Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Quản Trị Kinh Doanh U Ngành: TE C H Đề Tài: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam H Chuyên ngành: Quản Trị Doanh Nghiệp Giảng viên hướng dẫn : TS Trương Quang Dũng Sinh viên thực MSSV: 0854010204 : Nguyễn Thị Thu Ngân Lớp: 08DQD1 TP Hồ Chí Minh, 2012 Lời cam đoan Em xin cam đoan nội dung, số liệu trình bày chuyên đề H U TE C H thật Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nội dung chuyên đề i Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Ngân Lời cảm ơn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Quản trị Kinh d oanh tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập hoàn thành chuyên đề chuyên ngành này.Và em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới anh chị Ngân hàng tận tình tạo điều kiện giúp đỡ, hướng dẫn giải thích cụ thể việc thực chuyên đề Tuy nhiên, hạn chế thời gian nghiên cứu phân tích nên chắn chuyên đề không tránh khỏi sai sót định Em mong nhận quan tâm H U TE C H xem xét ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo ii Nhận xét giáo viên hướng dẫn H C U TE H TP HCM, Ngày … tháng … năm 2012 Xác nhận GV iii Danh mục từ viết tắt Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm NH Ngân hàng KH Khách hàng DN Doanh Nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân LSHĐV Lãi suất huy động vốn HĐV Huy động vốn H U TE C H NHTMCP iv Danh mục bảng Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn theo cấu đồng tiền 35 Bảng 2.2 Kết huy động vốn Vietcombank theo kỳ hạn 38 Bảng 2.3 Kết huy động vốn Sacombak theo kỳ hạn 40 Bảng 2.4 Kết huy động vốn Militarybank theo kỳ hạn 41 Bảng 2.5 Kết huy động vốn theo thành phần kinh tế Vietcombank 43 H U TE C H Bảng 2.6 Kết huy động vốn theo thành phần kinh tế Vietcombank 44 v Danh mục biểu đồ, đồ thị Biểu đồ 2.1 Qui mô ngành ngân hàng 2007-2011 27 Biều đồ 2.2 Top tăng trưởng tài sản ngành NH 28 Biểu đồ 2.3 Qui mô ngành ngân hàng số quốc gia 29 Biểu đồ 2.4 Tốc độ tăng trưởng tín dụng huy động vốn 2007-2010 30 Biểu đồ 2.5 Tăng trưởng lợi nhuận số ngân hàng 2008-2010 32 Biểu đồ 2.6 Số lượng chi nhánh, PGD, ATM 6NH lớn năm 2010 32 Biểu đồ 2.7 Thị phần doanh số thẻ ATM 2010 34 Biểu đồ 2.8 Huy động vốn từ kinh tế 35 H Biểu đồ 2.9 Huy động vốn theo nhóm TCTD 36 Biểu đồ 2.10 Kết HĐV Vietcombank 39 C Biểu đồ 211 Kết HĐV Sacombank 40 Biểu đồ 2.12 Kết HĐV Militarybank 41 U TE Sơ đồ 3.1 Các nhân tố ảnh hưởng 49 Biểu đồ 3.1 Tốc độ tăng trưởng GDP, CPI Việt Nam 2007-2011 51 H Biểu đồ 3.2 Tỷ lệ lạm phát Việt Nam 2007-2011 52 vi Mục lục Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Nhận xét giáo viên hướng dẫn iii Danh mục từ viết tắt iv Danh mục bảng v Danh mục biểu đồ, đồ thị vi Lời Mở Đầu Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận H 1.1 C Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Khái quát Ngân hàng Thương mại U TE 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Phân loại Ngân Hàng Thương Mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Thương Mại 1.1.4 Các nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại 18 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 18 H 1.2.2 Đối tượng huy động vốn 19 1.2.3 Nghiệp vụ huy động vốn 19 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 24 1.3.1 Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn 24 1.3.2 Chỉ tiêu vốn huy động vốn tự có 24 1.3.3 Chỉ tiêu tốc độ tăng huy động vốn 25 1.3.4 Tỷ trọng loại tiền gửi 25 1.3.5 Một số tiêu khác 26 Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Việt Nam 27 2.1 Tổng quan tình hình hoạt động phát triển NHTM Việt Nam (20082010) 27 vii 2.1.1 Quy mô ngành 27 2.1.2 Tốc độ tăng trưởng 29 2.1.3 tăng trưởng lợi nhuận khả sinh lời 31 2.1.4 Mạng lưới hoạt động 32 2.2 Thực trạng tình hình huy động vốn hệ thống NHTM (2007-2011) 33 2.2.1 Xét theo cấu đồng tiền 35 2.2.2 Xét theo nhóm TCTD 36 2.2.3 Xét theo tính chất kỳ hạn 38 2.2.4 Xét theo thành phần kinh tế 43 2.3 Đánh giá 45 2.3.1 Ưu điểm 45 H 2.3.2 Nhược điểm 46 Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại 49 C 3.1 Các ngân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại 49 U TE 3.1.1 Môi trường vĩ mô 49 3.1.2 Môi trường vi mô 56 3.2 Giải pháp 59 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn 59 3.2.2 Phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ 61 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ 62 H 3.2.4 Phát triển hoạt động Marketing 63 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cấp công nghệ 64 3.2.6 Nâng cao trình độ nhân viên 64 3.3 Kiến nghị 65 3.3.1 Đối với phủ 65 3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 67 Kết Luận 68 Tài Liệu Tham Khảo 69 viii Lời Mở Đầu Lý chọn đề tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đối với hoạt động Ngân hàng, vốn yếu tố định hoạt động kinh doanh.Thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần vốn tự có chiếm tỉ lệ nhỏ cịn lại vốn huy động, vốn vay vốn khác.Trong đó, vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn ổn định Do khẳng định vốn huy động hay cơng tác huy động vốn có vai trò to lớn định đến khả H hoạt động phát triển Ngân hàng Tại Việt Nam, việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng C chúng hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác) Ngân hàng thương mại cịn nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô U TE không ổn định,việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời,buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro…Do đó,việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng đến khả hoạt động phát triển ngân hàng H Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trò Ngân hàng thương mại, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm N gân hàng thương mại tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi thiết bị, đại hoá cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất, góp phần thực cơng nghiệp hố, đaị hố đất nước, góp phần tích cực thực đường nối đổi Đảng Nhà nước Để thực tất nhiệm vụ trên, Ngân hàng cần phải có nguồn vốn Vốn huy động trở thành nguồn vốn chủ yếu cung cấp nguồn vốn cho toàn kinh tế Nhất giai đoạn mà mở cửa, hội nhập 2011 Lực lượng lao động độ tuổi lao động nước 46.9 triệu người, tăng 403.6 nghìn người so với số bình quân năm trước Với cấu dân số cho thấy môi trường kinh doanh hấp dẫn thu hút nhiều doanh nghiệp nguồn vốn dồi ngành ngân hàng Theo số Tổng cục Thống kê, GDP đầu người năm 2011 đạt khoảng 1300 USD/người/năm, tăng 132 USD/người/năm so với năm 2010 Nhưng mức thu nhập tăng khơng đồng đều, nữa, chênh lệch thu nhập ngành nghề vùng kinh tế nước lớn Một vài số liệu khảo sát (năm 2010) Cục Thống kê cho thấy rõ điều này: Chi tiêu khu vực nơng thơn ước tính nửa so với khu vực thành thị với số lần lư ợt 950 nghìn đồng/tháng 1828 triệu H đồng/tháng Vì vậy, đòi hỏi hoạt động huy động vốn NHTM phải tổ chức linh 3.1.1.5 Kỹ thuật công nghệ C hoạt, phù hợp với đặc điểm vùng, miền U TE Cơng nghệ yếu tố hàng đầu để ngân hàng trì lợi cạnh tranh Trong giaiđoạn hội nhập kinh tế quốc tế, hành lang pháp lý thơng thống, rào cản việc phân biệt đối xử ngân hàng với khơng cịn nữa, mà dịch vụ ngân hàng gần tương đương ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến hơn, ngân hàng có ưu chạy đua giành lấy niềm tin khách hàng Tại Việt Nam, ngân hàng thể rõ nhận H thức Khả nhạy bén việc tiếp cận với công nghệ dần bộc lộ Sự tăng trưởng hệ thống tác động trực tiếp mạnh mẽ đến tăng trưởng toàn kinh tế Đặc biệt lĩnh vực kinh doanh thương mại điện tử, bán lẻ, chứng khốn, viễn thơng…phụ thuộc nhiều vào hệ thống ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại ngân hàng có nhiều hội khả cung cấp dịch vụ tiên tiến với nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng khách hàng Trình độ cơng nghệ ngân hàng cao đồng nghĩa với độ ổn định an toàn cao hệ thống – yếu tố tác động trực tiếp mạnh mẽ đến tâm lý khách hàng lựa chọn ngân hàng, trở thành lĩnh vực đầu tư chiến lược giúp ngân hàng tối ưu hóa hài lịng khách hàng, tạo lợi cạnh tranh 55 2011 – 2020 Chính vậy, Công nghệ_ yếu tố cạnh tranh gay gắt ngân hàng đại Để thích nghi với điều kiện này, ngành ngân hàng Việt Nam xây dựng chiến lược phát triển đắn, đáp ứng với nhu cầu ngày tăng người dân kinh tế 3.1.2 Môi trường vi mô 3.1.2.1 Khách hàng H Vấn đề sống ngân hàng dựa đồng vốn huy động khách hàng Nếu khơng cịn thu hút dịng vốn khách hàng ngân hàng tất nhiên C bị đào thải Trong đó, nguy thay ngân hàng Việt Nam, khách hàng tiêu dùng cao Với chi phí chuyển đổi thấp, khách hàng gần không khác U TE mát muốn chuyển nguồn vốn khỏi ngân hàng đầu tư vào nơi Theo chuyên gia kinh tế, khách hàng chia thành thành phần: thứ gồm tầng lớp có thu nhập cao có tích lũy, thứ hai gồm thu nhập thấp, khơng có tích lũy Đối với tầng lớp có thu nhập cao có tích lũy, ngân hàng dễ dàng tiếp cận, H tìm hiểu thông tin khách hàng, nhiên thị phần lại chịu cạnh tranh cao đối thủ ngành khác ngành, lẽ họ địi hỏi tỷ lệ lợi nhuận cao khơng đơn giản kiếm lãi suất Còn ngược lại, với thị phần cịn lại ngân hàng chịu cạnh tranh nguồn vốn huy động lại khơng bền vững Giờ đây, khách hàng có nhiều hội lựa chọn ngân hàng, mà theo họ thuận tiện không nơi cất trữ tiền tệ kiếm lời từ lãi suất Khi tình hình lạm phát cao, khiến người dân khơng muốn nắm giữ tiền dài hạn Khi chưa tìm hướng đầu tư phù hợp, họ gửi tiền vào ngân hàng chọn kỳ hạn ngắn Nhưng trước lo ngại đồng tiền trượt giá thay gửi vào ngân hàng với lãi suất huy động cao kèm theo chương trình khuyến mại dự thưởng, người dân 56 dùng số tiền mua bất động sản, có người tích trữ vàng, có người góp vốn bạn bè mở cửa hàng bán điện thoại, quần áo… Do ngân hàng nhận thấy cần có chiến lược khách hàng đắn hoạt động kinh doanh nói chung huy động vốn nói riêng 3.1.2.2 Sản phẩm dịch vụ gia tăng Sản phẩm dịch vụ phải ngày phong phú, đa dạng, ngày nâng cao, cải thiện chất lượng dịch vụ để nâng cao chất lượng phục vụ để cung cấp cho khách hàng sản phẩm tốt Một ngân hàng có nhiều dịch vụ tốt có nhiều lợi ngân hàng khác H Trong điều kiện kinh tế thị trường ngân hàng phải phấn đấu nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa tiện ích để đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng thu C nhập ngân hàng Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh dịch vụ ngân hàng cạnh tranh - U TE khơng có giới hạn Do vậy, điểm mạnh để ngân hàng vươn lên Đối với khách hàng doanh nghiệp, nguy ngân hàng bị thay không cao đối tượng khách hàng cần rõ ràng chứng từ, hóa đơn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nếu có phiền hà xảy trình H sử dụng sản phẩm, dịch vụ đối tượng khách hàng thường chuyển sang sử dụng ngân hàng khác lý thay tìm tới dịch vụ ngồi ngân hàng - Đối với khách hàng tiêu dùng nguy ngân hàng bị thay cao bất tiện toán cộng với tâm lý chuộng tiền mặt khiến họ muốn giữ sử dụng tiền mặt thông qua ngân hàng Ngay siêu thị, người tiêu dùng phải chờ đợi nhân viên lấy máy đọc thẻ tới quầy khác muốn sử dụng thẻ để tốn Chính bất tiện cộng với tâm lý chuộng tiền mặt khiến người tiêu dùng muốn giữ sử dụng tiền mặt thơng qua ngân hàng Ngồi hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng, người tiêu dùng Việt Nam cịn có nhiều lựa chọn khác giữ ngoại tệ, đầu tư vào chứng khốn, hình thức bảo hiểm, đầu tư vào kim 57 loại quý (vàng, kim cương…) đầu tư vào nhà đất Đó chưa kể hình thức khơng hợp pháp “chơi hụi” Không phải lúc lãi suất ngân hàng hấp dẫn người tiêu dùng Chẳng hạn thời điểm này, giá vàng sốt, tăng giảm đột biến ngày, đô la Mỹ thị trường tự biến động lãi suất tiết kiệm đa số ngân hàng mức 14%/năm 3.1.2.3 Đối thủ cạnh tranh Trong năm 2008, McKinsey dự báo doanh số lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Việt Nam tăng trưởng đến 25% vòng 5-10 năm tới, đưa Việt Nam trở thành thị trường bán lẻ có tốc độ cao Châu Á Tuy khủng hoảng kinh tế làm cho tốc độ tăng trưởng chậm lại, tác động xấu tới ngành ngân hàng H thị trường Việt Nam chưa khai phá hết, tiềm lớn Ảnh hưởng tạm thời khủng hoảng kinh tế khiến cho ngân hàng gặp khó khăn việc C tìm kiếm khách hàng mới, dẫn đến việc cường độ cạnh tranh tăng lên Nhưng U TE khủng hoảng kinh tế qua đi, với thị trường tiềm lớn Việt Nam, ngành ngân hàng tập chung khai phá thị trường, tìm kiếm khách hàng mới, dẫn đến cường độ cạnh tranh giảm Cường độ canh tranh ngân hàng tăng cao có xuất nhóm ngân hàng 100% ốn v nước ngồi Ngân hàng nước ngồi thường sẵn có phân khúc khách hàng riêng, đa số doanh nghiệp từ nước họ Họ phục vụ H khách hàng ừt lâu thị trường khác khách hàng mở rộng thị trường sang Việt Nam ngân hàng mở văn phòng đại diện theo Ngân hàng ngoại không vướng phải rào cản mà nhiều ngân hàng nước mắc phải, điển hình hạn mức cho vay chứng khốn, nợ xấu cho vay bất động sản Họ có lợi làm từ đầu có nhiều chọn lựa với khơng ngân hàng nước điều khơng thể Ngồi ra, ngân hàng ngoại cịn có khơng lợi hạ tầng dịch vụ hẳn, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, công nghệ tốt (điển hình hệ thống Internet banking) Quan trọng nữa, khả kết nối với mạng lưới rộng khắp nhiều nước ngân hàng ngoại Để cạnh tranh với nhóm ngân hàng này, ngân hàng ớc nư trang bị hệ thống hạ tầng công 58 nghệ, sản phẩm dịch vụ, nhân quy mô Lợi ngân hàng nước mối quan hệ mật thiết với khách hàng có sẵn Ngân hàng nước sẵn sàng linh hoạt cho vay với mức ưu đãi khách hàng quan trọng họ Ngoài ra, hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày có tham gia nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng ạCnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm khác biệt NHTM với tổ chức tài phi ngân hàng Khách hàng cóềnti nhàn rỗi đầu tư trực tiếp vào mua chứng khốn Chính phủ công ty Xu hướng cạnh tranh ngành ngân hàng ngày gia tăng yếu tố: Thay đổi sách tài chính- tiền tệ, đổi tài doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hướng chứng khốn hố.Trong mơi H trường ngành ngân hàng, cạnh tranh tiền gửi diển nhiều hình thức Các ngân hàng áp dụng điều kiện giống cho tất khách hàng gửi tiền Vì lý C này, sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi mở rộng phổ biến nhanh chóng Thêm vào nhiều tổ chức tài phi ngân hàng huy động gửi U TE tiền có kỳ hạn, chí cịn cung cấp tài khoản không kỳ hạn ( tiết kiệm bưu điện) Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống, điều ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng 3.2 Giải pháp H 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hố kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm.v.v NHTMCP cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ, người gửi tiết kiệm không kỳ hạn NHTMCP từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi Hai là, “Chứng khoán hoá” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng 59 nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Với hình thức này, ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh với thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực giống khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác Cơng cụ tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Ba là, sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có g iá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân H hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể : - Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình C thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bả hiểm nhân thọ đảm bảo U TE cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa Khi cung cấp loại hình tiết kiệm này, ngân hàng khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn - Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài H có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xun, đặn có qui mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức - Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm đối vớ i người gửi thường xun có số dư đáng kể 60 Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cần quan tâm Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài 3.2.2 Phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ Các hoạt động ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với Do để tăng cường huy động cac NHTM cần phát triển dịch vụ liên quan Hiện tiền gửi toán mảng thị trường hấp dẫn phát triển tốt số cách mở tài khoản cá nhân miễn phí để chủ dộng tiếp cận với H đối tượng cán công nhân viên, phát triển dịch vụ toán thẻ nước quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền rút tiền khách hàng C - Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết U TE rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư - Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an toàn bí mật.Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an tồn ngân hàng Thực H dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi - Áp dụng hạch toán quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn Từ tăng số lượng tài khoản số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… 61 - Dịch vụ chuyển tiền nhanh Ngân hàng cần quan tâm đến loại hình dịch vụ vừa giúp cho ngân hàng tăng thu nhập, lại vừa tăng uy tín cho ngân hàng, thu hút lượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng - Dịch vụ nhà.Xét mặt dân trí nước ta có trình độ dân trí chưa cao Hơn người già yếu, neo đơn, người khuyết tật gặp khó khăn, trở ngại đến ngân hàng gửi tiền, việc ngân hàng cử cán công nhân viên xuống tận nơi để hướng dẫn thực thủ tục nhận gửi tiền nhận điện thoại thư yêu cầu Dịch vụ nhà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tất khách hàng hưởng dịch vụ c ngân hàng Đây biện pháp hiệu quả, thu hút phận khách hàng lâu H chưa ý tới - Dịch vụ trả lương qua ngân hàng: Ngân hàng nên vận động đơn vị C trả lương qua tài khoản ngân hàng Từ số dư tài khoản doanh nghiệp ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Nếu nhân viên có U TE tài khoản ngân hàng ngân hàng tự động nhập tiền lương vào tài khoản họ Còn nhân viên khơng có tài khoản có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng gửi tiền tận nhà hay gửi vào tài khoản họ theo yêu cầu Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam lớn, nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hoàn thiện H thị trường chứng khoán, thị trường hối đối.v.v .do NHTM cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ - Thái độ nhân viên nhân viên giao dịch thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, cần phải có thái độ lịch sự, nhiệt tình, thân thiện - Tuyển lựa đào tạo đội ngũ nhân viên tinh thông nghiệp vụ mà hiểu biết nhiều mặt, nhanh nhẹn, tháo vát, giải đáp thắc mắc, làm thoả mãn khách hàng, kể khách hàng khó tính Nâng cao trình độ nhân viên 62 - Lưu ý đến mảng chăm lo khách hàng đến giao dịch từ nước uống lịch quầy giao dịch đến việc trông nom gìn giữ phương tiện lại khách hàng - Phát động phong trào thi đua để cán thực tốt mục tiêu kinh doanh mà Ngân hàng giao cho - Thực tốt trang phục làm việc, thực văn minh lịch sự, đẹp nơi giao dịch - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cũ Tổ chức đôn đốc cán theo dõi tập huấn WorldBank để toàn cán biết sử dụng thành thạo chương trình vi tính 3.2.4 Phát triển hoạt động Marketing Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt H động, quảng cáo, tuyên truyền việc làm quan trọng Quảng cáo ngân hàng hoạt động mang tính chất chiến lược, đầu tư dài hạn để trì lợi cạnh tranh ngân C hàng thị trường Quảng cáo sử dụng phổ biến hoạt động kinh U TE doanh tổ ch ức tài chính- ngân hàng, điều mà trước áp dụng thành công doanh nghiệp sản xuất lưu thông Trong năm vừa qua NHTMCP có cơng tác quảng cáo tiếp thị thành cơng phải ý số điểm: - Nội dung quảng cáo, tiếp thị cần rõ ràng, chí phải rõ kết cụ thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông điệp quảng cáo, tránh H chi tiết không cần thiết - Về kỹ thuật, quảng cáo ấn phẩm truyền hình, ngân hàng phải quan tâm đến việc gợi mở sử dụng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng - Quảng cáo, tiếp thị cần quan tâm đến việc quảng cáo cho nhân viên ngân hàng Đây nội dung Marketing đối nội, đặc biệt nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng - Cũng không nên thực quảng cáo tràn lan mà nên tập trung vào quảng cáo số dịch vụ định như: lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, thẻ tốn, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân … 63 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cấp công nghệ Đổi công nghệ huy động vốn Ngân hàng cần thực thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Trong kinh tế thị trường nay, người quý trọng thời gian Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngồi mục đích thuận lợi an tồn hiệu quả, họ cịn quan tâm đến đơn giản nhanh chóng tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phải làm nhiều thủ tục, nhiều thời gian khách hàng cảm thấy phiền hà chí có cảm giác khó chịu Điều ảnh hưởng khơng tốt đến khả thu hút vốn ngân hàng Vì vậy, hội sở cần cố gắng cải tiến thủ tục cho giao dịch tiến hành cách đơn giản, nhanh chóng, hiệu đảm bảo xác an tồn nghiệp vụ H Để làm tốt điều hội sở cần xây dựng khung quy định thời gian tối đa cho giao dịch triển khai đến toàn thể cán công nhân viên hội sở, nhiên C phải sở đảm bảo tính pháp lý, an toàn tài sản cho khách hàng U TE 3.2.6 Nâng cao trình độ nhân viên Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, mở thêm nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ bồi dưỡng kiến thức cho cán chi nhánh Thực chế thơng thống đào tạo đơn vị Tổ chức nhiều hình thức trao đổi thảo luận Hội sở chi H nhánh, chi nhánh địa bàn Thực giao kế hoạch định biên lao động linh hoạt, mềm dẻo để chi nhánh đảm bảo nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu hoạt động chi nhánh thời kỳ Đặc biệt cho chi nhánh chủ động định việc định biên đơn vị để phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động kinh doanh theo chế khốn thí điểm - Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa họckinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng 64 - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác - Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ả nh hưởng đến khách hàng, đặc điểm thuyết phục có hiệu H định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp ti ếp cận, C Cùng với hoạt động trên, NHTM nên trọng hoạt động đồn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ U TE chức thi cán nhân viên giỏi chi nhánh cho toàn nhân viên, “cuộc thi phụ nữ đảm việc nhà giỏi việc nước”, cán nam chi nhánh tổ chức thi thể thao… nhằm khuyến khích động viên họ Để thực hoàn thành giải pháp trên, ban lãnh đạo ngân hàng phải sát cánh tập thể công nhân viên giải 3.3 H kho khăn cơng việc, thể tinh thần tập thể đồn kết Kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Chính phủ cần hồn thiện luật Ngân hàng Chính phủ cần sớm ban hành đủ luật chỉnh sửa luật công bố, tạo lập môi trường pháp lý quan trọng cho toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Ngân hàng Đồng thời, xây dựng đồng luật có liên quan, văn hướng dẫn luật để đảm bảo an toàn cho hoạt động 65 tín dụng Ngân hàng Từ ngân hàng thương mại cổ phần có điều kiện đẩy mạnh hoạt động thu hút vốn phân phối vốn cho kinh tế Mọi hoạt động tiền tệ tín dụng kể định chế hoạt động lĩnh vực tín dụng địi hỏi phải hoạt động khuôn khổ quy định pháp luật, làm cho hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng kiẻm soát chặt chẽ Nhà nước cần ban hành luật tạo sở cho việc toán điện tử, từ tạo điều kiện thụân lợi cho ngân hàng việc huy động vốn Về Chính sách tiền tệ: Chính phủ cần khuyến khích tiết kiệm, tránh chi tiêu lãng phí, tập trung vốn nhãn rỗi vào đầu tư cho sản xuất kinh doanh,tạo nguồn vốn tích luỹ nước thông qua thực chế lãi suất dương có lợi cho nhà đầu tư H doanh nghiệp Đồng thời cần có biện pháp cụ thể kiên ngăn chặn, xoá bỏ tổ chức cá C nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức, điều lám ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng U TE Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuọc thành phần kinh tế thuộc địa bàn tồn quốc Mơi trường kinh tế vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn ngân hàng Viêc người dân sử dụng lượng tiền H nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tưởng khả ổn định kinh tế, ổn định kinh tế làđiều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm tăng cường huyđộng nguồn vốn chocác ngân hàng thươngmại cổ phần Hoàn thiện phát triển thị trường chứng k hoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thơng qua phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua th ị trường chứng khoán tạo kên h làm cho 66 vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao 3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý môi trường hoạt động cho NH DN Trong quan ệh tín dụng NH với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật NH, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như; Luật đầ u tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành bảo an tồn cho hoạt động NH H luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột C biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh DN NH U TE Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DN, mạnh dạn giải thể DN làm ăn khơng có hiệu quả, khơng cịn khả tốn nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phếp thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Nhà nước cần buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế tốn, có chế độ kiểm toán hàng năm DN, để tránh tình trạng H cung cấp sai số liệu phía đối tác Nhà nước nên sớm thành lập quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn NH cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản NH Việt Nam, thị trường, bảo hiểm tín dụng cịn bỏ ngỏ, chưa có cơng ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thường xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn Vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt Nhà nước cần sớm nghiên cứu thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng 67 Kết Luận Thực tế khẳng định công tác huy động vốn ln đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Đó đặc trưng, yếu tố để ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động kinh doanh thị trường Một ngân hàng thương mại phát triển mở rộng quy mơ mà lượng vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng Do vậy, vấn đề huy động vốn trở thành vấn đề quan trọng bậc ngân hàng thương mại Hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam chuyển đổi H phát triển thời gian gần cịn nhiều điều khó khăn Tuy nhiên, với lỗ lực phủ, hệ thống quản lý NHTM đạt C kết quan trọng hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn Trong năm qua, NHTM huy động lựợng vốn lớn U TE với quy mô cấu hợp lý để đưa vào hoạt động kinh doanh Từ phần đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội.Tuy nhiên, bên cạnh hệ thống cón nhiều khó khăn, điểm yếu gây ảnh hưởng không tốt cho hoạt động uy tín NHTM ; Nhận thức vấn đề trên, giai đoạn tới ngành Ngân hàng đặt H nhiều biện pháp để đẩy mạnh hoạt động ngành Và với tiềm năm to lớn nước phát triển, tương lai định NHTM đạt nhiều thành công nữa, góp phần vào phát triển chung toàn xã hội 68 Tài Liệu Tham Khảo - Sách tham khảo Phạm Thị Thu Phương (2002) Quản Trị Chiến Lược Trong Nền Kinh Tế Toàn Cầu, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Nguyễn Minh Kiều (2008) Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2008) Phân tích báo cáo tài định giá giá trị doanh nghiệp, Nhà xuất Thống Kê Thống Kê H Nguyễn Minh Kiều , Bùi Kim yến (2008) Thị trường tài chính, Nhà xuất Thống Kê C PGS Lê Văn Tề (1995) Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất U TE TS Hồ Diệu (2000) Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê George H Hempel & Donald O.Simonson, TS Nguy ễn Duệ (biên dịch) Quản trị ngân hàng Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng văn hướng dẫn thực Ngân hàng nhà nước Websites tham khảo H - www.sbv.gov.vn www.vietlaw.com.vn www.gso.gov.vn www.thoibaonganhang.vn www.vneconomy.vn www.sacombank.com.vn www.vietcombank.com.vn www.militarybank.com.vn 69 ... trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 2008-2011 Chương 3 :Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng. .. ròng từ hoạt động cho vay huy động vốn tổng doanh thu - Vòng quay huy động vốn: tổng doanh thu/tổng vốn huy động 26 Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Việt Nam Tổng... niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Phân loại Ngân Hàng Thương Mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Thương Mại 1.1.4 Các nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại 1.2 Hoạt động huy động vốn