HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chương 1: Cơ sở lí luận ngân hàng thương mại 1.1 Khai niem huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niem ngân hàng thương mại ngân hàng cổ phần - Khái niệm ngân hàng thương mại Quá trình phát triển kinh tế điều kiện tiền đề cho phát triển ngân hàng phát triển hệ thống ngân hàng trỏ thành động lực phát triển kính tế Các nhà khoa học đồng ý hoạt động ngân hàng xuất lúc với hình thành đời sống kinh tế xã hội lồi người Ngân hàng hình thành từ nhu cầu phát triển xã hội kinh tế nhân tố thúc đẩy ngân hàng ngày phát triển, nâng cao số lượng lẫn chất lượng hoạt động dịch vụ đểtrở thành phần quan trọng kinh tế Cùng với phhát triển khoa học kĩ thuật công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến ratá nhanh.Nhiều nghiệp vụ ngày phát triển, hình thức cho vay hình thức huy động ngày phong phú Thanh toán đienẹ tử ngày thay cho tốn thủ cơng, loại thẻ thay cho tiền giấy, dịch vụ ngana hàng 24 Theo Peter.S.Rose – Quản trị ngân hàng thương mại: ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhieuè chưc so với batá kì tổ chuc kinh doanh kinh tế Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực hienẹ tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật nhằm mục tiêu lơi nhuận - Khái niệm ngân hàng cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại dược thành lập dươi hình thức cơng ty cổ phần, có doanh nghiepẹ nhà nước, tổ chức tín dụng tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước 1.1.2 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn xem nghiệp vụ xuất hienẹ sớm hoạt động ngana hàng thương mại Trong giai đoạn sơ khai cua hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đơn cât giữ tài sản có giá nhằm mục đích bảo đảm an tồn lúc người gửi phai trả tiền ngân hàng Các khoản vật kí gửi khơng hồn tồn đóng vai trị nguồn vốn ngân hàng thương mại Tiền lúc không xem tiền tệ theo nghĩa khơng có khả ln chuyển, khơng sinh lợi nhuận Ngày nay, nhu cầu tín dụng gia tăng, hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng hơn, liên quan đến sống ngân hàng thương mại Dưới góc độ kinh tế, huy động vốn hiểu nghiệp vụ ngân hàng mà ngân hàng sử dụng nhiều công cụ biện pháp khác nhằm tạo lập nguồn vốn để đảm bảo hoạt động vốn tiến hành liên tục 1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Do nhu cầu động thái gửi tiền khách hàng đa dạng khác nên để thu hút khác hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế phát triển nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác Nhưng thông thường tiền gửi khách hàng NHTM thương xuyên có loại sau Tiền gửi tốn Các hình thức HĐV Tiết kiệm khơng kì hạn Tiền gửi tiết kiệm Tiết kiệm có kì hạn Tiền gửi khác 1.2.1 Tiền gửi toán Tiền gửi tốn hình thức huy động vốn NHTM cách mở cho khách hàng tài khoản gọi tài khoản tiền gửi toán Tài khoản mở cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu thực tốn qua ngân hàng 1.2.2 Tiết kiệm khơng kì hạn Tiết kiệm khơng kì hạn phục vụ cho khách hàng cá nhân, tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng mục đích an tồn sinh lợi không thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi gửi tương lai Với số tiền gửi khơng kì hạn, khác hàng gửi rút lúc giao dịch Tuy nhiên lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình số tiền gửi thực giao dịch quỹ gửi tiền rút tiền không thực giao dịch toán tiền gửi toán 1.2.3 Tiết kiệm có kì hạn Tiết kiệm có kì hạn phục vụ cho khách hàng cá nhân, tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an tồn, sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Căn vào thời hạn chia thành tiền gửi tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng 12 tháng Căn vào phương thức trả lãi chia thành tiền gửi tính lãi đầu kì, tính lãi cuối kì, lãi theo định kì Việc phân chia thành nhiều kì hạn khác làm cho sản phẩm tiền gửi ngân hàng trở nên đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu tiền gửi đa dạng khách hàng 1.2.4 Các loại tiết kiệm khác Ngoài hai loại tiết kiệm kì hạn khơng có kì hạn, hầu hết NHTM khác thiết kế loại tiền tiết kiệm khác với nét đặc trưng riêng để đổi theo nhu cầu khách hàng tạo dị biệt để cạnh tranh với đối thủ khác 1.3.Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng 1.3.1 Vốn huy động/Tổng ngồn vốn Chỉ tiêu nói lên tổng vốn huy động chiếm tổng nguồn vốn hoạt động, nghĩa đồng vốn có đồng vốn huy động từ bên Tỷ số cao khả chủ động ngân hàng lớn 1.3.2 Vốn huy động khơng kì hạn/ Tổng vốn huy động Tỷ lệ cho biết vốn huy động lãi suất thấp chiếm phần trăm tổng vốn huy động Tỷ lệ lớn chệnh lệch lãi suất đầu đầu vào cao, từ làm gia tăng lợi nhuận cho tổ chức tín dụng 1.3.3 Vốn huy động có kì hạn/Vốn huy động Tỷ số cho biết tính ổn định vững nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng Tỉ số cao nguồn vốn huy động ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho cho tổ chức tín dụng cho vay 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chi huy động vốn NHTM 1.4.1 Nhân tố khách quan - Điều kiện kinh tế “ Những biến động kinh tế mang tính chu kỳ “ Khi kinh tế ổn định, đảm bảo giá trị đồng tiền từ tiền gửi ngân hàng vào ngân hàng bảo toàn, tạo yên tâm tâm lý cho khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân Hàng thu hút nguồn vốn, mở tiềm mở rộng phạm vi đầu tư, lĩnh vực kinh doanh cho NHTM Đồng thời doanh nghiệp phát triển ổn định, tăng doanh thu tăng lợi nhuận, qua khả tốn đảm bảo từ tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho NHTM Ngược lại kinh tế bất ổn, sản xuất đình trệ, nhân cơng thất nghiệp, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn rủi ro sản xuất kinh doanh Các tâng lớp dân cư niềm tin vào giá trị đồng tiền Dẫn tới an toàn rủi ro cho đồng vốn NHTM khả huy động vốn bị thu hẹp - Cơ chế sách Nhà Nước Cơ chế sách pháp luật Nhà Nước chặt chẽ,đồng định hướng phát triển kinh tế xã hội Nhà Nước mang tính ổn định lâu dài điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ổn định tâm lý cho nhà đầu tư, Giúp NHTM mở rộng thị trường huy động vốn thị trường đầu tư kinh doanh ngược lại - Các nhân tố khác Điều kiện trị xã hội, tiến khoa học kĩ thuật, phong tục tập quán, 1.4.2 Nhân tố mang tính chủ quan - Hình thức huy động vốn phải đa dạng, phong phú mang tính đơn điệu để khách hàng có quyền lựa chọn phương thức gửi tiền, có thu hút khách hàng - Các sách lãi suất, sách khách hàng, sách hoạch định chiến lược huy động vốn phải linh hoạt, phù hợp, có thích nghi thay đổi kinh tế - Về chiến lược người Các NHTM phải lựa chọn cán bộ, bố trí cán có phù hợp lực chuyên mơn tính chất cơng việc để đáp ứng đòi hỏi khách hàng nhu cầu mà khách hàng mong muốn - Về công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại, tiên tiến giúp cho ngân hàng giảm chi phí huy động vốn đồng thợi tạo thuân lợi cho khách hàng sử dụng Đảm bảo yeue cầu kinh doanh ngân hàng nhanh chóng, thn tiện an tồn hiệu CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ( vietcombank ) thành lập cở sở cổ phần hố Vietconbank thơng qua việc đấu giá cổ phiếu lần đầu công chúng ngày 26/1282007 sở giao dịch chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh Địa trụ sở chính: 198 Trần Quang Khải-Hà Nội Điện thoại: 84-4-39-39343844 Website:www.vietcombank.com.vn Trải qua 45 năm phấn đấu phát triển Vietcombank không ngừng vươn lên, trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam lĩnh vực quản lý kinh doanh vốn, tốn quốc tế, cơng nghệ ngân hàng, Với bề dày kinh nghiệm đội ngũ cán tinh thơng nghiệp vụ, có trình độ cao tác phong chuyên nghiệp Vietcombank lựa chọn hàng đầu cho tập đoàn lớn, doanh nghiệp ngồi nước đơng đảo khách hàng cá nhân Từ ngân hàng chuyên phục vụ lĩnh vực kinh tế đối ngoại Vietcombank ngày có mạng lưới chi nhánh vươn rộng hầu hết tất tỉnh thành nước với sản phẩm ngân hàng đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu đối tượng khách hàng Hệ thống Vietcombank tính đến năm 2008 bao gồm hội sở chính, sở giao dịch, 60 chi nhánh 209 phòng giao dịch tồn quốc Có trung tâm đào tạo, công ty Việt Nam công ty HongKong, công ty liên doanh, công ty liên kết văn phòng đại diện Singapore Mạng lưới phục vụ khách hàng đa dạng với 1244 máy ATM mà 7800 điểm chấp nhận thẻ Vietcombank toàn quốc Năm 2008 đánh dấu bước chuyển mạnh mẽ với việc thức trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ tổng tích tài sản lớn Việt Nam Trong bối cảnh gặp nhiều khó khăn, vừa chuyển đổi cấu hoạt động vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh, toàn hệ thống Vietcombank nỗ lực phấn đấu để hoàn thành xuất sắc kế hoach đề ra, nhờ mà Vietcombank đề cử ngân hàng nội địa tốt Việt Nam 2.1.2.Sơ đồ máy GIÁM ĐỐC P.Gi ám đốc P.QH KH P.Gi ám đốc P.Ngâ n quỹ P.G DT G KD DV P.G DTT TM Tổ tổng hợp P.H CN S P.T TQ T Tổ KTN S P.Kế tốn Tổ vi tính Tổ quản lí nợ 2.1.3.Chức phịng ban Các phịng,tổ phận chun mơn ngân hàng, tham mưu cho ban giám đốc thực kế hoạch kinh doanh tổng giám đốc giao, phù hợp với điều lệ tổ chức hoạt động ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Ban giám đốc gồm có giám đốc phó giám đốc Giám đốc Có nhiệm vụ điều hành hoạt động ngân hàng nghiệp vụ Quản lí định cán thuộc máy ngân hàng Được định liên quan đến vấn đề bổ nhiệm, tổ chức, khen thưởng, cán công nhân viên ngân hàng - Hướng dẫn, quan sát thực chức nhiệm vụ phạm vi nhân viên Phó giám đốc - Hỗ trợ giám đốc nghiệp vụ - Giúp giám đốc đạo, điều hành công việc Ký thay giám đốc chịu trách nhiệm trước giám đốc nhiệm vụ giao - Tham gia bàn bạc với giám đốc hoạt động cơng tác Phịng quan hệ khách hàng - - Phịng kế hoạch tín dụng có chức tham mưu cho ban giám đốc triển khai sách, chế độ, thể lệ nhà nước ngành, địa phương vào thực tiễn kinh doanh ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ phòng - Phòng kế tốn tín dụng có nhiệm vụ chủ yếu tham mưu, đề xuất kịp thời cho ban giám đốc việc điều chuyển quỹ chi nhánh ngân hàng Nhà Nước, hệ thống, đảm bảo lượng quỹ phù hợp với tình hình hoạt động đơn vị Phịng toán quốc tế - Tham mưu cho ban giám đốc biện pháp nâng cao hiệu chất lượng cơng tác tốn quốc tế, kinh doanh dịch vụ ngân hàng,quan hệ với ngân hàng nước - Thực mở L/C xuất nhập khẩu, toán xuất nhập khẩu, chuyển trả trả tiền đi-đến, Ngồi cịn tư vấn cho khách hàng việc mở L/C cho có lợi nhất, giảm thiểu rủi ro toán xuất nhập với đối tác Phòng kinh doanh dịch vụ - Bộ phận quản lí hồ sơ thơng tin khách hàng - Bộ phận giao dịch viên - Bộ phận thẻ Phòng hành nhân - Quản lí hành tham mưu cho giám đốc cơng tác quản lí tổ chức, nhân sự, quy hoạch đào tạo đề bạt cán Phịng kế tốn - Hạch tốn kế tốn, lưu giữ bảo quản quản lí tài sản nhà nước theo pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kế toán hành Bộ tài NHNT Việt Nam qui định - Thực kế tốn nước 2.1.4.Các dịch vụ có Huy động tiết kiệm tiền Việt Nam ngoại tệ Huy động kỳ phiếu đồng Việt Nam ngoại tệ Nhận tiền gửi tiền Việt Nam ngoại tệ tổ chức,cá nhân nước Nhận chuyển tiền nước Cho vay ngắn,trung,dài hạn tiền Việt Nam ngoại tệ Cho vay tài trợ hàng xuất với lãi suất ưu đãi Kinh doanh ngoại tệ, thực nghiệp vụ toán xuất nhập khẩu, dịch vụ ngân hàng chi trả kiều hối 2.1.5.Kết hoạt động kinh doanh 2015-2017 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Thu nhập Chi phí LNT T LNST 20.865.27 8.161.247 24.512.59 7.888.203 28.859.05 6.605.257 6.654.299 5.208.477 Tuyệt đối Tuyệt đối 3.647.320 Tương đối 17% 43.464.462 Tươn g đối 18% 1.726.956 21% 1.762.054 18% 8.236.997 11.021.290 1.582.698 24% 2.784.293 34% 6.611.929 8.849.164 27% 2.237.235 34% 1.403.452 Qua bảng số liệu cho thấy - Thu nhập qua năm có tăng lên, cụ thể thu nhập 2015 đạt 20.864.276 tỷ đồng Thu nhập nằm 2016 đạt 24.512.596 tỷ đồng, tương đương tăng 17% so với năm 2015 đến năm 2017 thu nhập đạt 28.859.058 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2016.Trải qua giai đoạn kinh tế khó khăn 2007-2009 tình hình khủng hoảng kinh tế tồn cầu với cạnh tranh khắc nghiệt ngân hàng khác Thì đến 2015-2017, thu nhập NHTMCP NT Việt Nam dần ổn định tăng lên đáng kể nên kinh tế toàn cầu kinh tế Việt Nam tương đối ổn định sách huy động vốn với lãi suất hấp dẫn làm cho thu nhập Vietcombank tăng trở lại - Chi phí qua năm từ 2015-2017 có sụt giảm Cụ thể so năm 2015 2016 giảm 273.044 tỷ đồng, tương đương giảm 33% so với năm 2015 Năm 2017 giảm 1.237.946 tỷ đồng, tương đương 17% - Chi phí qua năm có phần giảm thu nhập có xu hướng tăng Điều cho thấy Vietcombank làm việc hiệu quả, hạn chế chi phí hoạt động ngân hàng - Qua tình hình thu nhâp chi phí cho thấy lợi nhuận Vietcombank năm qua ổn định Năm 2016 tăng 24% 2017 tăng 34% ... tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng 1.3.1 Vốn huy động/Tổng ngồn vốn Chỉ tiêu nói lên tổng vốn huy động chiếm tổng nguồn vốn hoạt động, nghĩa đồng vốn có đồng vốn huy động từ bên ngồi... THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ( vietcombank ) thành... tài NHNT Việt Nam qui định - Thực kế toán nước 2.1.4.Các dịch vụ có Huy động tiết kiệm tiền Việt Nam ngoại tệ Huy động kỳ phiếu đồng Việt Nam ngoại tệ Nhận tiền gửi tiền Việt Nam ngoại