Mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm qua, với chủ trương phát triển nền kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa của Đảng và Nhà nước nhằm đẩy mạnh công cuộc Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước nền kinh tế Việt Nam đã có những bước chuyển và đạt được những thành tựu đáng ghi nhận, ngày càng khẳng định được vai trò và vị thế trong khu vực và trên thế giới. Từ chủ trương Nhà nước tạo mọi điều kiện thuận lợi cho dân làm giàu, trong đó kinh tế hộ là một trong những thành phần ưu tiên hàng đầu. Nền kinh tế Việt Nam thành phần kinh tế hộ gia đình chiếm một tỷ trọng tương đối lớn, kinh doanh trong nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khác nhau thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Để thực hiện được mục tiêu đó đòi hỏi phải có một nguồn vốn rất lớn, nguồn vốn này đa số HSX không thể tự đáp ứng được mà cần có sự hỗ trợ cho vay từ nhiều nguồn, đặc biệt là ngân hàng. Là một Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong những năm qua đã góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế nói chung và phát triển nông nghiệp, nông thôn ở nước ta nói riêng, mở ra quan hệ tín dụng trực tiếp đối với HSX, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các HSX để không ngừng phát triển kinh tế, cải thiện và nâng cao đời sống nhân dân. Cho vay HSX thực sự là đòn bẩy quan trọng thúc đẩy cho kinh tế HSX vươn lên để xóa đói, giảm nghèo, làm giàu bằng những tiềm năng vốn có của họ, đưa kinh tế hộ phát triển, hòa nhập với sự đổi mới theo hướng phát triển nền kinh tế nhiều thành phần. Ngày nay, cho vay HSX còn góp phần tích cực vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, hình thành nên các trang trại ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để nâng cao sản lượng, năng suất, phát triển chăn nuôi, nuôi trồng thủy hải sản, xây dựng cơ sở sản xuất ngành nghề, làm dịch vụ và kinh doanh các loại hàng hóa, từng bước làm thay đổi bộ mặt nông thôn. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An xác định mục tiêu lâu dài là khách hàng nông nghiệp nông thôn, thành phần kinh tế HSX là chủ yếu. Để gia tăng sức sản xuất đưa huyện Quỳ Hợp phát triển cần đẩy mạnh phát triển kinh tế hộ gia đình và cá nhân sản xuất kinh doanh. Hiện nay, nhu cầu vốn của người dân tại huyện Quỳ Hợp rất lớn, tuy nhiên khả năng tiếp cận vốn còn rất hạn chế, vì vậy cần nguồn vốn cung ứng kịp thời để kích thích kinh tế HSX mở rộng và ngày càng phát triển hơn góp phần vào sự phát triển của huyện Quỳ Hợp nói riêng, tỉnh Nghệ An nói chung Từ những lý luận và thực tiễn mở rộng cho vay HSX của Agribank chi nhánh huyện Quỳ Hợp, để tìm ra giải pháp hữu hiệu mở rộng cho vay HSX tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An”. 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của luận văn nhằm đưa ra các giải pháp để mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Qùy Hợp. 2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hoá các vấn đề cơ bản về HSX và mở rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng mở rộng cho vay HSX tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Qùy Hợp, Tây Nghệ An. - Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Qùy Hợp, Tây Nghệ An . 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1.Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay HSX tại ngân hàng thương mại 3.2. Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An Thời gian: Thời gian nghiên cứu từ 2018 - 2020 ; Phương hướng và giải pháp được đề xuất đến năm 2025. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập dữ liệu Thu thập dữ liệu thứ cấp được thu thập qua các quy trình, quy định và các tạp chí chuyên ngành, internet, công trình nghiên cứu có liên quan đến mở rộng cho vay HSX tại ngân hàng thương mại. Ngoài ra thu thập qua các báo cáo, các kết quả nghiên cứu, các dữ liệu đã được Công bố chính thức của các cơ quan, tổ chức. Các dữ liệu thứ cấp được thu thập và khai thác số liệu, thông tin, định hướng phát triển… từ các nguồn: các báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của các phòng ban thuộc Agribank chi nhánh Qùy Hợp giai đoạn 2018-2020 để phân tích,đánh giá thực trạng mở rộng cho vay HSX tại Agribank chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn 2018-2020 và đề xuất giải pháp mở rộng cho vay HSX tại Agribank Chi nhánh Quỳ Hợp. Ngoài ra, còn sử dụng các văn bản quy phạm pháp luật (thông tư, quyết định,..) của NHNN Việt Nam. Tin tức trên sách báo, tạp chí, các Website có liên quan đến mở rộng cho vay HSX của NHTM. Các nhận định, đánh giá của các chuyên gia, các kết luận tổng hợp tại các Hội thảo khoa học. Việc thu thập dữ liệu sơ cấp với mục đích nhằm đưa ra giải pháp phù hợp mở rộng cho vay HSX tại Agribank chi nhánh Qùy Hợp, tác giả đã xây dựng thêm bảng khảo sát khách hàng, cụ thể là các HSX đang vay vốn tại chi nhánh. Số phiểu khảo sát phát ra: 200 phiếu Số phiếu thu về: 189 Phiếu Số phiếu hợp lệ: 186 Phiếu Nội dung khảo sát: Khảo sát sự hải lòng của khách hàng về các tiêu chí (1.)Quy trình thủ tục cho vay (2.)Đội ngũ cán bộ tín dụng (3.)Mức lãi suất cho vay (4.)Các tiêu chí hữu hình (5.)Sản phẩm dịch vụ Phương pháp xử lý số liệu Thông tin, dữ liệu thứ cấp được thực hiện trên máy tính bằng phần mềm Excel. Sau khi tổng hợp các dữ liệu tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau để hoàn thành Luận văn. Phương pháp tổng hợp số liệu: Được sử dụng để sắp xếp, tổng hợp dữ liệu thu thâp được theo các tiêu chí phục vụ cho quá trình phân tích thực trạng mở rộng cho vay HSX tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An . Dữ liệu sơ cấp được thống kê và xử lý phân tích qua phần mềm EXCEL. Phương pháp phân tích mô tả: Được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập qua đồ thị, các bảng số liệu. Qua đó thể hiện rõ ràng để so sánh, phân tích thực trạng mở rộng cho vay HSX tại Agribank chi nhánh huyện Quỳ Hợp. Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Được sử dụng để nghiên cứu và hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng cho vay HSX của NHTM để xây dựng khung lý thuyết cho đề tài nghiên cứu. Tác giả còn nghiên cứu những đề tài, luận văn và báo cáo khoa học về hoạt động cho vay HSX đã được thực hiện để tham khảo. Phương pháp này cũng được sử dụng để nghiên cứu các văn bản pháp quy về ngân hàng và các hoạt động của ngân hàng, các tài liệu của Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp nhằm tổng hợp và làm rõ cơ sở lý luận đối với hoạt động cho vay HSX tại NHTM, từ đó nghiên cứu tiến hành phân tích thực trạng mở rộng cho vay HSX tại Agribank chi nhánh Quỳ Hợp. Phương pháp thống kê kinh tế dùng để tính toán các chỉ tiêu bình quân, tốc độ tăng trưởng, phát triển, các chỉ tiêu cơ cấu và các số liệu về cho vay HSX tại chi nhánh quỳ Hợp theo một số tiêu thức. Trong quá trình hoàn thành luận văn tác giả còn sử dụng các phương pháp đồ thị, biểu đồ để từ đó rút ra những đánh giá cơ bản về công tác mở rộng cho vay HSX tại Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp. 5. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1. Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại Chương 2. Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An Chương 3. Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LƯU THỊ THƠM MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TÂY NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Hà Nội - 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LƯU THỊ THƠM MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TÂY NGHỆ AN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀM HỒNG PHƯƠNG Hà Nội - 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác./ Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả Lưu Thị Thơm LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép bày tỏ lịng biết ơn đến q Thầy, Cơ giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân giảng dạy giúp đỡ tơi suốt khố học Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn TS Đàm Hồng Phương, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phịng cán cơng nhân viên Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp tài liệu thực tế thông tin cần thiết để tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng Tác giả Lưu Thị Thơm năm 2022 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 1.1.4 Phân loại cho vay hộ sản xuất 1.2 Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 1.2.1.Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại .9 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .16 1.3.2 Các nhân tố khách quan 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TÂY NGHỆ AN 21 2.1.Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 21 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Qùy Hợp, Tây Nghệ An 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 22 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An giai đoạn 2018-2020 24 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An .33 2.2.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất NHNo PTNT chi nhánh Quỳ hợp 33 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 35 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ sản suất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 59 2.3.1 Những kết đạt .59 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TÂY NGHỆ AN 67 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 67 3.1.1 Định hướng, mục tiêu kinh doanh chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 67 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 68 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An .70 3.2.1 Hồn thiện quy trình vay vốn, tạo điều kiện để hộ sản xuất tiếp cận nguồn vốn tín dụng nhiều 70 3.2.2 Tăng cường đầu tư sở vật chất trang thiết bị đại cho mạng lưới hoạt động, củng cố lại mạng lưới sẵn có .72 3.2.3.Đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay hộ sẳn xuất .73 3.2.4 Mở rộng phương pháp cho vay qua tổ nhóm tăng cường mối quan hệ với quyền địa phương 75 3.3 Kiến nghị .79 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam .80 3.3.3.Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh Nghệ An huyện Quỳ Hợp .80 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT Từ viết tắt CBCNV CBTD CV DNBQ DNNN DSCV DSTN HĐ HSX KDNH LNTT NN&PTNT NHNN NHTM SXKD TM-DV TSĐB TTCN TT-CN Giải nghĩa Cán cơng nhân viên Cán tín dụng Cho vay Dư nợ bình quân Doanh nghiệp nhà nước Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Hoạt động Hộ sản xuất Kinh doanh ngắn hạn Lợi nhuận trước thuế Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Thương mại, dịch vụ Tài sản đảm bảo Tiểu thủ công nghiệp Trồng trọt, chăn nuôi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp giai đoạn 2018-2020 25 Bảng 2.2: Hoạt động tín dung Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp giai đoạn 2018-2020 29 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp giai đoạn 2018-2020 31 Bảng 2.4: Số hộ sản xuất vay vốn dư nợ bình quân hộ Agribank Chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn từ 2018- 2020 36 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn từ 2018- 2020 38 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay hộ sản xuất theo hình thức vay vốn Agribank Chi nhánh Quỳ hợp giai đoạn 2018- 2020 40 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay hộ sản xuất theo tài sản đảm bảo Agribank Chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn 2018- 2020 42 Bảng 2.8: Doanh số cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp giai đoạn từ 2018- 2020 43 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn từ 2018- 2020 46 Bảng 2.10: Vịng quay vốn tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank Chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn từ 2018- 2020 49 Bảng 2.11: Thị phần cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện Quỳ Hợp giai đoạn ttừ 2018-2020 51 Bảng 2.12: Đánh giá khách hàng quy trình thủ tục cho vay HSX 52 Bảng 2.13: Đánh giá khách hàng đội cán tín dụng 54 Bảng 2.14: Đánh giá khách hàng lãi suất cho vay 55 Bảng 2.15: Đánh giá khách hàng phương tiện hữu hình 56 Bảng 2.16: Đánh giá khách hàng sản phẩm dịch vụ 58 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Qùy Hợp 23 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp 23 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp giai đoạn từ 2018-2020 27 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp giai đoạn từ 2018-2020 28 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dung Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp giai đoạn 2018-2020 30 Biểu đồ 2.6: Doanh thu lợi nhuận Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp giai đoạn 2018-2020 32 Sơ đồ 2.7: Quy trình cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp 33 Biểu đồ 2.8: Dư nợ bình quân HSX Agribank Chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn từ 2018- 2020 37 Biểu đồ 2.9: Dư nợ cho vay hộ sản xuất theo thời hạn Agribank chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn 2018- 2020 39 Biểu đồ 2.10: Dư nợ cho vay theo hình thức cho vay qua tổ vay Agribank Chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn 2018- 2020 41 Biểu đồ 2.11:Doanh số cho vay hộ sản xuất theo mục đích vay Agribank chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn 2018- 2020 44 Biểu đồ 2.12: Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất Agribank Chi nhánh Quỳ Hợp giai đoạn 2018- 2020 47 Biểu đồ 2.13: Tình hình biến động vịng quay vốn tín dụng 50 76 lập hoạt động, để giải thể sát nhập tổ nhóm hoạt động khơng hiệu quả, thành lập nhân rộng mơ hình tổ vay vốn Nâng mức dư nợ cho vay qua tổ nhóm để tăng thu nhập cho tổ trưởng đồng thời gắn trách nhiệm tổ trưởng nhiều hơn, giao thêm tiêu, kế hoạch tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi dân cư báo với ngân hàng để ngân hàng trực tiếp đến huy động vốn địa phương, đồng thời cần mở rộng đối tượng tham gia tổ vay vốn để tổ viên giúp làm kinh tế khơng có hộ nơng dân mà cịn có hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực nông thôn Phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ, hội Cựu chiến binh việc kiểm tra, đôn đốc, giám sát hộ vay vốn sử dụng vốn mục đích, trả nợ, trả lãi hạn nhằm giảm bớt tải cho cán tín dụng Tăng cường cơng tác tun truyền quảng cáo hình thức cho vay HSX qua tổ nhóm này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trương chỉnh phủ, Ngân hàng địa phương Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, chống biểu tiêu cực tổ “Cị” tín dụng, tránh phiền hà cho khách hàng, hạn chế rủi ro công tác cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng cho vay HSX Tăng cường mối quan hệ quyền, khách hàng ngân hàng Mối quan hệ hợp tác chặt chẽ hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, cho vay HSX địa bàn nông thôn yếu tố thiếu Tạo dựng lịng tin, uy tín người dân khách hàng, tranh thủ phối hợp quyền cấp tạo điều kiện 77 thuận lợi để khách hàng tiếp xúc với nguồn vốn vay ngân hàng đầu tư hạn chế rủi ro thiếu thông tin Đây giải pháp hổ trợ cho hoạt động cho vay HSX, để thực tốt giải pháp này, CBTD cần thường xuyên trao đổi, tiếp cận với phận có liên quan đến hoạt động ngân hàng, tránh tình trạng CBTD phụ trách địa bàn biết cho vay, thu nợ khơng biết lãnh đạo quyền địa phương cấp thuộc địa bàn quản lý Tạo mối quan hệ phối hợp ban, ngành, đoàn thể, tổ chức xã hội địa phương Để từ lồng ghép hoạt tín dụng ngân hàng, đặc biệt mở rộng cho vay HSX với chương trình khuyến nơng, khuyến ngư địa phương 3.2.5 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ kiến thức chun mơn, pháp luật cho cán tín dụng chi nhánh Hiện đội ngũ cán tín dụng Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp mỏng, số cán trình độ nghiệp vụ tín dụng cịn nhiều hạn chế không đồng đều, phong cách làm việc chưa nhanh nhẹn, q trình làm việc cán tín dụng chưa bám sát thực tế; chưa chấp hành quy trình nghiệp vụ tín dụng nên q trình thao tác cịn sai sót Bên cạnh đó, cơng việc tải cán tín dụng thiếu thời gian nên khách hàng lập dự án sản xuất kinh doanh mang tính hình thức, chưa nêu cao ý thức trách nhiệm dẫn đến hiệu cho vay chưa tốt Qua kết khảo sát cho thấy lực cán tín dụng nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng dịch vu cho vay HSX Agribank chi nhánh Qùy Hợp Vì vậy, cán ngân hàng phải đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, có đủ lực phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt công việc giao Cần nâng cao lực, trình độ đội ngũ cán cho vay đáp ứng yêu cầu tiếp cận, thẩm định dự án sản xuất, tính tốn tình hình tài 78 khả trả nợ HSX cách xác nhanh chóng, hỗ trợ HSX khâu lập phương án phân tích tài Về nhận thức, cán cho vay khơng nên q xem nặng việc phải có tài sản chấp, cầm cố, xem điều kiện định cho vay Điều quan trọng cốt lỗi việc cho vay phải dựa phương án sản xuất có tính khả thi, có khả hồn trả nợ vay Để làm điều đòi hỏi cán cho vay phải đủ khả thẩm định dự án cách toàn diện, lường rủi ro, sở định mức cho vay lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay Thực tế, HSX thường có trình độ hiểu biết, trình độ chuyên môn thấp nên ngân hàng phải thường xuyên tư vấn tài cho HSX để giúp họ đưa biện pháp tối ưu hoạt động tài họ Việc tư vấn tài cho HSX giúp HSX cân đối tài sản, tính tốn kế hoạch kinh doanh cho thu vốn để trả ngân hàng hạn, giúp cho chi nhánh tránh khoản nợ hạn Các cán tín dụng phải thường xuyên làm việc với ủy ban xã, tuyên truyền hình thức, chương trình cho vay đến tận nơi HSX Thường xuyên kiểm tra đơn đốc hộ vay, có kế hoạch cho vay lại hộ đến hạn cho vay với hộ vay cần nhu cầu vay vốn Việc thường xuyên xã giúp cán tín dụng nắm bắt thông tin HSX cách nhanh nhạy, từ đưa định cho vay nhanh chóng hợp lí Trước tình hình này, ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng phải có sách quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại cho cán nhân viên ngân hàng qua chương trình bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ, cử học, tổ chức lớp tập huấn Phát triển nguồn nhân lực vững vàng kiến thức kinh nghiệm cơng tác, đủ sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với xu Đồng thời, tăng cường kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát 79 cán ngân hàng vi phạm pháp luật gây thiệt hại cho ngân hàng Định kỳ tháng, quý, tháng năm ban lãnh đạo ngân hàng phải có đánh giá xác trình độ chun môn, lực người, để chi nhánh tổ chức chương trình đào tạo nâng cao lực thẩm định cho cán tín dụng để đưa định xác giúp cho việc mở rộng cho vay HSX ngân hàng ngày hiêu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Những năm qua nguồn vốn cho vay HSX cần nhiều,, đặc biệt đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn năm chủ yếu đựa vào nguồn vốn Agribank Hằng năm, Ngân hàng Nhà nước có quan hệ với tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế để vay vốn rẻ từ tổ chức Thực tế,,hằng năm có nguồn vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn từ tổ chức tín dụng quốc tế chuyển với lãi suất thấp để giành cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, có cho vay vốn HSX Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều văn quy phạm pháp luật lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cần hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay HSX để NHTM HSX có sở thống thực Cho phép NHTM xác định hệ số rủi ro 50% khoản cho vay khơng có tài sản đảm bảo hộ gia đình, cá nhân theo Nghị định 55/2015 ngày 09/6/2015 Chính phủ Cho phép Agribank sử dụng phần nguồn tiền gửi có kỳ hạn Kho bạc Nhà nước để cân đối vào tiền gửi Agribank phải trì NHCSXH bổ sung vốn vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực ưu tiên theo đạo Chính phủ NHNN 80 Đề nghị NHNN phê duyệt triển khai giai đoạn đề án điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng đảm bảo triển khai rộng tất địa bàn, có địa bàn huyện Quỳ hợp, Tây Nghệ An 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị Trung tâm Đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường khóa, lớp, định kỳ bồi dường chun mơn nghiệp vụ tín dụng cho cán tín dụng chi nhánh hệ thống Agribank, hướng dẫn cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hướng dẫn cụ thể cho vay HSX, đó: Đối tượng tập huấn nghiệp vụ tín dụng Agribank đề nghị cử cán tín dụng chi nhánh loại 3, Phịng Giao dịch trực tiếp tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách hỗ trợ nguồn vốn cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thơn, nguồn vốn cho vay HSX địa phương miền núi huy động nguồn vốn khó khăn, có huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An Cần cải tiến quy trình thủ tục cho vay HSX theo hướng áp dụng công nghệ thông tin đảm bảo tính tuân thủ theo quy định, dễ giám sát, đảm bảo an toàn, hiệu hạn chế thấp rủi ro 3.3.3.Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh Nghệ An huyện Quỳ Hợp Chỉ đạo ngành địa chất khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng Các cấp ủy quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa tỉnh, chủ yếu hàng nông lâm sản, hàng hóa khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm 81 cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng Cần quy định trách nhiệm rõ ràng Ủy ban nhân dân cấp, bộ, ngành liên quan tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng, tránh tình trạng rủi ro xảy tồn trách nhiệm thuộc ngân hàng 82 KẾT LUẬN Ngày với phát triển sôi động kinh tế thị trường phát triển toàn hệ thống ngân hàng, Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp ngày khẳng định vai trị vị trí nhằm góp phần mở rộng cho vay HSX thời gian qua Đồng thời Chi nhánh Quỳ Hợp trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay HSX Nhờ mà chất lượng hoạt động cho vay HSX Chi nhánh không ngừng cải thiện Qua nghiên cứu, phân tích thực trạng mở rộng cho vay HSX kết khảo sát khách hàng HSX Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp luận văn giải số vấn đề sau đây: - Đã hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay mở rộng cho vay HSX ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh Qùy Hợp Kết nghiên cứu cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng HSX qua năm 2018-2020 đạt kết cao, hầu hết đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế huyện Quỳ Hợp Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay HSX Chi nhánh tồn số mặt hạn chế, thể nợ xấu, nợ hạn khơng cao cịn kéo dài nhiều thời điểm - Qua việc nghiên cứu thực trạng tình hình cho vay HSX Agribank chi nhánh huyện Qùy Hợp giai đoạn 2018-2020, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay HSX thời gian tới Qua phân tích thực trạng cho vay HSX Agribank chi nhánh Qùy Hợp, nhận thấy sách cho vay tới HSX đóng vai trò quan trọng kinh tế HSX đặc biệt người nông dân người bạn đồng hành 83 Agribank chi nhánh Qùy Hợp, cho HSX vay vốn không nhiệm vụ trước mắt, mà nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng Quỳ Hợp Việc mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh Quỳ Hợp vấn đề cần thiết nhằm đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tăng thu nhập cho chi nhánh Quỳ Hợp Dựa mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quỳ Hợp việc mở rộng tín dụng khách hàng hô sản xuất, Luận văn đề xuất giải pháp nhằm tạo điều kiện mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh huyện Quỳ hợp, Tây Nghệ An thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Trần Văn Dự (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn khu vực đồng Bắc Bộ, Luận án tiến sỹ, Học viện Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/8/2014 ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam (2015), Quyết định số 14/QĐ-NHNo-HSX ngày 09/4/2019 ban hành sản phẩm cho vay hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ liên kết áp dụng hệ thống Agribank NHNo & PTNT Việt Nam (2019), Quy chế số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/01/2015 Cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam (2018, 2019, 2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020, Hà Nội NHNo & PTNT Việt Nam (2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2021, Hà Nội NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Qùy Hợp (2018, 2019, 2020), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng Hộ sản xuất năm 2018, 2019, 2020, Qùy Hợp NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Qùy Hợp (2018, 2019, 2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020, Qùy Hợp 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ban hành kèm theo Thông tư số 10/2015/TT-NHNN 11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Quyết định số 813/QĐ-NHNN ngày 24/4/2017 Thống đốc NHNN Việt Nam chương trình cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp 12.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22/7/2015, hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Ban hành kèm theo Thông tư số 25/2018/TT-NHNN 13.Trần Thị Thu Hiền (2015), Đề tài luận văn: “Phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế, Thư viện Học liệu mở Việt Nam 14.Nguyễn Phi Long (2016), Đề tài luận văn: “ Mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng” 15.Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày , Hà Nội 16.Quốc hội (2017), Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng ngày 20/11/2017, Hà Nội 17.Phạm Thanh Trang (2018), Đề tài luận văn: “Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, Thư viện Học liệu mở Việt Nam 18.Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, TP Hồ Chí Minh 19.Ủy ban nhân dân Huyện Qùy Hợp (2020), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện Qùy Hợp, tỉnh Nghệ An giai đoạn 2015-2020 20.Website: https://www.agribank.com.vn https://www.google.com https://tapchinganhang.gov.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT HỘ SẢN XUẤT Kính thưa Q Ơng/Bà ! Hiện nay, thực đề tài nghiên cứu “Mở rộng cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An” Để thực nghiên cứu này, cần thu thập thông tin đánh giá Quý Ông/Bà vấn đề liên quan đến công tác cho vay HSX, bao gồm nội dung chi tiết trình bày bảng khảo sát Rất mong Quý Ông/Bà dành chút thời gian, trả lời câu hỏi nhằm hỗ trợ tơi hồn thành nghiên cứu, giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An có thơng tin khách quan, xác thực cho vay HSX mà ngân hàng thực hiện! Những thông tin mà Quý Ông/Bà cung cấp sử dụng với mục đích nghiên cứu, khơng sử dụng mục đích thương mại hay cá nhân Rất mong nhận giúp đỡ từ phía Q Ơng/Bà Xin chân thành cảm ơn hợp tác Ơng/Bà! Phần A: Thơng tin cá nhân Xin Quý Ông/Bà cho biết vài thơng tin sau: Câu 1: Giới tính Q Ơng/Bà là: Nam  Nữ Câu 2: Độ tuổi Quý Ông/Bà là:  Dưới 30 tuổi  Từ 31 – 45 tuổi  Từ 46- 60 tuổi  Trên 60 tuổi Câu 3: Trình độ học vấn Q Ơng/Bà là:  Đại học trở lên  Cao đẳng  Trung cấp  Khác Câu 4: Lĩnh vực sản xuất kinh doanh Q Ơng/Bà là:  Nơng, lâm, ngư nghiệp  Chế biến, sản xuất  Vận tải, xây dựng  Thương mại, dịch vụ Phần B: Nội dung đánh giá Xin Quý Ông/Bà cho biết mức độ hài lịng ơng bà về tiêu chi liên quan công tác cho vay HSX Agribank Qùy Hợp theo mức lựa chọn tương ứng với ý kiến đánh giá/phát biểu sau: (Xin đánh dấu V vào thích hợp cho phát biểu) 1: Hồn tồn khơng đồng ý 2: Khơng đồng ý 3: Bình thường 4: Đồng ý 5: Hoàn toàn đồng ý Câu Đánh giá Q Ơng/Bà quy trình thủ tục cho vay HSX Tiêu chí đánh giá Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Hồ sơ thủ tục cho vay ngân Hồ sơ thủ tục cho vay ngân Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Điều kiện vay vốn đơn giản,thuận tiện Đối tượng vay vốn đa dạng,phong phú Các quy định, quy trình vay vốn công khai, rõ ràng Câu Đánh giá Q Ơng/Bà về đội cán tín dụng Tiêu chí đánh giá Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Cán tín dụng tạo tin tưởng khách hàng Cán tín dụng ln sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp, khơng gây khó khăn cho khách hàng Cán tín dụng sai sót nghiệp vụ Cán tín dụng ln lịch sự,nhã nhặn, tôn trọng khách hàng Câu Đánh giá Quý Ông/Bà về lãi suất cho vay Tiêu chí đánh giá Lãi suất cho vay ngân hàng chấp nhận Quy định lãi suất cho vay Ngân hàng rõ ràng hợp lý Ngân hàng điều chỉnh lãi suất cho Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý vay thời hạn cho vay Lãi suất vay cạnh tranh với ngân hàng khác Câu Đánh giá Quý Ông/Bà về phương tiện hữu hình Rất khơng đồng ý Tiêu chí đánh giá Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Chi nhánh, phòng giao dịch đầy đủ, tiện nghi Vị trí điểm giao dịch thuận tiện Nhân viên có trang phục đẹp, lịch Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng dễ dàng (Nguồn: Tác giả thực hiện khảo sát năm 2021) Câu Đánh giá Quý Ông/Bà về sản phẩm dịch vụ Tiêu chí đánh giá Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Ngân hàng đáp ứng đầy đủ,kịp thời nhu cầu vốn vay Sản phẩm cho vay đa dạng, phong phú Ngân hàng có thời hạn cho vay linh động, hợp lý Ngân hàng có nhiều hình thức cho vay để khách hàng lựa chọn Ngân hàng thường xuyênđưa nhiều chương trình khuyến mại sản phẩm cho vay hấp dẫn Một lần nữa, xin chân thành cám ơn đóng góp quý giá Quý Ông/Bà! ... hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 68 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TÂY NGHỆ AN 67 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân. .. Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 35 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ sản suất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An