18 VƯỚNG mắc TRONG THỰC HIỆN hợp ĐỒNG BH

MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi MỞ ĐẦU 1 1 Tính cấp thiết của đề tài 1 2 Mục tiêu nghiên cứu 2 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 3 1 Đối tượng nghiên cứ.

MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài .3 Phần Khái qt đặc điểm, tình hình chung cơng ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh Đặc điểm tình hình công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh .4 1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển công ty .4 1.2 Chức năng, nhiệm vụ hệ thống tổ chức máy công ty 1.3 Đội ngũ nhân công ty Những thuận lợi, khó khắn 2.1 Những thuận lợi 2.2 Những khó khăn, vướng mắc Phần Thực tiễn vướng mắc phát sinh thực hợp đồng bảo hiểm công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh 10 Cơ sở lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .10 1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 10 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 10 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 11 1.1.3 Phân loại bảo hiểm nhân thọ .13 1.2 Pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 14 1.2.1 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 14 1.2.2 Nội dung bảo hiểm nhân thọ 15 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .19 1.3.1 Yếu tố pháp luật 19 1.3.2 Yếu tố thưc thi pháp luật 19 1.3.3 Yếu tố kinh tế, xã hội .20 Thực tiễn vướng mắc phát sinh thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh .20 2.1 Vướng mắc thực quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty 20 2.1.1 Giao kết hợp đồng bảo hiểm người cho trường hợp chết 20 2.1.2 Các trường hợp không trả tiền bảo hiểm 20 2.1.3 Về nghĩa vụ cung cấp thông tin hậu pháp lý 22 2.1.4 Khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .23 2.1.5.Giải thích hợp đồng 25 2.1.6.Hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung 26 2.1.7.Điều khoản loại trừ trách nhiệm 27 2.1.8.Tính lãi việc trả tiền bảo hiểm bồi thường .29 2.2 Thực tiễn vướng mắc hủy hợp đồng trình thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty 30 Giải pháp nâng cao hiệu thực bảo hiểm nhân thọ công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh .38 3.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật 38 3.2 Giải pháp từ phía cơng ty .39 3.2.1 Tăng cường phát huy hiệu kênh phân phối 39 3.2.2 Đa dạng hố hình thức tun truyền, quảng cáo 41 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác đánh giá rủi ro ban đầu 42 3.2.4.Tăng cường giám sát công tác giám định bồi thường: 43 3.2.5 Xây dựng hình ảnh Hải Đăng Hưng Thịnh thị trường bảo hiểm 44 KẾT LUẬN .45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Doanh thu từ hoạt đông kinh doanh bảo hiểm 30 Bảng 2.2: Tổng số đại lý tư vấn viên tuyển Hải Đăng - Hưng Thịnh (20162020) 31 Bảng 2.3:Tình hình chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng Hải Đăng - Hưng Thịnh (2016-2020) .33 Bảng 2.4: Tình hình hủy hợp đồng Hải Đăng - Hưng Thịnh (2018-2020) 33 Bảng 2.5: Tình hình hủy bỏ hợp đồng theo thời gian Hải Đăng - Hưng Thịnh (20182020) 35 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tổng số đại lý tư vấn viên tuyển công ty .31 Biểu đồ 2.2 Tình hình hủy hợp đồng 34 Biểu đồ 2.3 Tình hình hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm theo thời gian .36 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BH BHNT DNBH HĐBH KDBH MTV NĐBH TBH TNHH Bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ Doanh nghiệp bảo hiểm Hơp đồng bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm Một thành viên Người bảo hiểm Tiền bảo hiểm Trách nhiệm hữu hạn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh doanh BHNT lĩnh vực kinh doanh phát triển lâu giới, đặc biệt nước có kinh tế phát triển Ngành bảo hiểm (BH), năm gần đây, thị trường bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đạt tốc độ tăng trưởng ổn định, với doanh thu tăng trưởng bình quân cao qua năm, tiềm thị trường BH Việt Nam lớn Các doanh nghiệp BHNT không ngừng mở rộng kênh đại l , chi nhánh hoạt động Hoạt động tuyển dụng đại l doanh nghiệp BHNT tiến hành liên tục để đáp ứng nhu cầu mở rộng hệ thống văn phòng, chi nhánh, nhằm khai thác tiềm to lớn thị trường nhằm bù đắp cho số lượng đại l biến động thường xuyên Các doanh nghiệp BHNT có chiến lược lớn tiếp cận thị tường kinh doanh BHNT tỉnh miền trung Dai-ichi Life Việt Nam, Prudential, Manulife Việt Nam, AIA Việt Nam…Trong đua giành thị phần khơng có doanh nghiệp lớn, mà số doanh nghiệp BHNT nhỏ có tốc độ tăng trưởng vượt bậc nhờ việc đẩy mạnh kênh đa dạng hóa hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luậtbkinh doanh bảo hiểm NT Việt Nam Hiện nhận thức người dân vai trò BHNT ngày nâng cao, nhiều người bắt đầu cảm nhận nghĩa thiết thực BHNT; gia tăng tầng lớp trung lưu, tốc độ già hóa nhanh dân số Việt Nam…, mang đến hội cho thị trường BHNT Tuy nhiên, để đáp ứng đòi hỏi kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế pháp luật kinh doanh BHNT cần tiếp tục hoàn thiện Những tranh chấp HĐBHNT ngày nhiều, nhiều vụ việc xuất phát từ bất cập quy định pháp luật Bên cạnh đó, giống tổ chức trung gian tài khác, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phải đảm bảo vững tài chính, tạo niềm tin cho hàng triệu khách hàng tham gia Công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh khơng nằm ngồi mục tiêu đó, cơng ty ngày phát triển quy mơ, mà cịn khẳng định chiến lược tăng trưởng bền vững doanh nghiệp Chính vậy, việc nghiên cứu thấu đáo lý luận thực tiễn pháp luật kinh doanh BHNT cần thiết bối cảnh để xây dựng giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện thực pháp luật thực hợp đồng bảo hiểm công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh, em lựa chọn đề tài “Thực tiễn vướng mắc phát sinh thực hợp đồng bảo hiểm công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu đơn vị thực tập - Phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật thực bảo hiểm nhân thọ qua thực tiễn Thực tiễn vướng mắc phát sinh thực hợp đồng bảo hiểm công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh, từ bất cập, hạn chế quy định pháp luật - Đưa phương hướng số đề xuất hoàn thiện pháp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các quan điểm, quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực trạng quy định pháp luật hành thực tiễn áp dụng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu không gian: quy định pháp luật hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phạm vi nghiên cứu thời gian: Từ năm 2018 đến 2020 Địa bàn nghiên cứu: Thực tiễn áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thực tiễn vướng mắc phát sinh thực hợp đồng bảo hiểm công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu trình bày, đề tài sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu khoa học khác bao gồm: - Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng tất phần đề tài để phân tích khái niệm, phân tích quy định pháp luật, số liệu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Phương pháp diễn giải quy nạp: Được sử dụng đề tài để diễn giải số liệu, nội dung trích dẫn liên quan nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Ngoài ra, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu khác: phương pháp thống kê, phương pháp dự báo pháp luật Kết cấu đề tài Cơ cấu đề tài bao gồm phần: Phần Khái quát đặc điểm, tình hình chung cơng ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh Phần Thực tiễn vướng mắc phát sinh thực hợp đồng bảo hiểm công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh Biểu đồ 2.1 Tổng số đại lý tư vấn viên tuyển công ty 14 13 12 10 10 TVV tuyển Tổng số đại lý 6 5 4 2 2016 2017 2018 2019 2020 Từ bảng số liệu ta thấy số tư vấn viên tuyển tổng số đại lý giảm qua năm 2016, 2017,2018, 2019 giảm mạnh năm 2019năm mở đầu cho chuỗi năm khủng hoảng BHNT Năm 2016 số tư vấn viên tuyển 13 người năm 2017 cịn người tức giảm 59,26% Lý số lượng tư vấn viên tuyển số đại lý giảm mạnh thị trường BHNT bão hòa, nghề tư vấn bảo hiểm khơng cịn hấp dẫn Mặt khác, sức ép cạnh tranh việc khai thác bảo hiểm trở nên khó khăn Và nữa, năm qua, công ty quan tâm nhiều đến việc nâng cao chất lượng khai thác phục vụ đại lý, tư vấn viên cơng tác tuyển dụng ngày sát kỹ lưỡng Riêng năm 2020 số lượng tư vấn viên tuyển số đại lý có tăng lên chút năm 2020, thị trường BHNT dần thoát khỏi khủng hoảng công ty tung thị trường số sản phẩm có nhiều biện pháp hiệu khuyến khích đại lý khai thác hợp đồng, làm cho đại lý thêm tin tưởng tận tâm với công việc Và điều thu hút số tư vấn viên tuyển Để đánh giá hoạt động công ty không nhắc đến hoạt động phục vụ khách hàng công ty sau bán hàng Đó hoạt động chăm sóc khách hàng trì hợp đồng, hoạt động chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng 32 Bảng 2.3:Tình hình chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng Hải Đăng Hưng Thịnh (2016-2020) Năm Chỉ tiêu Hồ sơ đáo hạn (HĐ) Tiền đáo hạn (tỷ đồng) Hồ sơ bồi thường (HĐ) Tiền bồi thường( tỷ đồng) 2016 2017 2018 2019 2020 70 82 42 70 85 63 80 14 76 83 12 81 76 13 73 1,2 1,6 1,4 1,8 2,1 Nguồn: Phịng kế tốn Trong năm qua, việc chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng Hải Đăng - Hưng Thịnh thực tốt Quan sát bảng số liệu ta thấy, chi trả quyền lợi đáo hạn chiếm tỷ trọng cao Còn chi bồi thường chiếm phần nhỏ Đặc biệt, năm 2017 năm chi trả quyền lợi đáo hạn lớn Tình hình chung hủy bỏ hợp đồng Hải Đăng - Hưng Thịnh Bảng 2.4: Tình hình hủy hợp đồng Hải Đăng - Hưng Thịnh (2018-2020) Năm Chỉ tiêu Tổng số hợp đồng hiệu lực đến cuối năm (HĐ) Số hợp đồng khai thác mới(HĐ) Tổng số hợp đồng bị hủy bỏ( HĐ) Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng(%) Tỷ lệ hủy bỏ so với khai thác mới(%) 2018 2019 2020 73 72 70 90 23 3,22 97 23 3,25 96 16 2,28 21,76 24,22 16,61 Nguồn: Phịng kế tốn 33 Biểu đồ 2.2 Tình hình hủy hợp đồng 120 100 Tổng số hợp đồng hiệu lực đến cuối năm (HĐ) Số hợp đồng khai thác mới(HĐ) Tổng số hợp đồng bị hủy bỏ( HĐ) Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng(%) Tỷ lệ hủy bỏ so với khai thác mới(%) 80 60 40 20 2018 2019 2020 Trong đó: Tỷ lệ huỷ HĐ = Tổng số HĐ bị huỷ năm/Tổng số HĐ hiệu lực đến cuối năm Tỷ lệ huỷ bỏ so với khai thác = Tổng số HĐ huỷ/Số HĐ khai thác Công ty TNHH Hải Đăng – Hưng Thịnh hoạt động địa bàn thành phố sôi động, với lợi khách hàng tiềm lớn Đó khách hàng có trình độ học vấn hiểu biết định BHNT, có thu nhập ổn định Thế có nhiều hợp đồng bị huỷ bỏ chừng Qua bảng số liệu cho ta thấy tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng biến động tăng giảm qua năm Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng chung: Năm 2019 số hợp đồng bị hủy bỏ 23 hợp đồng với năm 2018 13 Ngyên nhân năm BHNT thoát dần khỏi thời kỳ khủng hoảng, người dân bắt đầu tìm lại niềm tin BHNT nên họ muốn tiếp tục trì hợp đồng Nhưng số hợp đồng cịn hiệu lực đến cuối năm năm 2019 lại giảm hợp đồng(giảm 1,26%) khai thác khó khăn nên số hợp đồng khai thác giảm số hợp đồng đáo hạn cao, làm giảm số hợp đồng hiệu lực đến cuối năm Mặt khác, số hợp đồng hiệu lực đến cuối năm giảm với tốc độ nhanh tốc độ giảm số hợp đồng bị hủy bỏ nên tỷ lệ hủy bỏ năm 2019 (3,25%) cao so với năm 2018(3,22%) 34 Năm 2020 tín hiệu đáng mừng Hải Đăng - Hưng Thịnh số hợp đồng bị hủy bỏ giảm đáng kể, giảm hợp đồng tướng ứng với giảm 28,22% Số hợp đồng hiệu lực đến cuối năm năm 2020 70 hợp đồng Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng so với số hợp đồng khai thác mới: Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng so với số hợp đồng khai thác có biến động.Năm 2018 tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng so với số hợp đồng khai thác 21,76% đến năm 2019 tỷ lệ tăng lên 24,22% Sở dĩ có tăng lên thị trường BHNT khó bán ảnh hưởng dịch covid…Có thể nói nhìn chung qua năm tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng nói chung tỷ lệ hủy hợp đồng so với số hợp đồng khai thác có xu hướng giảm Đây tín hiệu đáng mừng tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng Song Hải Đăng - Hưng Thịnh cần quản lý theo dõi thường xuyên tình hình hủy bỏ hợp đồng để kịp thời có biện pháp hỗ trợ, tránh chủ quan tình hình biến động ngắn hạn Để hiểu rõ tình hình hủy bỏ hợp đồng Hải Đăng Hưng Thịnh, ta xem xét cấu hủy bỏ theo thời gian Hủy bỏ hợp đồng theo thời gian Bảng 2.5: Tình hình hủy bỏ hợp đồng theo thời gian Hải Đăng - Hưng Thịnh (2018-2020) 2018 Tỷ lệ Năm Chỉ tiêu 2019 Tỷ lệ Tỷ lệ Số HĐ huỷ Số HĐ huỷ Số HĐ huỷ huỷ(HĐ) HĐ/hiệu huỷ(HĐ) HĐ/hiệu huỷ(HĐ) HĐ/hiệu lực(%) Huỷ 2020 lực(%) lực(%) HĐ 14 ngày 28 0,038 35 0,048 34 0,045 125 0,17 225 0,309 145 0,195 222 3,01 210 2,89 151 2,04 237 3,22 236 3,25 169 2,28 Huỷ HĐ có hiệu lực năm Huỷ HĐ có hiệu lực năm Tổng Nguồn: Phịng kế tốn 35 Biểu đồ 2.3 Tình hình hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm theo thời gian 250 200 150 100 50 Đ ỷH u H ng tro ày ng Đ ỷH u H có ệu hi lự i ướ d c Hu m nă Đ ỷH có ệu hi lự n rê ct m nă Số HĐ huỷ(HĐ) Số HĐ huỷ(HĐ) Tỷ lệ huỷ HĐ/hiệu lực(%) Số HĐ huỷ(HĐ) Tỷ lệ huỷ HĐ/hiệu lực(%) Tỷ lệ huỷ HĐ/hiệu lực(%) Hủy bỏ hợp đồng 14 ngày: Có thể thấy tỷ lệ số hợp đồng hủy bỏ vòng 14 ngày chiếm tỷ trọng tương đối thấp tổng số HĐ hiệu lực đến cuối năm, chiếm vài chục hợp đồng Chứng tỏ thời gian qua hiểu biết người dân thu đô BHNT cải thiện đáng kể, thời gian cân nhắc( thời gian chờ) hợp đồng bị hủy bỏ Thế tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng 14 ngày lại có xu hướng tăng Năm 2018 tỷ lệ số hợp đồng bị hủy bỏ 14 ngày 0,038% năm 2019 tăng lên 0,048% ( năm tỷ lệ hủy bỏ cao đạt 3,25%) năm 2020 tỷ lệ giảm xuống 0,045% cao so với năm 2018 Điều lý giải thời gian qua thị trường giá có biến động, giá vàng leo thang tăng 5%/tháng, ngân hàng tăng lãi suất…đã tác động đến tâm lý số khách hàng khiến họ thay đổi hướng đầu tư thời gian chờ Xu hướng hủy bỏ 14 ngày tăng vô bất lợi cho doanh nghiệp cơng ty phải bỏ chi phí ban đầu chi phí khai thác, chi phí kiểm tra sức khỏe, chi phí đánh giá rủi ro ban đầu Vì vậy, từ tiếp xúc với khách hàng, đại lý Hải Đăng - Hưng Thịnh cần giới thiệu cho khách hàng nắm rõ ý nghĩa sản phẩm BHNT, cịn bao gồm yếu tố bảo vệ khơng đơn công cụ đầu tư khác biệt BHNT sản phẩm Ngân hàng, chứng khoán…để hạn chế việc khách hàng hủy bỏ thời gian chờ Hủy bỏ hợp đồng có hiệu lực năm: Số HĐ bị huỷ hiệu lực HĐ nhỏ năm tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng hiệu lực hợp đồng năm 36 tổng số hợp đồng hiệu lực đến cuối năm giai đoạn 2018 đến 2020 có biến động tăng giảm ngắn hạn có xu hướng tăng lên Năm 2019 tỷ lệ số hợp đồng có hiệu lực năm hủy bỏ chiếm tỷ lệ cao nhất: 0,309% mà nguyên nhân không nằm ngồi yếu tố từ phía chăm sóc chu đáo đại lý khiến khách hàng cảm thấy bị bỏ rơi, tác động thị trường, lạm phát cao khiến khách hàng lo sợ đồng tiền giá, hay hấp dẫn kênh đầu tư khác khiến khách hàng nóng nịng hủy hợp đồng mặc cho thiệt thịi phía hợp đồng chưa có GTGU.Năm 2020 tỷ lệ có giảm xuống 0,195 % (do khách hàng nhận thấy hủy hợp đồng lúc họ thiệt thịi quá, cố chờ có GTGU hủy để thu phần khoản phí nộp), tỷ lệ cao năm 2018(0,17%) Tuy vậy, tỷ lệ hủy hợp đồng có hiệu lực năm nói chung thấp chiếm khoảng 5-6% tổng số hợp đồng bị hủy Hủy bỏ hợp đồng có hiệu lực năm: Trong cấu huỷ bỏ HĐ theo thời gian huỷ bỏ HĐ sau năm chiếm tỷ trọng cao nhất.Số hợp đồng bị hủy bỏ hiệu lực năm chiếm khoảng 88-93% tổng số hợp đồng bị hủy bỏ Lý khiến hủy hợp đồng hiệu lực năm lại chiếm tỷ trọng cao tổng số hợp đồng bị hủy hợp đồng có hiệu lực năm nghĩa có GTGU khách hàng có xu hướng chờ đến thời điểm để hủy bỏ nhằm nhận lại GTGU để đỡ bị thiệt thòi Mặt khác, có nhiều hợp đồng bị hủy nợ phí hạn thời hạn hợp đồng từ năm thứ ba đến đáo hạn khoảng thời gian dài Do vậy, nhiều khách hàng khó khăn tài khơng thể trì hợp đồng đến đáo hạn có biện pháp hỗ trợ cơng ty Cũng thời hạn bảo hiểm dài mà nhiều khách hàng biến động giá leo thang lo sợ đồng tiền giá, nên muốn hủy bỏ hợp đồng chừng Nhưng điều đáng mừng Hải Đăng - Hưng Thịnh năm 2018-2020 tỷ lệ huỷ bỏ năm có xu hướng giảm dần Năm 2018 tỷ lệ hủy bỏ năm 3,012% năm 2019 giảm xuống 2,893% năm 2020 giảm mạnh cịn 2,04% Có giảm mạnh chế hỗ trợ công ty cho vay theo hợp đồng, vay phí tự động, giảm STBH… phát huy hiệu quả, hỗ trợ khách hàng họ khó khăn tài tạm thời, giúp họ hủy hợp đồng mà thực kế hoạch tài chính, dự định tương lai 37 Giải pháp nâng cao hiệu thực bảo hiểm nhân thọ công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh 3.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật Với mục tiêu bảo vệ quyền lợi NĐBH người thụ hưởng, đồng thời đảm bảo thị trường BHNT phát triển minh bạch, cần thiết phải có sửa đổi, bổ sung quy định điều chỉnh quan hệ HĐBH nhân thọ Chúng đề xuất số kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng BHNT sau: Thứ nhất, sửa đổi đoạn hai khoản Điều 38 Luật KDBH theo hướng đảm bảo tính lơ gích thống với đoạn thứ điều bảo vệ quyền lợi NĐBH Theo đó, đoạn hai khoản Điều 38 viết lại sau: “Mọi trường hợp thay đổi người thụ hưởng số tiền bảo hiểm phải có đồng ý văn NĐBH” Thứ hai, nhằm bảo vệ quyền lợi người thụ hưởng, cần sửa đổi trường hợp hợp đồng trả tiền bảo hiểm sau: Một là, điểm a khoản Điều 39 Luật KDBH sửa đổi theo hướng giảm thời gian theo quy định khoản từ năm xuống năm Khoảng thời gian đủ để loại bỏ mối liên hệ hành vi mua bảo hiểm ý định tự tử để trục lợi bảo hiểm Hai là, bổ sung vào điểm c khoản Điều 39 Luật KDBH quy định thời hạn tính từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày HĐBH tiếp tục có hiệu lực đến ngày thực hành vi phạm tội mà xét xử, tội phạm bị áp dụng hình phạt tử hình Khoảng thời hạn với khoảng thời hạn quy định điểm a khoản Điều 39 Luật KDBH Ba là, bổ sung vào khoản Điều 39 Luật KDBH hai nội dung sau: (i) Nếu tất người thụ hưởng có lỗi cố ý gây chết thương tật vĩnh viễn cho NĐBH người mua bảo hiểm có quyền định người thụ hưởng tiếp theo; trường hợp người mua bảo hiểm định người thụ hưởng người thụ hưởng người thừa kế NĐBH (ii) Trong trường hợp, người thụ hưởng cố ý gây chết hay thương tật vĩnh viễn cho NĐBH, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khác theo thoả thuận HĐBH, số tiền bảo hiểm người thụ hưởng bị tước quyền thụ hưởng xử lý theo quy định trường hợp (i) 38 Thứ ba, sửa đổi khoản Điều 19 Luật KDBH theo hướng cho phép bên có quyền từ chối cung cấp thông tin thông tin yêu cầu cung cấp không rõ ràng bên yêu cầu cho không cần thiết phải cung cấp Dựa vào thực tiễn bên từ chối cung cấp thơng tin, bên cịn lại tự cân nhắc việc có giao kết HĐBH hay không Thứ tư, hậu pháp lý việc bên vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin: Nếu thời điểm phát bên vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin trước kiện bảo hiểm xảy bên bị vi phạm có quyền tun bố đơn phương đình HĐBH nhân thọ Nếu thời điểm phát bên vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin sau kiện bảo hiểm xảy tịa án có quyền tun bố vơ hiệu thơng tin bị cho lừa dối nguyên nhân xảy kiện bảo hiểm; trường hợp thông tin bị cho lừa dối nguyên nhân xảy kiện bảo hiểm DNBH phải thực nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận HĐBH Thứ năm, sửa đổi khoản điều 34 Luật KDBH theo hướng ghi nhận việc khôi phục hiệu lực HĐBH “tự thỏa thuận” mà không kèm điều kiện phân tích mục Đồng thời, cần xác định nguyên tắc DNBH im lặng thu phí người mua bảo hiểm đồng ý khôi phục hiệu lực hợp đồng, trừ người mua bảo hiểm khôi phục hiệu lực HĐBH có yếu tố trục lợi bảo hiểm 3.2 Giải pháp từ phía cơng ty 3.2.1 Tăng cường phát huy hiệu kênh phân phối • Mở rộng mạng lưới đại lý, tăng cường nguồn nhân lực - Tuyển dụng đào tạo đại lý Để công tác tuyển dụng có hiệu quả, cơng ty cần thực biện pháp đánh giá, sàng lọc từ đầu Cụ thể, từ ban đầu tuyển dụng công ty cần đưa số tiêu chí như: Năng động, giao tiếp tốt, có cấp, ưu tiên người có trình độ đại học trở lên chuyên ngành bảo hiểm trường đại học nước để nâng cao chất lượng đầu vào đội ngũ đại lý Mục đích nâng cao trình độ đội ngũ đại lý Cơng khai sách đãi ngộ nhằm thu hút đại lý giỏi, có kinh nghiệm, đại lý hết lịng cơng ty Về giáo trình đào tạo: Cơng ty cấn tích cực hồn thiện giáo trình đào tạo tập trung vào hình thức trình bày tình cụ thể giúp đại lý vận dụng vào thực tế Tránh tình trạng trọng vào lý thuyết sách khơng mang tính thực tế 39 Trong q trình đào tạo cần tích cực kiểm tra giám sát học viên kiến thức thái độ tác phong học tập Ngoài cần trang bị cho đại lý kiến thức cần thiết pháp luật bảo hiểm nghệ thuật bán hàng Trong giải thích sản phẩm với khách hàng, đại lý cần có thủ thuật khuếch trương ưu điểm sản phẩm, công ty biết so sánh sản phẩm công ty với đối thủ cạnh tranh để thấy lợi - Phát triển mạng lưới đại lý Tăng cường nguồn nhân lực tăng cường số lượng mà phải trọng đến chất lượng Hiện cán Hải Đăng Hưng Thịnh chủ yếu bạn trẻ chưa tích lũy nhiều kinh nghiệm nên việc đào tạo thêm cần tiền Hải Đăng Hưng Thịnh cần có sách khuyến khích nhân viên tự trau dồi kiến thức nghiệp vụ, quan tâm đào tạo cán chủ chốt, có lực cách cho học lớp nâng cao nghiệp vụ Công ty nên xếp bố trí cơng việc, cử cán có lực nhu cầu học lớp ngắn hạn bảo hiểm nước ngồi, sở học hỏi cách thức quản lý hoạt động Công ty bảo hiểm nhân thọ lớn giới Đối với cộng tác viên, cán phòng khai thác, Công ty nên tổ chức buổi học bảo hiểm nhân thọ định kỳ, cách thức quản lý theo dõi hợp đồng máy vi tính, buổi thảo luận tập thể nghiệp vụ giúp cho trình độ cán khai thác đồng đều, cơng việc cộng tác viên triển khai thuận lợi Những cán có thâm niên đánh giá cao về lực cần biểu dương khen thưởng sẻ chia kinh nghiệm nhằm giúp đỡ cán trẻ hơn, lực Điều giúp cho cơng ty nhanh chóng nâng cao lực khai thác Có thể áp dụng quy chế sau: Mỗi cán có lực tốt nhận kèm cặp cho cán lực cịn yếu Cơng ty có chế thưởng cho cán lực tốt vào cuối năm cán mà giúp đỡ đạt tiến yêu cầu • Phát triển kênh phân phối qua ngân hàng Tại hầu hết quốc gia, nhà kinh doanh bảo hiểm nhân thọ xác định kênh phân phối truyền thống chiếm tỷ trọng lớn việc cung cấp sản phẩm thị trường hệ thống đại lý Thế nhưng, nằm chiến lược đa dạng hóa kênh phân phối, giảm áp lực bị ảnh hưởng từ kênh phân phối từ giảm thiểu rủi ro 40 kinh doanh cạnh tranh biến động thị trường, công ty bảo hiểm nhân thọ tổ chức thêm kênh phân phối khác hệ thống đại lý “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” bên cạnh phát triển hệ thống đại lý thúc đẩy phát triển tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ để nhà bảo hiểm Việt Nam đạt mục tiêu Chính phủ đặt cho lĩnh vực nhân thọ Tổ chức tốt kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” công ty cần thực việc sau: - Thứ nhất, liên kết với ngân hàng để cung cấp dịch vụ bảo hiểm đến nhóm đối tượng khách hàng khác - Thứ hai, nghiên cứu triển khai sản phẩm đầu tư, sản phẩm liên kết để với ngân hàng cung cấp sản phẩm “bảo hiểm - ngân hàng” trọn gói cho khách hàng -Thứ ba, kết hợp với ngân hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ hậu mở rộng chương trình hậu cho khách hàng: Vay tiền ngân hàng thông qua hợp đồng bảo hiểm, ưu đãi sử dụng thẻ ATM 3.2.2 Đa dạng hố hình thức tun truyền, quảng cáo Cơng tác tun truyền quảng cáo có đóng góp lớn cán khai thác, họ người trực tiếp xúc với khách hàng cần phải làm cho cán khai thác thấy rõ trách nhiệm việc tạo dựng hình ảnh cơng ty tâm trí khách hàng khách hàng tương lai Nhiệm vụ phòng kinh doanh là: + Nghiên cứu quảng cáo, xây dựng chương trình quảng cáo quản lý chương trình Trong đặc biệt ý tới vấn đề: xác định kinh phí, đánh giá hiệu quảng cáo + Lên kế hoạch Marketing sản phẩm thời gian tới thông qua phương tiện thông tin đại chúng : vô tuyền, đài, báo,… + Liên hệ với công ty quảng cáo để xây dựng clip quảng cáo ấn tượng hình ảnh công ty đồng thời chứa đựng thông điệp Cơng ty muốn gửi tới tồn thể người dân đất nước Việt Nam + Nghiên cứu dự báo thị trường: công việc trước mắt công ty đánh giá cách khoa học, xác thị trường Hồ Chí Minh, thơng qua tiêu chí: thu nhập người dõn, nhu cầu, tõm lý khỏch hàng…nhằm phân đoạn thị trường, tiến hành biện pháp nhằm định vị sản phẩm bảo hiểm nhân thọ toàn quốc 41 Hiện nay, việc xác định khách hàng tiềm chủ yếu phụ thuộc vào mối quan hệ đại lý Nếu khơng có nghiên cứu dự báo thị trường cách khoa học đến lúc lượng khách hàng cạn kiệt, thêm vào đối thủ cạnh tranh cơng ty lại nghiên cứu thị trường cách tỷ mỉ tập trung khai thác vào đoạn thị trường mục tiêu Do vậy, để công tác khai thác đạt kết mong muốn cơng ty nên làm cơng tác định hướng thị trường cho đại lý, có nghĩa làm công tác dọn đường cho họ để hoạt động khai thác thật có hiệu + Thiết lập kênh bán hàng: Không tâm vào kênh phân phối qua đại lý mà cần nghiên cứu mở rộng kênh phân phối qua ngân hàng Đây kênh phân phối hiệu tương lai 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác đánh giá rủi ro ban đầu Đánh giá rủi ro ban đầu giữ vị trí quan trọng triển khai nghiệp vụ Do Cơng ty thực theo phương hướng sau: + Giao trách nhiệm cụ thể cho đại lý đánh giá yếu tố liên quan trực tiếp đến đối tượng bảo hiểm Qua lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tìm hiểu tình hình sức khỏe người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, khả tài họ xem xem họ có khả đóng phí đến hết hạn hợp đồng không Những vấn đề nghi vấn, cán khai thác nên báo cáo với Công ty xin ý kiến cụ thể Công ty cử cán chuyên môn y học xuống trực tiếp kiểm tra đưa định Như Công ty cần có phận giám định có kiến thức y học kiểm tra xác tình hình sức khỏe đối tượng tham gia đối tượng bảo hiểm Với trường hợp khách hàng yêu cầu bảo hiểm, Công ty nên cử cán chuyên môn để đánh giá rủi ro trực tiếp, không nên phân biệt hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm nhỏ với hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn Hiện tại, theo cách làm Cơng ty cơng ty đánh giá cụ thể với hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn, có tập trung rủi ro xảy với nhiều hợp đồng có số tiền bảo hiểm nhỏ mà lỗi đánh giá ban đầu công ty không tốt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cơng ty + Có chế độ thưởng, phạt đại lý, cộng tác viên Thưởng cho cán khai thác trường hợp có tỷ lệ trì hiệu lực hợp đồng đến hết hạn hợp đồng mức cao (tức khơng có hợp đồng bị huỷ hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong ) phạt trường hợp ngược lại 42 3.2.4.Tăng cường giám sát công tác giám định bồi thường: Tăng cường công tác giám định bồi thường bước xây dựng hình ảnh Hải Đăng Hưng Thịnh mà cịn hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm quan niệm gian lận bảo hiểm Hậu trục lợi làm giảm lợi nhuận, hiệu kinh doanh bị hạn chế chí cịn tác động xấu đến uy tín cơng ty ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng chân Việc phịng chống trục lợi cần phải coi trọng lợi ích tương lai phát triển công ty Về công tác giám định Để công tác giám định đạt hiệu cao, xác định có tượng trục lợi hay khơng cần thực tốt công việc sau: - Khi tiếp nhận thông tin có kiện bảo hiểm xảy cán cần số nghi vấn đề phát gian hận khách hàng + Khi nhận hồ sơ yêu cầu bồi thường, cán giám định cần đọc kỹ lời khai bên yêu cầu bồi thường, biên khám nghiệm tử thi khám nghiệm trường, kiểm tra giấy tờ viện, bệnh án,…để phân tích tình xảy tử vong tai nan hay bệnh tật, xem xét có mâu thuẫn lời khai khơng để xác định khơng có gian lận + Cơng ty cần có sách quan tâm gửi cán đào tạo, bồi dưỡng tinh thần, nâng cao trình độ nghiệp vụ giám định Về công tác bồi thường Chất lượng công tác bồi thường thể chất lượng sản phẩm bảo hiểm, tạo uy tín cho cơng ty lòng tin cho khách hàng Nắm rõ điều này, Hải Đăng Hưng Thịnh đề phương châm “ nhanh chóng, xác, đảm bảo quyền lợi khách hàng” giải bồi thường Và đề thực phương châm này, giải pháp đặt cho chung công ty là: - Trước hết cần phải hướng dẫn chi tiết cụ thể cho khách hàng việc cung cấp đầy đủ chứng từ có liên quan đến kiện rủi ro xảy để đảm bảo giải bồi thường nhanh chóng - Đơn giản hóa thủ tục bồi thường, tránh gây khó dễ phiền hà cho khách hàng - Nếu kiện bảo hiểm xảy không thuộc phạm vi bảo hiểm công ty, cán cơng ty khơng nên có thái độ hững hờ, khơng có trách nhiệm Điều ảnh 43 hưởng lớn đến uy tín cơng ty, vởi lẽ khách hàng ln ln có tính nghi ngờ, nhiều họ ký hợp đồng mua bảo hiểm lại không hiểu hết chi tiết hợp đồng tờ giấy chứng nhận ghi thơng tin Vì vậy, cán cơng ty phải tìm cách thăm hỏi người bị nạn giải thích cho gia đình khách hàng phạm vi bảo hiểm hay không bảo hiểm 3.2.5 Xây dựng hình ảnh Hải Đăng Hưng Thịnh thị trường bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ sản phẩm dịch vụ Sản phẩm có tương đồng cơng ty bảo hiểm Sự phát triển có hay khơng phụ thuộc vào uy tín công ty cung cấp sản phẩm Một số giải pháp nhằm quảng bá tên tuổi Hải Đăng Hưng Thịnh sau: - Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Thực tài trợ, đồng tài trợ vài chương trình : chương trình chứng khốn, tài chính, chương trình an sinh xã hội, quỹ từ thiện… - Tổ chức buổi chơi cho cán nhân viên số địa điểm du lịch nhằm quảng bá sách đãi ngộ cơng ty - Xây dựng tác phong làm việc ân cần, xác, nhanh chóng cán nhân viên nhằm tạo tính chuyên nghiệp công ty - Tăng cường chất lượng dịch vụ bảo hiểm thơng qua hồn thiện quy trình giám định bồi thường nhanh chóng, đơn giản, xác phương thức tốn thuận tiện nhanh chóng 44 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giữ vai trò quan trọng Bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho người kinh tế Bên cạnh yếu tố bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ cịn có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực mục đích doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, số phí bảo hiểm đầu tư có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp góp phần tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, nhận thấy, pháp luật bảo hiểm nhân thọ cịn nhiều mặt hạn chế, kìm hãm phát triển bảo hiểm nhân thọ nói riêng tồn ngành bảo hiểm nói chung Điều ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần phải sửa đổi, bổ sung kịp thời Trước thực trạng đó, viết, tác giả mạnh dạn đề xuất hướng nhằm góp phần hoàn thiện pháp luật bảo hiểm nhân thọ Việt Nam công ty Hải Đăng Hưng Thịnh 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Minh Phụng, Hồng Mạnh Cừ (2011), Giáo trình bảo hiểm nhân thọ, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Định (2014), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Định (2014), Giáo trình Kinh tế Bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Quốc hội (2000), Luật Kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi), Hà Nội Quốc hội (2015), Bộ luật Dân sự, Hà Nội Quốc hội (2020), Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi), Hà Nội Trường đại học Kinh tế Quốc dân (2014), Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (2001), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 46 ... hiệu lực hợp đồng BHNT không cần thiết vi phạm quyền tự bên quan hệ hợp đồng 2.1.5.Giải thích hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm thường hợp đồng gia nhập, tức doanh nghiệp bảo hiểm soạn sẵn mẫu hợp đồng. .. 28,22% Số hợp đồng hiệu lực đến cuối năm năm 2020 70 hợp đồng Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng so với số hợp đồng khai thác mới: Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng so với số hợp đồng khai thác có biến động.Năm 2 018 tỷ lệ... tham gia hợp đồng BHNT Vì tác động yếu tố kinh tế yếu tố quan trọng chủ thể Thực tiễn vướng mắc phát sinh thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty TNHH MTV Hải Đăng Hưng Thịnh 2.1 Vướng mắc thực quy