẵn có của minh về đất đai, nhân lực, công cụ lao động áp dụng khoahọc kỹ thuật vào quá trình sản xuất kinh doanh, phát minh sáng tạo cải tiến kỹthuật để phát triển sản xuất, sản phẩm của nông lâm- ngư nghiệp như lươngthực, thực phẩm nông- thuỷ sản cung cấp nguyên liệu ngày càng nhiều chocông nghiệp, mở rộng ngành nghề kinh doanh tạo ra nhiều công ăn việc làmgóp phần xây dựng một xã hộ văn minh, dân giàu nước mạnh.

- Với tư cách là những đơn vị kinh tế tự chủ, hộ nông dân từng bước thíchứng với cơ chế thị trường đó là các hộ đã độc lập trong việc tìm kiếm mở rộngthị trường, tránh sự phụ thuộc như trước kia Đưa tiến bộ khoa học vào sảnxuất, thực hiện liên doanh liên kết, thúc đẩy quá trình chuyển dịch nôngnghiệp sang sản xuất hàng hoá theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá.-Là thành phầm chủ yếu ở nông thôn, hộ nông dân vai trò quan trọng xâydựng cơ sỏ hạ tầng phục vụ đời sống, sản xuất Ngoài ra với vai trò là cộngđông làng xã, hộ tham gia rộng rãi vào khôi phục các giá trị truyền thống làngxã đang dần mất đi trong nền kinh tế thị trường, góp phầm xây dựng nôngthôn mơi dựa trên nền tảng các giá trị thuần phong mỹ tục.

II Hoạt đông tín dụng của NHTM đối với phát triển kinh tế hộ nôngdân:

1.Khái niệm tín dụng Ngân Hàng& phân loại tín dụng:

Tín dụng ngân hàng mang bản chất của quan hệ tín dụng Đó là quan hệvay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc các lãi sau một thời gian nhấtđịnh, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bìnhđẳng hai bên cùng có lợi Có nghĩa là trong quan hệ tín dụng người cho vaychỉ chuyển nhượng quyền sử dụng cho người đi vay, sau một thời gian nhấtđịnh theo thoả thuận người đi vay sẽ hoàn trả lại người cho vay một khoảntiền nhất định Sự hoàn trả này không đơn thuần là bảo tồn về mặt giá trị vốntín dụng mà còn tăng thên dưới hình thức lợi tức.

* Tín dụng Ngân hàng được phân loại theo các tiêu thức sau:- Thời hạn tín dụng :

Căn cứ tiêu thức này người ta phân tín dụng thành 3 loại:+ Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm

+ Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm+ Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm

- Đối tượng tín dụng:

Tín dụng vốn lưu động là loại tín dụng được sử dụng để hình thành vốnlưu động của các tổ chức kinh tế, có nghĩa là cho vay bù đắp vốn lưu độngthiếu hụt tạm thời

Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tàisản cố định, có nghĩa là đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi mớicông nghệ kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp…

- Mục đích sử dụng vốn:

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá là loại tín dụng cấp cho cácnhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu thônghành hoá.

Tín dụng tiêu dùng là loại tín dụng cấp cho các cá nhân để đáp ứng nhucầu tiêu dùng.

- Xuất sứ của tín dụng:

Tín dụng trực tiếp là tín dụng trong đó Ngân hàng cấp vốn trực tiếp chokhách hàng có nhu cầu, đồng thời khách hàng là người trực tiếp hoàn trả nợvay cho ngân hàng.

Tín dụng gián tiếp là hình thức tín dụng được thực hiện thông qua việcmua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn thanh toáncủa các tố chức tín dụng khác.

- Mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:

Tín dụng không có bảo đảm là loại tín dụng không có tài sản thế chấp,cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ 3, mà việc cấp tín dụng chỉ dựavào uy tín của bản thân khách hàng.

Tín dụng có bảo đảm là loại tín dụng dựa trên cơ sở bảo đảm như thếchấp cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ 3.

2 Vai trò của tín dụng Ngân Hàng đối với hộ nông dân:

Cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá vai trò của tín dụngNgân hàng càng phát triển và hoàn thiện Để tiến hành sản xuất kinh doanhthì các hộ cần phải có vốn cân thiết từ nền kinh tế nông nghiệp tự túc đi lên,phần đông các hộ để thiếu vốn để phát triển sản xuất hàng hoá Vì vậy, Nhànước không có sự giúp đỡ về vốn đên từng hộ sản xuất thì hộ không có đủđiều kiện để đầu tư phát triển sản xuất hàng hoá và tình trạng phân hoá giàunghèo, cho vay nặng lãi sẽ tăng lên ở nông thôn

Qua quá trình hoạt động thực tế của mình, hệ thống NHTM Việt Namđã thể hiện vai trò to lớn của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tếhộ sản xuất cụ thể như sau:

Tín dụng Ngân hàng cung cấp vốn cho hộ trên cơ sở nhu cầu vay vốn,từ đó Ngân hàng cung cấp vốn cho từng hộ giúp họ tân dụng khai thác mọitiềm năng đất đai, lao động vào quá trình sản xuất từ đó đóng góp ngày càngnhiều hơn, phong phú hơn để cung cấp cho sản xuất công nghiệp, xuất khẩuvà đáp ứng nhu cầu lưong thực thực phẩm cho toàn xã hội.

Tín dụng Ngân hàng đã tạo điều kiện duy trì các ngành nghề truyềnthống, ngành nghề mới thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm cho từnghộ, giúp hộ tăng thu nhập, cải thiện đời sống, góp phần xây dựng nông thôngiàu có văn minh.

Tín dụng Ngân hàng là công cụ phát triển hệ thống kết cấu hạ tầngnông thôn Coi đây là khoản đầu tư để tạo ra môi trường kinh tế cho quá trìnhchuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn Đây là nhân tố hết sức quan trọng gópphần hình thành các trung tâm, các tụ điểm giao lưu kinh tế và mở rộng sựtrao đổi buôn bán thúc đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu sản xuất nôngnghiệp và kinh tế nông thốn sang sản xuất hàng hoá Kết cấu hạ tầng trongnông thôn phát triển tạo ra một cuộc cách mạng mới về sản xuất, về cơ cấungành nghề nông thôn theo hướng sản xuất hàng hoá, khai thác lợi thế từngvùng, từng địa phương.

Tín dụng Ngân hàng hạn chế cho vay nặng lãi trong nông thôn: Tìnhtrạng cho vay nặng lãi ở nông thôn đã tồn tại từ lâu và có tác động lớn đến sảnxuất và đời sống với mức lãi suất quá cao, nó là nguyên nhân gây ra nhữngtiêu cực ở nông thôn Tín dụng Ngân hàng đã thâm nhập sâu vào đời sốngnông thôn, đã hạn chế được đáng kể nạn cho vay nặng lãi, tạo điều kiện chokinh tế hộ vươn lên.

Tín dụng góp phần xoá đói giảm nghèo và làm lành manh thị trường tàichính nông thôn: Đầu tư vốn cho phát triển làng nghề giải quyết được côngăn, việc làm tại chỗ cho người kinh tế hộ, tân dụng hết thời gian nông nhàn,tạo điều kiện cho người kinh tế hộ có thu nhập cao, nguồn vốn được lưuchuyển liên tục, đây cũng là cách hạn chế các tệ nan xã hội ở mức thấp nhấtcó thể được, góp phần giải quyết các vấn đề xã hội Do có nhiều chính sáchcủa Nhà nước ra đời đã tạo điều kiện cho người dân tiếp súc được với đồngvốn tín dụng vươn lên tự xoá đói và làm giàu cho gia đình mình, họ được tưvấn, hướng dẫn cách làm ăn có hiệu quả theo sát với nhu cầu của thực tế nênđạt được kết quả là số hộ giàu có trong nông thôn tăng lên một cách rõ rệt vàsố hộ nghèo đói giảm xuống Nhờ có chính sách thông thoáng lãi suất ưu đãimà hầu hết là bà con nông dân.

3 Đặc điểm tín dụng hộ nông dân:

Môi trường thiên nhiên có ảnh hưởng đến tự nhiên và khả năng trả nợcủa khách hàng: Đối với khách hàng sản xuất kinh doanh nông nghiệp nguồntrả nợ vay Ngân hàng chủ yếu là tiền thu bán nông sản và các sản phẩm chếbiến có liên quan đến nông sản Như vậy sản lương nông sản thu về sẽ là yếutố quyết định trong việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng, tuy nhiênsản lượng nông sản chịu ảnh hưởng của tự nhiên rất lớn đặc biệt là những yếutố như đất, nước, nhiệt độ thời tiết, khí hậu.

Bên cạnh đó yếu tố tự nhiên cũng tác động tới giá cả nông sản ( thờitiết thuận lợi cho mùa bôi thu, nhưng giá nông sản hạ ) làm ảnh hưởng đếnkhả năng trả nợ của khách hàng đi vay.

Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật: Tínhchất thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởngcủa đông thực vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các ngành nghề cụthể nói riêng mà ngân hàng tham gia cho vay.

Vụ mùa trong sản xuất nông nghiệp quyết định cho vay và thu nợ Nếucho vay vào một số cây, con nhất định thì phải tố chức cho vay tập trung vàomột thời gian nhất định của năm Đầu vụ tíên hành cho vay đến kỳ thu hoạch,tiêu thụ tiến hành thu nợ.

Chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định để tính toánthời hạn cho vay, chu kỳ ngắn hạn hay dài hạn phụ thuộc vào giống cây hoặccon và quy trình sản xuất Ngày nay, công nghệ về sinh học cho phép lai tạonhiều giống mới có năng xuất chất lượng cao hơn và thời gian trưởng thànhngắn hơn.

Chi phí tổ chức cho vay cao:Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đếnnhững yếu tố như chi phí mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõikhách hàng, món vay và chi phí phòng ngừa rủi ro cụ thể là:

+ Cho vay nông nghiệp đặc biệt là cho vay đối với hộ kinh tế hộthường chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thường cao do quy mô từngmón vay nhỏ.

+ Số lượng khách hàng đông phân bổ ở khắp nơi nên mở rộng cho vaythường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ ( mở chinhánh, bàn giao dịch, tổ cho vay tại xã… ) cũng là yếu tố làm tăng chi phí.

+ Do NHNo có độ rủi ro tương đối cao nên chính phủ cho dự phòng rủiro là tương đối lớn so với các ngành nghề khác.

+ Lãi suất thu hút nguồn vốn cho vay nông nghiệp cao do bị giới hạnbởi các nguồn tại chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn pháttriển lên.

4 Một số quy định về chế độ cho vay đối với hộ nông dân hiên nay:

4.1 Mục đích cho vay:

Hỗ trợ vốn vay cho hô gia đình ở nông thôn để sản xuất kinh doanh,tăng thu nhập cải thiện đời sống, xoá đói giảm nghèo Góp phần thúc đẩy pháttriển nông nghiệp nông thôn theo hướng CNH-HĐH.

4.2 Nguyên tắc cho vay:

Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo các nguyên tắcsau:

Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụngphải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng.

Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện quy định của chính phủ và củathống đốc Ngân hàng.

4.3 Điều kiện vay vốn:

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu tráchnhiệm dân sự theo đúng quy định của pháp.

Đối với hộ gia đình, cá nhân: Cư trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã,thành phố nơi chi nhánh NHNo cho vay đóng trụ sở Trường hợp người vayngoài địa bàn nơi trên giao cho giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 quyếtđịnh Nếu người vay ở địa bàn liền kề ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trungương khi cho vay Giám đốc NHNo nơi cho vay phải thông báo cho giám đốcNHNo nơi người vay cư trú biết.

Đại diện hộ gia đình để giao dịch với NHNo là chủ hộ hoặc người đạidiện của hộ, chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sựvà năng lực hành vi dân sự.

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

Có vốn tự có tham gia vào dự án phương án sản xuất kinh doanh, dịchvụ, đời sống mức vốn tự có là:

+ Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu10% trong tổng nhu cầu vốn.

4.4 Mức cho vay và đối tượng vay:

NHNo nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốncủa khách hàng, giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay ( nếu khoản vay áp dụngđảm bảo bằng tài sản ), khả năng hoàn trả nợ khách hàng, khả năng nguồnvốn của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.

Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trongthời kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh Mứcvốn tự có tham gia của khách hàng vào dự án, phương án sản xuất kinhdoanh, dịch vụ, đời sống cụ thể như sau:

+ Đối với cho vay ngăn hạn: khách hàng phải có vốn tối thiếu 10%trong tổng nhu cầu vốn.

+ Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: khách hàng phải có vốn tự có tốithiếu 20% trong tổng nhu cầu vốn.

4.5 Thời hạn cho vay:

NHNo nơi cho vay và khách hàng thoả thuận về thời hạn cho vay căn cứvào:

+ Chu kỳ sản xuất, kinh doanh

+ Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư+ Khả năng trả nợ của khách hàng

+ Nguồn vốn cho vay của ngân hàng nông nghiệp

4.6 Kiểm tra, giám sát và xử lý vốn vay:

Nội dung kiểm tra giám sát vốn vay:

NHNo nơi cho vay có trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn,sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng, nhằm đôn đốc khách hàng thựchiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng,nôi dung kiểm tra như sau:

+ Kiểm tra trước khi cho vay: là việc thẩm định, tái thẩm định các điềukiện vay vốn theo quy định.

+ Kiểm tra trong khi cho vay: là việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp,hợp lệ của hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay vàcác yếu tố nhận tiền và người có tên giấy đề nghị vay vốn.

+ Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích đãghi trong hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến bộ thực hiện dự án, phương ánkiểm tra hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay.

Riêng đối với hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, kháchhàng vay thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay bằng các chứng từ có giá tuỳtheo điều kiện và đặc điểm của từng địa phương, giám đốc sở giao dịch, chinhánh cấp một quy định kiểm tra sau khi cho vay phù hợp.

5 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả sử dụng vốn:

5.1 Đối với nền kinh tế - xã hội:

Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất, xãhội phát triển Với sự phát triển, sản xuất và lưu thông hàng hoá ngày càngtăng, hoạt động tín dụng cần phải được phát triển tới mức độ nào đó sao chophù hợp nhằm đáp ứng được những nhu cầu giao dịch cũng ngày càng tăngtrong xã hội Chính vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng luôn luôn đượcđặt lên hàng đầu.

Chất lượng tín dụng nâng cao sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốtchức năng chung gian tín dụng Trong nền kinh tế là cầu nối giữa phần tiếtkiệm và đầu tư Từ đó, góp phần điều hoà nguồn vốn trong xã hội, phân bốcác nguồn vốn cho đầu tư được hợp lý, làm cho xã hội bớt được lãng phí ởnhững nơi thừa vốn, giảm được khó khăn cho những nơi thiếu vốn, giải quyếttốt quan hệ cung cầu về vốn, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá và tiềntệ.

Như ta đã biết tín dụng cũng là một trong những công cụ để Đảng vàNhà nước thực hiện các chủ trương chính sách về phát triển kinh tế Do vậy,chất lượng tín dụng được nâng cao sẽ góp phần làm tăng hiệu quả sản xuất,xã hội giúp đầu tư đúng hướng để khai thác khả năng tiềm tàng về tài nguyên,lao động, đảm bảo cho sự phát triển,chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển cânđối giữa các ngành nghề, các khu vực trong cả nước.

Ngoài ra nâng cao chất lượng tín dụng còn góp phần kiềm chế lạmphát, ổn định tiền tệ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

5.2 Đối với hộ nông dân vay vốn Ngân hàng:

Chất lượng tín dụng thể hiện sự lành mạnh và hiệu quả của các khoảnvay, chất lượng tín dụng tốt sẽ đem lại cho ngân hàng hiệu quả cao.

Hoạt động tín dụng Ngân hàng bao gồm cả huy động vốn và cho vay,mục tiêu của Ngân hàng thương mại khi đầu tư tín dụng là phải thu đủ cả gốclẫn lãi Nhưng thực tế hoạt động tín dụng luôn phát sinh các rủi ro, do điềukiện phát triển sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào khí hậu thời tiết.

Nợ quá hạn cao làm ảnh hưởng đến sự lành mạnh hoá nền tài chính tiềntệ quốc gia và trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Vì mục tiêu của chính sách tín dụng đối với toàn bộ nền kinh tế nênchất lượng tín dụng không đảm bảo sẽ gây đọng vốn, thậm chí mất vốn Khảnăng cạnh tranh suy yếu dẫn đến phá sản làm mất lòng tin đối với khách hàngvà ảnh hưởng không nhỏ tới toàn bộ hệ thống và nền kinh tế.

Nâng cao chất lượng tín dụng, thể hiện qua yêu cầu quản lý tài sản cótrong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đây là mục tiêu trọng điểm vàquan trọng mang lại lợi nhuận chủ yếu.

Chất lượng tín dụng Ngân hàng là cơ sở việc thực hiện tốt hay xấu cácquy trình nghiệp vụ, từ khâu điều tra thẩm định món vay Đến việc ra quyếtđịnh cho vay, hoàn chỉnh hồ sơ, tổ chức kiểm tra sau và theo dõi đén qúa trìnhthu nợ, thu lãi.

Vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng là cần thiết, nó là mục tiêukhông những của Ngân hàng mà còn của toàn bộ xã hội Như vậy hoạt độngNgân hàng mới trở thành đòn bẩy của nền kinh tế.

5.3 Đối với Ngân hàng:

Chất lượng tín dụng quyết định cho sự tồn tại và phát triển của ngânhàng nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung Nhờ nâng cao chấtlượng tín dụng, tình hình tài chính của ngân hàng được cải thiện, tạo ra nhữngthế mạnh trong quá trình cạnh tranh Từ đó cho phép ngân hàng có thêm vàthu hút thêm những khách hàng truyền thống làm cho việc kinh doanh đạt

hiệu quả và có được những khoản lợi nhuận hợp lý để bổ xung vốn đầu tư.Chinh vì vậy mà nó quyết định cho sự tồn tại nâu dài của ngân hàng.

Nâng cao hiệu quả tín dụng giúp cho ngân hàng tránh được những rủiro, những tổn thất to lớn có thể xảy ra, góp phần làm lành mạnh hoá các quanhệ tín dụng Từ đó tạo điều kiện mở rộng các quan hệ tín dụng, hạn chế vàdần xoá bỏ đi nạn cho vay nặng lãi góp phần làm ổn định tình hình tài chínhkinh tế xã hội

6 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng tín dụng đối với kinh tế hộ nông dân:

6.1 Yếu tố môi trường tự nhiên:

Môi trường này có tác động trực tiếp đến hộ sản xuất kinh doanh Nhấtlà hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên nếu điềukiện tự nhiên thuận lợi, sản xuất kinh doanh suôn sẻ thì hộ sản xuất có khảnăng tài chính để trả nợ Ngân hàng Nhưng nếu thiên tai bất ngờ xảy ra thì hộsẽ bị thiệt hại lớn về kinh tế, cuộc trả nợ Ngân hàng sẽ gặp khó khăn Diễnbiến của tự nhiên là không thể đoán trước được và khó có thể tránh được khithiên tai xảy ra cho nên môi trường tự nhiên là yếu tố ảnh hưởng đến chấtlượng tín dụng.

6.2 Yếu tố vay vốn từ hộ kinh tế hộ: Trình độ khách hàng

Bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng Vớimột trình độ sản xuất phù hợp với khả năng quản lý khách hàng có thể đạtđược kết quả sản xuất kinh doanh tốt để có khả năng trả nợ Ngân hàng Tuynhiên nếu khách hàng không có khả năng quản lý đồng thời sản xuất kém thìviệc trả nợ Ngân hàng là rất khó khăn vì vậy trình độ của khách hàng là yếu tốảnh hưởng tới chất lượng tín dụng

Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích

Đây là yếu tố thuộc về chủ quan của khách hàng, yếu tố này Ngân hàngrất khó kiểm soát từ đầu Việc sử dụng vốn vay sai mục đích là ý định củakhách hàng, ý định này có thể xuất hiện ngay từ đầu khi vay vốn hoặc sau khivay, tuy nhiên việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích đã vi phạm quycách cho vay vì vậy đã ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng

Chấp hành quy định thể chế tín dụng

Việc thi hành quy định thể chế tín dụng của cán bộ làm tín dụng tốt haykhông tốt là nguyên nhân để các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng ngânhàng có thể sử dụng Mỗi cán bộ tín dụng khi cho vay đều phải tuân thủ theoluật các tổ chức tín dụng và các quy định thể chế tín dụng riêng của từng ngânhàng.

Cho vay hoặc bảo lãnh với giá trị lớn khiến khách hàng khó có đủ khảnăng tài chính để hoàn trả khách hàng đồng thời vì phạm về đảm bảo tiền vaylàm chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng.

Trình độ cán bộ tín dụng

Sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Chất lượng mộtkhoản vay được xác định ngay từ khi khoản vay được quyết định thông quacác chỉ tiêu định tính.

Kiểm tra kiểm soát của Ngân hàng

Chưa kịp thời nắm bắt được các thông tin về mỗi khoản vay cho vaykhông biết được các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đã đang và sẽxẩy ra để có biện pháp kịp thời làm cho chất lượng tín dụng giảm sút.

Hệ thống thông tin Ngân hàng

Sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng nắm bắt được các thông tin khách hàngtrước khi quyết định một khoản vay yếu tố này rất quan trọng vì nó góp phầnngăn chặn những khoản cho vay chất lượng không tốt ngay từ khi chưa xảyra.

Chương II: Thực trạng sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân tạiNgân hàng NN&PTNT huyện Thường tín trong

thời gian qua

I Đặc điểm tự nhiên, kinh tế- xã hội huyên thường tín:

Thường tín là một huyện nằm ở phía Nam tỉnh Hà Tây, là một vùngven đô của thành phố Hà Nội, có quốc lộ 1A và đường sắt Bắc- Nam đi qua,đồng thời có tuyến đường sông là 2 con sông Hồng và sông Nhuệ, có tổngdiện tích đất là 128 km2, trong đó diện tích đất nông nghiệp là 8.152ha, diệntích đất canh tác là 6.800ha Với tổng dân số là 200.589 người, nhân khẩu89.617, lao động nông nghiệp chiếm 80% số lao động trong huyện Cơ cấukinh tế: nông- lâm – ngư nghiệp 36.6%, công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp-xây dựng cơ bản 36.5%, dịch vụ - thương mại 26.93%.

Với những lợi thế về vị trí địa lý, về xã hội có chế chính sách của Đảngvà Nhà nước trong 5 năm qua, huyện uỷ, HĐND, UBND huỵên Thường Tínđã rất quan tâm có những nghị quyết, chuyên đề về phát triển nông nghiệp.Kết hợp với quy hoạch sử dụng đất và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụngđất nông nghiệp, UBND huyện đã có kế hoạch xây dựng cơ sở hạ tầng pháttriển sản xuất phục vụ đời sống nhân dân: đã kiên cố được 16km kênhmương, về xây dựng đường giao thông và đê kè sông Hồng, huyện uỷ, HĐNDhuyện đã chỉ đạo công tác liên kết với các đơn vị thi công xây dựng nhanhgọn tuyến đường giao thông liên xã tạo ra một tuyến đường nhựa rất thuậntiện cho việc đi lại giữa các xã trong huyện Hàng năm, huyện uỷ, UBNDhuyện có chủ trương, kế hoạch hỗ trợ, trợ giúp về giống, vốn vật tư thuỷ lợi,các tiến bộ kỹ thuật mới có hiệu quả cho nông dân phát triển sản xuất.

Nông dân huyện Thường Tín đã phấn khởi đón nhận và hăng hái thựchiện các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước và Nghị quyết của

Đảng bộ địa phương Với ý chí tự lực tự cường, với tinh thần đoàn kết tươngtrợ đã khai thác các tiềm năng thế mạnh về đất đai, thị trường tiêu thụ ven đô,lao động nguồn vốn, tập trung chuỷên đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi, dầnhình thành vùng sản xuấ chuyên canh, sản xuất hàng hoá, mở mang ngànhnghề, phát triển dịch vụ.

Đời sống vật chất tinh thần của người dân huyện Thường Tín ngàycàng được nâng cao Chính nhờ sự khởi sắc này đã đóng vai trò quan trọng,bảo đảm sự ổn định và phát triển chung của huyện.

Tình hình kinh tế, xã hội trên địa bàn huyện Thường Tín thực hiện năm2006 đạt khá tốt Tổng sản phẩm GDP tăng 9,88% so với năm trước, đến naytổng diện tích gieo trồng đạt 17.985 ha Tổng sản lượng lương thực đạt 82.771tấn đạt 103.3% kế hoạch, tăng 2.771 tấn so với năm trước, tăng 2.287 tấn,bình quân lương thực đạt 417kg/ người.

Về chăn nuôi: Hướng trọng tâm vào những gia súc, gia cầm có giá trịkinh tế cao Tính đến ngày 1/10/2004 đàn gia súc có 100.000 con, đàn giacầm có khoảng 700.091 con Đáng chú ý xuất hiện nhiều gia đình chăn nuôitheo mô hình trang trại, có hộ nuôi từ 30-100 con lợn.

Sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp những năm gần đây có tốcđộ tăng trưởng khá, có một số doanh nghiệp đầu tư nước ngoài đến đầu tưnhư liên doanh bia Tiger, vỏ hộp Cocacola Tiểu thủ công nghiệp phát triểntương đối đồng đều so với sản xuất Với tổng số lượng doanh nghiệp ngoàiquốc doanh, tổ sản xuất, làng nghề và hộ sản xuất tăng Với tổng số làng nghềđược công nhận là 24 làng trong toàn huyện như : mộc cao cấp, sơn mài, điêukhắc … Ngoài các ngành truyền thống, huỵên còn tạo điều kiện cho các hộnhận cấy thêm nghề mới tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đờisống cho người lao động.

Giá trị sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp đến nay đạt 278.562triệu đồng đạt 101% kế hoạch, tăng 15% so với năm 2005, tốc độ tăng trưởnglà 12% hàng năm.

Hoạt động thương mại, phát triển hàng hoá khá phong phú, giá cảtương đối ổn định, số hội viên tham gia hoạt động thương mại dịch vụ tăngnhanh, nhất là thị trấn nơi tập trung đông dân cư đã góp phần vào tốc độ tănggiá trị thương mại của huyện, tốc độ tăng giá trị thương mại của huyện bìnhquân năm đạt 19% Tổng doanh thu thương mại dịch vụ năm 2006 đạt 315 tỷđạt 107% kế hoạch.

Tuy nhiên, bên cạnh một số chỉ tiêu đạt được còn có một số khó khăn:Công nghiệp địa phương sản xuất quy mô nhỏ, công nghiệp còn chậm đổimới, mẫu mã chưa phong phú, có một số mặt hàng sản xuất tiêu thụ chậm, giácả thị trường biến động lớn như giá vàng, tính cạnh tranh giữa ngân hàng, cáctổ chức tín dụng diễn ra gay gắt hơn trên lĩnh vực huy động vốn, cho vay vốn,các chính sách khách hàng và lãi suất có tác động lớn đến kinh doanh củangân hàng.

Với những thuận lợi và khó khăn trên, ngày từ đầu năm trên cơ sở mụctiêu kế hoạch đã được xác định và được sự quan tâm của ngân hàng nôngnghiệp tỉnh, sự lãnh đạo của các cấp chính quyền địa phương, sự phối hợp củacác ban ngành hữu quan và nỗ lực của cán bộ công nhân viên chức của ngânhàng nông nghiệp Thường Tín Đã thực hiện khá tốt các mục tiêu, chỉ tiêu kếhoạch đề ra

Thường tín hôm nay vươn mình đứng dậy với sự năng động và khátvọng làm giàu trên mảnh đất quê hương Trên cơ sở những thành tựu đã đạtđược cùng với việc khai thác, phát huy tối đa yếu tố thiên thời, địa lợi, nhânhoà, chúng ta có quyền hình dung về một độ thị Thường tín trong tương laigần, một vùng kinh tế sôi động của tỉnh Hà tây.

II Thực trạng sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàngNN&PTNT huyện Thường tín:

1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín:

Trong quá trình hoạt động và phát triển của mình, Ngân hàng nôngnghiệp Thường Tín đã không ngừng đổi mới về cơ cấu tổ chức, mạng lướihoạt động để phù hợp với định hướng và mục tiêu kinh doanh, phù hợp với sựphát triển, kinh tế, xã hội trên địa bàn hoạt đông nhằm nâng cao chất lượnghoạt đông của Ngân hàng Hiện tại, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnnông thôn huyện Thường Tín có bộ máy hoạt động gồm một hội sở Trungtâm, và 3 ngân hàng loại 3 trải đều ở 28 xã và một thị trấn.

Ngoài tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống là DNNNthì thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển kinhtế nhiều thành phần, công nghiêp hoá- hiện đại hoá nông nghiệp, nông thônnên đến nay chi nhánh đã có quan hệ tín dụng với nhiều thành phần kinh tếkhác nhau và lĩnh vực hoạt động chủ yếu của chi nhánh đó là địa bàn nôngnghiệp và nông thôn Bộ máy hoạt động đựơc tổ chức thống nhất trong toànhệ thống chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Thường Tín Các ngân hàng cấp 3trực tiếp giao dịch tại khu vực nông thôn để một mặt mở rộng, một mặt tăngcường hoạt động của chi nhánh tại khu vực nông thôn, mặt khác để tạo điềukiện thuận lợi cho nhân dân trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.

Đên nay 100% số xã trong huyện đều có cán bộ tín dụng của chi nhánhtheo dõi, phụ trách Vì vậy, nguồn vốn huy động và dư nợ tăng lên đáng kể.

Tình hình huy động vốn:

Nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngânhàng Nó quyết định khả năng đáp ứng vốn cho nền kinh tế, tỷ trọng cơ cấunguồn vốn, phản ánh mức lãi suất đầu vào, đảm bảo cho hoạt động kinhdoanh của ngân hàng có lãi.

Chính vì vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyệnThường Tín luôn quan tâm đến vấn đề huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi củacác thành phần kinh tế trên địa bàn huyện, đặc biệt chú ý đến việc huy độngcác nguồn vốn lãi suất thấp, ổn định Mục tiêu nhằm đạt được là khôi phục vàổn định tình hình kinh tế xã hội, chuyển một bước mạnh hơn trong sản xuấthàng hoá tạo cục diện mới về cơ cấu kinh tế nông, lâm, ngư nghiệp, chế biến,dịch vụ và du lịch.

Theo mục tiêu đó nền kinh tế đã biến động mạnh, tài nguyên đất đai,sức lao động đã và đang được khại thác tốt, chú trọng phát triển tiểu thủ côngnghiệp, các ngành nghề truyền thống và nhân cấy thêm các ngành nghề mớitạo công ăn, việc làm tăng thu nhập cho người lao động Để khơi dậy tiềmnăng đó, điều quan trọng là phải có kiến thức và vốn đầu tư Đây là 2 yếu tốquan trọng do đó chưc năng, nhiệm vụ của Ngân hàng là phải đầu tư vốn vàtiền vốn còn nằm trong dân cư, trong các tổ chức kinh tế.

Nhận thức được điều này ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngnghiệp huyện Thường Tín đã có những biên pháp và phương pháp thích hợpđể huy động nguồn vốn từ các thành phần kinh tế đảm bảo cho hoạt động củangân hàng như mở rộng mạng lưới phục vụ, mạnh dạn áp dụng khoa học kỹthuật, công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, nhằm tạo những thuận lợicơ bản cho khách hàng trong việc thanh toán, nộp lĩnh tiền gửi tiết kiệm đượcnhanh chóng, chính xác Với các biện pháp huy động nguồn vốn linh hoạt,phù hợp với cơ chế thị trường, nắm bắt tâm lý khách hàng, đồng thời xâydựng được các dự án phát triển sản xuất kinh tế thu hút vốn của các tổ chứcnước ngoài.

Quy mô nguồn vốn không ngừng tăng trưởng qua các năm: Đến cuốinăm 2005 tổng nguồn vốn huy động đạt 254560 triệu đồng tăng so với năm2004 số tuyệt đối là 61.103 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là31.84% Đến cuối năm 2006 tổng nguồn vốn huy động đạt 321.419 triệu đồngtăng so với năm 2005 số tuyệt đối là 66.859 đồng tương ứng với tốc độ tăngtrưởng là 26.26%.

Trong kết cấu nguồn vốn huy động:

- Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huycộng của toàn doanh nghiệp trong đó :

+ Tiền gửi có kỳ hạn nội tệ: Đến cuối năm 2005 đạt 164769 triệu đồngtăng so với năm 2004 số tuyệt đối là 44.179 triệu đồng, tương ứng với tốc độtăng trưởng là 36.63% Đến cuối năm 2006 đạt 222.991 triệu đồng tăng so vớinăm 2005 số tuyệt đối là 58.222 triệu đồng, tương ứng vơí tốc độ tăng trưởnglà 35.36%.

+ Tiền gửi có kỳ hạn ngoại tệ: Đên cuối năm 2005 đạt 49.674 triệuđồng tăng so với năm 2004 số tuyệt đối là 7945 triệu đồng, tương ứng với tốcđộ tăng trưởng là 19.4% Đến cuối năm 2006 đạt 60.585 triệu đồng tăng sovới năm 2005 số tuyệt đối là 10911 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăngtrưởng là 21.97%.

Điều này thể hiện sự tín nhiệm của khách hàng đối với chi nhánh vàcũng là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nhưngđây là nguồn vốn chịu mức lãi suất huy động cao nhất trong các hình thức huyđộng vốn Do vậy, Ngân hàng phải tìm mọi biên pháp để điều hoà một cáchhợp lý nguồn vốn để làm sao cho Ngân hàng không phải bỏ quá nhiều chi phíđể trả lãi cho khách hàng nếu như việc cho vay ra không mấy thuận lợi.

Tiền gửi không kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốnhuy động của toàn doanh nghiệp Năm 2005 đạt 13505 triệu đồng giảm so vớinăm 2005 số tuyệt đối là 974 triệu đồng làm nguồn vốn huy động không kỳhạn năm 2006 giảm xuống 0.93% so với năm 2004 Điều này thể hiên sựkhông có lợi đối với Ngân hàng vị đây là nguồn vốn có lãi suất thấp, tiết kiệmđược chi phí đầu vào, khoản trả lãi cho khách hàng nhỏ Nhận thức điều này,Ngân hàng đã tìm mõi biên pháp để nâng nguồn vốn huy động này lên Thựctế đến cuối năm 2006 tiền gửi không kỳ hạn đạt 24567 triệu đồng tăng so vớinăm 2005 số tuỵệt đối là 11062 triệu đồng triệu đồng tương ứng với tốc độtăng trưởng là 1.82%.

Đặc biệt nguồn gửi của các tổ chức kinh tế vào ngân hàng chủ yếu phụcvụ cho du cầu thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh, mà với mọikhoản tiền này Ngân hàng có thể không phải trả lãi, hoặc trả lãi thấp Do vậy,có thể giảm được rất nhiều chi phí, ý thức được điều này nên Ngân hàng nôngnghiệp Thường Tín hàng năm đều cố gắng tìm mọi biên pháp để thu hútnguồn tìên gửi của các doanh nghiệp như đưa ra các chính sách lãi suất ưuđãi, phiếu chúng thưởng Nhìn chung có thế đánh giá được rằng: Năm 2006là năm có tốc độ tăng trưởng lớn và đồng đều ở các loại hình huy động vốn.Điều này khẳng định công tác huy động vốn là một thế mạnh của ngân hàngnông nghiệp Thường Tín Công tác huy động vốn tại địa phương năm 2006 đãthực hiện tốt, thể hiện áp dụng linh hoạt lãi suất huy động, đổi mới tác phongphụ vụ, củng cố hệ thống mạng lưới hoạt động, trang bị thêm các phương tiệnkỹ thuật hoạt động để phục vụ khách hàng Cho nên hoạt động trên điạ bàncòn nhiệ khó khăn nhưng nguồn vốn huy động tại địa phương của chi nhánhvẫn tiếp tục tăng trưởng, tạo điều kiện cho Ngân hàng cho việc mở rộng đầutư tín dụng với các thành phần kinh tế trên địa bàn huyện nhất là đối với hộkinh tế hộ.

1.2 Công tác sử dụng vốn:

Đi đôi với việc huy động thì vấn đề sử dụng vốn của Ngân hàng nôngnghiệp Thường Tín luôn được quan tâm đặc biệt để nhằm đáp ứng nhu cầuvốn của nền kinh tế và hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Trong nhữngnăm qua, công tác tín dụng đã xác định rõ phương hướng đầu tư có trọngđiểm, chú trọng đúng mức tới việc thực hiện chính sách phát triển kinh tếnhiều thành phần, có sự chuyển dịch cơ cấu đầu tư sang lĩnh vực kinh tế ngoàiquốc doanh, tích cực mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế, nhất là đầutư cho công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn tăng tỷ lệ đầu tưvốn trung và dài hạn Với phương châm đi vay để cho vay mở rộng huy độngvốn có thời hạn trên 1 năm và mở rộng dư nợ có hiệu quả.

Tín dụng Ngân hàng đã thực sự gắn chặt với hiệu quả kinh tế của nôngnghiệp, công nghiệp và các ngành nghề khác Vì vậy, đòi hỏi quá trình huyđộng vốn, sử dụng vốn phải đảm bảo đúng quy định của ngành và khôngngừng nâng cao chất lượng tín dụng với mục đích vốn vay phải an toàn vàhiệu quả, góp phần làm cho các hộ thiếu vốn có đủ cơ sở, điều kiện phát triểnmở rộng phát triển kinh doanh hàng hoá, nâng cao cải thiện đời sống.

Chi nhánh còn chú trọng đầu tư đến các xã, ngành nghề truyền thốngnhằm khôi phục và phát triển làng nghề, tạp công ăn việc làm và phát triểnkinh tế hộ sản xuất, ngoài ra ngân hàng còn đầu tư cho 5 xã ven sông hồngvới số tiền 15 tỷ để giúp cho các hộ phát triển ngành vận tải đường sông, cảitạo ao hồ, đầm thả cá, phát triển trồng cây hoa mầu.

Các bộ Ngân hàng đã đi sâu, điều tra thẩm định đến từng hộ, đôn đốcthu nợ, sát sao từng gia đình, phần nào đáp ứng đước nhu cầu vốn của hộ,tránh được rủi ro cho Ngân hàng Đây cũng là bước đi, là chỗ đứng của Ngânhàng trong quá trình đổi mới.

Bảng1: Dư nợ cho vay:

Đơn vị:Triệu đồng

Chỉ tiêu

31/12/200431/12/200531/12/2006Số TiềnTỷ lệ

(%)Số tìên

(%)Số tiền

Dư nợ hộ nông dân10075757.8814868767.0720474370.13

( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo ThườngTín năm 2004-2005-2006 )

Trong quá trình đầu tư NHNo và PTNT huyện Thường Tín đã và đangtăng dần nguồn vốn đầu tư ngắn hạn qua các năm, mức độ tăng trưởng tươngđối cao Đáp ứng được nhu cầu vốn ngắn hạn để phát triển kinh tế nôngnghiệp, nông thôn đối với các dự án sản xuất kinh doanh cần vốn đầu tư cụthể dư nợ ngăn hạn như sau:

Năm 2004 đạt 113086 triệu đồng chiếm 64.96% tổng dư nợNăm 2005 đạt 154184 triệu đồng chiếm 65.55% tổng dư nợNăm 2006 đạt 213790 triệu đồng chiếm 73.23% tổng dư nơ

Về cơ bản vốn tín dụng đã khuyến khích các hộ tự chủ trong sản xuấtvà trang bị các loại máy móc công cụ nhỏ trong các khâu của quá trình sảnxuất tạo các con giống cơ bản phù hợp với trình độ sản xuất và quản lý hạchtoán của mỗi gia đình Nhằm đạt các mục tiêu nâng cao năng suất lao động ởvùng nông thôn, một cách hợp lý và có hiệu quả, giải quyết công ăn việc làm,khuyến khích quá trình sản xuất tổng hợp của cán bộ sản xuất góp phầnchuyển dịch cơ cấu kinh tế hộ để nâng cao thu nhập và đời sống người laođộng Bên cạnh đó cơ cấu dư nợ cho vay cũng đang có xu hướng thay đổitheo chiều hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợđể phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước cũng nhưcác mục tiêu định hướng phát triển kinh tế của địa phương.

Dư nợ cho vay DNNN có xu hướng tăng toàn huyện có 25 DN có quanhệ tín dụng với chi nhánh, cho vay kinh tế quốc doanh thường xuyên cho 10đơn vị vay vốn với dư nợ năm 2006 đạt 291932 triệu đồng Các đơn vị nhưcông ty công trình giao thông 124, trung tâm thuỷ nông Bắc bộ, công ty báchhoá là những đơn vị thường xuyên quan hệ vay vốn ngân hàng được ápdụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Các đơn vị khách quan hệvay vốn từng lần Chi nhánh thực hiện tốt xây dựng hồ sơ kinh tế, địa bàn, tốchức phân loại khách hàng từ đó lựa chọn đầu tư cho vay khách hàng làm ăncó hiêu quả Mạnh dạn đầu tư cho vay không có đảm bảo đối với DN đượcxếp loại A thông qua hợp đồng tín dụng Kết quả đầu tủ năm 2006 thực hiệnđạt kế hoạch tăng trưởng vè số dư nợ cũng như chất lượng tín dụng.

Bên cạnh việc đầu tư cho vay các DNNN thì các thành phần kinh tếngoài quốc doanh trên địa bàn huyện cũng được chi nhánh quan tâm đầu tưphát triển theo định hướng của Đảng và Nhà nước Tổng dư nợ cho vay đốivới các thành phần kinh tế này đều tăng trưởng qua các năm trong đó chủ yếulà cho vay đối với hộ sản xuất mà chú trọng là hộ kinh tế hộ trong xu thê pháttriển công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn Đến 31/12/2006dư nợ cho vay hộ nông dân là 204743 triệu đồng tăng so với năm 2005 là56056 chiến tỷ trọng 70.13% tổng dư nợ.